Дострокове погашення іпотеки може допомогти вам заощадити тисячі доларів на відсотках. Але перш ніж почати викидати на це гроші, вам потрібно буде проаналізувати кілька змінних, щоб побачити, чи це хороша інвестиція. Багато власників будинків хочуть мати оплачений будинок і отримати фінансову свободу швидше, але вони часто не знають, як це зробити. Власники будинків часто сплачують регулярні щомісячні платежі по іпотеці та планують виплачувати свої іпотечні кредити протягом 30 років. Однак є три випробувані тактики, як ще швидше розплатитися.
Якщо ви хочете швидко погасити іпотеку, вам доступні кілька варіантів. Ваш кредитний рейтинг, грошовий потік і фінансова дисципліна часто визначатимуть найкращий варіант для вас. Отже, якщо вам цікаво, як скоротити виплати за іпотекою або швидше виплатити житло, ось кілька перевірених методів, які можуть допомогти. Пам’ятайте, що найкращий спосіб для вас залежатиме від того, скільки «додаткових» грошей у вас є, а також від того, наскільки важливо для вас позбутися іпотеки.
Дострокова погашення іпотеки
Коли ви робите іпотечний платіж, він ділиться порівну між основною сумою та відсотками. Протягом перших кількох років вашої позики більша частина вашого платежу йде на відсотки. Ви сплачуєте менше відсотків, оскільки сплачуєте основну суму, тобто суму грошей, яку ви спочатку позичили. Наприкінці кредиту значно більша частина вашого платежу застосовується до основної суми. Додаткові платежі можна застосувати безпосередньо до основного балансу вашої іпотеки. Здійснення додаткових виплат основної суми мінімізує суму грошей, яку вам доведеться сплатити як відсотки до їх нарахування. Це може скоротити тривалість вашої іпотеки на роки та заощадити тисячі доларів.
Дострокове погашення іпотечного кредиту мінімізує суму, яку ви заплатите з часом, але фінансові експерти розходяться в думці, чи завжди слід віддавати пріоритет якнайшвидшій погашенню боргу. Рішення про дострокове погашення іпотеки є особистим рішенням, на яке значною мірою впливають ваші особливі обставини. Нижче наведено ефективні способи дострокового погашення іпотеки
#1. Здійснити додаткові платежі
Додаткові платежі по іпотеці можна здійснити двома способами, щоб прискорити процес повернення. Перший варіант полягає в тому, щоб розділити свій щомісячний іпотечний платіж навпіл і натомість платити кожні два тижні. Ви отримаєте еквівалент 13 місяців іпотечних платежів за один рік, а не 12, і заощадите багато грошей на відсотках. Ця стратегія може бути простою для деяких домовласників, оскільки вона мало впливає на їхній місячний бюджет. По-перше, зверніться до свого кредитора або сервісного центру, щоб дізнатися, чи приймають вони платежі кожні два тижні. Якщо ні, ви несете відповідальність за відкладення цих двотижневих платежів і об’єднання їх у єдиний щомісячний платіж.
Другий спосіб полягає у здійсненні додаткових платежів проти основної суми щомісяця або здійсненні додаткової виплати лише основної суми раз на рік. Це також може заощадити десятки тисяч доларів на відсотках протягом усього терміну дії кредиту. Це краща стратегія, ніж рефінансування, оскільки вона не зобов’язує вас платити. Якщо ви не можете збільшити свій щомісячний іпотечний платіж з будь-якої причини, ви не будете оштрафовані.
№ 2. Рефінансування іпотеки
Рефінансування іпотечного кредиту для його скорішого погашення має сенс лише в тому випадку, якщо ви можете отримати нижчу процентну ставку або скоротити термін кредиту. Майте на увазі, що під час рефінансування стягуються комісії, тому переконайтеся, що економія переважає витрати. Зросла зарплата? Якщо це так, варто подумати про рефінансування на менший термін. Ви можете заощадити гроші на відсотках, рефінансувавши свою іпотеку, не турбуючись про штрафи чи додаткові виплати. Це також допомагає набагато швидше стати повноправним власником свого будинку. Пам’ятайте, що рефінансування вашої іпотеки на коротший термін призведе до більших щомісячних платежів. Перш ніж зробити цей крок, порахуйте та переконайтеся, що ви можете покрити додатковий фінансовий тягар.
#3. Інвестуйте в брокерський рахунок або високоприбутковий ощадний рахунок.
Коли ви робите додаткові платежі за іпотекою, прибутковість цих грошей приблизно дорівнює процентній ставці за вашою іпотекою. Іпотечні ставки зазвичай набагато нижчі за те, що інвестори можуть заробити на своїх активах. Власники житла зможуть швидше погасити іпотеку, якщо замість цього інвестують у брокерський рахунок або високоприбутковий ощадний рахунок. Ця техніка передбачає інвестування ваших вільних платежів замість того, щоб їх витрачати. Створивши цей «іпотечний фонд виплати», ви зберігаєте свої гроші гнучкими та можете отримати вищу норму прибутку.
Розрахуйте дострокове погашення іпотеки
Суму виплати за іпотекою можна розрахувати за допомогою формули. Щоб отримати щоденну процентну ставку, помножте залишок позики на процентну ставку та розділіть на 365. Ця сума, помножена на кількість днів до виплати плюс залишок позики, дає вам суму для погашення іпотеки. Якщо ви зателефонуєте своєму ініціатору іпотечного кредиту, він зможе виконати ці розрахунки за вас. Оскільки цифри можуть бути дещо складнішими, це простіша альтернатива. Сума вашої виплати буде підтверджена ними письмово. Ви також можете скористатися онлайн-калькулятором виплати іпотеки. Вони можуть повідомити вам загальну суму кредиту або поточний борг.
Знаючи суму виплати, ви зможете зрозуміти, скільки ви платите. Набагато простіше розпорядитися своїми грошима в майбутньому, якщо знати, скільки ви заборгували. Нарешті, це допоможе вам заощадити гроші на відсотках протягом іпотечного кредиту та визначити, скільки часу знадобиться, щоб звільнитися від боргів. Коли ви будете готові повернути кредит і дізнаєтеся, як довго він вам знадобиться, ви можете зрозуміти, як отримати цитату погашення. Збільшення основної виплати може з часом заощадити багато грошей на відсотках. Переплата за іпотекою знижує загальну вартість придбання житла.
Однак дуже важливо правильно прочитати іпотечний договір. У разі дострокової оплати можуть бути додаткові штрафи. Подумайте про гроші, які ви заощадите на відсотках, проти додаткових комісій, які вам доведеться сплатити. Переплата за іпотеку іноді може бути вигідною, але це не завжди так.
Дострокове погашення іпотечного кредиту
Штраф за дострокове погашення іпотечного кредиту – це комісія, яку стягують деякі кредитори, якщо ви повністю або частково погашаєте свою іпотечну позику достроково. Штраф за дострокове погашення іпотеки часто виникає під час рефінансування, продажу чи іншого погашення значної частини боргу. Незважаючи на те, що штрафи за дострокову оплату сьогодні є рідкістю, коли вони існують, вони можуть бути значними. Штраф може складати 2% від залишку кредиту за перші два роки та 1% від залишку кредиту за третій рік.
Багатьом домовласникам чуже поняття «штраф за передоплату». За що вас штрафують за дострокове повернення боргу? Ось у чому справа з іпотечними кредитами: на диво, багато з них мають штрафні санкції за дострокове погашення, які обмежують вашу свободу та можуть позбавити вас кишені – просто за спробу вчинити правильно для ваших фінансів. Вивчаючи житлові позики та визначаючи, який вид іпотеки найкращий для вас, пам’ятайте про штрафи за дострокове погашення. Пені за дострокове погашення іпотеки тепер можна стягувати лише протягом перших трьох років терміну кредитування.
Крім того, штрафні санкції обмежені 2% від загальної суми кредиту за перші два роки та 1% від залишку кредиту за третій рік. Позикодавець розрахує та стягне з вас пеню за передоплату як одноразову суму. Він оцінюється, коли ви рефінансуєте або продаєте свій будинок, і зазвичай вираховується з доходів від продажу. Найкращий спосіб уникнути штрафу за дострокове погашення – уникати позик, які стягують штраф. «Подайте запит на позику без штрафу за дострокове погашення та уважно прочитайте умови вашої позики та документи, перш ніж підписувати їх під час закриття». Якщо ви не впевнені, чи штраф за дострокове погашення застосовується до вашої поточної іпотеки, зверніться до свого іпотечного кредитора або сервісного центру.
Ранні виплати за іпотекою
Перш ніж взяти участь у програмі дострокового повернення іпотеки, потрібно розглянути багато конкуруючих фінансових пріоритетів. Є багато фінансових цілей, які, ймовірно, повинні мати пріоритет перед погашенням іпотеки достроково, наприклад, погашення кредитних карток з високими відсотками, початок пенсійних внесків і введення важливих страхових полісів. Перш за все, ви повинні мати міцну фінансову основу. Володіти нерухомістю без іпотеки – це фінансово звільняє. Ось лише деякі з основних переваг:
#1. Це допоможе вам заощадити гроші.
Ви заощаджуєте гроші на відсотках, виплачуючи іпотеку. Це мінімізує ваші щомісячні витрати, а також загальну вартість володіння нерухомістю.
#2. Знижка з податку на іпотеку є кращою, ніж відсутність відсотків.
Якщо ви зберігаєте іпотеку, щоб отримати податкову пільгу, ви платите банку 1 долар, щоб отримати податкову пільгу в розмірі 0.25 долара (припускається, що податкова категорія становить 25%). Ви все ще винні $0.75. Коли ви виплачуєте іпотеку, ви платите 0.25 долара податків і залишаєте собі 0.75 долара.
#3. Можливість накопичувати до пенсії
Ви отримаєте можливість використовувати те, що колись було вашим іпотечним платежем, щоб інвестувати у вихід на пенсію або заощаджувати на інші фінансові цілі. Уявіть собі! Ви не тільки уникнете сплати відсотків по іпотечному кредиту, але й заробите гроші на високоприбуткових рахунках!
Чи є негативна сторона дострокової виплати іпотеки?
Одним із недоліків дострокового погашення іпотеки є можливість штрафних санкцій за дострокове погашення. Кредитори стягують комісію, коли ви достроково виплачуєте іпотеку, оскільки це зменшує їхню здатність отримувати прибуток. Хоча штрафи за дострокове погашення різняться, зазвичай вони становлять невелику частку від загальної суми непогашеної позики.
Що відбувається, коли ви достроково виплачуєте іпотеку?
Штрафні санкції за дострокове погашення зазвичай дорівнюють відсотку відсотків, які ви б сплатили. Це означає, що якщо ви швидко погасите основну суму, ви можете сплатити більше відсотків, ніж могли б сплатити в іншому випадку. Штрафи за передоплату зазвичай спливають через кілька років.
Як я можу погасити свою 30-річну іпотеку за 10 років?
Якщо подвоїти необхідний платіж, ви погасите свою 30-річну позику з фіксованою ставкою менш ніж за десять років. Іпотечний кредит на 100,000 6 доларів США під 599.55% відсотків вимагає щомісячного платежу в розмірі 30 доларів США протягом 109 років. Якщо платіж збільшити вдвічі, кредит виплачується через XNUMX місяців, або дев'ять років і один місяць.
- Доплачуйте щомісяця, щоб швидше погасити іпотеку.
- Замість щомісячних платежів виплачуйте кожні два тижні.
- Внесення додаткової щомісячної плати на рік.
- Рефінансуйте свою іпотеку на більш короткий термін.
- Реструктуризуйте свою іпотеку.
- Консолідація кредиту.
- Погасіть інші позики.
- Зменшення розміру.
У якому віці потрібно виплачувати будинок?
За словами ведучого серіалу Shark Tank Кевіна О'Лірі, якщо ви хочете жити без боргів, ви повинні сплатити всі свої борги. Насправді О'Лірі вважає гарною метою позбутися боргів до 45 років, що включає виплату іпотеки.
Чи знижується страхування власника житла, коли виплачується іпотека?
Ні, страхування житла не дешевше, якщо у вас немає іпотеки. Ваш будинок все ще під загрозою, як це було, коли ви виплачували іпотеку. Хоча вам більше не потрібно мати поліс, якщо у вас немає кредитора, дуже мало людей рекомендують припинити страхування власників житла після того, як ви виплатите свою іпотеку.
Чому мій кредитний рейтинг впав, коли я виплатив іпотеку?
Це пояснюється тим, що закриття кредитної лінії зменшує ваш загальний доступний кредит, що може призвести до вищого коефіцієнта використання кредиту. Крім того, якщо рахунок, який ви закрили, був вашою найстарішою кредитною лінією, це могло негативно вплинути на тривалість вашої кредитної історії та знизити ваші бали.
Чи знизиться мій кредитний рейтинг, якщо я виплачу свою іпотеку?
Повністю сплачена іпотека відображатиметься у ваших кредитних звітах у трьох основних кредитних агентствах (Experian, TransUnion і Equifax) протягом десяти років як «закритий рахунок із доброю репутацією». Якщо ви не взяли нову іпотеку до кінця цього часу, ваші кредитні рейтинги можуть дещо знизитися через меншу кредитну суміш.
Чи додаткові платежі автоматично надходять принципалу?
Як правило, національні банки прийматимуть додаткові платежі в рахунок основного залишку вашої позики. Однак вам слід ознайомитися зі своїм кредитним договором або зв’язатися зі своїм банком, щоб дізнатися про їх конкретний процес.
Як виплатити іпотеку на 100,000 XNUMX доларів за п’ять років?
Є кілька простих дій, які ви можете зробити, щоб погасити свою іпотеку приблизно через п’ять років.
- Внесення більшого початкового внеску
- Встановлення цільової дати.
- Вибір більш короткого терміну кредиту на житло
- Здійснення більших або більш частих платежів
- Витрачати менше на інші речі та i
- Збільшення доходу.
Висновок
Рішення про дострокове погашення іпотечного кредиту залежить від низки обставин, включаючи процентну ставку за вашою поточною позикою та вашу особисту толерантність до ризику. Почніть з розрахунку альтернативної вартості. Якщо ви виплачуєте іпотеку достроково, ви вкладаєте гроші в іпотеку, які могли б використати на інші фінансові потреби. Звичайно, ви заощадите на відсотках, але якби ви інвестували додаткові платежі в інше місце, а не в іпотеку, ви могли б отримати більший прибуток. З іншого боку, здійснення додаткових платежів може бути хорошим варіантом, якщо ви знаєте, що збираєтеся витратити додаткові гроші, якщо не вкладете їх у свою іпотеку.
схожі повідомлення
- ІПОТЕЧНА КРЕДИТА НА ПЛАТУ ШТРАЮ: як це працює
- Рефінансування автокредиту: найкращий посібник 2023 року та все, що ви повинні знати
- ЩО ТАКЕ РЕФІНАНСУВАННЯ: значення, як це працює та мета
посилання
