За останні кілька десятиліть традиційні грошові аванси до зарплати повністю змінилися у відповідь на попит споживачів. З появою штучного інтелекту та більш складних алгоритмів, готівковий аванс за погану кредитну історію позики зробили шлях до більш персоналізованого та зручного досвіду, відійшовши від незвичайних 400% річних відсоткових ставок і перейшовши на онлайн-платформи, які обіцяють річні відсоткові відсотки нижче 35.99%, більш тривалі терміни погашення та відсутність хижацьких/прихованих комісій.
Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про те, як традиційні грошові аванси до зарплати зробили шлях до більш сприятливих особистих позик на погану кредитну історію, включаючи порівняльний аналіз (аванс до зарплати проти персональних позик) і як ринок споживчих кредитів з часом еволюціонував від одного продукту до іншого .
Що таке традиційні грошові аванси до зарплати?
Традиційні грошові аванси до зарплати, які також називаються позиками до зарплати або до зарплати, — це короткострокові позики з високим річним процентним відсотком, які повертаються позичальником у день наступної зарплати за графіком виплат від двох до чотирьох тижнів.
З традиційними авансами готівкою до зарплати можна розраховувати на суму від кількох сотень до кількох тисяч доларів, причому фактична сума пропонується на основі вашого доходу, співвідношення боргу до доходу, стажу роботи та інших факторів, які оцінюють вашу здатність погасити.
Щодо прикладу кредиту, візьмемо приклад кредиту на 1,500 доларів США з погашенням 350% річних протягом двох тижнів. Орієнтовна загальна сума погашення цієї позики (за умови відсутності додаткових фінансових витрат) становить 1,709.86 доларів США, з яких понад 200 доларів США – це відсотки — погана угода, якщо ми коли-небудь бачили таку!
Що характеризується невеликими сумами позик і високими відсотковими ставками/комісіями (за кожні 100 позичених доларів), річна процентна ставка для авансів готівкою до зарплати зазвичай починається від 300% і зростає до 400%.
Що таке особисті позики?
Персональні позики – це гроші, позичені споживачами на різні цілі, включаючи, але не обмежуючись, покращення житла та консолідацію боргів. Зазвичай вони становлять від кількох сотень до кількох тисяч доларів із річними відсотковими ставками (APR) до 35.99%, що враховує основну суму боргу, відсотки та всі фінансові витрати, щоб відобразити загальну вартість запозичення.
Позичальники з річною процентною ставкою відповідають вимогам залежно від умов кредитора та кредитоспроможності за шкалою FICO (від 300 до 850). Що вищий ваш кредитний рейтинг, то нижчі ваші кваліфіковані річні відсоткові відсотки. Вони можуть працювати на постійній або змінній основі. Фіксовані ставки залишаються незмінними протягом кредиту, а різні ставки коливаються залежно від макроекономічних умов і дій Федерального резерву.
На перспективу, 2-річна особиста позика в розмірі 31 доларів США під річну відсоткову ставку 3,300% призведе до орієнтовних щомісячних платежів у розмірі 186.22 доларів США при загальній сумі погашення 4,469.17 доларів США (зі сплаченими відсотками в розмірі 1,169.17 доларів США).
Примітка: 31% річних процентних ставок є набагато нижчим діапазоном для традиційних грошових авансів до зарплати, причому найпоширенішим діапазоном є 300% річних процентних ставок, що, можливо, є найдорожчим кредитним продуктом на сьогодні.
Крім того, особисті позики можуть бути забезпеченими або незабезпеченими, вимагаючи використання застави, наприклад транспортного засобу, для захисту від ризику дефолту. Природно, незабезпечені позики будуть мати дещо вищі середні процентні ставки.
Щоб відповідати вимогам, кредитори можуть або не можуть проводити перевірку кредитоспроможності. Також враховуються інші фактори, такі як дохід, співвідношення боргу до доходу та трудовий стаж. Аванси готівкою до заробітної плати можна отримати через онлайн-кредиторів і служби надання позик, як-от 100Lenders і MarketLoans, які з’єднують потенційних клієнтів із мережею сотень прямих кредиторів, що спеціалізуються на авансах готівкою до заробітної плати та особистих позиках на випадок поганої кредитної історії.
Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про особисті позики та про те, як вони еволюціонували від грошових авансів до зарплати до того, чим вони є сьогодні.
Які відмінності між особистими позиками на погану кредитну історію та грошовими авансами до заробітної плати?
Ось основні відмінності між особистими позиками на погану кредитну історію та авансами готівкою до зарплати:
Призначення кредиту. Грошові аванси до зарплати зазвичай не перевищують 1,500 доларів США на невідкладні та термінові фінансові потреби, такі як невідкладна медична допомога, ремонт автомобілів, комунальні послуги, виплата іпотеки, витрати на поховання та навіть непередбачені витрати по догляду за дітьми.
Особисті позики на погану кредитну історію найкраще підходять для довготермінових проблем з грошовими потоками, наприклад, для оплати лікарняного рахунку в розмірі 19,500 XNUMX доларів США або проекту ремонту будинку.
Кредитні перевірки. На відміну від особистих позик на погану кредитну історію від банків, кредитних спілок та онлайн-кредиторів, кредитори, які видають готівку до зарплати, зазвичай не перевіряють кредитоспроможність, виходячи з вашої здатності погасити за рахунок доходу, співвідношення боргу до доходу та статистики безробіття. Подібним чином кредитори можуть не звітувати перед Experian, Equifax або TransUnion, тому вчасне здійснення платежів дещо менш важливо.
Процентні ставки. Грошові аванси до зарплати зазвичай становлять тризначні річні процентні ставки (у місцевих магазинах) порівняно з 35.99% для законних онлайн-опцій. Позики фізичним особам на погану кредитну історію зазвичай мають не більше 35.99% річної процентної ставки. Для перспективи особистий кредит у розмірі 25,000 100 доларів США на погану кредитну історію може допомогти вам заощадити сотні (якщо не тисячі) за рахунок авансу готівкою (припускаючи той самий період погашення та різницю в річних процентних ставках понад XNUMX%).
Період погашення. Аванси готівкою до зарплати мають короткостроковий термін погашення (від двох до чотирьох тижнів). У свою чергу, особисті позики на погану кредитну історію мають середньо- та довгостроковий період погашення до 72 місяців. Один вимагає одноразової виплати, а інший вимагає фіксованих платежів, кожен з яких покриває частину основної суми та відсотків за щомісячний цикл погашення.
Залежно від типу позики багато кредиторів пропонують гнучкість у виборі умов погашення на основі індивідуальних уподобань, включаючи більш розширені варіанти погашення для менших щомісячних платежів.
Ресурси Позикодавці до зарплати відомі тим, що не пропонують ресурсів. Незалежно від того, чи йдеться про фінансову освіту з корисними темами блогу чи програми для важких випадків, які дозволяють відстрочити або скасувати відсотки (короткострокові), очікуйте на це з особистими позиками на погану кредитну історію, де фінансові установи мають високий стимул навчати, утримуючи споживачів.
Кілька слів про кредитні програми та послуги «Купи зараз, плати пізніше».
Окрім особистих позик, два довгі типи, які затьмарили традиційні грошові аванси до зарплати, це програми для отримання готівки (наприклад, Earnin, Brigit) і сервіси «Купи зараз, сплати пізніше», як-от Affirm, Afterpay і Klarna.
Ці два альтернативні варіанти фінансування набагато вигідніші, ніж позики до зарплати, завдяки нижчим витратам, прозорій структурі комісії та гнучким умовам погашення, які дозволяють розподілити виплати протягом фіксованого періоду. Крім того, він пропонує зручність завдяки зручним мобільним додаткам, що дозволяє підключати додатки, які перевіряють рахунки для швидкої виплати коштів.
Не кажучи вже про те, що кожен із них виконує важливу мету. Програми для позик, як-от Earnin і Brigit, найкраще використовувати для покриття проміжків у зарплаті, покриваючи всю або частину вашої наступної зарплати в обмін на 0% відсотків і без комісій. У свою чергу, послуги BNPL, як-от Affirm і Afterpay, дозволяють вам брати участь у програмах «Pay in 4», які дозволяють сплачувати велику суму одноразово рівними фіксованими платежами протягом шести тижнів, дозволяючи вам користуватися керованим планом оплати дорогих товарів як меблі та прикраси.
Коротше кажучи, визнайте необхідність використовувати програми для позик замість послуг «Купити зараз, платити пізніше», щоб уникнути високих відсотків і коротших термінів погашення, які пропонують традиційні грошові аванси до зарплати та деякі особисті позики з поганою кредитною історією.
Як еволюція змінила грошові аванси до зарплати на особисті онлайн-позики
На початку 20-го століття виник ринок споживчого кредиту, на якому постачальники кредитів рекламували свої кредитні продукти та послуги. Одним із найпопулярніших продуктів була однотижнева позика з відсотковими ставками від 120 до 500%, одна з перших в історії виданих готівкових авансів до зарплати.
У відповідь на стрімке зростання відсоткових ставок кожен штат почав демонструвати свої повноваження, накладаючи максимальні обмеження на суми кредитів, процентні ставки та фінансові витрати. Один із головних законів, Уніфікований закон про невеликі позики (1916 р.), встановлює максимальну 3.5% відсоткової ставки для позик на суму 300 доларів США або менше, яку багато кредиторів, які виплачують виплати, використовують у нових пропозиціях.
До середини 20-го століття ринок був переповнений варіантами короткострокових позик і позик у розстрочку, а чинні федеральні закони про банківську діяльність у 70-х і 80-х роках дерегулювали федеральну банківську діяльність, що полегшувало кредиторам до зарплати обходити закони Арізони та створювати масові квартали кредитні магазини в малозабезпечених районах.
У той же час позики до зарплати повільно перетворилися на особисті позики на погану кредитну історію. Для багатьох обіцянки більшої суми кредиту та більшого терміну погашення до 72 місяців полегшили позику та керування погашенням.
Сьогодні зберігається статутне законодавство, яке регулює позику до зарплати багатьма способами. Наприклад, обмеження максимальної відсоткової ставки встановлюється для всіх позик до зарплати, за деякими винятками. Крім того, було створено Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), яке має на меті захистити споживачів від хижацьких позик до зарплати, пропонуючи посилене регулювання/нагляд і встановлюючи нові вимоги до виплати, що обмежують пролонгацію, і навіть обов’язкові вимоги щодо сповіщення, де всі кредитори повинні бути повністю прозорими щодо умов , витрати та ризики.
Висновок
Коротше кажучи, шлях від традиційних грошових авансів до більш вигідних особистих позик був довгим. Усвідомлюючи потребу в покращенні процентних ставок і умов, цей тип кредиту природно розвивався. Пам’ятайте, що ми не радимо позик до зарплати, оскільки особисті позики пропонують набагато нижчі відсотки та значні суми практично для будь-яких витрат, які ви повинні покрити.
