Коли ви готові запропонувати якусь заставу, наприклад, будинок або автомобіль, отримати кредит іноді може бути набагато простіше. Кредити застава допоможе вам захистити гроші, які ви позичаєте, і може мати нижчі процентні ставки. Навпаки, якщо ви прострочите кредит під заставу, ви можете бути змушені відмовитися від безцінного активу. Але як працюють позики під заставу? Продовжуйте читати, щоб дізнатися, що таке кредити під заставу, що можна використати як заставу та де можна отримати позики під заставу.
Що таке кредит під заставу?
Застава – це цінний актив, що передається під заставу для позики у фінансовій галузі. Позика під заставу – це забезпечена позика, яка вимагає, щоб у вас було щось, що служить гарантією позики. Крім того, позикодавець має право звернути стягнення на предмет застави, будь то майно, гроші чи інші цінності.
- автомобіль
- Накопичувальний рахунок
- Ювелірні вироби
- Інвестиційний портфель
- Головна
- Real estate
- Страхові поліси
Зауважте, що:
- Цінна річ передається під заставу під забезпечення кредиту.
- Ризик кредитора знижується заставою.
- Позикодавець має право продати заставу, якщо позичальник не повертає позику для відшкодування збитків.
- Два приклади позик під заставу – це іпотека та автокредит.
- Ви можете використовувати інші особисті речі, як-от інвестиційний або ощадний рахунок, щоб захистити особисту позику під заставу.
Як працюють позики під заставу?
Ви можете розраховувати на більш вигідні умови позики з кредитом під заставу порівняно з незабезпеченим кредитом. Вигідно, що це може призвести до зниження процентної ставки, більшої позики або позики на довший термін.
Крім того, кредитори знадобляться час, щоб оцінити вартість вашої застави, перш ніж схвалити вам позику під заставу. Для цього вони візьмуть до уваги справедливу ринкову вартість ваших речей або, у випадку іпотеки, оціночну вартість будинку. Потім вони запропонують вам частину вартості вашої застави, щоб визначити суму кредиту. Наприклад, під час схвалення іпотеки кредитор бере до уваги потенційну вартість перепродажу майна.
У разі іпотеки співвідношення кредиту до вартості (LTV), яке кредитна установа надасть вашій позиці, безпосередньо відображає вартість вашої застави. Загалом, ви можете передбачити, що ви заплатите більше процентів і витрат на закриття, чим вищий ваш LTV. Крім того, вам знадобиться більший початковий внесок. Ви знатимете, що ваш кредитор готовий позичити вам значну суму грошей, якщо ваш LTV становитиме 80%, але вам доведеться заплатити решту 20% із власної кишені.
Види застави для забезпечення кредиту
#1. Застава нерухомого майна:
Багато підприємств використовують нерухомість як заставу для кредитів. Іпотека та бізнес-кредити часто йдуть за цією схемою.
Кредитори сприймають нерухомість прихильно, оскільки вона зберігає свою вартість протягом тривалого часу. Крім того, нерухомість часто коштує кілька сотень тисяч доларів, що дає вам, позичальнику, шанс отримати більше грошей.
Отже, хоча це має свої переваги, існує також високий ризик. Наприклад, ви ризикуєте втратити житло, якщо використовуєте своє основне місце проживання як заставу та втратите кредит.
#2. Застава бізнес-обладнання:
Бізнес-обладнання може бути життєздатним і низькоризикованим типом застави, особливо для будівельних або виробничих підприємств. Однак він має тенденцію втрачати свою цінність з часом, що робить його малоймовірним для забезпечення великих сум коштів. Деякі кредитори можуть побоюватися прийняття певного комерційного обладнання через труднощі з пошуком зацікавленого покупця.
#3. Забезпечення запасів:
Підприємства, які продають товари, як-от роздрібні або онлайн-магазини, можуть отримати фінансування, використовуючи свій інвентар. Однак, враховуючи те, що інвентар може бути важко продати, деякі кредитори можуть неохоче приймати його як заставу.
Зауважте, що ваш дохід може постраждати в результаті використання інвентарю. Тому, якщо ви відстаєте від платежів, ви ризикуєте втратити доступ до запасів і, як наслідок, можливість отримувати прибуток. Крім того, це може поставити вас у дилему з іншими кредиторами або навіть призвести вашу компанію до банкрутства.
#4. Забезпечення рахунків-фактур:
Підприємства з неоплаченими рахунками-фактурами та простроченими платежами можуть отримати вигоду від фінансування в обмін на претензії щодо своїх неоплачених рахунків-фактур. Однак кредитори все одно стягуватимуть комісію або відсотки, тобто підприємства зароблятимуть менше грошей, ніж якби їхні клієнти платили їм напряму.
#5. Загальна застава:
На відміну від інших форм застави, повна застава дає вам право конфіскувати всі активи, що належать вашій компанії, якщо ви не в змозі повернути позику.
Однак загальні права застави наражають позичальників на ризик, водночас забезпечуючи значний захист для кредиторів. Тому, якщо ви не можете розрахуватися з боргами, ви можете втратити все, що маєте. Як правило, лише банки користуються цим механізмом.
#6. Грошове забезпечення:
Ви повинні мати можливість використовувати будь-які додаткові кошти на своєму особистому чи бізнес-банківському рахунку для забезпечення кредиту під заставу. Готівка є поширеною формою застави, яка використовується традиційними кредиторами, такими як банки, оскільки їх легко зрозуміти.
Однак кредитори не повинні продавати фізичні активи, щоб повернути свої гроші, якщо позичальник не виконує свої зобов’язання. Таким чином, це може призвести до сплати позичальниками знижених процентних ставок і комісій.
#7. Інвестиційна застава:
Акції та облігації є прикладами інвестицій, які можна використовувати як гарантію для комерційних позик, оскільки інвестиції є ліквідними активами, які можна швидко продати, щоб заплатити кредиторам, подібно до готівки. Хоча це типова форма застави для банків, фінтех-кредитори не часто використовують її.
Однак залежно від стану ринку оцінка інвестицій може змінюватися. Якщо оцінка ваших інвестицій значно нижча від суми, яку ви позичили, у вас можуть бути проблеми.
Що можна передати в заставу?
Ви можете використовувати такі предмети як забезпечення кредитів під заставу:
#1. Транспортні засоби:
До рухомих активів належать машини та транспортні засоби. Позики під заставу рухомих речей з ринковою вартістю відомі як заставні позики. Таким чином, іноді позичальника можуть попросити відмовитися від фізичного володіння рухомим активом, щоб отримати кредит під заставу від кредитора.
#2. Золото та інші цінності:
Завдяки своїй вартості золото можна використовувати як заставу для кредитів. У результаті золоті злитки та ювелірні вироби можуть бути використані як застава. Крім того, інші цінні предмети можуть бути використані як застава для кредитів, у тому числі твори мистецтва.
#3. Земля або майно:
Найбільш типовим видом застави є нерухомість. Фінансові компанії можуть використовувати ваш будинок або цінну ділянку землі, щоб захистити себе та надати позику.
#4. Особисті інвестиції:
Ви також можете використовувати свої активи як заставу. Акції, облігації та взаємні фонди є частиною цього. Крім того, суверенні золоті облігації можуть бути закладені як забезпечення для отримання кредиту під заставу від банку.
Де можна знайти кредит під заставу?
#1. Банки:
Якщо у вас уже є банківський рахунок, ви можете отримати гроші одразу після подання заявки або наступного робочого дня. Однак, беручи кредит на автомобіль, пам’ятайте про можливі обмеження щодо марки, пробігу чи року випуску автомобіля, який ви бажаєте придбати.
#2. Кредитні спілки:
Їхні ставки зазвичай нижчі, ніж банківські ставки, але вам, імовірно, потрібно бути членом кредитної спілки, щоб отримати право.
#3. Онлайн кредитори:
Можливо, вам доведеться спочатку подати заявку на незабезпечену позику, перш ніж побачити варіант забезпеченої позики, оскільки багато онлайн-кредиторів пропонують лише незаставні позики.
#4. Автосалони:
Позики на купівлю нових автомобілів зазвичай надають автовиробники через свої дилерські центри. Хоча ставки часто конкурентоспроможні з тими, які надають банки, найкраща ставка вимагає хорошого кредиту.
#5. Позики на вітрини:
Ця форма позики є короткостроковою позикою, яка вимагає наявності коштів на поточному рахунку. Отже, ви повинні очікувати захмарних процентних ставок.
Наскільки важко отримати позику під заставу?
Порівняно з незабезпеченою позикою процес подання заявки може бути більш складним. Таким чином, вас можуть попросити надати більш детальну інформацію, ніж під час подання заявки на незабезпечену позику, оскільки кредитори повинні оцінити активи, які ви використовуєте для гарантії позики під заставу. Однак процедура — і тривалість цієї процедури — можуть відрізнятися залежно від кредитора.
Які є приклади кредиту під заставу?
#1. Житлова іпотека:
Іпотека — це позика, за якою забезпеченням є будинок. Кредитний центр може почати судовий процес, якщо домовласник припиняє виплачувати іпотечні платежі щонайменше на 120 днів. Таким чином, ці дії можуть призвести до того, що кредитор згодом захопить контроль над будинком шляхом звернення стягнення. Отже, майно можна продати для погашення основної суми кредиту, що залишилася, після того, як воно буде передано кредитору.
#2. Позики під нерухомість:
Крім того, будинок може служити заставою для другої іпотеки або кредитної лінії (HELOC). Сума позики в цій ситуації не буде більшою за наявний капітал. Наприклад, якщо будинок коштує 100,000 70,000 доларів, а основна іпотека становить 55,000 XNUMX доларів, лише XNUMX XNUMX доларів будуть доступні для другої іпотеки, або HELOC.
#3. Маржинальна торгівля:
Позики під заставу є фактором маржинальної торгівлі, коли інвестор позичає гроші у брокера, щоб купити акції, використовуючи баланс на своєму брокерському рахунку як заставу. Зауважте, що це збільшує кількість акцій, які інвестор може придбати, але також збільшує потенційні прибутки, якщо вартість акцій зросте.
Чи банки все ще пропонують позики під заставу?
Є кілька фінансових установ, де можна отримати позику під заставу, в тому числі банки. Таким чином, якщо у вас уже є ощадний рахунок у банку, ви можете почати там, щоб отримати позику під заставу.
Вам потрібен кредит під заставу?
Позики під заставу набагато менш ризиковані для кредитних установ, оскільки ви використовуєте актив як забезпечення позики. Таким чином, навіть якщо у вас поганий кредит або його немає, ви можете мати право на нього. Як правило, вони забезпечують нижчі процентні ставки. Забезпечені позики часто мають знижені річні відсоткові ставки, або APR, порівняно з незабезпеченими позиками.
Чи можу я позичити гроші під заставу свого будинку?
Так, ваш будинок можна використовувати як заставу для кредитів. Нерухомість часто використовується як застава для кредитів, оскільки вона зберігає вартість і зазвичай коштує кілька сотень тисяч доларів. Однак це також пов’язано з ризиками, такими як втрата основного місця проживання позичальника, якщо він не виплатить кредит.
Що таке кредити під заставу для бізнесу?
Будь-який актив, який компанія використовує для гарантування кредиту, є заставою. Процентні ставки за забезпеченими позиками зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими позиками. Для більшості типів бізнес-кредитів заставу має надати компанія, що фінансується. Крім того, прикладами застави є нерухоме майно, обладнання, запаси товарів і неоплачені рахунки.
Що таке особисті позики під заставу?
Більшість особистих позик є незабезпеченими, що означає, що вони не потребують застави, але деякі кредитори вимагають, щоб особисті позики були забезпечені речами з грошовою вартістю. Таким чином, автомобіль або навіть дім можуть бути використані як застава для персональної позики під заставу.
Що таке заставні позики з поганою кредитною історією?
Якщо у вас є застава, ви можете отримати кредит навіть із поганою кредитною історією. Оскільки позикодавець може відшкодувати свої збитки шляхом конфіскації ваших активів у разі невиконання кредиту, додавання застави до вашої позики зменшує ризик, на думку кредитора.
Що таке кредити під заставу автомобіля?
Якщо вам потрібні гроші негайно, найкращим варіантом буде використання вашого транспортного засобу як застави для особистої позики. Позика під заставу під заставу автомобіля дозволяє позичити гроші під вартість вашого автомобіля. Такий кредит може врятувати вам життя, але важливо розуміти умови.
ПРОГРАМА СТУДЕНТСЬКОЇ ПОЗИКИ: що це таке та коли вона відновлюється?
ПОЗИКА НА БІЗНЕС PAYPAL: Огляд 2023
ПОЗИКИ ДО ЗАПЛАТИ: найкращі варіанти 2023 року
Список використаної літератури:
