Завжди існує ймовірність того, що ваші фінансові плани не будуть виконані, що призведе до зростання боргів або ризику банкрутства. Якщо це станеться, звернення до кредитних консультантів може бути одним із способів відновити контроль над своїми фінансами.
Ось деякі речі, які вам слід знати про послуги кредитного консультування, а також про те, чому це може бути гарним вибором, якщо у вас виникають фінансові труднощі.
Що таке кредитне консультування?
Кредитне консультування пропонує споживачам поради щодо складання бюджету, фінансового менеджменту, управління боргом і споживчого кредиту. Більшість програм кредитного консультування спрямовані на запобігання банкрутству боржників, які мають проблеми зі сплатою щомісячних платежів.
Крім того, численні консультаційні служби спілкуватимуться з кредиторами від вашого імені, щоб знизити процентні ставки за кредитними картками та позиками та скасувати комісію за прострочення. Незважаючи на те, що є деякі комерційні кредитні консультанти, більшість організацій кредитного консультування, за даними Бюро захисту прав споживачів (CFPB), працюють на некомерційній основі.
Зауважте, що:
- Споживачі, які шукають кредитної консультації, отримують допомогу у складанні бюджету, управлінні грошима, управлінні боргом і споживчими кредитами.
- Якщо боржник має труднощі з борговим навантаженням, кредитні консультації можуть допомогти йому уникнути банкрутства.
- Консультаційні послуги представляють інтереси позичальника в переговорах з кредиторами щодо зниження процентної ставки та відмови від комісії.
- Щоб допомогти вам вибрати найбільш ефективну для вас стратегію, кредитний консультант також може обговорити з вами плани погашення боргу.
Читайте також: БЕЗ БОРГІВ: поради, як жити без боргів
Як працює кредитне консультування?
Кредитні консультаційні організації допомагають клієнтам розробити персоналізовані плани щодо їхніх кредитних проблем, зазвичай це триває одну годину. Відомі агентства надають інформацію про свої послуги безкоштовно, не вимагаючи від клієнтів розголошення деталей. Крім того, вони можуть створити план управління боргом (DMP) для незабезпеченого боргу, внісши гроші на рахунок у консультаційній організації. Успішний DMP вимагає регулярних своєчасних платежів.
Консультаційні агенції з боргів відрізняються від компаній, що пропонують послуги з врегулювання або консолідації боргів. Погашення боргу включає переговори про зменшення заборгованості, що може допомогти ліквідувати борги на суму меншу, ніж заборгованість, і уникнути банкрутства. Будьте обережні з компаніями, які вимагають авансової комісії або плати за послуги, оскільки Федеральна торгова комісія вимагає певних вимог, перш ніж можна буде стягувати комісію за послуги з врегулювання боргу.
Зауважте, що консолідація боргу передбачає взяття консолідованої позики для погашення існуючих боргів і здійснення платежів відповідно до процентної ставки та умов кредитора.
Що відбувається в кредитному консультуванні?
Кредитне консультування зазвичай починається з годинної зустрічі, особисто або по телефону, щоб дізнатися про фінансовий стан людини. Консультанти можуть поставити детальні запитання, щоб розробити бюджет і створити індивідуальний план заборгованості. Додаткова допомога може бути запропонована в різних формах.
- Подальші сеанси
- Безкоштовні навчальні матеріали
- Безкоштовні майстер-класи
- Плани управління боргом
Які послуги пропонують кредитні консультанти?
Є кілька речей, з якими некомерційний кредитний радник повинен допомогти вам, якщо ви співпрацюєте з ним. Наприклад, вони надають такі послуги клієнтам:
#1. Плани управління боргом:
Плани управління боргом (DMP) дозволяють спростити та консолідувати ваші боргові платежі, що, можливо, призведе до зниження процентних ставок і комісій. Щомісяця ви здійснюєте єдиний платіж у рахунок своїх боргів, який ділиться між вашими кредиторами організацією кредитного консультування. Кредитний консультант може допомогти вам приєднатися до DMP, якщо у вас виникли проблеми з виплатою боргу.
#2. Консультаційні послуги щодо студентських позик:
Ви можете створити стратегію управління та погашення студентських позик за допомогою консультацій із питань студентських позик. Крім того, ваш кредитний консультант може розглянути різні варіанти погашення, включаючи консолідацію кредиту або рефінансування, які можуть відповідати вашому бюджету.
#3. Фінансовий коучинг для власників малого бізнесу:
Власникам малого бізнесу може знадобитися допомога в таких питаннях, як складання бюджету, управління грошовими потоками та погашення боргу. Тому, щоб допомогти вам краще керувати прибутком, кредитні консультанти розкажуть вам про основи фінансування малого бізнесу.
#4. Огляди кредитних звітів:
Кредитні консультанти можуть переглянути ваші кредитні звіти та допомогти вам виявити будь-які помилки, які можуть зашкодити вашій кредитній оцінці, щоб ви могли оскаржити їх. Крім того, вони можуть пояснити вам, які фактори зазвичай підвищують або погіршують ваш кредитний рейтинг, а також точні дії, які ви можете вжити, щоб відновити свою кредитну історію.
#5. Консультації щодо власників житла:
NFCC надає консультації щодо власників житла, якщо ви готові купити будинок, щоб переконатися, що ви готові фінансово. Крім того, якщо у вас уже є будинок, але виникли проблеми з оплатою, ви також можете отримати допомогу щодо зміни кредиту.
#6. Консультації щодо зворотної іпотеки:
Якщо у вас є будинок і ви хочете отримати додатковий потік доходу на пенсії, ви можете розглянути зворотну іпотеку. Тому, щоб визначити, чи відповідає він вашому фінансовому становищу, ви можете звернутися за допомогою до кредитного консультанта.
#7. Запобігання викупу:
Ви можете поговорити з кредитним консультантом, щоб дізнатися про ваші варіанти запобігання викупу якщо ви ризикуєте прострочити свою іпотеку або вже зробили це. Це може включати зміну кредиту, акт замість викупу або короткий продаж.
#8. Консультування з питань банкрутства:
Консультування з питань банкрутства може допомогти вам визначити, чи підходить вам заява про банкрутство, а також вивчити її переваги та потенційний вплив на ваш кредитний рейтинг і фінансове становище. Він також допомагає скласти бюджет і відстежувати витрати, допомагаючи визначити області для скорочення витрат і розглядаючи цикл від зарплати до зарплати.
Читайте також: ЯК ПРАЦЮЮТЬ БАНКРУТСТВА (Все, що вам слід знати)
Яка роль агентств з кредитного консультування та управління боргом?
Кредитні консультаційні організації пропонують безкоштовні навчальні матеріали та семінари з управління грошима та боргами, тоді як компанії з врегулювання боргів організовують врегулювання боргів за певну плату. Ці послуги відрізняються від послуг компаній зі списання боргів кількома параметрами.
Роль та особливості послуг кредитного консультування:
- Як правило, це некомерційні установи.
- допоможе вам створити бюджет для ваших платежів і надасть поради щодо управління вашими фінансами та боргами.
- Укладіть із своїми кредиторами угоди або плани платежів, щоб переконатися, що вони не намагатимуться стягнути свої борги чи накладати комісію за прострочення, поки ви дотримуєтеся плану.
- У більшості випадків вони можуть зменшити ваш загальний щомісячний платіж, а не вести переговори про зменшення вашої заборгованості.
- Не пропонуйте зупинити виплату боргу, але вони можуть допомогти врегулювати ваші щомісячні платежі.
- Графіки платежів зазвичай не мають податкових наслідків.
Особливості та ролі компаній з врегулювання боргів:
- Це комерційні підприємства, які зазвичай стягують ціну за те, що пропонують. У більшості випадків ці компанії не можуть виставити вам рахунок, доки не виконають роботу.
- Запропонуйте домовитися про врегулювання заборгованості з вашими кредиторами або колекторами.
- Оскільки у них часто немає початкових домовленостей з кредиторами, деякі кредитори відмовляються вести переговори з компаніями, які займаються врегулюванням боргу.
- Зазвичай вони передбачають повну погашення фінансових зобов’язань одноразовою сумою, яку ви накопичили на окремому рахунку під вашим контролем.
- Зазвичай вони рекомендують припинити виплати вашим кредиторам, доки не буде досягнуто переговорів щодо врегулювання заборгованості, що може завдати шкоди вашому кредиту та призвести до судового позову.
- Прощення боргу може бути складовою погашення боргу, і це може мати податкові наслідки.
Що таке служба кредитного консультування?
Кредитні консультації надають некомерційні групи, які пропонують послуги в різних форматах, зокрема особисто, онлайн і по телефону. Цими групами можуть керувати університети, військові бази, кредитні спілки, житлово-комунальні органи та філії Служби кооперації США.
Проте статус некомерційної організації не гарантує надання безкоштовних, доступних або законних послуг. Важливо розуміти комісію та її призначення, перш ніж розглядати будь-яку послугу кредитного консультування.
7 найкращих служб кредитного консультування
#1. GreenPath Financial Wellness:
GreenPath, заснована в 1961 році, пропонує стандартні консультаційні послуги щодо боргів, викупу, банкрутства та кредитних проблем. Маючи довгу історію та мережу офісів, він надає безкоштовні освітні ресурси та інструменти. Крім того, їх консультації з кредитних питань є безкоштовними, тоді як послуги з питань житла та консультації щодо студентських позик оплачуються залежно від стану та суми боргу. Агентство також надає сертифікат про проходження кредитного консультування, якого немає на веб-сайті.
#2. Кредитне консультування Кембриджа:
Cambridge Credit – це некомерційна агенція, яка пропонує кредитні консультації та навчання фінансовій грамотності з 1996 року. Маючи високі рейтинги та сертифікованих консультантів, вона має в середньому 14 років досвіду.
Крім того, організація також пропонує плани управління боргом і фінансову освіту, стверджуючи, що знижує процентні ставки за кредитними картками та щомісячні платежі на 25%. Комісія Cambridge Credit обмежена 75 і 50 дол. США, із середньою початковою комісією 40.00 дол. США та середньою місячною платою 30.00 дол.
#3. Apprisen:
Apprisen, заснована в 1955 році, пропонує складання бюджету та керівництво для сімей, які борються з кредитними проблемами. Клієнти можуть почати з безпечного фінансового онлайн-інструменту агентства IRIS, який надає індивідуальний план дій протягом 24-48 годин. Apprisen також надає стандартні послуги кредитного консультування, включаючи управління боргом, плани фінансового здоров’я та консультування з питань банкрутства.
Крім того, агентство також пропонує програму фінансового здоров’я на основі передплати під назвою Propel, яка включає коучинг на вимогу, щорічні фінансові перевірки та ексклюзивні навчальні інструменти. Плата за управління боргом визначається штатом і доходом, тоді як фінансовий коучинг, освіта з питань банкрутства та консультування щодо житла є безкоштовними.
#4. InCharge Debt Solutions:
InCharge, професійне кредитне консультаційне агентство, пропонує різноманітні послуги з 1997 року, включаючи управління боргом, освіту з питань банкрутства, консультування з питань житла та навчання фінансовій грамотності. Його мобільний додаток дозволяє користувачам легко перевіряти та вносити зміни до своїх планів управління боргом.
Крім того, InCharge також надає освітні ресурси, фінансові калькулятори, електронні книги, семінари та вебінари через місцевих і національних партнерів. Агентство пропонує безкоштовні кредитні консультації, аналіз бюджету та аналіз заборгованості без комісії.
#5. Money Management International:
Money Management International (MMI) – некомерційна агенція кредитного консультування в США, яка пропонує різноманітні послуги, зокрема бюджет, кредит, управління боргом, житло, банкрутство, студентські позики та програми для учасників військової служби.
Крім того, вони працюють цілодобово та пропонують безкоштовні онлайн-курси, програми управління боргом та освітні послуги, як-от семінари для покупців житла та консультанти.
№6: Консолідований кредит:
Consolidated Credit, заснована в 1993 році, пропонує персоналізовані послуги кредитного консультування для осіб, які стикаються з борговими проблемами. Він особливо добре підходить для ветеранів, оскільки співпрацює з Army OneSource і VA для підвищення фінансової грамотності. Агентство спеціалізується на консультуванні з питань житла, запобіганні викупу та зворотній іпотеці, а також надає програми фінансового оздоровлення для роботодавців.
Крім того, Consolidated Credit також допомагає військовослужбовцям у плануванні та підготовці до розгортання. Комісія базується на загальному боргу та рахунках, при цьому клієнти платять близько 40 доларів США на місяць за управління боргом.
#7. Американська консультація з питань споживчого кредиту:
American Consumer Credit Counseling (ACCC), заснована в 1991 році, є некомерційною організацією, яка надає конфіденційні послуги з питань споживчого кредиту. Вона працює в 16 місцях у восьми штатах, а також у Вашингтоні, округ Колумбія. ACCC пропонує консультації з питань управління боргом, бюджету, банкрутства, житла, студентських позик і фінансової освіти. Вони надають фінансові калькулятори, відео та освітні ресурси на такі теми, як планування виходу на пенсію, крадіжка особистих даних та інформація про ветеранів.
Крім того, ACCC пропонує прозорість за допомогою великої сторінки поширених запитань і Ask Talking Cents Guy, що дозволяє персоналізувати фінансові запитання та відповіді електронною поштою. Програми управління боргом виставляються в розмірі 39 доларів США за сеанс, а щомісячна плата за обслуговування становить від 7 до 70 доларів США.
Які переваги кредитного консультування?
Кредитні консультаційні компанії допомагають швидко й точно погасити борг, уникаючи вищих процентних ставок, водночас пропонуючи такі додаткові переваги, як:
#1. Вони мають позитивний кредитний звіт:
Якщо ви збираєтеся подати заявку на отримання кредиту в майбутньому, мати хорошу кредитну оцінку має вирішальне значення. Кредитна фірма надасть вам нижчу відсоткову ставку, чим кращий буде ваш кредитний звіт. Крім того, ви можете підтримувати хороший кредитний рейтинг за допомогою мудрого управління боргом.
#2. Вони забезпечують планове погашення;
Кредитні консультаційні послуги допоможуть вам у переговорах з вашими кредиторами на додаток до лекції. Крім того, підприємство домовиться з вашими кредиторами та створить графік погашення, який підходить як вам, так і вашим кредиторам. Таким чином, ретельний графік процентних ставок у плані погашення гарантує легші суми повернення.
#3. Вони допомагають знизити процентні збори;
Коли борг зростає, а ви не в змозі його погасити, зазвичай стягується відсоткова плата. Ці збори мають річний відсоток, який може досягати 10%. Ви можете знизити цю вартість і з часом повернутися до стандартних тарифів за допомогою відповідних порад і консультацій.
#4. Вони допомагають об'єднати кілька купюр в одну;
Як ви знаєте, коли ви затримуєте оплату рахунку, відсотки продовжують нараховуватися та збільшуватися. Вони об’єднуються в єдиний керований щомісячний платіж, щоб уникнути цих непомірних відсотків і платежів за рахунками. Якщо необхідно, постачальник послуг кредитного консультування в Торонто зможе також направити вас до послуг консолідації боргу.
#5. Вони допоможуть уникнути переслідувань:
Якщо ви деякий час не платите за рахунками, ваші кредитори або сторона, відповідальна за їх стягнення, можуть почати вас дратувати. Співпрацюючи з компанією кредитного консультування, ви можете усунути це. Організація зі списання боргів вирішить це питання від вашого імені.
Читайте також: ВЕРБАЛЬНЕ ДОКУМУВАННЯ: значення, приклад, робоче місце та закон
#6. Вони пропонують краще в Управлінні фінансами:
Кредитний консультант навчає клієнтів управлінню фінансами, щоб уникнути майбутнього фінансового стресу, і допомагає їм погасити рахунки та борги. Крім того, вони можуть знизити процентні ставки, скасувати комісію за прострочення, скоротити погашення боргу та об’єднати великі позики в один щомісячний платіж.
Що таке консультаційні послуги щодо споживчих кредитів у сфері фінансів?
Consumer Credit Counseling Services (CCCS) — це переважно некомерційні підприємства, які надають людям, яким загрожує банкрутство, безкоштовні або недорогі консультаційні та освітні послуги та послуги з погашення боргів. Вони можуть запропонувати інші варіанти управління боргом, допомогти людям вибрати найкращий варіант консолідації позики та допомогти людям розробити стратегічний графік виплати боргу.
У 50-х роках широке використання кредитних карток і недостатня обізнаність клієнтів призвели до створення CCCS. Щоб уникнути будь-яких сумнівних CCCS, Міністерство юстиції пропонує список надійних CCCS, які доступні по всій країні.
Які два компоненти більшості кредитних консультаційних послуг?
Дві частини кредитного консультування – це навчання та управління боргом. Консультанти починають із пояснення своїм клієнтам, як на щомісячні платежі впливають відсоткові ставки, тобто комісії, які фінансові установи стягують за свої позики.
Які є різні типи кредитних послуг?
#1. Торговий кредит:
Торговий кредит — це форма кредиту, яка використовується в ділових операціях, таких як продаж товарів у кредит і купівля товарів у кредит. Крім того, він надається на основі фінансових можливостей позичальника, відносин або правил ведення бізнесу, і зазвичай є узгодженим для великих організацій.
#2. Споживчий кредит:
Споживчий кредит — це гроші, товари або послуги, які надаються споживачам для подальших платежів, пропонуючи різноманітні переваги, як-от розстрочка, особисті позики, кредитне страхування та фінансування автомобіля.
Крім того, він надається на основі кредитоспроможності та відповідає єдиним правилам для сторін. Приклади включають покупки EMI та овердрафт.
#3. Банківський кредит:
Банківський кредит надає споживчі кредити, пропонуючи позики та кредитні лінії клієнтам на основі кредитоспроможності, аналізу фінансової звітності та вартості активів. Приклади включають іпотечні позики, аванси готівкою, акредитиви, банківські гарантії та дисконтування векселів.
#4. Поновлюваний кредит:
Поновлюваний кредит — це безперервний кредит, коли кредитори надають кредит позичальникам, якщо рахунок регулярний, відкритий і платежі здійснюються регулярно. Цей вид кредиту надається щомісяця або щокварталу та продовжується до закриття рахунку з продовженням щомісяця.
#5. Відкритий кредит:
Open Credit пропонує як розстрочку, так і поновлюваний кредит. Якщо ліміт не встановлено, надається кредитна картка, яка використовується протягом місяця та погашається в кінці. Доступний кредит включає рахунки за електроенергію, газ і телефон, що робить їх доступними для всіх.
#6. Розстрочка кредиту:
Кредит на виплату – це продовження банківського кредиту, що пропонує фіксовані щомісячні платежі як погашення, доки позика не буде погашена з відсотками. Банки або фінансові компанії стягують штраф, якщо позичальник не може сплатити внесок.
#7. Взаємний кредит:
Взаємний кредит передбачає, що особа винна іншій особі гроші за те, що вони обидва винні першій особі. Кредит анулюється, і якщо залишок залишається, він розраховується готівкою або еквівалентом. У бізнесі одна особа виступає як кредитор і боржник, що дозволяє їм взаємно врегулювати платежі.
#8. Сервісний кредит:
Кредит нараховується за послуги, якими користувалися раніше, як-от адвокати, які стягують остаточну оплату після подання звітності. Приклади включають рахунки за електроенергію, телефон, газ і післяплату. Позичальники можуть платити через фіксовані проміжки часу, але несплата може призвести до скасування або штрафних санкцій за прострочення.
Що таке консолідовані послуги кредитного консультування
Consolidated Credit Counseling Services – це некомерційна організація, яка пропонує консультації щодо кредитів і послуги з управління боргом, щоб допомогти окремим особам і сім’ям керувати своїми фінансами та досягти фінансової стабільності.
Вони пропонують персоналізовані плани управління боргом, ведуть переговори з кредиторами про зниження процентних ставок, скасування комісії та зменшення щомісячних платежів, а також пропонують освітні ресурси для підвищення фінансової грамотності та прийняття розумніших фінансових рішень. Загалом Consolidated Credit Counseling Services має на меті допомогти споживачам досягти фінансової стабільності та позбутися боргів.
Що таке некомерційні кредитні консультаційні послуги
Некомерційні кредитні консультанти зазвичай надають безкоштовні або недорогі послуги, тоді як організації зі списання боргів можуть стягувати високі комісії. Крім того, некомерційні кредитні консультанти надають індивідуальні фінансові рекомендації, які дозволять вам розробити стратегію погашення боргу та виробити кращі звички на майбутнє.
Як я можу отримати послуги кредитного консультування поблизу мене
Щоб знайти послуги кредитного консультування поблизу вас:
- Шукайте в Інтернеті некомерційні агентства або зверніться до місцевого уряду чи агентства із захисту прав споживачів.
- Дослідіть їхню репутацію та акредитацію в таких організаціях, як NFCC або FCAA.
- Заплануйте зустріч із авторитетною службою, яка перевірить вашу фінансову ситуацію, розробить індивідуальний план і запропонує навчальні ресурси.
- Виберіть акредитовану, авторитетну та прозору службу для допомоги в управлінні боргами та досягненні фінансової стабільності.
Статті по темі:
Фінансування розвитку вашого бізнесу: вивчення варіантів хорошої та поганої кредитної історії
ЯКІ КРЕДИТНІ КАРТКИ НАЙКРАЩІ ДЛЯ АВІАМІЛЬ У 2023 РОЦІ?
НАЙКРАЩІ КРЕДИТНІ КАРТКИ SOFT PULL У 2023 РОЦІ
Список використаної літератури:
