Ми всі знаємо, що планування пенсій та інвестицій є ключем до пенсійного забезпечення, але коли найкращий час для цього?
Життя проходить поетапно, і кожен етап ставить перед собою свої проблеми та можливості. Одним із найважливіших етапів життя є фаза виходу на пенсію, яка настає після того, як людина активно працював як працівник протягом певного періоду часу.
Пенсія, як правило, відноситься до тривалості життя людини після того, як вона залишила робочу силу. Це означає, що особа, яка вийшла на пенсію, відмовилася від будь-якої роботи і загалом займається діяльністю з метою відпочинку.
Зазвичай вихід на пенсію починається з досягнення особою певного віку. Причина, чому багато людей працюють, полягає в тому, щоб задовольнити різноманітні потреби, зокрема фінансові. Отже, навіть коли вони не відчувають, що вони все ще працюють. Тобто вони не повністю контролюють свій час. Справжній вихід на пенсію не прив’язаний до будь-якого віку, а від стану фінансової свободи.
Необхідність впоратися з життям на пенсії є важливою проблемою як для роботодавців, так і для працівників. Тому працівники часто отримують пенсію та інші виплати на пенсію.
Що таке пенсія?
Інтернет-енциклопедія визначає пенсію як а фонд до якої додається грошова сума протягом років роботи працівника і з якої стягуються виплати на підтримку виходу особи з роботи у вигляді періодичних виплат.
Пенсія — це програма виплат або план соціального страхування, коли особі регулярно виплачується фіксована сума, або план з визначеними внесками, згідно з яким інвестується фіксована сума, яка потім стає доступною в пенсійному віці.
Види пенсійних фондів
Пенсійні фонди - це інвестиційні фонди, які оплачують пенсії працівників. Кошти оплачуються або працівником, або роботодавцем, або обома.
Пенсійні фонди зазвичай поділяються на два типи
- Пенсійний план з визначеною виплатою
- Пенсійний план із встановленими внесками
План із визначеними виплатами
Цей пенсійний план є найпоширенішим пенсійним планом, за яким працівник має право на певну суму виплат після виходу на пенсію. Програми з визначеною виплатою надають відповідним працівникам гарантований дохід протягом усього життя після виходу на пенсію.
Роботодавці гарантують конкретну суму пенсійного виплати для кожного учасника, яка залежить від таких факторів, як заробітна плата працівника та стаж роботи.
Працівники мало контролюють кошти, поки вони не будуть отримані під час виходу на пенсію. Компанія бере на себе відповідальність за інвестиції та їх розподіл між працівниками, які вийшли на пенсію. Це означає, що роботодавець несе ризик того, що прибуток від інвестицій не покриє суму визначених виплат, належну працівнику, який вийшов на пенсію.
План із визначеними внесками
У плані з визначеними внесками виплати працівника залежать від того, наскільки добре працює фонд. Роботодавець не зобов’язаний виплачувати визначені виплати, якщо вартість фонду падає. Весь ризик перекладається на працівника. Зміна ризику є найважливішою відмінністю між планом з визначеними виплатами та планом з визначеними внесками.
Що таке інвестиція?
Інвестиція - це актив або об'єкт, придбаний з метою отримання доходу або підвищення вартості протягом певного періоду часу. Це завжди стосується витрат на якийсь актив сьогодні (час, гроші чи зусилля) у надії на більшу виплату в майбутньому, ніж те, що було спочатку вкладено. Акт інвестування має на меті отримання доходу та збільшення вартості з часом.
Інвестицією може бути будь-який механізм, який використовується для отримання доходу в майбутньому. Серед інших прикладів це включає придбання облігацій, акцій або нерухомості. Придбання майна, яке можна використовувати для виробництва продукції, також можна розглядати як інвестицію.
Яка різниця між пенсією та інвестиціями?
У порівнянні з пенсіями, доступ до яких часто можна отримати лише після 55 років, головна перевага заощаджень або інвестування в щось інше, ніж пенсія, полягає в тому, що ви матимете можливість отримати доступ до грошей раніше, якщо забажаєте.
Інвестиції в пенсійні фонди
Наявність довгострокового фінансування є критичним фактором у будь-якій економіці, приватні фінанси необхідні для доповнення обмежених фінансових ресурсів уряду.
Пенсійні фонди залишаються потенційним джерелом приватного фінансування для отримання коштів у більшості економік, але кошти можна інвестувати лише опосередковано через структуровані інструменти, такі як облігації та фонди.
Існують нормативні акти та керівні принципи, які регулюють інвестування пенсійних фондів, і є відповідальні за це органи в різних країнах.
Нижче наведено деякі з найпоширеніших інвестицій, на які спрямовуються пенсійні кошти.
- Інфраструктура
- Нерухомість
- Інвестиції з фіксованим доходом
- Private Equity
- Захист від інфляції
- Акції
№ 1. Інфраструктура
Оскільки потреба в інвестиціях в інфраструктуру продовжує зростати, глобальний попит на фінансування інфраструктурних проектів значно зріс у всьому світі. З огляду на довгострокове зростання інвестицій в інфраструктуру, пенсійні фонди стали найкращим альтернативним джерелом фінансування. Такі інвестиції охоплюють широкий спектр проектів – від економічної інфраструктури, як-от транспорт, до соціальних проектів, таких як лікарні.
Що таке інфраструктура?
Інфраструктура — це система громадських робіт у країні, штаті чи регіоні, включаючи дороги, інженерні лінії та громадські будівлі. Це також основні об’єкти, послуги та об’єкти, необхідні для функціонування громади чи суспільства, такі як системи транспорту та зв’язку, лінії водопостачання та електропередачі, а також державні установи, включаючи школи, пошти та в’язниці.
Інфраструктури можна класифікувати за двома основними категоріями та рядом підрозділів у цих категоріях:
Економічна інфраструктура
- Транспорт (наприклад, платні дороги, аеропорти, морські порти, тунелі, мости, метро, залізничні системи)
- Комунальні послуги (наприклад, водопостачання, каналізація, енергорозподільні мережі, електростанції, трубопроводи,
сховище газу) - Зв'язок (наприклад, телевізійні/телефонні передавачі, вежі, супутники, кабельні мережі)
- енергія
- Навчальні заклади
- Охорона здоров'я (лікарні та центри охорони здоров'я)
- Безпека (наприклад, в'язниці, поліція, військові дільниці)
Пенсії та інвестиції - найкращі способи інвестування пенсійного фонду в інфраструктуру
Існує ряд різних способів інвестування пенсійних коштів в інфраструктуру.
- Первинний та вторинний ринок
- Власний капітал проти боргового фінансування
- Прямі та непрямі інвестиції
- Односекторні проти багатосекторних
Первинний та вторинний ринок
Первинний ринок відноситься до фінансування початкової фази інфраструктурного проекту, наприклад, будівництва школи. Це передбачає закупівлю, а потім будівництво та доставку активу. Вторинний відноситься до експлуатаційної фази інфраструктурного активу, наприклад, платного мосту в експлуатації.
Власний капітал проти боргового фінансування
Інфраструктурні проекти фінансуються за рахунок поєднання позикового та власного капіталу. Інвестори можуть шукати певну участь у капіталі або купувати інфраструктурні облігації, випущені інфраструктурними компаніями.
Односекторні проти багатосекторних
Засоби інвестування в інфраструктуру можуть бути односекторними (наприклад, аеропорт, транспорт, комунальні послуги) або багатогалузевими, прагнучи ширшої диверсифікації між секторами.
Прямі проти непрямих інвестицій
Для компаній, які перебувають на біржі інфраструктури, акції можна легко і безпосередньо придбати на фондовій біржі.
Для компаній, які не зареєстровані на біржі, прямі інвестиції є більш складними. Деякі більші пенсійні плани почали інвестувати безпосередньо в інфраструктурні компанії, які не зареєстровані на біржі, як правило, у партнерстві з іншими інвесторами, включаючи спеціалізовані фонди.
#2. Нерухомість
Пенсійні фонди можуть стати альтернативним джерелом фінансування нерухомості. Ви можете вкладати гроші безпосередньо в об’єкти нерухомості та керувати ними самостійно (так зване «внутрішнє управління»), або ви можете найняти для цього когось іншого. Крім того, ви можете опосередковано інвестувати кошти в нерухомість через компанії з управління майном і такі зареєстровані цінні папери, як інвестиційні фонди нерухомості.
#3. Інвестиції захисту від інфляції
Інвестиції в захист від інфляції – це інвестиції в активи, вартість яких зростає в міру зростання інфляції. Вони можуть включати інвестиції в товари, валюти та процентні деривативи.
#4. Фонд прямих інвестицій
Приватний капітал – це інвестиційна категорія, яка складається з капіталу, який не котирується на публічній біржі. Він складається з фондів та інвесторів, які безпосередньо інвестують у приватні компанії або здійснюють викуп публічних компаній, що призводить до виключення публічних акцій.
Інституційні інвестори, такі як пенсійні фонди, надають капітал для приватного капіталу, а капітал використовується для фінансування різноманітних бізнес-можливостей, які створять потоки капіталу.
Пенсії та інвестиції - Інвестиційні стратегії Пенсійного фонду
Роботодавці обіцяють своїм працівникам, що будуть учасниками пенсійної схеми, гарантуючи їм певний рівень пенсійного доходу в майбутньому. Це означає, що вони мають бути відносно стратегічними в інвестуванні пенсійних фондів, щоб отримати достатню прибутковість для покриття цих гарантій.
Надійна інвестиційна стратегія для пенсійного фонду не виникає за одну ніч. Це вимагає ретельного планування в рамках структурованого процесу, а саме:
- Планування: Планування є важливим для розуміння ваших цілей, переконань і обмежень.
- Встановіть стратегію: Інвестиції у пенсійному фонді потрібне надійне та детальне стратегічне рішення щодо того, як буде створюватися прибуток із відповідним рівнем ризику. Це буде спиратися на вимоги портфоліо в ключових сферах, виділених на етапі планування.
- Необхідні повернення: Вимоги до грошових потоків для забезпечення виплат. Рівень захисту, необхідний від зміни рівня фінансування. Окрім оцінки, так само важливо враховувати, як цей баланс може змінюватися з часом.
- Введіть це в дію: Після узгодження розподілу активів наступним етапом є вибір інвестиційних менеджерів, які будуть піклуватися про фонд, вирішуючи, якими елементами стратегії, якщо такі є, буде активно керувати.
Пенсії та інвестиції – коли найкраще починати планувати свою пенсію?
Аналіз того, коли почати свій пенсійний дохід, може бути дуже подібним до аналізу того, коли почати виплачувати виплати соціального страхування. Пенсії та соціальне забезпечення гарантують довічний дохід. Крім того, пенсії, як правило, пропонують варіант, який підтримує дохід подружжя, а соціальне страхування також забезпечує дохід потерпілому.
Кожна пенсія має свою формулу, яка визначає, скільки можна отримати з якого віку. Якщо у вас більше однієї пенсії, можливо, краще почати з однієї у 60 років, а з іншої – у 65.
Перш ніж приймати рішення про вихід на пенсію та планувати свою пенсію, врахуйте тривалість життя, умови пенсійного плану, особисті обставини.
При остаточному аналізі також слід враховувати податки. Іноді відкладення дати початку пенсії та зняття коштів IRA або 401 (k) протягом наступних років дають кращий фіскальний результат, якщо розглядати його протягом усього періоду виходу на пенсію.
Ваша інтуїція щодо того, коли розпочинати пенсійні виплати, може бути невірною. Ретельний аналіз у цій області може бути вартим. Не починайте виплачувати пенсійні виплати, не подивившись спочатку на прогнозовані цифри за загальний очікуваний вихід на пенсію.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ про БЕБІ-БУМЕР: визначення, історія та вихід на пенсію. Це вам дуже принесе користь.
Чи можу я інвестувати свою пенсію?
Переважна більшість пенсійних планів із визначеними внесками надають учасникам доступ до різноманітних інвестиційних фондів. Ці фонди структуровані таким чином, щоб інвестувати кошти учасників різними способами протягом їхньої трудової кар’єри аж до виходу на пенсію. Часто ви можете інвестувати всі свої гроші в один фонд або розподілити їх між кількома фондами.
Що означає бути вкладеним у пенсію?
Пенсійний план — це тип пенсійного плану, який вимагає від роботодавця здійснювати платежі в пул активів, які були відкладені для майбутньої вигоди працівника. Частка фонду коштів працівника інвестується від його імені, і результати цих інвестицій забезпечують працівнику дохід після досягнення ним пенсійного віку.
Вам потрібно зробити інвестиційний вибір?
Незалежно від того, чи потрібне вам інвестиційне рішення, ймовірно, ви покладатиметеся на:
Якщо ви берете участь у пенсійному плані, який спонсорує роботодавець, або в індивідуальному пенсійному плані, а також вид пенсії, на яку ви зараховані
Які основні варіанти інвестування?
Більшість планів 401(k) та інших пенсійних планів із визначеними внесками дають вам вибір інвестиційних фондів, які розподілятимуть ваші гроші різними способами протягом багатьох років, поки ви не вийдете на пенсію. Інвестори зазвичай мають можливість покласти всі свої гроші в один фонд або розподілити їх між багатьма.
Інвестиційні фахівці фонду дбають про кожну дрібницю, наприклад, про вибір типів інвестицій, які він здійснює. Акції компаній, нерухомість і облігації — усі вони є прикладами поширених засобів інвестування. Такі місця можуть бути у Великій Британії чи деінде.
Заключні думки
Довгострокове планування чудово підходить для досягнення тих цілей, які ви окреслили. У вас буде набагато більше часу, щоб втілити ці плани в життя та досягти своїх цілей, якщо ви почнете рано. Розпочніть пенсійний план на старість, і чудовим способом спланувати це є наявність пенсійного рахунку, який створено виключно для зберігання ваших пенсійних коштів.
Вихід на пенсію – це безперечно те, що ви повинні почати планувати якомога раніше. Немає кращого часу, ніж зараз! Ви можете подумати, що ще занадто рано і що, можливо, у вас є кілька десятиліть, перш ніж досягти віку безробіття. Але правда полягає в тому, що ви ніколи не можете бути занадто молодими, щоб почати планувати своє майбутнє. Наша стаття про найкращий посібник із ПЕНСІЙ ТА ІНВЕСТИЦІЙ і дізнатися, як почати.
Схожі повідомлення?
- Пенсійний план Cash Balance: плюси та мінуси та зняття коштів
- СКІЛЬКИ ВАМ ПОТРІБНО ЕКОНОМИТИ НА МІСЯЦЬ?: Чи потрібно мені взагалі заощаджувати?
- Посібник з переказної оплати з прикладами
Посилання
