Mortgage brokerleri, en yüksek faiz oranını ve en düşük ücretleri bulmaktan, başvuruyu tamamlamaya ve krediyi zamanında kapatmaya kadar ipotek sürecinde çok bilgilidir. Bugünün piyasasında gezinmek için bir ipotek komisyoncusu ile çalışmak, özellikle ilk kez ev alacaklar için ihtiyatlı bir karar olabilir. Bakalım nasıl iyi bir ipotek komisyoncusu bulabilir ve ayrıca nasıl ödeme aldıklarını görelim.
Mortgage Brokerı Nedir?
Bir ipotek komisyoncusu, ipotek borçlularını ipotek kredisi verenlere bağlayan, ancak ipotek oluşturmak için kendi sermayelerini kullanmayan bir aracıdır. Bir ipotek komisyoncusu, borçluları borç verenlerle birleştirir ve borçlunun mali durumu ve faiz oranı ihtiyaçları için en uygun olanı bulur. İpotek komisyoncusu ayrıca borçludan belgeler toplar ve bunları taahhüt ve onay için ipotek kredisi verene iletir. Kapanışta, komisyoncu borç alandan veya borç verenden veya her ikisinden bir komisyon alır.
Bir ipotek komisyoncusu, bir ipoteği kendi parasıyla kapatan ve finanse eden bir ipotek bankacısı ile karıştırılmamalıdır.
Mortgage Brokerı Ne Yapar?
Bir ipotek komisyoncusu, emlakçıdan sigortacıya ve kapanış acentesine kadar finansman sürecine dahil olan tüm taraflarla işbirliği yapar. Bu, borçlunun mümkün olan en iyi krediyi almasını ve işlemin programa göre kapanmasını sağlamak içindir.
Bir komisyoncu kendileri için veya bir aracı kurum için çalışabilir. Mortgage brokerleri, kredi araştırması yapar ve kredi verenlerle müşterilerinin adına pazarlık yapar. Bir komisyoncu ayrıca alıcının kredi raporlarını alabilir, gelirlerini ve giderlerini onaylayabilir ve kredi evraklarını düzenleyebilir.
Birçok brokerin ayrıca güçlü bir kredi fiyatlandırma sistemine erişimi vardır. Bu nedenle, bir ipotek kredisini aynı anda birden fazla borç veren arasında fiyatlandırarak süreci hızlandırabilir ve düzenleyebilirler.
Bir Mortgage Brokerı Nasıl Ödeme Alır?
Bir ipotek komisyoncusu genellikle bir borç veren tarafından ödenir, ancak asla borçlular tarafından ödenmez. Dodd-Frank Yasası ayrıca ipotek komisyoncularının gizli ücretler toplamasını veya gelirlerini bir borçlunun faiz oranına dayandırmasını yasaklar.
Ayrıca ipotek komisyoncusuna doğrudan ödeme yapabilirsiniz. Bu, “borçlu tarafından ödenen tazminat” olarak bilinir.
Borçluların ipotek komisyoncuları için alışveriş yapmaları ve normalde kredi tutarının yüzde 1 ila yüzde 2'si olan ücretler hakkında bilgi almaları önerilir.
Bölgenizdeki rekabet gücü - ve konut fiyatları), ipotek komisyoncularının ne kadar ücret alacağını etkileyecektir. İpotek komisyoncusuna ödenebilecek tazminat miktarı federal mevzuatla sınırlıdır.
İpotek Komisyoncularını Kredi Memurlarından Ne Ayırır?
Kredi görevlileri, tek bir borç verenin maaşlı çalışanlarıdır (artı ikramiyeler). Kredi görevlileri sadece firmalarının vermek istediği kredileri yazabilirler.
Bir ipotek komisyoncusu için veya kendi başına faaliyet gösterebilen bir ipotek komisyoncusu, müşterileri için kredi bulmak için çeşitli borç verenlerle birlikte çalışır. Mortgage brokerleri, borçlulara çok çeşitli borç verme seçeneklerine erişim sağlayabilir.
Mortgage Brokerı Ne Ücret Alır?
Aracının komisyonu (normalde borç veren tarafından ödenir) değişir. Genellikle kredi anaparasının yüzde 0.50 ila 2.75'i arasında çalışır. Komisyoncu ücretleri federal yasalara göre %3 ile sınırlıdır ve kredi faiz oranlarına bağlanamaz.
Weinberg, "Çoğu durumda, çoğu broker borçludan herhangi bir ücret talep etmez" diye açıklıyor. “Borç verenin komisyoncuya ödediği ücret, borç alanın kapanış maliyetlerine bir kuruş eklemez, tıpkı büyük bankaların… kredi verenlere verdiği tazminatın kapanış maliyetlerinize katkıda bulunmaması gibi.”
Masnyk, “2008 ekonomik gerilemesinden önce tüketiciler bir komisyoncuya ne kadar ödendiğinin farkında değildi” diye devam ediyor. Ancak günümüzün mortgage ortamında, kredinin maliyeti borçluya yüklenmekte ve krediyi alan borç veren, bu maliyete eşit bir kredi sağlayarak borçluya herhangi bir maliyet getirmemektedir.”
Borçlular, bir komisyoncunun hizmetleri için bir ücret talep ettiği birkaç durumda, kredi anaparasının yüzde 1 ila yüzde 2'si arasında bir ücret ödemeyi beklemelidir. Bir komisyoncu ile anlaşmayı kabul etmeden önce, fiyat yapısını ve eğer varsa, nelerden sorumlu olacağınızı sorun.
Bir Mortgage Broker benim için uygun seçim mi?
Bir ipotek komisyoncusu kullanmak size zaman kazandırabilir; çeşitli borç verenlere ön onay için başvurmak saatler alabilir. Ayrıca, krediyi garanti altına almak ve işlemin yolunda gitmesini sağlamak için gerekli olan karşılıklı iletişim de vardır. Bir ipotek komisyoncusu, prosedürü ele alma yükünden sizi kurtarabilir.
Ancak ister komisyoncu aracılığıyla ister doğrudan kredi seçerken kredi ücretlerini göz önünde bulundurmalısınız. Özellikle, Kredi Tahmini formunuzun 2. sayfasında, Kredi Maliyetleri bölümünde “A: Oluşturma Ücretleri” altında görünecek ücretler hakkında bilgi alın.
Ardından, her bir borç verenden aldığınız Kredi Tahminlerinde faiz oranınızı ve tüm ücretleri ve kapanış giderlerini karşılaştırın.
Pek çok olasılığın bu kafa kafaya karşılaştırması, hayatınızın en önemli satın alımlarından birinde en iyi kararı vermenin en iyi yöntemidir.
Mortgage Broker Kullanmanın Avantajları
- Bir ipotek komisyoncusu ücretleri düşürmenize yardımcı olabilir: Bir ipotek aldığınızda, muhtemelen bir başlangıç maliyeti, bir başvuru ücreti, bir değerlendirme ücreti ve diğer ücretler tahsil edilecektir. Bir ipotek komisyoncusu, borç vereni bu ücretlerin bir kısmından veya tamamından vazgeçmeye ikna edebilir.
- Bir ipotek komisyoncusu, kredinizden tasarruf etmenize yardımcı olabilir: Brokerlerin daha geniş bir kredi ve borç veren yelpazesine erişimi vardır ve sizin için kendi başınıza yapabileceğinizden daha iyi bir anlaşma bulabilirler.
- Bir ipotek komisyoncusu zamandan tasarruf etmenize yardımcı olabilir: Brokerler sizin için tüm oran ve ücret araştırmalarını yapabilir, sizin adınıza pazarlık yapabilir ve ipotek sürecini yolunda tutabilir.
- Bir ipotek komisyoncusu, maliyetli bir hata yapmaktan kaçınmanıza yardımcı olabilir: Brokerler, ipotek piyasasına, kredi verenler arasındaki farklılıklara ve ipotek sürecindeki çeşitli dönemeçlere aşina oldukları için sorunlardan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
- Zor durumlarda, bir ipotek komisyoncusu doğru borç vereni keşfetmenize yardımcı olabilir: Kredi geçmişiniz mükemmel değilse veya satın almak istediğiniz ev olağandışıysa, bir komisyoncu sizi kredi puanları ve peşinat tutarları konusunda daha esnek olan veya belirli türlerde uzmanlaşmış bir borç verene bağlayabilir. özellikleri.
Mortgage Broker Kullanmanın Dezavantajları
- Tüm borç verenler ipotek komisyoncularıyla çalışmaz: Brokerler, tüm finansal kurumlardaki tüm kredi programlarına erişemeyebilir.
- Komisyoncuya ödeme yapmanız gerekebilir: Bir ipotek komisyoncusu kiralamadan önce, nasıl tazmin edildiğini öğrenin. Broker ücreti genellikle borç veren tarafından ödenir, ancak borçlu tarafından da ödenebilir.
- Çıkar çatışması olasılığı vardır: Borç veren bir ipotek komisyoncusuna komisyon öderse, komisyoncu o borç vereni tercih edebilir ve mümkün olan en iyi fiyatı alamayabilirsiniz.
- Bir komisyoncunun tahmini, işlemin nihai şartlarını yansıtmayabilir: Borç veren, başvurunuzdaki gerçeklere göre daha yüksek bir oran veya ücret talep edebilir ve kredinizin maliyeti planladığınızdan daha fazla olabilir.
Mahallemde Bir Mortgage Brokerini Nerede Bulabilirim?
Bir ipotek komisyoncusu ararken, ilk içgüdünüz çevrimiçi arama yapmak olabilir, bu önemli bir adımdır. Ancak, bölgenizdeki komisyoncuları bulmanın çeşitli ek yolları vardır:
Bir Mortgage Brokerını Nasıl Bulabilirim?
- Arkadaşlarınızdan ve ailenizden tavsiye istemek
- Aracının hizmetleri, iletişim tarzı, bilgi düzeyi ve müşteri yaklaşımı hakkında öğrenebileceğiniz her şeyi öğrenin.
- Emlak danışmanınız.
- En iyi ipotek komisyoncusunu seçmek, en iyi ipotek kredisini seçmeye benzer:
- Aktif ipotek komisyoncusu lisanslarına sahip olup olmadıklarını kontrol etmek için eyaletinizin profesyonel lisans yetkililerine danışın.
- İnternet incelemelerini inceleyin ve Better Business Bureau ile kontrol edin
#1. Arkadaşlarınızdan ve ailenizden öneriler isteyin.
Yeni bir mülk satın alan bir akrabanız, arkadaşınız veya iş arkadaşınız varsa, bir ipotek komisyoncusu kullanıp kullanmadıklarını öğrenin. Eğer öyleyse, bu komisyoncuyu tavsiye edip etmeyeceklerini ve nedenini araştırın. Düşük faizli kredi almakta başarılı oldular mı? Başvuru prosedürü sırasında komisyoncu ne kadar duyarlıydı? Aracı kurum, ön ödeme, kredi puanı ve borç-gelir oranı gibi finansal gereksinimlerini karşılayan krediler sağladı mı? Aracının onlar için neler başarabileceğine ve müşteri deneyiminin nasıl olduğuna dair temel bir fikir edinmek, belirli aracı kurumlara odaklanmanıza (veya bunlardan kaçınmanıza) yardımcı olabilir.
#2. Emlak danışmanınızla konuşun.
Yerel emlakçılar muhtemelen finansman ortamının farkındadır ve önerebilecekleri komisyoncularla bağları olabilir. Ancak, aracının komisyoncu ile ilişkisini sorgulamak her zaman iyi bir fikirdir. Aracının daha önce bu komisyoncu ile etkili bir şekilde çalışıp çalışmadığını bilmelisiniz. Bu durumda, acentenin veya komisyoncunun size önceki müşterilerden referanslar sağlayıp sağlayamayacağını sorun.
#3. İnternet araması yapın.
Hızlı bir Google araması yaparak bölgenizdeki brokerleri bulabilirsiniz. Öte yandan Federal Ticaret Komisyonu, tüm aracı kurumların işletme adlarında “broker” kelimesini içermediğini ve bazı borç verenlerin aracı olarak da işlev gördüğünü gözlemliyor. İnternete bakmak yerel işletmeleri filtrelemenize yardımcı olabilir, ancak birisiyle ilişki kurmaya karar vermeden önce, iş planlarını, hem borç verenler hem de komisyoncular olup olmadıklarını ve ücret yapılarını sorduğunuzdan emin olun.
#4. Geri bildirimi inceleyin.
Başkalarının bir komisyoncu hakkında söylediklerini keşfetmek için Google, Yelp, Better Business Bureau ve diğer sitelerdeki incelemeleri inceleyin (bu, borç verenler için de iyi bir fikirdir). Kabul edilebilir finansman seçenekleri, komisyoncu ücretleri ve genel müşteri hizmetleri deneyimi sağlayıp sağlamadıklarını düşünün.
#5. Niteliklerini inceleyin.
Ulusal Mortgage Lisanslama Sistemi ve Tescilinde (NMLS) kontrol ederek bir komisyoncunun lisans durumunu kontrol edebilirsiniz. Ayrıca bir ipotek komisyoncusunun NAMB gibi endüstri kuruluşlarının üyesi olup olmadığını da sormalısınız.
Bir Mortgage Brokerine Ne Sorulur?
Bir ipotek komisyoncusu ile devam etmeden önce, aşağıdaki önemli soruları sorun:
- Ne kadar ücret alıyorsunuz ve faturayı kim ödüyor?
- Hangi kredileri kullanıyorsunuz?
- Deneyim seviyeniz nedir?
- Eyaletimde iş yapma yetkiniz var mı?
- Eğer herhangi bir önerileri var mı?
- Oran kilitleriyle nasıl başa çıkıyorsunuz?
Sonuç
Bir ipotek komisyoncusu ile çalışmak, borçlunun başvuru süreci boyunca zamandan ve emekten ve ayrıca kredinin ömrü boyunca binlerce dolardan tasarruf etmesini sağlayabilir. Ayrıca, bazı borç verenler yalnızca ipotek komisyoncuları aracılığıyla çalışır. Bu, tüketicilerin, aksi takdirde kullanamayacakları kredilere erişebilecekleri anlamına gelir. Brokerler, diğer şeylerin yanı sıra, kredi verenleri başvuru, değerlendirme ve oluşturma ücretlerinden vazgeçmeye ikna edebilir.
Bir ipotek komisyoncusu ile anlaşmaya karar verirken, tüm ücretleri dikkate almak çok önemlidir. Bu, komisyoncuya ödemek zorunda kalabileceğiniz ücretleri ve komisyoncunun kaçınmanıza yardımcı olabileceği ücretleri içerir.
Mortgage Broker SSS
Bir ipotek komisyoncusu ile ipotek kredisi veren arasındaki fark nedir?
Bir ipotek komisyoncusu, tüketicilere ihtiyaçları için en iyi borç vereni bulmalarında yardımcı olarak aracı görevi görürken, doğrudan borç veren, krediye hak kazanıp kazanmadığınızı belirleyen ve uygunsa çeki devreden bir banka veya başka bir finans kurumudur.
Bir ipotek komisyoncusu bir bankadan daha mı iyi?
Esasen sizin için en düşük oranı pazarlarlar ve ipotek komisyoncuları büyük hacimli ipotek ürünleri satın aldıkları için toplu indirimleri doğrudan size aktarabilirler. Bankalar ise sadece kendi ipotek paketlerini sunmakla sınırlıdır.
ABD'de kaç tane ipotek komisyoncusu var?
Şu anda Amerika Birleşik Devletleri'nde çalışan yaklaşık 23,125 ipotek komisyoncusu var.
Bir ipotek komisyoncusu aracılığıyla gitmeye değer mi?
Bir ipotek komisyoncusu ile çalışmak zamandan ve paradan tasarruf etmenize yardımcı olabilir. Aşağıdaki dezavantajları göz önünde bulundurun: Bir komisyoncunun çıkarları sizinkiyle uyumlu olmayabilir, en iyi pazarlığı elde edemeyebilirsiniz ve tahminler garanti edilemeyebilir. Hangi ipoteklerin sizin için uygun olduğunu öğrenmek için doğrudan borç verenlerle konuşmak için zaman ayırın.
İlgili Makaleler
- Mortgage Brokerleri: Mortgage Brokers ABD'de Nasıl Para Kazanıyor (Güncellendi)
- Nasıl Mortgage Broker Olunur: ABD Vatandaşları için Kapsamlı Bir Kılavuz (+ Ücretsiz İpuçları)
- SİGORTA ARACI MAAŞI: Bir Sigorta Brokeri Olarak Olası Kazanç
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
