"Ev yoksulları" veya "ev yoksulları" terimi, evleriyle bağlantılı düzenli harcamaları zar zor karşılayabilen ev sahiplerini ifade eder. Genellikle bir ev sahibinin ipotek ödemesi gelirlerine, nakit akışına veya net değerine kıyasla çok büyük olduğunda veya ipotek ve diğer yinelenen ev yükümlülüklerini ödedikten sonra çok az para kaldığında olur. Bu yazıda, ev yoksulu olmanın ne anlama geldiğini ve bununla birlikte gelen sorunları tartışacağız. İnsanların nasıl ev yoksulu haline geldiklerini ele aldıktan sonra, bundan nasıl kaçınılacağını ve zaten bu durumdaysanız ne yapacağınızı keşfedeceğiz.
Ev Yoksulluğu Nedir?
Ev yoksulu, bir bireyin aylık gelirinin önemli bir miktarını aylık ipotek ödemeleri, emlak vergileri ve elektrik faturaları gibi konut giderlerine harcadığı bir durumdur. Bu aşırı harcama nedeniyle diğer finansal veya kişisel hedeflerine ulaşamayabilirler. Sonuç olarak, bu durumdaki insanlar genellikle diğer finansal sorumluluklara ayak uydurmak için mücadele ederler. Mülkünüze tahakkuk eden her faturayı ödeyebilirsiniz, ancak gerçekte, tükenirsiniz ve çok az veya hiçbir şey bırakmazsınız. Ne kadar kazandığınızdan bağımsız olarak, ev fakiri olmak uzun vadeli finansal hedeflerinizi sınırlayacaktır. Bunun nedeni, kazancınızın büyük bir bölümünü konut giderlerine harcamanızdır. İnsanların bu duruma takılıp kalmalarının nedenlerinden biri, bir ev sahibi olmanın tüm maliyetlerinin farkında olmamalarıdır.
Evimin Kötü Durumuyla Nasıl Başa Çıkabilirim?
Ev fakiri iseniz, aşağıdakilerden herhangi birini yapmak bu durumdan çıkmanıza yardımcı olabilir.
1#. Evinizi Yeniden İpotek Edin
Ev fakiri iseniz, evinizi yeniden finanse etmeyi seçebilirsiniz. Diğer ipotek sağlayıcılarını ziyaret edebilir veya yeniden ipotek için ipotek sağlayıcınıza danışabilirsiniz. Yeniden ipotek etme, size daha uzun bir süre boyunca daha düşük bir aylık ödeme sağlayacaktır. Ayrıca, ülke çapındaki konut değerlerindeki son artış veya yaptığınız değişiklikler nedeniyle konut sermayeniz arttıysa, yeniden finansman en iyi seçeneğiniz olabilir.
#2. Evinizi Satmak
Diğer bir alternatif ise, şu anda sahip olduğunuz mülkü artık karşılayamıyorsanız, evinizi satmak ve küçültmek. Ancak, ideal ikametgahınızdan kalıcı olarak veya sadece kısa bir süre için ayrılıyor olabilirsiniz. Yeni finansal istikrarınızın bir sonucu olarak, hayatınızın diğer yönlerine odaklanabileceksiniz.
#3. Gereksiz Harcamaları Durdurun
Evinizin kötü durumuyla başa çıkmanın bir başka yolu, gerekli olmayan harcamaları sınırlamaktır. İhtiyaçlar için harcama yapmak en büyük önceliğiniz olmalıdır. İşinizi kaybetmek veya beklenmedik şekilde yüksek bir maliyet gibi mali bir sıkıntı yaşadıysanız, isteğe bağlı harcamalarınızı kısıtlayarak veya ortadan kaldırarak kendinize yardımcı olabilirsiniz.
#4. Kurtarma için Tasarruflarınız
Uzun vadede yeniden ayağa kalkmak için büyük bir mali aksilik durumunda acil durum rezervlerinize dalmanız gerekebilir.
#5. Kazancınızı Artırın
Ek bir iş almak, ofiste zam istemek veya ek iş veya yarı zamanlı bir işe başlamak gibi kazancınızı artırmak için yapabileceğiniz herhangi bir şey varsa. Artan bir gelir, fazlalıklarınızla ilgilenmenizi sağlayacaktır.
Yoksul Olabileceğinizin Göstergeleri
Hiç kimse tek başına konut giderlerini karşılamak için para kazanmaz. En sevdiğiniz adaya tatil, emeklilik vb. gibi başka şeyler için para biriktirmek isteyeceksiniz. Bu nedenle, aşağıdaki parametrelerin oluşumunu not ederseniz, dikkat edin, ev yoksulu olabilirsiniz.
- Gelirinizin büyük bir kısmını mülk giderlerine harcadığınızda.
- Aylık ipoteğinizi ödemek için tasarruf hesabınıza sık sık geçiş yapmak
- Kazançlarınızın bir kısmını ileride kullanmak üzere ayıramamak.
- Acil durumlarla başa çıkmak için bir fon olmadığında.
- Çoğu zaman, tatile gitmeyi veya başka lükslerin peşinden gitmeyi göze alamazsınız.
- Teminat ödemeniz gereken bir ipotek ödemeniz olduğu için arada bir kendinize harcama yapmakta zorlanabilirsiniz.
Ev Sahibi Olmanın Gerçek Maliyeti
Birçok ev alıcısı, bir mülk sahibi olmanın aylık maliyetlerini karşılayamaz hale gelir. Çoğunlukla, bu durum bir işe yarayabileceğinden bazıları için dar bir köşedir. Bir ev satın almak için her ay ipotek ödemelerini zamanında yapmaktan daha fazlası var. Bakım, elektrik faturaları, sigorta ve diğer giderlerin tümü dikkate alınmalıdır. Bir ev satın almaya karar vermeden önce, kamu hizmetleri, sigorta ve diğer yaygın ev faturalarının maliyetini araştırın. Ne kadar önceden bilirseniz, beklenmedik maliyetlerle başa çıkmak için o kadar donanımlı olursunuz. Ev sahibi olmanın getirdiği neşe, buna bağlı maliyetleri tam olarak anlamazsanız kolayca kesilebilir. Bundan kaçınmak için Business Yield, hayalinizdeki evi satın almadan önce ipotek komisyoncuları ve finansal danışmanlarla iletişime geçmenizi tavsiye eder.
Aylık İpoteğiniz Dışında Dikkate Alınması Gereken Diğer Maliyetler
Aşağıdakiler, ev sahiplerinin ödediği ek maliyetlerden bazılarıdır.
#1. Mevduat ve Kapanış Maliyetleri
Peşin ödeyeceğiniz ilk depozito ve kapanış ücreti önemli meblağlardır. Bu nedenle, birikimlerinizi kullanarak bunun için büyük bir miktar ayırmanız çok önemlidir.
#2. Bakım Maliyetleri
Çoğu ev sahibi, bakım maliyetini dikkate almaz. Ne yazık ki, evinizin yaşanabilir kalması gerekiyorsa, onu korumak zorundasınız. Bakım maliyeti, bakım ihtiyacına bağlı olarak mülk değerinin %1-3'üne kadar çıkabilir. Mülkünüzün kaç yaşında olduğu, onu korumak için ne kadar harcadığınızı da belirleyecektir.
#3. Mülkiyet vergisi
Emlak vergileri, müstakbel ev sahiplerinin dikkate alması gereken ek maliyetlerden biridir. Akılda tutulması gereken en önemli şeylerden biri, çoğu ipotek kredisi verenin, aylık ipotek ödemenize dahil olan, beklenen bir ilk emlak vergisi faturasına dayanarak sizi önceden onaylamasıdır. Ne yazık ki, mülkünüzün değeri arttıkça bu da artar. Bir güvenlik ağında olmak için, bir mülk satın aldığınızda değerlerin ne sıklıkla değerlendirildiğini ve oranların nasıl belirlendiğini anladığınızdan emin olun.
#4. Ev Sahipleri Derneği Aidatları (HOA)
Ev sahibi dernek aidatları asla aylık ipotek ödemenizin bir parçası değildir. Bununla birlikte, ipotek kredisi verenlerin sizi bir ipoteğe hak kazanmak için kullandıkları temel gereksinimlerden biridir. Emlak vergisi gibi, aidatlar da artabilir. Bununla birlikte, HOA'nız ile iletişim halinde olmak, mevcut ücretlerin yanı sıra önceki aidatlardan haberdar olmanızı sağlayacaktır.
Koşullarda Öngörülemeyen Değişiklik
Koşullarda beklenmeyen değişiklikler de insanların ev yoksulu olmasının nedenlerinden biridir. Birisi işini kaybedebilir veya kendisini istikrarsız bir mali duruma sokan durumlarla karşı karşıya kalabilir. Örneğin, Bay Wilmort'un aylık kazancı 7000$ iken, karısı 5500$ kazanıyor. Her ikisi de ipotek yoluyla bir ev satın aldı ve aylık 5000 dolar ödemek zorunda kalacaklar. Ne yazık ki, Bay Wilmort ipoteği temizlemeden 18 ay önce işini kaybetti. İyi bir yedek finansman olmadan, ipotek ödemelerini, sigortalarını ve diğer masraflarını karşılamak zorlaşacaktır. Özellikle Bay Wilmort zamanında başka bir iş bulamazsa. Bu nedenle, yerinde bir satın alma öncesi acil durum fonunun olması tavsiye edilir. Bu, mülkünüzü kaybetmemek için gereklidir.
Evde Yoksul Olmaktan Nasıl Kurtulabilirim?
Ev fakiri olmak zihinsel ve duygusal sağlığımızı etkiler. İnan bana, orada olmak istemezsin. Ev fakiri olmaktan nasıl kurtulabilirim? Ev fakiri olmaktan kaçınmanın en iyi yolu, satın almayı düşündüğünüz evin parasını karşılayabilmektir. Aşağıdaki adımlar, ev yoksulu olmaktan kaçınmanıza yardımcı olacaktır.
1. Adım
Yapılacak en iyi şey, herhangi bir yasal belgeyi imzalamadan veya herhangi bir ev sahipliği işlemini kabul etmeden önce bağımsız bir finansal danışman veya ipotek komisyoncusunun tavsiyesini almaktır. Uzmanlıkları, doğru konut kararını vermenize yardımcı olacaktır.
2. Adım
Muhtemelen işinize yarayacak herhangi bir para ilkesini uygulayın.
50-30-20 İlke
50-30-20 formülü, bir eve ne kadar harcayabileceğinizi bulmak için iyi bir başlangıç noktasıdır. Ev faturaları ve diğer ihtiyaçlar, norma göre, her ay gelirinizin yarısından fazlasını almamalıdır. Ayrıca, %20'si borç için ayrılmalıdır ve birikimdir, diğer %30'u ise sizlerin zevkine bırakılmalıdır.
% 28 Kural
“%28 kuralı”, genel bir kural olarak, aylık toplam gelirinizin %28'inden fazlasını konut maliyetlerine harcamamanız gerektiğini belirtir. Bir ev peşinatını biriktirmeye başlamak için ihtiyaç duyacağınız aylık bütçeyi bulmak için aylık maaşınızı %28 ile çarpın.
Borç/Gelir Oranı (DTI)
DTI, borç verenler tarafından, ne kadar ipotek almaya hak kazanabileceğinizi değerlendirmek için kullanılır. Borç-Gelir oranını etkili bir şekilde uygulamak, sizi ev yoksulu olmaktan koruyabilir. DTI ile aylık taksitleriniz ve rotatif kredi ödemeleriniz brüt (vergi öncesi) gelirinize göre ölçülür.
Ev Zayıf Kredisi Satın Alın
Kötü kredi, kötü bir kredi puanı veya notudur. Kredi notunuzun düşük olması ev satın alamayacağınız anlamına gelmez. Sakin olun, krediniz kötü olsa bile mülk sahibi olabilirsiniz. Krediniz çok düşük olsa bile ev satın almanız mümkündür ancak süreç daha zor ve pahalıdır.
Krediniz çok düşük olsa bile ev satın almanız mümkündür ancak süreç daha zor ve pahalıdır. Kredisi düşük bir ev satın almak için öncelikle neden mülk sahibi olmak istediğinizi belirleyin. İkinci olarak, mali sağlığınızı veya durumunuzu değerlendirin. Bu testleri yapmalısınız çünkü bir ev sahibi olmak bir sürü maddi yük getirir ve eğer maddi olarak sağlıklı değilseniz, onu taşımak son derece zor olacaktır.
Ayrıca, bu değerlendirmeleri almamak sizi yoksul bir ev sahibi durumuna getirebilir. Çünkü kazandığınız her şey eve gidecek ve gelirinizden diğer giderleri karşılayacak hiçbir şey kalmayacak. Yukarıdaki durum yerine bu arada kiralamak belki daha akıllıca bir karar olabilir. Son olarak, bir ev satın almak için kısmi ödeme yapmanız, ipotek kredisi kullanacaksanız iyi bir kredi geçmişine sahip olmanız ve en az bir veya iki yıl boyunca iyi bir gelir kaynağına sahip olmanız gerekir.
Düşük Krediyle Ev Almak
Kredisi düşük olan bir ev satın almak isteyenler için çeşitli kredi seçenekleri bulunmaktadır. Bu kredilerden bazıları;
#1. Düzenli Konvansiyonel Krediler
Genel olarak, geleneksel bir kredinin asgari bir geliri, kredi puanı veya peşinat gereksinimleri yoktur. Ne yazık ki, bu krediye erişmek için en az 620 ve üzeri bir kredi puanına ihtiyacınız var. Ancak kazancınız ödünç almak istediğiniz tutardan fazla ise 620 kredi limiti muafiyet olacaktır ve sizin için geçerli değildir.
#2. Federal Konut Kredileri FHA
Düşük kredi ile ilk kez ev alan biri için FHA kredileri oldukça caziptir. Çünkü ihtiyacı hafiftir ve herkes bundan faydalanabilir. FHA kredileri için en düşük kredi puanı 500'dür ve bu da insanlar için düşük kredili bir ev satın almayı mümkün kılar. . Son olarak, bir sınırlaması vardır, FHA yalnızca konutlar için kullanılır.
#3. Gaziler Yönetim Kredileri VA
Askerlik yaptıysanız veya şu anda hizmet ediyorsanız, VA kredisi almaya hak kazanabilirsiniz. VA kredileri ile peşinatsız ev almak mümkündür. Kredi, Gazi İşleri Bakanlığı tarafından sigortalanmıştır. Bazı borç verenler tarafından tek seferlik bir “finansman ücreti” ödemeniz gerekebilir. FHA kredilerine benzer şekilde, kredi alabilmeniz için evinizin bir takım gereksinimleri karşılaması gerekir. Buna 620 kredi puanı da dahildir.
#4. USDA Kredileri
ABD Tarım Bakanlığı (USDA), kredisi düşük olan birinin ev satın almasına yardımcı olabilecek bir devlet kredisidir. Kredi peşinat gerektirmez, ancak yalnızca kırsal konutlarda ev satın almak için kullanılabilir. Bir diğer katı gereklilik ise 640 kredi puanıdır.
Ev aramaya çıkmadan önce kredi puanınızı yükseltmek, ev satın alma sürecini çok daha kolay hale getirecektir. Günümüzün sıcak pazarındaki birçok ev satıcısı, FHA'nın zorlu değerlendirme süreciyle başa çıkmalarını gerektiren mütevazı peşinat tekliflerini kabul etmekte isteksizdir. Bu nedenle, kredi puanınızı artırmak, geleneksel bir ipotek almaya hak kazanmanıza ve mülkler üzerinde daha rekabetçi teklifler vermenize yardımcı olacaktır. Ayrıca unutmayın ki amaç sadece ev sahibi olmak değil, aynı zamanda yoksul bir ev olmaktan kaçınmaktır. Düşük kredi puanlarını artırmanın olası yollarını düşünelim.
Zaten Ev Yoksuluysam Ne Yapmalıyım?
Şu anda kendinizi yoksul hissediyorsanız, bundan kurtulmanın en iyi yolu giderlerinizi kısmak veya gelirinizi artırmaktır. Sonraki bölümlerde, gelir konusuna geçmeden önce denklemin harcama tarafına bakacağız.
#1. Konutunuzu Yeniden Finanse Edin
Mülk değerleri ülkenin çoğunda yükseliyor, bu nedenle evinizde sandığınızdan daha fazla hakkaniyete sahip olabilirsiniz. Herhangi bir değişiklik yaptıysanız, bu evinizin değerini artırmaya yardımcı olacaktır. Mülkünüzde daha fazla eşitlik, oraya nasıl giderseniz gidin, borç verenler için daha az risk anlamına gelir. Bu, ipoteğinizi yeniden finanse ederken daha ucuz bir faiz oranıyla sonuçlanabilir.
Faiz oranınızı düşürmenin yanı sıra, daha uzun bir vadeye yeniden finanse edebilirsiniz. 15 yıllık bir ipotekiniz varsa ve işinizi beş yıl geri ödeyemeden kaybettiyseniz, kalan on yılınızı 30 yıllık sabit bir krediye yeniden finanse edebilirsiniz, bu da aylık ipotek ödemenizi büyük ölçüde azaltacaktır. Bütçenizde size daha fazla hareket alanı sağlayabilir. Daha fazla paranız varsa, borcunuzu daha erken ödemek için ödemenize daha fazla para koymayı da seçebilirsiniz.
#2. Konutunu Sat
Mevcut evinizi artık karşılayamayacağınıza inanıyorsanız, başka bir alternatif de onu satıp küçültmektir. Bir yandan, ideal evinizden kalıcı veya geçici olarak ayrılıyor olabilirsiniz. Öte yandan, artık karşılayabileceğiniz bir evde yaşadığınızı bilmenin getirdiği finansal huzurun tadını çıkaracaksınız. Mali durumunuzu yeniden değerlendiriyorsanız düşünmeniz gereken bir şey.
#3. Tüm İsteğe Bağlı Harcamalarda Kısıtlama
İş kaybı veya beklenmedik şekilde yüksek bir maliyet gibi bir mali şokla yeni karşılaştıysanız, bir süre için isteğe bağlı harcamaları sınırlayarak veya ortadan kaldırarak kendinize yardımcı olabilirsiniz. Yalnızca kesinlikle ihtiyacınız olan şey için bütçe ayırın.
Bu eğlenceli değil, ancak uzun vadeli bir çözüm bulunana ve kemer sıkma bütçesini yönlendiren aciliyet ortadan kalkana kadar gerekli bir önlem olabilir.
#4. Birikimlerinizi Kullanın
Gerçekten zorlanıyorsanız, bir şok durumunda acil durum rezervlerini kullanmak, uzun vadede tekrar yola çıkana kadar gerekli kısa vadeli geçici bir strateji olabilir. Bu hafife alınacak bir şey olmasa da, kısa vadeli zorluklar için acil durum rezervleri hazır bulundurulmaktadır.
Bir ev veya arabada eksik ödemeler, özellikle krediyi korumaya çalışıyorsanız ve uzun vadeli çözüm, mevcut ipoteğinizi yeniden müzakere etmek veya farklı bir konutta küçültmekse, genellikle tercih edilen bir alternatiftir. Borç vereninizle iletişime geçin, durumunuzu açıklayın ve bir borç erteleme ve geri ödeme planı için görüşün.
#5. Gelirinizi Artırın
Söylemesi yapmaktan daha kolay olduğu doğru olsa da, gelirinizi artırmak için yapabileceğiniz adımlar var. Uygun harcama limitleri ile birleştirildiğinde, bu, evinizi karşılayabilmeniz konusunda size daha fazla güven verebilir.
- Ücret Artışı Talep Et
Zam istemek korkutucu görünebilir, ancak değerinizi istemek konusunda kendinizi kötü hissetmenize gerek yok. Yapabilecekleri en azından hayır demek, daha iyi ücretli işler için avlanmaya başlamanıza izin vermek.
Durumun iyi mi diye sormaktan zarar gelmez. Performansınızın kanıtı ve ekibinizin, departmanınızın ve hatta şirketin başarısına nasıl katkıda bulunduğunun kanıtlarıyla bir artış için davanızı desteklemeye hazırlanın. Kendinizi vazgeçilmez bir katkı olarak ne kadar çok tasvir ederseniz, o kadar iyi.
2. İkinci Bir İş Elde Edin
Kartlarda bir zam yoksa, ikinci bir iş almak makul bir seçenek olabilir. Bu kulağa cazip gelmese de, COVID-19 birkaç yıl önce konser ekonomisine doğru başlayan bir eğilimi hızlandırdı.
Kişisel alışveriş veya yemek teslimatı örnek olabilir. Ayrıca Fiverr veya Upwork gibi sitelerde evden yapabileceğiniz freelance işler de bulabilirsiniz. Bu fırsatlar, mevcut iş beklentilerinize uyan esnek bir program üzerinde çalışırken ekstra para kazanmanızı daha da kolaylaştırır.
Sonuç
Eviniz hem dünyadaki konumunuz hem de finansal portföyünüzde değerli bir varlık olsa da, evinizi fakirleştirecek kadar çok harcama yapmamalı ve ev ödemenizi yapmak için diğer tüm finansal ve kişisel hırslarınızı bir kenara bırakmanız gerekir. Bunu yaparsanız, örneğin emeklilik veya aile tatilleri için para biriktiremeyeceğiniz için evde hayattan zevk almakta zorlanabilirsiniz.
Ev Yoksulları SSS
ABD'de kaç kişi ev yoksulu?
Bir ConsumerAffairs anketine göre, ev sahiplerinin %69'u evinin yoksul olduğuna inanıyor. Ve %73'ü ev faturalarını karşılamanın giderek zorlaştığını söylüyor.
Ev alırken ne kadar param olmalı?
Bir mülk satın almak için normalde ev fiyatının %3'üne peşinat olarak ve %1.5'i kapanış ücretlerine ihtiyacınız olacaktır.
İlgili Makaleler
- HOUSE POOR: Ev Kredisi Almak İçin En Kolay Rehber (+ Ücretsiz İpuçları)
- EV SATIN ALMAK İÇİN GEREKSİNİMLER: Adım Adım Rehber
- PARA SİZİN İÇİN NASIL ÇALIŞIR: Paranızı Sizin İçin Çalıştırmanın Kolay Yolları
- KİŞİSEL FİNANSAL YÖNETİM: Kişisel Finansal Yönetim Rehberi
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
Referanslar
