Düzenleme C tarafından uygulanan Konut İpoteği Açıklama Yasası (HMDA), yaklaşık kırk yıldır yürürlüktedir. İpotek kredisi verenleri, kredi verme uygulamaları hakkında bilgi vermelerini zorunlu kılar. Burada, Ev İpoteği İfşa Yasası ve amacı, neden önemli olduğu ve HMDA verilerini çevrimiçi olarak nasıl alacağınız hakkında bilgi edineceksiniz.
Ev İpoteği Açıklama Yasası Nedir?
Ev İpoteği İfşa Yasası (HMDA), 1975'te çıkarılan ve ipotek borç verenlerini borç verme işlemleriyle ilgili kritik bilgilerin kayıtlarını saklamaya ve düzenleyici kurumlara ifşa etmeye zorlayan bir federal yasadır. Federal Rezerv tarafından Yönetmelik C ile uygulandı. 2011'de Tüketici Mali Koruma Kurumu (CFPB), Yönetmelik C'nin kural yazma yetkisini devraldı.
Ev İpoteği Açıklama Yasasını Anlamak
Yönetmelik C ve Ev İpoteği İfşa Yasası, düzenleyici beyannameler ve kamuya açıklamalar için yükümlülükler içerir. Başlık 12, Amerika Birleşik Devletleri Kanunu'nun 29. Bölümü, Ev İpoteği İfşa Yasası'nın tamamını içerir. Yönetmelik C de Kanunun önemli bir bileşenidir. Federal Rezerv, Kanunun yükümlülüklerini tamamlamak ve bankaların uyması gereken bazı ek standartları belirlemek için C Yönetmeliğini yayınladı.
Genel olarak, Konut İpoteği İfşa Yasası ve Yönetmelik C'nin başlıca hedefleri, ipotek kredisi verenlerin coğrafi hedeflerini izlemek, sömürücü veya ayrımcı kredi verme uygulamalarını belirlemek için bir yöntem sağlamak ve ipotek piyasası bilgilerini hükümete ifşa etmektir. HMDA ayrıca kaynak tahsisini analiz etmek için bir araç sağlayarak devlet destekli topluluk yatırım girişimlerini de destekler.
Devlet kurumları, tüketici grupları ve banka müfettişleri, Eşit Kredi Fırsatı Yasası, Adil Konut Yasası, Topluluk Yeniden Yatırım Yasası (CRA) ve eyalet yasaları gibi farklı federal adil konut ve kredi düzenlemelerine uyumu belirlemek için verileri kullanır.
1975 tarihli Ev İpoteği İfşa Yasası uyarınca, Federal Mali Kurumlar İnceleme Konseyi (FFIEC), 1980 yılında mali kurumlardan alınan ipotek bilgilerine halkın erişimini kolaylaştırmakla görevlendirildi.
HMDA, borç verenlerin ipotek için başvuran veya ipotek alan kişilerin cinsiyetini, rengini ve gelirini belirlemesini gerektirir, ancak bilgiler kayıtlarda anonimleştirilir.
Ev İpoteği Açıklama Yasasının Amacı Nedir?
Özellikle kentsel, genellikle azınlık mahallelerinde kredi kısıtlamalarıyla ilgili artan endişelerden sonra, Ev İpoteği İfşa Yasası çıkarıldı. Kongre, bazı ipotek kredisi kuruluşlarının, yasayı yürürlüğe koyarken başka türlü nitelikli başvuru sahiplerine ev ipoteği vermeyi reddederek belirli alanlarda azalan büyümeye katkıda bulunduğuna inanıyordu.
Sonuç olarak, HMDA ve Yönetmelik C'nin ana hedefi, ipotek kredisi verenlerin hizmet verdiği coğrafi bölgelerin kaydını tutmaktır. Ayrıca finans kuruluşlarının faaliyet gösterdikleri alanların konut ihtiyacını karşılayıp karşılamadığını da ortaya koymaktadır.
HMDA tüzüğü, kamu görevlilerinin ihtiyaç duydukları bölgelerdeki kamu yatırımlarını takip etmeleri için de yararlı bir araçtı. Zamanında raporlama yoluyla Kanun, devlet kurumları tarafından desteklenen topluluk yatırım girişimlerinin gözetimine yardımcı olur.
HMDA verileri, topluluk faaliyetlerine fayda sağlamak için kaynakların uygun şekilde kullanılıp kullanılmadığını gösterir. 1989 FIRREA değişikliği, borç verenlerin, adil konut kredisi erişimini baltalayabilecek ve ayrımcılık karşıtı düzenlemeleri uygulayabilecek yağmacı kredi verme uygulamalarını belirlemede hükümet yetkililerine yardımcı olmak için başvuru özellikleri hakkında veri toplamasını ve sunmasını gerektirir.
HMDA'dan elde edilen veriler, konut kredisi ayrımcılığının temel nedenlerini ortaya çıkarmak için kullanılır. Makul bir ayrımcılık şüphesi olduğunda, düzenleyici soruşturma, belirli başvuru gruplarının yetersiz teminat gibi kabul edilebilir nitelikler dışındaki nedenlerle konut kredisinin reddedilip reddedilmediğine odaklanır.
Kanun, ipotek kredisi verenlerin bulunduğu her bir coğrafi bölgede ipotek kredisi tahsisi için bir kota sistemi oluşturmadığı gibi, kredi verenlerin belirli faaliyetlerine ilişkin kurallar da belirlemez.
HMDA Raporlaması
Bazı ipotek kredi verenleri, HMDA ve Yönetmelik C tarafından raporlama amacıyla belirli ipotek kredisi bilgilerinin kayıtlarını tutmakla yükümlüdür. 2019'da 5,496 borç veren 8.1 milyon kredi kullandırım bildirdi ve bu, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tüm beklenen kredi kullandırımlarının %88'ini oluşturuyor5.
CFPB, Nisan 2020'de, 25 Temmuz 100'den itibaren, HMDA kapsamında kapalı uçlu ipotek kredilerine ilişkin verilerin toplanması ve raporlanması için veri raporlama kriterlerini 1'ten 2020.6 krediye çıkaran nihai bir kural yayınladı.XNUMX
HMDA verileri, düzenleyici kurumların, yapılan ön onayların sayısı, verilen ipotekler, kredi tutarları ve bireysel kredilerin amaçları dahil olmak üzere çeşitli kategorilerde ipotek kredisi ve kredi verme modellerini incelemesine olanak tanır. Federal raporlama, Federal Konut İdaresi, Çiftlik Hizmet Ajansı, Kırsal Konut Hizmetleri ve Gaziler İşleri gibi diğer devlet destekli kredilerin onayları hakkında da önemli ölçüde derinleşiyor.
Federal Yönetmelik C, borç verenlerin her şube lobisinde kendilerine özgü HMDA istatistiklerine erişim hakkında bilgi içeren bir posteri belirgin bir şekilde asmalarını zorunlu kılar.7 Bu istatistikler ayrıca CFPB veri havuzunda çevrimiçi olarak ücretsiz olarak kamuya açıktır.
Bu rakamlar müstakbel borç alanların ilgisini çekse de, bankacılık ve borç verme işleriyle ilgilenen yatırımcılar için de değerli bir araştırma aracı olabilir. Bir yatırımcı, borç verenin ana işinin artıp artmadığını son birkaç yılın istatistiklerini karşılaştırarak kolayca belirleyebilir.
HMDA Raporlamasının Önemi Nedir?
HMDA istatistikleri, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ipotek sektörü hakkında halka açık kapsamlı bir bilgi kaynağıdır. Raporlama, kimin kredi aldığına ve hangi bankaların ipotek sağladığına dair daha iyi bir resim elde etmek için kritik öneme sahiptir. Bu bilgi aynı zamanda düzenleyicilere ipotek ayrımcılığının belirtilerini belirlemede yardımcı olur.
HMDA raporlaması, borç verenlere yararlı performans verileri sağlayabilir.
Pewaukee, Wisconsin'deki Inlanta Mortgage'den Kimberly Wachtel, "Bize kendi işimiz, meslektaşlarımızın ne yaptığı ve nerede farklılaşabileceğimiz ve/veya uyum sağlayabileceğimiz hakkında çok şey öğretebilir" diyor. "Kredi verenler, kredi performansıyla daha uyumlu olduklarında topluluklarına daha iyi hizmet edebilirler." Finans kurumları, kredi verilerinin borç verme stratejileriyle eşleştiğinden emin olarak verilerini düzenli olarak değerlendirmelidir.”
HMDA raporlamasına hangi bilgiler dahildir?
HDMA raporlaması, ipotek başvurusunda bulunan kişinin etnik kökeni, ırkı, cinsiyeti ve geliri gibi bilgileri içerir.
Maxwell, "Kredi, mülk özellikleri, başvuru sahibinin demografisi ve her kayıt için borç veren hakkında bilgi edinebilirsiniz" diye ekliyor.
Örneğin, bir borçlunun ipotek için onaylanıp onaylanmadığını veya reddedildiğini, başvuruyu tamamlamadığını veya kredinin oluşturulmasını engelleyen başka bir şeyin olup olmadığını öğrenebilirsiniz. Balon ödemeler ve negatif amortisman gibi kredi özelliklerine ilişkin ayrıntılar olarak, negatif marjlar da dahil olmak üzere krediye özgü fiyatlandırma ve masraf bilgileri de sağlanır. Bir kurumdan diğerine satılan ön onaylar ve krediler de istatistiklere dahildir.
Başvuranın mahremiyetini korumak için, başvuranın adı, başvuru tarihleri ve yapılan faaliyetler, mülk adresi ve kredi puanı gibi belirli veriler kamuya açıklanacak raporlardan gizlenir. Aynı nedenle, kredi tutarı, yaş, borç-gelir (DTI) oranı ve mülk değeri gibi ek parametreler aralıklara dönüştürülür.
HMDA Raporlamasına Göre Neler Değişti?
Wachtel'e göre HMDA, hedeflerine daha iyi ulaşmak için yıllar içinde birkaç değişiklik geçirdi; örneğin verileri kimin göndermesi gerektiğini değiştirmek, fiyat bilgisi eklemek ve genel olarak daha fazla verinin toplanmasını zorunlu kılmak gibi.
Sicuranza'ya göre, ipotek kreditörlerinin artık yeni bir raporlama platformu kullanarak kurumun büyüklüğüne bağlı olarak yıllık veya üç aylık bazda çok sayıda veri noktasında 100'den fazla alanı doldurması bekleniyor.
Sicuranza, "Artan veri alanlarının yanı sıra kamu erişilebilirliği ve teknoloji arayüzündeki değişiklikler, halkın tüm üyelerinin kendi alanlarındaki borç verme modellerini daha iyi anlamasını ve görselleştirmesini sağlıyor" diye açıklıyor.
Finansal kurumların, daha önce isteğe bağlı olan konut rehni kredi limitleri (HELOC'ler) ile ilgili verileri 2018'de yayınlamaları zorunlu hale geldi. Ayrıca, kurumun önceki iki takvim yılında en az 100 kapalı uçlu ipotek veya 200 açık uçlu kredi limiti oluşturmuş olması durumunda teminat gerekliliklerini belirtmek zorundaydılar.
CFPB ayrıca son zamanlarda HMDA hakkında görüş talep etmeye başladı.
Sicuranza, "Başka bir deyişle, tüketicilerin gözünü tutması için daha fazla HMDA ayarlaması ufukta olabilir" dedi.
HMDA Verilerine Çevrimiçi Olarak Nereden Erişebilirim?
CFPB web sitesi, HMDA verilerini kolayca ve özgürce elde etmenizi sağlar. 2007'den 2017'ye kadar olan verileri indirebileceğiniz veya belirli bir finans kuruluşunun verileri dahil olmak üzere en son verilere ve özetlere erişebileceğiniz "HMDA verilerini indir" bölümüne gidin. HMDA veri kümelerini filtrelemenize, toplamanıza, indirmenize ve görselleştirmenize olanak tanıyan bir HMDA Veri Tarayıcısı da mevcuttur.
Ana Sayfa Mortgage İfşa Yasası ve Yönetmelik C
Tüketici Mali Koruma Bürosu, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası'nın (Dodd-Frank Yasası) 1094. Bölümü tarafından zorunlu kılınan Ev İpoteği İfşa Yasası'ndaki değişiklikleri dahil etmek için Yönetmelik C'yi revize ediyor. Dodd-Frank Yasasının 1094. Bölümü uyarınca, Büro yeni raporlama yükümlülükleri getiriyor ve mevcut olanları açıklığa kavuşturuyor. Büro ayrıca Yönetmelik C'nin kurumsal ve işlemsel kapsamını da değiştirmektedir. Nihai kural, hem mevcut hem de yeni yükümlülüklere nasıl uyulacağına ilişkin önemli rehberlik içerir.
Yönetmelik C Nedir?
1975 tarihli Konut İpoteği Açıklama Yasası, Yönetmelik C kapsamında uygulanmaktadır. Yönetmelik C'ye göre, birkaç finansal kuruluş, konut ipoteği sağladıkları topluluklara ilişkin kredi verilerini yıllık bazda sağlamakla yükümlüdür. Sonuç olarak, düzenleyici makamlar, borç verenin o toplumdaki müstakbel borçluların ihtiyaçlarını yeterince karşılayıp karşılamadığını değerlendirebilir.
Yönetmelik C Nasıl Çalışır?
Herhangi bir kapasitede devlet tarafından desteklenen tüm ipotek tedarikçileri, bir önceki yıl sağlanan tüm ipoteklerin sayısını ve dolar tutarını yıllık olarak açıklamalıdır. Bu krediler, mülklerin bulunduğu nüfus sayımına göre sınıflandırılmalıdır.
2023 itibariyle, toplam varlıkları 50 milyon ABD Doları veya daha az olan herhangi bir borç veren kurum, Yönetmelik C.1 tarafından belirlenen veri toplama gerekliliklerinden muaftır. Buna, toplam varlıkları 50 milyon ABD Doları veya daha az olan bankalar, tasarruf birlikleri ve kredi birlikleri dahildir.1 Eşik Tüketici Fiyat Endeksi (TÜFE) ile ölçülen enflasyona ayak uydurmak için düzenli olarak artırılır. Bu, eşiğin 2023 ve sonrasında tekrar kaldırılabileceği anlamına geliyor.
Yönetmelik C, aşağıdakiler için kullanılabilecek bilgileri sunmayı amaçlamaktadır:
- Bankaların, tasarruf birliklerinin ve kredi birliklerinin topluluklarının barınma ihtiyaçlarını karşılayıp karşılamadığının belirlenmesine yardımcı olun.
- Özel yatırımı ihtiyaç duyulan bölgelere çekmek için kamu sektörü harcamalarını tahsis etmede kamu görevlilerine yardımcı olun.
- Potansiyel ayrımcı borç verme alışkanlıklarının belirlenmesine ve federal ayrımcılıkla mücadele yasalarının uygulanmasına yardımcı olun.
- Yönetmelik C, etik olmayan borç verme uygulamalarını veya kredinin yanlış tahsisini teşvik etmeyi amaçlamaz.
Yönetmelik C için yönergeler, yeni nihai kurallar üretildikçe değişikliğe tabidir. Örneğin, Nisan 2020'de Tüketici Mali Koruma Bürosu (Bürosu), kapalı uçlu ipotek kredilerine ilişkin raporlama verilerini çıtayı yükseltmek için Yönetmelik C'yi revize etti. 200 açık uçlu kredi limiti olan önceki geçici eşiğin sona ermesinin ardından, 1 Ocak 2022'den itibaren geçerli olmak üzere, bu kural değişikliğinin bir parçası olarak, açık uçlu kredi limitleriyle ilgili verileri raporlama engeli 500 olarak belirlendi.
İpotek Yönetmeliği C Nedir?
Genellikle Ev İpoteği İfşa Yasası olarak bilinen C Yönetmeliği, verilerin toplanmasını ve ipotek ile ilgili belirli bilgilerin ifşasını denetler. Yönetmelik C, bankalar, tasarruf toplulukları ve kredi birlikleri gibi belirli kriterlerin üzerinde varlıklara sahip finansal kuruluşların istatistik sunmasını gerektirir.
Yönetmelik C'den Kim Etkilenir?
Yönetmelik C, hem kapalı uçlu hem de açık uçlu tüketici kredileri veya gayrimenkulle teminat altına alınan kredi limitleri için geçerlidir. Buna birinci ve ikinci ipotek kredilerinin yanı sıra konut rehni kredileri ve kredi limitleri dahildir.
Özetle
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA), Amerika Birleşik Devletleri'nde ipotek kredisi verenlerin borç verme uygulamalarına ilişkin bilgileri tutmasını ve raporlamasını zorunlu kılan bir federal yasadır.
HMDA verileri, düzenleyiciler tarafından konut ipoteği piyasasında şeffaflığı artırmak ve ipotek kredisi verenlerin kapsadığı coğrafi bölgeleri izlemek için kullanılır.
HMDA yasasının ana amacı, ipotek kredi verenlerinin bulundukları alanların ihtiyaçlarına hizmet edip etmediği konusunda halka bilgi sağlamaktır.
İlgili Makaleler
- Sahibi, Mülkünüzü Nasıl Kiralayacağınıza İlişkin 5 İpucuna Bakın!
- İşletmenizin HIPAA Uyumlu Kaldığından Nasıl Emin Olabilirsiniz?
- Çizelge C Vergi Formu Nedir ve Kimin Dosyalaması Gerekir?
- FCRA UYUMLULUĞU: İşverenler Neden Uyumlu Olmalı (+ Hızlı İpuçları)
Referanslar
