Коли відсоткові ставки підвищаться, ви можете отримати конкурентоспроможну віддачу від своїх заощаджень. Ви можете покласти ці гроші на чековий або ощадний рахунок, але інший варіант — відкрити депозитний сертифікат (або компакт-диск), який є формою ощадного рахунку, що забезпечує високі прибутки з низьким ризиком. Як правило, CD пропонує більш конкурентоспроможну відсоткову ставку, ніж стандартний ощадний рахунок, і дає змогу збільшувати свої гроші без ризику. Але що таке обліковий запис CD? Як працюють компакт-диски? А як вам порівняйте ціни на CD? У цій статті пропонується ознайомитися з обліковими записами компакт-дисків, зокрема, як інвестувати в компакт-диски та про ставки на компакт-диски. Ви також побачите приклад роботи та те, чим обліковий запис CD відрізняється від ощадного рахунку.
Що таке CD?
CD, або депозитний сертифікат, є формою ощадного рахунку, який зазвичай має вищу процентну ставку, ніж звичайний ощадний рахунок. Він також має встановлену тривалість терміну дії та встановлену дату зняття, відому як дата погашення. CD блокує кошти на період від трьох місяців до п’яти років. Хоча за компакт-диски немає щомісячних витрат, більшість із них передбачає штраф за дострокове зняття.
Депозитні сертифікати, як і звичайні ощадні рахунки, застраховані, тому ви отримаєте свої гроші назад, якщо ваш банк збанкрутує. Федеральна корпорація страхування вкладів страхує банківські компакт-диски.
Як працюють облікові записи CD?
В обмін на те, що ви покладете свої гроші в банк на певний період часу (який зазвичай називають терміном або тривалістю), банк надасть вам фіксовану відсоткову ставку, яка зазвичай вища, ніж ставки, запропоновані на ощадних рахунках. Коли термін дії закінчується (або термін погашення CD) ви отримуєте гроші, які ви внесли (основну суму), плюс будь-які зароблені відсотки.
Якщо вам потрібно отримати доступ до своїх коштів до закінчення терміну дії CD, з вас можуть стягнути штраф за дострокове зняття, що може різко зменшити дохід, який ви заробили на CD.
Типи спеціальних облікових записів CD
У вас є варіанти з обліковими записами CD! Тип CD, який ви виберете, залежить від ваших фінансових цілей і потреб. Коли вам потрібен доступ до цих грошей і скільки ви хочете заробити, вклавши їх на компакт-диск – це два запитання, які варто поставити собі.
#1. Джамбо компакт-диски
Щоб відкрити Jumbo CD, вам знадобиться значно більший мінімальний депозит, наприклад 100,000 XNUMX доларів США. В обміні процентні ставки набагато вищі. Компроміс полягає в тому, що ви обіцяєте зафіксувати велику суму грошей. Крім того, що ви маєте кошти для запуску Jumbo CD, ви захочете переконатися, що ви можете взяти на себе зобов’язання щодо терміну CD. В іншому випадку ви зіткнетеся зі штрафом за дострокове зняття.
#2. Додаткові компакт-диски
Компакт-диск Add-On дозволяє вам будь-коли додавати гроші на свій компакт-диск. Ви можете заробити більше відсотків протягом терміну служби вашого компакт-диска, ніж якби ви внесли разовий внесок наперед.
#3. компакт-диски IRA
Компакт-диск IRA – це тип індивідуального пенсійного рахунку, який містить депозитні сертифікати. Це можуть бути Roth або Traditional IRA. CD IRA, як і IRA, надає податкові переваги.
#4. Bump-Up компакт-диски
Bump-Up CD — це продукт, який дозволяє власнику CD вимагати «підвищення» існуючої процентної ставки до нової ставки банку. За допомогою компакт-диска Bump-Up від Synchrony Bank ви можете підвищити свою процентну ставку один раз протягом усього терміну та отримати вигоду від більшої прибутковості, пропонуючи вам найбільшу гнучкість. Однак «бампінг» доступний, лише якщо курс продукту зростає протягом періоду.
Депозитний сертифікат: плюси і мінуси
Перш ніж інвестувати в цей засіб заощаджень, розгляньте наступні переваги та недоліки:
Переваги облікових записів CD
- Безпечний. Компакт-диск є одним із найнадійніших інструментів заощадження. На відміну від фондового ринку або ощадних рахунків зі змінною ставкою, відсоткова ставка за CD є фіксованою та гарантованою, що дозволяє вам збільшувати свої кошти без ризику. Кожен рахунок CD, як і всі інші депозитні рахунки, застрахований FDIC.
- Передбачуваний. Оскільки компакт-диски пропонують фіксовані та гарантовані процентні ставки, ви можете точно визначити, скільки грошей ви заробите протягом терміну дії компакт-диска. Періоди CD можуть коливатися від 3 місяців до 5 років, залежно від ваших потреб.
- Процентна ставка є конкурентоспроможною. Компакт-диски часто пропонують вищі процентні ставки, ніж інші застраховані FDIC продукти, такі як заощадження, чеки та рахунки грошового ринку.
- Диски різних видів. Ви можете вибрати потрібний тип CD. Деякі банки надають спеціальні компакт-диски, про які ми розповімо нижче.
Які недоліки компакт-диска?
- Передчасне зняття може призвести до штрафів. Якщо ви продовжите записувати свій компакт-диск, поки він не дозріє, ви отримаєте найкращу віддачу від своїх грошей. В іншому випадку дострокове зняття часто призводить до штрафу. Виведення в готівку однорічного компакт-диска, наприклад, може призвести до сплати базових відсотків за 90 днів. Довшестроковий компакт-диск може мати більший штраф.
- Вищі заробітки можуть бути втрачені. Якщо ви зберігаєте забагато грошей на одному компакт-диску, ви можете втратити інші фінансові продукти та рахунки з вищими процентними ставками. Однак одним із варіантів є використання Bump-Up CD, який є ощадним продуктом, який дозволяє власникам CD вимагати, щоб їхня поточна фіксована процентна ставка була «підвищена» до поточної процентної ставки.
- Не призначений для певних фінансових цілей: Хоча CD пропонують розумні відсоткові ставки, їх часто недостатньо для досягнення довгострокових фінансових цілей, таких як пенсійні заощадження. Це також не найкраще місце для зберігання готівки на випадок, оскільки вам може знадобитися несподівано зануритися в них, щоб покрити витрати.
Рахунок CD VS Ощадний рахунок
Рахунок CD відрізняється від ощадного рахунку в багатьох аспектах, зокрема:
- Рахунок CD зазвичай має вищі ставки порівняно зі звичайним ощадним рахунком. Відсоткова ставка вища в обмін на відсутність доступу до грошей протягом дії рахунку CD. Компакт-диски можуть бути привабливою інвестицією через мінімальний ризик і високі ставки порівняно з іншими банківськими рахунками. Однак, якщо вам потрібна гнучкість збільшення готівки з часом або використання кращих ставок, зверніть увагу на найкращі високоприбуткові ощадні рахунки.
- Ставки ощадних рахунків змінюються з часом; Швидкість відтворення компакт-диска залишається незмінною після запуску компакт-диска (за незвичайним винятком компакт-диска зі збільшенням чи збільшенням; Це може бути вигідно: компакт-диски мають гарантований прибуток, і якщо ви відкриваєте компакт-диски, коли відсоткові ставки високі, ви можете продовжувати користуватися цією ставкою, навіть якщо банки знижують ставки на ощадні рахунки та нові компакт-диски.
- Ощадні рахунки дозволяють вам регулярно отримувати доступ до своїх грошей, а компакт-диски – ні. Ви можете вносити та знімати з ощадного рахунку досить вільно, але ви можете знімати з більшості компакт-дисків лише без штрафних санкцій протягом кількох днів після закінчення терміну. (Єдиним винятком є компакт-диск без штрафних санкцій; читайте далі, щоб дізнатися більше.)
Як визначається відсоткова ставка рахунку CD?
Фінансова установа, базові відсоткові ставки та тип рахунку CD впливають на ставку CD.
- Базові відсоткові ставки. Щоб приступити до справи, фінансові установи часто звертаються до Федеральної резервної системи Сполучених Штатів для встановлення процентних ставок. Коли ставка федеральних фондів зростає, процентна ставка за ощадними та CD-рахунками також часто підвищується. Коли ставка за федеральними фондами знижується, знижуються і ставки за ощадними та CD-рахунками.
- Фінансова установа. Компанії онлайн-банкінгу, такі як Synchrony Bank, зазвичай пропонують привабливіші тарифи на CD, ніж їхні фізичні аналоги.
- Види компакт-дисків. Відсоткову ставку за рахунком CD також можна визначити за допомогою різних типів CD, які використовуються.
Що відбувається, коли компакт-диск старіє?
Коли термін дії компакт-диска закінчується, існує однотижневий пільговий період, протягом якого ви можете зняти кошти. Після цього періоду багато компакт-дисків буде автоматично поновлено на ту саму або порівнянну тривалість, що й раніше, хоча ставка, швидше за все, базуватиметься на ставці для нових компакт-дисків цього терміну, а не на початковій ціні вашого компакт-диска. За зняття коштів до наступного терміну погашення нараховується штраф. Дізнайтеся більше про варіанти дозрівання компакт-диска.
Як дізнатися, чи підходить мені компакт-диск?
Компакт-диск має кілька переваг, але дуже важливо зрозуміти всі факти та умови, перш ніж підписувати підписаний рядок. Якщо у вас є невикористані кошти, відкладені для певної фінансової цілі, як-от придбання житла, фінансування навчання близької людини або заощадження на надзвичайний фонд або на пенсію, вам слід подумати про придбання компакт-диска. Ви можете отримати користь від:
- Низький ризик: Компакт-диск дозволяє експериментувати з новими фінансовими інструментами, зберігаючи при цьому частину ваших грошей і збираючи відсотки.
- Потенційна винагорода: Якщо у вас є невикористані кошти від більшого проекту, інвестування в компакт-диск може повернути ваші інвестиції.
Однак майте на увазі, що будь-які зняття, здійснені до дати погашення, майже напевно призведуть до витрат, і гроші не можуть бути додані на компакт-диск протягом усього терміну його дії. Якщо вам потрібна гнучкість швидкого доступу до готівки в надзвичайних ситуаціях, вам слід розглянути короткостроковий рахунок, грошовий ринок або поточний рахунок.
Найкращі тарифи на CD-рахунки від найкращих банків
Щоб забезпечити фінансову безпеку рішення, ознайомтеся з експертними порадами та вказівками, наведеними нижче, перш ніж відкривати депозитний сертифікат. Ось наші найкращі добірки для найвищих ставок CD-рахунків у банках:
#1. Хлібна економія
Bread Savings – це онлайн-банк, раніше відомий як Comenity Direct. Ця економія хліба передбачає п’ять періодів CD. Вони коливаються від одного року до п'яти років.
#2. Маркус від Goldman Sachs
Marcus від Goldman Sachs має конкурентоспроможний тираж CD. Він надає широкий спектр термінології та форматів компакт-дисків. Його стандартні періоди CD коливаються від шести місяців до шести років. Він пропонує три компакт-диски без штрафних санкцій і компакт-диск зі збільшенням ставок на додаток до дев’яти звичайних тривалостей компакт-дисків.
#3. Столиця перша
Capital One пропонує компакт-диски з тривалістю від шести місяців до п'яти років. Для цих компакт-дисків не існує мінімального початкового внеску. Банк забезпечує конкурентоспроможні прибутки та не має вимог щодо мінімального залишку.
#4. Банк синхронізації
Synchrony Bank пропонує різноманітні звичайні компакт-диски на терміни від трьох місяців до п’яти років. На початку цього року він також випустив компакт-диск без покарання та компакт-диск із збільшенням. Компакт-диски IRA також доступні в Synchrony Bank.
#5. Банк Барклайс
Barclays є добре відомим онлайн-банком своїми кредитними картками, але він також надає компакт-диски та онлайн-ощадний рахунок. Цей Barclays має дев'ять термінів CD від трьох місяців до п'яти років.
Скільки коштує 10000 CD за рік?
Однорічний компакт-диск із початковим депозитом у 10,000 5 доларів США та прибутковістю 10,500% коштував би приблизно 12 332 доларів США, коли термін його погашення становить XNUMX місяців. Цей високоприбутковий однорічний компакт-диск заробить вам приблизно на XNUMX долари США більше, ніж середній компакт-диск по країні.
Для чого корисний обліковий запис CD?
Депозитний сертифікат (CD) — це ощадний продукт із низьким рівнем ризику, який може збільшити ваші процентні доходи, водночас зберігаючи ваші гроші, інвестовані у відносно безпечний спосіб. Компакт-диски, як і ощадні рахунки, мають низький ризик, оскільки вони застраховані FDIC на суму до 250,000 XNUMX доларів США.
Чи варті облікові записи CD?
Так. Компакт-диски є безпечною інвестицією, яка може забезпечити вищу норму прибутку, ніж інші рахунки з низьким рівнем ризику. Мета полягає в тому, щоб гарантувати, що ви не потребуватимете кошти протягом тривалого часу.
Який банк дає 7% відсотків на ощадні рахунки?
Банки в Сполучених Штатах не сплачують 7% відсотка, але одна кредитна спілка, Landmark CU, сплачує це з істотними умовами та застереженнями.
Який компакт-диск сьогодні є найбільш високооплачуваним?
За дев’ятимісячний термін найприбутковіший CD (депозитний сертифікат) давав 5.50% APY (річна відсоткова дохідність).
Що краще покласти гроші на компакт-диск чи заощадити?
Компакт-диски можуть забезпечувати вищі процентні ставки, ніж ощадні рахунки. Довші терміни зазвичай пов’язані з нижчими процентними ставками. Якщо ви виберете фіксовану швидкість CD замість регульованої швидкості CD, ваші тарифи залишаться фіксованими.
Наскільки ризикованим є обліковий запис CD?
Хоча доцільно поставити під сумнів, чи може будь-яка інвестиція втратити гроші, компакт-диски є надійним вибором для заощаджень завдяки федеральному страхуванню до 250,000 250,000 доларів США. Якщо у вас є понад XNUMX XNUMX доларів США на компакт-диску або в комбінації з рахунками в застрахованій установі, яка руйнується, ви можете втратити гроші в рідкісних ситуаціях.
Чи компакт-диск безпечніший за ощадний рахунок?
Компакт-диски, на відміну від інших інвестицій, вважаються одним із найнадійніших способів заощадити гроші. Немає сумнівів щодо того, наскільки добре він працюватиме та як довго ви його зберігатимете. Ви інвестуєте певну суму за фіксованою ставкою протягом встановленого періоду часу.
Висновок
Інвестування в депозитний сертифікат не є найшвидшим способом збільшити ваші гроші, але воно забезпечує гарантований прибуток і безпеку, яких гроші на фондовому ринку не забезпечують. Компакт-диск із хорошою ціною може стати важливою частиною всієї вашої стратегії заощаджень.
Ви можете отримати пристойну віддачу від своїх грошей, маючи при цьому підтримку федерального уряду, якщо ви виберете правильний тип CD, скористаєтеся підходом CD-драбини та уникнете штрафів за зняття коштів.
- Що таке КОРОТКОСТРОКОВІ ІНВЕСТИЦІЇ: визначення, приклади та банки
- ПРОЦЕНТНІ СТАВКИ ЗА ОЩАДНИМИ РАХУНКАМИ БАНКУ АМЕРИКИ 2023 (Оновлено)
- ПРОЦЕНТНІ СТАВКИ НА ОЩАДНИЙ РАХУНОК CHASE 2023 (Все, що вам потрібно)
- Заощадження Capital One 360: відсоткові ставки 2023 і все, що вам потрібно
- НАЙКРАЩІ КОРОТКОСТРОКОВІ ставки на CD: 3-6 місяців
посилання
