Bir ipotek kredisi veren, ev kredinizi finanse ederken hesaplanmış bir risk almadan önce niteliklerinizi değerlendirir. Borç verenler, başkalarına daha fazla ev finansmanı sağlamak için para kazanabilmeleri için bir mülk satın almak veya yeniden finanse etmek için size ipotek sağlama karşılığında bir dizi ücret uygular. Mortgage oluşturma ücreti de bu ücretlerden biridir. Bu yazımızda, “ipotek oluşturma ücretinden kaçınabilir miyim?” gibi bazı soruları yanıtlayacağız. ve “ipotek oluşturma ücreti vergiden düşülebilir mi?” Okumaya devam etmek.
Mortgage Oluşturma Ücreti Nedir?
Bir ipotek oluşturma ücreti, bir borç verenin bir krediden elde ettiği kârı artıran herhangi bir ücrettir. Borç verenin ipotek kredisi vermesi için borçludan aldığı ücrettir. İpotek oluşturma ücreti, başvurunun işlenmesini, kredinin yüklenilmesini ve finanse edilmesini ve diğer idari hizmetleri içerebilir.
Mortgage Kredi Verenler Nasıl Kâr Sağlar?
Bir kredinin faiz oranı zaten borç veren için bir işaretleme içerir. Bazı ipotek işletmeleri, faiz oranlarını yalnızca orandan yararlanmak yerine daha rekabetçi hale getirmek için ek borç veren maliyetleri uygulayacaktır.
Borç verenleri karşılaştırırken, anahtar, bir borç verenin karını artırmak için bir krediye yerleştirilen gerçek, muhtemelen pazarlık edilebilir ücretler ve harcamalar arasında ayrım yapmaktır.
Önemsiz Ücretler Nasıl Belirlenir
Bu ücretler, kredi başvurusunda bulunduğunuzda kredi verenlerin yasal olarak size sunmaları gereken Kredi Tahmini'ni inceleyerek bulunabilir. Yalnızca üç sayfa uzunluğunda, ancak bakacağımız bölüm ikinci sayfanın sol tarafında.
Faiz oranınızı düşürmek için satın alabileceğiniz indirim puanlarının ötesinde, Kredi Tahmini Bölüm A, Başlangıç Masrafları'nda listelenen herhangi bir şeyi arayın. Kredi verenlerin karlarını artırmak için kullandıkları ekstralar olan "önemsiz" ücretleri burada bulacağız.
Kirkland, Washington'da bir ipotek komisyoncusu olan Carolyn Warren, "Bunlar, oluşturma ücreti, yönetim ücreti, aracılık ücreti, işlem ücreti, belge hazırlama ücreti, değerlendirme inceleme ücreti gibi ücretlerdir - tüm bu ücret türleri" diyor. "Bazı borç verenler, ücretlerini üç veya dört kategoriye ayırmayı severler, böylece hiçbir ücret aşırı yüksek görünmez."
Warren'a göre, borç verenler, ücretleri 1,000 doların altında tutmanın, özellikle meşru görünüyorlarsa, borç alanlar için kabul edilebilir olacağına inanıyor.
Ama bu ücretlerin olmayacağı anlamına gelmez. incelenip ya da bir borçlu olarak, onların kaldırılmasını istemekten korkmanız gerektiğini.
Mortgage Oluşturma Ücreti Pazarlık Edilebilir mi?
Tüm kaynak ücretleri müzakere edilir.
A Bölümündeki “Oluşturma Masrafları”ndaki herhangi bir ücretin pazarlık edilebilir olduğunu ve borç verenin kar stratejisinin bir parçası olduğunu unutmayın. Ve aradığınız kredi ne kadar büyükse, başlangıç, hurda ve diğer ücretler üzerinde o kadar fazla pazarlık gücünüz olur.
Resmi bir Kredi Tahmini almadan önce pazarlık yapmaya bile başlayabilirsiniz. Bunu yapmak için, düşündüğünüz her borç verene, "Devam edersek, Kredi Tahmini'nde Kredi Maliyetleri, Madde A altında listelenen tüm 'başlangıç masrafları' nedir?" diye sorun. Tam olarak bu kelimeleri kullanın ve onlardan yazılı bir yanıt alın.
Warren, "Yeterli sayıda kişi pahalı kredileri ve çöp ücretlerini reddettiğinde, o zaman gidecekler" diye ekliyor. “Bundan kurtulabildikleri sürece, [borç verenler] bunu yapacaklar.”
Mortgage Oluşturma Ücretlerinin Amacı Nedir?
Her borç verenin, kredi oluşturmayla ilişkili ücretleri vardır. İster şirketlerinin genel giderleri, isterse ödeme yapan bankacılar, sigortacılar ve zamanlama değerlendirmeleri olsun. Nihai hedef, daha fazla kişiye ev finansmanında yardımcı olmak için kredi sağlayabilmek için yeterli para yaratmaktır. Bu masrafların bir kısmı, oluşturulma ücretleri ile karşılanmaktadır.
Mortgage Oluşturma Ücreti Ne Kadar?
Menşe ücretleri farklıdır. Genel olarak, yine de, genel kredi tutarının kabaca yüzde 0.5 ila yüzde 1.5'ini çalıştırırlar. Bu, 1,000 dolarlık bir ev kredisiyle yaklaşık 3,000 ila 200,000 dolar arasındadır.
Başlangıç ücretlerinin çeşitli ücretleri içerebileceğini unutmayın. Aşağıda, bunların her biri için bazı tipik ücret örnekleri verilmiştir:
Yüklenici/işlem ücreti
$ 895 - $ 1,145
Tasarruf puanları (isteğe bağlı)
Puan başına, toplam kredi tutarınızın %1'ini ödeyeceksiniz.
Mortgage Oluşturma Ücreti Ödemek Gerekli mi?
Menşe ücretleri ödenmelidir - ancak her zaman sizin tarafınızdan değil. Bazı durumlarda, evin satıcısından bu masrafları karşılamasını isteyebilirsiniz ("satıcı imtiyazları" olarak adlandırılır). Satıcılar, aşağıdaki durumlarda faturayı ödemeye istekli olabilir:
- Ev bir süredir piyasada.
- Diğer alıcılardan pek talep yok
- Ev darmadağın.
- Sadece hareket etmeleri ve mümkün olan en kısa sürede para çekmeleri gerekiyor.
Borç verenler ayrıca başlangıç ücretlerini de karşılayabilir, ancak bu yardım için daha sonra ödeme yapmanız gerekecektir. Bu durumda, ipotek kredisi veren, daha yüksek bir faiz oranını veya daha büyük bir krediyi kabul etmeniz karşılığında, kapanış maliyetlerinizin bir kısmını veya tamamını karşılamak için size “borç veren kredileri” sağlayacaktır.
İpucu: Evinizde uzun süre kalmayı planlıyorsanız, “borç veren kredileri” en iyi seçenek olmayabilir. Bunun nedeni, kredinizin vadesi boyunca size çok daha fazla faize mal olacak olmasıdır.
Mortgage Oluşturma Ücretinden Nasıl Kaçınılır?
Konut kredisi oluşturma ücretlerini tamamen ortadan kaldırmanın bir yolu yoktur. İster nakit olarak ödeyin ister ödemeyin, masraflar ya satıcı tarafından ya da daha yüksek faiz oranı ya da daha büyük bir kredi tutarı ile ödenecektir.
Ancak, başlangıç ücretlerinizi azaltmanın ve ev satın alımınızı daha ucuz hale getirmenin yolları vardır. Aşağıdaki adımları uygulayarak bunu başarabilirsiniz:
#1. Etrafa bak
Oluşturma ücreti, borç verenler arasında önemli ölçüde değişir. Oluşturma ücretlerinizde en iyi anlaşmayı elde ettiğinizi garanti etmek için, en az birkaç borç verenden kredi tahminleri isteyin.
#2. pazarlık yap
Oluşturma ücretleri şirket içi ücretler olduğundan, borç verenler bunları müzakere etme olanağına sahiptir. Yüksek bir kredi puanınız veya önemli bir ön ödemeniz varsa, bunu yapma olasılıkları daha yüksek olabilir.
#3. yardım isteyin
Satıcıdan veya borç verenden yardım istemenin yanı sıra, bir sorun yaşıyorsanız, arkadaşlarınızdan ve ailenizden bazı başlangıç ücretlerinizi mahsup etmelerini isteyebilirsiniz.
Bir borç veren, bazı durumlarda herhangi bir oluşturma maliyeti talep etmeyebilir. Bu, özellikle internet borç verenler arasında yaygındır. Daha büyük bankalardan ve finansal kurumlardan daha düşük genel giderleri vardır.
Ancak, oluşturma maliyeti olmayan kredilerin her zaman iyi bir anlaşma olmadığını unutmayın. Başka bir yerde sizden ek ücret veya harcama alınmadığından emin olmak için kredi tahmininizi her zaman iki kez kontrol edin.
Teminatsız İpoteğin Gizli Maliyetleri
Çoğu durumda, bir ipoteğin oluşturma ücreti yoksa, kredinin ömrü boyunca daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Bir borç verenin bir şekilde kar etmesi gerekir. Bu, krediyi ödemenizin ne kadar sürdüğüne bağlı olarak, ipotek süresi boyunca size on binlerce dolara mal olabilir. Kısa vadede tasarruf edebilirsiniz, ancak uzun vadede size çok daha pahalıya mal olabilir.
Faiz oranı daha yüksek değilse, borç veren muhtemelen sadece bir taahhüt veya işlem ücreti olarak tutardan bahsediyor. Çoğu durumda, oluşturma ücretinin yalnızca bunu kapsaması amaçlanır, yani aynı şeydir.
Mortgage Oluşturma Ücreti Vergisi İndirilebilir mi?
Bir kredinin önceden ödenmiş faizini yansıtan bir ipotek oluşturma ücreti vergiden düşülebilir. Ayrıca, satıcı faizin bir kısmını sizin adınıza öderse, bu giderler vergiden düşülebilir. Bunun nedeni, satıcı tarafından ödenen puanları düşebilmenizdir.
Evinizi kapattığınız aynı yıl içinde vergi beyannamenizden puanları kesmek isterseniz, evinizi inşa etmek veya satın almak için krediyi kullanmanız ve asıl ikametgahınız olması gerekir. Bazı ekstra kısıtlamalar vardır:
- Şarj istasyonları bölgenizde yaygın bir uygulama olmalıdır.
- Kesintiniz, bulunduğunuz yerde tipik olarak alınan puan miktarından fazla olamaz.
- Puanlarını ödemek için parayı ödünç alamazdın.
- Uzlaşma beyanı, kapanışa doğru ödenen puanların sayısını içermelidir.
- Puanlar, ipoteğinizin anapara tutarının bir yüzdesi olarak hesaplanmalıdır.
İpotek Oluşturma Ücreti Ne Zaman İş Gideri Olarak Vergiden Düşülemez?
Borç vereniniz, değerlendirme veya tapu masrafları, yasal harcamalar veya önceden ödenmiş emlak vergileri için kredi oluşturma ücretleri kullandığında, bunlar vergiden düşülebilir değildir.
Puanlarımı çıkarmamın başka bir yolu var mı?
Evet, yapabilirsiniz Amortize kredinizin süresi boyunca puanlarınız ve kredi süresi boyunca vergilerinizden düşersiniz. Ev yatırım amaçlı gayrimenkul ise bu seçeneği tercih etmelisiniz. İnsanlar genellikle bu seçeneği, yalnızca ayrıntılı kesintileri, evlerini satın aldıkları yıl için standart kesintilerini aştığında seçerler.
İndirilebilir ve İndirilemez Mortgage Oluşturma Ücretleri Hakkında Nereden Bilgi Edinebilirim?
Hangi kredi kullanım ücretlerinin düşülebilir olduğunu ve hangilerinin düşülmeyeceğini belirlemek için kapanışta imzaladığınız uzlaşma beyanını inceleyin. Uzlaşma beyanı, ön ödemeli faizi açıkça belirtmeli ve iki tür gider arasında ayrım yapmanıza olanak tanımalıdır. Kredinize önceden ödenmiş faizi düşebileceğinizi unutmayın. Ancak, ekspertiz ve tapu ücretleri, yasal ücretler veya önceden ödenmiş emlak vergileri gibi diğer çeşitli harcamaları düşemezsiniz.
Yeniden finanse edersem, ipotek oluşturma ücretlerimi düşebilir miyim?
İpoteğinizi yeniden finanse etmek için puan ödediyseniz, parayı ev tadilatı yapmak için kullanmadıysanız, kredinizin ömrü boyunca bu ödemeleri kesmeniz gerekir. Diğer bir olasılık da, ipoteğinizin süresi dolmadan evinizi satar veya yeniden finanse ederseniz, evi sattığınız veya yeniden finanse ettiğiniz yılda daha önce düşürmediğiniz kesintilerden herhangi birini alabilirsiniz.
Menşe Ücreti Olmayan Borç Verenlerin Karşılaştırılması
Oluşturma ücretlerinden tasarruf etmek, borç alanlar için avantajlıdır. Ancak, kredi maliyetlerinizin tam bir resmini elde etmek için ek ücretleri ve faiz oranını da göz önünde bulundurmalısınız. Borç verenler, başlangıç ücreti maliyetini borçlulara başka yollarla aktarabilir, bu nedenle size kredinin gerçek maliyetini gösterecek olan APR'nizi analiz etmek çok önemlidir.
Başvuru sırasında bir kredi tahmini almak, kredi maliyetlerinizin doğru bir görünümünü elde etmek için en iyi yaklaşımdır. Faiz oranınız kredi puanınız ve borç-gelir oranınızdan büyük ölçüde etkilendiğinden, kredi tahmini alabilmek için gelir ve varlık bilgilerini vermeniz gerekir.
En iyi ipotek oranını almak için, bir borç veren için alışveriş yapmalısınız. Faiz oranını düşürerek veya başvuru ücretleri gibi belirli masrafları azaltarak aldığınız en düşük tahmini yakalayıp yakalayamayacaklarını görmek için borç verenlerle görüşerek sayısız kredi tahminini kendi avantajınıza kullanabilirsiniz.
Başlangıç Ücretini Peşin Ödüyor musunuz?
Bazı finans kuruluşları tarafından, bir kredinin ilk maliyetinin bir parçası olarak, borç verenin sigortalama ve borçlu doğrulaması gibi görevleri yerine getirirken harcadığı zamanı ve çabayı kapsayan bir başlangıç ücreti alınır. Bunun gibi şeyler yüzünden kredi toplamınıza eklenen yüzlerce dolar ek ücret olabilir. Ödemeniz gereken belirli ücret, kredi puanınıza ve finansal geçmişinize göre hesaplanır.
Menşe Ücretinden Feragat Edilebilir mi?
Bir borçlunun kredi başlangıç ücretini düşürmesinin veya hatta tamamen ortadan kaldırmasının birkaç yolu vardır. Borç vereninizin peşin ücretlerinizi kaldırması veya azaltması için ilk talepte bulunun. İkna edici bir dava açarsanız veya başka bir borç verende daha düşük ücretlerle bir kredi için ön onay aldığınızı kanıtlarsanız, borç vereniniz talebinizi kabul edebilir.
Kredi Oluşturma Ücreti Yasal mı?
Borçluya ilgili tüm bilgilerin verilmesi ve şartları kabul etmesi koşuluyla, ipotek oluşturma ücretleri çoğu eyalette genellikle yasaldır. Ancak, ipotek kredisi oluşturma ücretlerinin alınmasının kanunen yasak olduğu durumlar vardır.
Borç Veren Neden Oluşturma Ücreti Alır?
Borç verenler genellikle, bir ipotek kredisinin işlenmesi ve onaylanmasıyla ilgili maliyetleri karşılamak için borçlulardan bir başlatma ücreti talep eder. Kredi başvurusu, kredilendirme ve fonlama süreçleri ile herhangi bir ek idari hizmet, başlatma ücretine dahil edilebilir. Oluşturma ücretlerinin artabileceği küçük bir fırsat penceresi vardır.
Mortgage Oluşturma Ücreti İade Edilebilir mi?
Az önce ödediğiniz oluşturma ücreti iade edilmez. Sonuç olarak, oluşturma ücreti genellikle bir ön ödeme cezası olarak sunulur. Teknik olarak başlangıç ücretlerini ön ödeme ücretleriyle bir tutmak doğru değildir. Bu başlatma ücretleri, aslında, kredi şartlarına dahil edilen bir ön ödeme cezasıdır.
Sigortalama Ücreti, Oluşturma Ücreti ile aynı mıdır?
Bir ipotek oluşturma ücreti, krediyi işlemek için borç veren tarafından alınan bir kerelik bir ücrettir. Kredi tutarının yüzdesi olarak hesaplanır. Borç verenler, bir ipotek başvurusunu analiz etmek ve kredinin riskliliğini belirlemek için bir aracılık ücreti talep eder.
Oluşturma Ücreti, Faiz ile aynı mıdır?
Borç aldığınızda, borç verene fonlarının kullanımı için tazminat olarak faiz ödersiniz. Faiz, kredi anaparasının yıllık sabit yüzdesi olarak hesaplanır. Borç verenler, bir krediyi onaylama ve kapatmayla ilgili idari görevlere harcadıkları paranın bir kısmını telafi etmek için genellikle kaynak ücreti talep edeceklerdir.
Sonuç olarak,
Kredinizi kurarken gerçekleştirilen hizmetlerin maliyetini karşılamak için bir ipotek kredi kuruluşuna bir ipotek oluşturma ücreti ödenir. Genellikle kredi tutarının yüzde 0.5'i ile yüzde 1'i arasında değişir ve kapanışta ödenir. Kredinizle ilişkili ön ödemeli faiz puanlarınız varsa, bunlar Kredi Tahmininizde veya Kapanış Açıklamanızda diğer oluşturma giderleri arasında gösterilecektir.
Sık Sorulan Sorular
Orijin ücretleri ne kadar olmalıdır?
Oluşturma ücreti değişir. Genel olarak, toplam kredi tutarının yüzde 0.5 ila 1.5'i veya 1,000 dolarlık bir ev kredisinde 3,000 ila 200,000 dolar arasında değişir.
Oluşturma ücretini kim ödüyor?
Ev satın alanlar, başlangıç ücretini öderler.
İlgili Makaleler
- Mortgage Brokerleri: Mortgage Brokers ABD'de Nasıl Para Kazanıyor (Güncellendi)
- İŞİNİZİ YANGIN FELAKETİNDEN KORUMANIN 4 YOLU
- Bir Araba Kredisini Yeniden Finanse Etme: En Kolay 2023 Rehberi ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- Konut Kredisini Yeniden Finanse Etme: Oranlar, Maliyetler ve İhtiyacınız Olan Her Şey
