Є багато способів продовжити ваш фінансований роботодавцем 401 тис. пенсійний план, якщо ви звільнилися. Вибір відповідного місця для переказу коштів може заощадити десятки тисяч доларів або коштувати стільки ж, якщо ви зробите неправильний вибір. Ви можете значно скоротити свої інвестиційні витрати, перерахувавши 401 тис. із високими інвестиціями в IRA з меншими варіантами інвестування або в план 401 тис. вашого поточного роботодавця. У цій статті пояснюється, як передати 401 тис. IRA та новому роботодавцю. Ми також пояснили наслідки пролонгації 401k для IRA, з якими ви можете зіткнутися під час пролонгації 401k. Давайте зануримося!
Що таке 401K Rollover?
За допомогою 401 тис. ви можете перемістити кошти з пенсійного плану вашого старого роботодавця до IRA або пенсійного плану вашого нового роботодавця. І зазвичай із суми, яку ви надсилаєте, не сплачуватиметься податок.
Як розпочати ролловер 401K
Нижче наведено кроки, які потрібно виконати, починаючи передавати 401 тис. на IRA
#1. Встановіть бажаний тип облікового запису
На який тип рахунку ви переведете свої гроші, значною мірою залежить від ваших інвестиційних цілей і доступних вам альтернатив. Розгляньте наступні запитання, коли ви зважите свої варіанти:
- Чи хотіли б ви, щоб хтось інший інвестував гроші за вас, чи ви б віддали перевагу зробити це самі? IRA може бути розумним вибором, якщо ви хочете впоратися з речами самостійно. Але якщо ви бажаєте, щоб хтось інший займався вашими інвестиціями в IRA, робо-консультанти можуть налаштувати портфель відповідно до ваших конкретних вимог. Перехід до плану 401 тис. вашого поточного роботодавця є альтернативою для інвесторів типу «зроби це для мене».
- Чи збігається ваш поточний 401(k) з варіантами інвестування та потенційною прибутковістю вашого попереднього 401(k) або покращує їх? Переконайтеся, що ваш новий 401(k) краще підходить, ніж ваш старий, перш ніж прийняти рішення про перехід і перекидання. Якщо це не так, то переказ коштів на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), де їх можна інвестувати практично в будь-які публічні цінні папери, має великий сенс. Якщо це не так, можливо, вам варто просто дотримуватися існуючого 401 (k).
- Чи маєте ви доступ до фінансових радників через поточний план 401(k)? У цьому випадку може мати сенс поєднати наявний 401(k) із новим. Якщо ви відкриваєте індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), ви несете відповідальність за прийняття всіх інвестиційних рішень або платите комусь за це.
Першим кроком у переказі коштів є визначення найкращого типу рахунку для ваших потреб. Перехід до існуючого 401(k) може бути найкращим варіантом для людей, яким бракує знань і досвіду, щоб інвестувати самостійно, тоді як IRA може бути кращим вибором для тих, хто хоче взяти на себе відповідальність за свої пенсійні заощадження.
#2. Визначте одержувача коштів
Переказуючи кошти зі свого попереднього 401(k) на новий, ви можете точно бачити, куди йдуть ваші гроші. Однак, якщо ви плануєте переказати кошти в IRA, вам спочатку потрібно буде відкрити рахунок IRA у фінансовій установі.
Консолідація вашого 401(k) в існуючу IRA або відкриття нової IRA для зберігання коштів є варіантом, якщо у вас уже є.
#3. Зареєструйтеся для створення облікового запису та ознайомтеся з процедурами відновлення 401K
Відкриття рахунку IRA є наступним кроком після вибору відповідного брокера або робо-консультанта. Після того, як він стане активним, ви зможете розпочати процес переказу коштів зі свого старого плану 401(k). Вам слід зв’язатися з новою брокерською компанією або робо-консультантом, щоб дізнатися, які кроки необхідно виконати, щоб завершити продовження 401k. Ви повинні дотримуватися їхніх вказівок до T. Зв’яжіться зі своїм новим адміністратором плану 401(k), щоб отримати вказівки щодо завершення переходу.
Наприклад, якщо ваш постачальник 401(k) надсилає вам чек, ваш зберігач IRA може мати конкретні вказівки щодо того, як потрібно підготувати чек, включаючи номер вашого рахунку IRA. Знову ж таки, переконайтеся, що суворо дотримуєтеся вказівок, щоб уникнути непотрібних проблем.
#4. Розпочніть процедуру продовження 401K
Процес відновлення 401k вимагатиме паперової роботи та, можливо, зв’язку з вашими постачальниками послуг. Є кілька способів переказати кошти від вашого попереднього постачальника до нового, але прямий перехід є найефективнішим. Гроші з вашого 401(k) будуть перераховані безпосередньо на ваш новий рахунок без будь-якої участі з вашого боку. Переконайтеся, що чек не виписаний на вас, вказавши прямий ролловер. Зняття до 59 1/2 років підлягають штрафу в розмірі 10% дострокового зняття на додаток до 20% податку, який може бути спричинений.
#5. Рухайтеся швидко
У вас є 60 днів із дати отримання виплати за пенсійним планом, щоб внести її на відповідний рахунок, якщо ви її продовжуєте. Якщо ні, це буде вважатися випадком оподаткування. Знову ж таки, процедура переказу коштів може відрізнятися залежно від фінансової установи. Адміністратор плану 401(k) може надіслати вам чек поштою або здійснити банківський переказ до фінансової установи, де ви збираєтеся відкривати свій IRA. Вам потрібно домовитися про надсилання будь-яких вхідних чеків на ваш новий рахунок. Рухайтеся якомога швидше.
401K Перехід до нового роботодавця
Залишити одну роботу на іншу означає вирішити, що робити з коштами 401 (k), які ви накопичили у свого колишнього роботодавця. Ви можете нічого не робити, перевести його до плану нового роботодавця або перенести на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Ось як передати 401 тисячу новому роботодавцю:
#1. Зв’яжіться зі спонсором нового плану
Перше, що потрібно зробити, зараховуючи нових співробітників до пенсійного плану, це поговорити зі спонсором плану або менеджером з кадрів. Вам слід запитати у спонсора плану про те, чи доступна можливість передачі наявного 401(k) новим працівникам, оскільки не всі підприємства приймають такі передачі. Вам потрібно буде заповнити документи про продовження 401k, якщо ваша майбутня компанія дозволяє продовження 401(k).
#2. Заповнити документи
Особа працівника (ім’я, адреса, номер рахунку, SSN, дата народження тощо) має бути розкрита новому спонсору плану. Необхідно також надати інформацію про ваш попередній план 401(k), у тому числі ваші загальні пенсійні заощадження, вибір інвестицій, тип внесків тощо. Спонсор плану отримає документи назад після їх заповнення.
#3. Зателефонуйте колишньому спонсору плану
Отримавши інструкції щодо перенесення 401 тис. від нового спонсора плану, ви повинні надіслати їх попередньому спонсору плану для остаточного затвердження. Ви також повинні вказати оновлену інформацію про обліковий запис 401(k) і поштову адресу.
#4. Переказ коштів
Коли передачу активів 401(k) буде схвалено обома спонсорами плану, колишній спонсор плану почне процес. Для переказу 401(k) коштів доступні як прямі, так і непрямі ролловери. Електронний переказ пенсійних коштів є прямим переходом з одного плану на інший. Весь залишок можна перерахувати без оподаткування та без штрафних санкцій.
Непрямий ролловер є альтернативою прямому ролловеру, коли попередній адміністратор плану видає чек безпосередньо власнику облікового запису. У вас є 60 днів, щоб внести чек на новий рахунок 401(k). Для цілей оподаткування ваша колишня компанія утримуватиме 20% коштів, і вам потрібно буде внести повну суму (включаючи утримані кошти) протягом 60 днів.
Чому вам потрібно передати 401 тис. новому роботодавцю
Оскільки ви більше не будете робити внески до плану 401(k) вашого старого роботодавця, ви можете розглянути питання про перенесення коштів на пенсійну програму вашої нової компанії. Ви повинні перевести свої 401 тисячу на пенсійний план вашої нової компанії з таких причин:
Обліковий запис 401(k), який ви відкриваєте, потребуватиме регулярних витрат на обслуговування. Витрати 401(k) можуть включати такі речі, як витрати на управління та витрати на збереження записів. Ці витрати стягуються щорічно у відсотках і можуть з’їсти до 3.5 відсотка вашого пенсійного фонду. Через ці витрати ви втрачаєте складні відсотки на процентний прибуток. Консолідація пенсійних активів шляхом продовження 401 тис. також допоможе вам платити менше витрат на управління.
#2. Неспокійне керування кількома обліковими записами
Управління декількома 401 (k) з попередньої роботи може бути клопотом, і легко втратити деякі з найцінніших пенсійних активів, коли ви піднімаєтесь по службових сходах. Ваші пенсійні заощадження будуть безпечнішими, якщо ви об’єднаєте всі свої окремі плани 401(k) в один.
#3. Зробіть вибір щодо своїх фінансових інвестицій
Ви повинні перенести свій 401 (k) на пенсійний план вашого нового роботодавця, якщо цей план має ширший діапазон варіантів інвестування та потенціал для більшої прибутковості. Ваші варіанти 401(k) будуть обмежені тими, що були заздалегідь визначені вашою колишньою компанією, якщо ви залишите роботу. Цілком можливо, що план 401(k) на вашій новій роботі дасть вам доступ до ширшого спектру інвестиційних можливостей, які відповідають вашим потребам.
Передача 401 тис. на IRA Consequences
Нижче наведено наслідки переходу 401 тис. до IRA:
#1. 401(K) може запропонувати переваги, яких не має IRA
Якщо ви зберігаєте свої пенсійні заощадження в 401(k), ви зможете отримати кошти у віці 55 років, не сплачуючи 10% податку на дострокове зняття коштів, який застосовується до IRA. Якщо ви залишите роботу та отримаєте виплати зі свого 401(k) ) у рік, коли вам виповнилося 55 років, вам не доведеться платити штраф за дострокове зняття. В IRA, де штраф у розмірі 10% застосовується до зняття коштів, зроблених до 59 1/2 років, ця лазівка не застосовується.
#2. Ви не можете взяти позику в IRA, як це можна зробити за допомогою 401(K)
Ви можете позичити гроші за планом 401(k) у кількох випадках. Хоча використовувати свої пенсійні заощадження не дуже гарна ідея, можливість це зробити може бути корисною в разі потреби. Однак позика 401 (k) недоступна, якщо ви замість цього переведете свої гроші в IRA. Якщо ви хочете залишити опцію брати позики зі свого пенсійного рахунку відкритою, ви можете перенести свої попередні 401(k) на новий.
Переваги повернення вашого 401K
Нижче наведено переваги ролловера 401k:
#1. Ваші облікові записи 401(K) можна консолідувати
Наявність кількох облікових записів 401(k) є звичною справою, особливо якщо ви часто змінюєте роботу. Якщо у вас велика кількість облікових записів, зробити обдуманий вибір може бути важче. Зберігаючи свої пенсійні заощадження в одному місці, ви зможете легше відстежувати все.
#2. IRA пропонує вам більше можливостей для інвестицій
Ви можете робити інвестиції та відкривати рахунки у своєму 401(k) лише тому, що дозволяє компанія. Ви можете диверсифікувати свої інвестиційні можливості за допомогою IRA. Традиційний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) може надати вам доступ до варіантів інвестування, таких як акції та облігації, яких не передбачає план 401(k) вашої компанії.
На жаль, план 401(k) вашого попереднього роботодавця більше не відкритий для внесків з вашої сторони. Однак, якщо ви перераховуєте кошти до традиційної IRA, ви можете продовжувати робити внески на цей рахунок щороку до річного ліміту. Необхідно дотримуватися правил здійснення внесків IRA.
#3. Ви можете взяти рахунок, де забажаєте
Якщо у вас уже є фінансовий радник або спеціаліст з фінансового планування, але ви хочете змінити його, ви можете взяти з собою кошти IRA. Або, можливо, ви хочете, щоб усіма вашими грошима керувала та сама брокерська компанія, що й рештою.
Прямий ролловер проти непрямого ролловеру: який із них кращий?
Після того, як ви вирішите перевести кошти з одного рахунку на інший, ви можете вибрати між двома методами перенесення: пряме або непряме перенесення. Пряме перекидання – оптимальний вибір у будь-якій ситуації. І ось чому. За допомогою прямого переходу ви можете перемістити кошти з одного пенсійного рахунку, наприклад, 401 (k) від попереднього роботодавця, на інший пенсійний рахунок, наприклад IRA. Ви уникаєте сплати податків або штрафів на гроші, які переміщуються, тому що ви, власник рахунку, ніколи їх не бачите.
Прямі ролловери прості, але немає причин брати на себе додатковий ризик, пов’язаний із непрямими ролловерами. При непрямому перенесенні ви спочатку отримуєте кошти, а потім вкладаєте їх на свій новий рахунок. Складність полягає в тому, що у вас є лише 60 днів, щоб перевести гроші в новий пенсійний план. В іншому випадку можуть бути нараховані податки та штрафи.
Тепер ви розумієте, чому потрібен прямий ролловер? Немає жодних причин ризикувати високими податками та штрафами через непряме продовження.
Чи потрібно мені передавати свої 401 тис. новому роботодавцю?
Ви не зобов’язані переводити свої 401 тисячу на пенсійний план вашої нової компанії. Переказ на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) також необов’язковий. Якщо ваш 401(k) на попередній роботі містить принаймні 5,000 доларів США, ви можете залишити гроші там.
Як довго я маю повертати свої 401 тис. зі старої роботи?
Немає обмежень за часом щодо того, як довго ви можете зберігати гроші в 401(k) з попередньої роботи. Коли ви змінюєте роботу, у вас є можливість перевести ці заощадження до IRA або пенсійного плану вашої нової компанії. Однак IRS стверджує, що у вас є лише 60 днів з дати отримання пенсійного плану, щоб перевести його на інший план або IRA. Це величезна помилка, тому, будь ласка, не робіть цього, якщо хочете зберегти свої старі кошти 401(k). Інакше вам доведеться сплатити податки та штраф за завчасне зняття грошей.
Які правила для перекидання 401K?
Ви можете уникнути сплати податків на свої активи 401(k), якщо передасте їх до IRA, але ви повинні зробити це протягом 60 днів. Однак переказ коштів зі стандартного переказу 401 тис. на Roth IRA призведе до податкових штрафів.
Чи добре перекинути свій 401K?
Ваш потенціал прибутку можна збільшити, перевівши свій 401(k) до IRA, оскільки він пропонує більше варіантів інвестування, нижчі комісії, простіше спілкування з вашим фінансовим радником для коригування інвестицій, а також можливість переходу до Roth IRA.
Як мені зняти гроші з мого 401K?
Ви можете почати знімати гроші без штрафних санкцій зі свого рахунку 401(k) вже у віці 59 з половиною років (і в деяких ситуаціях у віці 1 років). Зняти кошти так само просто, як зв’язатися з адміністратором плану або увійти в обліковий запис онлайн.
Чи можу я перевести свої 401 тисячу, якщо мене звільнять?
Усі ваші заощадження 401(k) залишаються за вами, якщо вас звільнять. Ваше право на отримання внесків роботодавця залежить від стажу роботи. Якщо ви залишите роботу до того, як роботодавець сплатить усі внески, ви нічого не отримаєте.
Що станеться, якщо ви забудете повернути свій 401K?
Якщо ви не переведете свій старий 401(k) на план нового роботодавця, а ваш баланс впаде нижче мінімальної суми, необхідної для того, щоб відкрити рахунок, ваші довгострокові пенсійні інвестиції можуть бути конвертовані в готівку, незалежно від того, чи хочете ви цього статися.
Заключні думки
Перехід 401 тисячі на IRA може дати вам більше гнучкості з вашими заощадженнями, якщо ви нещодавно перейшли на більш високооплачувану роботу. За допомогою продовженого IRA ви можете об’єднати всі свої попередні плани 401(k) в єдиний пенсійний ощадний рахунок.
Ви маєте більше контролю над своїми пенсійними заощадженнями в IRA, ніж у 401(k), тому що ви можете вибрати інвестиції, які ви робите, і відсоток, який ви розподіляєте на кожен тип цінних паперів. Якщо ви очікуєте, що ваш пенсійний дохід буде більшим, ніж ваш поточний дохід, ви можете розглянути можливість конвертації вашого IRA в Roth IRA.
Статті по темі
- 401(K) ПЕРЕКЛЮЧЕННЯ ДО ІРА: усе, що вам слід знати
- КРЕДИТИ НА АВТОМОБІЛЬ: 11 альтернатив залучення готівки
- ФІНАНСУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: 15+ найкращих варіантів у 2023 році (+ безкоштовні поради)
- 401k ІНВЕСТИЦІЇ: значення, як інвестувати, компанії та найкращі інвестиції
- ЯК ПЕРЕХОДИТИ 401K: Як передати новому роботодавцю, IRA та найкраще місце для цього
посилання
