У Сполучених Штатах інвестиції в 401 тисячу є надзвичайно поширеними, навіть перевершуючи пенсії як найпоширеніший вид програми пенсійних заощаджень, яку спонсорує роботодавець. На відміну від пенсій, учасники плану 401(k) мають більше свободи у вирішенні питання про розподіл своїх пенсійних коштів. Незважаючи на те, що інвестиції в 401 тисячу часто мають менше інвестиційних альтернатив, ніж стандартний брокерський рахунок, ці варіанти можуть суттєво вплинути на ваше фінансове благополуччя. Ви повинні вибрати фонд або фонди, які враховують вашу схильність до ризику та передбачувану дату виходу на пенсію. У цій статті пояснюється, як інвестувати в інвестиції 401k без роботодавця, а також додається список найкращих інвестиційних компаній 401k, щоб зробити правильний вибір. Ми також додали до статті деякі з найкращих 401 тис. інвестицій для молоді заради молоді. Насолоджуйся поїздкою!
Що таке інвестиції 401K?
День, коли ви отримаєте реєстраційний пакет для 401 тисячі інвестицій вашої компанії, буде хвилюючим, якщо ви з нетерпінням чекали інвестування для виходу на пенсію. Ваш план 401(k) на роботі пропонує відповідний внесок від вашого роботодавця, і ви не можете дочекатися, щоб почати з ним заощаджувати на своє майбутнє. Ви раді приєднатися до 401(k) компанії, тож розриваєте конверт і швидко скануєте вміст. Ви знаходите кілька форм, глянсову брошуру і, можливо, лист від вашого роботодавця. Однак решта документів заплутує лише після того, як ви прочитаєте листа. Є дані про передачу прав, бенефіціарів, акції, ризики та опціони 401(k), але це не має сенсу.
Єдине, що має сенс, це вкладати гроші в 401 тисячу інвестицій. Ваше майбутнє пенсійне забезпечення залежить від рішень, які ви приймаєте сьогодні.
Найкращі 401 тис. інвестиційних варіантів
Нижче наведено найкращі доступні варіанти інвестицій у 401 тисячу:
#1. Цільові кошти
Цільові кошти, ймовірно, активно рекламуються в брошурі плану або довіднику, який надає ваша фірма. Фонди цільової дати – це тип взаємних фондів із встановленим розподілом активів на основі того, коли ви очікуєте вийти на пенсію. Велика різноманітність взаємних інвестиційних фондів, що розвиваються, допоможе вам почати роботу, але з наближенням виходу на пенсію ви можете очікувати більш обережного розподілу.
#2. Плани придбання акцій компанії та працівників (ESPP)
Працювати в компанії, яка торгується публічно? У цьому випадку ви можете купити акції компанії. Плани закупівлі акцій для працівників (ESPP) іноді надаються працівникам після того, як вони проводять достатньо часу в компанії. За допомогою ESPP працівники можуть купувати акції компанії зі знижкою, вираховуючи із заробітної плати. Зниження ціни на акції? Це фантастично! Але почекай секунду. Важливо пам’ятати, що ESOP і бізнес-акції є окремими акціями, і ми ніколи не радимо вкладати гроші в одні акції. Інвестиції у фондовий ринок небезпечні, навіть якщо компанія, в якій ви зараз працюєте, є новим кричущим стартапом.
#3. Пайові інвестиційні фонди
Давайте обговоримо взаємні інвестиційні фонди, один із найкращих інвестиційних варіантів. Є вагома причина, чому вони є найкращим варіантом, коли мова заходить про варіант інвестування 401 тис. Взаємні інвестиційні фонди — це фонди грошей, якими керують експерти, які можна використовувати для купівлі акцій десятків або навіть сотень різних фірм. Порівняно з інвестуванням в індивідуальні акції ризик, пов’язаний із взаємними фондами, набагато нижчий. Натомість ваші активи розпорошені між широким колом компаній, які забезпечують природну диверсифікацію.
#4. Ануїтети
Деякі плани 401 (k) включають ануїтети як потенційний варіант інвестування для своїх працівників. Ануїтет – це тип гарантії пенсійного доходу, за якого особа здійснює платежі страховій компанії в обмін на гарантію компанії збільшити свої гроші та виплатити їм виплати після виходу на пенсію. Фіксований ануїтет – це, по суті, ощадний рахунок із гарантованою мінімальною процентною ставкою (часто 5% або менше). Хоча це може здатися простим і передбачуваним, низька норма прибутку не зможе впоратися з інфляцією. Рівень складності зростає зі змінними ануїтетами. Ви можете розглядати їх як пайові фонди, розміщені в рамках ануїтету. Ці пенсійні виплати є змінними, оскільки вони прив’язані до успіху взаємних фондів, які ви вибрали.
401 тис. інвестиційних компаній
Обов’язково надайте конкурентоспроможний план 401(k) для свого персоналу, якщо у вас є малий бізнес. Майте на увазі, що відповідно до певних обмежень IRS ваша корпорація може вираховувати свої внески в такі плани зі своєї федеральної податкової декларації. Може бути важко визначити, з яких 401 тисяч інвестиційних компаній вибрати.
Нижче наведено деякі компанії, які пропонують 401 тис. інвестицій:
#1. Т. Роу Прайс
Маючи понад 80 років досвіду, Т. Роу Прайс заслужила надійну репутацію спеціаліста з планування пенсійного забезпечення. Ваші працівники зможуть інвестувати відповідно до своїх особистих уподобань завдяки доступу плану до більш ніж сотні різних взаємних фондів і безлічі фондів інших компаній. Широкий вибір планів T. Rowe Price є великою перевагою. Його можна використовувати, щоб запропонувати різноманітні пенсійні плани, включаючи 401(k)s, 457(b)s, 403(b)s, і навіть пенсії з визначеною виплатою.
#2. Чарльз Шваб
За словами Schwab SCHW, відомого імені в галузі недорогих інвестицій, «якщо ви працюєте самостійно або керуєте бізнесом, який є лише власником, ви можете зробити значні внески до своєї пенсії за допомогою індивідуального плану 401(k). Він простий в управлінні та пропонує багато тих самих переваг, що й звичайний 401(k). Найприємніше те, що ви самі вибираєте, як використовувати свої гроші.
Schwab пропонує план 401(k) під назвою Index Advantage, щоб «знизити витрати, спростити інвестування та допомогти працівникам краще підготуватися до виходу на пенсію». Замість пайових фондів з активним управлінням стратегія використовує індексні пайові фонди або біржові фонди (ETF) зі зниженими операційними витратами. За оцінками Шваба, це призведе до зниження експлуатаційних витрат на 60–85%.
#3. Вірність
Однією з найбільших 401 тис. інвестицій у країні керує Fidelity, провідна компанія з управління пайовими фондами. Консультанти можуть допомогти власникам бізнесу зробити вибір, і коли план буде готовий, як працівники, так і власники зможуть отримати до нього віддалений доступ через Інтернет. Як і багато інших компаній, ця компанія надає співробітникам мобільний додаток для перевірки балансу рахунків на ходу.
Fidelity також пропонує інтеграцію із заробітною платою, а також послуги з управління планами виплат працівникам, ведення записів, торгівлі цінними паперами та надання консультацій щодо інвестицій. Fidelity пропонує плани 401(k) як компаніям із понад 20 співробітниками, так і тим, у кого взагалі немає працівників.
#4. Поліпшення
Цей план є нещодавнім, тому його не включено до багатьох списків: у 2016 році Betterment for Business почав надавати плани 401(k) для мікро- та малих підприємств. Це робо-консультант, платформа в Інтернеті, яка пропонує автоматизовані, керовані алгоритмом послуги фінансового планування практично без контролю з боку людини. Betterment, як і інші робо-консультанти, використовує онлайн-опитування, щоб дізнатися про фінансову ситуацію та цілі своїх клієнтів, щоб давати рекомендації та автоматично керувати їхніми грошима.
№5. Paychex
Завдяки зручному способу обробки заробітної плати, податків, пільг та інших адміністративних завдань Paychex створила солідну репутацію єдиного магазину для малого бізнесу. Він пропонує план 401 (k) і послуги з нарахування заробітної плати за нижчими цінами, ніж компанії-конкуренти. Paychex пропонує гнучкі плани 401(k) та варіанти інвестицій. Він працює з постачальниками послуг 401(k) і надає фінансування бізнесу, послуги з управління персоналом і стороннє адміністрування виплат працівникам.
Як інвестувати в 401 тис. інвестицій без роботодавця
Думаєте, як інвестувати в 401 тисячу інвестицій без роботодавця? Ось кілька кроків щодо того, як інвестувати в 401 тисячу інвестицій без роботодавця:
#1. Налаштувати Solo 401(k)
Це нормально, якщо ви не ведете бізнес. Без 401 (k) існують альтернативні методи інвестування для виходу на пенсію. Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) може бути гарним місцем для початкового розміщення ваших грошей. Людина може заощаджувати на пенсію, не турбуючись про податки, відкривши стандартний IRA в банку чи іншій фінансовій установі. У IRA є більше варіантів інвестицій, ніж у плані 401 (k).
#2. Профінансуйте традиційний IRA
Плани 401(k) призначені не лише для працівників; якщо ви самозайнятий, ви можете розпочати його лише для себе. Оскільки ви гратимете обидві ролі, ви зможете зробити більший внесок у свій 401(k), оскільки ви забезпечуватимете корпоративний матч. Таким чином, ви можете заощадити більше, ніж могли б за 401(k) на роботі.
#3. Відкрийте Roth IRA
Молоді люди повинні розглянути Roth IRAs, тому що вони мають перевагу часу, економлячи гроші. Обмеження щодо внесків однакові як для звичайної IRA, так і для Roth IRA, але вони оподатковуються по-різному. Гроші, які ви вкладаєте в Roth IRA, — це гроші, які ви вже маєте. Зняття коштів після досягнення віку 59.5 років не підлягають оподаткуванню під час виходу на пенсію.
#4. Поговоріть з фінансовим спеціалістом
Якщо ви сумніваєтеся, зверніться до експерта. Розпочніть свій пенсійний план сьогодні, зателефонувавши своєму агенту. Ваш місцевий агент фермерського бюро може допомогти вам відсортувати всі варіанти, від IRA до 401(k)s, і визначити, що найкраще підходить для вас. Фінансовий консультант може допомогти вам розпочати роботу, навіть якщо у вас небагато грошей, а почати раніше важливіше, ніж мати багато грошей.
Найкращі 401 тис. інвестицій для молоді
Інвестиційні рахунки, які ви повинні створити, і кроки, які ви повинні зробити, сильно залежать від вашого віку. Молоді люди повинні шукати інвестиційні рахунки з низькими комісіями або без них і без мінімальних інвестицій. Крім того, часові рамки, протягом яких здійснюються інвестиції, є значними, оскільки не всі інвестиційні цілі для молодих людей мають довгостроковий характер.
Ось найкращі 401 тис. інвестицій для молоді:
#1. Інвестуйте в індексні фонди S&P 500
Якщо ви молодий інвестор, вам слід вкладати більшу частину своїх грошей в активи з високим потенціалом зростання. Сукупність значно вищих норм прибутку від інвестицій у зростання, ніж ви можете отримати від безпечних процентних інвестицій, означає, що вони будуть більш вигідними в наступні десятиліття. Індекс S&P 500 повертався в середньому на 10% щорічно з моменту його заснування в 1926 році. Немає більш потужного джерела сукупного прибутку, ніж це.
#2. Інвестуйте в інвестиційні фонди нерухомості (REIT)
Придбання інвестиційного трасту в нерухомість (REIT) Портфель комерційної нерухомості можна утримувати через REIT. Через те, що портфель складається з численних типів нерухомості в різних місцях, він може бути більш цінним, ніж володіння однією інвестиційною нерухомістю. У результаті ви отримуєте вигоду від більшої диверсифікації, ніж від однієї власності.
#3. Відкрийте пенсійний план
Вашим першим варіантом має бути пенсійний план, спонсорований компанією, якщо у вашого роботодавця є такий. Зазвичай вони надають план 401(k) або 403(b), який дозволяє вам робити внески до 19,000 XNUMX доларів США на рік зі свого доходу. Внески до пенсійного плану не лише відстрочуються, як ми вже згадували, але й вираховуються з податків у рік, коли вони зроблені. Така велика пожертва призведе до значної економії податків.
Розгляньте звичайний або Roth IRA, якщо ваш роботодавець не пропонує для вас план. Ви можете інвестувати до 6,500 доларів США щорічно в будь-який із них і відкладати сплату податків на гроші, доки їх не буде вилучено.
Як отримати 401(k)?
Ваш роботодавець пропонує вам пенсійний план 401 (k). Перевага, яка привертає найбільше уваги, – це підбір роботодавця, який є пропозицією багатьох компаній, щоб отримати частину ваших заощаджень. Припиніть читати прямо зараз і подумайте про те, щоб заповнити документи, якщо ваш роботодавець вирівнює ваші внески долар за долар або 50 центів за кожен долар до, скажімо, 6% вашого рівня внесків. Якщо ви не робите нічого іншого, принаймні подумайте про те, щоб зробити достатньо великий внесок, щоб отримати право на бонус.
План 401(k) може полегшити пенсійні заощадження та інвестиції шляхом автоматизації процесу для працівників. У вас є можливість самостійно вибрати 401 тис. інвестицій з варіантів, наданих вашим планом, або дозволити плану зробити це за вас. Ви можете вибрати, наприклад, співвідношення акцій до облігацій. Більшість планів включають вбудовані механізми відновлення балансу, щоб гарантувати, що ваші інвестиційні асигнування завжди відображають ваші вподобання.
Кроки до вибору 401 тис. інвестицій
Нижче наведено кроки, які слід виконати, вибираючи 401 тис. інвестицій:
#1. Зрозумійте, що таке 401(k).
Недавнє опитування показало, що лише 37% американців можуть правильно визначити 401(k). Однак ваша здатність заощаджувати та розумно інвестувати може бути обмежена, якщо ви не впевнені щодо характеру рахунку. 401(k) – це план заощаджень на робочому місці, розроблений, щоб допомогти працівникам заощаджувати на пенсію. Ви можете зменшити свій річний оподатковуваний дохід на суму, внесену на ваш IRA, зробивши його інвестиційним рахунком із «пільговим оподаткуванням». Ваша мета — заощадити на пенсію зараз, скориставшись знижкою податків.
#2. Визначте, скільки ви можете зробити внесок
У 2020 році працівники віком до 50 років можуть відкладати до 19,500 401 доларів США в 10(k), тоді як точна сума, яку ви повинні відкладати, залежатиме від ваших особистих обставин, зокрема вашої зарплати, боргового навантаження та інших ваших довгострокових зобов’язань. термінові фінансові цілі. Однак фінансові гуру рекомендують відкладати якомога більше, в ідеалі 15%-XNUMX% вашої зарплати, особливо в молодості: раннє інвестування дозволить вам щомісяця заощаджувати менше, користуючись перевагами складних відсотків.
#3. Розрахуйте свою толерантність до ризику
Це правда, що зберігати занадто багато своїх заощаджень готівкою ризиковано через інфляцію, але також правда, що будь-які інвестиції мають певний ступінь ризику. Однак вам не слід вкладати всі свої гроші в одну акцію чи інвестицію, особливо якщо хиткий ринок викликає у вас неспокій і занепокоєння або викликає спокусу вжити поспішних заходів, наприклад зняти гроші з вашого рахунку.
Важливою частиною інвестування є визначення того, скільки вашого портфеля буде інвестовано в акції (також відомі як акції), а скільки – у «безпечніші» продукти, такі як облігації. Акції забезпечують вищий потенціал прибутку, ніж облігації, але вони також несуть більший ризик втрати. Стабільність облігації забезпечується за рахунок потенційно знижених довгострокових доходів.
#4. Не забувайте про свою форму призначення бенефіціара
Форма бенефіціара є стандартною частиною процесу подання заявки на страхування життя. Тут ви можете назвати бенефіціара для своїх коштів 401(k) у разі вашої смерті. Це навряд чи буде важким вибором, якщо ви одружені та маєте дітей.
Але це одна форма, яку люди часто заповнюють повністю, а потім пропускають. Навіть після повторного шлюбу деякі люди забувають змінити бенефіціарів у своєму 401(k), залишаючи колишнього чоловіка/дружину успадкувати кошти в разі їхньої смерті. В інших випадках інвестор міг мати дітей, але не вказав їх у формі. Зв’яжіться зі своїм адміністратором плану 401(k), щоб оновити свій бенефіціар, якщо ви не робили цього протягом деякого часу.
#5. Дізнайтеся про свої варіанти інвестування
Варіантів інвестування, включених у вашу брошуру чи буклет як частину плану вашої компанії, ймовірно, буде щонайменше три-чотири, але ви можете побачити до дюжини чи більше плюс низку альтернатив цим готовим варіантам. Вони можуть надати вам що завгодно, наприклад пайові фонди, змінні ануїтети та акції компанії. Отже, ви несете відповідальність за запитання щодо 401 тисячі інвестицій, доступних у наданій вам брошурі.
#6. Виберіть свої 401 тис. інвестицій
Легко зробити помилку з інвестиціями 401k, якщо ви не повністю розумієте свої можливості, але ми розглянули найбільш типові з них, які ви побачите в плані 401(k) вашого роботодавця. Уникайте класти всі свої яйця в один кошик і інвестувати виключно в акції компанії або плани придбання акцій співробітників (ESPP), обидва з яких є окремими акціями. Є занадто багато прихованих витрат і складнощів з ануїтетами, навіть зі змінними. І навпаки, пайові інвестиційні фонди мають як диверсифікацію, так і експертне управління.
Як працюють інвестиції 401K?
План 401(k) дозволяє працівникам мати заздалегідь визначену суму грошей, яка вираховується з кожної зарплати та перераховується на пенсійний ощадний рахунок. План може надавати своїм учасникам ряд інвестиційних варіантів, найпоширенішими з яких є взаємні фонди.
Чи є 401 тис. хорошою інвестицією?
Хоча ідея усереднення вартості в доларах є основою планів 401(k), це не завжди правильно. Значні витрати на адміністрування та ведення записів означають, що багато планів 401(k) недоступні для більшості людей. Але якщо ви заощаджуєте на пенсію, план 401(k) може бути того вартий у довгостроковій перспективі.
Хто має право на 401 тис. інвестицій?
Ви повинні пропрацювати в компанії принаймні рік і мати принаймні 21 рік, щоб брати участь у 401 тис. інвестицій. Після завершення першого року служби працівник може приєднатися до плану в перший день наступного календарного кварталу.
Як інвестувати в 401K для початківців?
- Зрозумійте, що таке 401(k).
- Визначте, скільки ви можете внести.
- Розрахуйте свою толерантність до ризику.
- Виберіть свої інвестиції.
- Скористайтеся найпростішим варіантом.
- З часом збільшуйте внески.
Заключні думки
Одним із чудових способів заощадити на пенсію є план 401(k). Це може бути варіант, який не потребує технічного обслуговування, але варто подумати про кілька факторів. Автоматичні функції плану, політика компанії, адміністративні та управлінські витрати, а також ваші бажані розподіли – усі фактори, про які варто подумати. Якщо ви хочете бути впевненими, що досягаєте своїх фінансових цілей, ви можете поговорити з фінансовим консультантом.
Правильне управління інвестиціями в розмірі 401 тисячі може допомогти вам досягти ваших пенсійних цілей кількома способами. Якщо на вашому робочому місці є відповідна програма, важливо знати, як вона працює та який вплив вона може мати на ваші пенсійні заощадження. Ви також повинні подумати про графік набуття права вашого плану 401(k) і про те, як це вплине на баланс вашого рахунку, якщо ви залишите роботу раніше певного терміну. Нарешті, подумайте про створення автоматизованого плану пенсійних заощаджень і вибір відповідного розподілу активів.
Статті по темі
- ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція
- ЩО ТАКЕ 401K: як це працює, переваги та зняття коштів
- ПОДАТКИ НА ЗНЯТТЯ 401 тис.: все, що вам слід знати!!!
- Як забрати гроші з 401K без штрафу (Детальний посібник)
- 401K Баланс за віком: усе, що вам слід знати
посилання
