Розширений платіж – це одноразовий платіж, який значно перевищує всі попередні платежі, здійснені наприкінці терміну кредиту. Серія фіксованих платежів здійснюється для погашення залишку позики за позиками з розстрочкою без опції повітряної кулі. Іпотека з видатковими платежами дозволяє позичальникам знижувати свої фіксовані щомісячні платежі в обмін на більший платіж після закінчення терміну кредиту. Загалом, ці позики підходять для позичальників із солідною кредитністю і стабільним доходом.
Що означає оплата повітряною кулею?
Платіж на повітряній кулі закриває короткострокову позику. Виплати на кульках зазвичай принаймні вдвічі більші за попередні платежі, сплачені протягом усього терміну кредиту. Термін «повітряна куля» відноситься до завищеної величини кінцевого платежу.
Позики на повітряних кульках можна використовувати для будь-якого виду позики, включаючи іпотеку та комерційні кредити. Однак вони більш поширені в комерційному кредитуванні, ніж у споживчому. Це пов’язано з тим, що в порівнянні з пересічним власником житла з 30-річною іпотекою, підприємства краще підготовлені для того, щоб дозволити собі високі виплати в кінці періоду кредиту.
Як працює повітряна іпотека?
Конкретні умови повітряної іпотеки визначаються кредитором і позикою. Повітряна банкнота зазвичай має фіксовані платежі протягом певного періоду часу, за якими слідує видатковий платіж. Оскільки іпотечні виплати не повністю амортизуються, на початку вони зазвичай невеликі. Амортизація — це процес погашення позики з розстрочками, які зменшують залишок і погашаються з часом. У деяких випадках виплати лише відсотків можуть здійснюватися протягом визначеного часу.
Іпотека з оплатою повітряної кулі
Іпотечні кредити з виплатами поділяються на два етапи. На початковому етапі позичальник здійснює щомісячні платежі протягом певного періоду часу. Для цього першого періоду кредиту процентні ставки є фіксованими.
Позика скидається на другому етапі за допомогою нової амортизованої іпотеки за ринковими ставками. Цей другий план платежів включає видатковий платіж, який мав би бути заборгованим. Однак варто зазначити, що з деякими двоетапними іпотечними кредитами процес скидання можна пропустити. Іпотека не може бути скинута, якщо дохід позичальника істотно змінився або він не зміг вчасно сплачувати. У цій ситуації необхідно сплатити кулі.
Комерційні кредити з оплатою повітряної кулі
Підприємства, як і приватні особи, використовують повітряні кредити для покупки комерційних нерухомість. Щоб подолати розрив у короткостроковому фінансуванні, власники бізнесу можуть використовувати повітряні кредити. Одним із прикладів є переїзд до нового офісу в очікуванні продажу поточного. У цьому прикладі фінансування для масового платежу надходитиме від поточного продажу офісу, що дасть компанії трохи передихнути перед завершенням транзакції.
Переваги повітряних платежів
Основна перевага кредиту з оплатою повітряної кулі – швидка доступність коштів. Це вигідно для підприємців або підприємств-початківців, які мають довгострокове фінансування. Фіксовані виплати менші, коли бізнес тільки починається, але їх можна погасити більшою сумою після завершення фінансування.
Традиційні позики, як правило, мають більш тривалий термін, ніж кредити на кулі. Це робить їх вигідними для позичальників, які потребують короткострокового грошового вливання і можуть погасити кредит протягом кількох місяців або років.
Недоліки повітряних куль
Найбільшим недоліком балонних платежів є те, що вони включають певний ризик, особливо коли йдеться про ринок житла. Є ймовірність, що вартість нерухомості впаде, якщо ви візьмете іпотечний кредит. Власники будинків можуть не мати належної нерухомості, на яку вони очікували в цьому сценарії. Це поставило б їх у важке становище для погашення великого платежу, що може призвести до невиконання кредиту.
Подібний ризик мають і кредити, отримані на оплату автомобілів або підприємств. Ця форма позики залежить від спроможності позичальника погасити значну суму в кінці терміну. Оскільки фінансові умови позичальника можуть змінитися, кредитор повинен провести додаткову належну перевірку.
Нарешті, ціни на довгострокові позики часто вищі, особливо якщо ви берете позику під відсотки.
Чим кредитна куля відрізняється від інших позик?
Іпотечні кредити відрізняються від інших видів позик у кількох аспектах, крім того, що вони мають одноразовий платіж, що підлягає сплаті в кінці позики.
№1. Кредитори
Різноманітність кредиторів, які пропонують повітряні кредити, є великою різницею. Розширений платіж – це один із кількох елементів, які не дозволені в більшості відповідних іпотечних кредитів або позик, які відповідають певним критеріям і вважаються стабільними. Як наслідок, у багатьох іпотечних пакетах не дозволені виплати, які здійснюються в кулі, і зазвичай вони доступні лише з невеликих або приватних кредиторів, або для конкретних форм кредитування, таких як будівництво.
№2. Кваліфікаційні критерії
Для іпотечних іпотечних кредитів обмеження прийнятності та процес андеррайтингу можуть відрізнятися. Оскільки банкноти-повітряні кульки не підлягають іпотеці, кредитори, які їх надають, встановлюють власні обмеження. Некваліфіковані іпотечні кредити, такі як розписні банкноти, мають суворіші обмеження для позичальників, такі як вищі кредитні рейтинги та авансові внески.
№3. Процентні ставки
Процентні ставки за іпотечними кредитами – це ще одна відмінність від звичайних позик. Згідно з Маццара, ставки по іпотечному кредиту часто вищі, оскільки кредитори беруть на себе багато ризиків.
Чи хороша ідея виплати повітряної кулі?
Коли ви отримуєте видатковий платіж за кредитом, ви сплачуєте вищу загальну процентну ставку. Це пов’язано з тим, що протягом усього терміну кредиту ви несете відповідальність за сплату відсотків на суму залишкової вартості кредиту або виплату кульової виплати. Однією з найважливіших переваг використання автофургону або платежу на повітряній кулі є те, що це призводить до зменшення щомісячних платежів.
Чому люди беруть іпотечні кредити з виплатами кулі?
Чому варто взяти іпотечний кредит? Повітряна іпотека — це один із варіантів, доступний власникам будинків, які планують зайняти своє поточне місце проживання відносно невеликий період часу. Оскільки він виплачується за кілька років, а не за 20 чи 30 років, як звичайна іпотека, він супроводжується меншими щомісячними платежами та значно нижчою загальною вартістю. Це пояснюється тим, що він окупається набагато швидше.
Що відбувається після оплати повітряною кулею?
У деяких контекстах видатковий платіж також називають гарантованою мінімальною майбутньою вартістю (GMFV). Це приблизний розрахунок того, скільки коштуватиме автомобіль після закінчення лізингу або кредиту. Якщо ви повертаєте автомобіль після закінчення терміну дії договору оренди, позикодавець нестиме відповідальність за будь-які фінансові втрати, спричинені зменшенням вартості автомобіля.
Наскільки великим може бути видатковий платіж?
Незважаючи на те, що мета видаткових платежів полягає в тому, щоб погасити основну частину вашого боргу після закінчення терміну позики, ці платежі зазвичай обмежені. У більшості випадків максимальна сума, яка може бути сплачена в рамках видаткових платежів, обмежена п’ятдесятьма відсотками від усієї суми боргу. Тому, якщо ви зацікавлені в покупці автомобіля вартістю 30,000 15,000 доларів США, ваш внесок не може перевищувати XNUMX XNUMX доларів США.
Як позбутися іпотечного кредиту
Маццара, який допомагав позичальникам у переході від банкнот на кулі до більш безпечних позик, вважає, що вийти з іпотечної кулі може бути важко. Однак є кілька варіантів. Нижче наведено деякі варіанти виходу з іпотечного кредиту.
№1. Рефінансуйте іпотеку повітряної кулі
Рефінансування позики в іншу іпотеку до настання терміну платежу є однією зі стратегій, щоб уникнути виплати на кульку. — каже Маццара. «Ми вилучаємо багатьох людей із таких типів позик і допомагаємо їм орієнтуватися через рефінансування».
№2. Погасіть оплату повітряної кулі
Звісно, здійснення платежу в повітряній кульці виключить купюру, що виникла. Збереження одноразової суми протягом встановленого періоду платежу, використання очікуваних коштів або позичання грошей для здійснення платежу на кульці – це всі варіанти здійснення платежу.
№3. Продам дім
Якщо позичальник не в змозі здійснити податковий платіж до встановленого терміну, майно можна продати, щоб уникнути непогашення боргу.
№ 4. Платіть більше протягом початкового періоду
Більше сплати протягом початкового періоду зменшить основну заборгованість після закінчення терміну кредиту, за умови відсутності штрафу за дострокове погашення.
№ 5. Домовитися про продовження
Якщо власник житла не в змозі погасити оплату за графіком, можливо продовження. Однак ця альтернатива, швидше за все, буде коштувати значних зборів і може призвести лише до короткострокового продовження.
Що відбувається з виплатами на кульках наприкінці терміну кредиту?
Коли закінчиться термін дії кредиту на автомобіль, скажімо, через 3 або 5 років, швидше за все, виплати на повітряну кулю настануть. Якщо ви не можете оплатити повну суму готівкою, ви можете це зробити, продавши транспортний засіб.
Ви можете бути винні більше, ніж продаєте свій автомобіль, залежно від того, скільки він знецінився, і скільки ви заборгували як частину останнього платежу. Через це більш тривалі терміни позики часто мають нижчі максимальні відсотки.
За даними Австралійського статистичного бюро, середній вік автомобіля на дорозі становить 10.1 року. Отже, після закінчення терміну кредиту, швидше за все, ви захочете зберегти свій автомобіль ще кілька років. З іншого боку, погашення суми на кулі може дати можливість перейти на новий, безпечніший і технологічно розвинений транспортний засіб.
Чи варто брати іпотеку в повітряній кульці?
Ризики повітряної іпотеки переважають переваги для більшості людей. «Я не вважаю, що нерухомість, яку займають власники, повинна мати право на отримання нотаток на повітряній кулі», – стверджує Маццара. «Я вважаю, що вони підійдуть лише для кмітливого інвестора в нерухомість, який знає, як орієнтуватися на ринку та вміє користуватися умовами, які стосуються приміток», – каже вона.
Ось кілька випадків, коли іпотека з виплатою на кулі може бути вигідною.
№1. Ви вже можете дозволити собі оплатити повітряну кулю
Позичальники, у яких є кошти для здійснення платежу, можуть вирішити інвестувати або витрачати гроші, поки в деяких випадках не настане оплата банкнот. Взяття іпотечної кулі менш небезпечно в цьому сценарії, оскільки у вас вже є кошти для одноразового платежу.
№2. Ви очікуєте на виплату одноразової суми до сплати повітряної кулі
Якщо ви очікуєте на спадщину, бонус або іншу одноразову виплату, іпотека на повітряній кулі може мати сенс, якщо ви зможете дозволити собі виплату повітряної кульки, коли він настане.
№3. Ви очікуєте збільшення доходу
Позичальники, які прогнозують значне збільшення свого доходу в найближчому майбутньому, можуть скористатися кредитом у формі повітряної кулі, щоб купити будинок, поки їхній дохід ще низький. Наприклад, іпотека з повітряною кулькою може отримати вас в будинок без очікування, якщо ви працюєте на роботі, де ваша зарплата низька в перші кілька років, але з часом різко зросте.
№ 4. Ви шукаєте лише короткострокове фінансування
Інвестори, які хочуть перевернути будинок, часто використовують іпотеку, щоб швидко придбати, відремонтувати та продати будинок.
№ 5. Ви плануєте жити в будинку недовго
Для власників будинків, які планують володіти майном протягом короткого періоду часу, а потім продати його до настання одноразової суми, може мати сенс оплата за допомогою повітряної кулі. Якщо вартість вашого будинку за цей час впаде, можливо, вам доведеться компенсувати різницю між тим, за що ви його продаєте, і тим, що ви заборгували за кредитом.
Чи можете ви уникнути виплат на повітряній кулі?
Якщо наразі у вас є видатковий платіж, найефективнішим підходом до його позбавлення є застосування однієї зі стратегій, наведених нижче: Ви повинні використати будь-які додаткові гроші, які у вас є, на якнайшвидше погашення своїх зобов’язань. Створіть ощадний рахунок, щоб ви могли відкладати гроші на час, коли настане термін оплати.
Як перемогти оплату повітряної кулі?
Наприкінці терміну позики необхідно здійснити виплати, які мають бути сплачені одноразовою сумою. Однак, якщо ваш запит прийнято, ви також можете продати або обміняти свій автомобіль і використати виручені кошти для погашення основного платежу та/або рефінансування нової позики. Інший варіант – рефінансувати або «перевести» платіж на новий кредит. Цей варіант підлягає узгодженню. 25 травня 2018 року
Чи є оплата повітряною кулею одноразовою сумою?
Повітряний платіж – це, як правило, одноразовий платіж, який здійснюється наприкінці терміну позики, тобто сума, сплачена в повному обсязі та значно більша за звичайні платежі. Коли позика не амортизується, позичальник підлягає виплаті кульових платежів. Натомість позичальник погоджується відмовитися від дорогого щомісячного платежу в обмін на більший платіж після завершення терміну кредиту.
Альтернативи іпотечному кредиту
Якщо іпотека з повітряною кулькою вам не підходить, ось ще кілька варіантів, про які варто подумати.
№1. Позики на будівництво та безстрокові
Люди, які хотіли профінансувати щойно збудований будинок, раніше мали отримати тимчасове фінансування будівництва від банку. Однак тепер кредитори можуть надавати одноразові кредити на будівництво.
Протягом періоду будівництва ці позики часто є лише відсотковими позиками, які перетворюються на іпотеку з виплатою основного боргу та відсотків після завершення фази розробки. Цей варіант може бути кращим вибором, ніж позика з виплатою, оскільки він менш ризикований.
№2. Іпотека з регульованою ставкою
Позика на кулі має деякі з тих же переваг, що і іпотека з регульованою ставкою (ARM), але вона супроводжується значними ризиками. На початку позики ARM зазвичай мають нижчі відсоткові ставки та щомісячні платежі. Купуючи житло, покупці житла зазвичай можуть претендувати на вищу іпотеку.
Однак, на відміну від позик у формі повітряної кулі, вся сума ARM не настає одночасно. Натомість після початкового фіксованого часу відсоткова ставка та платежі коригуються протягом терміну кредиту.
Щоб визначити, чи варті початкові заощадження ризику, попросіть свого кредитора оцінити найвищий платіж, який ви можете отримати за ARM.
№3. Fha Gradued Payment іпотека
Покупці житла, які отримають іпотеку з прогресивним платежем, яку підтримує Федеральна житлова адміністрація (FHA), з часом почнуть зростати. Ці позики чудово підходять для людей, які хочуть купити будинок прямо зараз, але не можуть дозволити собі щомісячні платежі. Оскільки вона включає в себе вбудовані функції, які допомагають позичальникам дозволити собі вищі виплати в міру їх появи, програма позики є безпечною альтернативою іпотечному кредиту.
№ 4. Довгострокова іпотека
У порівнянні з позикою, яка амортизується протягом меншого періоду часу, іпотека з більшим терміном, наприклад, 40 років, матиме дешевший платіж. В результаті це може бути більш надійним варіантом, ніж кредит на повітряній кулі. Однак, оскільки ви будете здійснювати платежі протягом більш тривалого періоду, ви можете сплачувати більше відсотків протягом усього терміну дії позики. Крім того, порівняно з позиками з коротким терміном погашення процентні ставки часто вищі.
Висновок
Коли справа доходить до фінансування нового автомобіля, додавання додаткового платежу до вашої позики – це лише одне з багатьох рішень, які вам доведеться прийняти. Інші міркування включають кількість депозиту для автокредиту, умови кредиту тощо. Виплати на кульках заощадить ваші гроші в довгостроковій перспективі, знизивши ваші щомісячні платежі, але ви повинні переконатися, що зможете сплатити кульковий платіж після закінчення періоду позики. Якщо ви готові сісти за кермо свого наступного автомобіля, зв’яжіться з одним із наших консультантів із кредитування, щоб дізнатися, як отримати попереднє схвалення для отримання кредиту на автомобіль.
Питання і відповіді
Чи законна оплата повітряною кулею?
Позика із застереженням про оплату на повітряній кульці сама по собі не є незаконною. Федеральний уряд і уряди штатів впровадили різні закони, щоб захистити споживачів від шахрайства за допомогою такої позики.
Як погасити оплату повітряної кулі
Коли настає термін платежу, у вас є можливість погасити його за допомогою нового кредиту. Іншими словами, ви перезаставляєте.
Що станеться, якщо я не зможу сплатити свій платіж?
Якщо ви не можете здійснити податковий платіж, ви можете розглянути можливість рефінансування кредиту на автомобіль. Ви зможете впоратися з оплатою повітряної кулі, а також залишити свій автомобіль, якщо ви рефінансуєте.
Статті по темі
