Kredi notları ev satın alma sürecinde son derece önemlidir. FICO puanınız yalnızca ilk etapta bir krediye hak kazanıp kazanmadığınızı etkilemez. Ayrıca ipotek koşullarınızı da etkiler. Bu makale, kredi puanınızın ipotek kredisi onayınızı nasıl etkilediğine dair bir kılavuzdur. Bir ipotek kredisine hak kazanmak için gereken minimum kredi puanını ve kredi puanınız 580'in altına düşerse kredinizi onaylayacak kredi verenleri göreceksiniz. Ayrıca bir ipoteği yeniden finanse etmek için gereken minimum kredi puanını da göreceksiniz.
Mortgage Kredisi Almak İçin Hangi Kredi Notu Gereklidir?
Bir ipotek mükemmel kredi gerektirmez. Bununla birlikte, kredi derecelendirmeleri krediyi iade etmeme olasılığını tahmin ettiğinden, borç verenler daha fazla seçenek ve daha ucuz faiz oranları ile daha yüksek bir puan verebilirler.
Çoğu kredi türü için, ipotek almaya hak kazanmak için minimum 620 kredi puanı gerekir. Ancak, daha iyi bir puan, onay şansınızı büyük ölçüde artırır. Bunun nedeni, 650'nin altında puana sahip borçluların, satın alma kredilerinin küçük bir yüzdesini oluşturmasıdır. 740 veya daha yüksek kredi puanına sahip adaylar da en düşük faiz oranlarını alacaklardır.
Çeşitli Kredi Türleri için Asgari Kredi Notu Gereksinimleri
#1. Konvansiyonel Kredi
Gerekli minimum kredi: 620
Kredi notu 620 kadar düşük olan geleneksel bir kredi mümkün olabilir. Ancak, bu ipotekler genellikle daha yüksek derecelendirmeler gerektirir. ICE Mortgage Technology istatistiklerine göre, Eylül 757'de sona eren altı aylık dönem için konvansiyonel kredi kullanan ev alıcıları için FICO puanları ortalama 2021 oldu.
Kredi notu daha yüksek olan borçlular ayrıca, geleneksel bir krediye %20'den daha az indirim yapmaları durumunda gerekli olan özel ipotek sigortası veya PMI'da indirim alırlar. Kaliforniya, Dublin'deki Pinnacle Home Loans'ta şube müdürü ve kıdemli kredi yetkilisi Joe Parsons'a göre, 620 başvuru sahibi %1.1 peşinatla PMI'da yüzde 10 ödeyecek. 760 FICO borçlusunun sadece yüzde 0.30 ödeyeceğini iddia ediyor.
#2. FHA kredisi
Gerekli minimum kredi: 500
Kredi puanınız 500'lerdeyse, ev kredisi için en iyi seçeneğiniz Federal Konut İdaresi tarafından sigortalı olandır. FHA kredileri, yüzde 3.5'e kadar düşük peşinat ödemelerine izin verir, ancak hak kazanmak için 580 veya daha yüksek bir FICO puanına sahip olmanız gerekir. Kredi notunuz 10 ile 500 arasında ise %579 peşinat ödemeniz istenecektir.
Bununla birlikte, borç verenler FHA kredileri için kendi kredi minimumlarını belirleyebilir ve yalnızca bu minimumları elde eden borçluların kabul edilmeleri daha zor olacaktır. ICE Mortgage Technology'ye göre, Eylül 2021'de sona eren altı ayda FHA kredileri kullanan ev alıcıları için ortalama FICO puanı 677'ydi. Bu arada, Eylül 2021'de kredi puanı 500 ile 549 arasında değişen müşteriler, kapatılan tüm FHA'ların yalnızca yüzde 0.33'ünü oluşturuyordu. krediler.
Kredi puanı 600'ün altında olan bir müşteriyi kabul etmeye istekli olan borç verenler bile, diğer finansal koşullarınızın güvende olduğundan emin olmak isteyecektir.
#3. VA kredileri
Gerekli minimum kredi: 640
Bazen VA kredileri olarak da bilinen Gazi İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilen ipoteklerin, hükümet tarafından belirlenen bir minimum kredi puanı yoktur. Ana şart, eski bir asker, aktif görevli bir askeri üye veya uygun bir asker olmanızdır. eş.
Ancak, VA kredi verenler kendi minimum kredi puanlarını belirler. Bunlar değişir, ancak tipik olarak 600'lerin ortaları civarındadır.
ICE Mortgage Technology'ye göre, Eylül 2021'de sona eren altı aylık dönem için VA ev alıcıları için ortalama kredi puanı 722 idi.
#4. USDA kredileri
Gerekli minimum kredi: 640
VA kredileri gibi Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı'ndan alınan ev kredilerinin önceden belirlenmiş bir minimum kredi puanı yoktur ve kredi verenler kendi kredilerini belirleyebilir. Bununla birlikte, kredi puanınız 640'ın üzerindeyse, bir USDA kredisinde basitleştirilmiş kredi işlemeye hak kazanabilirsiniz.
#5. Büyük Krediler
Gerekli minimum kredi: 700
Çoğu borç veren, jumbo kredi olarak da bilinen, uygun kredi limitinden daha büyük bir ipotek elde etmek için 700 veya daha fazla kredi puanı isteyecektir. Bu kadar büyük meblağları finanse etmek doğası gereği tehlikeli olduğundan, borç verenler, potansiyel ev alıcılarını iyi finansal, özellikle de yüksek kredi puanına sahip olmak için tercih ederler.
740 veya üzeri bir FICO puanınız varsa, en iyi jumbo ipotek oranlarını elde etme olasılığınız daha yüksektir. Bir ipotek hesaplayıcı kullanmak, biraz azaltılmış bir faiz oranının bile nasıl önemli bir fark yaratabileceğini gösterebilir.
İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek İçin Gereken Minimum Kredi Puanı Nedir?
Bir ipoteği yeniden finanse etmek için gereken kredi puanı kredi programına bağlı olarak değişmekle birlikte, çoğu kredi türü, yeniden yapılandırmaya hak kazanmak için en az 620 talep etmektedir. Daha güçlü kredi puanlarına sahip borçlular, genellikle daha düşük yeniden finansman faiz oranları alırlar. Uygun fiyat tekliflerini güvence altına almak için yeniden finansmandan önce kredinizin iyi durumda olduğundan emin olun.
Kredi puanınız, diğer şeylerin yanı sıra, bir konut yeniden finansmanı için uygun olup olmadığınızı belirler. En önemli iki düşünceniz:
Borç-gelir (DTI) oranı: Borç ödemeleri yapmak için kullanılan brüt aylık gelirinizin yüzdesidir.
Kredi-değer (LTV) oranı: İpoteğiniz tarafından finanse edilen evinizin değerinin yüzdesi.
Yeniden finanse etmek için kullandığınız ipotek programı türü de hak kazanma şartlarını etkiler.
Ayrıca Oku: ARAÇ SATIN ALMAK İÇİN KREDİ PUANI NE GEREKLİ: 202 Yılında Araba Almak İçin İhtiyacınız Olan Kredi Puanı3
İpoteğinizi Yeniden Finanse Etmek İçin Gerekli Asgari Kredi Puanı
Oran ve vadeli yeniden finansman için minimum kredi puanı
#1. Konvansiyonel Krediler
Minimum kredi puanı: 640 ila 700
Oran ve vadeli yeniden finansman, geri ödeme sürenizi değiştirmek veya ipotek oranınızı düşürmek için sıklıkla kullanılan “klasik” bir yeniden finansmandır. Tek ailelik bir evi yeniden finanse ederken geleneksel bir krediyi yeniden finanse etmek için gereken minimum kredi puanı, DTI ve LTV oranlarınıza göre belirlenir. Örnek olarak:
LTV oranı %75'in üzerinde ve maksimum DTI oranı %36 olan borçlular için minimum kredi puanı 680'dir. Maksimum DTI oranınız yüzde 45 ise, minimum kredi puanınız 720'ye yükselir.
LTV oranı yüzde 75 veya buna eşit ve maksimum DTI oranı yüzde 36 olan borçlular için minimum kredi puanı 640'tır. Maksimum DTI oranınız yüzde 680 ise minimum kredi puanı 45 gereklidir.
Kredi puanınız 620 ile 680 arasındaysa, borç vereniniz sizden iki ila altı aylık maliyetler arasında değişen ipotek rezervlerine sahip olmanızı isteyebilir. Yeniden finansmanınız sırasında LTV oranınız yüzde 80'in altına düşmediyse, kapanış masraflarını ve özel ipotek sigortasını (PMI) ödemekle yükümlü olursunuz.
#2. FHA Kredileri
Gerekli minimum kredi: 500 ila 580
Federal Konut İdaresi (FHA) konut kredisinde oran ve vadeli yeniden finansman için gereken minimum kredi puanı, LTV oranınız tarafından belirlenir.
Maksimum LTV oranı yüzde 97.75 olan borçluların minimum kredi puanı 580 olmalıdır.
Maksimum LTV oranı yüzde 90 olan borçluların minimum kredi puanı 500 olmalıdır.
Tipik kapanış ücretlerine ek olarak, peşin ve yıllık FHA ipotek sigortası primlerini ödemeniz gerekecektir.
#3. VA kredileri
Minimum kredi puanı gerekli: minimum değil, ancak genellikle 620.
Amerika Birleşik Devletleri Gazi İşleri Bakanlığı (VA), oran ve vadeli yeniden finansmanlar için minimum bir kredi puanı gerektirmez, ancak VA borç verenleri genellikle minimum 620 kredi puanı ister.
Ayrıca kapanış ücretleri ve ücretleri ödemek zorunda kalacaksınız.
Nakit çıkışlı yeniden finansman için minimum kredi puanı
#1. Konvansiyonel Krediler
Gerekli minimum kredi: 660-700
Nakit çıkışı yeniden finansmanı, mevcut ipoteğinizi daha büyük bir tutar için yeni bir krediyle değiştirmenize ve aradaki farkı nakit olarak almanıza olanak tanır. Tek ailelik bir evde geleneksel bir kredi nakit çıkış refisi için aşağıdaki kredi derecelendirmeleri gereklidir:
LTV oranı %75'in üzerinde ve maksimum DTI oranı %36 olan borçlular için minimum kredi puanı 680'dir. DTI oranınız %700 ile %37 arasındaysa 45 kredi puanı gerekir.
LTV'si yüzde 75 veya daha az ve maksimum DTI oranı yüzde 36 olan borçlular için minimum kredi puanı 660'tır. Maksimum DTI oranı yüzde 45 olan kişiler için minimum puan 680'dir.
Geleneksel bir nakit çıkışlı yeniden finansmanda izin verilen en yüksek LTV oranı %80'dir, bu da en az %20 öz sermayeye sahip olmanız gerektiği anlamına gelir. Ayrıca kapanış ücretleri ve ücretleri ödemek zorunda kalacaksınız.
#2. FHA Kredileri
Gerekli minimum kredi: 500.
FHA nakit çıkışı yeniden finansmanı için koşullar, oran ve vadeli refis'e benzer şekilde geleneksel kredilerden daha esnektir. Asgari kredi puanı 500'dür ve LTV oranı %80'e kadar yetkilidir. Kapanış giderleri ve ipotek sigortası gereksinimleri, nakit çıkışlı yeniden finansmanlar için de geçerlidir.
#3. VA kredileri
Minimum kredi gerekli: minimum değil, ancak genellikle 620.
Bir VA nakit çıkışı yeniden finansmanının minimum kredi puanı yoktur, ancak borç verenler normalde en az 620 kredi puanı ister. İzin verilen en yüksek LTV oranı %90'dır. Bu tür bir VA kredisinin ayrıca standart kapanış giderleri ve ücretleri vardır.
580 Kredi Notu ile Mortgage Alabilir misiniz?
Birçok müstakbel ev alıcısı, ipotek almaya hak kazanmak için 600'lerde veya 700'lerde kredinizin olması gerektiğine inanıyor. Durum böyle değil, çünkü birçok ipotek kredisi veren, kredi notu 500'e kadar düşen kişilere ev kredisi verecek.
580 Kredi Puanı ile FHA Kredisi
FHA kredisi, 580 kredi puanı ile müşterilere sunulan en popüler kredi türüdür. FHA kredileri için sadece 500 kredi puanı yeterlidir, bu nedenle 580 FICO ile kredi puanı şartlarını kesinlikle yerine getirmiş olursunuz.
Diğer FHA kredisi gereksinimleri arasında en az iki yıllık deneyime sahip olmak, iki yıllık vergi kaydı sağlamak ve en son iki maaş bordronuz yer alır. Maksimum borç-gelir oranı yüzde 43'tür (daha büyük bir peşinat veya nakit rezerv gibi kabul edilebilir “telafi edici değişkenleriniz” yoksa).
FHA kredileri için gereken asgari peşinatın sadece yüzde 3.5 olması, birçok borçluyu cezbetmektedir. Bu para ayrıca ödünç alınabilir, hediye edilebilir veya bir ön ödeme yardım programı aracılığıyla verilebilir.
580 Kredi Puanı ile USDA Kredisi
USDA kredisi artık minimum 640 kredi puanı gerektiriyor. (otomatik onay için). 580 kredi puanı ile USDA kredisi için hala onay alabilirsiniz, ancak bir sigortacı tarafından manuel onay gerektirecektir. 2 ile onaylanmak için muhafazakar kredi kullanımı, nakit rezervlerde (tasarruflarda) 580 aylık ipotek ödemeleri, düşük borç-gelir oranı ve/veya uzun bir iş geçmişi gibi güçlü "telafi edici değişkenlere" sahip olmayı bekleyin. kredi notu.
Diğer USDA kredi koşulları, onaylanmış bir yerde bir mülk satın almayı içerir. USDA kredileri yalnızca büyük şehirlerin kenar mahalleleri de dahil olmak üzere kırsal alanlarda mevcuttur. Şehirlerde veya daha büyük kasabalarda (30,000'den fazla nüfusa sahip) bir USDA kredisi mevcut değildir.
Ayrıca iki yıllık düzenli bir istihdam göstermeniz ve gelir kanıtı (2 yıllık vergi beyannamesi ve son 2 maaş bordrosu) ibraz etmeniz gerekecektir.
580 Kredi Puanı Mortgage Kredi Verenler
Aşağıda, 580 kredi puanına sahip tüketiciler için en iyi ipotek kredi kuruluşlarının bir listesi bulunmaktadır. Aşağıda listelenen kredi kuruluşlarının tümü, geleneksel ve FHA kredileri sunar ve sizin için hangi alternatiflerin mevcut olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir.
- Yeni Amerikan Başkenti
- Amerikan Finansmanı
- Oran Garantisi
- Yüksek Finansman
- Kalibre Ev Kredileri
- ABD Bankası
- Bayrak Yıldızı Bankası
- Amerikan Finans Ağı
- Özgürlük İpoteği
- Kredi Deposu
Yukarıda belirtilen kredi verenlerin tümü, kredi notu 580 olan borçlulara ipotek kredisi vermektedir.
30 Yıllık Mortgage için hangi Kredi Puanına ihtiyacınız var?
Borç verenler genellikle borç alanların en az 620'den başlayan "adil" bir kredi notuna sahip olmalarını ister. Bir FHA kredisine başvurursanız, kredi puanı 500 kadar düşük olan bir FHA kredisi için onay alma şansınız vardır.
2023 Ev Almak İçin İyi Kredi Puanı Nedir?
2023'te, geleneksel bir ipotek, bir ev aramaya başlamadan önce muhtemelen en az 620 kredi puanı gerektirecektir. Bununla birlikte, önemli ölçüde daha az kısıtlamaya sahip bir dizi başka kredi seçeneği olduğunu göreceksiniz. İlk evlerini satın almayı düşünen birçok kişi, yeterince iyi krediye sahip olmadıklarından endişe duyarlar.
Kredi Puanım Düşükse Mortgage alabilir miyim?
Kredi notunuz kötü olsa bile yine de konut kredisi alabilirsiniz. "Orta" ve "kötü" kredi puanları arasında genellikle çok az fark olduğundan, bu kişiden kişiye önemli ölçüde değişebilir. Mükemmelden daha az kredi geçmişine sahip borçlular için ipotekler, birkaç farklı borç verenden temin edilebilir. Ancak bu, daha yüksek bir faiz oranı veya ücret gibi ek maliyetlere neden olabilir.
Kredi Puanı kullanmayan Mortgage Sağlayıcı var mı?
Kredi notu düşük veya mali zorluk geçmişi olan borçlularla çalışmaya istekli ipotek kredi verenleri var. Örneğin Buckinghamshire, kredisi mükemmel olmayanları, altı aydan eski küçük CCJ'leri ve hatta beş veya daha fazla yıl önce ödenmiş Bireysel Gönüllü Düzenlemeyi (IVA) memnuniyetle karşılar. Bununla birlikte, bu yalnızca belirli öğeler içindir ve kabul garanti edilmez.
720 Kredi Puanı Mortgage İçin Yeterli mi?
Adil bir kredi puanıyla bile ev satın alabilirsiniz, ancak daha yüksek bir puan size daha iyi bir faiz oranı ve ipotek krediniz için daha uygun koşullar sağlayacaktır. Bir ipotek sağlayıcı için iyi bir FICO puanı 670'in üzerindedir. Kredi puanı 720 veya daha yüksek olan borçlular en iyi faiz oranlarına hak kazanır.
Borcunun Tamamını Kapatmak Kredi Puanını Yükseltir mi?
Bir kredi kartı veya kredi limitini ödeyerek kredi kullanım oranınızı artırmak, kredi puanınızı önemli ölçüde olumlu etkileyebilir. Ancak, bir hesabı ödeyip sonra kapatırsanız, kredi geçmişiniz kısalır. Bu, genel ortalamanızın düşmesine neden olursa, daha düşük bir puan alabilirsiniz.
Sonuç olarak,
Bir ipotek almak için gereken kredi puanı, ipotek kredisi verene bağlı olarak değişir. Ancak, ne kadar büyük olursa, daha iyi bir ipotek oranı elde etmek o kadar kolay olacaktır. Bu makalede, farklı ipotek kredi kuruluşlarının kredi puanınızı temel alarak kredi verme kararlarını nasıl aldıklarını gösterdik.
İlgili Makaleler
