Одним із найважливіших аспектів покупки житла є визначення типу іпотеки, яка найкраще відповідає вашим потребам. Велика позика може знадобитися для придбання будинку вашої мрії, а в деяких регіонах країни – для придбання будь-якого будинку взагалі. Однак перш ніж підписати пунктирну лінію, ви повинні ознайомитися з усіма основними вимогами великого кредиту, такими як його ставки, ліміт і найнижчий мінімум, який очікується від вас у 2023 році.
Що таке Jumbo-кредит?
Велика позика — це будь-яка позика на житло, яка перевищує звичайні відповідні обмеження позики Fannie Mae і Freddie Mac. У більшості країн у 2023 році велика позика визначається як іпотека на суму понад 726,200 XNUMX доларів США. Незважаючи на те, що обмеження на запозичення більші в дорожчих країнах.
Цей тип іпотеки зазвичай називають «невідповідною позикою», оскільки вона перевищує встановлені обмеження. Покупцям, які бажають профінансувати розкішний будинок або резиденцію на ринку дорогої нерухомості, може знадобитися великий кредит.
Крім того, великі позики є універсальними, і їх можна використовувати для купівлі первинних будинків, будинків для відпочинку та інвестиційної нерухомості.
Чи існує ліміт кредиту Jumbo у 2023 році?
Позики Jumbo не мають обмежень, встановлених Fannie або Freddie, оскільки вони не відповідають вимогам. Іпотечні кредитори, з іншого боку, можуть самостійно визначати обмеження на великі кредити. Rocket Mortgage, наприклад, пропонувала великі кредити на суму до 2.5 мільйона доларів США на момент написання статті, у той час як у LoanDepot санкціонована велика іпотека становить до 3 мільйонів доларів США.
Іншими словами, кожен іпотечний кредитор встановлюватиме власний максимальний розмір кредиту. Як наслідок, покупці житла в районах з надвисокою вартістю, які хочуть придбати багатомільйонну резиденцію, повинні шукати місцевих іпотечних кредиторів, які спеціалізуються на великих кредитах з високим балансом, які відповідають їхньому ринку.
Що вважається великою позикою у 2023 році?
У січні 2023 року ліміт кредиту Jumbo збільшено. Зараз у більшості країн ліміт на односімейні будинки досягає 726,200 1,089,300 доларів США. Вони значно вищі в дорогих районах, таких як більша частина Каліфорнії, увесь Нью-Йорк, округ Колумбія, Аляска та Гаваї, де будинок для однієї сім’ї може коштувати до XNUMX XNUMX XNUMX доларів. Великі кредити – це кредити, які перевищують ці відповідні обмеження кредитів.
Якщо сума вашої великої позики перевищує 726,200 XNUMX доларів США, відповідне фінансування визначатиметься лімітом позики округу для будинку, який ви бажаєте придбати.
Чому ліміт кредиту Jumbo вважається необхідним?
Федеральне агентство з фінансування житлового будівництва (FHFA) встановлює відповідні обмеження на позики, які контролюються Fannie Mae і Freddie Mac, двома фінансованими державою підприємствами (GSE), які купують основну частину іпотечних кредитів, створених у Сполучених Штатах, у кредиторів і перепродують їх інвесторів на вторинному ринку. Ці обмеження дозволяють кредиторам надавати більше позик позичальникам, оскільки тепер вони можуть продати їх GSEs, зменшуючи ризик, якщо позичальник не зможе повернути. Позики, які перевищують відповідні обмеження щодо кредитування, особливо великі позики, становлять більший ризик для кредиторів.
Чому відповідна позика чи позика Jumbo мають ліміт?
Максимальні обмеження, встановлені Законом про житло та економічне відновлення 2008 року, а також критерії для зміни лімітів мали на меті забезпечити широку доступність позик, наданих Fannie Mae або Freddie Mac.
Величина суми кредитів перевищує ліміт, що робить їх невідповідними кредитами. Невідповідні позики є більш ризикованими для кредиторів, оскільки Fannie Mae і Freddie Mac не гарантують їх. Якщо позичальник не в змозі здійснити платежі, а велика позика не виплачується, кредитори знають, що вони будуть на гачку за значну суму.
Кредитор визначає найвищий ліміт для великих кредитів. Ви можете позичити стільки, скільки ваш кредитор погодиться позичити, коли ви опинитесь у світі невідповідних іпотечних кредитів.
Вимоги до кредиту Jumbo у 2023 році?
Що стосується вимог до кредиту Jumbo, можна сказати, що вони суворіші, оскільки кредитори стикаються з більшим ризиком із цим типом іпотеки. Тим не менш, покупцям житла не варто надто хвилюватися. Велика іпотека доступна кожному, хто має достатній місячний дохід, кредит і початковий внесок.
Незважаючи на те, що вимоги до великої позики відрізнятимуться залежно від кредитора, ось чого слід очікувати позичальникам:
#1. Мінімальний кредитний бал
Це одна з найважливіших вимог до великої позики, і тут ваш бал FICO має бути більше 700, щоб мати право. У деяких ситуаціях для отримання великої іпотеки може знадобитися кредитний рейтинг 720 або вище.
№2. Співвідношення боргу до доходу
Деякі [великі програми] не дозволять вам перевищити коефіцієнт DTI 45%. Декільком іпотечним кредиторам фактично знадобляться DTI у віці від середини до старше 30 років. Ви можете претендувати на вищий DTI, але зазвичай це призведе до нижчої іпотечної ставки.
#3. Грошові резерви
Коли заявники мають достатню кількість готівки в банку, вони, швидше за все, отримають дозвіл на велику іпотечну позику.
No4. Документація
Щоб підтвердити, що ви несете фінансову відповідальність, подаючи заявку на велику позику, будьте готові надати повну документацію про свої особисті фінанси, зокрема:
- Податкові декларації за 2-3 роки
- Заяви W-2 за 3-2 роки або 1099 заяв
- банківські виписки
- Інформація про інвестиційні рахунки та інші активи
Хороша новина полягає в тому, що великі кредити не обмежуються повторними покупцями. Якщо покупець житла вперше відповідає всім критеріям андерайтингу, він, безсумнівно, може претендувати на велику іпотеку.
Переваги кредиту Jumbo
Якщо вам потрібен велике кредит, це має різні переваги.
#1. Збільшення витрат на купівлю будинку
Вони надають більші ліміти кредиту для великих покупок житла. Великі позики також можуть дати вам перевагу над конкурентами у випадку війни ставок. Іпотека Jumbo призначена для того, щоб допомогти позичальникам фінансувати нерухомість і будинки на конкурентних місцевих ринках нерухомості.
#2. Іпотека різних форм
Ви можете отримати 30-річну позику з фіксованою ставкою або величезну іпотеку з регульованою ставкою, що дасть вам певну гнучкість терміну позики. Незважаючи на те, що більшість державних іпотечних кредитів не дозволяють надавати величезні позики, позика VA є винятком. Для ветеранів і військовослужбовців, які мають на це право, Департамент у справах ветеранів пропонує велику позику VA.
Недоліки Jumbo Loans
Великі кредити часто важче отримати, ніж відповідні іпотечні кредити. Кредитори накладають більші обмеження, оскільки ці величезні іпотечні кредити становлять додатковий ризик.
#1. Підвищені критерії кредитного рейтингу
Одним із недоліків великої позики є те, що заявник повинен мати відмінну кредитну історію, як правило, 720 або вище. Іншим зауваженням є те, що допустиме співвідношення боргу до доходу (DTI), яке використовується для визначення схвалення позики, може бути нижчим, ніж необхідне для звичайної іпотечної позики чи позики, забезпеченої FHA. Якщо у вас є більший рівень попередньої заборгованості, можливо, вам доведеться шукати великого кредитора, який є більш ліберальним у цій сфері.
#2. Вищі процентні ставки по іпотеці
Великі іпотечні ставки на типовому ринку можуть бути на 0.25%-0.375% вищими за стандартні ставки по кредитах. Однак це буде відрізнятися залежно від кредитора та позичальника. Тим не менш, у середовищі зростання процентних ставок, подібному тому, в якому ми зараз перебуваємо, непоодинокі випадки, коли великі кредити є більш доступними, ніж звичайні кредитні програми.
Ставки та ціноутворення за звичайними позиками зазвичай швидше реагують на коливання ринку, тоді як гігантські коригування ставок, як правило, відстають. Отже, якщо час буде ідеальним, ви зможете отримати нижчу відсоткову ставку за великою іпотекою, ніж за звичайною іпотекою.
#3. Вимоги до більшого початкового внеску
Позики Jumbo часто мають вищі вимоги до першого внеску порівняно з відповідними позиками. Хоча правила відрізняються від одного кредитора до іншого.
Загалом великі позики потребують повного початкового внеску в розмірі 20% порівняно зі звичайними програмами кредитування та програмами кредитування FHA, які можуть передбачати мінімальний початковий внесок від 3% до 3.5%. Тим не менш, деякі великі позики дозволяють сплатити початковий внесок менше 20%. У деяких випадках кредитори можуть прийняти лише 15% або 10% початкового внеску.
Великий ліміт позики за штатом 2023
Обмеження ліміту кредиту Jumbo не завжди залежать від штату; вони можуть відрізнятися залежно від округу в цих штатах. Почніть з огляду штату, де ви хочете купити, щоб дізнатися, чи потрібна вам велика позика. За винятком Гаваїв і Аляски, де максимальна сума позики є однаковою незалежно від того, куди ви подорожуєте, майте на увазі, що те, що кваліфікується як позика, може виглядати зовсім інакше в окрузі, розташованому лише за кілька миль.
Як робити покупки для кредиту Jumbo
Хоча вони широко доступні, великі кредити не однакові. Деякі кредитори можуть обмежити розмір позики в 2 мільйони доларів, 3 мільйони або 4 мільйони доларів, тоді як інші можуть дозволити вам позичити значно більше, наприклад 5 або 10 мільйонів доларів.
Подібно до того, як важливо вивчити багатьох кредиторів для отримання звичайних іпотечних кредитів, ви повинні зробити те саме з великими кредитами. Вам також слід поговорити з іпотечним брокером, який допоможе вам знайти рішення відповідно до ваших індивідуальних вимог.
Майте на увазі, що відсоткові ставки в індустрії житлового кредитування постійно зростають. Оцініть, скільки відсотків ви заплатите. Якщо ви бачите ставку, яка здається дуже привабливою, і ви готові купувати, подумайте про її фіксацію до того, як ставки зростуть, і ця величезна позика стане ще дорожчою.
Чи можете ви рефінансувати великий кредит?
Велику позику можна рефінансувати. Хоча основи по суті ідентичні рефінансуванню відповідної іпотечної позики, точні вимоги кожного кредитора, швидше за все, зміняться. Тим не менш, загалом, ось на що можуть розраховувати домовласники, рефінансуючи великий кредит.
- Мінімальний кредитний бал: 700 в 720
- Відношення боргу до доходу: Договірна, хоча зазвичай менше 45% DTI
- Збережений капітал: Це часто становить від 10% до 20% вартості будинку, що означає максимальне співвідношення кредиту до вартості (LTV) 80% або 90%.
- Оборотні резерви готівки: Тим не менш, очікуйте, що вам знадобляться іпотечні платежі на суму до року готівкою або активами, які легко ліквідуються.
- Витрати на закриття: Комісія за закриття кредиту зазвичай становить від 3% до 6% від суми кредиту. Це трохи вище, ніж ставка за звичайними кредитами.
Власники житла, які відповідають цим вимогам, можуть рефінансувати велику позику для досягнення різноманітних фінансових цілей, у тому числі перехід від іпотеки з регульованою ставкою до позики з фіксованою ставкою, зниження щомісячного платежу, скасування приватного іпотечного страхування або переведення капіталу в готівку.
Який розмір позики є великою позикою?
Позика вважається великою, якщо сума позики перевищує обмеження на обслуговування позики Fannie Mae і Freddie Mac, які зараз становлять 726,200 1,089,300 доларів США на будинок на одну сім’ю в усіх штатах (за винятком Гаваїв і Аляски, а також кількох федеральних районів з високою вартістю, де стеля становить XNUMX XNUMX XNUMX доларів США).
Чи важко отримати великий кредит?
Великі іпотечні кредити – це позики, розмір яких перевищує федеральний ліміт кредитування. Ці позики часто важче отримати, ніж відповідні позики, але вони можуть забезпечити привабливі процентні ставки. Вони також є простим способом для позичальників отримати кошти, необхідні для придбання дорогої нерухомості.
Що таке великий ліміт позики Fannie Mae?
Велика позика — це будь-який житловий кредит, який перевищує звичайний відповідний ліміт позики Fannie Mae і Freddie Mac. У більшості країн у 2023 році велика позика визначається як іпотека на суму понад 726,200 XNUMX доларів США.
Скільки часу займає оформлення великої позики?
Ви можете схвалити, опрацювати та закрити свою іпотеку Jumbo три тижні.
Чому люди отримують великі кредити?
Це пояснюється тим, що величезні ставки менше залежать від ціноутворення на вторинному ринку, оскільки вони не так часто упаковуються в іпотечні цінні папери.
Яка мінімальна кредитна оцінка для великої позики?
Мінімальний ліміт кредитного рейтингу для великої позики на 2023 рік становить 700. Існують альтернативи для таких низьких кредитних балів, як 680, але якщо ваш бал менше 700, ви повинні розраховувати на дещо вищу процентну ставку.
Великі кредити дорожчають?
Простіше кажучи, великі іпотечні кредити мають більші витрати на закриття, ніж стандартні іпотечні кредити. Потрібно ще багато чого оцінити, і ці додаткові кваліфікаційні процеси потребують часу. Окрім додаткових комісій за закриття, вам також може знадобитися заплатити за другу оцінку будинку. Кредитори роблять це, щоб частково зменшити свій ризик.
Bottom Line
Велика позика потрібна, якщо ви бажаєте придбати нерухомість на ринку з високими цінами. Доброю новиною є те, що ці позики стає легше отримати та претендувати на них онлайн.
Якщо ви готові розпочати роботу в цьому 2023 році, ви можете розпочати подачу заявки прямо зараз, дотримуючись наших вказівок, наведених вище, безпосередньо з вимог великої позики, її ліміту та мінімальної суми позики. Не соромтеся звертатися за подальшими вказівками.
Статті по темі
- ЩО ТАКЕ ІПОТЕКА JUMBO? Ставки та ліміти у 2023 році
- JUMBO MORTGAGE LIMIT: Jumbo Mortgage Limit 2023
- ЯК СКОРО МОЖНА РЕФІНАНСУВАТИ ІПОТЕКУ У 2023 РОЦІ?
- Невідповідна позика: що це таке та як це працює
- Що таке звичайна позика? Все, що вам потрібно знати
- ЯК РОЗРАХУВАТИ AGI: Детальний посібник
посилання
