İflas, milyonlarca Amerikalının borç yükünü azaltmalarına ve yeni bir başlangıç yapmalarına yardımcı oldu. Çeşitli iflas türleri vardır, bu nedenle farklılıkları ve benzerlikleri anlamak çok önemlidir. İşletmeler için 3 tür iflas ve bireyler için iki tür iflasımız var. İlk önce, kavramı anlayalım iflas.
İflasın Tanımı Nedir?
Bir Monopoly oyununu kaybetmenin bir yolu olmanın ötesinde, gerçek hayatta iflas çok daha ciddidir: bir yargıcın önüne çıkıp onlara borçlarınızı ödeyemeyeceğinizi söylediğiniz zamandır. Sonra duruma göre ya borçlarınızı silerler ya da size bir geri ödeme planı yaparlar. Farklı kişiler, iş kaybı, boşanma, tıbbi acil durum veya aile ölümü dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle bir tür iflas başvurusunda bulunur. Aslında, 730,000'de 2018.1'den fazla ticari olmayan iflas türü dosyalandı.XNUMX Bu delilik!
İflasın tahliye olmadığını anlamak da önemlidir. öğrenci kredisis, devlet borçları (vergiler, para cezaları veya cezalar), yeniden teyit edilmiş borç (mevcut bir kredinin şartlarını yeniden taahhüt ettiğinizde), nafaka veya nafaka. Yani, tek borcunuz bunlarsa, iflas etmenin yolu bu değildir.
Farklı İflas türleri nelerdir?
İflasın genel amacı borçtan kurtulmak olsa da, tüm iflaslar eşit değildir. Gerçekte, altı farklı iflas türü vardır:
- Bölüm 7: Tasfiye
- Bölüm 13: Geri Ödeme Planı
- Bölüm 11: Büyük Yeniden Yapılanma
- Bölüm 12: Aile Çiftçileri
- Bölüm 15: Yabancı Davalarda Uygulanır
- Bölüm 9: Belediyeler
Bu listeye bir göz atmış ve daha sonra zamanın geri kalanını ayırmış olabilirsiniz. Her şey yolunda. Bir bölüm basitçe, Amerika Birleşik Devletleri İflas Kanunu'nun yasanın bulunduğu belirli bir bölümüne atıfta bulunur. Ancak seçeneklerinize aşina olmanız için her türün üzerinden geçeceğiz.
İki Tür Bireysel İflas
Bireyler için en yaygın iki iflas türü vardır: Bölüm 7 ve Bölüm 13.
#1. Bölüm 7 İflas
Bölüm 7 iflas olarak da bilinen tasfiye veya doğrudan iflas, bireysel iflasın en yaygın türüdür. Mahkeme tarafından atanan bir mütevelli, alacaklılarınıza (borçlu olduğunuz kişiler) ödeme yapmak için varlıklarınızın (sahip olduğunuz değerli herhangi bir şeyin) tasfiyesini (satışını) denetler. Kalan teminatsız borçlar (kredi kartları veya sağlık faturaları gibi) genellikle silinir. Ancak, daha önce de belirtildiği gibi, öğrenci kredileri ve vergiler gibi iflas yoluyla tahliyesi mümkün olmayan borçlar buna dahil değildir.
Hangi eyalette yaşadığınıza bağlı olarak mahkeme, belirli eşyaları satmanıza karar vermeyebilir. Örneğin, Bölüm 7 iflas sırasında, çoğu insan ev, araba ve emeklilik hesapları gibi temel ihtiyaçlarını elinde tutabilir, ancak hiçbir garanti yoktur. Bölüm 7, bir haciz işlemini durduramaz; sadece erteleyebilir. Hala borçlu olduğunuz kalemleri tutmanın tek yolu, borcu yeniden teyit etmektir, bu da kredi sözleşmesine yeniden bağlanmak ve ödeme yapmaya devam etmek anlamına gelir. Bununla birlikte, Bölüm 7 iflaslarının büyük çoğunluğu varlıksız durumlardır, bu da satılacak yeterli değerde mülk olmadığı anlamına gelir.
Mahkeme, borçlarınızı ödemek için yeterli para kazanmadığınızı tespit ederse, yalnızca Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunabilirsiniz. Bu karar, gelirinizi eyalet ortalaması ile karşılaştıran ve yeterli harcanabilir geliriniz olup olmadığını belirlemek için mali durumunuzu inceleyen gelir testine dayanmaktadır. Geliriniz yetersizse, Bölüm 7 için uygun olabilirsiniz.
Bölüm 7 iflası da on yıl boyunca kredi raporunuzda kalır ve sekiz yıl boyunca tekrar dosya açamazsınız.
#2. Bölüm 13 İflas
Bölüm 7 iflası genellikle borç affı ile sonuçlanırken, Bölüm 13 tipi bireysel iflas esasen onu yeniden düzenler. Mahkeme, teminatsız borcunuzun bir kısmını ve teminatlı borcunuzun tamamını üç ila beş yıl içinde geri ödemenize izin veren aylık bir ödeme planını onaylar. Aylık ödeme tutarları, geliriniz ve sahip olduğunuz borç miktarına göre belirlenir. Ancak mahkemenin sizi sıkı bir bütçeye bağlama ve tüm harcamalarınızı denetleme yetkisi var (ah!).
Bölüm 7'den farklı olarak, bu tür bireysel iflas, iflasla ilgili olmayan borçları yakalarken varlıklarınızı korumanıza izin verir. Bölüm 13 bireysel iflas türleri, ipotekinizi ödemek için size daha fazla zaman vererek hacizden kaçınmanıza da yardımcı olabilir.
Teminatsız borcu 13 dolardan ve teminatlı borcu 419,275 dolardan azsa herkes Bölüm 1,257,850 iflas başvurusunda bulunabilir. Ayrıca vergi beyannamelerini de takip etmelisiniz. Ayrıca, kredi raporunuzda yedi yıl boyunca Bölüm 13 iflasının kaldığını ve iki yıl boyunca tekrar başvuruda bulunamayacağınızı bilmelisiniz.
Üç Tür İşletme İflası
bağlı olarak yapı, bir işletme üç iflas türünden birine başvurabilir. Şahıs şirketleri, sahibinin yasal uzantılarıdır. Şirket sahibi, şirketin varlık ve yükümlülüklerinden şahsen sorumludur. Bir şahıs şirketinin, yeniden yapılanma iflası olan Bölüm 13'e başvurarak iflas ilan etmesi en muhtemeldir.
Şirketler ve ortaklıklar, sahiplerinden farklı yasal ticari kuruluşlardır. İşletmeler için yeniden yapılanma iflası türleri olan Bölüm 7 veya Bölüm 11'e başvurabilirler.
#1. Bölüm 13: Düzenli Geliri Olan Bireyler İçin Borç Ayarlaması
Bölüm 13 iflas, genellikle işletmeler için olan bir tür yeniden yapılanma iflasıdır. Şahıs şirketleri sahiplerinden ayırt edilemez olduğu için şahıs şirketleri için kullanılabilir. Küçük bir işletmenin amacı tasfiye yerine yeniden yapılanma olduğunda, Bölüm 13'ü kullanırlar. İflas mahkemesine borçlarınızı nasıl geri ödemeyi planladığınızı gösteren bir geri ödeme planı sunarsınız. İşletmeler için Bölüm 13 ve Bölüm 7 iflasları çok farklıdır.
Bölüm 13, mülk sahibinin borçlarını ödemeye ve ödemeye devam etmesine izin verirken, Bölüm 7 buna izin vermez.
Geri ödemeniz gereken miktar, ne kadar kazandığınıza, ne kadar borçlu olduğunuza ve ne kadar mülkünüze sahip olduğunuza göre belirlenir. Kişisel varlıklarınız işletme varlıklarınızın bir parçasıysa ve şahıs şirketiniz varsa, Bölüm 13 yerine Bölüm 7'ü dosyalamak, evinizi kaybetme gibi sorunlardan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
#2. Bölüm 7: Tasfiye
Bir işletmenin uygun bir geleceği olmadığında, Bölüm 7 işletme türü iflas en iyi seçenek olabilir. Genellikle buna bir tasfiye olarak atıfta bulunurlar. Bölüm 7, tipik olarak, bir şirketin borçları, yeniden yapılandırmanın bir seçenek olmadığı kadar bunaltıcı hale geldiğinde kullanılır. Şahıs şirketleri, ortaklıklar veya şirketler Bölüm 7 iflasını kullanabilir.
Şirketin önemli bir varlığı olmadığında varlıklar, Bölüm 7 de bir seçenektir. Bir işletme bir şahıs şirketiyse ve sahibinin becerilerinin bir uzantısıysa, onu yeniden düzenlemek genellikle mantıklı değildir. ve Bölüm 7 uygun hale gelir. Bölüm 7 iflası kabul edilmeden önce, başvuru sahibi bir "araç" testini geçmelidir. Gelirleri belirli bir eşiği aşarsa, başvuruları reddedilir. Bölüm 7 iflası verilirse, işletme feshedilir.
İflas mahkemesi, işletmenin varlıklarını ele geçirmek ve Bölüm 7 iflasında alacaklılar arasında dağıtmak için bir mütevelli tayin eder. Davanın sonunda, tek mal sahibi, varlıklar dağıtıldıktan ve mütevelli heyetine ödeme yapıldıktan sonra bir “ibra” alır. Tahliye, işletme sahibinin artık borçları ödemek zorunda olmadığı anlamına gelir. Ortaklıklar ve şirketler bir tahliye almazlar.
#3. Bölüm 11: İşletmenin Yeniden Düzenlenmesi
Bölüm 11 iflas, işleri tersine çevirme konusunda gerçekçi bir şansı olan işletmeler için daha iyi bir tür olabilir. Gelir seviyeleri Bölüm 13 iflasına hak kazanamayacak kadar yüksek olan şahıs şirketleri de bunu kullanır.
Bölüm 11 planı, bir şirketin mahkeme tarafından atanan bir mütevelli heyetinin gözetimi altında faaliyetlerini yeniden düzenlediği ve sürdürdüğü bir plandır. Şirket, alacaklılarıyla nasıl başa çıkacağını gösteren ayrıntılı bir yeniden yapılanma planı hazırlar. Şirket, kârlılığa geri dönmek için sözleşmeleri ve kiralamaları feshedebilir, varlıkları geri alabilir ve borçlarının bir kısmını geri öderken diğerlerini de ödeyebilir.4 Planı, plan üzerinde oy kullanacak olan alacaklılarına sunacaktır. Mahkeme planı adil ve hakkaniyetli bulursa, onaylayacaktır.
Yeniden yapılanma planları, alacaklılara fazla mesai ödenmesini gerektirir. Bölüm 11 kapsamındaki iflaslar son derece karmaşıktır ve hepsi başarılı değildir. Bir planı sonuçlandırmak genellikle bir yıldan fazla sürer.
Diğer İflas Türleri
Bölüm 12 İflas
Bu, aile çiftçilerinin ve balıkçıların tüm mallarını satmaktan veya mülklerine haciz koymaktan kaçınmalarını sağlayan bir geri ödeme planıdır. Bölüm 12 iflası Bölüm 13'e benzer olsa da, biraz daha esnektir ve daha yüksek borç limitlerine sahiptir.
Bölüm 15 İflas
Bu Bölüm uluslararası iflas, yabancı borçlulara ABD iflas mahkemelerine erişim sağlar ve verir.
Bölüm 9 İflas
Bölüm 9 iflas, kasabaların, şehirlerin, okul bölgelerinin ve diğer kuruluşların borçlarını yeniden düzenlemelerine ve geri ödemelerine izin veren başka bir geri ödeme planıdır.
Bölgenizdeki iflas yasaları hakkında daha ayrıntılı bilgi için Amerika Birleşik Devletleri Mahkemeleri web sitesini ziyaret edin.
Davam için Hangi İflas Türü En İyisidir?
Diğer iflas biçimleri belirli kişilere veya şirketlere göre uyarlandığından, çoğu kişi yalnızca Bölüm 7 veya Bölüm 13'e uygundur.
Bölüm 7 İflas ve Bölüm 13 İflas arasındaki farklar
Bölüm 7 ve Bölüm 13 iflas arasındaki temel ayrım, bireyin varlıkları ve gelir düzeyine dayanmaktadır. Örneğin, bir kişi yakın zamanda işini kaybetmişse veya tutarsız bir gelire sahipse, Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunmaya zorlanabilir. Ancak, gelir testi kredilerini ödemek için yeterli para kazandıklarını gösterirse, bunun yerine Bölüm 13'te iflasa tabi tutulacaklar. Ev haczinin önlenmesi birinci öncelikse, birisi Bölüm 13 için başvuruda bulunabilir. Ayrıca, Bölüm 7'ten daha hızlı olduğu için zamanın önemli olması durumunda Bölüm 13 için de başvuruda bulunabilirler.
Bununla birlikte, iflas korkutucu bir deneyimdir. Bölüm 7 ve Bölüm 13 arasında karar vermek, iki kötülükten daha azını seçmeye çalışmak gibidir. Her iki durumda da anonimlik feda edilir. Kanıtların tümü temel olarak mahkemenin incelemesi için bir masa üzerinde düzenlenmiştir. Sonra Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüm 13. Bölüm iflas işlemlerinin yaklaşık yarısını reddettikleri gerçeği var. Bunun nedeni borçlunun aylık ödemelerini yapamamasıdır.
İflas, tüm sorunlarınızı çözebilecek sihirli bir değnek gibi görünebilir. Ancak, büyülü bir deneyim olmaktan uzaktır ve önemli bir duygusal maliyeti vardır. Dave Ramsey finansal alışkanlıklarını tamamen değiştirmeden iflas ilan etti ve asla kimseyi aynısını yapmaya teşvik etmiyor. Gerçekte, iflasın, diğer tüm seçenekleri tükettikten sonra yalnızca son çare olarak kullanılması gerektiği için boşanma ile eşit olduğunu düşünüyor.
Öyleyse, iflas ilan etmenin bazı alternatiflerine bir göz atalım.
İflas Dosyalama için bazı alternatifler nelerdir?
Ne kadar borca batmış olursanız olun, her türlü iflastan kurtulmanız mümkündür. Sadece seçimlerinizin farkında olmanız gerekiyor. İflas ilan etmeden borçtan kurtulmak için atabileceğiniz birkaç adım:
#1. Temel konulara dikkat edin.
Bir şey yapmadan önce Dört Duvar'ın kapalı olduğundan emin olun: yiyecek, yardımcı hizmetler, barınak ve ulaşım. Uyuyacak bir yeriniz veya yiyecek yemeğiniz yoksa, borçtan kurtulmak için savaşacak dayanıklılığınız da olmaz. Bu yüzden kendinize ve ailenize dikkat etmeye öncelik verin. Koleksiyonerlerin beklemesi gerekecekti.
#2. Bütçe planı.
İflas Bölüm 13'te mahkemenin size bir bütçe ayırdığını ve giderlerinizi takip ettiğini daha önce açıklamıştık. Ama gerçek şu ki, tüm bunları iflas ilan etmeden yapabilirsiniz. İpinizin sonuna yaklaşıyorsanız, bir bütçeye sahip olmak oyunun kurallarını değiştirebilir. Paranızın nereye gittiği konusunda endişelenmek yerine onu takip edin. Sahip olduğunu bile bilmediğin parayı bulacaksın. Ve gerçekten de, bütçeleme, borcu ödemek için tüm gereksiz maliyetleri ortadan kaldırmayı gerektirir. Kablo ve abonelikleri iptal etmelisiniz. Artık dışarıda yemek olmayacak. Artık tatil olmayacak. Hayatta kalma durumundasın. Bir iflas davasında hükümetin size beş yıl boyunca paranızı nasıl yöneteceğinizi söylemesi yerine, kararları siz verirsiniz.
#3. Kazancınızı artırın.
Geliriniz, en güçlü servet yaratma (ve borç azaltma) aracınızdır. Ne kadar çok para kazanırsanız, borcunuza o kadar çok para atmanız gerekir. Sonuç olarak, aylık ödemelerinizi tamamlarken geçinmenize yardımcı olması için ikinci bir işe girmeniz veya mevcut işinizde fazladan saatlerce çalışmanız gerekebilir. Evet, sinir bozucu olabilir, ancak kısa vadeli fedakarlık sonunda buna değecektir.
#4. Eşyalarını sat.
Bölüm 7 iflasında mahkemenin varlıklarınızı tasfiye ettiğini nasıl söylediğimizi hatırlıyor musunuz? Bunun yerine malınızı satarsanız ne olur? Yat, süslü bir çim biçme makinesi veya işe gitmek için kullanmadığınız motorlu herhangi bir şey gibi değerli bir şeye sahipseniz, onu satın! Mobilyalar, koleksiyonlar, mücevherler, kendinize bir gün çalmayı öğreneceğinizi söylediğiniz gitar - ihtiyacınız olmayan her şeyin gitmesi gerekiyor. Kulağa tuhaf gelmiyor mu? Eşyalarınızın nasıl satıldığı konusunda hiçbir söz hakkınız olmaması dışında, iflas ilan ettiğinizde esasen bu olur. Bu yüzden Craigslist, eBay ve Facebook Marketplace'e gidin ve eşyalarınızı hızlı nakit olarak satın.
İflasın Avantaj ve Dezavantajları
İflasın en büyük avantajlarından biri, borç yükünü kaldırma kabiliyetidir. Ayrıca olası ev veya işyeri kayıplarını da engeller.
Ancak, bu dezavantajlıdır. Borcunuzu iptal edebilir, ancak size zarar verir. kredi puanı. Bazı iflaslar birkaç yıl boyunca kredi notunuzda kalır. Bazıları 10 yıl, iflasın türüne göre az ya da çok.
Bölüm 13 iflas için uygunluk gereksinimleri nelerdir?
Bölüm 13 iflasına hak kazanabilmek için, bir bireyin düzenli bir gelir kaynağına ve 394,725 dolardan az teminatsız borcuna ve 1,184,200 dolardan az teminatlı borcuna sahip olması gerekir.
Bölüm 12 iflasında borçlara ne olur?
Bölüm 12 iflasta borçlu, borçlarının tamamını veya bir kısmını 3-5 yıllık bir süre içinde geri ödemek için bir geri ödeme planı önerir. Geri ödeme planı mahkeme tarafından onaylandıktan sonra borçlu Bölüm 12 mütevellisine ödeme yapar ve o da alacaklılara ödeme yapar. Kalan uygun borç, geri ödeme süresinin sonunda ödenir.
Düzenli geliri olan kişiler için Bölüm 13 iflas nedir?
Bölüm 13 iflas, düzenli bir gelir kaynağı olan kişilerin kullanabileceği bir iflas türüdür. Bir iflas mahkemesinin gözetiminde bireylerin borçlarının bir kısmını veya tamamını 3-5 yıllık bir sürede ödemelerine olanak tanır.
Bölüm 12 iflas başvurusunda bulunma süreci nedir?
Bölüm 12 iflas başvurusunda bulunmak için, bir kişi şunları yapmalıdır:
- İflas mahkemesine bir dilekçe doldurun ve dosyalayın
- Alacaklıların, varlıkların ve yükümlülüklerin bir listesini sağlayın
- Gelir ve giderlerin kanıtını sağlayın
- Önerilen bir geri ödeme planını mahkemeye sunun
- Alacaklılar toplantısına katılmak
- Geri ödeme planı için mahkeme onayı alın.
Bölüm 12 iflas için uygunluk gereksinimleri nelerdir?
Bölüm 12 iflasına hak kazanabilmek için, bir kişinin çiftçilik veya balıkçılık faaliyetlerinden düzenli geliri olan bir aile çiftçisi veya balıkçı olması gerekir. Bireyin borçlarının da belirli limitleri karşılaması gerekmektedir.
Bölüm 11 iflasta yeniden yapılanma planının rolü nedir?
Bölüm 11'de iflas, bir yeniden yapılanma planı, borçlu tarafından alacaklılara belirli bir süre içinde geri ödeme yapmak için yapılan bir tekliftir. Plan, iflas mahkemesi ve alacaklılar tarafından onaylanmalıdır. Plan, alacaklılara yapılacak muamele, borçların ödenmesi ve borçlunun ticari faaliyetlerinin yeniden yapılandırılması da dahil olmak üzere yeniden yapılanma şartlarını özetlemektedir.
Bir plan yapmak!
Borcunuzun affedilebilmesi için çoğu iflas mahkemesinin bir finansal okuryazarlık kursunu tamamlamanızı istediğini biliyor muydunuz? Bunun nedeni, borcun birçok insan için bir yaşam biçimi haline gelmesidir. Ama durum böyle olmak zorunda değil! Financial Peace University (FPU) size kötü para alışkanlıklarını nasıl kıracağınızı gösterecek, yatırım yapmak ve bir patron gibi borcunuzu ödeyin ve kendiniz ve aileniz için parlak bir gelecek yaratın. Ayrıca, iflas mahkemesi faturasından daha ucuzdur. Bu denenmiş ve gerçek strateji, yaklaşık 6 milyon insanın hayatlarında olumlu değişiklikler yapmasına yardımcı oldu.
İflas Türleri SSS
Dört tür iflas nedir?
Amerika Birleşik Devletleri'nde iflasın altı bölümü vardır, Bölüm 7, Bölüm 9, Bölüm 11, Bölüm 12, Bölüm 13 ve Bölüm 15, Bölüm 7 ve Bölüm 13 iflas dosyalanan en yaygın formlardır.
Bölüm 7 ve 13 iflas arasındaki fark nedir
Bölüm 7 ile, dosyalamanızın mahkeme onayı ile borç türleri silinir, ki bu birkaç ay sürebilir. Bölüm 13'e göre, mahkeme tarafından talimat verilen geri ödeme planınız boyunca bu bakiyeler üzerinden ödeme yapmaya devam etmeniz gerekir; sonra, teminatsız borçlar taburcu edilebilir
Bölüm 11 borcu siliyor mu?
Plan kapsamındaki tüm ödemeleri yapana kadar Bölüm 11 için bireysel başvuruda bulunulmaz. Ayrıca, bir kişi bazı borç türlerini silemezyurtiçi destek yükümlülükleri, bazı vergiler ve dolandırıcılıktan kaynaklanan yükümlülükler gibi. Bölüm 11 iflasın nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinin.
