Sigorta sektörü, söz konusu ülkeye veya bölgeye bağlı olarak çeşitli devlet kurumları tarafından düzenlenmektedir. Amerika Birleşik Devletleri'nde sigorta sektörü federal hükümetten ziyade eyaletler tarafından düzenlenmektedir. Her eyaletin, sigorta şirketlerinin ödeme gücünü denetlemekten, eyalet yasa ve düzenlemelerine uymalarını sağlamaktan ve tüketicileri korumaktan sorumlu olan kendi sigorta departmanı vardır.
Ancak bu aynı zamanda şu temel soruyu da yanıtlıyor: "Sigorta sektörünü kim düzenliyor?" Bunun gibi sorularla birlikte gelen birkaç bilgi katmanı vardır. Bu nedenle, bu makalede, bu bilgilere ve temel olarak sigorta düzenlemeleri hakkında bilmeniz gereken her şeye ve bunların neden önemli olduğuna derinlemesine bakacağız.
Sigorta Sektörünü Kim Düzenliyor: Genel Bakış
Farklı hükümetlerin sigorta sektörünü denetlemekten sorumlu farklı organları vardır. Daha önce de belirtildiği gibi, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki sigorta düzenlemelerinden federal hükümetten ziyade eyalet hükümetleri öncelikli olarak sorumludur. Her eyaletin, sigorta şirketlerinin mali istikrarını kontrol eden, kurallara uymalarını sağlayan ve poliçe sahiplerini savunan kendi sigorta departmanı vardır.
Bu arada, Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği (NAIC), sigorta endüstrisi için model kurallar ve düzenlemeler geliştiren, kar amacı gütmeyen bir kuruluştur. NAIC ayrıca devletin sigorta departmanlarını da desteklemekte ve tüketicilere bilgi ve kaynaklar sunmaktadır.
Birleşik Krallık'ta sigorta sektörü, Prudential Regulatory Authority (PRA) ve Financial Conduct Authority (FCA) tarafından düzenlenmektedir. PRA, sigorta şirketlerinin güvenliğini ve sağlamlığını teşvik etmekten sorumludur; FCA ise sigorta şirketlerinin nasıl davranacağını ve tüketicileri nasıl koruyacağını düzenler.
Hindistan'da sigorta sektörü, Hindistan Sigorta Düzenleme ve Geliştirme Otoritesi (IRDAI) tarafından düzenlenmektedir. IRDAI, sigorta sektörünün büyümesini ve gelişmesini teşvik etmekten ve poliçe sahiplerinin çıkarlarını korumaktan sorumludur.
Diğer ülkelerde sigorta sektörü çeşitli farklı kurumlar tarafından düzenlenmektedir. Örneğin Kanada'da sigorta sektörü, Finansal Kurumlar Müfettişliği Ofisi (OSFI) tarafından düzenlenmektedir. Avustralya'da sigorta sektörü, Avustralya İhtiyati Düzenleme Otoritesi (APRA) tarafından düzenlenmektedir.
Sigorta Düzenlemesi Neden Önemlidir?
Sigorta düzenlemelerinin önemli olmasının çeşitli nedenleri vardır.
- Sigorta karmaşık bir üründür ve tüketiciler genellikle poliçelerinin hüküm ve koşullarını anlamakta zorluk çekerler. Dolayısıyla sigorta sektörüne yönelik düzenleme, müşterilerin poliçeleri hakkında açık ve net bilgiye ulaşabilmesine ve poliçelerine ilişkin sigorta şirketleri onlara adil davranın.
- Sigorta düzenlemesi, tüketicilerin sigorta şirketlerinin adil olmayan veya aldatıcı uygulamalarından korunmasına yardımcı olur. Örneğin, sigorta düzenleyicileri, yem-değiştir taktikleri uygulayan veya poliçelerinin hüküm ve koşullarını yanlış beyan eden sigorta şirketlerine karşı dava açabilir.
- Sigorta düzenlemesi sigorta sektöründe rekabetin desteklenmesine yardımcı olur. Rekabet, tüketiciler için daha düşük fiyatlara ve daha iyi ürünlere yol açabilir. Sigorta düzenleyicileri, aralarından seçim yapabilecekleri çeşitli sigorta şirketlerinin olmasını ve tüketicilerin bir poliçe satın almadan önce fiyatları ve ürünleri karşılaştırabilmelerini sağlamak için çalışabilirler.
- Sigorta düzenlemesi, sigorta şirketlerinin mali açıdan sağlam olmalarını ve poliçe sahiplerine tazminat ödemelerini yapabilmelerini sağlamaya yardımcı olur. Sigorta düzenleyicileri, sigorta şirketlerinin belirli sermaye düzeylerini korumasını ve belirli mali standartları karşılamasını şart koşuyor. Bu, tüketicilerin iflas riskinden korunmasına yardımcı olur.
Ayrıca Oku: SİGORTA ŞİRKETLERİ 2023'TE NASIL PARA KAZANDIR?
Sigorta Sektörü Yönetmeliğinin Tarihçesi
Geçmişte, sigorta işi çoğunlukla bireysel eyaletlerin hükümetleri tarafından düzenleniyordu. 1851'de New Hampshire ilk eyalet sigorta komiseri oldu. Devlete dayalı sigorta düzenleme sistemi, sigortacılıkla aynı oranda büyüdü. Bu dönemden önce sigorta çoğunlukla şirket tüzüğü, eyalet kanunları ve aynı zamanda yönetmelik olarak kabul edilen mahkeme kararları ile kontrol ediliyordu.
Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği, kararlar almak için birlikte çalışan, devlet sigorta acentelerinin kar amacı gütmeyen bir ticaret grubudur. Ayrıca üyelerin kabul etmeyi seçebileceği model yasalar da ortaya çıkar.
Farklı eyalet hükümetleri kendi sigorta kurallarını oluşturduğundan, birden fazla eyalette iş yapan sigorta şirketleri için bu durum zordu çünkü kurallar ve standartlar her zaman aynı değildi ve eyalet düzenleyicileri kendi eyaletlerine karşı önyargılıydı. Bu işletmeler ve bu işletmelerde payı olan kişiler, federal sigorta düzenlemesi yönünde büyüyen bir harekete katıldı. Bununla birlikte, hâlihazırda güçlü bir federal düzenleyici çerçeve bulunmadığından, bu hareket, federal üstünlüğü gerçekten desteklemekten çok, düzenlemeden kaçınmaya yönelik olabilir.
Ayrıca Oku: KÜÇÜK İŞ YASALARI: Bilmeniz Gereken Kurallar ve Yönetmelikler
Amerika Birleşik Devletleri Yüksek Mahkemesi 1869'da Paul v. Virginia davasında sigorta poliçesi vermenin ticari bir işlem olmadığına ve dolayısıyla federal yasa kapsamına girmediğine karar verdiğinde, eyalet düzeyindeki sigorta düzenlemesini ülkenin kanunu haline getirdi.
Ancak 70 yılı aşkın bir süre sonra, Amerika Birleşik Devletleri - Güneydoğu Sigortacılar Birliği davasında Yüksek Mahkeme bu kararı bozdu. Sigortanın federal antitröst yasası gibi federal yasalara tabi olduğunu söylediler. Güneydoğu davası çoğunlukla federal antitröst yasasının (Sherman Yasası) sigorta sektörüne nasıl uygulandığıyla ilgiliydi. Ancak bazı kişiler, kararın, federal hükümetin sigorta sektörünü daha geniş bir şekilde düzenlemeye başlayabileceği ve devlet temelli sigorta düzenleme sisteminin yakında sona ereceği anlamına geldiğine inanıyordu.
ABD Kongresi neredeyse anında tepki gösterdi. McCarran-Ferguson Yasası 1945'te Kongre tarafından kabul edildi. McCarran-Ferguson Yasası, eyalet hükümetlerinin sigorta işini düzenlemesinin kamu yararına olduğunu açıkça ortaya koyuyor. Kanun ayrıca, federal yasanın doğrudan sigorta işiyle ilgili olmadığı sürece, hiçbir federal yasanın herhangi bir eyalet hükümeti tarafından sigorta işini düzenlemek için yapılan herhangi bir yasayı geçersiz kılacak, engelleyecek veya onun yerine geçecek şekilde görülmemesi gerektiğini söylüyor.
McCarran-Ferguson Yasası'nın ardından eyaletin yasal ve idari yasaları sigorta işini yıllar içinde büyük ölçüde kontrol etmeye devam etti. Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği'nin akreditasyon standartları ve diğer ortak çabalar sayesinde her eyaletteki sigorta kuralları da daha benzer.
Hükümetin Gücünün Artırılması
Sigorta uzun süredir eyaletler tarafından düzenlense de, federal hükümet son birkaç on yıldır düzenlemeye daha fazla dahil olmaya başladı.
1968 Ulusal Sel Sigortası Yasası, kabul edilen ilk federal yasalardan biriydi. Ayrıca Federal Suç Sigortası Programı da vardı, ancak Hükümet Sorumluluk Bürosu bunun 1982'de sona ermesi gerektiğini söyledi.
Örneğin, 1970'lerin ortasında Kongre, sigorta şirketlerine isteğe bağlı bir hükümet sözleşmesi verme fikrinden bahsetti. Mülkiyet ve güvenlik sigortacıları, ödeme gücü ve yeterli kapasiteye sahip olma konusunda birçok sorun yaşıyor.
Buradaki fikir, sigortacıların mevcut eyalet sistemi yerine kullanmayı seçebilecekleri isteğe bağlı bir federal düzenleyici sistem yaratmaktı. Bu, bankaların iki farklı türde sözleşmeye sahip olarak düzenlenmesine benzer. İsteğe bağlı federal imtiyaz planı 1970'lerde iptal edildi, ancak son on yılda isteğe bağlı federal imtiyaz hakkında bir tartışmaya zemin hazırladı.
Hükümet düzenlemelerine tabi olmayan risk tutma gruplarının kurulması 1980'lerde daha kolay hale geldi.
Sigortacılar 276 ile 1986 yılları arasında 1992 kez iflas etti. Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği (NAIC), eyalet sigorta yasalarının nasıl yazılması gerektiğine ilişkin bir dizi model değişikliğini onaylayarak sorunlara yanıt verdi.
Ayrıca Oku: Çocuklar İçin Araba Sigortası: Bilmeniz Gerekenler
Bu değişiklikler riske dayalı sermaye gerekliliklerini, mali düzenleme akreditasyon standartlarını ve muhasebe ilkelerinin modern Yasal Muhasebe İlkelerine yazılmasına yönelik bir planı içeriyordu. Federal sigorta düzenlemesi yeniden tartışıldı ve sigorta ödeme gücünün eyalet ve federal kontrolüne yönelik yeni yasalar çıkarıldı. Ancak giderek daha fazla eyalet bu model reformların kopyalarını kabul ettikçe, sigorta düzenlemelerinde federal reforma olan ihtiyaç da giderek azaldı.
Kongre, 1999 yılında Gramm-Leach-Bliley Finansal Modernizasyon Yasasını kabul etti. Yasa, eyaletlere, sigorta yasalarının ve kurallarının belirli temel standartları karşılaması gerektiğini, aksi takdirde bunların federal yasa tarafından geçersiz kılınacağını söylüyordu.
Son on yılda, federal hükümete sigorta şirketlerini düzenlemesi yönünde çağrılar arttı. Böyle bir teklif 2006 Ulusal Sigorta Kanunu'dur.
Devletlerin sigortayı düzenleme biçimleriyle ilgili en son sorunlar da en önemlileri olabilir çünkü devletlerin güçlerini daha da kaybettiğini gösteriyor. Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası (“Dodd-Frank”) ve Hasta Koruma ve Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (“PPACA”) sigorta işine dahil olan hükümet yasalarının önemli örnekleridir.
uygulama
Sigorta düzenleme avukatı olmak için idare hukuku, genel iş ve şirketler hukuku, sözleşme hukuku, sigorta dava eğilimleri ve içtihat hukuku, yeni yasalar ve diğer birçok hukuki konu ve alan hakkında bilgi sahibi olmanız ve bunları açıklayabilmeniz gerekir. Sigorta düzenlemeleri konusunda uzmanlaşmış bir avukat, işletmelere iş, sigorta, işlemler ve düzenlemelerle ilgili çok çeşitli hukuki sorunlarda yardımcı olur.
Sigorta düzenleme hukuku, çok çeşitli idari, ticari, sigorta, işlem ve düzenleme sorunlarına ilişkin hukuki tavsiye ve hizmet verme uygulamasıdır.
Piyasa Davranışı
"Piyasa davranış sınavları", sigorta düzenleyicilerinin genellikle sigorta şirketlerinin müşterilerin çıkarlarına en uygun şekilde hareket ettiğinden emin olmak için yaptıkları bir sınavdır. Ancak bu araştırmalar eyaletten eyalete farklılık göstermektedir. Bazı eyaletler bunları düzenli olarak yaparken bazıları ise yalnızca bir eğilim gördüklerinde yapıyor. Testler yıllar sürebilir ve sigorta şirketleri genellikle bunların masraflarını karşılar.
2018'de çoğu eyalet, sağlık sigortası şirketlerinin piyasada nasıl davrandıkları hakkında bilgi göndermelerini sağlamaya başladı.
Oranları Ayarlama
Oran düzenlemesi, uzun süredir kullanılan ve bugün birçok eyalette hala kullanılan, fiyatları kontrol etmenin katı bir yoludur. Düzenleyiciler oranlardaki herhangi bir değişikliğe izin verebilir veya reddedebilir. Kanun genellikle oranların çok düşük veya çok yüksek olamayacağını söylüyor. Çok düşük oranlar iflas riskini artırır ve çok yüksek oranlar adaletsiz olarak görülür. Aynı şeyi yapan başka bir yasa, oranlarda “haksız ayrımcılığa” izin vermeyebilir. Bu, riskte bir fark olmadan oranların değiştirilemeyeceği anlamına gelir.
Nakde Çevirme
Satın alma fiyatının bir kısmını geri vermek veya her müşteriye indirim yapmak anlamına gelen indirim, bazı alanlarda popülerdir. Ancak 2009 yılı itibariyle 48 eyalet ve DC, NAIC Model Haksız Ticaret Uygulamalarına dayalı yasalar çıkararak bunu sigortada yasakladı.
Ödeme Gücüne İlişkin Düzenlemeler
Standart Değerleme Modeli Kanunu, 2008 finansal krizi sonrasında hayat sigortası rezervlerine yönelik “ilkelere dayalı” bir yöntem kullanacak şekilde değiştirilmiştir. Pek çok eyalet bunu benimsedi.
Bizde Sigorta Sektörünü Kim Düzenliyor?
NAIC, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki sigorta sektörü için standartlar ve en iyi uygulamaları belirlemenin yanı sıra sigorta düzenleyicilerine yardım sağlar. Aynı zamanda tüketicilere bilgi ve kaynak sağlar.
Birleşik Krallık Sigorta Endüstrisini Kim Düzenliyor?
İngiltere Merkez Bankası'nın bir parçası olan Prudential Regulatory Authority (PRA), sigorta şirketlerinin güvenliğini ve sağlamlığının yanı sıra poliçe sahiplerinin korunmasını da desteklemektedir. Mali Davranış Otoritesi (FCA), bu firmaların davranışlarının yanı sıra Birleşik Krallık mali piyasalarının genel bütünlüğünü de denetler.
- Stabilcoinler Kripto Piyasasını Değiştiriyor: Yeterince Kararlı mı?
- İş Avukatına mı ihtiyacınız var?
- KÜÇÜK İŞLETME VERGİLERİ: NASIL ÇALIŞIR
- NSF Ücreti: Genel Bakış, Örnekler ve Bunlardan Kaçınmak için 5 İpucu
- Güvenilir Bir ABD Forex Brokerı Nasıl Bulunur? Dikkate Alınması Gereken Birkaç Şey
Referanslar
