Покриття житла (покриття A) є частиною страхового полісу власника вашого будинку, який оплачує ремонт фізичної структури вашого будинку. Сума житлового покриття, яке вам потрібно, визначається вартістю заміни вашого будинку. Тут ми побачимо, чим покриття житла відрізняється від страхування будинку та як його розрахувати.
Що таке житлове страхування?
Страхування житла – це частина політики домовласників, яка оплачує ремонт або перебудову конструкції вашого будинку, якщо вона пошкоджена або зруйнована. Страхування житла покриває вашу суму в межах полісу.
Дах, фундамент, підлога, двері, вікна та стіни складають конструкцію вашого будинку. Зазвичай воно поширюється на все, що прикріплено до конструкції, включаючи гаражі, веранди, палуби та вбудовану техніку та світильники. Однак це не включає ваші речі, окремі споруди (наприклад, сарай) або землю, на якій побудовано ваш будинок.
Покриття житла працює інакше в полісі страхування квартири. Оскільки більшість власників квартири володіють лише своєю квартирою, а не будівлею, страхування житла за вашим полісом не потребує покриття таких елементів, як дах чи зовнішні стіни. Однак, залежно від того, що покриває головне страхування вашої асоціації, вам може знадобитися покриття житла для вбудованих шаф, побутової техніки та підлоги вашої квартири. Дізнайтеся більше про страхування квартири.
Оскільки це часто є першою формою покриття, зазначеною в полісі власника житла, страхування житла також відоме як покриття А.
Які аспекти мого будинку покриваються страхуванням житла?
Покриття житла охоплює наступні аспекти вашого будинку:
- фонд
- Каркас, стіни, підлога, вікна
- Дах
- Камін і димохід
- Системи вентиляції, вентиляції, сантехніки та електрики
- Прикладами вбудованих світильників є раковини, ванни, душові кабіни та шафи.
- Встановлені прилади, такі як ваша піч і водонагрівач
- Гараж прибудований
- Палуба і ганок
- Інші елементи полісу страхування вашого будинку захищають особисті речі у вашому домі, а також конструкції, які не мають безпосереднього відношення до вашого будинку.
Що включає страхування житла?
За даними Інституту страхової інформації, страхування житла захищає ваш будинок і вбудовані системи від таких ризиків (також відомих як ризики):
- Дим і вогонь
- Блискавки
- Град і вітер
- Вага льоду, снігу та мокрого снігу
- Лопнули труби або перелив приладу спричинили пошкодження водою.
- Системи водопостачання, опалення та кондиціонування, які замерзли
- Крадіжки та вандалізм
- Предмети, які падають
- Вибухи
- Бунти
- Пошкодження від літака або автомобіля
- Виверження вулканів
Якщо будь-який із цих ризиків завдає шкоди структурі вашого будинку, ви можете подати претензію до свого страхового оператора, щоб отримати відшкодування збитків – до рівня покриття житла, зазначеного у вашому полісі.
Що не покривається житловим страхуванням?
Страхування житла не захищає ваш будинок від усіх ризиків. Нижче наведено деякі винятки полісу, які не покриваються страхуванням житла:
- Затоплення
- Землетруси, селі та зсуви
- Інвазії, такі як терміти, щури, постільні клопи та інші шкідники
- Цвіль
- Резервна вода з каналізаційного або колодцевого насоса
- Пропозиції послуг
- Мигдалини
- Нормальний знос
- Проблеми з обслуговуванням
- Навмисне пошкодження домочадцем
- Будинки, які пустували більше 30-60 днів
Скільки житлового покриття мені потрібно?
Може здатися складним оцінити, скільки вам потрібно страхування житла, але є кілька основних заходів, яких ви можете дотримуватися, щоб отримати попередню суму.
- Зрозумійте різницю між ринковою вартістю та вартістю заміни: Сума, яку ви купили за свій будинок, не завжди відповідає сумі, на яку ви його застрахуєте. Ціни на житло можуть бути штучно підвищені або знижені залежно від таких факторів, як розташування будинку або стан ринку житла. Що ви насправді хочете знати, так це вартість відновлення вашого будинку або скільки буде коштувати відновлення вашого будинку після повної втрати.
- Враховуйте розмір вашого будинку: великі об’єкти зазвичай вимагають більшого покриття, оскільки їх реконструкція коштує дорожче, ніж менші будинки. Подібним чином будинки з готовими підвалами майже напевно вимагатимуть більшого житлового покриття, щоб врахувати додатковий простір.
- Враховуйте особливості вашого будинку: Кожен будинок має свій власний набір функцій. Наприклад, будинки будівельного класу, швидше за все, вимагатимуть меншого житлового покриття, ніж модернізовані або виготовлені на замовлення будинки порівнянного розміру з високоякісною обробкою.
- Враховуйте вік вашого будинку: Через нестандартні розміри пиломатеріалів або застарілі методи будівництва ремонт або реконструкція старих будинків може бути дорожчою.
Хоча уявлення про те, скільки вам потрібно страхування житла, може бути корисним під час отримання оцінок, не дозволяйте обчисленню цієї цифри напружувати вас. Кожна страхова компанія має власну оцінку вартості заміни, яка допоможе вам визначити відповідну суму покриття. Майте на увазі, що більше покриття житла зазвичай означає вищу страхову премію житла.
Види житлового покриття
Для страхування житла існує багато типів полісів. Деякі стосуються будинків на одну сім’ю, а інші – квартир та інших форм власності.
#1. Страхування житла домовласників
Покриття житла включено майже в усі плани страхування майна, включаючи поліси HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 і HO-8. Це означає, що якщо ви страхуєте житло, ви майже напевно купуєте також страхування житла.
Деякі страховики можуть називати ваш поліс страхування житла страхуванням від ризику. Це не окрема політика. Страхування від небезпеки це універсальне слово для страхування житла. Це стосується покриття певних ризиків, яке ви отримуєте, купуючи страховку. Страхування житла, інших споруд і особистого майна включено до страхування від ризику.
#2. Страхування квартири.
Власники кондомініумів захищені політикою HO-6. У цій сфері страхування будинку трохи складніше. Ваше покриття HO-6 має охоплювати інтер’єр вашого будинку, ваші особисті речі та ваші потреби щодо відповідальності. Основна політика вашої асоціації повинна охоплювати більшу частину структури. Проте кожна асоціація кондомініумів має власну основну політику, яка визначатиме, скільки покриття житла вам потрібно придбати за вашим полісом кондомініуму. Наприклад, ваша квартирна асоціація може покрити практично все будівництво вашої квартири, дозволяючи вам платити менше за страхування житла.
#3. Оренда майна, страхування житла
Якщо ви орендуєте нерухомість, вам слід подумати про страхування орендованого майна та зрозуміти, як це працює. Цей страховий поліс, також відомий як тип полісу DP-3, містить покриття житла для захисту структури вашого орендованого майна у випадку покриття збитків, але він також включає багато альтернатив покриття, яких немає у звичайному HO-3.
Оскільки орендодавці стикаються з іншими ризиками, ніж власники будинків, страхування орендованого майна враховує це за допомогою альтернативних варіантів покриття, таких як незаконне виселення та втрата користування. Крім того, оскільки в багатьох містах і штатах діють власні правила оренди, розмова з місцевим страховим агентом, щоб дізнатися більше про оренду нерухомості у вашому регіоні та про те, які додаткові варіанти покриття вони пропонують, може бути корисною.
Скільки коштує житлове покриття?
Оскільки воно покриває найбільшу будівлю – ваш будинок, покриття житла займає більшу частину вашого полісу страхування житла, що робить його одним із найдорожчих. Загалом, чим більше покриття вашого житла, тим вищі ціни на страхування вашого житла.
Давайте подивимося на середню вартість страхування власників житла в Сполучених Штатах залежно від різних лімітів покриття житла, як це визначено нашим дослідженням цін у 2023 році по всій країні.
| Житлова межа конвергенції | Середня річна вартість |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Які фактори впливають на відновну вартість?
Вартість заміни вашого будинку визначається кількома факторами, зокрема:
- Витрати на будівництво та оплату праці у вашому регіоні
- Квадратні метри вашого будинку
- Вік вашого будинку
- кількість кімнат
- Архітектурний дизайн
- Кількість історій
- Останні вдосконалення
- Унікальні характеристики у вашому домі
Як розрахувати житлове покриття?
Щоб швидко розрахувати житло для вашого будинку, помножте квадратний фут вашого будинку на середню вартість квадратного фута будівництва у вашому районі.
Оскільки витрати на будівництво та оплату праці можуть змінитися, особливо на сучасному ринку, вам слід розглянути можливість придбання одного з наступних розширених житлових покриттів, щоб забезпечити належний захист:
- Розширена вартість заміни: Щоб компенсувати потенційне збільшення витрат на будівництво чи оплату праці, розширене покриття витрат на заміну збільшує ліміти покриття вашого житла на 20%-50%.
- Гарантована вартість заміни покриття покриває повну вартість реконструкції вашого будинку, незалежно від ваших обмежень покриття, що робить його найдорожчим типом покриття будинку.
Як працюють претензії, коли у вас є житлове страхування?
Якщо страховий випадок руйнує структуру вашого будинку, ви можете подати заяву на покриття житла до страхової компанії вашого житла, щоб отримати відшкодування збитків.
Більшість страхових компаній дозволяють подати претензію онлайн або по телефону. Як правило, вам потрібно буде надати документацію про збитки, перш ніж ваша страхова компанія надішле до вас додому консультанта для аналізу ситуації та розрахунку розрахункової суми.
Сума виплати вашої претензії залежатиме від франшизи зі страхування вашого житла, тобто суми, яку ви повинні сплатити зі своєї кишені, перш ніж страхування покриє решту. Більшість франшиз варіюються від 500 до 2,000 доларів.
Чи потрібне страхування житла?
Хоча страхування житла не вимагається законом, більшість іпотечних кредиторів вимагають, щоб ви придбали страхування власників житла (включаючи покриття житла), перш ніж вони зможуть надати вам позику. Це пов’язано з тим, що вони мають фінансову частку у вашій власності, доки ви повністю не виплатите свою іпотеку, і вони хочуть гарантувати, що їхні інвестиції належним чином захищені.
Чи потрібне страхування житла, якщо я орендую свій будинок?
Мабуть. Якщо у вас є будинок, який ви здаєте в оренду, вам все одно знадобиться поліс, відомий як страхування житла від пожежі або страхування орендодавця, щоб забезпечити вам покриття житла, серед інших переваг. Ви не зобов’язані отримувати страховку, якщо у вас немає іпотеки на ваш будинок, але зазвичай це розумна ідея. Якщо у вас немає страховки, ви будете на гачку для будь-якої шкоди будинку, а також будь-яких претензій та судових позовів. Як наслідок, більшість страхових агентів рекомендують вам придбати страхове покриття, навіть якщо ви повністю володієте будинком.
Якщо у вас є нерухомість, яку ви орендуєте, яка сума покриття житла вам потрібна?
Оскільки більшість страхових компаній власників житла не покриватимуть збитки, якщо ви здаєте свій будинок в оренду комусь іншому, дуже важливо шукати покриття конкретного житла орендодавця. Це покриття, на відміну від стандартного страхування домовласників, не покриває речі ваших орендарів. Для цього їм потрібно буде отримати власний страховий поліс орендаря.
Шукаючи страхування орендодавця, шукайте поліси, які включають наступне:
- Покриття структурних пошкоджень, спричинених тими ж небезпеками, що й стандартне покриття житла.
- Страхування вашого власного майна, такого як техніка чи обладнання для газону, яке використовується в процесі обслуговування або для користування орендарем.
- Покриття відповідальності у випадку травмування орендаря або гостя на майні.
- Покриття втраченого доходу від оренди, якщо нерухомість не може бути орендована під час ремонту чи перепланування.
Розраховуйте платити вищі ставки за плани орендодавця, які зазвичай на 25% вищі, ніж стандартні домовласники. Порівняйте страхові пропозиції принаймні трьох різних страхових компаній, щоб знайти найдешевші тарифи.
Поширені запитання про житло
Яка різниця між страхуванням житла та страхуванням домовласників?
Страхування житла охоплює лише фізичну структуру будинку. Страхове покриття домовласників є більш комплексним, охоплюючи не лише фізичну структуру будинку, але й його вміст.
Як ви розраховуєте охоплення житлом?
Щоб швидко розрахувати житло для вашого будинку, помножте квадратний фут вашого будинку на середню вартість квадратного фута будівництва у вашому районі.
Що таке покриття B у страхуванні домовласників?
Покриття B, широко відоме як «страхове покриття інших споруд», є складовою полісу власника вашого будинку, який захищає споруди на вашій власності, які не приєднані безпосередньо до вашого будинку, наприклад окремий гараж, сарай чи альтанку.
Статті по темі
- СЕРЕДНЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ житла: найкращі методи та тарифи у 2023 році (оновлено)
- ПОДАТКОВИЙ КРЕДИТ ДЛЯ НОВОГО ВЛАСНИКА ДОМУ: що це таке та право
- ПОКРИТТЯ ПЕРСОНАЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: визначення, покриття та скільки вам потрібно
- СТРАХУВАННЯ ОСББ: Покриття та поліси у 2023 році
- HO5: Огляд, форми полісів, схеми та посібник зі страхування
посилання
