Що станеться з вашими інвестиціями 401 тис., коли ви залишите роботу? Що ж, є багато варіантів для вашого 401(k) після того, як ви кинете роботу. Цілком можливо, що ви зможете зберегти свій обліковий запис. Ви також можете переказати кошти зі свого старого 401(k) на новий рахунок у вашого нового роботодавця або на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Але спочатку ви повинні визначити, чи зможете ви брати участь у новому плані. Ви також можете забрати частину або всі гроші, але це матиме значні податкові наслідки.
Перш ніж вирішити, яким шляхом вибрати, переконайтеся, що ви розумієте особливості доступних вам варіантів.
Залиште це у свого колишнього роботодавця
Багато планів 401(k) заохочують вас зберігати свої гроші у своєму 401(k), коли ви залишаєте роботу, якщо у вас є понад 5,000 доларів США. Бонні Ям, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Уайт Плейнс, Нью-Йорк, каже, що якщо сума менше 1,000 доларів, фірма витягне гроші до виписуючи вам чек. «Коли сума становить від 1,000 до 5,000 доларів, організація повинна допомогти вам відкрити IRA для зберігання коштів, якщо вас вимушено вигнати».
Залишити свій 401(k) у колишнього роботодавця може бути розумним кроком, якщо у вас інвестована значна сума грошей. Ви можете просто залишити його там і насолоджуватися планом. Однак c Розгляньте будь-який з інших варіантів, якщо ви, ймовірно, забудете про обліковий запис або вас не влаштовують варіанти інвестування або комісія плану.
«Коли ви кидаєте роботу і маєте план 401(k), яким керує ваш бос, вибір за замовчуванням — нічого не робити і продовжувати розпоряджатися грошима, як і раніше», — каже Стівен Джон Каплан, генеральний директор True Contrarian Investments LLC в Керні. , Нью Джерсі. «Однак це, як правило, не дуже гарна ідея, оскільки ці плани мають дуже невеликі варіанти в порівнянні з більшістю варіантів IRA».
Передайте його новому роботодавцю
Якщо ви працюєте в новій компанії, дізнайтеся, чи є у неї план 401(k) і коли ви зможете подати заявку. Перш ніж вони зможуть зареєструватися на пенсійному ощадному рахунку, багато роботодавців очікують, що нові працівники будуть працювати протягом певного періоду часу.
У той же час, після того, як ви зареєструєтесь у плані у нового роботодавця, можна легко змінити свій старий план 401(k). Просто заповнивши деякі документи, ви змусите адміністратора старого плану внести вміст вашого облікового запису безпосередньо в новий план. Прямий перехід, який здійснюється від одного зберігача до іншого, виключає можливість заборгованості по податках або пропуску терміну.
Ви також можете вибрати, щоб залишок вашого старого рахунку був виплачений вам у формі чека. Але щоб уникнути сплати податку на прибуток на весь залишок, ви повинні внести кошти на свій новий рахунок 401(k) протягом 60 днів. Крім того, переконайтеся, що ваш новий обліковий запис 401(k) працює і готовий приймати внески, перш ніж ліквідувати свій старий. Це дуже важливо. Повірте мені, ви не хочете задаватися питанням, що сталося з вашим 401k на лінії під час процесу звільнення.
Що Ви повинні знати
«Якщо схема 401(k) вашого нового роботодавця добре організована та економічно ефективна, консолідація старих планів 401(k) у неї має сенс. Це дає вам одну річ менше, за якою ви можете стежити», – каже Стівен Дж. Тедді, керуючий партнер Stellar Capital Management LLC, Фінікс, Арізона. «Зробіть це легко для себе зараз, щоб спростити справу для ваших спадкоємців пізніше, якщо їм знадобиться втрутитися і зайнятися вашими справами».
Ще одна річ, про яку слід пам’ятати, якщо ви наближаєтеся до пенсійного віку: гроші в 401(k) вашого поточного роботодавця не підлягають обов’язковим мінімальним розподілам (RMD). RMD застосовуються до грошей на інших рахунках 401(k) і стандартних IRA.
Читайте також: ВАРИАНТИ НЕВИРУЧЕННЯ: Покроковий посібник
Перетворіть його в IRA
У вас все ще є гідний вибір, якщо ви не збираєтеся на нову роботу або якщо ваш новий роботодавець не пропонує пенсійний план. Ваш старий 401(k) можна конвертувати в IRA.
Однак ви несете відповідальність за відкриття рахунку у фінансовій установі за вашим вибором. Можливості майже безмежні. Тобто ви більше не зв’язані вибором, наданим вашим роботодавцем.
«Право інвестувати так, як ви хочете, куди ви хочете і в те, що ви хочете, — це найбільша перевага введення 401(k) в IRA», — каже Джон Дж. Райлі, AIF, засновник і головний інвестиційний стратег Cornerstone Investment. Services LLC в Провіденсі, штат Род-Айленд. «Перевернення IRA має кілька обмежень».
«У деяких штатах, наприклад у Каліфорнії, якщо ви перебуваєте в розпалі судового процесу або вважаєте, що є ймовірність пред’явлення позову до вас, ви можете залишити свої гроші в 401(k), а не перекласти їх у IRA», – говорить фінансовий планувальник Джаррет Б. Топел, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Берклі, Каліфорнія. «У Каліфорнії 401(k)s забезпечують більшу безпеку інвестора, ніж IRA. Іншими словами, кредиторам/позивачам буде важче отримати ваші гроші 401(k), ніж IRA».
Візьміть Розподіли
Після досягнення 59 з половиною років ви можете почати отримувати придатні розподіли з будь-якого 401(k), старого чи нового. Тобто, ви можете почати виводити кошти без 10% податкового штрафу за дострокове виведення.
Якщо ви плануєте вийти на пенсію, зараз гарний час почати використовувати свої заощадження, щоб доповнити свій щомісячний дохід.
Якщо у вас є стандарт 401(k), будь-які зняття коштів, які ви берете після 59 років, не обкладаються оподаткуванням; це якщо ви ведете рахунок принаймні п’ять років. Крім того, якщо у вас є спеціальний обліковий запис Roth, будь-які розповсюдження, які ви отримуєте після 59 років, не обкладаються оподаткуванням. Але це також має бути обліковим записом не менше п’яти років. Якщо ви не виконуєте п’ятирічний термін, оподатковується лише частина ваших дивідендів.
Ви також отримуватимете виплати зі свого 401(k), якщо виходите на пенсію або змінюєте роботу до досягнення 55 років. Однак вам буде дозволено сплатити 10% штрафного податку з оподатковуваної частини вашого розподілу. Це може бути все, крім податку на прибуток.
Ті, хто виходить на пенсію після 55 років, але до 5912.1 і половини років, не підлягають 10% штрафу.
Коли вам виповниться 72 роки, ви повинні почати приймати обов’язкові мінімальні кошти зі свого 401(k). Сума вашого RMD визначається на основі вашої очікуваної тривалості життя та залишку на рахунку. IRS має корисний робочий лист, який допоможе вам зрозуміти, скільки вам потрібно зняти.
Вивести гроші
Ви можете, звичайно, просто взяти гроші і піти. Хоча ніщо не заважає вам ліквідувати старий 401(k) і отримати одноразовий розподіл, більшість фінансових радників настійно не радять цього. Це без потреби обмежує ваші пенсійні заощадження, а крім того, ви будете оподатковуватись на всю суму.
Якщо у вас є велика сума грошей на старому рахунку, податкова вартість повного зняття коштів може не коштувати того. Крім того, майже напевно ви отримаєте штраф у розмірі 10% дострокового вилучення.
«Крім того, щоб сплатити звичайний податок на прибуток та 10% податкового штрафу, перш ніж виповниться 55 років (не маловажливі міркування), мало хто визнає, скільки часу (у даному випадку, відстрочених) грошей вже заощаджено», – каже Джейн Б. Новак. , CFP, Атланта, Джорджія. «Приймаючи повний вихід, вони змушують себе «починати все спочатку», коли справа доходить до підготовки до пенсії. Як правило, більш розумний варіант залишити кошти на ощадному рахунку, щоб збільшити відкладений податок, а не знімати кошти».
Ви втрачаєте свої 401 тисячу, якщо кинете?
Ваш роботодавець може забрати назад будь-які внески, які не були використані. Якщо не було графіка передачі прав або якщо всі внески роботодавця відразу стали вашими, тоді ви володієте всім.
Що станеться з моїм 401K, якщо я звільнюся з роботи?
Якщо ваша робота зміниться, ви можете перенести свій 401(k) до нового плану роботодавця, якщо він існує. Іншим варіантом є перенесення вашого 401(k) на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Якщо баланс вашого рахунку 401(k) не надто скромний, ви також можете залишити його своїй колишній компанії.
Як довго компанія може утримувати ваші 401 тис. після вашого відходу?
Якщо на вашому рахунку менше 5,000 доларів США, ваш колишній роботодавець може зберігати їх лише протягом 60 днів після вашого відходу. Потім кошти мають бути перераховані на новий відповідний пенсійний рахунок.
Чи повинен я перевести свої 401 тисячу, якщо я втрачу роботу?
«Може виникнути спокуса виплатити 401(k) після звільнення з роботи, але ви повинні підійти з обережністю», — радить МакКормік-Гудхарт. Ці рахунки призначені для довгострокових пенсійних заощаджень, тому їх переведення в готівку після втрати роботи може поставити під загрозу ваш довгостроковий фінансовий план.
Заключні думки
«Треба просто поглянути на плюси і мінуси, перш ніж вирішити, що станеться з вашими активами 401k, коли ви кинете звільнення», — говорить Райлі про те, що ви хотіли б робити з грошима в плані 401(k) колишнього роботодавця.
- 4 ознаки того, що вам слід кинути роботу і як
- 401 (k) ЗНЯТАННЯ: Правила та 4 способи уникнути штрафів
- 403(b) проти 401(k): який план кращий? (+ Плюси і мінуси)
- 401(a) проти 401(k): 13+ основних відмінностей для розуміння (зі спрощеним посібником)
- 401(a): Розуміння того, що таке план 401(a) з легкістю
