Bir ev sahibi olarak RESPA hizmetlerini kullanarak emlak hizmetleri hakkında daha fazla bilgi edinebileceğinizi ve uzlaşma maliyetlerini artıran komisyon ve sevk ücretlerini nasıl azaltabileceğinizi biliyor musunuz? RESPA rüşvet, yönlendirme, ikili takip ve emanet hesaplarını yasaklar. RESPA hakkında bilgi edinmek için okumaya devam edin. Bu yazımızda, Gayrimenkul Takas Usul Kanunu'nun temel olarak ne olduğunu açıklayacağız, kullanımına ilişkin bazı örnekler vereceğiz ve ardından konut piyasasını nasıl etkilediğini analiz edeceğiz.
Respa Nedir?
Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), müşterileri haksız, hileli veya özellikle kötü niyetli ipotek kredisi uygulamalarından koruyan federal bir yasadır. RESPA, ev satın alanlara yerleşim maliyetleri hakkında daha fazla bilgi sağlamak ve onlardan aşırı ücret alınmamasını sağlamak için 1974 yılında yürürlüğe girmiştir. RESPA, borç verenlerin, başvuru tarihinden itibaren üç gün içinde borçlulara uzlaşma maliyetlerine ilişkin iyi niyetli bir tahmin (GFE) vermelerini şart koşar. GFE, tüm uzlaşma ücretlerinin yanı sıra genel kredi tutarının ayrıntılı bir dökümünü içermelidir. Borçlular ayrıca kapanış tarihinden üç iş günü önce bir nihai hesaplaşma bildirimi (HUD-1) almalıdır. HUD-1, gerçek uzlaşma maliyetlerinin yanı sıra GFE'den gelen tüm revizyonları içermelidir.
Ek olarak, RESPA, borç verenlerin komisyon ve sevk ücretleri gibi belirli faaliyetleri kullanmasını yasaklar. Bununla birlikte, ipotek kredisinin şartlarını açıklayan Borç Verme Yasası (TILA) açıklaması, RESPA'nın gerekliliklerine göre borç verenler tarafından borç alanlara verilmelidir. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), RESPA'nın uygulanmasından sorumludur. RESPA'nın bozulduğunu ve mağdur olduğunuzu düşünüyorsanız, CFPB'ye şikayette bulunabilirsiniz.
Buna borç verenler, emlak komisyoncuları, inşaat şirketleri ve tapu sigortası şirketleri dahildir, sık sık birbirlerine açıklanmayan komisyonlar sağlıyor, emlak işlem maliyetlerini şişiriyor ve yemle değiştir taktiklerini kolaylaştırarak fiyat rekabetini engelliyordu.
RESPA, tüm uzlaşma hizmeti sağlayıcıları için eşit olarak geçerli olduğundan, gayrimenkul satış işlemine katılımlarına göre farklı uzlaşma sağlayıcı türleri arasında ayrım yapmaz. Tapu araştırmaları, tapu incelemeleri, tapu sertifikalarının sağlanması, tapu sigortası, avukat tarafından verilen hizmetler, belgelerin hazırlanması, mülk araştırmaları ve kredi raporları veya ekspertizlerin yapılması, uzlaşma hizmetlerine örnektir.
Respa Emlak
RESPA, ev kredisi verenleri, ipotek komisyoncularını ve hizmet verenleri, gayrimenkul işlemiyle ilgili her türlü bilgiyi borçlulara ifşa etmeye zorlar. Bilgilerin ifşası, uzlaşma hizmetlerini, ilgili tüketiciyi koruma düzenlemelerini ve gayrimenkul uzlaşma prosedürünün maliyetiyle ilgili diğer bilgileri içermelidir. Borçlu, kapanış hizmeti sağlayıcıları ile uzlaşma sürecine dahil olan diğer taraflar arasındaki tüm ticari bağlantılardan haberdar olmalıdır. Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA), uzlaşma maliyetlerine ilişkin tüketici açıklamalarını iyileştirir ve sevk ücretlerini ve komisyonları ortadan kaldırarak kapanış masraflarını azaltır. RESPA, yürürlüğe girdiği 1975 yılından bu yana çok sayıda revizyondan ve değişiklikten geçti. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), 2020'de pazarlama hizmeti sözleşmeleri (MSA'lar) için RESPA uygunluk tavsiyelerini değiştirdi. Hem NAR hem de CFPB, profesyonellere yardımcı olacak materyaller geliştirdi. RESPA'yı anlamak ve bunlara uymak.
Emlak komisyoncuları, tüketicileri aracının bağlı ipotek sağlayıcısına yönlendirmeleri için acentelere ödeme yapamaz. Brokerler, müşterileri firmalarına yönlendirmek için diğer brokerlere havale ücretleri ödeyemezler. Mortgage borç verenler, ev alıcılarını kredi ürünleriyle tanıştırmak için yerel emlak komisyoncularına herhangi bir yönlendirme teşviki sağlayamaz. Bir yerleşim hizmeti sağlayıcısı, ayrıcalık için adil piyasa değeri ödemediği sürece başka bir yerleşim hizmeti sağlayıcısından yer kiralayamaz.
Respa İhlalleri
RESPA, komisyon, ücretler ve hatalar gibi etik olmayan eylemleri ortadan kaldırmaya çalışır ve ipotek başvuru süreci sırasında alıcılara ve satıcılara ifşaatların ifşa edilmesini gerektirir. İlgili tüm taraflar, RESPA ihlallerini, kurallarını ve düzenlemelerini anlayarak cezalardan ve etik olmayan iş uygulamalarından kaçınabilir. Tüketici Mali Koruma Bürosu, RESPA ihlallerini uygulamaktan sorumludur. Satın almalar, yeniden finansmanlar, ev onarım kredileri, arazi sözleşmeleri ve ev rehni kredi limitleri gibi federal olarak düzenlenen tüm ipotek kredilerinin RESPA gerekliliklerine göre yönetilmesini sağlar. Çoğu ihlalden kaçınmanın temel kuralı, fiilen gerçekleştirilen hizmetler için tüm ödemelerin ve ücretlerin faturalanmasını sağlamaktır. RESPA ihlalleri için zamanaşımı, ihlal tarihinden itibaren bir yıldır.
1 numara. Komisyonlar ve Yönlendirme Ücretleri
İhlal:
RESPA Bölüm 8a, federal olarak bağlantılı bir ipotek kredisi içeren bir işin yönlendirilmesi karşılığında sevk ücretlerinin, komisyonların veya değerli herhangi bir şeyin ödenmesini veya alınmasını yasaklar. İhlal, söz konusu yönlendirme anlaşmasının sözlü, yazılı veya yerleşik davranışı için geçerlidir. İndirimler, artan sermaye, geziler ve hatta hisse senedi opsiyonları iş karşılığında değerli kabul edilebilir.
RESPA Bölüm 8b, hizmetler fiilen tamamlanmadıkça gayrimenkul takas hizmetleri için ödenen bir ücretin herhangi bir kısmının veya yüzdesinin verilmesini veya alınmasını yasaklar.
2 numara. Aşırı Emanet Hesabı Bakiyesi Gerekli
İhlal:
RESPA'nın 10. Bölümü, emanet hesapları olan borçluları korumak için kurallar ve kısıtlamalar içerir. Bu bölüm, bir borçlunun ödeme yapmak için bir emanet hesabında tutmasının istenebileceği para miktarını kısıtlar. Buna vergiler, sel sigortası, özel ipotek sigortası ve mülkle ilgili diğer ücretler dahildir. Temel olarak, her borçlunun bir emanet hesabına sahip olması gerekmez, varsa, yaklaşık iki aylık emanet ödemeleriyle sınırlıdır.
# 3. Kredi Hizmetine İlişkin Şikayetlere Yanıt Verme
İhlal:
RESPA'nın 6. Bölümü borçlulara ipotekli kredilerle ilgili olarak tüketici koruma hakları sağlamaktadır. Bir borçlunun hizmet sağlayıcısıyla bir sorunu varsa, onlarla yazılı olarak iletişime geçmelidir. Servis sağlayıcı şikayeti aldıktan sonra 20 gün içinde kabul etmeli ve 60 gün içinde düzeltmelidir. Şikayeti ele almak için inkar edilemez bir şekilde ya bir düzeltme ya da savunmalarını açıklayan bir açıklama sağlamaları gerekir.
#4. Maliyet Enflasyonu
İhlal:
RESPA'nın 4. Bölümü, ipotek kredisi verenlerin ve komisyoncuların, müşterilerden ilk hizmet maliyeti üzerinden üçüncü şahıs hizmetleri için şişirilmiş bir maliyet talep etmesini yasaklar. Bu ihlal, yalnızca HUD-1 veya HUD-1A hesap özetlerinde listelenen uzlaşma maliyetleri için geçerlidir. Masraflar, uzlaşma servisi tarafından tahsil edilen tutarı aşamaz.
# 5. Talep Edilen Tapu Sigortası
İhlal:
Federal olarak ilişkili bir ipotek kredisi ile satın alınan bir mülkün satıcıları, alıcının RESPA bölüm 9 ihlalleri kapsamında belirli bir firmadan tapu sigortası almasını doğrudan veya dolaylı olarak talep edemez. Satıcılar bunu evlerinin satışının şartı haline getirmemelidir.
Örnek
Becky bir emlakçıdır ve kız kardeşi kısa süre önce bir tapu şirketinde çalışmaya başlamıştır. Ardından Becky, kız kardeşine yıl sonu ikramiyesini alabilmesi için elinden geldiğince çok iş vermek istiyor. Becky, tüm satıcılarının Becky'nin kız kardeşinin tapu dairesinden tapu sigortası almasını bir satış koşulu haline getirmeyi seçer.
Tila Respa
TILA-RESPA kuralı, mevcut dört TILA ve RESPA açıklamasını birleştirir. RESPA, gayrimenkulle teminat altına alınan kapalı uçlu kredi işlemlerini şüphesiz iki forma ayırır: en geç üçüncü yıl içinde sağlanması veya postalanması gereken bir Kredi Tahmini. Müşteri, tamamlanmadan en az üç iş günü önce bir Kapanış açıklaması almalıdır. Gayrimenkul ile güvence altına alınan kapalı uçlu tüketici kredisi işlemlerinin çoğu TILA-RESPA kuralına tabidir. Vergi veya emlak planlama amacıyla belirli tröstlere sağlanan kredi, TILA-RESPA kuralından muaf değildir. Ancak, belirli kredi türleri kısıtlamadan muaftır. TILA-RESPA, HELOC'lar, ters ipotekler veya bir mobil ev veya gayrimenkulle bağlantılı olmayan bir yerleşim yeri tarafından desteklenen ipotekler için geçerli değildir.
TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) kuralı, Gayrimenkul Uzlaşma Prosedürleri Yasası'nın (RESPA) açıklamalarını ve prosedürlerini Borç Verme Yasası (TILA) ile uyumlu hale getirmek için 2015 yılında yürürlüğe girdi. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), kuralın müşterileri ve sektör profesyonellerini nasıl etkileyeceğini hâlâ değerlendiriyor. Hem NAR hem de CFPB, profesyonellerin TRID standartlarını anlamalarına ve bunlara uymalarına yardımcı olacak materyaller geliştirmiştir. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), Emlak Uzlaşma Prosedürleri Yasası (RESPA) ile Borç Verme Yasasındaki Hakikat (TILA) açıklamalarını ve kurallarını uyumlu hale getirmek için birkaç yıldır çalışıyor. Nihai Borçlu Olmadan Önce Bilin (KBYO veya TRID) yasası, gayrimenkul satış işlemlerini netleştirmeye yardımcı oldu, ancak 3 Ekim 2015'te başlayan uygulama, sorular, karmaşıklıklar ve maliyetlerle doluydu.
Respa Neleri Kapsar?
RESPA Yasası, bir ila dört aile için konut ipoteği kredileri için geçerlidir. Çoğu satın alma kredisi, varsayımlar, yeniden finansman, mülk yenileme kredileri ve öz sermaye kredileri bu kategoriye girer.
Respa İhlalinin Bir Örneği Nedir?
Emlak temsilcileri arasındaki rüşvet, şişirilmiş ücretler, paravan şirketlerin kullanımı ve uzlaşma hizmetleri karşılığında yönlendirmeler, RESPA ihlallerine örnektir.
Respa'nın İki Ana Amacı Nedir?
RESPA'nın iki ana hedefi vardır:
(1) ev alıcılarının gayrimenkul işlemleri hakkında bilinçli kararlar verebilmeleri için gayrimenkul yerleşimi sırasında, süreçlerinin yanı sıra belirli açıklamaların yapılmasını zorunlu kılmak.
(2) buna göre, gayri menkul uzlaşma sağlayıcılarının rüşvet gibi belirli yasa dışı uygulamalarını yasaklamak
Ne respa yasak mı?
RESPA, kredi hizmeti verenlerin makul olmayan bir şekilde büyük emanet hesapları talep etmesini ve satıcıların tapu sigortası şirketlerine ihtiyaç duymasını yasaklar. Uzlaşma süreci boyunca komisyonlar veya diğer uygunsuz davranışlar meydana gelirse, davacının ihlal tarihinden itibaren bir yıla kadar ihlalin uygulanması için dava açma süresi vardır.
Respa Gereksinimleri Nelerdir?
Yasa, ev kredisi verenleri, ipotek komisyoncularını ve hizmet verenleri, borçlulara gayrimenkul uzlaşma sürecinin doğası ve maliyetleri hakkında ilgili ve zamanında açıklamalar sağlamayı zorunlu kılar. Kanun ayrıca, açıkça rüşvet olarak kabul edilen bazı uygulamaları yasaklar ve emanet hesaplarının kullanımını kısıtlar.
Respa'nın 6 Puanı Nelerdir?
Bir başvuru altı bilgiden oluşur: (1) tüketicinin adı, (2) tüketicinin geliri, (3) kredi raporu almak için tüketicinin Sosyal Güvenlik numarası (veya tüketicinin Sosyal Güvenliği yoksa başka bir benzersiz tanımlayıcı) numarası), (4) mülkün adresi, (5) mülkün tahmini değeri ve (6) istenen ipotek kredisi tutarı.
Respa Kuralları Ne Tür Kredilere Uygulanır?
Ev satın alma kredileri, yeniden finansman, borç veren onaylı varsayımlar, mülk yenileme kredileri, öz sermaye kredi limitleri ve ters ipotek örnekleridir.
Bottom Line
RESPA, borçluların farklı zamanlarda çeşitli açıklamalar almasını gerektirir. İlk olarak, borç veren veya ipotek komisyoncusu, muhtemelen ödemek zorunda kalacağınız toplam uzlaşma hizmeti ücretlerinin bir tahminini size vermelidir. Borç veren veya ipotek komisyoncusu ayrıca, bir kredi başvurusunda bulunduğunuzda veya ipotek ödemelerinizi başka birinin tahsil edeceğini düşünüyorlarsa (bir kredi hizmeti olarak da anılır) sonraki üç iş günü içinde yazılı bir açıklama sağlamalıdır.
İlgili İçerikler
- Adli Muhasebe Nedir: Genel Bakış ve Nasıl Çalışır?
- BORÇ YÜZEYİ: Nasıl İşler ve İşler?
- BORÇ TAKAS ŞİRKETLERİ: En İyi Şirketler ve İncelemeler
- DAVA NEDİR: Bilmeniz Gerekenler ve Örnekler
Referanslar
