Іпотека — це угода між кредитором і позичальником про купівлю або рефінансування житла без усієї готівки наперед. Якщо ви досягли такої угоди з кредитором, ви залишитеся між негайною погашенням іпотеки та інвестуванням залишку в інший бізнес. Проте, зіткнувшись із такими ситуаціями, вам доведеться прийняти краще рішення. Тепер нагальне питання, пов’язане з іпотекою: «Чи краще рішення погасити іпотеку чи інвестувати»? З огляду на думку Дейва Ремсі, американського фінансового діяча, ця публікація просвітить вас щодо найкращого рішення щодо виплати іпотеки чи інвестування. Більше того, ви дізнаєтеся про калькулятор 2023 року, який допоможе розрахувати іпотеку та мати можливість її погасити.
Давайте розпочнемо!
Погасіть іпотеку або інвестуйте
По-перше, іпотека — це угода між вами та кредитором, яка дає кредитору право забрати ваше майно, якщо ви не повернете гроші, які ви позичили, плюс відсотки. Іпотечні кредити використовуються, зокрема, для покупки житла або позики грошей під вартість житла, яким ви вже володієте.
По-друге, інвестувати означає вкладати (гроші) у фінансові схеми, акції, майно чи комерційне підприємство з розрахунком на отримання прибутку в кінці інвестування або бізнесу. Інвестиції також є актом розподілу ресурсів, переважно грошей, з очікуванням отримання доходу або прибутку.
Вибір між виплатою іпотеки та інвестуванням
Тепер, коли більшість людей застрягли між можливістю виплатити іпотеку або інвестувати свої гроші, це важко зробити. Вирішити, погашати іпотеку чи інвестувати, залежить виключно від ваших фінансових обставин або ситуації, відсоткової ставки позики та того, наскільки вони близькі до вихід на пенсію. Хорошим рішенням є дострокове погашення іпотеки, особливо відсотки. Так само, вкладаючи свої гроші, щоб отримати хороший прибуток.
Хоча погашення іпотечного кредиту — це добре, але враховуйте також інші фактори, такі як відсоток за іпотечний кредит та низькі ставки за кредитами. Інвестуючи ці гроші, можна отримати більший прибуток, ніж вартість позики, ринки також ризикують отримати збитки. Іпотечні платежі складаються з двох компонентів; відсотки за кредитом, а також основну суму боргу. Це стосується погашення загальної суми заборгованості.
Краще погасити іпотеку чи інвестувати
«Краще виплатити іпотеку чи інвестувати?» — мабуть, регулярне запитання людей, які мають справу з іпотекою. Дейв Ремсі, фінансова особистість американця, вважає, що виплата іпотеки не повинна бути першим кроком, як і інвестиції. Однак він пропонує вам спочатку погасити всі інші борги, а потім почати вкладати 15% свого доходу в пайові фонди. Щоб прийняти правильне рішення про те, що робити між інвестуванням і виплатою іпотеки, вам потрібно спочатку добре дослідити ринок та проаналізувати його.
Давайте швидко розглянемо, як працює іпотека, включаючи процентну ставку та як розрахувати позику:
| Номер платежу | Щомісячний платіж | Головний | Інтерес | Залишок позики |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 (10 рік) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 (20 рік) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 (25 рік) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (останній платіж) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
У таблиці вище показано п’ять платежів по кредиту з різними інтервалами для 30-річної іпотеки зі стартовим балансом 200,000 3.5 доларів США. А тепер фіксована відсоткова ставка 10%. Показує, як більша частина фіксованого щомісячного платежу спрямовується на сплату відсотків за перші XNUMX років. Проте з плином часу відсоток щомісячного платежу, який йде на відсотки, протилежний принципу.
Частка кредитного платежу, яка стосується основної суми та відсотків, змінюється протягом багатьох років. Це пояснюється тим, що залишок позики вищий у перші роки і менший у пізні роки. Це також має сенс, оскільки сума відсотків вища на ранньому етапі, а залишок кредиту є більшим.
Оскільки щомісячні платежі в кінцевому підсумку зменшують непогашену позику, тепер відсотки зменшуються, що призводить до того, що менша частина кожного платежу нараховується на відсотки, а більше — на основну боргу. У цьому випадку, як у наведеному вище прикладі, краще спочатку погасити іпотеку.
Калькулятор погашення іпотеки або інвестування
Існує багато установ, які пропонують іпотечний калькулятор, який допоможе розрахувати борг і вирішити, чи погасити його відразу чи інвестувати кошти. Однак ваше рішення інвестувати або погасити іпотеку не повинно повністю залежати від цього калькулятора, оскільки він не є на 100% надійним.
ФОРМАТ КАЛЬКУЛЯТОРА ДЛЯ ПОГАШЕННЯ ІПОТЕЧНИХ АБО ІНВЕСТИЦІЙНИХ КОШТІВ
- Поточний іпотечний баланс: $
- Поточний щомісячний платіж (основна сума + відсотки): $
- Відсоткова ставка по іпотеці (річних): %
- Потенційна рентабельність інвестицій (APY): (1 – 4% для заощаджень, 4 – 8% акцій тощо) %
- Сума щомісячних грошей для інвестування або передоплати: $
- Термін кредиту: років
РОЗРАХНІТЬ
- Загальна сума сплачених відсотків, якщо ви обираєте передоплату: $
- Загальна сума сплачених відсотків, якщо ви обираєте інвестиції: $
- Залишок інвестицій на момент погашення позики: $
Інформація та сам калькулятор є інструментом самодопомоги для самостійного використання, а не для інвестиційних порад. Немає жодної гарантії їхньої застосовності чи точності стосовно вашої особистої ситуації. Відтепер, приймаючи рішення щодо іпотеки, звертайтеся до фахівця або будь-якого іншого кваліфікованого спеціаліста з усіх питань особистих фінансів.
Погасіть іпотеку або інвестуйте в 2023 році
У 2023 році кожен досвідчений позичальник замислюється над цим питанням: чи варто виплачувати іпотеку і звільнятися від неї? Або мені взяти гроші іпотечної компанії та інвестувати на фондовий ринок? Як би там не було, ви повинні розуміти, що інвестор, який «виграє», залежить від вашого інвестиційного горизонту та податкової ситуації.
Для багатьох людей іпотека є найвищим боргом. Тому розумно, якщо ви плануєте погасити свою іпотеку в 2023 році, а не інвестувати, особливо якщо у вас є мінімальний інший борг. Хоча це може мати сенс за деяких обставин, інша школа думки пропонує вам продовжувати платити по іпотеці та вкладати додаткові гроші на фондовий ринок.
Однак, перш ніж ви вирішите інвестувати більше грошей або погасити іпотеку в 2023 році, переконайтеся, що у вас є достатній екстрений фонд із готівкою на кілька місяців, як пропонує Дейв Ремсі. Якщо у вас є борг по кредитній картці, спробуйте погасити і його; хоча іпотека є формою боргу, її часто розглядають як «позитивну» в порівнянні з боргом за кредитною карткою.
Якщо у вас є надзвичайний фонд і немає заборгованості з високими відсотками, рефінансування іпотеки за допомогою готівки та інвестування в фондовий ринок або інший транспортний засіб з потенціалом кращої прибутковості є ще одним варіантом, щоб вивчити, чи є у вас достатньо власного капіталу у вашому будинку. .
Яке найкраще рішення? Виплатити іпотеку чи інвестувати в 2023 році?
Виплатити іпотеку або інвестувати в 2023 році трохи складно, залежно від вашого фінансового стану. Однак останнім часом переконайтеся, що інвестування ваших грошей може бути для вас варіантом. Чому? Зазвичай ви отримуєте більше переваг від акцій через нижчу ставку податку на приріст акцій. Однак останні зміни в податковому кодексі дають перевагу 30-річним, встановленим для багатьох американців.
Закон про скорочення податків і зайнятість від 2017 року почав скорочувати використання детальних відрахувань, таких як проценти по іпотеці. Це тому, що стандартний відрахування збільшився. Тепер 82% власників житла мають стандартні відрахування, достатньо великі, щоб вирахування відсотків по іпотеці не надавало їм податкової пільги. Ті, хто отримує вигоду від вирахування відсотків по іпотеці, мають податкову ставку 24%.
Акції більше ніж рік підлягають довгостроковому податку на приріст капіталу, який для більшості американців становить 15%. Це вийде таким чином: скажімо, що і іпотека, і акції мають ставку прибутковості 10%, і податок, який впливає на ставку іпотеки на рівні 24%, створить норму прибутковості 7.6%, тоді як порівняний податок на прибуток акцій, що впливає на 15%, становить на 8.5%. Я сподіваюся, що у 2023 році ви приймете найкраще рішення: погасити іпотеку або інвестувати, використовуючи ілюстрацію вище.
ВИПЛАТИ ІПОТЕКУ АБО ІНВЕСТИЦІЙ КАЛЬКУЛЯТОР
Виплатити іпотеку або інвестувати свої гроші — проблема, яку важко вирішити навіть за допомогою калькулятора. Це пов’язано з тим, що більшість людей помиляються в розрахунках і в результаті приймають неправильне рішення. Погашати іпотеку чи інвестувати гроші — важливо і те, і інше, тому давайте скористаємося калькулятором і переконаємося.
Пенсійні рахунки, такі як рахунки 401(k), Roth IRA та Traditional IRA, звільнені від податків. Поки гроші інвестуються, що робить їх чудовим місцем для нарахування грошей без оподаткування. Якщо вашою інвестиційною метою є накопичення пенсій, знайте, що податковий режим пенсійних рахунків є причиною розглянути питання про інвестування в ринок, а не про виплату іпотеки.
Зауважте, що якщо ви інвестуєте в інший пенсійний план, на якому ви ще не виросли, ваш вибір буде простим. Спочатку вкажіть план відповідності. Беручи участь у вашій програмі відповідності, ви досягнете 100% прибутку (1$ перетворюється на 2$), навіть якщо ви зберігаєте свої долари готівкою. Ви переможете як фондовий ринок, так і будь-яку ставку по іпотеці.
З огляду на те, що більшість власників будинків отримають стандартне відрахування, сценарій, коли S&P 500 перебуває на рахунку, звільненому від сплати податків, насправді є нашим початковим сценарієм, коли ні те, ні інше не впливає на податки. Для відносно небагатьох людей, які отримують податкові пільги від іпотеки, це сценарій, коли S&P 500 виграє частіше, ніж виплачує вашу іпотеку.
Використовуйте погашення іпотеки або інвестуйте в ринковий калькулятор так:
- Поточний залишок іпотеки: $
- Поточний щомісячний платіж (основна сума + відсотки): $
- Відсоткова ставка по іпотеці (річних): %
- Потенційна рентабельність інвестицій (APY): (1 – 4% для заощаджень, 4 – 8% акцій тощо) %
- Сума щомісячних грошей для інвестування або передоплати: $
- Термін кредиту: років
РОЗРАХНІТЬ
- Загальна сума сплачених відсотків, якщо ви обираєте передоплату: $
- Загальна сума сплачених відсотків, якщо ви обираєте інвестиції: $
- Залишок інвестицій на момент погашення позики: $
ЧИ МЕНІ ВИПЛАТИТИ ІПОТЕКУ ЧИ ІНВЕСТИТИ?
Чи варто виплачувати іпотеку чи вкладати кошти? Це популярне питання поширене серед багатьох людей. Однак, як ми обговорюємо в цій публікації, рішення залежить від вашого фінансового стану на даний момент.
Якщо ви перебуваєте в ситуації, коли постійно запитуєте себе, чи варто виплачувати іпотеку чи інвестувати гроші, то ця публікація — ваш посібник. Коли ви зробите необхідні кроки для дослідження та аналізу двох концепцій, тоді ви готові зробити вибір.
Що ти повинен знати
По-перше, ви повинні знати, як ваша іпотека працює ідеально. Крім того, ви повинні знати про свою процентну ставку та спосіб її обчислення. Майте уявлення про кожну деталь вашої іпотеки та як вона працює для вас. Щоб рухатися вперед, ви повинні зробити аналіз фондового ринку — які поточні ставки та скільки прибутку ви можете отримати за певний період часу. Фондовий ринок – це те місце, де ви інвестуєте свої гроші, тому добре аналізувати його.
Крім того, питання «чи повинен я інвестувати чи виплачувати іпотеку» є питанням, на яке можна відповісти за допомогою розрахунків. З 1971 по 2013 рік було вигідно виплачувати іпотеку через фінансову кризу, яка вплинула на курси акцій на той період. Хоча останнім часом інвестування грошей є найкращим рішенням, оскільки ставки хороші, а податки також сприятливі. Якщо вам пощастило отримати пенсійний неоподатковуваний рахунок для своїх інвестицій, то ви виграли джекпот.
Порада Дейва Ремсі щодо виплати іпотеки або інвестування
Дейв Ремсі - ведучий свого радіошоу, а також бізнесмен з Теннессі. Він проводить заняття для бізнесу і допомагає людям виплутуватися з боргів. Станом на 2023 рік статок Дейва Ремсі становить приблизно 200 мільйонів доларів.
Він найбільш відомий завдяки синдикованій радіопрограмі «Шоу Дейва Ремсі». Дейв Ремсі радить, що замість того, щоб інвестувати, ви повинні спочатку погасити інші борги, включаючи іпотеку. Хоча одні погоджуються з ним, інші, з іншого боку, ні з найбільш відомих їм причин.
Стратегії виплати іпотеки або інвестування включають:
Нижче наведено стратегії, розроблені Дейвом Ремсі, щоб допомогти вам вирішити між тим, чи потрібно інвестувати свої гроші та виплачувати за них іпотеку.
- Погасіть іпотеку достроково
- Ваш житловий платіж ніколи не повинен перевищувати чверті вашої заробітної плати, і він повинен мати 15-річний термін
- Спочатку погасіть усі інші борги, а потім почніть відкладати 15% своїх грошей у пайові фонди
- Майте невідкладний фонд
Однак існує постійна критика щодо стратегій Дейва Ремсі щодо виплати іпотеки чи інвестування. А також як він не використовував власні стратегії. Відтепер важливо, щоб ви добре дослідили погашення вашої іпотеки або інвестували не Дейвом Ремсі. Але вибирайте те, що вам підходить.
Чи розумно виплачувати іпотеку?
Довгострокова економія від дострокової виплати іпотеки може бути значною. Ви можете швидше стати власником житла, зробивши навіть невелику щомісячну доплату. Перш ніж робити внесок у позику, переконайтеся, що у вас є надзвичайний фонд.
Чому б вам не погасити свій будинок достроково?
Ваші резерви готівки низькі: за словами Роба, ви не хочете виплачувати іпотеку за рахунок своїх резервів, якщо не хочете отримати будинок і багато готівки. У разі необхідності він радить створити грошовий запас, еквівалентний витратам на життя на три-шість місяців.
Який середній вік людей, які не мають іпотеки?
Незважаючи на те, що позичальники очікують виплати своїх іпотечних кредитів у середньому віці 59 років, 16% респондентів відповіли, що не впевнені, коли вони це зроблять. У 2019 році 9% опитаних не знали, тоді як у 11 році відповіли 2020%.
Мені краще виплатити іпотеку чи заощадити?
Теоретично, вам може бути вигідно заощаджувати, якщо вам запропонують вищу процентну ставку на ощадний рахунок, ніж ставка, яку ви платите за іпотекою. Однак було б доцільно спочатку погасити іпотеку, якщо процентна ставка за нею вища за суму, яку ви могли б отримати з ощадного рахунку.
Що краще заробити багатство чи віддати борг?
Після того, як ваш борг буде виплачено, ви можете агресивно збільшити свої заощадження, поклавши всю суму, яку ви раніше сплачували щомісяця, на борг на заощадження.
ВИСНОВОК
Ніхто не говорить вам приймати рішення, спираючись на чужу особисту пораду. Ця публікація має надати вам уявлення про деталі прийняття рішення про погашення іпотеки або інвестування грошей. Зробіть те, що підходить вам залежно від вашого фінансового становища.
Питання та відповіді
Чи є недоліки погашення іпотеки?
Для його погашення, як правило, потрібні грошові витрати, рівні сумі основного боргу. Якщо основний борг є значним, ця виплата потенційно може поставити під загрозу здатність сім’ї із середнім рівнем доходу заощаджувати на пенсію, інвестувати в коледж, підтримувати надзвичайний фонд та піклуватися про інші фінансові потреби.
Чому не варто виплачувати іпотеку?
Оскільки ставки настільки низькі, виділення додаткових грошей на дострокове погашення кредиту забезпечує дуже низьку рентабельність інвестицій (ROI). Ви можете зробити набагато краще у фінансовому плані, зосередившись на погашенні боргу з високими відсотками, наприклад, боргу за кредитною карткою, особистих позик або навіть автомобільних позик.
Чи варто виплачувати іпотеку чи інвестувати Дейва Ремсі?
Я повинен зазначити, що Ремсі виступає за те, щоб спочатку виплатити весь свій неіпотечний борг, створити надзвичайний фонд, а потім інвестувати 15% свого доходу ПЕРЕЖ доплатою за іпотечним боргом. Інвестування на пенсію – це НЕ те, що Ремсі закликає відкласти, щоб повністю зосередитися на виплаті іпотеки
З якого віку потрібно виплачувати іпотеку?
У той час як середній вік позичальників, які очікують погасити свою іпотеку, становить 59 років, кількість учасників опитування, які не знають, коли вони взагалі погасять її, склала 16%. У 2019 році 9% запитаних не знали, а у 2020 році таку відповідь дали 11%.
Чи потрібно виплачувати іпотеку перед продажем будинку?
Якщо ви плануєте переїхати і вже маєте іпотеку на свій поточний будинок, першою думкою може бути дострокове погашення іпотеки, щоб ви звільнилися від щомісячних платежів. Хоча не обов’язково виплачувати іпотеку, перш ніж продати свій будинок, це може бути життєздатним варіантом залежно від вашої ситуації
- СЕРЕДНІЙ ПЛАТЕЖ ЗА БУДИНКУ: скільки вам потрібно, щоб купити будинок у 202 році3
- Дейв Чапелл Чиста вартість, історія та суперечки (оновлено)
- Що таке баланс звітності: визначення та як він працює
- Інвестуйте гроші: найкращий спосіб інвестувати гроші 202 року3
- Дейв Портной: біографія, вартість і все, що вам потрібно
