Щомісячна виписка з кредитної картки підсумовує ваші витрати та загальну непогашену суму. Однак серед інформації є посилання на річну процентну ставку вашої картки або річну відсоткову ставку. Коли у вас є залишок на кредитній картці, зазвичай враховується річна процентна ставка. Однак деякі транзакції, як-от аванси готівкою та прострочені платежі, підпадають під дію річної процентної ставки, яка може бути вищою за вашу звичайну ставку.
Дізнайтеся, як працюють річні процентні ставки за кредитними картками, коли можуть стягуватися річні процентні ставки та як хороші фінансові звички можуть допомогти вам повністю уникнути сплати відсотків.
Що таке APR?
Річна відсоткова ставка (APR) кредитної картки – це вартість позики. Це стосується річної процентної ставки плюс будь-які комісії, пов’язані з карткою, якщо у вас є баланс. APR за кредитними картками часто змінюється. Наприклад, ви можете мати одну картку з річною відсотковою ставкою 9.99%, а іншу – 14.99%.
Як працює APR?
Якщо у вас є залишок на кредитній картці, ви зазвичай повинні сплачувати на нього відсотки. Емітенти кредитних карток враховують ваш кредитний рейтинг під час розрахунку річної процентної ставки, причому вищий кредитний рейтинг часто призводить до нижчої процентної ставки. Нижча річна процентна ставка зазвичай є кращою, оскільки позичання за допомогою певної кредитної картки коштує дешевше.
Хоча майже всі кредитні картки мають річну відсоткову відсоткову ставку, зазвичай її не потрібно платити. Більшість кредитних карток мають пільговий період, протягом якого ви можете повністю погасити рахунок без нарахування відсотків.
Коли ви використовуєте кредитну картку, щоб отримати готівковий аванс, ви також повинні сплатити відсотки та комісії, які зазвичай вищі, ніж річна процентна ставка на вашому стандартному балансі.
Види АПР
Багато кредитних карток мають змінну річну відсоткову ставку залежно від ваших дій, таких як здійснення покупки, виконання переказу балансу, отримання готівкового авансу тощо. Кожен APR працює таким чином.
- Покупка квітня: Відсоткова ставка, що застосовується до нових покупок.
- Річний переказ балансу: Процентна ставка, що застосовується до переказів балансу, яка може бути такою ж або вищою за річну відсоткову ставку покупки.
- Вступний квітень: Багато кредитних карток надають початкові періоди річної процентної ставки, у яких відсотки не стягуються протягом певного часу (до 21 місяця). Ви можете отримати вигоду від відсутності відсотків на нові покупки, перекази балансу або обидва протягом початкового періоду 0% річних. Ці пропозиції є чудовим способом заощадити гроші на відсотках і позбутися боргів.
- Аванс готівкою: Відсоткова ставка, яку ви сплачуєте, якщо візьмете аванс готівкою. Ця ставка часто є однією з найвищих доступних річних процентних ставок, а готівкові аванси нараховують відсотки миттєво без пільгового періоду.
- Штраф КВІТ: Якщо ви платите із запізненням, карткові компанії можуть стягнути з вас вищу відсоткову ставку, ніж стандартна річна процентна ставка.
Змінна річна відсоткова ставка порівняно з фіксованою ставкою
Кредитні картки іноді містять змінні річні процентні відсотки, що означає, що ваша ставка може змінюватися з часом. Змінні річні процентні ставки пов’язані з основним індексом, таким як федеральна основна ставка, яка є найнижчою процентною ставкою, яку банки нададуть у борг. Якщо основна ставка зростає, річна процентна ставка вашої картки також зростає, і навпаки, якщо основна ставка падає.
З іншого боку, річна відсоткова ставка з фіксованою ставкою залишатиметься постійною з моменту відкриття рахунку кредитної картки.
Що таке хороша річна процентна ставка кредитної картки?
Хороша річна процентна ставка кредитної картки визначається кількома факторами. 0% APR – це чудово, але його може бути важко знайти, якщо ви не відкриєте картку зі спеціальною рекламною APR. У цьому випадку річна процентна ставка не залишатиметься 0% назавжди.
Подивіться на середні ставки для людей із таким самим кредитним рейтингом, як і ви, щоб побачити, чи розумна річна процентна ставка. Річна процентна ставка в 20% може підійти для тих, хто має пристойний або дуже хороший кредитний рейтинг, тоді як 12% річних може підійти для тих, хто має відмінний кредитний рейтинг. Якщо ваш кредитний рейтинг низький, 25% річних може бути прийнятним. Чим нижча річна процентна ставка, незалежно від вашої кредитної оцінки, тим краще.
Як розрахувати річну процентну ставку?
Ви можете використовувати річну процентну ставку на своїй кредитній картці, щоб розрахувати, скільки вам, можливо, доведеться сплатити на балансі. Для цього розрахуйте щоденну періодичну ставку або суму відсотків за кредитною карткою, яку ви стягуєте за день на свій баланс.
Припустімо, ви заборгували 1,000 доларів США за кредитною карткою з річною відсотковою ставкою 20%. Ось як розрахувати, скільки вам доведеться заплатити:
- Розділіть 20% на кількість днів у році, 365: 0.2/365. У денній нормі ви отримаєте 0.0548%.
- Помножте денну ставку на непогашений залишок: 0.0548% x 1,000. Ви отримуватимете 0.548, або приблизно 55 центів на день.
- Щоб розрахувати щомісячний платіж, помножте добову ставку на кількість днів у платіжному циклі. Помножте 0.55 на 27, якщо у вас 27-денний розрахунковий період. Щомісячні відсотки на залишок у 1,000 доларів США за річною відсотковою ставкою 20% становлять 14.85 доларів США.
Чи може APR допомогти мені визначити, скільки мені доведеться заплатити?
Підрахувати, скільки ви витрачатимете у фунтах щороку, може бути складно, особливо коли йдеться про кредитні картки. Це пов’язано з тим, що кредитні картки пропонують гнучкі умови погашення (ви можете повертати більше одного місяця, ніж наступного, якщо ви сплачуєте принаймні мінімальну суму), і ваш постачальник зазвичай обчислює відсотки щомісяця або щодня. У результаті сума відсотків, яку ви сплачуєте щороку, визначається тим, як коливається ваш баланс протягом року.
Наприклад, якщо ви повністю та вчасно щомісяця сплачуєте борг по кредитній картці, ви не сплачуєте жодних відсотків, незалежно від річної процентної ставки.
Отже, незважаючи на те, що річна процентна ставка є чудовим методом порівняння кредитних карток, майте на увазі, що відсотки, які ви платите, визначаються тим, як і коли ви виплачуєте борг.
Які відмінності між представницькою та індивідуальною APR?
Представник АПР
Репрезентативний річний відсотковий відсоток – це зазначена ставка, яку отримають щонайменше 51% осіб, які отримали дозвіл на кредитну угоду. Це означає, що майже половина тих, хто уповноважений на угоду, може не мати права на заявлену ставку і, можливо, доведеться платити більше.
Персональний річний
Персональна річна процентна ставка – це ставка, яку вам пропонують; вона може бути такою ж, як типова ставка, або вищою, залежно від вашої відповідності. Кредитор зазвичай визначає, яку ставку надати вам, залежно від того, наскільки ваша кредитна та фінансова інформація відповідає їхнім вимогам.
APR проти APY
У той час як річна відсоткова ставка – це сума, яку ви маєте заборгувати за балансом, річна відсоткова дохідність (APY) – це сума відсотків, яку може приносити ощадний рахунок на рік.
Процентна ставка за рахунком, а також частота нарахування відсотків за рахунком включені в APY. Хоча ви бажаєте, щоб APR був якомога нижчим, ви також бажаєте якомога вищого APY, оскільки це дозволяє вам заробляти гроші.
Скільки може коштувати річна відсоткова ставка
Хороша новина полягає в тому, що якщо ви сплачуєте свій борг повністю та вчасно щомісяця, відсотки на ваш рахунок не нараховуються. Таким чином, ви можете скористатися пільговим періодом, який надають власникам карток більшість компаній, що видають кредитні картки. Зазвичай це 21-денний період, який починається після платіжного циклу, протягом якого ви можете погасити свій новий баланс без стягнення відсотків.
Однак, якщо на вашій картці є залишок, з вас будуть стягуватися відсотки. Навіть якщо ви носите баланс протягом одного місяця, ви втратите свій пільговий період на наступні багато місяців. Сума відсотків, яку ви сплачуєте, визначається річною процентною ставкою вашої картки, розміром балансу та розміром щомісячного платежу.
У 2022 році навантаження на кредитну картку середнього американця становило 5,910 доларів США, і Bankrate прогнозує, що середня відсоткова ставка за кредитною карткою зараз становить трохи менше 21%. Зрозумійте, що відсотки за кредитною карткою збільшуються, а це означає, що вони зростають, чим довше ви зберігаєте баланс на картці.
Ось як здійснення лише мінімального платежу може вплинути на ваші процентні витрати за різними річними ставками.
| Мінімальний щомісячний платіж | Місяці до виплати | Загальна сума процентів | |
| 5,910 доларів США за 17% річних | $177.30 | 46 місяців | $2,145 |
| 5,910 доларів США за 21% річних | $177.30 | 51 місяців | $3,037 |
| 5,910 доларів США за 28% річних | $177.30 | 66 місяців | $5,652 |
Якщо ви вважаєте, що вам потрібно буде залишити борг на своїй картці, спробуйте калькулятор виплат за кредитною карткою Bankrate, щоб дізнатися, скільки відсотків ви сплатите, якщо зробите лише мінімальний платіж. Ви також можете побачити, скільки грошей ви можете заощадити, збільшивши свій щомісячний платіж.
Як зменшити виплату відсотків за кредитною карткою
Використовувати кредитну картку для здійснення покупок зручно, особливо якщо ви намагаєтеся отримати кредит або отримати винагороду, але відсотки можуть коштувати вам багато грошей у довгостроковій перспективі.
Ось кілька порад щодо економії грошей на відсотках за кредитною карткою зараз і в майбутньому:
- Щомісяця оплачуйте свій рахунок повністю. Більшість кредитних карток мають пільговий період, який починається в останній день вашого платіжного циклу та закінчується в день, коли потрібно сплатити платіж. Якщо ви погасите залишок у виписці до закінчення пільгового періоду, відсотки на ці покупки не нараховуватимуться. Більшість кредитних карток дозволяють налаштувати автоматичні платежі, щоб ніколи не пропустити платіж.
- Оплатіть свій рахунок якомога швидше. Вам не потрібно чекати до кінця місячного циклу, щоб здійснити платіж. Ви можете зменшити витрати на поновлювані відсотки, вчасно сплачуючи рахунок кредитної картки та знижуючи середньоденний баланс протягом місяця.
- Подайте заявку на кредитну картку з переказом балансу. У вас вже багато боргів? Подумайте про те, щоб перевести вашу суму на кредитну картку з 0% початковим річним періодом. Найкращі кредитні картки для переказу боргу надають 0% відсотка протягом 21 місяця до того, як почнеться звичайна річна процентна ставка.
- Попросіть дешевшу ціну. Зателефонуйте в компанію, яка видає кредитну картку, і попросіть зменшити процентну ставку. Звичайно, перед тим, як зателефонувати, переконайтеся, що ви знаєте поточну річну процентну ставку, термін сплати виписки та будь-яку поточну заборгованість.
Чи потрібна річна процентна ставка, якщо ви платите повністю?
Якщо ви сплачуєте борг по кредитній картці повністю і ніколи не сплачуєте відсотки, річна процентна ставка вас не вплине. Інші витрати, пов’язані з кредитними картками, такі як щорічні збори, все одно слід враховувати.
Як емітенти кредитних карток розраховують річну процентну ставку?
Встановлюючи річну процентну ставку, емітенти кредитних карток аналізують кредитну оцінку споживача, і споживачі з найкращою кредитною історією, як правило, отримують відсоткові ставки на нижній частині шкали, зазначеної для будь-якого типу картки. Річні відсоткові відсотки кредитних карток часто змінюються, що означає, що емітенти можуть підвищувати або знижувати річні відсоткові відсотки в міру зростання чи зниження федеральної основної ставки.
Висновок
Якщо у вас є кредитна картка, ви повинні розуміти, що таке річна процентна ставка та коли вона може застосовуватися до вас. Вам не доведеться турбуватися, якщо ви не збираєтеся зберігати залишок на своїй кредитній картці. Однак, якщо вам потрібно мати баланс кредитної картки, знаючи річну процентну ставку, ви значно спростите організацію щомісячних платежів кредитною карткою.
- Яка хороша процентна ставка за кредитною карткою? (Оновлено)
- ПОЗИКИ на 2000 доларів: що потрібно знати про отримання позики на 2000 доларів без перевірки кредитоспроможності
- ФІНАНСОВІ ЗБОРИ: що саме таке фінансові витрати? Чому вони важливі?
- ЯК РОЗРАХУВУЄТЬСЯ РІВНЯ? Найкращий простий посібник і все, що вам потрібно
посилання
