Зняття 401(k) — це тип пенсійного рахунку, який більшість працівників використовують, щоб накопичувати гроші для свого золотого віку. Однак у певних життєвих ситуаціях можуть виникнути потреби, і вам може знадобитися вирішити ці проблеми, використовуючи свої пенсійні заощадження. Такі потреби у знятті коштів можуть виникнути у вигляді потреби в покупці житла, одноразовій покупці житла або навіть першій покупці тощо з вашого рахунку 401(k). Є багато деталей і правил, які ви повинні знати про цей обліковий запис, включаючи максимальний ліміт зняття коштів, штраф за зняття коштів з рахунку 401(k) для покупки житла тощо. Крім того, ви дізнаєтеся перевага авангарду та юридичного фінансового органу, Roth щодо вилучення 401(k) для покупки житла. Давайте зануримося в деталі.
401(k) Вилучення житла
401(k) – це тип пенсійного плану, який спонсорує роботодавець. Ваш 401(k) – це рахунок 401(k) в основному через законодавство IRS. Закони зазвичай є наріжним каменем вашого плану заощаджень. Працівники платять частину своєї зарплати, а певні компанії сплачують цей внесок. Однак, щоб отримати прибуток від своїх активів 401(k), ви повинні інвестувати їх у цінні папери, такі як акції, облігації, ETF, REITs тощо. Вам слід розглянути можливість використання цього облікового запису через його три основні та потужні переваги, серед яких:
- Будь-який дохід, який ви вкладаєте в 401(k), не оподатковується.
- Будь-які доходи, отримані від інвестицій із вашого 401(k), також не підлягають оподаткуванню.
- Роботодавці можуть компенсувати внески частково або повністю
Ці переваги, однак, не приходять без умов. Це пов’язано з тим, що ваш 401(k) не повинен бути чудовим неоподатковуваним ощадним рахунком. І замість того, щоб заохочувати довгострокові інвестиції для виходу на пенсію, уряд накладає деякі обмеження та штрафи на дострокове зняття коштів. Одним із цих штрафів є 10% комісії за дострокове зняття коштів. Гроші, які ви знімаєте, також обкладаються податком на прибуток, а також комісією. Наведені нижче запитання зазвичай є тими типами запитань, які вам слід поставити перед тим, як розглядати можливість зняття коштів з рахунку 401(k) для вашої першої чи одноразової покупки житла. Вони включають в себе;
- Вам щонайменше 59.5 років?
- Яка сума можлива для зняття?
- Який штраф?
- Для чого мені ці гроші?
- Я виграю чи програю?
- Як щодо податкових наслідків?
401(k) Покупка житла вперше
Позика 401(k) – це «самостійна» позика, тобто ви позичаєте зі свого власного 401(k) і повертаєте її з відсотками. Максимальний термін позики зазвичай становить п'ять років. Однак держава може продовжити термін, якщо ви використовуєте кредит на придбання основного житла. Ви можете уникнути 10% штрафу за дострокове зняття коштів. Крім того, можливо, гроші не будуть оподатковуватися, якщо ви візьмете позику 401 (k). Це типово, тому що ви повинні відшкодувати собі зрештою. Уряд робить це для того, щоб ви могли продовжувати заощаджувати на пенсію. Ось чому, як правило, дуже складно та не бажано зняти кошти за вашу першу покупку житла з вашого рахунку 401(k).
Тим часом давайте подивимося на недоліки та переваги зняття коштів з рахунку 401 тис. для вашої першої або одноразової покупки житла.
Недоліки першого/одноразового зняття коштів на покупку житла в обліковому записі 401(k)
Починаючи з недоліків, які включають:
- Зазвичай ви повинні повернути це зняття з відсотками (за основною ставкою +2–3%).
- Протягом терміну кредиту додаткові внески не сплачуються. Отже, процентні виплати в основному не є внесками, і ваш роботодавець їх не порівнює.
- Неспроможність погасити позику перетворює її на зняття 401(k).
- Існує небагато постачальників, які пропонують облікові записи 401(k).
Переваги першого/одноразового зняття коштів на покупку житла в обліковому записі 401(k)
Хоча переваги включають:
- Уникайте штрафів за дострокове зняття.
- Гроші повертаються на ваш рахунок, і ви продовжуєте відкладати на пенсію.
- Борг за позикою 401(k) не враховується у вашому співвідношенні боргу до доходу (DTI).
- Невиконання платежів не вплине на ваш кредитний рейтинг
Перший внесок є найбільшою перешкодою для багатьох потенційних домовласників у купівлі житла. Хоча початкові внески можливі лише в 3.5 відсотка, найкращою рекомендацією є перший внесок у розмірі 20%. Це якщо ви хочете уникнути щомісячної іпотечної страховки. Якщо у вас виникли проблеми з накопиченням початкового внеску, ваш пенсійний рахунок 401 (k) може бути життєздатним варіантом. Хоча це теоретично допустимо та може бути корисним для покриття вашого початкового внеску, це не має бути вашим першим варіантом. Перш ніж використовувати свій 401(k) для придбання житла, ви повинні врахувати кілька факторів і недоліків, наведених вище.
Vanguard 401(k) Покупка житла
Вам потрібно взяти термінові гроші зі свого пенсійного фонду?
Ти не самотній. Це й не дивно. Це не.
З понад 36 мільйонами безробітних американців після пандемії це не так.
У результаті федеральний уряд наразі змінює правила щодо пенсійних рахунків. Це робиться для того, щоб люди могли легко забрати свої гроші. Ці зміни були частиною великого плану економічного стимулювання вартістю 2 трильйони доларів, який є Законом CARES.
З іншого боку, Vanguard попереджає інвесторів, що за зняття грошей з їхніх пенсійних рахунків передбачено штраф. Позичте кошти замість того, щоб безпосередньо їх знімати. Це пояснюється тим, що позичити з вашого пенсійного рахунку замість зняття коштів може бути кращим варіантом. Це пояснюється тим, що навіть якщо вам зазвичай потрібні гроші на покупку житла, коли ви берете кредит у своїх 401 тис. Як правило, будь-який інший IRA та інші пенсійні плани зазвичай змушують вас почати погашати його з кожної зарплати.
Крім того, з автоматичною структурою погашення кошти, які ви позичаєте, швидше за все повернуться до ваших довгострокових заощаджень. Водночас, головна небезпека використання 401 тис. коштів для купівлі житла полягає в тому, що ви не зможете їх повернути. Тоді ваш непогашений борг буде оподатковуваним доходом, якщо це зрештою станеться. Зазвичай ви також сплачуєте звичайні прибуткові податки.
The Take of Vanguard щодо виведення 401 K для покупки житла
Відповідно до звіту Vanguard, зняття коштів за будь-яку покупку житла за планом 401(k) тепер стало простіше. Щоб вам теж було легко, ви маєте пройти Закон CARES. Це пояснюється тим, що ви можете зняти до 100,000 20 доларів США з усіх пенсійних рахунків, включаючи IRA. Тобто за умови, що ваш пенсійний план це дозволяє. А це означає, що гроші не будуть обкладатися податком у розмірі XNUMX%.
Авангард також каже щодо вилучення 401(k) купівлі житла, яке громадянин може захотіти зробити на свій рахунок, що якщо вам менше 59 з половиною років, тоді федеральний уряд забуде 10% вашого федерального штрафу податок. Звичайні прибуткові податки сплачуватимуться після вилучення. Однак Закон про CARES дозволяє виплачувати їх протягом трьох років. Крім того, якщо ви можете повернути гроші на свій рахунок протягом трьох років, ви можете повністю уникнути сплати податків.
Зауважте також, що ви можете як призупинити, так і призупинити виплату кредиту. Це тому, що якщо у вас вже є позики під ваш пенсійний рахунок. Тим часом, якщо випадково вони заражені коронавірусом, ви можете відкласти їх на термін до року. Це пояснюється тим, що вашу позику в пенсійний фонд буде перераховано з урахуванням нарахованих відсотків. Період часу між періодом призупинення та часом, який ви повинні повернути позику, може бути подовжено.
Ось кілька порад, які допоможуть вам. Авангард автоматично надав ці поради щодо зняття 401 тисячі на покупку житла, і вони включають:
- Почніть з малого
- Якщо у вас є кредит, призупиніть виплати
- Не забудьте спланувати, як ви відплатите собі
401(k) Вилучення житла
Ви можете використовувати свій фонд пенсійного рахунку 401(k), щоб накопичити на перший внесок на будинок. Зазвичай ви можете взяти гроші зі свого 401(k) або позичити з нього. Проте, яку б із альтернатив ви не вибрали, є значні недоліки, які можуть перевищувати їхні переваги.
Деякі з головних недоліків варіантів зняття коштів або запозичення для покупки житла на вашому рахунку 401(k). Ці варіанти зазвичай включають штраф за дострокове зняття коштів і втрату податкових переваг і зростання інвестицій.
Зняття з 401(k) для покупки будинку чи з іншої причини? Перший і найнезручніший варіант – взяти гроші наповал. Це один із варіантів, який зазвичай підпадає під інструкції щодо вилучення через труднощі. Нещодавно цю опцію було спрощено, щоб дозволити власникам рахунків отримувати не лише власні платежі, а й ті, що сплачують їхні роботодавці. Однією з основних і найпоширеніших дозволених причин відмови від 401(k) є витрати на купівлю житла, яке стосується «основного місця проживання».
Pro
- Ви отримуєте необхідні гроші на перший внесок.
мінуси
- Ви повинні сплатити прибутковий податок на зняття.
- Відкликання може перемістити вас на вищу податкову категорію.
- Якщо вам менше 59½ років, ви також повинні сплатити штраф у розмірі 10% від грошей, які ви знімаєте.
- Ви ніколи не зможете погасити свій рахунок і втратити роки неоподатковуваних прибутків на гроші, які ви знімаєте.
Нарешті, якщо ви берете гроші, зауважте, що ви повинні сплатити з них повний прибутковий податок. так само, як якщо б це була будь-яка інша форма регулярного доходу за рік. Це особливо небажано, якщо ви перебуваєте на порозі переходу на вищий податковий діапазон. оскільки зняття просто додається до вашого регулярного доходу. Зауважте також, що дострокове зняття з планів 401(k) не дозволено тим, хто вперше купує житло, але це дозволено в IRA.
Максимальна сума 401 (k) зняття для покупки житла
Мені потрібно, щоб ви також розглянули іпотечні кредити без початкового внеску та з низьким внеском. який завжди доступний, перш ніж вирішити використати свій 401(k) для придбання житла. Багато людей купують житло з максимальною знижкою на 3% або навіть 0%, і це навіть не з їхнього 401(k) рахунку зняття коштів. Тож є велика ймовірність, що вам не доведеться вкладати кошти у ваші пенсійні фонди, щоб зробити початковий внесок. Це пояснюється тим, що максимальна сума грошей, яку ви можете зняти зі свого 401(k) рахунку для зняття коштів, призначена для покупки житла або будь-якої іншої цілі. І ви не зможете використати його, щоб правильно купити будинок.
Рахунок для зняття 401 тисячі можна використовувати для оплати максимального початкового внеску та комісії за закриття покупки житла. Однак більшість фінансових гуру порадять вам, що використання вашого 401(k) для придбання житла зазвичай не є гарною ідеєю. У вас є багато варіантів отримати готівку за перший внесок. який окрім рейду на ваші 401 тис. І це варіанти, які не матимуть таких же довгострокових наслідків, як рейдерство на вашому пенсійному рахунку.
Також доступні позики на суму 401 тис., які зазвичай не нараховуються. Термін окупності скорочується, якщо ви залишаєте поточну роботу або вас звільняють, поки у вас є непогашений борг 401 (k). Правила залежать від компанії 401k, тому зверніться до своєї компанії, щоб дізнатися більше.
Правила використання позики на суму до 401 (тис.) на купівлю житла
Деякі з цих правил включають наступне:
- Ваш роботодавець повинен дозволити позику 401 (k) як частину свого пенсійного плану.
- Максимальна сума кредиту становить 50% від балансу на вашому рахунку 401(k) або 50,000 XNUMX доларів США, залежно від того, що менше.
- Позика повинна бути повернута з відсотками (зазвичай основна ставка плюс 1-2%) за графіком, погодженим вами та вашим постачальником 401(k).
- Як правило, ви не можете робити внески 401(k), поки у вас є непогашена позика 401(k).
- Крім того, позики 401(k) зазвичай потрібно повертати протягом п’яти років.
- Однак, коли гроші використовуються для придбання житла, вам зазвичай дозволяється повернути їх протягом більш тривалого періоду часу.
Одноразове зняття 401(k) для покупки житла
Якщо ви думаєте про те, щоб використати гроші зі свого рахунку 401(k), щоб придбати будинок вперше або раз, тому що це ваші гроші, швидка відповідь: так. Хоча немає обмежень щодо того, як ви можете використовувати гроші у вашому 401(k), вилучення грошей до того, як ви досягнете 59 і 1/2 років, призведе до 10% штрафу за дострокове зняття, а також податків.
401(k), який роботодавці часто пропонують своїм працівникам, є одним із найпоширеніших типів пенсійних планів. Він пропонує простий спосіб відкладати частину вашої зарплати на пенсійні заощадження, а також податкові переваги, які це пов’язано.
Зазвичай ви відкладаєте гроші зараз, не сплачуючи податки, а потім сплачуєте податки, коли знімаєте їх, що має відбуватися, коли ваша податкова ставка нижча, ніж зараз. Багато роботодавців додадуть частину ваших особистих заощаджень, що є однією з причин, чому плани 401(k) такі популярні, і це практично безкоштовні гроші.
Розуміння одноразового зняття коштів для покупки житла на рахунку 401 K
Але ці кошти були відкладені спеціально для ваших пенсійних заощаджень, а це означає, що якщо ви плануєте зняти їх раніше, ви заплатите штраф разом із податками, які ви повинні сплатити з огляду на вашу поточну податкову категорію. Зазвичай є можливість запозичити з нього. Отже, чи можете ви використовувати свій 401(k) для придбання житла, і, що важливіше, чи варто? Продовжуйте читати статтю, щоб прийняти найкраще рішення. Технічно гроші належать вам, тож ви можете використати їх на все, що забажаєте або хочете придбати, включно з тим, що ви купуєте житло вперше за 401(k).
Хоча ви можете взяти гроші зі свого плану 401(k) за певних обставин, наприклад, у фінансових труднощах, натомість позичити може бути рентабельніше. Однак ви повинні знати про деякі потенційні недоліки, особливо для одноразової покупки житла 401(k) зняття.
Roth 401 K Вилучення додому Покупка
Технічно ви можете зняти гроші практично з будь-якого пенсійного рахунку з податковими пільгами. щоб покласти його на перший внесок при першій покупці житла. Ви можете взяти до 10,000 401 доларів інвестиційного прибутку без штрафних санкцій на покупку свого першого будинку. Це правило відповідає правилам XNUMX(k) Roth IRA щодо дострокового вилучення коштів для покупки житла. І якщо ви не володіли нерухомістю протягом останніх двох років, податкове управління Roth вважає вас покупцем житла вперше.
З іншого боку, дострокове відкликання для покупки житла з традиційного 401(k) або індивідуального пенсійного плану все одно призведе до збільшення податкового рахунку, каже Рот. Однак вам не доведеться сплачувати 10% штрафу за дострокове зняття коштів, але вам доведеться сплатити податок на прибуток із грошей, які ви знімаєте. оскільки ваші початкові внески не оподатковувалися. Однак є краща угода: тепер, якщо ви знімаєте кошти зі свого Roth IRA, щоб використати їх для початкового внеску при покупці житла, ви можете уникнути штрафів і податків.
З іншого боку, зняття 401(k) з Roth IRA для покупки житла не обкладається податком і штрафом, якщо рахунок було відкрито щонайменше п’ять років тому. Однак те, що ви можете взяти гроші зі свого Roth IRA, щоб придбати свій перший будинок, не означає, що ви повинні це робити. У ситуації, коли вам не потрібні гроші у вашому Roth IRA для виходу на пенсію, вам може бути дозволено використати їх для покупки житла. Це пов’язано з тим, що більшість дострокових вилучень з пенсійного рахунку з податковими пільгами до досягнення 59 з половиною років автоматично призводять до сплати податків і 10% штрафу.
Штраф 401(k) Покупка житла
Дострокове скасування 401(k) для купівлі житла або з будь-якої іншої причини призведе до штрафу та оподаткування, хоча зняття через труднощі звільнено. При першій покупці житла їм дозволено зняти до 10,000 10 доларів США без штрафу в 10,000% за цих умов. Проте до цих 401 10,000 доларів все ще застосовуються державні та федеральні прибуткові податки. Але якщо ваше зняття з вашого рахунку 10(k) перевищує XNUMX XNUMX доларів США через купівлю житла чи з будь-якої іншої причини, на додаткову виплату буде накладено штраф у розмірі XNUMX%.
Вкласти гроші просто, а вивести – складніше. Якщо вам не принаймні 59 з половиною років, у цьому випадку двері до вилучення 401(k) широко відчиняються. Однак, якщо ви достроково знімете рахунок 401(k) до того, як досягнете цього магічного віку, ви можете заплатити високу ціну, якщо не будете підходити обережно.
Основний штраф і недоліки дострокового зняття з рахунку 401k для покупки житла та інших причин на рахунку 401k. Вони включають в себе;
- Податки утримуються. IRS зазвичай вимагає автоматичного утримання 20% від дострокового зняття 401 тисячі для сплати податків.
- IRS оштрафує вас. Коли ви подаєте податкову декларацію, стягується штраф у розмірі 10%.
- Це може означати менше грошей для вашого майбутнього.
Висновок
Поки у вас є рахунок 401 (k) для ваших пенсійних заощаджень, вам потрібні всі знання, які ви можете отримати про зняття коштів, як для першого, так і для одноразового або максимального зняття для покупки житла. Вам також потрібно знати необхідне покарання або штраф, який ви несете, якщо ви знімаєте кошти з рахунку 401(k) для покупки житла, а також як уникнути цих штрафів. Нарешті, дізнайтеся думку Vanguard і Roth, оскільки вони є значний дані у фінансовому секторі про виведення 401 тис. на покупку житла.
Faqs
Чи можете ви використати 401k, щоб купити будинок?
Коротка відповідь: так, оскільки це ваші гроші. Хоча немає жодних обмежень щодо використання коштів на вашому рахунку для чого завгодно, зняття коштів із 401 тисячі до досягнення 59 1/2 років призведе до штрафу в розмірі 10% дострокового зняття, а також податків. Отже, незважаючи на можливість отримати 401(k) замість іпотечного кредиту, це в кінцевому підсумку стане дуже дорогим джерелом коштів, не кажучи вже про те, що це дуже руйнує ваші пенсійні заощадження.
З яких причин ви можете відмовитися від 401 k без штрафу?
Існують певні причини, за якими ви можете зняти гроші з 401 тис. без сплати штрафу, зокрема борг за медичне обслуговування, який перевищує відсоток вашого скоригованого валового доходу, постійна втрата працездатності, призов на дійсну військову службу або вилучення за рішенням суду для сплати колишній чоловік або утриманець.
Яка максимальна сума зняття при купівлі житла на 401 тис.?
Максимальна сума, яку можна зняти за позикою 401 тис., становить 50,000 1 доларів США. Його потрібно повернути з відсотками, зазвичай від 2 до 401%, і ви не зможете робити додаткові внески на свій рахунок XNUMX тис., доки суму позики не буде погашено. Це означає, що ваш роботодавець також не сплачуватиме жодних внесків
Чи можу я стягувати податок, коли знімаю кошти на рахунок покупки житла на суму 401 тис.?
Зняття коштів оподатковуються. Навіть якби на нього поширювався виняток, усі дострокові зняття з вашого 401 тисячі оподатковуються як звичайний дохід.
Статті по темі
- 401K ВИДАННЯ ДОМАШНЯ ПОКУПКА: чи варто використовувати свій 401K, щоб купити будинок?
- Fidelity 401k: вхід, зняття та все, що вам потрібно знати!
- 401 (k) ВІДНЯТИ: правила та 4 способи уникнути штрафів
- 401k: простий посібник для початківців та професіоналів (+15 найкращих планів у 2023 році)
- 401 тис. ПЕРЕВАГ: 2023 401 тис. пільг для співробітників і роботодавців (+ детальний посібник)
