Перевірки умовного депонування життєво важливі та важливі. Корисно сплачувати страхові внески, податкові рахунки та річні рахунки за майно. Однак час від часу може виникати надлишок чеків умовного депонування, і ви можете мати право на відшкодування від вашого іпотечний кредиторр. Деякі люди не знають, як покласти свої надлишкові чеки ескроу. Отже, у цій статті пояснюється, що ви можете робити зі своїми надлишковими чеками таким чином, щоб це було вигідно для вас, і як поводитися з надлишковим чеком умовного депонування, який не було переведено в готівку.
Що таке депозитний рахунок?
Якщо ви подібні до більшості власників житла, які мають іпотеку, ваш щомісячний платіж включає не тільки основну суму (гроші, які ви позичили) та відсотки (те, що банк стягує з вас за використання своїх грошей). Частина річного рахунка з податку на нерухомість, а також відсоток від річного страхування власника житла премії, включені у ваш платіж. Ваш кредитор бере у вас ці гроші 12 рівними частинами протягом року, вкладає їх на депозитний рахунок і використовує їх для сплати податків і страхових внесків, коли вони настануть.
На рахунку має бути достатньо грошей, щоб сплатити податок або страховий рахунок, коли він настане. Ваш кредитор встановить ваші платежі умовного депозиту на цьому рівні, щоб гарантувати, що це станеться. Однак кредитор, з іншого боку, може попросити вас мати на рахунку «подушку» для покриття несподіваного зростання витрат.
Тому, оскільки гроші, відшкодовані в разі надлишку умовного депонування, є грошима, які ви платите кредитору, вони не є оподатковуваним доходом, оскільки ви просто отримуєте їх назад після сплати податку. Наприклад, коли ви повертаєте мікрохвильову піч постачальнику та отримуєте відшкодування, ці гроші не підлягають оподаткуванню; концепція тут та ж.
Що таке чек з надлишковим умовним депозитом?
Ви маєте «надлишок умовного депонування», якщо кількість надлишкових грошей на вашому рахунку умовного зберігання перевищує допустиму подушку. Перевищення до 50 доларів США може стосуватися ваших майбутніх платежів за умовами умовного депозиту кредитора. Однак, якщо ваш надлишок перевищує 50 доларів США, ви маєте право на повернення чека надлишкового депонування.
Припустимо, що податок на нерухомість цього року становитиме 7,000 доларів, а страхування власника житла – 1000 доларів. Щоб компенсувати ці витрати, на вашому рахунку умовного зберігання має бути щонайменше 8000 доларів США. Іпотечна компанія встановила подушку умовного депонування в розмірі 1/6 суми, що становить 1000 доларів США, отже, загальний депозит складе 9000 доларів США. Це означає, що якщо ваш щомісячний платіж по іпотеці становить 500 доларів США для умовного депонування, ви покладете 6,000 400 доларів США на свій депозитний рахунок, що на 400 доларів більше, ніж дозволена подушка. Ви отримаєте відшкодування в розмірі XNUMX доларів. Якщо ви не хочете повертати кошти, ваш кредитор може дозволити вам використовувати додаткові гроші для зменшення майбутніх платежів або виплати основної суми кредиту.
Якщо ви продасте свій будинок і на вашому рахунку депонування залишилися гроші, ви отримаєте відшкодування всієї суми, навіть якщо вона менша за подушки, оскільки майбутні податки на нерухомість будуть розподілені пропорційно, і покупець буде нести відповідальність за них. Несплачені податки будуть вираховані з покупної ціни на момент закриття.
Ситуації, які можуть призвести до того, що надлишок чеків не буде переведено в готівку
Невитребувані гроші є найпоширенішим джерелом непогашених чеків на рахунках умовного зберігання. Компанії, які керують рахунками умовного зберігання для різних типів транзакцій, зазвичай мають ефективні стандартні процеси для закриття умовного депонування, коли майно продається або виплачується, тому суми на рахунках умовного зберігання рідко залишаються. Чеки вирізаються для перерахування будь-яких непогашених сум власникам та закриття рахунку умовного депонування під час продажу нерухомості чи іншої операції.
Коли чек не надходить до власника або власник отримує чек, але з будь-якої причини не передає його в готівку, майно стає депонованим і стає невитребуваним. Ситуації, які можуть призвести до незатребуваного майна, пов’язаного з умовним зберіганням, включають наступне:
- Після продажу майна, офіцери депонування надіслати непогашені платежі по умовному депозиту новому власнику за попередньою адресою. Власник не отримає платежі, якщо чек не дійде до нього. Крім того, ці домовласники можуть не знати, що залишок на рахунку умовного зберігання існує або має існувати після продажу їхнього майна, тому вони навряд чи будуть шукати його та вимагати чек.
- Коли власник депозитного рахунку помирає, сім’я або управителі нерухомості може не знати про суму рахунку.
- Рідко іпотечна або депозитна компанія не сплачує податки або страхування, не повідомивши про це клієнта. Потім клієнт отримує податкові та страхові рахунки, забуваючи, що кошти знаходяться на депозитному депозиті. Більшість клієнтів не знають, що вони повинні контролювати та узгоджувати свої рахунки. Незважаючи на регулярні нагадування від постачальників депозитного та іпотечного кредитування, власники будинків вважають завдання заплутаними і не розуміють, як вони працюють.
- Власники можуть не розуміти страхові чи державні заяви, оскільки вони не відстежують безпосередньо податки та страхування, сплачені за рахунок умовного депонування. Власники, які не знайомі з фінансовою діяльністю, можуть отримати чек і помилково прийняти його за смітник.
- Якщо покупець відмовляється від угоди до її закриття, комісія за транзакцію може залишитися на рахунку умовного депонування. Якщо менеджер умовного депонування не дотримується належних процедур, ці гроші можуть зберігатися на рахунку необмежений час.
- Ймовірно, що чек з надлишковим умовним зберіганням буде отримано та або втрачено, або ненавмисно викинуто, щоб ніколи не бути готівкою.
- Якщо залишок на рахунку ескроу залишається в іпотечної компанії протягом періоду спокою, не будучи переданим власнику, він називається незатребуваним майном.
Що відбувається, якщо чек з надлишковим умовним депозитом не переводиться в готівку?
Використовуйте метод, який віднімає всі неготівкові чеки з ваших наявних коштів. Після друку чека вони просто знімають гроші з вашого поточного рахунку. Однак, якщо одержувач не внесе чек протягом певного часу, зазвичай шести місяців, ви отримаєте відшкодування на свій рахунок.
Що мені робити, якщо я отримую надлишок депонованого чека від мого іпотечного кредитора?
Наприкінці року у вас був надлишок готівки на вашому рахунку умовного зберігання, і ваш іпотечний кредитор видав вам чек на відшкодування на цю суму. Вам цікаво, що робити з цими коштами на даний момент. Хороша новина полягає в тому, що не існує особливого «ідеального» способу витратити ці гроші. Зрештою, це залежить від вашого фінансового становища. Існує безліч способів використати відшкодування на свою користь. Нижче наведено деякі з способів
№1. Повернення коштів Кредитору
Якщо вас хвилює податок на нерухомість або страхування власників будинків зростають премії. Ви можете внести свій чек відшкодування на свій поточний рахунок і надіслати його назад своєму кредитору, вказавши, що замість цього ви хочете, щоб депоновані кошти були на вашому рахунку умовного депонування.
Наприклад, багато кредиторів дозволяють власникам житла вирішувати, чи надлишкові кошти спрямовуватимуться на основний залишок чи на рахунок умовного зберігання за їхніми щомісячними рахунками. Не забудьте сказати їм, що це для умовного депонування. Ви можете пожертвувати додаткові кошти депонування під час наступного платежу по іпотеці, якщо ваш кредитор не надає цього вибору.
№2. Погашення заборгованості з кредитної картки
Якщо у вас багато боргів по кредитній картці, ви можете використати відшкодування, щоб погасити частину. Заборгованість за кредитною карткою має високі відсоткові ставки, тому негайно погашати її може бути найкращим варіантом для вас. Повернення надлишку депозитного депозиту може допомогти.
№3. Інвестування надлишку Escrow
Якщо ви хочете, щоб ваш надлишок умовного депонування збільшився, ви можете інвестувати в акції, облігації або депозитні сертифікати. Хоча збитки можливі, ці ощадні платформи часто перевершують звичайні ощадні рахунки.
№ 4. Збільште свої пенсійні фонди
Щоб заощадити на пенсію, ви можете використовувати свій надлишковий чек. Якщо ви не досягли ліміту річного внеску, ви можете покласти ці кошти в звичайний або Roth IRA.
Висновок
У підсумку, ваш чек з надлишковим умовним зберіганням не є для вас способом оплати. По суті, це повернення грошей, які ви дали кредитору для покриття ваших рахунків від вашого імені. Надлишок чеків умовного депонування виник через те, що наприкінці року у вас були зайві кошти на вашому рахунку умовного депонування, тому ваш іпотечний кредитор надіслав вам чек на повернення коштів. Однак його вигідне використання робить різницю.
Питання і відповіді
Чому я отримав чек депонування?
Якщо ваші податки та/або витрати на страхування були нижчими, ніж очікувалося, на вашому рахунку може бути надлишок. Якщо надлишок становить 50 доларів США або більше, чек на надлишок додасть до вашого щорічного аналізу депонування
Що мені робити з чеком повернення коштів на умовному депонуванні?
Вам слід негайно внести чек на відшкодування страхової суми на свій рахунок умовного депонування. Ваш іпотечний обслуговувач використовує ваш депозитний рахунок для зберігання грошей у резерві для страхування вашого будинку та податків на майно
Які правила відшкодування іпотечного депонування?
Якщо після погашення іпотеки у вас залишився залишок на рахунку умовного депонування, ви матимете право на відшкодування залишку залишок на депозитному депозиті. Сервіси повинні повернути залишок на вашому рахунку умовного зберігання протягом 20 днів після того, як ви повністю погасите іпотеку. Знижені податкові рахунки.
Статті по темі
