Kendi evinize sahip olmak harika bir fikir gibi görünüyor, ancak ipotek alma düşüncesi müebbet hapis gibi görünüyor. Ancak, olmamalı. Gerekli çabayı gösterirseniz, ipotekinizi 5 yıl içinde ödeyebilirsiniz. Ve bu makalede, bunu başarmak için atabileceğiniz adımları özetledik.
5 Yılda Mortgage Nasıl Ödenir?
Aşağıdaki adımlar, ipotekinizi 5 yıl içinde ödemenize yardımcı olacaktır:
#1. Belirli bir hedef belirleyin.
“İpotek kredimi 5 yıl sonra ödemek istiyorum” demek kolay. Sorun değil, ancak kesin bir tarih seçmek, size hedefleyip sabırsızlıkla beklediğiniz pratik bir şey sunar.
Kendinize belirli bir hedef ve bir zaman çizelgesi vermek, yolda kalmanıza yardımcı olacaktır. Pek çok insan gibi, artan başarılardan hoşlanıyorsanız, yol boyunca geri ödeme hedeflerinizin bir dökümünü yapmak (%20 ödendi, %50 ödendi veya her yıl ulaşılacak belirli dolar hedefleri) başarı hissinin tadını daha erken çıkarmanıza yardımcı olabilir. beş yıllık nottan daha fazladır ve motive olmanıza ve yolda kalmanıza yardımcı olabilir.
#2. DTI limitinizin önemli ölçüde altında olan bir aylık ipotek ödemesini hedefleyin.
Borçtan gelire (DTI), borç verenlerin geri ödeme potansiyelinizi değerlendirmesinin bir yoludur. Borç veren kriterlerine göre toplam aylık borç ödemeleriniz (ev ödemeniz dahil) belirli bir tutardan az olmalıdır. DTI oranınızın kredi puanınız veya kredi kartı alma kabiliyetiniz üzerinde hiçbir etkisi yoktur, ancak ipotek başvurusu yaparken önemlidir.
Çok fazla borcunuz varsa, temerrüde düşme olasılığınız daha yüksek olduğu için, DTI'niz ilk kez ev satın alan biri olarak ipotek sağlama yeteneğinizi etkileyebilir. Bu, aksi takdirde iyi bir krediniz ve sağlam bir geliriniz olsa bile geçerlidir.
Kredi verenler, öğrenci kredileri, otomatik ödemeler ve kredi kartı ödemeleri gibi aylık borç ödemelerinizi yeni ipotek ödemenize ekleyerek DTI'nizi belirler.
Bu rakam daha sonra aylık brüt gelirinize bölünür (vergiler ve kesintiler hariç), DTI'nızı verir.
DTI'nizi değerlendirirken hizmet faturaları, cep telefonu faturaları ve bakkaliye dikkate alınmaz.
Mortgage kredisi çalışmalarına göre, daha yüksek DTI'ları olan borçluların kredilerinde başarısız olma olasılığı daha yüksektir, bu nedenle bankalar ve diğer borç verenler, sizi bir ipotek kredisi için düşünürken DTI numaranızı değerlendirir.
Temmuz 2017'den bu yana, borç verenler, geleneksel kredileri kullanan belirli nitelikli alıcılar için %50'ye kadar bir DTI'yi kabul edilebilir olarak kabul etmektedirler - ancak bu, %50'nin tamamından yararlanmanız gerektiği anlamına gelmez. Bu, özellikle ipoteğinizi kredi vadesinin bitiminden önce ödemeyi düşünüyorsanız geçerlidir. Maaşınızın yarısını borca zaten harcıyorsanız, ipoteğinizi zamanında ödemek daha zor olacaktır.
#3. Kazancınızı artırın
İpoteğinizi 5 yıl içinde ödemek için gelirinizi desteklemek için başka bir tam zamanlı işe girmenize gerek yoktur.
Gig ekonomisinin artmasıyla, boş zamanlarınızda biraz fazladan para kazanmak için çok sayıda alternatifiniz var.
Lyft sürücüsü veya GrubHub teslimat görevlisi olarak çalışabilirsiniz. Çevrimiçi serbest yazarlık veya sosyal medya çalışmaları arayabilirsiniz. bu alternatifleri bol ve esnektir ve haftada sadece birkaç saat, evinize yatırmak için ayda birkaç yüz dolar fazladan harcamanıza neden olabilir.
Ayrıca patronunuzdan zam talep edebilirsiniz. Son zamınızın ne zaman olduğuna ve o zamandan beri iş performansınıza bağlı olarak maaşınızı artırmak için zam makul bir seçenek olabilir.
#4. Geri Ödeme Hedeflerinizi Aklınızda Tutun
Bütçenizin veya fiyat aralığınızın en üstünde olmayan bir evin ödemesini yapmak çok daha kolay olacaktır. Bir eve ne kadar çok harcarsanız, onu ödemek için her ay o kadar çok paraya ihtiyacınız olacak. Bu, geri ödeme prosedürünü hızlandırmayı zorlaştırır.
İpotek kredinizi 5 yıl içinde ödemek için fazladan bir yatak odası ya da birkaç metrekarelik bir görüntüden vazgeçmek faydalı olabilir.
Alanı feda etmek istemiyorsanız, bazı DIY yükseltmelerini düşünün. Bir miktar TLC'ye ihtiyaç duyan bir mülk, açık piyasada daha ucuza mal olacak ve onu isteklerinize ve ihtiyaçlarınıza daha da ideal şekilde uyacak şekilde özelleştirmenize izin verecektir.
#5. Satın alırken olabildiğince çok para koyun
Peşinatınız ne kadar büyük olursa, aylık ipotek ödemeleriniz o kadar düşük olur ve kredinizi hemen geri ödemenizi kolaylaştırır.
Evin satın alma fiyatının %25'ini veya %40'ını (veya daha fazlasını!) peşin olarak indirebilirseniz, aylık ödemeleriniz daha düşük olacak ve hepsini ve ayrıca karşılayabileceğiniz ekstra ödemeleri yapmak daha kolay olacaktır.
Ancak, özellikle beş yıllık geri ödeme planınız ipoteğiniz ödenene kadar birikimlerinizi yenileyemeyeceğinizi ima ediyorsa, acil durum rezervlerinizi tüketmek yerine önceden tasarruf etmek tercih edilir.
#6. Peşinat yardımını da kullanabilirsiniz.
İlk kez ev alacaksanız, size yardımcı olacak benzersiz programlar mevcuttur.
Bu yardım tipik olarak, peşinatınızın %10'una kadar eşleşecek, sizi %20'ye getirecek ve ipotek sigortası ödemekten kaçınmanıza izin verecek olan peşinat eşleştirme programları aracılığıyla sağlanır.
Bu programlardan birine hak kazanırsanız, %20'yi kendiniz ayırmanız pek mantıklı değil; bunun yerine, %10'unu yatırın ve geri kalanını bir acil durum fonu (borç verenlerin görmek isteyecekleri), kapanış masrafları veya ev sahibi olduğunuzda kredi anaparasına toplu ödeme için saklayın.
2016 RealtyTrac araştırmasına göre, peşinat yardım programları, nitelikli ev sahiplerine kredilerinin ömrü boyunca 17,000 dolardan fazla tasarruf sağlıyor. Peşinattan tasarruf edilen ortalama tutar 5,965 dolardı.
#7. Kredi İşlemi Yapmadan Önce Geri Ödeme Cezalarını Sorgulayın
Bir kredi ararken, noktalı çizgiyi imzalamadan önce potansiyel borç verenlere ön ödeme cezalarını sorduğunuzdan emin olun.
Faizden tasarruf etmek için ipoteğinizi erken ödemeyi düşünüyorsanız, yapmak istediğiniz son şey ceza almaktır.
Tüm borç verenlerden temin edilemezler, ancak kredinizi erken ödemek istiyorsanız, borç vereninize ayrıcalık için ödeme yapmamak daha iyidir!
#8. 15 yıllık kredi vadesi alın
Daha kısa vadeli bir faiz oranı daha düşük olacak ve sonuç olarak daha fazla anapara ödemesi daha etkili olacaktır.
15 yıllık bir kredi vadesi, beş yıllık ödeme planınızdan çok uzak görünebilir, ancak ön ödeme cezası yoksa, yine de beş yıl sonra ödeyebilir ve yol boyunca daha düşük faiz oranından yararlanabilirsiniz.
#9. Daha kısa vadeli yeniden finansman
Ayrıca 30 yıllık bir ipotek alabilir ve satın aldıktan sonra daha kısa vadede yeniden finanse edebilirsiniz. Bu, özellikle mevcut ipoteğiniz sabit oranlıysa ve faiz oranları şu anda orijinal ipoteğinizi imzaladığınız zamandan daha düşükse, önemli miktarda para tasarrufu yapmanıza yardımcı olabilir. Ancak, yeniden finanse ederseniz kapanış masraflarını tekrar ödemek zorunda kalacağınızı unutmayın, bu nedenle bunu geri ödeme stratejinize dahil edin.
Applied Capital EA CFP®'den Michael Shea, “Özellikle faiz oranlarının düştüğü zamanlarda, yeniden finansman, ev sahiplerine daha düşük bir faiz oranını kilitleme ve aylık ödemelerini kesme fırsatı sundu” diyor. Ayrıca, yeniden finanse ettikten sonra aynı (daha yüksek) aylık ipotek ödemesini yapmaya devam ederseniz, ipoteği daha erken ödeyebileceğinizden bahseder. "Bu, bütçelerini etkilemiyor, ancak müdürlerine yaptıkları katkı miktarını artırıyor."
#10. İpoteğinizi yeniden finanse edin
Bazı krediler (örneğin FHA ve VA kredileri) ve birçok borç veren bunu kabul etmeyecek olsa da, diğer geleneksel krediler ve borç verenler kabul edecektir.
Kredi anapara bakiyenize yönelik toplu ödemenin ardından, borç vereniniz ödeme planınızı borçlandırabilir, bu da belki daha kısa bir kredi vadesine ve genel olarak daha az faiz ödemesine neden olabilir.
Çoğu ipotek yeniden yapılandırması, aylık ödemenin azalmasına neden olur, ancak ödemelerinizi eskisi gibi tutarsanız, ipoteğinizi daha erken ödersiniz.
Ayrıca Oku:İpotek Teşviki: Muhtemel Ev Sahipleri İçin İyi Haber
#11. Ek kredi ödemekten kaçının.
İpoteğinizi olabildiğince çabuk ödemeye kararlıysanız, başka krediler almak için mali kaynaklara sahip olmayacaksınız. Bu, mevcut aracınızı mümkün olduğu kadar uzun süre tutmayı ve okula hemen dönmemeyi gerektirir.
Tıbbi borcu ödemek mali açıdan yorucu olabilir, bu nedenle harcanabilir gelirinizin büyük bir bölümünü tamamen bir ev satın almaya ayırmadan önce yeterli sağlık sigortanız olduğundan emin olun.
#12. Diğer faturaları ödeyin ve geliri ipotekiniz için kullanın.
Daha hızlı kapatabileceğiniz başka borçlarınız varsa (özellikle yüksek faizli kredi kartları), bunları ödeyin ve bu ödemelerden gelen parayı ipotek ödemenize yönlendirin.
Kredi kartlarınızı ödemek kısa vadede zarar verebilir ve bir süre sıkı bir bütçeyle yaşamanızı gerektirebilir, ancak hem kredi kartı hem de ipotek borcundan kurtulmanın uzun vadeli getirileri harika hissettirecektir.
#13. İki haftada bir ödeme planı oluşturun.
Bazı borç verenler, ödeme planınızı bu şekilde oluşturmanıza izin verecektir. İpoteğinizin yarısını iki haftada bir, her yıl toplam bir fazladan ödeme yaparsınız.
Bunun nedeni, yılda 52 hafta olması ve bu da 26 yarım ödemeye veya 13 tam ödemeye eşit olmasıdır. Bu, aylık olarak yapacağınızdan bir ödeme daha fazla - ve özellikle iki haftada bir ödeme alıyorsanız, muhtemelen günlük yaşamınızdaki farkı fark etmeyeceksiniz.
Florida, Estero'da altı yılı aşkın uzmanlığa sahip bir temsilci olan Kevin Bartlett, ipoteklerini erken ödeyen birden fazla müşteriyle çalışarak şunları kaydetti: "İnsanlar ipoteklerini erken ödemek istediklerinde, genellikle her iki -haftalık taksitler.” Sonuç olarak, yıl sonundan önce ek bir ödeme alacaklar.”
#14. Ana geri ödeme çabalarınızdan en iyi şekilde yararlanın.
Kendiniz için yemek pişirerek, öğle yemeğinizi işe taşıyarak ve evde kalarak para biriktirebilirseniz, şüphesiz yardımcı olacaktır - ve sonra tasarruf ettiğiniz her şeyi müdürünüze uygularsanız.
Hayatınızdaki tüm eğlenceden vazgeçmeyin, ancak küçük fedakarlıklar, para kredi anaparanıza yatırıldığında büyük bir ödeme sağlayabilir.
Aktif olarak ipoteklerini ödeyen Bartlett müşterileri bu tekniği sıklıkla kullanırlar, çünkü ayda iki kez 100$'lık ekstra ödeme bile önemli bir fark yaratır.
Pek çok kişi, anaparayı ve faizi azaltmak için ayda 100$ ekler, bu nedenle ipotek ve faizlerinde yılda yaklaşık 2,400$ tasarruf ederken yine de fazladan bir ödeme alırlar.
#15. Mümkün olduğunca sık ek bir ev ödemesi yapın.
Bonusunuzun, doğum günü paranızın veya diğer beklenmedik paranızın bir kısmını kredi anaparanıza yatırmayı düşünün. Bir tatile veya yeni bir gadget'a kendinizi kaptırmak cazip gelebilir, ancak kredi anaparanızı düşürmek size para kazandıracak ve tam ev sahibi olma yolunuzu hızlandıracaktır.
#16. Ayarlamalar yapmak için ailenizle iletişim kurmaya devam edin.
Birbirinizin motivasyonunu ve odağını koruyun ve stratejilerinizin ne kadar iyi çalıştığını değerlendirin.
Herkes hala plana bağlıysa ve daha pahalı seyahatler veya çocuklarınızın kendilerine ait bir oda veya banyo yerine bir odayı veya banyoyu paylaşması gibi gerekli olabilecek kısa vadeli fedakarlıklar varsa, geri ödeme süreciniz çok daha sorunsuz ilerleyecektir.
#17. Bunu neden yaptığınızı kendinize hatırlatın.
Her şey bittiğinde harika bir kutlama yapacak mısınız? Güzel bir plaja lüks bir yolculuğa mı çıkıyorsunuz? Denemek istediğin pahalı bir eğlenceye mi başladın?
Sebebiniz ne olursa olsun, bunu ipotek ödeme sürecinizin bir parçası haline getirin, böylece nedenini asla unutmazsınız.
30 Yıllık Krediyi 5 Yılda Ödeyebilir misiniz?
Bir ipoteği erken ödeyerek yüzbinlerce dolarlık faizden kaçınılabilir. 30 yıllık bir ipoteği beş ila yedi yıl kadar kısa bir sürede ortadan kaldırabilirsiniz, ancak bunu yalnızca katı bir eylem planı ve bütçe taahhüdünde bulunursanız yaparsınız. Ne yazık ki, herkesin bunu göze alması mümkün değil.
Yılda Ekstra Mortgage Ödemesi Kaç Yılda Kalkar?
Gelecek yıl fazladan bir aylık kira ödeyeceksiniz. Bunu yaparsanız, kendinize on binlerce dolar faiz ve kredinizden dört ila sekiz yıl tasarruf edebilirsiniz. İyi haber şu ki, çok fazla harcamadan da bir izlenim bırakabilirsiniz.
Yılda 2 Fazla Mortgage Ödemesi Yaparsam Ne Olur?
Her ay daha fazla anapara ödeyerek ipoteğinizin süresini azaltabilirsiniz. Kredinin ömrü boyunca para biriktirmenin yanı sıra, bakiyeniz ne kadar düşük olursa, toplamda o kadar az ödeme yapmanız gerekir.
Evinizi Erken Ödemek Akıllıca mı?
Erken ödenen bir ipotek, bu parayı şu anda veya gelecekte kullanmak üzere serbest bırakır. İpoteğinizi korumaya karar verirseniz, artık ipotek faizini vergiye tabi gelirinizden düşemeyeceksiniz. Ancak, her taksitte ödemenizin daha fazlası anaparaya gittiğinden, vergi tasarrufunuz zamanla azalacaktır.
Mortgage'ı Aylık Fazla Ödemek mi, Toplu Ödeme Yapmak mı Daha İyi?
Faiz maliyetleri, ipoteğinizi tek seferde ödeyerek azaltılabilir. İpoteğiniz için borçlu olduğunuz faiz, birkaç yıl boyunca fazla ödeme yapmış olmanızdan daha hızlı ödenecektir.
İpoteğinizi Ödemenin En İyi Yolu Nedir?
İpoteğinizi ortadan kaldırmak için en etkili strateji, finansal durumlarına ve uzun vadeli hedeflerine bağlı olarak kişiden kişiye değişecektir. Faiz maliyetlerini azaltmak ve bunu yapacak finansal esnekliğe sahip olmak istiyorsanız, fazladan ödeme yapın veya ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi düşünün.
İpoteksiz Olmaya Değer mi?
İpoteksiz olmak, cebinizde daha fazla para olması ve artık faiz ödemesi olmaması anlamına gelir. İpoteğinizi erken ödemek, başka amaçlar için kullanılabilecek veya yağmurlu bir gün için biriktirilebilecek çok miktarda nakit sağlar.
Sonuç olarak,
Pek çok ev sahibi, düzgün planlarlarsa ipoteklerini 5 yıl veya daha kısa sürede ödeyebilir. Harcamalarda bir azalma veya gelirde bir artış gerektirebilir, ancak bu genellikle mümkündür. Rakamları anlamak ve bir eylem planı tasarlamak ilk aşamalardır. Hâlâ sorularınız varsa ve nasıl devam edeceğiniz konusunda net değilseniz, bir mali danışmanla bir toplantı planlamak, başlamak için akıllıca bir yerdir.
Sık Sorulan Sorular
İpoteğimi 5 yılda ödeyebilir miyim?
Evet, bu makaledeki adımları izlerseniz yapabilirsiniz.
Yılda bir fazladan ipotek ödemesi yaparsam ne olur?
Yılda bir fazladan ipotek ödemesi yaparsanız, ipoteğinizin vadesini yıllar boyunca kaldırmış olursunuz.
- İpotek Kredisi Puanı: Ev Satın Almak İçin Gerekli Minimum Kredi
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- İpotek Taahhütnamesi: MU Sürecinin Adımları
- Form 1098 Mortgage: Faiz Beyanı
- İpoteği ERKEN ÖDEME: İpoteği Ne Zaman ve Nasıl Erken Ödeyin
- ORAN VE VADE SEÇENEĞİ: Açıklamalı
