Відсотки — це плата, яку стягує кредитор в обмін на надання грошей у борг. Отже, необхідно знати різницю між основною сумою та відсотками (основна сума та відсотки) у виплатах основної суми іпотеки та сплачувати відсотки. Продовжуйте читати для детального порівняння двох.
Основна сума проти відсотків
Сума заборгованості за кредитом або іпотекою називається основною сумою, а також балансом або капіталом. Кредитор стягує з позичальника відсотки, щоб полегшити запозичення. Оскільки відсотки розраховуються як частка непогашеного залишку або основної суми, залишок кредиту та нараховані відсотки нерозривно пов’язані.
Виплата основної суми боргу, а не відсотків, має перевагу в тому, що ви зменшуєте свій борг і, таким чином, зменшуєте нарахування відсотків у майбутньому. Перевага сплати відсотків, а не основної суми, полягає в тому, що вимагаються менші платежі, що може допомогти з грошовим потоком. Сума боргу називається основною сумою, тоді як вартість позики цих грошей називається відсотками. Вони пов’язані, оскільки сума, яку ви повинні, і сума відсотків, які ви сплачуєте, прямо пропорційні.
Продовжуйте читати для детального порівняння двох.
Відсотки проти основної суми: визначення
Нижче наведено точне значення як відсотків, так і основної суми з їх виплатою.
Інтерес
Відсотки – це вартість, сплачена кредитору за позику грошей, яка зазвичай розраховується за допомогою річної відсоткової ставки (APR). Річна відсоткова ставка (APR) – це відсоток від загального залишку основної суми позики.
Виплата відсотків
Сума кожного платежу, яка спрямовується на відсотки за кредитом, називається виплатою відсотків. Зазвичай ці виплати здійснюються з інтервалами.
Принципова стабільність
Основний залишок — це несплачена частина позики за вирахуванням відсотків.
Виплата основної суми
Сума кожного платежу, яка спрямовується на залишок основної суми, називається основним платежем.
Основна сума чи відсотки: коли платежі вигідніше закладати під відсотки, а не під основну суму?
Якщо ви хочете, щоб ваші щомісячні платежі були низькими та підтримували грошовий потік, хорошим варіантом буде сплата лише відсотків замість основної суми. Практично за всіма позиками необхідно сплачувати відсотки, і їх потрібно виконати, щоб не виходити за умови іпотеки кредитора. Тому дуже важливо, щоб ви сплачували відсотки по іпотечному кредиту вчасно, щоб запобігти технічній затримці.
Хоча сплата відсотків має вирішальне значення, якщо вашу позику було взято на основі повернення капіталу, ви також повинні сплатити основну суму, щоб зберегти хорошу репутацію у свого іпотечного кредитора.
Основна сума чи відсотки: коли для виплати основної суми іпотеки краще, ніж відсотки?
Коли справа доходить до зниження процентної ставки в майбутньому, сплата основної суми є кращою, ніж сплата лише відсотків. Це пояснюється тим, що, як зазначено в нашій статті про визначення процентної ставки, процентна ставка залежить від залишку вашого іпотечного кредиту. Додаткові виплати основної суми допомагають зменшити непогашений залишок і, як наслідок, суму відсотків, які ви сплачуєте за іпотекою. Це має значні переваги, оскільки кожна переплата або платіж основної суми знижує ваші витрати на позику та наближає вас до виплати іпотеки.
Основна сума проти процентної іпотеки
Перевірте загальний місячний платіж, зазначений у письмових розрахунках, які ви отримуєте, розглядаючи пропозицію про іпотеку. Багато покупців житла роблять помилку, зосереджуючись виключно на виплаті основної суми та відсотків, що залишає їх з неприємним сюрпризом, коли вони виявляють, що їхній загальний місячний платіж значно вищий.
Переваги внесення додаткових платежів по іпотеці
Додаткові виплати основної суми служать лише для скорочення терміну позики (оскільки ваш платіж є фіксованим). Звичайно, сплата більшої суми основної суми заощаджує гроші, оскільки це істотно скорочує термін позики та дає змогу припинити виплати раніше, ніж якби ви зробили лише мінімальний платіж.
Отже, як сплата додаткової основної суми за іпотекою впливає на ситуацію?
#1. Відсоткові заощадження
Здійснення додаткових платежів основної суми щомісяця суттєво зменшить ваші процентні платежі протягом терміну кредиту, оскільки розрахунки базуються на залишку кредиту. Ви зменшуєте основну суму та нараховані на неї відсотки, сплачуючи щомісяця більше основної суми.
На відміну від іпотеки з фіксованою ставкою, іпотека з регульованою ставкою (ARM) скидається через певний період часу, залежно від кредитної угоди. Збільшення сплати до періоду перезавантаження збільшує ваш капітал і економить гроші на відсотках. Зі збільшенням власного капіталу в будинку зростають шанси на рефінансування позики зі змінною ставкою.
#2. Скоротити тривалість позики
Збільшення ваших основних платежів зменшить термін вашої іпотеки та дозволить вам швидко збільшити капітал. Ви матимете менше загальних платежів, оскільки ваша сума виплачується швидше, що призведе до додаткової економії.
Основна сума чи відсотки: як швидко виплатити іпотеку
Які ваші плани тепер, коли ви знаєте цінність сплати додаткової основної суми кредиту? Перегляньте ці пропозиції щодо швидшої виплати іпотеки.
#1. Розгляньте одноразовий платіж
Ви нещодавно отримували величезну комісію від свого роботодавця? Ви коли-небудь отримували спадщину? У будь-якому випадку вкладати ці «несподівані» долари в іпотеку — це завжди гарна ідея.
#2. Збільште частоту платежів.
Це може бути один додатковий іпотечний платіж на рік, два додаткові іпотечні платежі на рік або щомісячний додатковий платіж. Якщо ви будете робити ці додаткові платежі протягом тривалого часу, ви, швидше за все, зможете скоротити свій термін на кілька років
#3. Ваші платежі мають бути округлені.
Ви можете округлити свої іпотечні платежі до наступної найбільшої цифри в 100 доларів, залежно від вашого бюджету. Заплатіть 2,000 доларів, а не 1,000 або 1,500 доларів. Застосування цієї методики не коштуватиме вам грошей, але допоможе швидше придбати житло.
Основна сума проти відсотків: переваги дострокового погашення іпотеки
#1. Керуйте своїми іншими боргами
Настав час позбутися боргів назавжди. Прикладами є кредитні картки, особисті позики, позики на придбання автомобіля та шкільні позики. Дострокове погашення іпотеки дає змогу зосередитися на інших видах боргів і покращити загальний фінансовий стан.
#2. Витрачайте менше грошей
Подумайте про те, щоб не виплачувати іпотечний кредит. Ви матимете більше свободи подорожувати, шукати нові інтереси або, можливо, підете на пенсію раніше, ніж планували. Дивно, наскільки більше гнучкості у вашому бюджеті, коли вам не потрібно враховувати іпотечний платіж.
#3. миролюбність
Вас менше хвилюватимуть питання ринку житла. Після того, як ви виплатите іпотеку, вам не доведеться турбуватися про зростання цін на житло. Крім того, ви відчуваєте душевний спокій, коли знаєте, що ваша сім’я в безпеці під час фінансової кризи.
Основна сума проти відсотків: є чотири варіанти виплати за принципом додаткової іпотеки
Подумайте про свої загальні фінансові цілі, перш ніж розпочинати додаткові виплати основної суми за іпотекою. Подумайте, як довго ви збираєтеся залишатися в будинку. Перегляньте будь-які гроші, які вам можуть знадобитися в майбутньому, а також будь-які поточні рахунки, які ви все ще платите.
Які є альтернативи та які потенційні переваги?
#1. Зробіть ринкову інвестицію.
Замість того, щоб покладатися на те, як довго ви плануєте залишитися вдома, ви можете заробляти більше грошей, використовуючи більше основних платежів та інвестуючи ці гроші. Подумайте, як довго ви збираєтеся залишитися у своєму поточному місці проживання. Якщо ви не побачите переваги здійснення додаткових платежів перед продажем будинку, інвестування грошей, які ви б витратили на це, може бути кращим варіантом.
#2. Знизьте процентну ставку за допомогою рефінансування.
Може здатися незвичайним уникати додаткової виплати основної суми, а рефінансувати іпотеку, але це може заощадити вам більше грошей і дозволить зберегти додаткові гроші, які ви витратили б на інші цілі. Ідея полягає в тому, що ви можете знизити існуючу процентну ставку без зміни терміну. Ваша точка беззбитковості може настати раніше, ніж ви очікуєте.
#3. Зарезервуйте кошти на важкі часи
Створіть надзвичайний фонд. Ми рекомендуємо накопичувати витрати на проживання на три-шість місяців на випадок, якщо ви втратите роботу або матимете непередбачені рахунки. Ви можете поставити під загрозу свою іпотеку, якщо у вас немає фінансових резервів, які включають додаткові гроші, які ви так важко вкладали, якщо ви отримуєте додаткові виплати за іпотекою.
#4. Очистити всю заборгованість по кредитній картці
На відміну від американців, які борються з боргами по кредитній картці, цілком імовірно, що у вас недостатньо грошей, щоб зробити додаткові платежі за свій будинок. Оскільки відсоткові ставки за кредитними картками набагато вищі, ніж процентні ставки за кредитами на житло, має сенс спочатку вирішити проблему боргу за кредитною карткою. Кредитні картки мають найвищу вартість позик із середньою змінною процентною ставкою майже 16%
Виплата основної суми кредиту проти відсотків
Кожен іпотечний платіж складається з двох основних частин: основної суми та відсотків. Основна сума відноситься до суми грошей, наданої в борг для отримання позики на будинок, а відсотки - це щомісячні платежі за користування позикою. Зараз я опишу їх більш детально, щоб ви могли прийняти зважене рішення.
Основна сума проти відсотків: Виплата основної суми іпотеки
Коли ви підписуєте позику на житло, основна сума – це сума грошей, яку ви позичаєте. Просто відніміть ваш депозит від кінцевої ціни продажу вашого будинку, щоб розрахувати основну суму іпотеки.
Наприклад, припустімо, що ви витратите 200,000 20 доларів на будинок із початковим внеском у розмірі 50,000%. У цьому випадку ви б поклали 150,000 150,000 доларів на свою позику. Решту XNUMX XNUMX доларів кредиту покриє ваш іпотечний кредитор. У цій ситуації ваш основний баланс становитиме XNUMX XNUMX доларів США.
Найважливішим фактором, який визначає, скільки будинку ви можете собі дозволити, є ваш довіритель. Як тільки ви берете кредит, основний борг починає приносити відсотки.
Основна сума проти відсотків: виплата відсотків за іпотекою
Відсотки є другою за величиною складовою вашого щомісячного іпотечного платежу. Це сума грошей, яку ви платите своєму іпотечному кредитору в обміні на позику. Деякі постачальники використовують річну відсоткову ставку для розрахунку та визначення вашої іпотечної ставки (APR). Річна відсоткова ставка (APR) — це сума відсотків, які ви сплачуєте за кредитом щороку; яка включає вашу іпотечну ставку, а також комісії та витрати.
Наприклад, якщо ви позичили 200,000 5 доларів США з річною відсотковою ставкою 10,000%, ви заплатите XNUMX XNUMX доларів США відсотків на рік. Більша частина вашого місячного рахунку йде на погашення відсотків на початку вашої позики, коли (Примітка: лише якщо ваша основна сума є високою).
Відсоткова ставка за вашим кредитом визначається кількома факторами. Ваша кредитна оцінка, дохід, початковий внесок і регіон проживання можуть впливати на те, скільки відсотків ви платите. Якщо ви знаєте, що ваша кредитна історія не ідеальна, вам слід попрацювати над її покращенням, щоб з часом заощадити сотні доларів на відсотках.
Чи зміниться моя основна чи відсоткова ставка?
Деякі іпотечні договори вимагають, щоб ви щомісяця сплачували іпотечний кредит, доки не буде виплачено кредит. Ваш щомісячний платіж або кількість років, протягом яких ви маєте сплачувати іпотеку, може коливатися у двох ситуаціях: коли ви обираєте іпотеку з регульованою ставкою (ARM) і коли ви рефінансуєте свою позику.
#1. Іпотека з регульованою ставкою (ARM)
ARM — це іпотека, процентна ставка якої коливається відповідно до ринкових ставок. З ARM ви зазвичай отримаєте кілька років дешевих фіксованих процентних ставок. Ваші ставки коливатимуться після завершення акційного періоду залежно від ринкових факторів. Якщо ринкові ставки зростуть, ваша ставка також зросте. Якщо ринкові ставки впадуть, ваша процентна ставка також впаде. Оскільки ваша відсоткова ставка може змінюватися, це може змінити ваш щомісячний іпотечний платіж. Оригінальна початкова ставка є нижчою за ту, яку ви отримали б із традиційною іпотекою з фіксованою ставкою, де ваша процентна ставка залишається незмінною протягом усього терміну кредиту.
#2. Попередня оплата кредиту
Якщо ви зробите додатковий платіж за кредитом, ви можете змінити свій щомісячний іпотечний платіж. Це пов’язано з тим, що ви повинні сплачувати лише відсотки на суму, яку ви заборгували. На початку кредиту більша частина вашого щомісячного платежу йде на відсотки.
Сума, яку ви сплачуєте щомісяця, зменшує вашу основну суму та суму відсотків, які ви повинні з часом. Ця процедура «амортизації іпотеки» зрештою зменшує вашу основну суму та відсотки. Однак якщо щомісяця вносити невеликі надбавки до основної суми, ви можете заощадити багато грошей протягом терміну дії іпотечного кредиту або кількості років, які вам доведеться виплачувати. Можливо, ви захочете відкласти трохи грошей.
Що ще покриває ваш щомісячний платіж?
Більшість вашого іпотечного платежу складається з основної суми та відсотків. Деякі позики вимагають лише щомісячної сплати кредитору основної суми та відсотків, але ваша позика може також включати інші комісії та збори.
№1. Ескроу
Ваш іпотечний брокер може вираховувати певну частку вашого щомісячного платежу для депозитного рахунку. Сума, яку ви несете у вигляді податків на майно та страхових зборів, зберігається на депозитному рахунку. Кредитори отримують і оплачують ці гроші від вашого імені, щоб гарантувати, що ви будете в курсі своїх страхових і податкових зобов’язань.
Сума вашого депозитного платежу визначається ставками податку на майно та страхування. Коли ваші податки чи страхування змінюються, ваш кредитор може переглянути ваші депозитні платежі.
№ 2. Податки
Податки є одним із найбільш недооцінених аспектів власності на нерухомість, і вони також можуть бути одними з найдорожчих. Податки на майно сплачують такі речі, як державні школи, дороги, пожежні частини та бібліотеки у вашій громаді.
Відсоток податків, який ви сплачуєте, визначається вартістю вашого будинку та зручностей, які надає ваш район. Коли ви купуєте будинок, вам потрібно отримати оцінку, щоб місцева влада могла точно розрахувати ваші податки. Податки можуть коливатися з року в рік, і вашому району може знадобитися нова оцінка кожні кілька років.
Податкові оцінювачі визначать вартість майна та стягуватимуть з домовласників узгоджену ціну на основі вказівок податкових органів. Вони використовують або податок на млин, або оцінку вартості майна, щоб отримати цю цифру.
№ 3. Страхування
Якщо ви є власником нерухомості, ви не зобов’язані юридично страхувати власників житла. Проте кілька іпотечних постачальників не нададуть вам позику, якщо у вас немає страховки. Пожежі та злам, наприклад, покриваються страхуванням домовласників. Вам також може знадобитися придбати додатковий поліс, щоб захистити себе стихійних лих як повені та землетруси.
Вартість страхування вашого домовласника визначається кількома факторами, зокрема:
- Домашня адреса
- Домашня вартість
- Чи живеш ти в місті чи на селі,
- Яка відстань між вами та пожежною станцією чи поліцейською станцією?
Що краще сплатити основну суму чи відсотки?
Коли справа доходить до зниження процентної ставки в майбутньому, виплата основної суми є кращою, ніж сплата просто відсотків. Це пояснюється тим, що, як зазначено в нашій статті про визначення процентної ставки, процентна ставка залежить від залишку вашого іпотечного кредиту.
Чому мої відсотки вищі за основну суму?
Відсоткова ставка за вашим кредитом визначається кількома факторами. Ваша кредитна оцінка, дохід, початковий внесок і регіон проживання можуть вплинути на те, скільки відсотків ви витрачаєте.
Як я можу швидше погасити іпотеку?
Перегляньте ці пропозиції щодо швидшої виплати іпотеки.
- Розгляньте одноразовий платіж
- Збільште частоту платежів.
- Ваші платежі мають бути округлені.
Що станеться, якщо я сплачу лише основну суму?
Виплата основної суми боргу, а не відсотків, має перевагу в тому, що ви зменшуєте свій борг і, таким чином, зменшуєте нарахування відсотків у майбутньому.
Чи сплата основної суми підвищує кредитний рейтинг?
Кредитні показники іноді можна підвищити, здійснюючи платежі виключно на користь принципала. Ідеально для цього способу підходить борг по кредитній картці, який несе досить високу відсоткову ставку.
Чи зменшує відсотки дострокове погашення позики?
Так. Крім економії грошей на відсотках протягом терміну дії позики, дострокове погашення особистого кредиту позбавляє від необхідності вносити щомісячні платежі. Коли відсотки зменшуються, можна покласти більше готівки.
Ви спочатку сплачуєте більше відсотків чи основної суми?
Коли ви платите за кредитом, гроші спочатку йдуть на відсотки, а потім на основну суму. Відсотки нараховуються кожного місяця на основний борг попереднього місяця.
Пов'язані статті
- Що таке баланс звітності: визначення та як він працює
- ЯК ПРАЦЮЄ ІНТЕРЕС: Докладне пояснення та розрахунок
- ОСНОВНА СУМА: ВИЗНАЧЕННЯ ТА ЯК ЇЇ ЗНАЙТИ
- ОСНОВНИЙ ПЛАТІ: ОГЛЯД, ВИДИ ТА РОЗРАХУНИ
- ЯК СПЛАТИТИ КВАРТАЛЬНІ ПОДАТКИ: Рекомендації 2023
- БРОКЕРСЬКИЙ РАХУНОК, ЩО ОБЛАГАЄТЬСЯ ПОДАТКОВАННЯМ: Розуміння оподатковуваного брокерського рахунку та принципів його роботи
- ЩО ТАКЕ ІНВЕСТИЦІЯ У ЗРОСТАННЯ: Посібник для початківців з інвестування в зростання
