Birçok ilk kez ev satın alan kişi, kredi notlarının ipotek almaya hak kazanamayacak kadar düşük olduğundan endişe duymaktadır. Başlamak için, kredi puanınızın “mükemmel” veya “kötü” olup olmadığının öznel olduğunu ve ev satın alma kararınızı etkilemeyeceğini anlayın. İkincisi, ipotek kredisi verenler, bir ev satın almak için hangi kredi puanlarının gerekli olduğunu tanımlayan belirli kriterlere bağlıdır ve bu şartlar kredi türüne göre değişir.
Konvansiyonel krediler en popüler kredi türüdür. Konvansiyonel krediler, 620 ile 350 arasında değişen bir ölçekte en az 850 kredi puanı talep etmektedir. Diğer kredi türlerinin kredi notu gereksinimleri daha düşüktür ve diğer ipotek programlarında hiç kredi puanı şartı yoktur.
İşte ev almak için gereken minimum kredi notu ile ilgili detaylar.
Mortgage Türüne Göre Ev Almak İçin Gerekli Minimum Kredi Notu
2022'de ev satın almak için gereken minimum kredi puanı, aradığınız ipotek türüne göre değişir. Puanlar, Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından sigortalanmış bir kredi, ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından sigortalanmış bir kredi veya özel bir borç verenden geleneksel bir ipotek kredisi aradığınıza bağlı olarak dalgalanır:
| Kredi Türü | Minimum FICO® Puanı |
| Geleneksel | 620 |
| %3.5 peşinat gerektiren FHA kredisi | 580 |
| %10 peşinat gerektiren FHA kredisi | 500 (Rocket Mortgage®, bir FHA kredisi için minimum 580 puan gerektirir) |
| VA kredisi | VA'nın minimum kredi şartı yoktur, ancak kredi verenler kendi kredilerini belirleyebilirler (Rocket Mortgage®, VA kredisi için minimum 580 puan gerektirir) |
Konvansiyonel Krediler
Konvansiyonel ipotekler, Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen kurallara uyan ev kredileridir. Herhangi bir devlet sigortası kapsamında değildirler.
Geleneksel krediler, devlet sigortalı kredilerden daha yüksek bir kredi puanı talep ettiğinden, genellikle iyi veya istisnai kredisi olan kişiler için uygundur.
Konvansiyonel krediler ayrıca en cazip faiz oranlarına ve 8 ila 30 yıl arasında değişen esnek geri ödeme koşullarına sahiptir.
Bir ev satın almak için gereken minimum geleneksel kredi puanı: Daha önce belirtildiği gibi, Rocket Mortgage dahil olmak üzere çoğu borç veren, geleneksel bir ipotek için 620 kredi puanı gerektirir.
FHA İpotekleri
Federal Konut İdaresi, FHA kredilerini sigortalayarak, kredi verenler için daha az riskli hale getirir ve sonuç olarak, geleneksel ipoteklerden daha kolay hak kazanmalarını sağlar.
Yüzde 3.5 gibi düşük peşinat ödemeleri ve düşük öz sermayeli yeniden finansman sağlayarak evinizin değerinin yüzde 97.75'ine kadar yeniden finansman sağlamanıza olanak tanırlar.
Kredi notu düşük olan veya gelirinin önemli bir kısmını konut için harcayan borçlular FHA kredilerinden yararlanabilirler. Ayrıca, ipotekleri altında kalan ve yeniden finansman yoluyla aylık ödemelerini azaltabilecek mevcut ev sahipleri de FHA kredisinden yararlanabilir.
Gerekli minimum FHA kredi kredi puanı: Yüzde 580 peşinatla ev satın almak için FHA kredisine hak kazanmak için minimum 3.5 kredi puanı gerekiyor. %10 veya daha yüksek bir peşinat ödemeli bir FHA kredisine hak kazanmak için gereken minimum FICO® puanı yoktur.
Öte yandan FHA kredileri, özel borç verenler tarafından oluşturulur ve bu borç verenlerin genellikle kendi minimum kredi puanı gereksinimleri vardır. Örneğin, Rocket Mortgage® aracılığıyla bir FHA kredisi için minimum 580 FICO® puanı gereklidir.
Bir ev satın almak için temel bir FHA kredisine hak kazanmak için minimum bir kredi puanı gereklidir. Bu nedenle, borç vereniniz kredi notlarınızın üçünü de alırsa, orta puan dikkate alınacaktır. Eşinizle ipotek başvurusunda bulunursanız, borç verenler iki orta kredi puanından düşük olanı alacaktır.
Gaziler Yönetim Kredileri
Koşulları yerine getirirseniz, Amerika Birleşik Devletleri Gazi İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilen bir VA kredisi akıllıca bir finansal karar olabilir. Bunun nedeni, bu krediler için herhangi bir ön ödeme gerekmemesidir. Kredisi kötü olan müşteriler için de kullanılabilirler.
Uygunluk standartlarını karşılamak zor kısımdır:
- Birleşik Devletler ordusunun bir üyesi veya gazisi veya Birleşik Devletler Askeri Rezervleri veya Ulusal Muhafızların bir üyesi veya gazisi olmalısınız.
- Bu kredilerden biri için, muvazzaf görevde veya hizmetten kaynaklanan bir maluliyet sonucu ölen askerlerin eşleri de başvurabilir.
Ayrıca, VA kredileri, özel ipotek sigortası ödemek zorunda kalmadan bir mülkün satın alma fiyatının %100'üne kadar finansman sağlamanıza olanak tanır.
Ancak, VA kredilerinin tek seferlik bir fonlama maliyeti vardır. Bu ücret, peşinatınıza, kredi türünüze, kaç kez VA kredisi seçtiğinize ve belgelediğiniz askerlik hizmetinin türüne göre değişir. Örneğin, peşinat ödemezseniz ve bu ilk VA kredinizse, fonlama ücreti kredi tutarının yüzde 2.3'ü olacaktır. Ancak bir eve %10 yatırırsanız, finansman gideriniz yüzde 1.4 olur. VA'dan engellilik derecesi alan gaziler, fon ücretini ödemekten muaftır.
VA, bir ev satın almak için VA kredileri için minimum kredi puanı şartına sahip değildir. Rocket Mortgage® ile VA kredilerine başvuran borçluların minimum FICO® Puanı 580 olmalıdır.
Kredi Puanını Hangi Faktörler Etkiler?
Mortgage işlemine başlamadan önce kredi puanınızı bilmeli ve hangi faktörlerin onu etkilediğini anlamalısınız. Bu bilgiyi anladıktan sonra, kendinize bir ipoteğe hak kazanmak için en iyi şansı vermek için kredi puanınızı iyileştirmeye veya korumaya başlayabilirsiniz.
FICO® Skoru, ipotek kredisi verenler tarafından en sık kullanılan kredi itibarı skorlarından biridir (Fair Isaac Corporation tarafından oluşturulmuştur). FICO® Puanları, kredi verenlere ipotek almak için ödeyeceğiniz faiz oranlarını ve ücretleri hesaplamada yardımcı olur.
FICO® Puanınız ipotek sürecinde önemli olsa da, borç verenler sizi bir kredi için kabul edip etmemeye karar verirken gelirinizi, mülk tipinizi, varlıklarınızı ve borç seviyelerinizi de dikkate alır. Sonuç olarak, hak kazanmak için belirli bir kredi puanı gerekmez.
Kesin puanlama yöntemleri borç verene göre farklılık gösterse de, başlangıç noktası olarak sıklıkla geleneksel FICO® Puanının bazı biçimleri kullanılır. FICO®, aşağıda listelenenler gibi üç büyük kredi bürosundan (Equifax®, ExperianTM ve TransUnion®) alınan kredi raporlarınızdaki verilerin çoğunu analiz ederek puanınızı hesaplar. FICO® puanlar 300 ile 850 arasında değişmektedir.
Bu bilgileri kullanarak aşağıdaki parametrelere dayalı olarak bir puan oluştururlar:
- Ödeme Geçmişi
- borçlu olunan miktar
- Kredi geçmişi uzunluğu
- Kredi Kategorileri
- Kredi eklendi
Puanınız ne kadar yüksek olursa, düşük faiz oranıyla iyi bir ipotek almaya hak kazanmanız o kadar kolay olacaktır.
Kredi Puanınızı Nasıl Yükseltebilirsiniz?
Yaklaşan ipotek onayı için kredi puanınızı yükseltmek için, önce kredi raporunuzu gözden geçirerek puanınıza hangi faktörlerin katkıda bulunduğunu görün. AnnualCreditReport.com, tüm tüketicilere ücretsiz yıllık kredi raporları sağlar.
Kredi raporunuzu daha önce hiç görmediyseniz, göz korkutucu olabilir. Size yardımcı olacak halka açık kaynaklar var veya sohbetimizde yardım isteyebilirsiniz. Kredi puanınızı etkileyen unsurlara bakacağız ve güvenli bir kredi kartı hesabı açma veya ödeme kartları arasında tutar transferi gibi onu artırmanın yolları hakkında konuşacağız.
Aşağıdakiler en iyi kredi oluşturma alışkanlıklarıdır:
- Faturalarınızı zamanında ödeyin - Ödeme geçmişiniz, FICO kredi puanınızın %35'idir.
- Borç ödemelerinizi geçici olarak artırarak veya kredi limiti artışı talep ederek kredi kullanımınızı azaltın.
- Yeni kredi limitlerinden kaçının – Yeni bir kredi limiti için kesin kredi sorgulamaları yapılır ve önümüzdeki altı ay için kredi puanınızı etkileyebilir.
- Eski kredi limitlerini açık tutun ve kapatmak yerine eski ödemeleri veya temerrütleri yakalayın.
- Sabırlı olun – Kredi puanınızda önemli değişiklikler görmeniz 6 aya kadar sürebilir, bu nedenle çaba gösterin ve bekleyin.
Kredi puanınız bir gecede yükselmez ve bir ev satın alırken borcunuzu minimumda tutmak faydalıdır. Küçük kredi notu iyileştirmeleri bile faiz oranınızı düşürebilir ve size zaman içinde on binlerce dolar tasarruf ettirebilir - emeklilik veya üniversite eğitimini desteklemeye yetecek kadar!
Ev Alırken Dikkat Edilmesi Gereken Diğer Faktörler
Kredi puanınız, kredi verenin ipoteğinizi onaylama kararında yalnızca bir faktördür. İşte kredi verenlerin dikkate aldığı diğer bazı faktörler.
#1. Borç-Kazanç Oranı
Borç-gelir oranı veya DTI, brüt aylık gelirinizin borç geri ödemesine giden oranıdır. Yine, gelirinize kıyasla daha az borca sahip olmak, borç veren için sizi daha az tehlikeli yapar, bu da ipoteğinizden güvenle daha fazla borç alabileceğiniz anlamına gelir.
DTI'nizi hesaplamak için normal borcunuzu (kredi kartları, okul kredileri, otomobil ödemeleri vb.) aylık gelirinize bölün. İşte bir örnek:
Aylık borcunuz 1,000 ABD Doları ve aylık geliriniz 3,000 ABD Doları ise, DTI'nız 1,000 ABD Doları/ 3,000 ABD Doları = 0.33 veya %33'tür.
%50 veya daha az bir DTI hedeflemek sizin yararınızadır; DTI'niz ne kadar düşükse, düşük faiz oranı sağlama şansınız o kadar artar.
#2. Kredi-Değer (LTV) Oranı
Borç verenler, size borç vermedeki risklerini tahmin etmek için borç-değer oranını (LTV) kullanır. Kredi tutarının evin satın alma fiyatına bölünmesi ile hesaplanır.
150,000$'a bir ev satın aldığınızı ve 120,000$'a ipotek kredisi aldığınızı varsayalım. LTV'niz %80 olarak ayarlanır. Kredinizin daha fazlasını ödediğinizde LTV'niz düşer. Daha büyük bir LTV, borç vereniniz için daha risklidir, çünkü kredinizin ev maliyetinin çoğunu karşıladığını gösterir.
Peşinatınızı artırdığınızda, LTV'niz azalır. Önceki örneği kullanarak, bunun yerine 110,000 ABD Doları (önceden 40,000 ABD Doları fazla) yatırdığınız için 10,000 ABD Doları ipotek alırsanız, LTV'niz şimdi 0.73 veya yüzde 73'tür.
Farklı borç verenler, değişen LTV aralıklarına izin verir. Ancak oranınızın %80 veya altında olması daha iyidir. LTV'niz %80'den fazlaysa, ipotek sigortası ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bunun kredi türüne göre değiştiğini ve VA kredileri gibi bazı kredilerin ipotek sigortası ödemeden evin tüm satın alma fiyatını finanse etmenize izin verebileceğini unutmayın.
#3. Kazançlar ve Varlıklar
Borç vereniniz, tutarlı bir işte kalmanızı sağlamak istiyor. Borç verenler genellikle iki yıllık gelir ve varlıkların doğrulanmasını isterler. Gelirinizin tutarlılığı size sunulan faiz oranını etkileyebilir.
Sonuç
Bir ev satın almak için gereken minimum kredi puanı, hak kazanmak istediğiniz kredinin türüne göre değişir. Ancak, ne kadar büyük olursa, daha iyi bir ipotek oranı elde etmek o kadar kolay olacaktır. Bir ipotek almak için mükemmel bir kredi puanına ihtiyacınız yok, ancak potansiyel olarak size daha fazla finansman olanağı sağlayarak arzu ettiğiniz ev için rekabet etmenize yardımcı olacaktır. Bu nedenle, kredinizi iyileştirmek için adımlar atın, ev ararken kredi ürünlerine başvurmaktan kaçının ve alternatiflerinizi size yardımcı olabilecek bir ipotek kredisi memuru ile görüşün.
Ev Satın Almak İçin Minimum Kredi Puanı SSS
FICO puanı 620 İyi mi?
620'lik bir FICO® Skoru sizi kredisi adil kabul edilen tüketiciler kategorisine yerleştirir. 620 FICO® puanınız Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ortalama kredi puanından daha düşüktür. İstatistiklere göre, Adil krediye sahip tüketicilerin yüzde 28'inin gelecekte büyük ölçüde suçlu hale gelmesi muhtemeldir.
Bir FHA kredisi için minimum puan nedir?
Bir FHA kredisi için minimum kredi puanı, bir ev satın almak için yüzde 580 peşinat ödemesi ile 3.5'dir. Peşinatınızı en az %10'a yükseltebilirseniz, 500'e kadar düşük bir kredi puanı ile hak kazanabilirsiniz.
623 kredi notu ile konut kredisi alabilir misiniz?
Kredi notunuz 623 ve üzeriyse ve diğer standartları karşılıyorsanız, ipotek almakta sorun yaşamazsınız. 620 ile 680 arasında değişen kredi puanları adil olarak kabul edilir. Birçok ipotek kredisi kuruluşu, kredi puanı 500'lerde olan kişiler için kredi seçenekleri sunar.
İlgili Makaleler
- Bir Ev Satın Almak İçin Hangi Kredi Puanına İhtiyacınız Var: 2022'de En İyi ABD Uygulamaları
- Kötü Krediyle Ev Nasıl Alınır: 2022'de Ayrıntılı Rehber
- Pratik Örnekler ve İhtiyacınız Olan Her Şey ile Konut Sermayesi Nasıl Hesaplanır
- Peşinatsız Mortgage: 2022'de Peşinatsız Mortgage Alma
- Mortgage: Yeni Başlayanlar için Basit 2022 Kılavuzu ve ihtiyacınız olan her şey Güncellendi!!!
- EV ALMAK İÇİN KREDİ PUANI: İyi Kredi Puanı ve Nasıl Yükseltilir?
