Позика рефінансування зі зниженням процентної ставки (IRRRL) може бути ідеальною для вас, якщо у вас є житлова позика з підтримкою VA і ви хочете зменшити щомісячні виплати по іпотеці або зробити свої платежі більш послідовними. Рефінансування дозволяє замінити наявний кредит на новий з кращими умовами. Дізнайтеся, чи відповідаєте ви вимогам IRRL, як подати заявку, переваги та все, що вам потрібно знати.
IRRL
Позика на житло VA — це цінний військовий бонус, який виділяється з-поміж інших з різних причин. Основна причина полягає в тому, що це одна з небагатьох переваг вступу в армію США, яка пропонує вам доступ до програми, але не гарантує схвалення через необхідність того, що всі заявники на житловий кредит у штаті Вірджинія повинні відповідати фінансовій кваліфікації, щоб позика була отримана. надано.
Однак В.А. додому кредити мають м’які кредитні стандарти та набір обмежень на початковий внесок, які є особливо зручними для позичальників (у більшості випадків знижуються на нуль, якщо немає проблем із кредитом або інших обставин, які можуть вимагати першого внеску).
Окрім опції без грошей та ліберальних стандартів кредитування, іпотека VA має інші переваги. Якщо у вас уже є позика VA, ви можете мати право на кредит рефінансування, який надає позичальникові переваги, наприклад, нижчу відсоткову ставку, нижчий щомісячний платіж або можливість конвертувати іпотеку з регульованою ставкою на фіксовану ставка позики, серед іншого.
Позика рефінансування зі зниженням процентної ставки або VA IRRRL коротко, це альтернатива. Це також іпотека VA Streamline Refinance, і багато людей швидше виплачують свої іпотеки.
огляд
Вимоги до IRRL в основному досить слабкі, заявники, які вже мають позику VA, майже гарантовано отримують схвалення на рефінансування. Однак вони повинні звертатися до кредитора, сертифікованого Департаментом у справах ветеранів (а оскільки умови фінансових установ різняться, VA заохочує позичальників порівнювати магазини). Хоча немає обмежень на суму, яку власник житла може позичити, кредитори враховуватимуть ліміти відповідальності VA при розрахунку суми, яку вони готові рефінансувати. Основне право, доступне кожному ветерану, що має право, становить 36,000 XNUMX доларів США; залежно від місцевих кордонів, кредитори, як правило, надають у чотири рази більшу суму.
Крім того, рефінансований кредит повинен надавати справжній фінансовий вигода для позичальника: відсоткова ставка нової іпотеки має бути нижчою за стару, або щомісячні платежі мають бути нижчими. Тільки якщо позичальник здійснює конвертацію ARM для іпотеки з фіксованою ставкою є виняток.
Навіть якщо порівнювати з іншими позиками VA, критерій заповнюваності для IRRRL є менш суворим. Позичальники можуть використовувати програму IRRL для рефінансування будинків, які вони раніше, але зараз є інвестиційною нерухомістю, орендою або вторинним будинком. Для оформлення позики майно в іпотеці оцінювати не потрібно.
Особливі міркування щодо кредиту рефінансування зі зниженням процентної ставки
IRRRL, на відміну від інших федеральних позик, не вимагає щомісячного страхування іпотеки. Однак ці позики мають комісію за фінансування, яка варіюється в залежності від позики, але часто становить близько 0.5 відсотка. Позичальники можуть уникнути сплати комісій наперед, враховуючи їх у суму позики або погоджуючись на вищу відсоткову ставку.
Заборгованість, що рефінансується, має бути первісною іпотекою майна. Якщо власник житла має позику, не пов’язану з VA, вони та кредитор повинні погодитися зробити її підпорядкованою заставою (інколи відома як друга іпотека), щоб нова IRRL могла стати першою іпотекою. Якщо позичальник не виконує свої зобов’язання, цей борг буде сплачено лише тоді, коли кредитор позики VA відшкодує свої збитки.
Позика рефінансування зі зниженням процентної ставки: основні правила
Лише будинок, придбаний за допомогою іпотеки VA, має право на отримання VA IRRL. Позики рефінансування VA-to-VA – це назва цих типів позик рефінансування. Ці позики повинні певним чином надавати вимірну перевагу позичальнику. Це може означати дешевші щомісячні платежі, знижену відсоткову ставку або перехід з кредиту з регульованою ставкою на іпотеку з фіксованою ставкою.
Певні зміни позики (у вигляді доповнень, таких як субсидовані витрати на закриття) можуть призвести до збільшення щомісячного платежу. Це передбачено законодавством про позику VA, і такі ситуації залежать від конкретного випадку.
Чому я можу отримати IRRL?
IRRRL, який часто називають «впорядкованим» рефінансуванням, може допомогти вам:
- Знизьте свій щомісячний іпотечний платіж, отримавши нижчу відсоткову ставку, or
- Зробіть свої щомісячні платежі більш стабільними, перейшовши від позики з регульованою або змінною процентною ставкою (відсоткова ставка, яка змінюється з часом) до кредиту (така сама відсоткова ставка протягом терміну дії позики)
Ви можете позичити до максимального розміру кредиту Fannie Mae/Freddie Mac за позикою без авансового внеску в більшості регіонів і навіть більше в деяких округах з високою вартістю. Якщо ви хочете зробити перший внесок, ви можете позичити більше цієї суми.
Дізнайтеся, скільки ви можете позичити за допомогою житлового кредиту.
Під час рефінансування кредиту пам’ятайте про витрати на закриття, оскільки вони можуть становити тисячі доларів. До оцінити якщо рефінансування того варте, розділіть свої кінцеві комісійні на суму, яку ви оцінюєте, щоб заощадити щомісяця шляхом рефінансування. Незважаючи на те, що ваш кредитор може проконсультувати вас про витрати та переваги транзакції, ви повинні бути впевнені, що знаєте, у що йдете.
Як отримати IRRL?
№1. Знайдіть кредитора
Щоб отримати IRRRL, вам потрібно звернутися через приватний банк, іпотечний бізнес або кредитну спілку, а не через нас. Умови та комісія можуть відрізнятися, тому поговоріть із кількома кредиторами, щоб порівняти ваші варіанти.
Примітка. Якщо у вас є житлова позика VA, вам слід бути обережними з пропозиціями рефінансування. Стверджує, що ви можете пропустити платежі або досягти надзвичайно низької процентної ставки. А також інші речі, які звучать занадто добре, щоб бути правдою, можуть свідчити про оманливу угоду.
№2. Надайте кредитору всю необхідну інформацію
Віддайте своєму кредитору сертифікат відповідності (COE), який ви використовували для забезпечення вашої початкової позики на житло, забезпеченої VA, щоб продемонструвати, як ви використовували свої права раніше. Якщо у вас немає оригінального COE, попросіть свого позикодавця отримати його для вас через онлайн-програму кредитування житла VA.
№3. Дотримуйтесь процесу кредитора для закриття позики IRRRL та сплатіть витрати на закриття
Цілком можливо, що вам доведеться сплатити збір за фінансування VA. Оскільки програма житлового кредиту VA не потребує авансових депозитів або щомісячної іпотеки страхування. Ця одноразова комісія допомагає знизити вартість позики для платників податків США. На додаток до витрат на закриття кредитор стягуватиме відсотки за позику.
Дізнайтеся про ветеранів адміністрація плата за фінансування та інші витрати на закриття.
Ви можете включити ці витрати до нової позики за допомогою IRRL. Тому вам не доведеться платити їм наперед. Крім того, ви можете отримати нову позику з достатньо високою процентною ставкою, щоб ваш кредитор покривав комісію.
Чи варта позика VA IRRRL?
Чи варто отримувати VA IRRRL? Деякі домовласники можуть виявити, що інвестиції в VA IRRRL є доцільними, а інші – ні. Рефінансування за допомогою такого виду позики може бути вигідним для вас, якщо ви зможете отримати знижену процентну ставку. Це може призвести до щомісячного платежу, який легше виконувати, а також до зменшення загальної суми відсотків, які ви сплачуєте протягом терміну дії кредиту.
Чи існують витрати на закриття IRRRL VA?
Включивши всі комісії та витрати в нову позику, можна завершити IRRRL «без грошей із кишені». Цілком можливо, що деякі кредитори декларуватимуть, що VA зобов’язує їх стягувати певні витрати на закриття та включати їх у позику. Єдиними витратами, яких вимагає VA, є комісія за фінансування*, яка дорівнює 0.2 відсотка від загальної суми нової позики.
Чи платять продавці більше за кінцеві витрати для позик VA?
Програма фінансування VA дозволяє продавцю сплачувати покупцеві комісію за закриття до 4% від ціни продажу будинку. Продавець не зобов’язаний сплачувати цю суму. Перед початком переговорів щодо угоди купівлі-продажу обов’язково повідомте свого агента з нерухомості, що ви бажаєте, щоб продавець зробив внесок у покриття деяких або всіх ваших витрат на закриття.
Яку оцінку FICO використовують іпотечні кредитори у 2023 році?
У сфері іпотечного кредитування оцінка FICO Score 5 є застосовною у переважній більшості випадків. Розглядаючи заявки на іпотеку, переважна більшість кредиторів, за даними FICO, мають доступ до кредитної історії заявників від усіх трьох основних кредитних звітних агентств. Існує також ймовірність того, що іпотечні кредитори будуть враховувати 2 бали FICO позичальника або 4 бали FICO, приймаючи рішення.
Андеррайтинг та оцінка IRRL
Позика рефінансування зі зниженням процентної ставки від VA не вимагає андеррайтингу кредиту чи оцінки. Однак, залежно від їхніх критеріїв та унікальної ситуації кожного власника житла, деякі кредитори можуть вимагати і того, й іншого.
У більшості випадків Veterans United хоче отримати 640 балів FICO. Крім того, ми вимагаємо поточні кредити без 30-денної затримки платежів протягом останніх 12 місяців.
Ми запитаємо дворічну трудову історію. Але нам не потрібно буде знати про дохід чи активи, якщо тільки новий іпотечний платіж не буде більш ніж на 20% вищим за старий або якщо ви не хвилюєтесь щодо стабільності доходу.
За таких обставин IRRRL стає «кредитним», що означає, що нам знадобиться уся відповідна документація про доходи. Наприклад, повна перевірка зайнятості, податкові документи тощо.
Перш ніж завершити рефінансування, ми проведемо усну перевірку зайнятості (VVOE). Позичальники, які працювали на момент закриття попереднього кредиту, повинні продовжувати працювати, коли закривається їх нова позика.
Дохід може бути з:
- Та сама робота або інша
- Дохід на пенсію
- Дохід по інвалідності
- Дохід від самозайнятості
Позика буде знижена до кредитної кваліфікації, якщо позичальник був зайнятий на момент закриття поточної позики, але зараз безробітний і не отримує доходу.
Кредитори можуть мати різні вказівки щодо оцінки. Деякі кредитори можуть оцінити вартість будинку за допомогою автоматизованої моделі оцінки (AVM). Крім того, це інструмент, який використовує математичні моделі і є загальнодоступним дані оцінити вартість нерухомості. Особиста оцінка майна з боку VA з AVM не проводиться.
Перевірка шкідників або хороший тест зазвичай не потрібні для раціонального рефінансування. Поговоріть зі спеціалістом з позик у Veterans United щодо вашої індивідуальної ситуації.
Переваги IRRL
- Нижчий щомісячний платіж по іпотеці
- Нижча відсоткова ставка, щоб швидше нарощувати власний капітал
- Більше грошей у вашій кишені
- Щомісячне страхування іпотеки не потрібно
- Плата за вихід не стягується
- Оцінка чи мінімальний кредитний рейтинг не потрібні
- Відмовтеся від більш нестабільних позик, таких як позики з регульованою або змінною відсотковою ставкою, до позик із фіксованою ставкою
- Рефінансуйте вторинну чи інвестиційну нерухомість, у якій ви більше не проживаєте. Попереднє проживання – це все, що потрібно для VA Streamline
Що дискваліфікує вас у позиці VA?
Для того, щоб ветеран мав право на отримання пільг і послуг, пов’язаних із позиками на житло VA, ветеран повинен був звільнитися або відслужити за умов, які не є ганебними (наприклад, почесні, за почесних умов, загальні). У більшості випадків характер звільнення ветерана не заперечуватиметься, коли справа доходить до отримання пільг у груповому страхуванні життя ветеранів.
Що спричинить відхилення кредиту VA?
Заявки на житлові позики VA відхиляються з різних причин, найпоширенішою з яких є неточності в самій заявці. Кредитори не можуть надавати позики, доки не будуть впевнені, що інформація, надана позичальниками про їхні особисті та фінансові обставини, є точною. Перш ніж надіслати свою заявку, переконайтеся, що ви ретельно переглянули всі твердження та статистичні дані, які ви ввели.
Наскільки кредитний рейтинг впливає на позики VA?
Мінімальний необхідний кредитний рейтинг не передбачено правилами кредитування позик, гарантованих Департаментом у справах ветеранів (VA) Сполучених Штатів Америки. Однак для того, щоб претендувати на отримання кредиту VA, більшість кредиторів вимагають кредитний рейтинг не менше 620, і вони мають тенденцію надавати нижчі відсоткові ставки заявникам, які мають вищі бали.
FAQ
Чи має сенс Irrrl?
Отримайте фінансову вигоду.
Кредитори зазвичай затверджують IRRRL VA, лише якщо це допоможе вам фінансово. Це може означати нижчу ставку або щомісячний платіж. Або ви можете рефінансувати з регульованої ставки на фіксовану ставку, що може допомогти вам ефективніше бюджетувати та здійснювати платежі вчасно.
Чи існують витрати на закриття з VA Irrrl?
Витрати на закриття та співвідношення позики до вартості (LTV)
На відміну від позики на покупку VA, власники житла, які шукають IRRRL, можуть профінансувати всі свої витрати на закриття, включаючи до двох балів знижки та комісію за фінансування VA. Позичальникам IRRRL, які не звільнені, доведеться сплатити комісію за фінансування VA.
Чи потрібна оцінка для VA Irrrl?
Хоча VA не вимагає оцінки або андеррайтингу кредиту IRRRL, будь-який звичайний і розумний кредитний звіт або витрати на оцінку, понесені кредитором для задоволення своїх вимог щодо кредитування, можуть бути стягнені з позичальника та включені в позику.
Чи дозволяється повернення готівки на VA Irrrl?
Оскільки VA не вимагає перевірки кредитоспроможності для транзакції IRRRL, логічно, що в правилах позики VA також зазначено, що позичальнику не надається можливість повернення готівки. Надходження від позики можна використовувати лише для погашення наявної позики VA та витрат на отримання або закриття IRRRL.
Статті по темі
