Страхування життя є невід'ємним аспектом довгострокової фінансової стратегії багатьох людей. У разі вашої передчасної смерті це може фінансово допомогти вашим близьким або дозволить вам погасити непогашені рахунки. Це може допомогти вам відпочити, знаючи, що ви заклали міцну фінансову основу для майбутнього вашої родини. Однак страхування життя не завжди є простим. Важливо знайти правильний тип страхування життя для ваших потреб. Люди, які створюють сім’ї, часто обирають термінове страхування життя через доступну вартість і той факт, що покриття закінчується через певний період часу. Постійне страхування, таке як страхування всього життя або універсальне страхування життя, забезпечує постійний захист і може навіть збільшуватися в ціні з часом. У цій статті ми обговоримо найкращі компанії зі страхування життя в США та їхні поліси.
Що таке страхування життя?
Страхування життя — це договір між вами та постачальником страхових послуг, у якому зазначено, що якщо ви сплачуєте внески, страхова компанія виплатить допомогу у випадку смерті. Брокер або агент зі страхування життя може допомогти вам купити та придбати поліс. Якщо ви шукаєте термінове страхування життя, ви можете придбати його онлайн через агента або постачальника страхових послуг.
Одержувачі вашого подарунка можуть вільно використовувати гроші, як вважають за потрібне. Типовими прикладами є збереження іпотеки або навчання дитини. Страхування життя забезпечує фінансову подушку, яка допомагає вашим близьким підтримувати рівень життя та продовжувати плани, які ви для них склали.
Крім того, термінове страхування життя та постійне страхування життя є двома найпоширенішими видами. У той час як термінове страхування життя захищає вас лише протягом певного періоду часу, постійні поліси, як-от довічне та універсальне, можуть тривати все життя.
Як працює страхування життя?
Залежно від вибраного вами полісу страхування життя діятиме кількома унікальними способами.
Однак отримання цін на страхування життя є першим кроком у процесі подання заявки. Ваша заявка на страхування життя буде надіслана до андеррайтингу, де будуть встановлені ваші тарифи та покриття. За потреби тут також проведуть медичний огляд. Статус вашої заявки буде вирішено після цього.
Виплати за строковим страхуванням життя здійснюються регулярно протягом певного часу. Якщо ви досягли кінця періоду, оплата не здійснюється. Крім того, страхування виплачує готівку вашим близьким, якщо ви помрете до закінчення терміну дії.
Крім того, універсальне страхування життя, також відоме як повне або постійне страхування життя, вимагає від вас сплати єдиного внеску та забезпечує вам захист протягом усього життя. Як премії, так і виплата на випадок смерті за полісом повного страхування життя встановлюються на початку полісу. І премія, і виплата на випадок смерті універсального полісу страхування життя можуть змінюватися протягом терміну дії поліса. Якщо поліс має цінність після вашої смерті, його буде роздано вашим бенефіціарам.
Крім того, ви можете пристосувати своє страхове покриття до своїх конкретних потреб, додавши до свого полісу так звані «райдери». Вашу політику можна пристосувати до ваших потреб, додавши такі опції, як прискорена допомога в разі смерті та умови довгострокового догляду.
Які є види страхування життя?
Існує дві основні категорії страхування життя: строкове та постійне (іноді відоме як грошове страхування). Покриття за полісом строкового страхування життя, наприклад, обмежене фіксованою кількістю років. Двома найпоширенішими типами постійних полісів є універсальне та повне страхування життя, і обидва призначені для забезпечення захисту страхувальника протягом усього його життя.
№1. Термінове страхування життя
Оскільки воно не призначене для забезпечення фінансової безпеки у ваші золоті роки, строкове страхування життя є найдешевшою формою страхування життя. Як правило, люди отримують термінове страхування життя на період від 10 до 30 років.
Доступне покриття, яке можна перетворити на постійне покриття до закінчення терміну дії полісу, є відмінною рисою найкращих продуктів строкового страхування життя. Страхування життя на конвертований термін – це те, що вам потрібно. Оцінка стану здоров’я, яку вам надала страхова компанія, коли ви подавали заявку на терміновий поліс, зберігається, коли ви купуєте конвертований термін. (Це має вирішальне значення, якщо ви коли-небудь відчуєте зміни у своєму здоров’ї, які можуть вплинути на ваші премії або, можливо, позбавити вас права на покриття.)
Після закінчення першого терміну страхування ви часто можете щорічно поновлювати свій поліс страхування життя. Однак вартість зростатиме з кожним роком відповідно до вашого віку, тому, якщо вам потрібна страховка на довший період часу, ніж передбачено вашим полісом, вам слід подумати про перехід на все життя. Protective, що виділяється серед провайдерів строкового страхування життя, пропонує поліси зі строком погашення до 40 років.
#2. Страхування всього життя
Вартість повного страхування життя значно вища, ніж строкове страхування життя або навіть універсальне страхування життя. Через договірні гарантії, властиві повному страхуванню життя, покриття не можна скасувати. Постачальник страхових послуг обіцяє підтримувати виплату в разі смерті за полісом і грошову вартість доти, доки ви сплачуєте внески. Через це це чудовий варіант, якщо вам потрібне надійне постійне покриття та є кошти для оплати відповідних витрат. Дивіденди можуть бути включені в умови деяких планів повного страхування життя, які надають компанії спільного страхування життя.
Однак, якщо ви не сплачуєте достатньо грошової вартості універсального полісу страхування життя в молоді роки, поліс може втратити чинність, коли ви подорослішаєте. Крім того, читайте СТРАХУВАННЯ ВСЕГО ЖИТТЯ: як це працює
№ 3. Універсальне страхування життя
Незважаючи на те, що між універсальним страхуванням життя (UL) і страхуванням життя є багато подібностей, є також деякі ключові відмінності. Відсотки додаються до грошової вартості за поточною відсотковою ставкою, а премії та виплати в разі смерті можуть бути скориговані після оформлення поліса. Отже, на відміну від повного страхування життя, ви навіть не уявляєте, наскільки великою буде грошова вартість у майбутньому зі строковим страхуванням життя.
Якщо грошова вартість не відповідає плану та/або якщо ви не сплачуєте адекватних премій, вам може знадобитися збільшити платіж за універсальне страхування життя, яке дешевше, ніж страхування всього життя.
#4. Універсальне індексоване страхування життя (IUL).
Індексовані поліси універсального страхування життя (IUL) — це гібридний тип покриття UL, який дозволяє власникам полісів отримувати вигоду від зростання ряду відомих індексів фондового ринку, включаючи S&P 500. Грошова вартість зараховується, якщо індекс працює добре, і він не зменшується, якщо індекс працює погано. Наприклад, у разі від’ємної рентабельності базового індексу грошова вартість буде зарахована принаймні в розмірі мінімальної суми. Типовий мінімальний рівень страхування IUL становить 0%.
З іншого боку, ваш прибуток обмежений. По правді кажучи, компанії зі страхування життя продемонстрували значну винахідливість у використанні складних математичних обчислень у своїй гонитві за контролем прибутку. Нижче наведено деякі з умов, які можуть застосовуватися до полісу IUL, хоча «більше» є більш поширеним використанням:
- Рівень залучення. Політика отримає цю частку будь-якого зростання індексу. У разі 10% прибутковості індексу та 60% рівня участі бенефіціар отримає 6% кредиту.
- Спосіб передавання. Індекс втрачає цей відсоток свого значення щодня. На вашу страховку буде нараховано 6%, якщо індекс повернув би 10%, а спред становив 4%.
- Кепка Це обмеження відсотків, які можна додати до вашої страховки. Грошова вартість збільшилася б на 6%, якщо індекс повернув би 10%, максимально допустиму величину.
Крім того, якщо ви зацікавлені в зростанні фондового ринку, але з обережністю ставитеся до негативних сторін, можливо, варто розглянути політику IUL. Однак будьте обережні: якщо індекс не працює достатньо добре, нарахованих відсотків може бути недостатньо для покриття витрат за полісом, і ваша премія може зрости.
#5. Змінне страхування життя
Найнебезпечнішим планом страхування життя є змінний універсальний поліс. Він також побудований на основі стандартного універсального полісу страхування життя, як і IUL. Субрахунки, які можна порівняти зі взаємними фондами, використовуються для інвестування грошової вартості безпосередньо на фондовому ринку.
Хоча грошову вартість у змінному полісі страхування життя можна інвестувати з відстроченням податку, вона все ще вразлива до падіння ринку. Це означає, що якщо ваші інвестиції будуть поганими, вам, можливо, доведеться заплатити вищу премію або ви ризикуєте втратити свою страховку. Крім того, можуть виникнути серйозні податкові наслідки для втрати чинності полісу VUL.
Якщо ви вже маєте значну суму страхування життя за іншим полісом, ви можете розглянути можливість придбання змінного страхування життя. Компанії зі страхування життя, які також мають ліцензію на цінні папери, є єдиними, хто має право продавати цей продукт, оскільки він підпадає під категорію інвестицій. Перш ніж вкладати гроші в VUL, переконайтеся, що ви отримали проспект. Якщо ви хочете переконатися, що змінне страхування життя є хорошою інвестицією для вас, радимо поговорити з фінансовим планувальником.
Для чого я можу використовувати страхування життя?
Якщо у вас є поліс страхування життя, виручені кошти можна використати для покриття витрат на поховання. Витрати, які не покриваються страхуванням, витрати на поховання, лікарняні рахунки, юридичні збори, пов’язані з урегулюванням майна тощо.
#1. Зменшення боргу та відшкодування доходу
Якщо у вас є страхування життя, виручені кошти можна використовувати для компенсації втраченого доходу. Це означає, що гроші можуть бути використані для оплати таких речей, як іпотека або витрати на освіту для ваших спадкоємців. Іншим варіантом є погашення боргу, наприклад, кредитної картки або кредиту на автомобіль.
№2. Спадкування
Допомога на смерть за полісом страхування життя є варіантом для деяких людей, які хочуть залишити спадщину своїм близьким. Інститут страхової інформації (III) рекомендує призначити конкретного спадкоємця, щоб отримати ваші переваги як спадщину, зробивши цю особу бенефіціаром полісу. Це гарантує, що бенефіціар вашого полісу страхування життя отримає кошти, як ви планували.
#3. Для сплати федеральних і державних податків на нерухомість
Ваші спадкоємці можуть бути зобов’язані за законом сплатити податок на майно, коли вони отримають ваше майно. Відповідно до III, допомога на випадок смерті за полісом страхування життя може бути використана для покриття всіх або частини цих витрат. Якщо ви стурбовані впливом податку на майно на ваших спадкоємців, було б гарною ідеєю поговорити зі своєю страховою компанією або фінансовим радником.
#4. Пожертви на благодійність
Закон також зазначає, що страхувальники можуть призначити благодійну організацію на свій вибір для отримання доходів від полісу страхування життя. Після вашої смерті це може допомогти вашій улюбленій благодійній організації отримати переваги, які ви для неї запланували.
Хоча обговорення питання страхування життя може бути незручним, це важливо для забезпечення фінансової безпеки ваших близьких у разі вашої передчасної смерті. Зв’язок зі страховим професіоналом може допомогти вам дізнатися про ваші варіанти страхування життя та вибрати правильне покриття для вас і ваших близьких.
Як знайти найкращий для вас поліс страхування життя
Залежно від ваших потреб ви можете вибрати з різноманітних полісів страхування життя. Однак, маючи правильні знання, ви можете швидко зупинитися на найкращому полісі страхування життя для вашої конкретної ситуації.
Порівнюючи поліси страхування життя, слід мати на увазі кілька факторів:
#1. Перевірте кредитні показники
Вам слід шукати страхування життя в іншому місці, якщо ви дізнаєтеся, що ваш поточний постачальник може збанкрутувати до того, як він зможе виплатити вимоги вашим бенефіціарам. Рейтинг фінансової стійкості страхової компанії є одним із факторів, який слід враховувати.
Ви можете отримати уявлення про майбутній потенціал компанії щодо виплати претензій, подивившись на рейтинг її фінансового стану від таких компаній, як AM Best або Standard & Poor's. Ви можете вкладати свої гроші в компанії з рейтингом фінансової стійкості "Вищий" (A+ до A++) або "Відмінний" (A- до A).
Кожна з рекомендованих компаній зі страхування життя має оцінку «Вищий» або «Відмінний» від AM Best, галузевого стандарту фінансової стабільності.
#2. Подумайте про свої потреби у страхуванні життя
Люди мають різні мотиви робити щось. Хороший поліс страхування життя допоможе вам спланувати цілі щодо страхування життя. Строкове страхування забезпечує суттєвий захист за розумні премії, що робить його хорошим вибором для тих, для кого основним пріоритетом є захист фінансового благополуччя своїх близьких.
Незалежно від того, чи плануєте ви навчання своєї дитини в коледжі чи власний дім мрії, план страхування, пов’язаний з інвестиціями, допоможе вам досягти цілей заощаджень. Ви також можете інвестувати в пенсійний план, який забезпечить вам постійний потік грошей, якими ви зможете користуватися після того, як ви залишите робочу силу.
#3. Зверніться до надійного брокера зі страхування життя
Ваш вік, стать, вибір способу життя (наприклад, куріння) і стан здоров’я впливають на те, скільки ви платите за страхування життя. Стан вашого здоров’я найбільше впливає на пропозиції страхування життя, які ви можете отримати, премії, які ви сплачуєте, покриття, яке ви можете собі дозволити, і страхові компанії, які вам їх пропонуватимуть. Пов'язана стаття АГЕНТ ЗІ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ: посадова інструкція, зарплата та отримання статусу
Ви можете заощадити багато часу та енергії, працюючи з обізнаним незалежним агентом або фінансовим консультантом, який зможе визначити постачальників страхових послуг, які, найімовірніше, нададуть вам конкурентоспроможні премії в світлі вашого здоров’я та інших міркувань.
#4. Дізнайтеся, скільки вам потрібно страхування та як його отримати
Рекомендована сума страхового покриття життя, на думку багатьох фінансових експертів, становить від десяти до п’ятнадцяти розмірів вашої річної зарплати. Проте є низка факторів, про які слід подумати, визначаючи правильну суму страхування життя, яку потрібно придбати. Якщо у вас є борги, вашим близьким може бути важко встигати за місячними виплатами (EMI) за вашої відсутності. Крім того, потрібно зібрати достатньо грошей на навчання ваших дітей у коледжі або на весілля. Інфляція може ускладнити життя вашої родини без вас, основного годувальника. Тому ви повинні додати наступне:
- Сума ваших річних сімейних витрат помножена на потенційну кількість років, протягом яких вам потрібно буде поповнити свій дохід
- Сума всіх ваших поточних боргів, включаючи вартість будь-яких іпотечних кредитів, за якими ви маєте борг.
- Фінансові зобов’язання майбутнього, такі як навчання в коледжі, весілля тощо.
Крім того, ви можете розрахувати, скільки страхування життя вам потрібно, віднявши вищезгадані витрати від загальної вартості ваших ліквідних активів, які включають гроші в банку та інші інвестиції.
#5. Уникайте страхових припущень. Компанії пропонують доступні ціни
Інструкції, за якими компанії зі страхування життя встановлюють свої ціни, є унікальними для цього постачальника. Отже, сума, яку ви платите за страхування, може бути різною для різних компаній. Поліси готівкової вартості можна придбати у багатьох постачальників, кожен із яких має власні комісії за поліс і швидкість накопичення грошової вартості.
#6. Будьте чесні зі своєю компанією зі страхування життя
Повідомте свою компанію зі страхування життя, якщо ви курите, є алкоголіком або працюєте в небезпечній професії. Ви також повинні розкрити наявність або історію будь-яких серйозних захворювань у вашій родині. Ці елементи вплинуть на ваш профіль ризику. Якщо ви хочете уникнути відмови у майбутніх претензіях, дуже важливо надати точну інформацію зараз.
#7. Виберіть повну стратегію
Ваш дохід може постраждати у разі невідкладної медичної допомоги. Тому оберіть комплексний план із правильними райдерами для вас:
- Якщо у вас діагностовано критичне захворювання, як-от ниркова недостатність, рак або хвороба серця, учасник критичних захворювань виплатить всю вашу вимогу. Ця сума може допомогти покрити медичні витрати та захистити вас від можливої втрати доходу через хворобу.
- У разі вашої передчасної смерті внаслідок нещасного випадку пільговик запропонує вашим близьким додаткову фінансову підтримку. Ви можете бути впевнені, що поточний рівень життя вашої родини та майбутня фінансова стабільність будуть захищені таким чином.
- Якщо через нещасний випадок ви назавжди втратите працездатність, водій зі стійкою непрацездатністю оплачуватиме ваші майбутні виплати. Ваше страхування життя залишатиметься в силі протягом терміну дії полісу.
- Гроші, отримані від допомоги невиліковним хворобам, можуть допомогти вам впоратися з такими дорогими хворобами, як рак.
Ви завжди повинні шукати компанії зі страхування життя, які надають такі пільги, не вимагаючи від вас додаткової плати за них.
Які переваги страхування життя?
Ось головні переваги страхування життя.
#1. Фінансовий захист для вашої родини
Регулярна сплата невеликої премії в обмін на велику виплату в разі вашої смерті є суттю страхування життя.
Ваша родина зможе продовжувати оплачувати свої рахунки та відправляти своїх дітей до коледжу завдяки виплаті на випадок смерті за вашим полісом. Він також може служити резервним фондом на випадок дорогих сюрпризів.
На відміну від грошей, які ваші близькі успадкують або отримають від вашого майна, допомога в разі смерті зазвичай видається як неоподатковувана одноразова сума.
Найкращий варіант забезпечити миттєву фінансову безпеку для ваших близьких після вашої смерті - придбати страхування життя. Буде менше затримок в отриманні виплати бенефіціарами, тому що їм не потрібно буде проходити через суд із спадщини, як це можливо для інших активів.
Ваші близькі можуть вільно робити з грошима те, що їм завгодно, зокрема:
- Витрати на житло, такі як іпотека або орендна плата
- Інші фінансові зобов’язання, такі як іпотека, рахунки за кредитними картками та автокредити
- Поточні та прогнозовані витрати вашої родини на вищу освіту
- Догляд за дітьми
- Щоб компенсувати втрачені ресурси, які ви надали
- Повсякденні витрати, наприклад, витрати на їжу, транспорт і медичне обслуговування
- Відпустка
#2. Купити поліс страхування життя недорого
Залежно від бажаної суми покриття та вашого віку на момент звернення, щомісячні премії за полісом строкового страхування життя можуть становити лише 20 доларів США.
Ви можете зменшити свої витрати на преміум, вибравши менше покриття на коротший період часу.
Момент, коли страхування життя вам найменше потрібне, це коли поліс підлягає продовженню. Більшість термінових договорів страхування життя мають тривалість 10-30 років. Можна заощаджувати сотні чи навіть тисячі доларів на рік, купуючи страхування життя в молодшому віці.
Отримайте персоналізовану пропозицію щодо необхідної суми страхування життя за допомогою нашого калькулятора.
#3. Страхування життя на грошову суму – чудовий спосіб інвестувати гроші
У багатьох видах постійного страхування життя є функція накопичення, яка називається грошовою вартістю. Залежно від полісу, страховик може встановити фіксований темп зростання вашої грошової вартості.
Популярним є страхування життя з готівковою вартістю всього життя, де частина ваших премій йде на обслуговування поліса та покриття.
Вартість повного страхування життя в п’ять-п’ятнадцять разів перевищує вартість термінового страхування. Це має переваги, особливо для людей, які вже відкладають стільки, скільки можуть, на традиційному пенсійному рахунку:
- Пропонує як страхування життя, так і заощадження, захищені від податків
- Наявність допомоги у разі смерті, яка не закінчується, корисна для планування майна.
- Ефективний як нав'язаний механізм економії
Повне страхування життя з компонентом грошової вартості може бути вигідним для осіб, які мають значні активи або довічних утриманців.
Розмова з професійним агентом може допомогти вам зрозуміти, чи підходить вам цей вид страхування життя, виходячи з ваших конкретних потреб і цілей.
Огляд найкращих компаній зі страхування життя
Ось найкращі компанії зі страхування життя.
№ 1. MassMutual
MassMutual, абревіатура від Massachusetts Mutual Life Insurance Co., є найбільшим американським провайдером страхування життя. Компанія, яка існує з 1851 року, надає низку різних варіантів страхування, від більш традиційного терміну життя до більш постійного змінного універсального життя. Будучи спільною організацією, MassMutual ділиться власністю зі своїми страхувальниками та розподіляє прибуток між відповідними учасниками через дивіденди. Майже 1.9 мільярда доларів буде розподілено на дивіденди у 2023 році, що є рекордом за весь час.
#2. По всій країні
Страхування життя — ризикований бізнес, але Nationwide існує вже майже століття і є надійним вибором. Він надає низку різних полісів, деякі з яких можна придбати швидко й без необхідності медичного огляду. Він також очолює списки найкращих компаній зі страхування життя, постачальників страхування життя без медичного огляду та постачальників для тих, хто старше 50 років.
AM Best поставив компанії оцінку A+ (Superior) за її фінансову надійність, а Національна асоціація комісарів зі страхування отримала менше скарг, ніж зазвичай для бізнесу такого розміру.
Крім того, більшість полісів передбачає три прискорені виплати допомоги у разі смерті без додаткових витрат для хронічних, критичних і невиліковних станів, а для отримання страхового покриття здоровим заявникам не потрібне медичне обстеження. Серед постачальників страхових послуг, яких ми розглядали, це була незвичайна перевага. Завдяки всім своїм чудовим якостям вона вважається однією з найкращих компаній зі страхування життя в списку.
№ 3. Захисні
Разом із Banner і Haven Life, Protective пропонує найдоступніше строкове страхування життя, яке ми розглядали. Ми рекомендуємо їх як одну з найкращих компаній зі страхування життя в цілому, найкращу компанію зі страхування життя для молоді та найкращу компанію зі страхування життя завдяки конкурентоспроможним тарифам і широкому спектру варіантів покриття. Protective надає поліси з термінами, значно довшими за галузеві стандарти, і за останні три роки вона отримала менше скарг, ніж можна було б очікувати від компанії такого розміру.
Як хороший бізнес зі страхування життя, фірма також надає значну кількість дитячих вершників за своїми полісами.
Однак у дослідженні JD Power щодо індивідуального страхування життя в США за 2022 рік Protective посіла невтішне 15 місце з 22 постачальників. Оскільки рейтинги JD Power базуються на комунікації, взаємодії, ціні, пропозиціях продуктів і заявах, це може вказувати на те, що у вас проблеми з обслуговуванням клієнтів Protective.
№4. Хейвен Життя
Веб-сайт Haven Life є зразком для індустрії компаній зі страхування життя. Отримання ціни та подання заявки є простими та швидкими онлайн-процесами. Перед подачею заявки не потрібно надавати жодної особистої інформації, а на сайті є корисні інструкції, щоб відповісти на будь-які запитання. Однак, якщо вам усе ще потрібна допомога, представник увімкне чат у прямому ефірі, або ви завжди можете зателефонувати йому.
Серед компаній, які ми розглядали, Haven пропонувала одні з найбільш конкурентоспроможних цін у довгостроковій перспективі. Страхування життя без медичного огляду інколи можна оформити на місці. Haven Life також отримує переваги від рейтингу фінансової міцності MassMutual A++ (Superior) від AM Best, який підтримує стабільність компанії. Завдяки вищезазначеному, Хейвен отримав високу позицію в нашому порівнянні найкращих компаній зі страхування життя та найкращих постачальників страхування життя для молоді. У той час як 89% найкращих компаній із довгострокового страхування життя, які ми досліджували, пропонують можливість перейти на постійне покриття, Haven Life цього не робить.
Banner, разом із Protective і Haven, є чудовим варіантом недорогого довічного покриття. Таке довгострокове страхування життя надають лише дві компанії – Banner і Protective. Як додатковий бонус, Banner пропонує гнучкі варіанти перетворення термінів, що дозволяє вносити зміни до вашої політики до завершення періоду преміум-рівня або до 70 років, залежно від того, що настане раніше. Це важливо, оскільки багато постачальників страхових послуг мають 10-річний ліміт на період переходу для нових страхувальників.
Banner має багато переваг, але його обмежені пропозиції щодо страхування (лише термін і універсальне страхування) є недоліком. Йому також не вистачає гнучкості його конкурентів, оскільки він не надає стільки додаткових «райдерів», за допомогою яких можна адаптувати політику. Крім того, читайте 17 хороших КОМПАНІЙ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ, які варто перевірити у 2023 році
Найкращі компанії зі страхування життя США
Ось деякі з найкращих компаній зі страхування життя в США.
№1. Подарувати
Bestow пропонує вищу допомогу на випадок смерті, ніж більшість інших компаній у США для планів страхування життя без іспитів, і видає поліси набагато швидше, ніж інші компанії.
Проте Bestow є нашою головною рекомендацією для тих, хто потребує страхування життя, але не бажає проходити медичний огляд. Оскільки компанія зі страхування життя пропонує лише термінові плани, для подання заявки чи купівлі не потрібні медичні обстеження чи інші аналізи, включаючи дослідження крові. Доступно вищий максимум, ніж звичайна страховка від відсутності іспитів, у 1.5 мільйона доларів США.
Розраховуючи вашу правомочність і ставки страхування життя, фірма враховує вашу історію хвороби, інтереси та вибір способу життя. Крім того, Bestow заявляє, що онлайн-пропозиція та процес купівлі займає всього кілька хвилин.
Страхування Bestow гарантується компанією AM Best або Північноамериканською компанією страхування життя та здоров’я. Додаток і веб-сайт Lemonade оновлено, щоб включити пропозиції страхування життя від Bestow. Безліч корисних ресурсів можна знайти у великій бібліотеці Bestow.
№2. Етос
Ethos виділяється як перевізник страхування життя, оскільки приймає велику кількість заявників, у тому числі тих, у кого, можливо, були проблеми з отриманням покриття в іншому місці, наприклад літніх людей. Ви можете отримати пропозицію за лічені хвилини, навіть не звертаючись до агента зі страхування життя.
Ethos оптимізував процеси подачі заявок на страхування життя та андеррайтингу за допомогою унікальної технології, що дозволяє більшості заявників отримати покриття в той же день, коли вони подають заявку. Це значна економія часу, враховуючи тижні, які можуть знадобитися для завершення андеррайтингу багатьма звичайними страховими брокерами та постачальниками.
Крім того, Ethos надає 10, 15, 20 і 30-річне страхування життя для дорослих віком 20-65 років. Сума покриття, на яке ви маєте право, становить десь від 20,000 2,000,000 до XNUMX XNUMX XNUMX доларів США. Більшості абітурієнтів не потрібно проходити медичне обстеження.
Страхувальники віком від 66 до 85 років мають право на гарантовані страхові поліси із сумою покриття від 1,000 до 30,000 XNUMX доларів США. Що стосується питань довіри, відсутність періоду очікування є дуже незвичною. Допомоги в разі смерті можуть виплачуватися разом із початковим внеском або протягом двох-трьох років, залежно від права. Виплати за ненавмисні смерті починаються відразу.
№3. Сходи
Універсальність сходів виправдовує свою назву. У вас є можливість регулювати рівні покриття відповідно до мінливих потреб. І завдяки щомісячним преміям, які починаються лише з 5 доларів, навіть ті, хто має невеликі фінансові ресурси, можуть дозволити собі захистити своїх близьких за допомогою цього полісу.
Ladder є найбільш адаптивним постачальником страхування життя, який ми знайшли, однак він пропонує лише строкове покриття тим, кому за двадцять. Він має 3-етапний процес онлайн-заявки та правила всього за 5 доларів США на місяць. Якщо ви передумаєте щодо свого покриття, ви можете зробити це в будь-який момент без штрафних санкцій з боку компанії.
Гнучкість Ladder, що дозволяє страхувальникам змінювати своє покриття з подальшим коригуванням своїх премій, є додатковою перевагою. Ця перевага може бути особливо цікава для тих, хто стурбований тим, як майбутні зміни в їхньому фінансовому становищі вплинуть на їхню здатність підтримувати свій страховий поліс за розумною ставкою.
#4. Радгосп
Якщо ви надаєте перевагу позитивній взаємодії з компанією, радгосп має бути у верхній частині вашого списку. Він має солідний досвід фінансової стабільності та зіркову репутацію щодо обслуговування клієнтів.
Ми рекомендуємо State Farm, тому що вони є лідером галузі та постійно займають високі позиції в опитуваннях про задоволеність клієнтів. Третій рік поспіль State Farm посіла найвище місце в рейтингу задоволеності клієнтів серед індивідуальних компаній зі страхування життя США в дослідженні JD Power щодо індивідуального страхування життя в США (2022).
Компанія настільки фінансово забезпечена, що AM Best присудила їй найвищий можливий рейтинг A++ (вищий). Крім того, державна ферма зіткнулася з надзвичайно низькою кількістю скарг для корпорації такого розміру.
Крім термінових полісів (10, 20 і 30 років), радгосп також пропонує повне та універсальне страхування життя. Хоча медичне обстеження є необхідним для більшості програм, доступні спрощені альтернативи.
#5. Нью -Йоркське життя
New York Life пропонує поліси як строкового, так і постійного страхування життя. Ви можете перетворити свою термінову політику на постійну, якщо вважаєте, що вам це потрібно. Він також служить страховою компанією для страхування життя AARP.
New York Life найкраще підходить для повного страхування життя, хоча воно також пропонує строкове страхування життя. (Виплата на випадок смерті при постійному страхуванні життя є вищою, але премії виплачуються з часом.) Фірма також надає інші форми страхування життя, такі як універсальні та змінні універсальні поліси життя. Він також пропонує різноманітні райдери, яких можна додати до полісу, щоб надати додаткове покриття за потреби.
New York Life має добру репутацію, оскільки її страхувальники володіють часткою акцій компанії. Ви можете отримати дивіденди від свого покриття, якщо воно відповідає певним вимогам.
На жаль, New York Life не надає можливості онлайн-котирування для своїх споживачів. Ви повинні проконсультуватися з представником щодо цін і особливостей покриття.
Як вибрати найкращу компанію зі страхування життя
Пошук найкращих компаній зі страхування життя потребує розгляду низки факторів, таких як фінансова стабільність, обслуговування клієнтів, варіанти полісів, додаткове покриття, процес подання заявки та задоволення клієнтів. Після цього почніть складати цитати з ваших найкращих варіантів. Якщо ви наполегливо працюєте зараз, ви можете бути впевнені, що ваша родина буде покрита, якщо буде подана претензія.
#1. Перевірте оцінки клієнтів
Перегляд відгуків колишніх клієнтів — це фантастичний підхід до визначення того, чи варто з компанією вести бізнес. Скарги, подані до державних регуляторів, можуть дати уявлення про репутацію страховика, і ці скарги є загальнодоступними на веб-сайті Національної асоціації уповноважених зі страхування. За три роки даних NAIC жоден значний страховик не отримав стільки скарг від державного регулятора, скільки очікувалося.
#2. Подумайте про свій бюджет
Оскільки для виплати вимог зі страхування життя може знадобитися багато часу, дуже важливо досліджувати фінансову стабільність потенційних компаній. Скористайтеся рейтинговим агентством, таким як AM Best, щоб дізнатися більше про компанії страхування життя. Страховики з рейтингом A- або вище від AM Best – це ті, на кого вам слід звернути увагу.
#3. Форми страхового захисту
Переконайтеся, що необхідні страхові плани є у кожного потенційного постачальника. Однак важливо мати на увазі, що поліс страхування життя від одного страховика може дуже відрізнятися від поліса страхування життя від іншого страховика. Політики компаній можуть мати спільні назви, але кожна фірма прагне виділити себе за допомогою інших факторів. Переконайтеся, що їхні зусилля відповідають вашим потребам.
#4. Доступний зі знімними блоками
Важливий спосіб, у якому правила з однаковою назвою можуть відрізнятися. Одна універсальна політика життя може мати безкоштовну, щедру допомогу прискореної смерті, а інша — ні. Можливість перетворення строкового полісу на постійне покриття може бути доступна в одного страховика, але недоступна в іншого. Дізнайтеся особливості райдерів, які ви купуєте.
#5. Простота використання
Процес подання заявки на страхування життя може бути найскладнішою частиною процесу для деяких людей. Навіть якщо ви не можете дозволити собі найкраще покриття, краще мати його, щоб захистити свою сім’ю від фінансової катастрофи. Шукайте роботодавців, яким не потрібен медичний огляд, якщо у вас немає часу.
Крім того, процедура подання заявки на страхування життя може стати серйозною перешкодою для деяких. Мати будь-яке покриття краще, ніж не мати його взагалі, особливо якщо у вас є утриманці. Якщо у вас немає часу на іспит, подумайте про те, щоб звернутися до фірм, які не мають цієї умови.
Висновок
Наявність полісу страхування життя має вирішальне значення у великій схемі речей. Якщо ви плануєте придбати страхування життя, важливо поставити на перше місце ваші індивідуальні вимоги. Виберіть стабільного постачальника страхування життя з хорошим обслуговуванням клієнтів, щоб гарантувати, що ваш поліс відповідає вашим потребам.
Поширені запитання про найкращі компанії зі страхування життя
Чи можу я скористатися своїм страхуванням життя, поки живий?
Так. Грошова вартість компонента накопичення грошової вартості вашого полісу доступна протягом усього вашого життя з постійним полісом страхування життя. На відміну від цього, власники страхових полісів не можуть зняти готівку зі свого строкового страхування життя. Тому слід уникати термінових полісів, якщо страхування життя має служити основним джерелом фінансової безпеки.
Чи можу я вимагати страхування життя до смерті?
Можливо, це правильна відповідь на це запитання. Відповідь на це питання залежить від політики. Оскільки поліси термінового страхування життя не накопичують грошову вартість, бенефіціари не можуть отримати доступ до доходів до смерті власника поліса. Однак повний поліс страхування життя можна отримати готівкою до смерті.
Подібні статті
- СТРАХОВКА ОРЕНДИ АВТОМОБІЛЯ: коли вона вам потрібна
- КОМЕРЦІЙНЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: як це працює та найбільші компанії з комерційного медичного страхування
- ПРОГРАМНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ CRM ДЛЯ СТРАХУВАННЯ: найкраще програмне забезпечення CRM для страхових агентів 2023 року
- ТОРГОВИЙ КРЕДИТ: визначення та посібник із страхування торгових кредитів у Великобританії
Посилання
