İpotek söz konusu olduğunda, “emanet” ve “emanet hesapları” terimleri iki farklı kavramı ifade eder. Emanet, tarafsız bir üçüncü tarafın, her iki taraf da satışın tamamlanması için tüm gereksinimlerin karşılandığını kabul edene kadar parayı ve mülkü "emanet altında" tutarak bir gayrimenkul işlemine aracılık ettiği bir süreçtir. Öte yandan bir emanet hesabı ödemesi, genellikle bir ipotek borçlusunun yıllık vergi ve sigorta maliyetlerini yönetmek için kullanılır. Bu makale, bir ipotek hesap ekstresinde emanet ödemesi hakkında bilmeniz gereken her şeyi daha ayrıntılı olarak açıklayacaktır.
Emanet Ne Demektir?
Escrow, bir konutun satın alınmasında sıklıkla ihtiyaç duyulan bir üçüncü taraf hizmetidir. Bir alıcı ve satıcı ilk kez bir anlaşmaya vardıklarında, tarafsız bir üçüncü taraf olan bir emanet acentesi seçerler. Alıcının "ciddi parası" veya satış fiyatının küçük bir kısmına eşit olan depozito, emanet acentesi tarafından alınır. Satıcı, karşılığında malı piyasadan kaldırmayı kabul eder. Hem alıcının depozitosu hem de satıcının mülkünün, nihai değişim tamamlanana kadar emanette olduğu söylenir.
Emanet “hesaplarının” ilk mülk satın alımıyla daha az, aylık ipotek ödeme beyanınızla daha çok ilgisi vardır. Bir bankadan veya doğrudan ipotek kredisi veren bir bankadan borç aldığınızda normalde bir emanet hesabı olursunuz. Borç veren, aylık ipotek ödemenizin vergi ve sigorta ücretlerini içeren kısmını bu hesaba yatıracaktır. Emanet hesabı, her ay bu yıllık ücretlerin bir kısmını toplayarak devlete veya sigorta sağlayıcınıza karşı sorumluluklarınızı yerine getirmeme olasılığını azaltır.
Emanet Türleri
Aşağıdakiler başlıca emanet türleridir.
#1. Emanet ve Emlak
Gayrimenkul anlaşmalar emanet hesaplarını kullanabilir. Alıcı, fonları emanete koyarak potansiyel bir işlem için gerekli özeni gösterebilir. Emanet hesapları ayrıca satıcıya alıcının işlemi tamamlayabileceğine dair güvence sağlar. Örneğin bir emanet hesabı, bir evin satışı için olabilir. Alıcı ve satıcı, satışın muayeneden geçme gibi koşullara tabi olması halinde emanet çalıştırma konusunda anlaşabilirler.
Bu durumda, mülk alıcısı, evin peşinatını üçüncü bir şahıs nezdinde bir emanet hesabına yatırır. Satıcı, fonların orada olduğunu ve alıcının ödeme yapabileceğini bilerek ev incelemelerine devam edebilir. İşlem için tüm kriterler karşılandığında, emanetteki para satıcıya aittir.
Emanet ayrıca, ödeme yapan bir ipotek anlaşması sırasında kurulan bir emanet hesabına atıfta bulunur. Emanet hesabı, gelecekteki ödemeler için tutulacaktır. ev sahibi sigortası ve emlak vergileri. Bu maliyetleri karşılamak için, aylık ipotek ödemesinin bir kısmı ipotek hesap ekstresinde emanete alınır. Sonuç olarak, bir emanet hesabı (borç verenin yetkilendirebileceği) oluşturan ipotekler, açmayanlara göre daha fazla ödeme yapacaktır; ancak, zaten aylık olarak emanet hesaplarına ödedikleri için yıllık prim veya emlak vergisi faturaları ödeme konusunda endişelenmeleri gerekmeyecek.
#2. Emanet ve Borsa
Hissedar bu durumda hissenin gerçek sahibi iken. Hisse satışı söz konusu olduğunda, hissedarın sınırlı yetkileri vardır. Örneğin, gelirlerine ikramiye olarak hisse senedi alan yöneticiler, hisseleri satmadan önce genellikle bir emanet süresinin dolmasını beklemek zorundadır. Hisse senedi ikramiyeleri, üst düzey yöneticileri gemide tutmak için bir stratejidir.
#3. Emanet ve Online Satış
Emlak ve borsa emaneti gibi, çevrimiçi emanet de alıcıları ve satıcıları dolandırıcılıktan ve ödeme yapılmamasından korur. Çevrimiçi mal satışları için bir internet platformu aracı görevi görür. Alıcılar, parayı tutan escrow.com gibi bir emanet sağlayıcısına para gönderir.
Çevrimiçi bir emanet hizmeti, mal teslim edildikten ve onaylandıktan sonra ödemeleri satıcıya bırakacaktır. Emanet hizmetleri nadiren kullanılır; ancak, olduklarında, genellikle aşağıdakiler gibi yüksek değerli varlıklar için ayrılırlar. mücevher veya sanat. Hizmet için çevrimiçi emanet şirketi bir ücret alır.
Emanet Hesapları Nasıl Çalışır?
Bir bankadan veya doğrudan borç verenden ipotek kredisi aldığınızda, emlak vergilerinizi ve ev sahibinin sigorta primlerini takip etmenize yardımcı olan bir emanet hesabı ödeme bildirimi alırsınız. Bu masraflara rağmen, borç vereniniz her maliyetin aylık bir kısmını ödemenizi ve kalanını emanet hesabınıza yatırmanızı isteyecektir.
Borçlu emanet hesapları, bir ev sahibi olarak finansal taahhütlerinizi yerine getirmeme riskini azaltmak için ipotek kredisi verenlere ödeme yapmaktır. Ödenmemiş vergiler veya sigortalar hacizle sonuçlanabilir. İpotek kredisi verenin ilk borcu geri almasını zorlaştırır. Bu, borç verenlere, ev sahipliğinin ipotek dışı maliyetlerini karşılamak için ödeme emaneti kurarak borçlularını yolda tutmak için güçlü bir teşvik sağlar.
Emanet hesapları, borç verenlerin sizin adınıza vergi ve sigorta ücreti ödemesini kolaylaştırsa da, borç alanlar için bazı dezavantajlar sunar. Öngörülemeyen maliyet artışlarına karşı savunma yapmak için, borç verenler sık sık sizden emanet hesabınızda minimum bir seviyeyi korumanızı ister. Standart kılavuz, ipotek emanet hesabınızın en az iki aylık harcamaları tutması gerektiğidir. Ancak, maksimum, daha riskli ipotekler için daha yüksek olabilir. Borç verenler, tahmini ödemelerin maliyetlere ayak uydurduğundan emin olmak için yılda bir kez emanet hesabınızı inceler.
Emanet Hesabı Kullanmalı mıyım?
Başlamak için, sahip olduğunuz kredinin koşullarına bağlı olarak bir emanet hesabı açmaktan kaçınamayabilirsiniz. Peşinatınız, özel bir bankadan veya borç verenden bir ipotek için alışılmış olan %20'den azsa, bazen ipotek sigortası gibi bir emanet hesabına ihtiyaç duyabilirsiniz. İsteseniz bile, federal destekli bir kredinin şartlarını seçemeyebilirsiniz. VA kredileri emanet hesaplarına ihtiyaç duymaz, ancak FHA ve USDA kredileri buna ihtiyaç duyar.
Karar vermekte gerçekten özgür olduğunuzu farz edelim. Emanet hesapları birkaç nedenden dolayı yararlı olabilir: Mortgage, emlak vergisi ve sigorta ödemelerinizi aynı anda yapmak, uzun vadede zamandan ve paradan tasarruf etmenin uygun bir yolu olabilir. Artan aylık ipotek ödemesine rağmen, bu ödemeleri yılda birçok kez kendi başınıza yapmanın nelere mal olacağını düşünün: Parayı bir kenara ayırma konusunda disiplinli olmanız gerekecek; ve sonra ödemeleri zamanında yapmakla ilgili.
Emanet Hesabını Kim Kontrol Eder?
Ciddi para, ev satın alma sürecinde genellikle bir tapu şirketi veya banka tarafından emanet olarak tutulur.
İpoteği aldıktan sonra, emanet hesabı genellikle borç veren tarafından ele alınır. Aylık ipotek ödemenizin bir kısmı borç vereniniz tarafından bir kenara bırakılacaktır. Bu, temel olarak borç verenin yıllık emlak verginizi ve sigorta primlerinizi ödemek için kullanacağı şeydir.
Borç veren emanet hesabını uygun gördüğü şekilde kullanabilir veya işlemeyebilir. Hesabın yönetimini üstlenmek için gönüllü olan herhangi bir güvenilir üçüncü taraf bunu yapabilir. Çoğu ipotek hizmeti sağlayıcısı, hesap sahiplerinin emanet hesaplarını doğrudan yönetmelerine veya bu hesaplardan para çekmelerine izin vermez.
İpotek Hesabı Ödemesinde Emanet Emanetinin Yararları
Roket ipotekli emanet hesabına sahip olmanın en önemli avantajı, ister alıcı ister satıcı olun, bir gayrimenkul işlemi sırasında sizi korumasıdır. Ayrıca, ödemelerin vadesi geldiğinde emlak vergilerinizi ve ev sahibi sigortanızı ödemek için yeterli paranızın olmasını sağlayarak sizi bir ev sahibi olarak koruyabilir. Ev alıcıları, sahipleri ve borç verenler için de birkaç harika avantaj daha var.
#1. Ev Alıcıları İçin
Bir ev satışı sırasında depozitonuzu korumak söz konusu olduğunda, bir emanet hesabı esastır. Bir satın alma sözleşmeniz olduğunu varsayın, ancak ev incelemesi sırasında keşfedilen bir hata nedeniyle anlaşma iptal edildi. Depozitonuzu doğrudan satıcıya verdiyseniz, paranızı geri alamama ihtimaliniz vardır.
#2. Ev Sahipleri İçin
Bir ipotek hesap ekstresindeki bir emanet, sizi vergileri ve sigortayı karşılamak için toplu bir ödeme yapma yükünden kurtarır. Vergilerinizi ve sigortanızı yıl boyunca ödediğiniz için maliyetler çok daha uygundur.
Diğer bir avantaj ise, sayısız teslim tarihini hatırlamak zorunda kalmayacağınızdır. İpotek hizmet sağlayıcınız, vergi ödemelerinizin ve sigorta primlerinizin her zaman zamanında olmasını sağlayacaktır. Bu şekilde geç ödemelerden sorumlu olmayacaksınız. Emanet hesabınız tükenirse, hizmet sağlayıcınız faturalarınızı bile geri ödeyecektir.
#3. Borç verenler için
Borç verenler, emlak vergilerinizin ve sigortanızın ödendiğini görmek için mali bir teşvike sahiptir:
- Vergilerinizi ödemezseniz, vergi dairesi evinize haciz koyabilir, bu da vergi dairesi haciz kararı verirse borç verenin parasına mal olabilir.
- Ev sahibinizin sigorta kapsamı sona ererse, evinizde büyük bir hasar veya kayıp, büyük bir değer kaybına neden olabilir.
Borç veren, faturaların kredide bir emanet hesabı kullanmasını sağlayabilir.
Mortgage Hesabı Ödemesinde Escrow'un Dezavantajları
Bir emanet hesabının dezavantajları söz konusu olduğunda, ev sahibi sorumluluğun yükünü taşır. Bir ipotekte emanet ödemenin bazı örnekleri aşağıdaki gibidir:
#1. Daha Yüksek Aylık Mortgage Ödemesi
Daha önce belirtildiği gibi, bir emanet hesabı, aylık ipotek ödeme beyanınız tarafından finanse edilir. Sonuç olarak daha büyük aylık gider emanet olmadan olacağından daha.
#2. Yanlış Tahminler
Daha önce belirtildiği gibi, emanetiniz için gereken miktar emlak vergileriniz tarafından belirlenir. Her ikisi de yıldan yıla dalgalanan ev sahiplerinin sigorta primleri. Önceki yılın harcamalarına bağlı olarak, hizmet sağlayıcınız gereken tutarı hesaplayacaktır. Ama şu var ki: mülkünüz, ilk taşındığınız zamandır. Bu, özellikle evinizin değeri artmışsa, emlak vergilerinizde önemli bir artışa neden olabilir. Taşındıktan sonraki ilk birkaç yıl boyunca, istikrara kavuşmadan önce emlak vergilerinizde düzenli olarak önemli bir artış meydana gelebilir.
Bir hizmet sağlayıcı emanet hesaplarken, emlak vergilerinde bu kadar önemli bir artışı hesaba katmayabilir. Sonuç olarak, emanetiniz yetersiz kalabilir. Böyle bir durumda aradaki farkı kendi cebinizden ödemek zorunda kalacaksınız. Öte yandan, yılın vergi ve sigortasını ödedikten sonra emanet hesabınızda herhangi bir para varsa. Servis sağlayıcınız aradaki fark için size bir çek kesecektir.
#3. Aylık Ödemenizdeki Değişiklikler
Her yıl, emanet değerlendirilir ve hizmet sağlayıcınız, fon açığınız veya fazla paranız olup olmadığına bağlı olarak yıl için yeni bir tahmin sağlayacaktır. Nakit sıkıntısı çekiyorsanız, ipotek ödemeniz tahmin edildiği gibi artacaktır. Bu daha büyük tahmin, başka bir eksikliği önlemek için bir ihtiyati tedbirdir. Hesabınızda çok fazla para varsa, ipotek ödemeniz azalabilir veya aynı kalabilir.
Neden Bir Emanet Hesabına Sahip Olmam Gerekiyor?
Likit net değerinizi elde etmek için, mevcut borçlarınızı alın ve bunları likit varlıklarınızdan düşürün. Bu size likit net değerinizi verecektir. "Mevcut yükümlülükler" terimi, yakın gelecekte ödenmesi gereken borç ödemelerini ve diğer yükümlülükleri ifade eder. Likit varlıklar, kolayca nakde çevrilebilecek her şeyi içerirken, kısa vadeli yükümlülükler, her türlü ek yükümlülüğü (1-12 ay) içerir.
Emanet Analizi Nedir?
Ortalama bir kişinin negatif bir net değeri olduğu kadar, negatif bir sıvı net değeri de vardır. Meslek hayatınızın henüz başlangıç aşamasındaysanız veya önemli miktarda ödenmemiş öğrenci kredisi borcunuz varsa, bunu akılda tutmak özellikle önemlidir. Tüm yükümlülüklerini tam olarak yerine getirmek için yeterli nakit veya diğer likit varlıklara sahip olmayan birçok insan var. Sorumluluklarınızı azaltırken varlıklarınızı artırmak istiyorsanız, bu makaleyi dikkatlice okuyun ve ana hatlarıyla belirtilen önlemlere uyun.
Emanet Yastığı Nedir?
Eldeki nakit açık ara en likit yatırım seçeneğidir çünkü erişimi kolaydır ve kullanmadan önce onu başka bir varlığa dönüştürmeniz gerekmez. Ardından tasarruf hesapları, çek hesapları, yüksek faizli tasarruf hesapları, tahviller, mevduat sertifikaları vb.
Henüz emeklilik yaşına gelmediyseniz, 401(k) hesabınız kural olarak likit net varlığınızın bir parçası olarak kabul edilmeyecektir. 401(k), bir IRA veya başka herhangi bir emeklilik hesabında tutulan paranın ne zaman ve nasıl serbest bırakılabileceği konusunda belirli düzenlemelere tabidir. Çoğu durumda, erken para çekme, ödenmesi gereken vergilere ek olarak en az %10'luk bir cezayla sonuçlanacaktır.
Emanet Ücretlerinin Maliyeti Ne Kadardır?
Bir emlak işlemine dahil olan diğer tüm hizmet sağlayıcılar gibi emanet acentesine bir ücret ödenecektir. Bir ev edinimi için emanet ücretleri genellikle toplam fiyatın %1 ila %2'si arasında değişir. Bu, ulusal medyan ev değerlerine dayalı olarak diğer kapanış ücretlerinize eklenen 2,000 ila 4,000 ABD Doları arasında bir ücrete tekabül eder. Emanet ücretleri ise alıcı ve satıcı arasında olabilecek birçok maliyetten biridir. Bu, yerel mevzuata ve piyasa koşullarına bağlı olduğu anlamına gelir. Karşı tarafın bir kısmını veya belki de tüm emanet ücretini ödemesini talep edebilirsiniz.
Satın alıyorsanız, olası satıcıyla ortak bir emanet hesabında nihai satış fiyatının %1 ila %3'ünü de indirmeniz gerekir. Bu ciddi para, anlaşmayı kapatma konusunda ciddi olduğunuzun teyidi görevi görür. Anlaşma tamamlanana kadar satıcıyı malı piyasadan kaldırması için bağlar. Emanet kasasına yatırdığınız ciddi para, işlem tamamlandıktan sonra ev peşinatınıza yansıtılacaktır. Her ne kadar emanetteki ciddi para bir maliyet değildir. Satıcı ile bir anlaşmaya varamazsanız, kaybetmenizin mümkün olduğunu bilmelisiniz.
Bir Mortgage'de Escrow Ne Zaman Gereklidir?
Emanet, hem ilk ev satın alımında hem de müteakip aylık ipotek ödeme beyanında bulunur. Bir satın almada emanet işlemi hem alıcıya hem de satıcıya belirli güvenceler verir. İki taraf bir satış üzerinde anlaştığında, satın alma sözleşmesi tarafsız bir üçüncü tarafa verilir. Emanet acentesi olarak çalışacak bir banka, unvan firması veya avukatımız gibi. Emanet acenteleri, işlemin şartlarını takip edecek ve yardımcı olacaktır. Örneğin, alıcının satış fiyatının bir yüzdesi olan “ciddi para” depozitosu.
Bir mülk "emanet" olduğunda, satın alma sözleşmesinin tüm kriterleri karşılanana kadar ne alıcı ne de satıcı emanet şirketinden hiçbir şey alamayacaktır. Örneğin, bir güvenlik kontrolünden geçmesi koşuluyla eski bir mülkü satın almayı kabul edebilirsiniz. Onarımlar ve emlak vergisi denetimleri, diğer iki yaygın emanet gereksinimidir. Alıcının ödediği ciddi para, satıcıya alıcının işlemi tamamlamak istediğini ve alıcı geri adım atarsa veya sözleşmenin şartlarını yerine getiremezse bunu yapacak paraya sahip olduğunu gösterir. Ciddi para satıcıya kaybolabilir.
Emanet acenteleri, alıcı ve satıcı dışındaki taraflara ödeme yapmaktan da sorumludur. Bunlar şunları içerebilir emlâkçı komisyonlar, borç veren tarafından önceden ödenmiş ipotek faizi, ilçe kayıt ofisi kayıt ücretleri ve emanet acentesinin kendi ücreti. Bu şekilde emanet, ev satın alma sürecini çok daha kolaylaştırır. Ve anlaşmaya dahil olan tüm taraflara zamanında ve kesin ödemeler yapmaktan siz sorumlu değilsiniz.
Vergi ve Sigorta Emanet Hesapları
Borç vereniniz, bir ev satın aldığınızda vergilerinizi ve sigortanızı ödemeniz için bir emanet hesabı açacaktır. İpotek hizmet sağlayıcınız, aylık ipotek ödemenizin bir kısmını keser. Emlak vergileriniz ve sigortanız bitene kadar bir emanet hesabına yatırır.
Emanet için gereken miktar her zaman değişiyor. Yıldan yıla, vergi faturanız ve sigorta masraflarınız farklılık gösterebilir. Çoğu borç veren, emanette yeterli nakit olduğunu garanti etmek için hesabınızda en az iki aylık ekstra ödeme olmasını gerektirir.
Emanet hesabınız, çok fazla veya çok az tahsilat yapmadıklarından emin olmak için borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınız tarafından yıllık olarak tutulacaktır. Emanet hesabınızı incelemeleri vergi ve sigorta için çok fazla para topladıklarını gösterirse size bir emanet iadesi yapacaklardır. Analizleri çok az toplandıklarını tespit ederse, farkı kapatmanız gerekecek. Emanet hesabınızdaki bir açığı kapatmak için.
FAQs
Emanet bakiyesi nedir?
Emanet bakiyeniz, kredinize hizmet veren firmanın vergi veya sigorta ödemesi için krediden fon kesmesini sağlar.
emanet sözleşmesi nedir
Bir emanet sözleşmesinin hüküm ve koşulları, ilgili taraflar ve görevleri arasındaki bir sözleşmenin hüküm ve koşullarıdır. Tipik olarak, bir emanet sözleşmesi, emanet acentesi olarak bilinen bağımsız bir üçüncü tarafı içerecektir.
emanette olmak ne demek?
"Emanet", yasal bir holding hesabını ifade eder. Bu mallar (para veya mülk), her iki taraf da tüm şartları yerine getirmedikçe serbest bırakılamaz.
İlgili Makaleler
