Birçok insanın en değerli varlığı evlerindeki eşitliktir. İpoteğinizi ödedikçe, evinizin değeri yükselir veya iyileştirmeler yaparak değer katarsınız, bu nedenle özkaynak genellikle zamanla büyür.
Evlerinin değeri her zaman ev sahipleri tarafından takip edilmelidir. Bu bilgiyi biliyorsanız, ev sermayenizi kullanmak için daha donanımlı olabilirsiniz.
Ev sermayenizi kullanıp kullanmamanız gerektiğine karar vermenize yardımcı olmak için, öz sermayenin nasıl çalıştığını size göstermek için bu makaleyi sağladık.
Ev Sermayesi Ne Anlama Geliyor?
Ev sermayesi, bir ev sahibinin evinde finansal bir hisseye sahip olduğu değer veya fiyattır. Başka bir deyişle, mülkün piyasa değeri eksi ona bağlı herhangi bir hacizdir.
Zamanla daha fazla ipotek ödemesi yapıldıkça ve piyasa güçleri mülkün mevcut değerini etkiledikçe, evdeki öz sermaye miktarı değişir. Geri ödenmiş bir ipotek kredisinden daha fazlasını ifade edebilir.
Böylece ev sahipleri, yüksek faizli borçlarını ödemek veya üniversite masraflarını karşılamak gibi önemli harcamaları karşılamak için bu varlığa karşı borç para alabilirler.
Fonlar, evdeki öz sermaye ile güvence altına alındığından, konut öz sermayesine dayalı borçlanmanın faiz oranı, tipik olarak kredi kartları ve bireysel kredilerdekinden daha düşüktür.
Ek olarak, bu tür bir borçlanma için ödenen faiz, eğer para ev iyileştirmelerine yatırılırsa, genellikle vergiden düşülebilir.
Şuna dikkat edin:
- Evinizin öz sermayesi, mevcut piyasa değeri eksi ipotek gibi herhangi bir hacizdir.
- Evinizdeki öz sermayeyi bir kredi için teminat olarak veya nakde erişmek için bir kredi limiti olarak kullanabilirsiniz.
- %20 veya daha fazla peşinat ödediğinizde evinizin öz sermayesini otomatik olarak artırırsınız.
- Evinizin değeri, mahallenin genel piyasa değerindeki değişiklikler de dahil olmak üzere çeşitli nedenlerle değişebilir.
Eşitlik Evinizle Nasıl Çalışır?
Bir ev kısmen veya tamamen bir ipotek kredisi yardımıyla satın alındığında, borç veren kuruluş, kredi yükümlülüğü yerine getirilene kadar evin mülkiyetini elinde tutar.
Bir evin şu anki değerinin, sahibinin şu anda sahip olduğu kısmı “konut eşitliği” olarak bilinir.
Bir evi satın alırken ön ödeme yaptığınızda, önce öz sermaye oluşturmaya başlarsınız. Bundan sonra, ipotek ödemeleri yapıldıkça, bir ev sahibinin öz sermayesi artmaya devam eder.
Bunun nedeni, her ödemenin belirli bir miktarının, hala borçlu olduğunuz kalan anapara bakiyesini azaltmak için belirlenmiş olmasıdır.
Ek olarak, mülkünüzün değer artışı, başka bir öz sermaye artışı kaynağıdır.
Evinizdeki Sermaye Nasıl Hesaplanır?
Evinizin ekspertiz değeri ile ipoteğinizde kalan bakiye arasındaki fark, ev öz sermayenizdir. Sadece evinizin ne kadarına sahip olduğunuzu gösterir.
Örneğin, eviniz 300,000 $ değerindeyse ancak 170,000 $ borcunuz varsa, öz sermayeniz 130,000 $'dır.
Evinizin değeri arttıysa veya ipoteğinizin önemli bir kısmını ödediyseniz, genellikle mevcut olanın %80'i veya %85'i olan yeni bir kredi alabilirsiniz.
Evinizden Hisse Almak İyi Bir Fikir mi?
Evinizden eşitlik almak aşağıdakilerle birlikte gelir. Aşağıdaki avantajlar:
1 numara. Daha düşük faiz oranları:
Eviniz bir kredi veya kredi limiti için teminat görevi gördüğünden, diğer finansman türlerinden daha az risklidir. Sonuç olarak, faiz oranları, kredi kartları ve bireysel krediler gibi teminatsız borçlardan daha düşüktür.
Son olarak, borcunuzu daha yüksek bir faiz oranıyla ödemeniz gerekiyorsa, bu, faiz ödemelerinizi azaltmanıza ve aylık nakit akışınızı artırmanıza yardımcı olabilir.
2 numara. Vergi avantajları:
2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası uyarınca, evlerini "satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde iyileştirmek" için borç para alan ev sahipleri, krediler veya kredi limitleri için ödenen faizi düşme hakkına sahiptir.
Bu nedenle, para sermaye iyileştirmeleri için kullanılırsa, faiz düşülebilir. Bu, ödünç aldığınız paranın vergiden muaf olduğu anlamına gelir.
Son olarak, gerekli parayı almanıza ve daha pahalı ödeme yöntemlerini değiştirmenize olanak tanır.
Ev Sermayesi Kullanmanın Eksileri
# 1. Borçlanma maliyetlerini çeker:
Ev rehni kredileri için, bazı borç verenler ücret uygular. Borç verenleri karşılaştırırken, faiz oranını ve ek ücretleri birleştiren yıllık yüzde oranına (APR) dikkat edin. Bu ücretleri kredinize dahil ederseniz, muhtemelen daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz.
# 2. Evinizi kaybetme riskiniz var:
Eviniz, konut rehni borcunun teminatıdır, bu nedenle ödeme yapmazsanız, borç vereniniz evinize el koyabilir. Ev değerleri düşerse, evinize değerinden daha fazlasını borçlu olabilirsiniz.
Bu nedenle, evinizi satmanız gerekirse, bu daha zor olabilir.
#3. Parayı kötüye kullanabilirsiniz:
Değeri artırmak için ev iyileştirmeleri, üniversite maliyetleri, iş kurma maliyetleri veya yüksek faiz oranlarıyla borç konsolidasyonu gibi ileride kendi kendini amorti edecek maliyetleri finanse etmek için ev öz sermayesini kullanmak en iyisidir.
Sermayeyi Evinizden Nasıl Çekersiniz?
Her birinin avantajları ve dezavantajları olan, evinizden eşitlik elde etmenin birkaç yolu vardır:
# 1. Ana Sayfa Sermaye Kredi Limiti (HELOC):
HELOC, birincil oran ve döner bakiye ile dalgalanan ayarlanabilir faiz oranına sahip bir tür ikinci ipotektir. Bununla birlikte, borç verenler bazen sabit oranlı bir HELOC almanıza izin verebilir.
HELOC'lar genellikle 30 yıl gibi uzun bir süreye yayılmış iki borç verme aşamasına sahiptir. İlk on yıl, kredi limitinin açık olduğu ve sadece faiz ödemelerinin gerekli olduğu “çekme dönemi” olarak anılır. Kredi daha sonra anapara ödemelerini içeren 20 yıllık bir geri ödeme planına dönüşür.
# 2. Ev kredisi:
Bu, sabit bir kredi tutarı, sabit bir faiz oranı ve önceden belirlenmiş bir geri ödeme planı olan ikinci bir ipotektir. Bir ipoteğe benzer şekilde çalışır ve sıklıkla ilk ipoteğe göre marjinal olarak daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
Bunun nedeni, bir haciz durumunda, mülkün satışı yoluyla geri ödenecek olan ilk borç verenin konut kredisi veren kişi olmasıdır.
# 3. Nakit çıkışı yeniden finansmanı:
Bu kredi ile mevcut ipoteğinizi borcunuzdan daha fazla bir miktar için yeniden finanse edebilir ve fazla parayı nakit olarak alabilirsiniz.
Ev Sermayemi Para Kazanmak İçin Nasıl Kullanabilirim?
1 numara. Yenilemek için evinizde Equity kullanın
Konut rehni kredileri sıklıkla ev yükseltmelerini yenilemek veya finanse etmek için kullanılır. Evinizin değerini artırması gereken ev sermayenizin yardımıyla mülkünüzde iyileştirmeler yapıyorsunuz.
Ek olarak, bu krediler uygun fiyatlıdır ve bir vergi mükellefinin evini satın almak, inşa etmek veya iyileştirmek için kullanılabilir.
2 numara. Evinize eklemeler yapın.
Evinize eklemeler yapmak da fayda sağlamanın başka bir yoludur. Ekleme, metrekarenizi artırarak yalnızca evinizin değerini artırmakla kalmaz, aynı zamanda daha fazla alana sahip olmak sizi pahalı bir taşınma yapmaktan da kurtarabilir.
Bu krediler, kişisel tasarruflara dokunmadan bir projeyi finanse etmeye yardımcı olabilir.
#3. Bir yatırım amaçlı gayrimenkul satın almak için evinizdeki öz sermayeyi kullanın
Birikimlerinizden çekmek yerine, fabrika veya ofis alanı gibi bir =n yatırım amaçlı gayrimenkul satın almak için ihtiyaç duyduğunuz fonları elde etmek için evinizdeki öz sermayeyi kullanabilirsiniz.
Bu krediler, genellikle mülkünüzün değeri tarafından güvence altına alındığı için, hak kazanacağınız en uygun faiz oranını sunar.
#4. Yeni bir iş başlatın.
Ek olarak, ister franchise ister tamamen bağımsız bir girişim olsun, bir iş kurmak için kullanabilirsiniz. Birikimlerinizi tüketmek veya maliyetli bir küçük işletme kredisi almak yerine, konut kredisi ile büyük miktarda paraya tek seferde erişebilirsiniz.
Ev Sermayesini Her Şey İçin Kullanabilir miyim?
Borç verenler genellikle bir konut kredisini nasıl kullanabileceğiniz konusunda sınırlamalar getirmezler. Borçlular bunu sıklıkla evde tadilat yapmak, kredi kartı borcunu ödemek veya üniversite harçları gibi masrafları karşılamak için kullanırlar.
Bir konut kredisinden elde edilen para hemen hemen her şey için kullanılabilir, ancak aşağıdakiler ev sahipleri tarafından bazı yaygın kullanımlardır:
# 1. Yüksek Faizli Borçları Kapatın
Kredi kartı bakiyeleri gibi yüksek faizli borçları ödemek yıllar alabilir. Faiz oranlarının sürekli olarak ödenmesi, zaman içinde önemli kayıplara neden olabilir. Ancak kredi vadesine göre bu borcu konut kredisi ile kapatarak faiz oranınızı düşürebilirsiniz.
Konut rehni kredileri, yüksek faizli borçları ödemek için toplu ödeme sağlar.
# 2. Üniversite ödemelerini yapın.
Çocuklarınızın kolej veya özel orta öğretim için ödeme yapmasına yardımcı olmak söz konusu olduğunda, öğrenci kredilerine bir alternatif, ev kredisidir.
# 3. Sağlık Maliyetleri ve diğer acil durumlar
Sağlık sigortanız olsa bile, hastanede uzun süre kalmayı veya uzun süreli rehabilitasyonu gerektiren büyük bir ameliyat önemli ölçüde borca neden olabilir. Hayattaki öngörülemeyen acil durumlar için ödeme yapmanıza yardımcı olabilir.
Öz Sermayeyi Geri Ödemeniz Gerekiyor mu?
Evet, öz sermayenizi geri ödemek zorundasınız.
Ev rehni krediniz varsa ve düzenli ödemeler yapıyorsanız, faiz maliyetlerinizi düşürmenin ve borcunuzu daha hızlı ödemenin bir yolunu arıyor olabilirsiniz. İhtiyaç duyduğunuz yardımı, bir konut rehni ödeme planı yaparak ve takip ederek bulabilirsiniz.
En iyi hareket tarzını seçmek için öncelikle her bir yaklaşımın nasıl sonuç verdiğini anlamalısınız.
Bir HELOC Nasıl Ödenir?
Ev rehni kredisi (HELOC) ile geri ödeme, kredi kartına benzer şekilde çalışır:
- Sadece hattın limitine kadar para çekebilirsiniz (tıpkı kredi kartınızdaki kredi limiti gibi).
- Genellikle yalnızca, genellikle 10 ila 15 yıl süren çekiliş döneminde faiz ödemeniz gerekir.
Çekme süresi boyunca anaparaya geri ödeme de yapabilirsiniz. Anaparanın bir kısmını kapattığınızda, para kredi limitinize geri eklenir.
Çekiliş süresi sona erdikten sonra geri ödeme dönemine girersiniz ve HELOC'unuzdaki ödenmemiş bakiyeyi faiziyle birlikte geri ödemeye başlarsınız.
Son olarak, HELOC faiz oranlarının tipik olarak değişken olduğunu, oysa ev rehni kredisi faiz oranlarının sabit olduğunu unutmayın.
Öz Sermaye Ön Ödeme Cezalarına Dikkat Edin.
Kredinizi geri ödeme planının ilk üç ila beş yılından önce öderseniz, bazı borç verenler erken ödeme cezası verebilir.
Borcunuzu erken ödemek, evinizi satmak, yeniden finanse etmek veya sadece ipoteğinizi ödemek istediğinizde ön ödeme cezası gelebilir. Kredinizi erken ödemeye karar vermeden önce, borç verene danıştığınızdan emin olun.
Gerekli minimum aylık ödemenin üzerindeki küçük bir katkı, genellikle ön ödeme cezasına neden olmaz, ancak bir karar vermeden önce kredi sözleşmenizi dikkatlice okumalı ve borç vereninizle şartlar hakkında konuşmalısınız.
- MODÜLER VS İMAL EDİLMİŞ EV: Farkları Nelerdir?
- 401 K ÇEKİMLİ EV SATIN ALMA: 2022 Ev Satın Alma Rehberi
- Hibe Nasıl Alınır: Üniversite ve Ev Alıcıları İçin En İyisi (Güncellendi)
- Credit Karma'daki Kredimi Nasıl Çözerim?
Referanslar:
