Afrika önemli gördü finansal kapsayıcılıkta büyüme son on yılda. 2011'de Sahra altı Afrika'nın finansal kapsayıcılık düzeyi yaklaşık %23'tü. Bununla birlikte, mobil cüzdanların yükselişiyle birlikte, örneğin MP'ler Bölgede bu sayı 43'de %2017'e yükseldi. Bunlar çok büyük adımlar olsa da, hala resmi finansal hizmetlere erişimi olmayan önemli sayıda yetişkin var.
Kayıt dışı tasarruf grupları bu boşluğun doldurulmasında çok önemli olmuştur. Gerçekten de, bu fenomen Afrika'da popülerdir ve yerel, ulusal ve kıtasal düzeylerdeki gelişmelere katkıda bulunmuştur. Bu yazıda, tasarruf grubunun yapısı, verimliliği ve Afrika'daki ulusal kalkınmada oynadıkları rol üzerinde durulacaktır.
Afrika'daki kadınların önemli bir yüzdesi, tasarruf grupları aracılığıyla finansal bağımsızlık kazandı.
Tasarruf grubu nedir?
Bir tasarruf grubu, üyelerinin belirli nihai hedeflerle para biriktirmelerini sağlayan gayri resmi, topluluk temelli bir varlıktır. Birikim grubunun amacı, arazi veya ev tadilatı gibi varlıkları satın almak olabilir. Alternatif olarak, üyeler işletme içinde veya dışında bir faiz karşılığında kredi teklif etmeye karar verebilirler. Model dünyanın farklı yerlerinde bulunurken, özellikle Afrika'da popüler.
Tipik bir tasarruf grubu, üyeler tarafından formüle edilen ve üzerinde anlaşmaya varılan bir dizi kurala göre çalışır. Üyelerin okuryazarlık düzeylerine bağlı olarak düzenlemeler yazılı veya sözlü olabilir. Yasaların ihlali genellikle mali cezalarla veya gruptan çıkarılmayla sonuçlanır. Çoğu durumda, tasarruf grupları 12 aylık bir döngüde çalışır. Döngünün miktarı ve niteliği üyeler tarafından kararlaştırılır.
Tasarruf grupları nasıl çalışır?
Afrika'daki tasarruf grupları, iki farklı modelden birini benimsiyor. Yaygın tasarruf gruplarından biri Dönüşümlü Tasarruf ve Kredi Birliği'dir (ROSCA). Bu model altındaki kuruluşlar, her üyeden aylık, haftalık veya günlük katkılar toplayarak çalışır. Üyeler, grubun veya döngünün başlangıcındaki miktar üzerinde anlaşırlar. Her seferinde, bir üyeye önceden belirlenmiş bir rotasyon esasına göre tüm miktar verilir. Döngünün sonunda, her katılımcı toplu bir ödeme almış olacaktır.
Afrika'daki tasarruf gruplarının kullandığı diğer model ise birikmiş tasarruf ve kredi birliğidir (ASCA). Tıpkı ROSCA yaklaşımı gibi, ASCA modeli de üyelerin aylık veya haftalık eşit katkılarda bulunmasını gerektirir. Dönüşümlü ödemeler yerine, fonlar üyelere veya güvenilir bir üçüncü tarafa kredi vermek için kullanılır. Krediler genellikle faizle ödenir. Döngünün sonunda, fonlar üyeler arasında dağıtılır.
Afrika'daki tasarruf gruplarının avantajları ve dezavantajları
Avantajlar
Tasarruf kültürünün teşviki
Sık sık çoğu insanın yoksulluktan bir trajedi uzakta olduğu söylenir. Bu talihsiz durum, özellikle Afrika'da kurtarma kültürünün popüler olmaması nedeniyle büyüktür. Tasarruf grupları, statükonun değiştirilmesine yardımcı oldu.
Gruba katılma ve grupta kalma şartları bazı konvansiyonel bankaların şartlarına göre oldukça uygundur. Ayrıca, topluluk temelli olduğu için çoğu insan bunu uygun bulmaktadır. Başka türlü adına hiçbir şeyi olmayan bireyler artık önemli miktarda para biriktirebiliyor ve bunu gelişimsel amaçlar için kullanabiliyor.
Gelişmiş finansal katılım
Afrika uzun bir süredir finansal kapsayıcılık sorunuyla karşı karşıya. 2011 itibariyle, Sahra altı Afrika'daki finansal katılım yaklaşık %23'tü. Dijital finansal hizmetlerin kullanıma sunulması, 43'de rakamları %2017'e çıkardı. Bu ilerlemeye rağmen, resmi bankacılık hizmetlerine erişimi olmayan önemli sayıda Afrikalı, özellikle de kadınlar var.
Afrika'daki tasarruf grupları, bölgedeki finansal katılımın artırılmasında çok önemli bir rol oynadı. Bu kuruluşların üyeleri, tipik bir banka tarafından sunulan temel hizmetlerden yararlanabilirler. Biri para biriktirebilir, borç alabilir ve parası başkasına ödünç verildiğinde getiri elde edebilir.
Gelişmiş finansal bağımsızlık
Bu yönü özellikle kadınlar arasında gözlemlenmiştir. Aslında, Afrika'da kadınların güçlendirilmesi için hükümetler ve sivil toplum kuruluşları tarafından kullanılan temel yaklaşımlardan biridir. Geçmişte kadınlar tüm istek ve ihtiyaçları için kocalarına güveniyorlardı. Afrikalıların kadınların aşağı varlıklar olduğu fikriyle birleşen aşırı bağımlılık, fiziksel, cinsel ve duygusal tacize yol açtı.
Özellikle tasarruf gruplarının Afrika'daki ulusal kalkınmadaki rolünün bir parçası olarak, kıtanın farklı bölgelerindeki kadınların önemli bir yüzdesi bu sosyoekonomik yapılar aracılığıyla finansal bağımsızlık kazanmıştır. Bu tasarruf gruplarının üyeleri, her rotasyon döngüsünde pratik finansal hedefler belirleyerek ve gerçekleştirerek, mali durumlarının kontrolünü ele geçirebilmişlerdir. Yetersiz kazancı olan bireyler, büyük gelişim projelerini rahat bir hızda tamamlayabilirler.
Dezavantajlar
Hesaplamalarda olası hatalar
Bu zorluk özellikle ASCA modelinde yaygındır. Döngünün başında tasarruf grubu üyeleri katkı paylarını alacak yaklaşık 3-5 kişi seçer ve gerekli hesaplamaları yapar. Zaman zaman, bu bireylerin bırakın muhasebe becerilerini, düşük okuryazarlık seviyeleri vardır. Bu gibi durumlarda grup defterleri dengelemekte zorluk yaşar.
Şartlar ve ihtiyaçlar, kişiye göre değil gruba uyacak şekilde özel olarak tasarlanmıştır
Tipik bir banka, müşterilerinin farklı ihtiyaçlarını karşılamayı amaçlayan çeşitli ürünlere sahiptir. Örneğin birikim programınızı o anki hedefinize ve mali durumunuza göre ayarlayabilirsiniz. Ne yazık ki tasarruf grupları bu kadar esnek değil. Çoğunluğun kabul ettiği yapıya bağlı kalınmalıdır.
Güvenlik riski
Bazı tasarruf grupları büyük miktarlarda parayla ilgilenir. Birkaç yetkili, fonları bankaya götürme sorumluluğuna sahiptir. Bu süreç boyunca, güvenlik riski açıktır. Hırsızların bankaya giderken parayı çalması hatta üyelere zarar vermesi mümkündür.
Afrika'da tasarruf grupları ve mikrofinans gelişimi arasındaki ilişki
Son on yılda, Afrika'daki tasarruf grupları ve mikrofinans kurumları arasında simbiyotik bir ilişki olmuştur. Bir yandan, mikro finans, kıtadaki sayısız tasarruf grubuna tasarruf ve kredi hizmetleri sunma konusunda uygun bir iş fırsatı belirledi. Aynı zamanda, tasarruf grupları artık mali durumlarını korumanın güvenli bir yolunu buluyor. Ayrıca üyeler kullandırdıkları krediler ile farklı gelişim projeleri yürütebilmektedirler.
Kenya, tasarruf grupları ile mikrofinans kurumları arasındaki ilişkinin aktif olduğu Afrika ülkelerinden biridir. Örneğin, KWFT Chama Hesabı, Kenya Women Finance Trust bankasının ana ürünlerinden biridir. Kadın tasarruf gruplarına fonlarını biriktirme ve farklı girişimcilik amaçları için kredi alma fırsatı sunar. Kenya ve diğer Afrika ülkelerindeki diğer mikro finanslar da benzer yapılara sahiptir.
Ayrıca, Afrika'daki mikrofinans kurumları tasarruf gruplarına eğitimler vermektedir. Kırsal Afrika'da, çoğu tasarruf grubu okuma yazma bilmeyen veya yarı okuma yazma bilmeyen üyelerden oluşur. Bir finans kuruluşunun, biriktirilen fonların gelişimsel amaçlar için nasıl kullanılacağı konusunda onları aydınlatmasına yardımcı olur. Bu tür eğitim forumlarında, mikrofinans şirketleri, üyelere yerel dillerde bütüncül öğrenme sağlamak amacıyla genellikle diğer uzmanları davet eder.
Son Düşüncelerimiz
Afrika'da, tasarruf gruplarının büyümesi, finansal katılımın artmasına katkıda bulunmuştur. Önemli miktarda tasarruf yapmaya gücü yetmeyen yoksul bireyler, artık çiftçilik veya ticaret gibi projeleri yürütmenin yanı sıra tasarruf da edebiliyorlar. Ayrıca, bu tasarruf grupları ile bölgedeki mikrofinans kuruluşları arasındaki etkileşimler, ulusal kalkınmanın seyrine faydalı olmuştur.
İlgili Makaleler
- Mikrofinans Kredileri: Tanımı, Önemi, Tarihçesi, Kurumlar (+ Kredi ayrıntıları ve İpuçları)
- FİNANSAL KAPSAM: Genel Bakış, Önem, Hedefler, Örnekler (+ Ücretsiz PDF'ler)
- MİKROFİNANS KREDİSİ: EN İYİ COVID-19 SEÇİMLERİ & NASIL UYGULANIR (+HIZLI KILAVUZ)
- Mikrofinans Bankası 2022 Güncelleme Listesi: (+ nasıl başvurulur kılavuzu)
- Yeni Normal'de İş Dünyası: İş Dünyasını Yeniden Tanımlayan 5 Trend
