Кожен з нетерпінням чекає стати власником житла в штаті. Якщо ви досягнете цього за допомогою іпотеки, то вам потрібно потурбуватися про свій початковий внесок. Хоча існують звичайні позики, такі як FHA та позика на розвиток будинків у сільській місцевості, більшість іпотечних постачальників вимагатимуть щонайменше 20% початкового внеску. Враховуючи вартість будинків на даний момент, це може бути важко обробити. У результаті деякі люди вирішують зняти кошти зі своїх 401 тис. облікових записів. Хоча це безперечно буде корисним, коли у вас немає грошей, щоб покрити свій початковий внесок, це має багато недоліків. Ми виділимо їх, а також штраф за першу покупку житла на 401 тис. Крім того, ми надаємо інші альтернативи, якими ви можете скористатися замість одноразового або максимального зняття з рахунку 401 тис. для покупки житла.
Що таке обліковий запис 401K?
401k – це рахунок пенсійного плану, який роботодавець пропонує своїм працівникам. Це ощадно-інвестиційний рахунок, призначений для того, щоб допомогти вам заощадити на пенсію. Співробітники кладуть певну суму свого доходу на рахунок як заощадження. На жаль, він не генерує відсотків, як мав би звичайний ощадний рахунок. Відсотки можуть бути накопичені лише тоді, коли власники цих рахунків інвестують свої кошти 401(k) у цінні папери, такі як облігації, акції, REITs, ETFs і так далі. Основною метою облікового запису є планування виходу на пенсію. Щоб отримати доступ до коштів у цьому обліковому записі, вам має бути не менше 59 з половиною років або 55 років без активної роботи. Все, що менше, ніж це, називається достроковим зняттям. вимагає сплатити за це штраф.
Переваги облікового запису 401K
Обліковий запис 401k має три чіткі переваги. Це;
- Дохід, зазначений у 401(k), не оподатковується.
- Будь-який прибуток, отриманий від ваших інвестицій 401(k), також не оподатковується.
- Роботодавці можуть компенсувати ваші внески частково або повністю.
Обмеження пенсійного рахунку 401K
Обмеження пенсійного рахунку 401k було введено урядом як штраф, щоб обмежити дострокове зняття з рахунку 401k. Цей обліковий запис має два обмеження:
- За дострокове зняття з вашого 10k стягується комісія в розмірі 401%.
- Ваша сума зняття 401 тис. обкладається податком. Податок є додатковим до збору.
Чи можу я використати зняті 401 тис. для покупки житла?
Ну, ви можете, але ми б не хотіли. Тепер, перш ніж ви кричите, обліковий запис мій, бо плачу вголос, що, чорт вазьми, ви маєте на увазі? Розслабтеся, глибоко вдихніть і заспокойтеся. Обліковий запис належить вам, і ви вільні робити з ним усе, що хочете. На жаль, використання ваших перших 401 тисяч знятих коштів на покупку житла може бути не тим рішенням, яким ви б пишалися в майбутньому. Це пояснюється тим, що це вплине на ваш вихід на пенсію, особливо якщо у вас немає інших пенсійних планів. Тож ми запропонуємо вам знайти інші альтернативи, як-от грошовий подарунок або позику, яка передбачає початковий внесок у розмірі приблизно 3.5%. Прикладами позик із вимогою початкового внеску приблизно 3.5% є звичайні позики, такі як Позики FHA і так далі.
Крім того, якщо ви отримуєте грошовий подарунок і до подачі заявки на іпотеку залишилося менше 60 днів, Business yield радить вам отримати подарунковий лист щоб переконати свого іпотечного постачальника, що ви не отримували від когось позику, щоб зробити перший внесок. Це інші альтернативи, якими ви можете скористатися замість зняття коштів зі свого рахунку 401 тис. для покупки житла.
Позика 401K проти зняття 401K для купівлі житла
Позика в 401 тис. дозволяє зняти гроші зі свого пенсійного рахунку та погасити їх з часом з відсотками. Скажімо, ви позичили гроші зі свого рахунку, але вам доведеться повернути основну суму з відсотками на свій рахунок. У той час як зняття 401 тис. коштів назавжди вилучає кошти з ваших пенсійних заощаджень для негайного використання, наприклад для покупки житла, але ви будете обкладені додатковими податками та штрафами. Особливо, якщо вам ще належить виконати правило IRS щодо виходу на пенсію. Отже, якщо вам потрібно торкнутися свого рахунку 401 тис. для покупки житла, подумайте про те, щоб взяти позику, а не знімати її.
Максимальна сума виведення 401 тис. Покупка будинку
Зняття коштів із вашого пенсійного рахунку 401 тис. до фактичного виходу на пенсію називається зняттям через труднощі. Згідно з IRS, екстрене вилучення активів із 401(k) для задоволення «негайної та істотної фінансової потреби» відоме як вилучення через труднощі. Хоча я б нікому не радив знімати максимальну суму з рахунку 401k, я сподіваюся, що ви також не використовуєте свій рахунок 401k для покупки житла. Однак, оскільки вам дозволено взяти звільнення у важких умовах, ви можете зустрітися зі своїм роботодавцем, якщо це є крайнім доступним для вас заходом. Ваш роботодавець вирішить, чи вважається покупка житла відступом від труднощів. Якщо він переконаний, ви можете піти далі та зняти необхідні кошти для покупки житла зі своїх рахунків 401.
Штраф 401 тис. Вилучення Покупка житла
Обліковий запис 401k структурований таким чином, що якщо вам потрібно зняти кошти, вам має бути до 55 років без активної роботи або 59 з половиною років. Тому будь-яке зняття 401 тис., яке не відповідає цим правилам, супроводжується штрафом, незалежно від того, стосується це покупки житла чи ні. Пам’ятайте, що рахунок – це неоподатковуваний прибуток, збережений до вашої пенсії, це означає, що ви не повинні знімати кошти до виходу на пенсію. Хоча є кілька причин, чому хтось зробить вилучення через труднощі, штраф залишається незмінним.
Який штраф за покупку житла за 401 тис. коштів?
Якщо ви збираєтеся зняти гроші зі свого 401 тис. на покупку житла чи інші цілі, закон вимагає отримати дозвіл від вашого роботодавця. Це пояснюється тим, що звільнення до встановленого віку є звільненням через труднощі, і саме ваш роботодавець вирішує, чи вважається ситуація важким чи ні, і після цього настає покарання.
Дострокове зняття передбачає два штрафи.
- Перше покарання за дострокове зняття 401 тис. для купівлі житла полягає в тому, що на рахунку є комісія за зняття коштів у розмірі 10%.
- Оскільки це рахунок прибутку, знята сума підлягатиме оподаткуванню.
Наприклад, якщо ви збираєтеся зняти 20,000 401 доларів США зі свого рахунку 2000 тис. для покупки житла, ви заплатите штраф у 18,000 доларів США за дострокове зняття коштів. Ви також заплатите податок на прибуток з решти 12 12 доларів США. Якщо ви підпадаєте під ставку 18,000%, ви заплатите 3240% від 14,760 20,000 доларів США. Це означає, що ви заплатите близько $401. І в кінці дня ви отримаєте лише близько XNUMX XNUMX доларів із виведених XNUMX XNUMX доларів. Тож замість того, щоб знімати кошти зі свого XNUMX тис. рахунку на покупку житла, передайте перший внесок стороннім виконавцям, щоб уникнути штрафу.
Як уникнути покупки житла за 401 тис
Є й інші міркування, які можна взяти замість того, щоб зменшувати свої пенсійні заощадження для покупки житла. Нижче наведено кілька прикладів;
#1. Запит на грошовий подарунок
Запит на грошовий подарунок для компенсації початкового внеску при покупці житла є набагато кращим варіантом, ніж зняття 401 тисячі. Якщо у вас є родина, друзі та знайомі, які допоможуть, не соромтеся звертатися до них. Однак переконайтеся, що ви отримали від них подарунковий лист. У подарунковому листі вказується, хто зробив грошовий подарунок, а також його контактна інформація. Він також містить мету грошового подарунку та має підпис дарувальника. Це переконує вашого іпотечного постачальника, що ви не позичали, щоб компенсувати свій початковий внесок.
#2. Надзвичайні фонди
Життя зазвичай вчить нас складати грошові плани на непередбачені та майбутні витрати. Це одна з причин, чому ми тримаємо гроші. Крім того, фінансові експерти завжди радять заощаджувати на випадок надзвичайної ситуації. Ви також можете перевірити ETF, які також пропонують прибуток, щоб збільшити свій фонд надзвичайних ситуацій. Ваша надзвичайна ситуація буде дуже корисною, ніж зняття коштів із вашого рахунку 401k.
#3. Використання IRA
Покупці, які вперше купують житло, мають привілей з IRA, оскільки для них є положення. Це дозволяє покупцям, які вперше покупці, зняти до 10,000 10 доларів США без сплати XNUMX% штрафу за дострокове зняття, якщо вони не мали основного місця проживання протягом останніх двох років. Однак ви все одно будете платити податок з доходу. Однак без штрафів не означає без податків. Ви все одно будете платити податок з грошей.
#4. Програми федерального уряду та уряду штату для першого покупця житла
Ви також можете скористатися схемою першого покупця житла від уряду штату та федерального уряду замість того, щоб максимально або одноразово зняти з вашого рахунку 401 тис. для покупки житла. Це включає позику FHA та інші. Позика FHA вимагає лише 3.5% початкового внеску та кредитну оцінку не менше 580.
Чи можете ви використати 401(k), щоб купити будинок?
Оскільки це ваші гроші, швидка відповідь - так. Хоча немає обмежень щодо того, як ви можете використовувати гроші на своєму рахунку, якщо ви берете гроші з 401(k) до досягнення 5912 років, з вас також стягуватиметься податок і 10% штраф за дострокове зняття. Отже, хоча можливо використовувати ваш 401 (k) як джерело готівки замість іпотечної позики, це було б надзвичайно дорогим і руйнівним для ваших пенсійних планів.
Скільки ви можете взяти зі свого 401(k), щоб купити будинок без штрафу?
Позику 401(k) можна отримати до 50,000 10,000 доларів США або лише половини вашої суми або XNUMX XNUMX доларів США, залежно від того, що більше. Ви будете нараховувати відсотки, які будуть додані на ваш рахунок, і не зможете робити внески, доки позика не буде повернена.
Скільки ви можете взяти зі свого індивідуального пенсійного рахунку (IRA), щоб купити будинок?
І ті, хто купує житло вперше, і ті, хто не володів будинком принаймні два роки, мають право на зняття 10,000 XNUMX доларів США без штрафних санкцій зі своїх індивідуальних пенсійних рахунків (IRA). Ви можете придбати, побудувати або відновити будинок за ці гроші.
Чи можу я зняти гроші зі свого 401(k), щоб купити другий будинок?
Вам дозволено знімати кошти зі свого рахунку 401(k), але це призведе до сплати податків і штрафу за дострокове зняття в розмірі 10%. Ви можете уникнути штрафу та податків у деяких випадках, коли ви купуєте житло вперше, але не в тому випадку, якщо гроші будуть використані для придбання другого будинку.
Виведення 401K на інші цілі, окрім покупки житла
Якщо ви збираєтеся зняти гроші для інших цілей, окрім покупки житла, позначте наступні варіанти
#1. Позика 401 тис
Взяття кредиту на 401 тис. просто означає, що ви повернете гроші, які знімаєте зі свого рахунку 401 тис., з відсотками.
№2. Особистий кредит
Ви також можете взяти особисту позику замість зняття 401 тис. Кредитори не будуть шукати ваш актив у разі дефолту. Це пояснюється тим, що особиста позика не забезпечена активами, однак її відносно важко забезпечити.
#3. Портфельний кредитний кредит
Порівняно з іншими видами кредитів портфельні кредити мають низькі процентні ставки. Це важливо, оскільки це кредит під заставу.
4. Збільште пропозицію кредитної картки
Ви також можете скористатися початковою кредитною карткою. Найчастіше він пропонує 0% відсотків на певний період. Це може допомогти вам задовольнити ваші негайні витрати. Поки ви плануєте погасити свій борг до закінчення терміну промоакції.
Одноразова покупка житла на 401 тис. коштів
Одноразова покупка житла на 401 тисячу просто означає, що ви відразу зняли всі свої заощадження IRS. Ну, якщо ви вже 59 з половиною років або 55 років без роботи, це не буде проблемою. Але якщо ви менше, це не дуже гарне рішення. Одноразове зняття коштів із вашого рахунку 401k може бути ідеальним для людей похилого віку, однак використання цього для покупки житла означає, що ви спустошили свій пенсійний рахунок. Крім того, ви щомісяця будете сплачувати в розстрочку своїм іпотечним кредиторам за покупку житла. Як ви збираєтеся це зробити, коли ви одноразово зняли 401 тисячу? це справді буде важко, якщо у вас є інша фінансова підтримка з інших місць.
Висновок
Чи варто мені використовувати мої зняті 401 тис. для покупки житла? Експерти з доходів від бізнесу прямо скажуть «Ні», однак, якщо це єдиний доступний у вас варіант, ви можете продовжувати. Просто переконайтеся, що ви вичерпали інші способи підвищення початкового внеску. Пам’ятайте, що максимальне зняття з 401 тисячі лише на покупку житла може вплинути на ваші майбутні фінансові потреби, якщо у вас будуть інші пенсійні заощадження. Крім того, ви можете вибрати a Кредит 401 тис а не відкликання.
Поширені запитання про купівлю житла за 401 тис
Що являє собою 401(k) вилучення?
Труднощі зняття коштів - це стан, який змушує зняти кошти зі свого 401 тис. рахунку до досягнення 55 або 59 з половиною років. Як правило, зняття через труднощі, які звільнені від 10% штрафу, можуть здійснюватися з різних причин. Приклади умов, які сприяють виходу з труднощів, включають медичні рахунки, навчання, збори, пов’язані з придбанням або ремонтом основного житла, витрати на поховання тощо.
Якщо я візьму позику на 401 тисячу, хто отримає відсотки, які я сплачу?
Позика в 401 тис. буквально означає, що ви позичаєте у себе. Коли ви повертаєте гроші, ви робите це з відсотками, ви також отримаєте відсотки. Однак сплачувати податок з доходу все одно доведеться.
Що станеться, якщо хтось не виплатить позику 401(k)?
Невиплата кредиту в розмірі 401 тисячі просто означає, що це буде вважатися достроковим зняттям. Однак ви можете перевірити правила своєї компанії на своєму обліковому записі 401k, щоб точно знати, що робити. Але загалом ви повинні сплатити всі штрафні санкції та податки на прибуток, які ви повинні сплатити за раннє зняття 401(k).
- 401k: простий посібник для початківців та професіоналів (+15 найкращих планів у 2023 році)
- 401 тис. ПЕРЕВАГ: 2023 401 тис. пільг для співробітників і роботодавців (+ детальний посібник)
- 401 (k) ВІДНЯТИ: правила та 4 способи уникнути штрафів
- ПОСТАЧАЛЬНИКИ 401K: найкращі постачальники 401K у 2023 році
- РЕНТА VS 401k: Порівняння ризиків і переваг
- Fidelity 401k: вхід, зняття та все, що вам потрібно знати!
- ПЕНСІЯ ПРОТИ 401 тис.: чи є пенсії кращою інвестицією, ніж 401 тис
