Подання заяви про банкрутство є законним засобом позбутися від величезних боргів. Приватні особи та корпорації часто домагаються звільнення від фінансових зобов’язань через судову систему. Запит, як правило, схвалюється. Оголошення про банкрутство дозволяє або погасити свої борги, або реорганізувати їх у керовані платежі. Проте зазвичай боржник порушує справу про банкрутство, подавши заяву до суду з питань банкрутства. Подати петицію може фізична особа, подружня пара, компанія чи інша юридична особа. У цій статті ми обговоримо плюси та мінуси заяви про банкрутство та що насправді означає заява про банкрутство.
Давайте чітко зрозуміємо, що таке банкрутство, перш ніж ми зануримося в його подання.
Що таке банкрутство?
Банкрутство – це судовий позов, який розпочинається, коли особа чи підприємство не в змозі погасити непогашені борги чи зобов’язання. Його метою є допомога окремим особам і організаціям у ліквідації повного або часткового боргу або погашення частини боргів.
Проте більш вигідно розглядати банкрутство як правовий механізм, доступний, коли ви або ваша фірма не можете виконати фінансові зобов’язання. Банкрутство є одним із найменш зрозумілих рішень щодо списання боргів через його складність і стигму.
Крім того, у справі про банкрутство активи та борги особи, партнерства чи компанії, які дійшли висновку, що не можуть оплачувати свої рахунки, оцінюються призначеними судом довірчою особою та суддею.
Закони про банкрутство дозволяють людям і корпораціям починати заново після фінансових труднощів, але вони мають певні критерії.
Стаття 341 Кодексу про банкрутство вимагає від боржників бути присутніми на зборах кредиторів і подавати певну фінансову інформацію до суду з питань банкрутства та арбітражного керуючого, а також заповнювати понад 20 форм банкрутства.
Як працює банкрутство
Списуючи борги, які не можна повернути, банкрутство дає особі чи компанії новий фінансовий аркуш. Тим часом у кредиторів є шанс відшкодувати частину збитків шляхом продажу будь-яких наявних активів.
Банкрутство, в принципі, допомагає економіці в цілому, надаючи окремим особам і підприємствам другий шанс відновити свій кредит. Цей метод також може допомогти кредиторам відшкодувати частину їхніх збитків.
У Сполучених Штатах федеральний уряд займається всіма банкрутствами. Здатність боржника подати заяву про банкрутство та право боржника на звільнення є двома з багатьох питань, які може вирішити суддя у справах про банкрутство.
Довірена особа, посадова особа, призначена Програмою опікунів Міністерства юстиції Сполучених Штатів представляти майно боржника в процесі, часто відповідає за ведення справ про банкрутство. Якщо кредитор не порушує питання, боржник і суддя рідко взаємодіють. Коли справу про банкрутство боржника вирішено, він звільняється від боргів. Пов'язана стаття ЯК ПРАЦЮЮТЬ БАНКРУТСТВА (Все, що вам слід знати)
Важливі умови банкрутства
Якщо ви плануєте брати участь у процедурі банкрутства, вам потрібно знати кілька юридичних фраз, пов’язаних із банкрутством. Ось деякі з найбільш типових і важливих:
#1. Арбітражний керуючий
Арбітражний керуючий – це особа або компанія, уповноважена представляти інтереси кредиторів судом у справах про банкрутство. У розділі 7 про банкрутство він або вона оцінює вимогу боржника, продає будь-які активи та віддає гроші кредиторам. Коли боржник подає заяву про захист від банкрутства відповідно до розділу 13, довірена особа несе відповідальність за управління планом погашення, стягнення платежів від боржника та розподіл цих коштів між кредиторами.
#2. Кредитні консультації
Вам потрібно буде відвідати індивідуальну або групову сесію в некомерційній агенції, яка надає консультації з питань бюджету та кредитів, перш ніж ви матимете право подати заяву про банкрутство. Після того, як ви подасте документи, вам потрібно буде пройти курс із того, як правильно поводитися з особистими фінансами, щоб банкрутство було стерто. Обидві ці передумови можуть бути звільнені від виконання в окремих сценаріях.
#3. Звільнене майно
Незважаючи на те, що подання заяви про банкрутство відповідно до глави 7 або 13 може вимагати від вас продати активи, щоб допомогти повернути кошти кредиторам, є певні види власності, які можуть бути звільнені від цієї вимоги. Загалом, такі речі, як робочі інструменти, особистий автомобіль або частка основного майна, можуть бути звільнені від зобов’язання боржника відмовитися від них, залежно від законодавства штату, яке регулює ситуацію.
#4. Перевірка засобів
Якщо ви хочете подати заяву про банкрутство відповідно до глави 7 Кодексу про банкрутство, вам потрібно довести, що ви справді не можете повернути свої борги. Правило існує, щоб запобігти зловживанню людьми системою банкрутства. Тест враховує такі речі, як регулярний дохід, активи, витрати та незабезпечений борг. Залежно від результатів перевірки матеріального становища справа про банкрутство згідно з розділом 7 може бути закрита або змінена на справу про банкрутство згідно з розділом 13.
#5. Повторно підтверджений обліковий запис
Борги, які інакше можуть бути прощені в заяві про банкрутство відповідно до глави 7, іноді можуть залишатися актуальними за згодою боржника. Якщо боржник хоче зберегти актив (наприклад, автомобіль), який буде повернуто у власність у рамках процедури банкрутства, він або вона може повторно підтвердити рахунок і, отже, погодитися сплатити зобов’язання.
#6. Забезпечений борг
Заборгованість, що підлягає стягненню, — це заборгованість, забезпечена активом, який у разі необхідності можна повернути. При іпотеці заставою є сам будинок, а при автокредиті – транспортний засіб. Якщо ви не зможете погасити забезпечену позику, ваші кредитори можуть спробувати повернути заставне майно.
#7. Ліквідація
Реалізація майна боржника, не звільненого від продажу. Після переведення в «ліквідну» форму (готівку) шляхом продажу активи згодом розподіляються між боржниками.
Хто оголошує про банкрутство?
Люди подають заяви про банкрутство набагато частіше, ніж підприємства, і це стосується не лише багатих, які намагаються відшкодувати збитки через невдалий вибір інвестицій.
У 2022 році підприємства були відповідальними за лише 13.4% від загальної кількості заяв про банкрутство (387,721 7). Заявники у справах про банкрутство відповідно до розділів 13 і 30,000 часто мають середню річну зарплату від 40,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США.
Цілком логічно, що фізичні особи подають заяви про банкрутство, оскільки переважну більшість справ про банкрутство подають особи, які не мають достатнього доходу, щоб виплатити великі борги, такі як іпотека, залишки на кредитних картках, кредити на придбання автомобіля чи студентські позики.
Деякі люди використовують банкрутство як довгострокову фінансову стратегію для реорганізації свого боргу. Затримані іпотечні платежі та заборгованість по податках є двома прикладами.
Люди успішно використовують процедуру банкрутства, щоб заблокувати або відкласти дії щодо стягнення, включаючи стягнення, повернення майна та арешт із заробітної плати, незважаючи на те, що це негативно впливає на їхні кредитні та майбутні фінансові можливості.
Які наслідки банкрутства?
Найбільш очевидним наслідком оголошення банкрутства є втрата майна. Як було сказано раніше, в будь-якому розділі справи про банкрутство вам може знадобитися ліквідувати частину або всі ваші активи, щоб задовольнити вимоги кредиторів. Для деяких людей подати заяву про банкрутство означає віддати свій будинок, автомобіль, коштовності та антикварні меблі.
Цілком можливо, що ваше банкрутство також вплине на фінанси інших людей. Наприклад, якщо ваші батьки підписали для вас кредит на придбання автомобіля, вони можуть нести відповідальність за частину залишку кредиту навіть після того, як ви оголосите про банкрутство.
Нарешті, банкрутство може знизити ваш кредитний рейтинг. Напис про банкрутство у вашому кредитному звіті матиме згубний вплив на вашу здатність позичати гроші в майбутньому. Кредитори можуть вагатися видавати вам кредит, якщо бачать у вашому кредитному звіті інформацію про банкрутство, або вони можуть запропонувати вам менш вигідні умови та відсоткові ставки, якщо нададуть вам кредит.
Крім того, заява про банкрутство може мати тривалий вплив на вашу кредитну оцінку, можливо, протягом десяти років. Статус звільнених рахунків буде змінено, щоб вказати, що вони були звільнені, і ця зміна також буде відображена у вашому кредитному звіті. Крім того, нижчий кредитний рейтинг може бути результатом наявності негативної інформації у вашому кредитному звіті.
Що означає подати заяву про банкрутство
Подання заяви про банкрутство забезпечує негайне списання боргу завдяки автоматичному призупиненню. Це закон, який забороняє кредиторам звертатися до вас після того, як ви подали заяву про банкрутство. Крім того, він негайно припиняє накладення арешту на оплату.
Перед подачею заяви про банкрутство важливо зважити всі «за» і «проти». Багато людей отримали вигоду від можливості банкрутства погасити борги, але ви повинні оцінити власну ситуацію, щоб побачити, чи це найкращий спосіб дій.
Аліменти, аліменти та останні податки не підлягають сплаті у випадку банкрутства. Ваше банкрутство не захистить ваших співпідписантів від відповідальності.
Подання про банкрутство не може бути використано для ліквідації всіх боргів, особливо студентських позик. Якщо у вас є федеральні студентські позики та ви відповідаєте вимогам, ви можете повністю позбутися виплат за кредитом у справі про банкрутство відповідно до розділу 7. Можна скасувати приватні студентські позики, але зазвичай це досить складно, щоб знадобилася юридична консультація.
Види заяв про банкрутство?
У Сполучених Штатах заяви про банкрутство подаються відповідно до однієї з кількох глав Кодексу про банкрутство. Ліквідація активів знаходиться в центрі уваги Розділу 7 про банкрутство, тоді як реорганізація — у Розділі 11, а погашення боргу — у Розділі 13, який може містити нижчі боргові умови або індивідуальні домовленості про виплату.
#1. Розділ 7
Найпоширенішим типом заяви про банкрутство особи є глава 7, яка вимагає від боржника передати довіреній особі все своє майно, яке не звільняється від оподаткування. Такі предмети, як меблі, одяг і техніка, є прикладами особистого майна, яке не підлягає оподаткуванню.
Доходи від банкрутства розподіляються між кредиторами в обмін на списання решти боргу. Навіть якщо борг буде списано, кредитор, який є власником застави (в даному випадку, автомобіля), все одно може скористатися своїм правом повернути транспортний засіб.
Щоб мати право на цю форму захисту від банкрутства, необхідно пройти «перевірку матеріального становища», яка враховує ваші доходи та борги. Оскільки вимоги до перевірки доходів відрізняються в кожному штаті, найкраще отримати юридичну консультацію від когось, хто знайомий із законами вашого регіону. Крім того, особа, яка не відповідає вимогам глави 7 про банкрутство, може бути зобов’язана подати заяву відповідно до глави 13.
№2. Глава 11 Банкрутство
У розділі 11 заяви про банкрутство компанії можуть реструктуризуватися, щоб продовжити діяльність. Коли компанія подає заяву про банкрутство відповідно до глави 11, вона отримує новий старт, щоб зосередитися на прибутковості шляхом виявлення та впровадження можливостей економії коштів і збільшення прибутку. Власникам звичайних акцій буде виплачено після виплати власникам привілейованих акцій, якщо такі є.3
Однак, наприклад, компанія з прибирання файлів згідно з розділом 11 може розглянути можливість дещо підвищити ціни та додати нові послуги, щоб отримати прибуток. Поки компанія працює над планом погашення своїх боргів під наглядом суду, вона може продовжувати працювати в нормальному режимі відповідно до глави 11 банкрутства. Лише люди, які перебувають у надзвичайних ситуаціях, повинні розглядати можливість подання заяви про банкрутство відповідно до розділу 11.
№3. Глава 13 Банкрутство
Розділ 13, часто відомий як план найманого працівника, є варіантом для людей, які заробляють занадто багато грошей, щоб подати заяву про банкрутство за Розділом 7. Окремі особи та підприємства зі стабільним грошовим потоком можуть використовувати це на свою користь, розробляючи керовані плани погашення своїх боргів.
Плани погашення зазвичай складаються з щомісячних платежів, розподілених протягом трьох-п’яти років. Боржники мають можливість зберегти все своє майно, навіть не звільнене майно, доки вони відшкодують своїм кредиторам.
Хоча розділи 7, 11 і 13 становлять переважну більшість справ про банкрутство, є кілька інших:
- Глава 9 Банкрутство. Такі муніципалітети, як міста, селища, села, округи та школи, можуть подати заяву про банкрутство відповідно до розділу 9, якщо вони зазнають серйозних фінансових труднощів. Згідно з розділом 9, муніципалітети можуть створити план поступового погашення своїх боргів, а не розпродавати активи.
- Глава 15 Банкрутство. Для ситуацій, пов’язаних із боржниками, активами, кредиторами та іншими сторонами, розташованими в більш ніж одній країні, додавання глави 15 про банкрутство до статуту в 2005 році було бажаною подією. Зазвичай така петиція надходить на батьківщину боржника.
- Глава 10 банкрутство. Подання про банкрутство корпорації, відоме як Глава 10, було замінено Главою 11 наприкінці 1970-х років.
- Глава 12. Сімейні ферми та рибні господарства можуть отримати певну допомогу від банкрутства за розділом 12. Поки вони думають, як повернути свої кредити, вони можуть продовжувати керувати своїми підприємствами.
Як подати заяву про банкрутство
Вичерпавши всі інші можливості, ви прийшли до висновку, що справа про банкрутство, якщо її подати та розглядати належним чином, може стати порятунком. Тоді що?
Розуміння того, чого не можна робити під час подання заяви про банкрутство, так само важливо, як і розуміння того, що робити.
Коли ви оголосите про банкрутство, ваші борги можуть бути погашені, реорганізовані або зменшені. Суд у справах про банкрутство має останнє слово щодо того, чи отримаєте ви цю можливість. Більшість експертів сходяться на думці, що наймання адвоката у справі про банкрутство є найпрактичнішим варіантом для подання заяви про банкрутство, хоча ви можете зробити це самостійно, якщо хочете. Крім того, читайте ЯК ОГОЛОШИТИ ЗАЯВУ ПРО БАНКРУТСТВО: хто відповідає вимогам, що потрібно знати та вказівки
Необхідно врахувати судові збори та збори за подання заяви про банкрутство. Може бути доступна безкоштовна юридична допомога, якщо ви не можете дозволити собі найняти адвоката. Американська асоціація юристів є чудовим ресурсом для пошуку недорогих адвокатів у справах про банкрутство та інших організацій, що надають правову допомогу.
Уточніть свої факти перед подачею. Це не так легко, як просто сказати: «Я розбитий!» і благання судді про вибачення. Як окремі особи, так і компанії підпадають під дію процесу, який часом може бути туманним і заплутаним.
Оформлення справи про банкрутство включає в себе наступні дії:
#1. Зберіть свої фінансові та боргові документи
Якщо вам потрібне підбадьорення, щоб прямо зіткнутися зі своєю фінансовою ситуацією, пам’ятайте, що це початок нового фінансового початку. Ймовірно, день зняття з вас банкрутства настане раніше, ніж ви очікуєте. Крім того, упорядкування ваших фінансових записів і підготовка до подання заяви про банкрутство можуть допомогти вам відновити певне відчуття контролю над ситуацією, яка інакше може здаватися вам непідвладною.
По-перше, безкоштовно перевірте свій кредитний рейтинг. Кожне з трьох основних агентств кредитної звітності — Equifax, Experian і TransUnion — надаватиме вам безкоштовний звіт раз на рік. Найкраще почати дізнаватися про свої фінансові зобов’язання з кредитного звіту. У цьому звіті враховано кредитні картки, кредитні лінії, іпотечні кредити, автокредити, позики на освіту та навіть певні незабезпечені особисті позики.
Однак важливо знати, що не всі борги відображатимуться в кредитному звіті. Типовими прикладами є податкові борги, позики до зарплати, особисті позики та рахунки за лікування. Перш ніж почати процес банкрутства, вам слід провести повну інвентаризацію всіх своїх боргів, включно з тими, яких немає у вашому кредитному звіті.
Потім зберіть такі документи:
- Податкові декларації за два роки
- Довідка про доходи за останні шість місяців, наприклад довідка про зарплату.
- Останні фінансові записи
- Останні надходження з брокерського або пенсійного рахунку
- Оцінка та оцінка будь-якої нерухомості, якою ви володієте
- Реєстраційні документи в двох примірниках
- Інші фінансові документи, податкові декларації та квитанції
Багато з цих даних знадобляться вам, щоб точно й ретельно заповнити заяву про банкрутство.
#2. Кредитні консультації від схваленого постачальника
Курс кредитного консультування від офіційного агентства є вимогою для всіх, хто подає документи на банкрутство. Ви повинні пройти курс протягом шести місяців перед тим, як порушити справу про банкрутство, подавши заяву до суду з питань банкрутства. Кредитні консультації має надати компанія, визнана Міністерством юстиції США.
Пройдіть цей курс, щоб дізнатися, чи є для вас правильним вибором банкрутство чи інший варіант полегшення боргів.
Ви можете закінчити тренінг приблизно за годину, якщо ви будете це робити по телефону або онлайн. Вартість курсу може коливатися від 10 до 50 доларів США. Щоб мати право на звільнення від сплати збору, дохід вашої родини має бути не менше 150% федерального порогу бідності.
Крім того, після успішного завершення курсу буде надано сертифікат про проходження. Ви повинні зберегти цей сертифікат для використання в майбутньому. Копію цієї довідки необхідно надати разом із документами про банкрутство згідно з федеральним законом. У справах про банкрутство відповідно до розділів 7 і 13 боржник зобов’язаний пройти кредитне консультування.
#3. Подайте заяву про банкрутство за відповідними формами
Документи, необхідні для подання заяви про банкрутство, дуже великі. Оскільки деякі з цих документів мають кілька сторінок, а їх понад 20, ваша заява про банкрутство може мати довжину до 70 сторінок.
Документи про банкрутство вимагають повного розкриття всіх фінансових питань. Іншими словами, це ваші доходи, витрати, активи та пасиви. Це допоможе керуючому у справі про банкрутство та суду оцінити ваше фінансове становище та визначити, чи є банкрутство життєздатним варіантом для вас. Слід також вказати деталі щодо вашої справи, наприклад тип заяви про банкрутство, яку ви подаєте, і чи робите ви це самостійно (самостійно) чи за допомогою адвоката.
Якщо ви наймете адвоката, він чи вона заповнить для вас документи відповідно до фактів, які ви йому чи їй надасте. Подивіться, чи маєте ви право на безкоштовне програмне забезпечення Upsolve, або домовтесь про зустріч із юридичною допомогою у вашому регіоні, якщо ви не можете дозволити собі найняти адвоката, але не відчуваєте себе комфортно заповнювати документи самостійно.
#4. Отримайте комісію за подання документів
Банкрутство вимагає подання петиції до суду, а разом з нею — 338 доларів США.
Ви можете подати заявку на сплату мита за подання частинами після того, як ви вже подали справу, якщо у вас немає грошей, щоб сплатити все одразу. Ви можете запросити до чотирьох платежів на місяць.
Крім того, ви можете подати запит на звільнення від сплати комісії, якщо ви не можете сплатити комісію повністю або навіть частинами. Якщо річний дохід вашої сім’ї становить менше 150% федерального рівня бідності, ви можете подати заявку на ці пільги. Суд має останнє слово щодо того, чи відмовлятися від сплати збору за подання. Це слідує за поданням документів про банкрутство. Якщо суд відхилить ваше прохання про відмову від сплати витрат, він, імовірно, вимагатиме від вас оплатити суму.
#5. Отримайте письмові документи про банкрутство та перевірте їх двічі
Після завершення оформлення документів про банкрутство вам потрібно буде надрукувати копії для суду. Одна сторона є єдиною можливістю друку на них. Суд не може розглядати документи, надруковані з обох сторін. Після того, як бланки роздруковані, їх потрібно підписати.
Приготуйте:
- Документи петиції, включно з усіма відповідними місцевими документами
- Підтвердження того, що ви пройшли кредитне консультування.
- Квитанції про оплату праці
- Ваш запит на зниження плати або план оплати (якщо є)
Хоча більшість судів у справах про банкрутство потребують лише одного підписаного оригіналу петиції, інші можуть вимагати додаткові копії. Переконайтеся, що у вас є всі необхідні місцеві форми, і дізнайтеся, скільки копій вам потрібно принести, зателефонувавши в місцевий суд у справах про банкрутство, перш ніж вийти, щоб подати документи.
#6. Надішліть документи до суду у справах про банкрутство у вашому регіоні
Металошукач чекатиме на вас, як тільки ви увійдете у двері місцевого суду, де працюють співробітники служби безпеки в уніформі. Після перевірки безпеки перейдіть до офісу секретаря та повідомте клерка, що ви бажаєте подати заяву про банкрутство. Вони приймуть ваші документи про банкрутство разом із вашим збором за подання (або вашим запитом на звільнення від збору чи планом оплати, якщо це можливо).
Не надавайте суду доступ до вашої фінансової чи податкової звітності. Після заведення справи ці документи передаються довіреній особі.
Поки ви чекаєте, секретар почне працювати над вашою справою, відсканувавши та завантаживши ваші документи в електронну реєстраційну систему суду. Зазвичай на це витрачається не більше 15 хвилин.
Потім вам передзвонить агент, щоб отримати:
- Номер справи про банкрутство
- Хто виступатиме арбітражним керуючим у вашій справі про банкрутство
- Коли і де відбудеться ваша зустріч з довіреною особою (також відома як зустріч 341 або зустріч кредиторів)
Наразі вашу претензію подано! Вітаю! Автоматичне призупинення негайно припиняє будь-які подальші контакти з кредиторами. Це фантастична новина, але це ще не кінець. Продовжуйте рухатися далі.
Як ви справляєтеся з банкрутством?
Подача заяви про банкрутство не повинна бути постійною невдачею. Після оголошення банкрутства є кроки, які ви можете зробити, щоб почати відновлювати своє фінансове життя. Хоча наведені нижче поради можуть бути корисними, вам завжди слід звертатися за порадою до адвоката.
#1. Зберігайте всі документи, пов’язані з заявою про банкрутство
Зараз це може здатися неважким, але ви повинні зберігати всі документи, пов’язані з заявою про банкрутство. Якщо ви подасте заявку на отримання іпотеки, позики або будь-якого іншого виду фінансового продукту в майбутньому, вас можуть попросити надати докази банкрутства.
Адвокат із питань боргів і засновник Tayne Law Group Леслі Тейн радить клієнтам мати під рукою всі відповідні документи на випадок, якщо кредитор або стягувач боргів зв’яжеться з ними в майбутньому щодо боргу, який міститься в їхній справі про банкрутство. Більше того, «у вас є докази, якщо стягувач зв’яжеться з вами щодо боргу, який, на вашу думку, був погашений через банкрутство», — йдеться у статті.
Ви повинні зберегти записи таких документів:
- Документи, що стосуються порушення справи про банкрутство
- Підтверджуюча документація вашого заявника свідчить про підтвердження доходу.
- Програми соціальної безпеки Позивачі надали довідку про доходи.
- Листи щодо банкрутства від суду, вашого адвоката та довіреної особи
- Закриття справи про банкрутство
#2. Розпочніть план заощаджень
Ви не хочете знову пройти через банкрутство, щоб уникнути повторної роботи. Ви можете вжити заходів, щоб запобігти цьому, сформувавши здорові фінансові звички, наприклад, відкривши ощадний рахунок, з якого можна брати кошти в разі потреби.
Тейн стверджує, що вивчення навичок управління фінансами має вирішальне значення для успішного відновлення. «Краще попередити, ніж лікувати», як говориться. «Збереження грошей допомагає вам виробити хороші фінансові звички на майбутнє».
Перетворення ощадливості у звичку є однією з найкращих стратегій контролю витрат і накопичення багатства. Для цього ви можете встановити регулярні автоматичні депозити на ощадний рахунок.
Незалежно від розміру вашої зарплати чи іншого джерела доходу, засновник Freedom Debt Relief Шон Фокс рекомендує відкладати частину своїх коштів на ощадний рахунок. Заощаджуйте якомога більше з кожної зарплати, але виберіть суму, якою вам легко керувати, щоб зберегти свої заощадження з часом.
Деякі компанії дозволяють працівникам відкладати частину свого доходу на ощадний або інвестиційний рахунок, а не на основний поточний рахунок. Крім того, у деяких фінансових установах можна налаштувати регулярні автоматичні перекази з поточного рахунку на ощадний.
#3. Підвищте свій кредитний рейтинг
Відновлення кредиту після банкрутства є важливим кроком до фінансової незалежності. Незалежно від виду банкрутства, яке ви подали, є кілька підходів, якими ви можете скористатися, щоб спробувати досягти цього.
- Здійснюйте своєчасні платежі. Оскільки ваша історія платежів становить 35% від загальної кредитної оцінки FICO, своєчасна оплата всіх рахунків є одним із найкращих способів почати відновлення кредиту. Негайно погасіть залишки боргу, щоб продемонструвати, що на вас можна покластися у фінансовому плані.
- Створіть надійну кредитну лінію. Після звільнення від банкрутства вам може знадобитися новий кредит, оскільки у вас більше немає непогашених позик або боргів, на підставі яких можна було б продемонструвати фінансову надійність. Відкриття забезпеченої кредитної картки є одним із варіантів початку роботи з кредитом. Ці кредитні картки вимагають наявності ощадного рахунку на ваше ім’я як забезпечення. Ліміт витрат вашої захищеної кредитної картки часто визначається сумою грошей на вашому ощадному рахунку, який також є заставою для картки. Регулярне здійснення своєчасних платежів із захищеної картки допоможе вам відновити хорошу кредитну історію. Якщо певний час ви будете здійснювати платежі вчасно, компанія, яка видає кредитні картки, може видати вам звичайну кредитну картку.
- Позики для встановлення кредиту. Гроші з цих позик потрапляють прямо на рахунок того, хто їх бере. Поки ви використовуєте ці гроші для погашення основної суми позики та відсотків, позикодавець їх утримуватиме. Кредитні бюро матимуть доступ до вашої історії платежів.
№ 4. Створити надзвичайний фонд
У розпал банкрутства ці гроші можуть мати вирішальне значення. Однак, щоб уникнути боргів у довгостроковій перспективі, ви повинні мати три-шість місяців накопичених коштів на надзвичайні ситуації.
Крім того, подання заяви про банкрутство є складною та серйозною справою. Щоб навести порядок у своєму фінансовому домі, вам потрібно зважити переваги банкрутства та його недоліки.
#5. Регулярно перевіряйте свої кредитні звіти
Після банкрутства одна думка про вилучення кредитного звіту може бути нервовою. Тим не менш, ви повинні взяти за звичку робити це регулярно. Регулярна перевірка ваших звітів може допомогти вам перевірити точність і повноту вашого профілю. Ваш бал може бути нижчим, ніж повинен бути, якщо деяка інформація, яку ви надали, була неправильною.
Тейн попереджає, що погашення боргу все ще відображається в кредитних звітах, оскільки поточний борг може зашкодити вашому рахунку.
Вирішити проблему може бути важко, якщо її помилково передали новому агентству зі стягнення боргів.
Якщо у вашому кредитному звіті є помилка, вам потрібно повідомити агентства кредитної звітності та компанію, яка надала неправильні дані. Напишіть листа з описом ситуації та додайте форму спору кредитного бюро та підтверджуючі документи. Завжди ведіть записи свого листування.
Відповідно до законодавства агентства кредитної звітності зобов’язані розглянути ваш спір протягом 30 днів після його отримання.
Компанія, що звітує, отримає копії всіх підтверджуючих документів. Якщо компанія виявляє, що надані нею дані неправильні, вона повинна зв’язатися з усіма трьома бюро, щоб дані могли бути оновлені. Якщо ваш спір змінює ваш кредитний звіт, кредитні бюро повинні надіслати вам безкоштовну письмову копію.
Ви можете безкоштовно відстежувати кредитні звіти онлайн. Кожне з трьох основних агентств кредитної звітності пропонує безкоштовний кредитний звіт раз на рік. Скористайтеся безкоштовною онлайн-службою кредитного моніторингу, такою як Bankrate, або активуйте систему сигналізації вашого банку про шахрайство.
#6. Ставте фінансові цілі
Ви сподіваєтеся колись стати власником будинку чи автомобіля? А може, тобі варто просто повернутися до школи? Фінансова стабільність і безперервні внески заощаджень сприяють наявності таких довгострокових цілей на увазі після банкрутства.
Складати плани на майбутнє і, можливо, навіть записувати їх, – це частина фінансового забезпечення. Для досягнення ваших фінансових цілей дуже важливо скласти детальний дієвий план. Крім того, визначення цілей може полегшити поділ великої, лякаючої мети на більш досяжні підцілі.
Було б гарною ідеєю спланувати своє фінансове майбутнє, встановивши як близькі, так і далекі цілі. Ваші середньострокові цілі — це те, над чим ви можете працювати з часом, тоді як ваші короткострокові цілі вимагають негайної уваги. Заощадження на пенсію та інші віддалені бажання є довгостроковою фінансовою метою.
Після того, як ви поставили довгострокові цілі та записали їх, хороші грошові звички допоможуть вам досягти їх.
Плюси і мінуси подання заяви про банкрутство
Подати заяву про банкрутство — крайній засіб, але для тих, хто потопає в боргах, це може стати порятунком. Подивіться на деякі плюси та мінуси подання заяви про банкрутство.
PROS
#1. Ви отримуєте автоматичне продовження терміну перебування
Коли ви подаєте заяву про банкрутство, автоматичне призупинення вступає в силу, захищаючи вас від кредиторів. Ваші середньострокові цілі — це те, над чим ви можете працювати з часом, тоді як ваші короткострокові цілі вимагають негайної уваги.
#2. Керувати кредиторами стане легше
Стрес і занепокоєння, спричинені роботою з численними кредиторами, можна зменшити, якщо подати заяву про банкрутство. Насправді, як тільки ваші борги зникнуть і ви більше не несете відповідальності за здійснення платежів за частиною або всіма своїми рахунками, ви можете негайно відчути полегшення.
#3. Неплатоспроможність може зупинити судові процеси
Якщо ви подаєте заяву про банкрутство, ви можете бути звільнені від юридичного зобов’язання погасити свої борги. Крім того, це може запобігти будь-яким правовим проблемам, які можуть виникнути через постійну відмову боржника платити. Майте на увазі, що банкрутство знищить більшу частину непогашеної споживчої заборгованості, але не всю.
#4. У деяких випадках подання заяви про банкрутство може зупинити стягнення або повернення власності
Подання заяви про банкрутство згідно з розділом 13 може допомогти вам відкласти або, можливо, запобігти поверненню вашого автомобіля чи будинку. Якщо ви маєте право на звільнення, ви також можете залишити свій автомобіль.
Наприклад, федеральний уряд звільняє від оподаткування до 4,450 дол. США капіталу автомобіля. Крім того, якщо ваш автомобіль коштує менше 4,000 доларів США, ви можете залишити його собі через урядовий виняток.
#5. Можна домовитися про врегулювання боргу, що зменшить вашу заборгованість
Кредитори не мають іншого вибору, окрім як змиритися з результатом вашої справи про банкрутство, яка може взагалі нічого не отримати. Розділ 7 про банкрутство може скасувати незабезпечену заборгованість, як-от заборгованість за кредитною карткою, особисту позику та медичні рахунки.
З іншого боку, банкрутство відповідно до розділу 13 може бути складнішим, оскільки від вас можуть вимагати сплатити певні борги протягом періоду від трьох до п’яти років.
CONS
#1. Цінні речі можуть бути втрачені
Ви можете втратити свій дім, автомобіль та інші цінності в результаті банкрутства, і сума, яку ви втратите, залежить від типу банкрутства, яке ви подаєте, вашого доходу, капіталу ваших активів та інших міркувань. Щоб задовольнити боржників, вашій довіреній особі, можливо, доведеться ліквідувати ці активи.
#2. Подача заяви про банкрутство може коштувати дуже дорого
Банкрутство не безкоштовне; вам доведеться заплатити за такі речі, як судові збори та послуги. Середні витрати з власної кишені у справі про банкрутство відповідно до глави 7 становлять приблизно 1,750 доларів США, тоді як у справі про банкрутство відповідно до глави 13 – близько 3,300 доларів США.
#3. Подання заяви про банкрутство може зайняти багато часу
Звільнення у справі про банкрутство згідно з розділом 7 зазвичай надається протягом кількох місяців після подання заяви. На відміну від цього, глава 13 про банкрутство вимагає від вас дотримуватися плану виплат протягом трьох-п’яти років, перш ніж вашу справу буде закрито, що робить її значно більш тривалою процедурою.
#4. Банкрутство може вплинути на вашу кар’єру чи роботу
Це навряд чи поширене явище, але через банкрутство вас не можуть прийняти на певну роботу. Подання про банкрутство, швидше за все, завдасть шкоди бухгалтерам і працівникам, які працюють із зарплатою. Оскільки заяви про банкрутство є публічними, потенційні роботодавці можуть виявити їх під час перевірки кредитоспроможності.
#5. Вам буде важко отримати кредит у майбутньому
Наслідки подання заяви про банкрутство є довготривалими. Заява про банкрутство може зберігатися у вашому кредитному звіті до 10 років, якщо ви подали заяву відповідно до глави 7, і до 7 років, якщо ви подали заяву відповідно до глави 13. Кредитори можуть відхилити вашу заявку на отримання кредиту, якщо вони проведуть кредитну перевірку та виявлять вашу банкрутство.
Висновок
Хоча подання заяви про банкрутство може допомогти вам почати фінансово заново, погасивши борги, які ви не можете собі дозволити сплатити, це не без витрат. Отримання позик у майбутньому може бути важчим, якщо у вашому кредитному звіті є повідомлення про банкрутство.
Програми консолідації боргу та перегляд нових умов погашення з вашими кредиторами повинні бути вивчені перед тим, як оголосити про банкрутство. Поговоріть з фінансовим консультантом, якщо вам потрібна допомога, щоб визначити, який варіант найкращий для вашої фінансової ситуації.
Поширені запитання щодо подання заяви про банкрутство
Кому останнім платять у разі банкрутства?
У більшості випадків порядок пріоритету для кредиторів є таким: першими є забезпечені кредитори, а потім пріоритетні незабезпечені кредитори. Акціонери часто отримують виплати після того, як усі інші кредитори були задоволені.
Вам повертають гроші після банкрутства?
Незважаючи на те, що це ніколи не приємна новина, коли компанія, якій ви продавали товари чи пропонували послуги, оголошує про банкрутство, ви можете відшкодувати частину своїх збитків. Вам потрібно буде швидко надати підтвердження вимоги, щоб довірена особа, відповідальна за виплати кредиторам, могла додати ваш борг до списку.
Подібні статті
- ТОП ЦИФРОВИХ ГАМАНЦІВ 2023 РОКУ: як вони працюють
- Ануїтет з фіксованим індексом: як це працює (плюси та мінуси)
- УСЛОВЕННЯ ПРО РОЗЛУЧЕННЯ: 15+ найбільших фінансових помилок, яких слід уникати під час розлучення
- БЕЗКОШТОВНИЙ КРЕДИТНИЙ ОЦІН: Як перевірити мій безкоштовний кредитний рейтинг (+ найкращі джерела безкоштовних кредитних рейтингів)
Посилання
- investistopedia.com
- борг.org
- upsolve.org
- experian.com
- businessday.ng
- businessnewsdaily.com
- forbes.com
- lendingtree.com
- bankrate.com
Плюси і мінуси подання заяви про банкрутство
