Однією з найважливіших речей, які ви будете робити для свого портфеля, є розподіл активів. Інвестиційні портфелі можна сегментувати кількома способами, зокрема за відсотками акцій, облігацій, грошових коштів та інших активів, які складають загальну вартість портфеля. Ваш підхід значною мірою залежатиме від вашого віку та рівня комфорту під час ризику. Ваш вік і те, наскільки ви близькі до пенсії, також будуть важливими факторами. Фінансовий консультант може допомогти вам адаптувати підхід до заощаджень, інвестування та планування виходу на пенсію відповідно до ваших конкретних обставин. Ось чому в цій статті ми розповімо вам про рекомендований розподіл активів 401 тис. за віком і мережевим капіталом.
Що таке розподіл активів?
Коли ви розподіляєте ресурси свого портфеля між різними категоріями активів, ви розподіляєте його потенційні прибутки. Мета полягає в тому, щоб створити портфель, який має доступ до різних класів активів, з метою досягнення прийнятного для вас рівня ризику та прибутку.
Ми маємо на увазі акції, облігації, товари тощо нерухомість як «класи активів». Розподіл активів залежить від віку особи, профілю ризику (стійкість до ризику та спроможності) або інвестиційного плану.
Чому потрібен розподіл активів?
У цьому розділі ми звернемо увагу на важливість розподілу активів.
#1. Зменшує ризик
Розподіл активів є чудовим методом диверсифікації вашого портфеля. Ви можете диверсифікувати свої інвестиції між численними класами активів. Ви можете ще більше диверсифікувати ці групи активів, утримуючи кілька активів одного типу. Цей рівень диверсифікації значно зменшує ваші ризики для будь-якого окремого активу чи типу активу.
#2. Оптимізує повернення
Розподіл активів дає змогу створити портфель, який забезпечить потрібну віддачу. Активи, у які ви інвестуєте, визначаються тим, який прибуток вам потрібен і як часто він вам потрібен.
#3. Керує вашими потребами в ліквідності
Виділяючи відсоток свого портфеля на ліквідні активи, ви можете бути впевнені, скільки грошей ви можете зняти, якщо виникне потреба.
#4. Простіше податкове планування
Податкова політика може відрізнятися залежно від класу активів. Відстеження класів активів, у які ви інвестуєте, дає змогу впорядковано обчислювати податки на ваші активи.
Емпіричне правило для розподілу активів на основі віку інвестора
Простіше кажучи, ідея розподілу активів на основі віку полягає в тому, що рівень інвестиційного ризику потрібно поступово знижувати в міру дорослішання. У зв’язку з більшою потенційною винагородою та вищим рівнем ризику, пов’язаного з інвестиціями в акціонерний капітал, цей термін найчастіше використовується для опису розподілу портфеля між цими типами холдингів. Просте віднімання вашого віку від 100 років дасть вам приблизну оцінку того, скільки вашого портфеля слід інвестувати в акції, згідно з практичне правило. Це означає, що у міру того, як ви стаєте старше, ваші інвестиції будуть перенесені з акцій, що розвиваються, на облігації та інші інструменти з фіксованим доходом. Припустимо, вам зараз 25 років. Частка акцій вашого портфеля може складати 75% від загальної вартості, тоді як частини боргу та фіксованого доходу становитимуть решту 25%.
З наближенням виходу на пенсію ви можете вирішити поступово перевести свої інвестиції з акцій на облігації. Ви можете заощадити час і зусилля, налаштувавши систематичний план переказу (STP) для переміщення своїх грошей. Інвестиції в фонди акціонерного капіталу будуть поступово переведені в боргові фонди, такі як ліквідні схеми пайових фондів. Паї ліквідного фонду можна викупити через план SWR, якщо потрібен дохід.
Розподіл активів за віком
Очевидно, що потенційний дохід і багатство людини зменшуються з віком. Крім того, у міру дорослішання зростає список обов’язків. Як наслідок, у майбутньому все менше грошей буде вкладено в проекти з високим ризиком і високою прибутковістю. Саме ця ідея лежить в основі розподілу активів за віком.
Дотримання плану розподілу активів на основі віку призведе до перебалансування вашого портфеля від більш ризикованих активів до безпечніших. Коли ви молоді, ви можете дозволити собі інвестувати більше своїх заощаджень у інвестиції з високими темпами зростання, оскільки у вас є час подолати будь-які невдачі. Коли ви подорослішаєте, портфель, націлений на надійні інвестиції, може мати найбільший сенс.
Рекомендований розподіл активів за віком
Рівень ризику, з яким ви готові зіткнутися щодо своїх активів, прямо пропорційний вашому віку. Основне правило полягає в тому, що чим молодший ти, тим більша толерантність до небезпеки. Проте, коли ви старієте, ви повинні зменшити рівень ризику у своєму інвестиційному портфелі. Загальне правило розподілу активів полягає в тому, щоб інвестувати в акції за ставкою 100 мінус ваш вік. У результаті, якщо вам 40 років, 60 відсотків вашого інвестиційного портфеля повинні бути в акціях.
У світлі збільшення середньої тривалості життя, можливо, було б розумно переглянути це правило до 110 мінус ваш вік або 120 мінус ваш вік.
Рекомендований розподіл активів за віком, майном і досвідом роботи
Станом на 2 півріччя 2019 року багато американців фінансово облажалися через низьку норму заощаджень (близько 5%), низький баланс 401(k) (близько 110,000 230,000 доларів) і високий пенсійний вік (приблизно XNUMX XNUMX доларів).
Вам доведеться розібратися в цьому самостійно. З 4% відсотком вилучення 230,000 XNUMX доларів США плюс середньорічний Соціальне забезпечення пільги в розмірі 18,000 27,200 доларів США, у вас є 85 XNUMX доларів США, щоб прожити, поки ви не помрете у віці XNUMX років. Очевидно, цього недостатньо.
Давайте ще трохи подумаємо про рекомендований розподіл активів за віком. Майже половину вашого життя ви витрачаєте на те, щоб заробляти мінімум, щоб вийти на пенсію. Якщо рівень національних заощаджень становить менше 5%, це, ймовірно, тому, що люди вільно витрачали протягом своїх трудових років.
Цілком прийнятно витрачати багато грошей на легковажну діяльність, якщо ви хочете бути бідним на пенсії. Рекомендований розподіл активів за віком може жити значно комфортніше та безтурботніше, якщо ви розподілите свої витрати протягом прогнозованої тривалості життя.
Ми довго обговорювали рекомендований розподіл активів за віковими акціями та облігаціями в мережі інвестора. Однак майте на увазі, що коли ви досягнете середнього віку, ваше багатство в акціях має становити менший відсоток ваших активів, ніж зараз. У випадку, якщо ви вкладете всі свої гроші в акції безпосередньо перед виходом на пенсію, а потім у 2009 році станеться щось жахливе, у вас великі проблеми.
Як інвестувати 401 тис. розподілених активів за віком або мережевим капіталом
Перший крок – знайти кошти для внесення на рахунок. Другий крок — запустити його в роботу, і тут багато людей стикаються з проблемами. Ось посібник, як максимально використати ваші 401 тис. розподілених активів за віком і мережевим капіталом.
#1. Змиріться з ризиком
Деякі люди уникають інвестування, оскільки вважають це надто небезпечним, але справжня небезпека полягає в тому, щоб цього не робити. Так, якщо ви не інвестуєте свої пенсійні кошти, ви отримаєте негативний баланс.
Припустімо, що ваш бюджет становить 10,000 30 доларів. Враховуючи інфляцію, цілком можливо, що через 401 років, якщо не інвестувати, вона буде коштувати значно менше. Навпаки, якщо ви інвестуєте ваші 7 тис. розподілених активів за віком із прибутком 75,000%, у вас буде майже XNUMX XNUMX доларів США до моменту виходу на пенсію.
Очевидне рішення – інвестувати гроші. Але яким чином? Розподіл активів, процес вибору способу інвестування своїх грошей, є ключовим. Ризик можна зменшити шляхом розподілу активів. Інвестиції в акції, також відомі як акції, несуть найвищий ступінь ризику, тоді як інвестиції в облігації та інші форми фіксованого доходу несуть найнижчий ступінь ризику. Ви не покладете всі свої гроші в банк, і ви не повинні класти всі свої яйця в кошик первинного публічного розміщення (IPO) стартапу.
Натомість вам потрібен курс дій, який дозволить вам приймати прораховані ризики, водночас залишаючись на правильному шляху в довгостроковій перспективі.
#2. Знайте, який ризик вам підходить
Інвестори, які мають заощаджувати покоління, повинні прийняти більшу небезпеку на ранній стадії та поступово зменшувати її в міру наближення виходу на пенсію. Відсоток вашого портфеля, який слід розмістити в акціях, дорівнює результату віднімання вашого віку від 110 або 100; залишок має зберігатися в облігаціях. Якщо ви виберете 110, ваш портфель буде більш ризикованим, тоді як якщо ви використовуєте 100, він буде більш консервативним.
Звичайно, емпіричне правило не враховує індивідуальні відмінності, наприклад ваш рівень комфорту з ризиком. Подумайте, як ви відреагуєте, якщо ринок загостриться і ваші інвестиції почнуть втрачати вартість. Трохи менше ризику було б доцільно, якщо ви з тих, хто стрибає з корабля. Якщо вам потрібне таке хвилювання у вашому житті, ви можете подумати про більше.
#3. Визначтеся з інвестиціями 401(K).
Як правило, розподіл активів у розмірі 401 тисячі за віковим планом дозволить вам вибирати лише з кількох інвестицій, які були підібрані адміністратором вашого плану та вашою компанією. Взаємні фонди, в ідеалі біржові фонди (ETF) або індексні фонди, які об’єднують ваші гроші з коштами інших інвесторів, щоб придбати невеликі суми численних пов’язаних цінних паперів, – це те, що ви виберете замість акцій та облігацій (фу).
Існують різні види фондових акцій. Цілком імовірно, ваш розподіл активів у розмірі 401 тис. за віком включатиме принаймні один фонд із кожної з таких категорій: велика капіталізація США (капіталізація), мала капіталізація США (міра розміру компанії), іноземні ринки, ринки, що розвиваються, і в деяких випадках такі альтернативи, як природні ресурси або нерухомість. Розподіліть свій капітал між цими фондами, щоб збільшити диверсифікацію свого портфеля.
Щоб досягти цього, ви можете, наприклад, інвестувати 50% своїх інвестицій у капітал США у фонд великої капіталізації, 30% у міжнародний фонд, 10% у фонд малих компаній США, а решта 10% у такі категорії, як ринки, що розвиваються, і природні ресурси.
У планах розподілу активів 401 тис. за віком і майном варіанти облігацій значно обмеженіші, але загальний ринковий фонд облігацій зазвичай доступний. Щоб розправити свої фінансові крила, ви можете інвестувати у всесвітній фонд облігацій, якщо він вам доступний.
Що таке правило Уоррена Баффета 70 30?
Портфель 70/30 — це тип інвестиційної стратегії, за якої 70% вартості портфеля інвестується в акції, а 30% — в активи з фіксованим доходом (найчастіше в облігації). Цей метод можна використовувати для поділу будь-якого портфеля на будь-яку комбінацію відсотків, наприклад 80/20 або 60/40. Вік інвестора, готовність йти на ризик і довгострокові фінансові цілі – усе це слід враховувати при визначенні оптимального розподілу.
Що таке правило 60 40 в інвестуванні?
Портфель 60/40 ділить активи між акціями (60%) та облігаціями (40%). Розподіл 60/40 призначений для забезпечення прибутку, незважаючи на нестабільність ринку, шляхом розподілу ризику на більшу частину портфеля. Існує ризик, що він не перевершить портфель, зосереджений лише на акціях. Однак це життєздатний вибір для тих, хто не схильний до високого ризику, але все ж хоче мати потенціал розвитку. Тим не менш, кожен інвестор повинен враховувати свої унікальні обставини та цілі, визначаючи оптимальний розподіл активів для свого портфеля.
Що таке хороший розподіл активів для 25-річної дитини?
Якщо вам 25 років, це емпіричне правило пропонує вам вкладати 75% своїх заощаджень на фондовий ринок. Якщо вам 75 років, 25% вашого портфеля мають бути в акціях. Завдяки більшій перспективі молоді інвестори краще справляються з ринковими коливаннями за допомогою цієї стратегії. Теоретично вони могли б впевнено вкласти значну частину своїх заощаджень високоврожайні такі інструменти, як акції. Акції стабільно випереджають інші класи активів у довгостроковій перспективі.
Що таке хороший розподіл активів для 50-річної дитини
Коли вам за 50 років, ви можете змінити свою інвестиційну стратегію на 60% акцій і 40% облігацій. Внесіть необхідні зміни на основі вашого рівня комфорту з ризиком. Ви можете зменшити свій вплив на акції та зосередитися на інвестиціях в облігації, якщо думка про подальший ризик викликає у вас незручність. Якщо вам за 50 років, гарним розподілом у вашому портфелі буде 60% акцій і 40% облігацій. Змінюйте ставки за бажанням. Якщо прийняття більшого ризику вас турбує, зменшіть свої акції та збільште розподіл облігацій.
Що таке хороший розподіл активів для 30-річної дитини?
Традиційне емпіричне правило оптимального розподілу акцій на основі віку стверджує, що у вашому портфелі має бути відсоток акцій, що дорівнює 100 мінус ваш вік. Це означає, що 30-річний хлопець має інвестувати 70% своїх статків в акції. З віком акціонера це має покращитися.
Що таке правило 80/20 в інвестуванні?
Під час складання плану витрат часто рекомендують «правило 80/20» розподілити активи за віком або мережевим капіталом як загальне емпіричне правило. Він рекомендує людям відкладати 20% свого місячного доходу на випадок надзвичайної ситуації (це можна зробити в перевірка рахунку, ощадний або пенсійний рахунок), а інші 80% витрачають на все, що забажають.
Що таке правило 120 в інвестуванні?
Віднімаючи свій вік від 120 років відповідно до Правила 120 років (раніше Правило 100), ви можете оцінити відповідний розподіл власного капіталу для своїх інвестицій. Облігації та інші цінні папери з фіксованим доходом є хорошими інвестиціями для решти частини вашого портфеля. Таким чином, 60-річна людина повинна інвестувати 60% своїх заощаджень в акції (120-60) і 40% в облігації.
Що таке правило 90 10 в інвестуванні?
Інвестування 90% пенсійних активів у скорочені індексні фонди S&P 500 і 10% у короткі державні облігації відоме як «підхід 90/10».
Висновок
Постійне зростання неприйняття ризику, яке відбувається з віком, відображається в підході до розподілу активів на основі віку. Ті, хто ближче до пенсії, менш схильні ризикувати, ніж ті, хто молодший і має більше часу, щоб оговтатися від невдач. Проте кожен має унікальний рівень комфорту з ризиком, грошовими ресурсами, обов’язками, цілями та інвестиційними перевагами. Таким чином, було б необхідно адаптувати методи розподілу активів на основі віку людини. Вам не обов’язково, але підхід до розподілу активів за віком – це розумне місце для початку дослідження.
Питання і відповіді
Який капітал вважається багатим?
В очах пересічного американця чистий капітал у 2.2 мільйона доларів повинен вважатися заможним, згідно з дослідженням сучасного багатства Шваба за 2022 рік (відкривається в новій вкладці). (Власна «чиста вартість» обчислюється шляхом складання «активів» і «зобов’язань».
Яка зарплата вважається вищим класом?
Типова зарплата вищого класу щонайменше на 50% перевищує середній дохід. Отже, американський вищий клас складається з домогосподарств із річним доходом 100,000 XNUMX доларів США або більше.
У 40 вже пізно інвестувати?
Якщо вам 40 років і ви ще не почали інвестувати чи відкладати кошти на пенсію, у вас ще є час, щоб налаштуватися на комфортну пенсію, вважає Марк Ла Спіса.
Статті по темі
- СКІЛЬКИ МЕНІ ПОТРІБНО СТРАХУВАННЯ АВТОМОБІЛЯ: вкладка «Все, що вам потрібно знати»)
- Розподіл активів: Посібник для початківців зі стратегій інвестування (+Приклади)
- ФІНАНСИ: визначення, види, значення
посилання
