İpotek, bir ev, arazi veya başka bir gayrimenkul satın almak veya sürdürmek için kullanılabilecek bir tür kredidir. Borçlu, borç verene, genellikle anapara ve faize bölünmüş bir dizi düzenli taksit şeklinde periyodik ödemeler yapmayı kabul eder. Mülk daha sonra kredi için teminat görevi görür. Bir ipotek başvurusunda bulunmak, bir borçlunun asgari kredi derecelendirmeleri ve peşinatlar da dahil olmak üzere bir dizi standardı karşıladığından emin olmasını gerektirir. Kapatmadan önce, ipotek başvuruları kapsamlı bir sigortalama prosedüründen geçer. Bu nedenle, bu gönderi ipotek kredisi memuru, kredi verenler ve ödeme oranları hakkında daha fazla bilgi içerir.
Konut kredisi
Siz ve bir borç veren bir ipoteğe girdiğinizde, kredi tutarı artı faizini geri ödeyemiyorsanız, borç verene mülkünüze el koyma yetkisi verilir. Bir mülk satın almak veya halihazırda sahip olduğunuz bir evin değeri karşılığında borç para almak için ipotek kredisi kullanabilirsiniz. Bir ipotek için aranacak şeyler şunlardır:
- kredi tutarı
- Faiz oranı ve eklenebilecek noktalar
- Borç verenin ücretlerini içeren kredinin kapanış ücretleri
- APR, yıllık yüzde oranı anlamına gelir.
- Faiz oranı türü ve esnekliği (sabit mi yoksa ayarlanabilir mi?)
- Kredi vadesinin uzunluğu veya geri ödeme için zaman çerçevesi
- Kredide ön ödeme cezası, balon hükmü, sadece faiz karşılığı veya negatif amortisman gibi ek riskli unsurların varlığı
İpotek Kredisi Oranı
30 Mayıs 6.79 Cuma günü 5 yıl vadeli sabit konut kredisi ortalama faiz oranı bir önceki haftaya göre 2023 baz puan düşüşle %11 olacak. Yeniden finanse etmek istiyorsanız, ortalama 30 yıllık yeniden finansman faiz oranı şu anda bir önceki haftaya göre 6.88 baz puan düşerek %15'dir. Ayrıca, ülke genelinde ortalama 15 yıllık yeniden finansman faiz oranı, bir hafta öncesine göre 6.16 baz puan düşerek %7 oldu. Bazı ipotek kredi kuruluşları, teklifleri karşılaştırmanıza ve evinizi daha uygun bir şekilde finanse etmenize yardımcı olmak için faiz oranını, APR'yi (oran artı giderler) ve tahmini aylık ödemeyi gösteren ulusal ortalamanın çok altında teklifler sunar. Artan faiz oranları nedeniyle bir kredi imzalamadan önce ipotek tekliflerini karşılaştırmak her zamankinden daha önemli.
Konut Kredisi Faiz Oranınızı Belirleyen Faktörler
Mortgage faiz kredi oranınızı belirlerken, borç verenler şunları dikkate alır:
#1. Kredi notu
Mortgage oranınız öncelikle kredi puanınıza göre belirlenir. Bu üç haneli puan, borç verenler için zamanında ödeme yapma yeteneğinizin en doğru göstergesi haline geldi. Oranınız daha düşük olacak ve puanınız daha yüksekse, borç veren için daha az tehlike oluşturacaksınız. Bu nedenle, bir ipotek başvurusunda bulunmadan önce, en iyi oranı elde etmek için kredi puanınızı yükseltmek için adımlar atın.
#2. Peşinat
Bir mülkün satın alma fiyatının peşin olarak ödediğiniz ve bir ipotekli borç verenden kredi yoluyla gelmeyen kısmına peşinat denir. Bir mülk satın almak için gereken peşinatı artırmanın birçok yolu vardır. Mevcut evlerinde iyi bir öz sermayeye sahip olan mükerrer alıcılar, satış gelirlerini yeni bir evin ön ödemesini karşılamak için sıklıkla kullanırlar.
Mortgage Kredisi Oluşturanlar
Mortgage kredisi oluşturma süreci veya bir kredinin başlangıcı için çok önemli olan bir kişi veya kuruluş, ipotek kredisi oluşturucu veya MLO olarak bilinir. Krediyi oluşturan kişi, onlarla ilk temasınızdan ön onay, kredi başvurusu ve kapanışa kadar süreçte olabildiğince hızlı ve kolay bir şekilde ilerlemenize yardımcı olacaktır. Büyük bir banka, bir kredi birliği veya büyük veya küçük başka bir borç verme kuruluşu, ipotek kredisi oluşturucuları istihdam edebilir. Çalıştıkları yere bağlı olarak, birçoğuna komisyon bazında ödeme yapılır.
Mortgage Kredisi Oluşturucuları, Kredi Memurları ile Aynı mı?
"İpotek kredisi memuru" ve "kredi memuru" (LO) ifadeleri arasında, birbirinin yerine kullanıldığını duyabilmenize rağmen küçük bir fark vardır. Bir kredi kaynağı, hem krediyi başlatan kuruluşa veya kuruma (borç veren) hem de sizinle işbirliği yapan belirli bir uzmana atıfta bulunabilir. Bir kredi memuru, yalnızca ipotek başvuru sürecinde size rehberlik eden ve tüm evrakların doğru bir şekilde tamamlanmasını ve zamanında teslim edilmesini sağlayan kişidir.
Mortgage Kredisi Oluşturucuları Ne Yapar?
Mortgage kredisi oluşturucuları, kredi başvuru ve kapanış süreçlerinde borçluları destekler. Kredi ve finansal verilerinizin toplanması, ihtiyaçlarınızın ve sizin için en iyi kredi olanaklarının belirlenmesi, oranların müzakere edilmesi ve yüklenim için başvurunuzun sunulması, bunun ne anlama geldiğine dair bazı örneklerdir. Bir ipotek kredisi oluşturucunun, kredi başvurunuzu onaylayıp onaylamayacağına veya size ne kadar para vereceğine karar vermeyeceğini unutmamak önemlidir. Borç alan olarak riskinizi değerlendiren borç verenin yüklenim bölümü, bu yönü ele almakla görevlidir.
Mortgage Kredisi Oluşturucuları için Ruhsat Gereksinimleri nelerdir?
Bir ipotek kredisi kaynağı olmak için bir eyalet lisansı veya federal MLO kaydı gereklidir. Bir kişinin federal kayda hak kazanabilmesi için bir emanet kurumu (veya bir emanet kurumunun yan kuruluşu) veya Çiftlik Kredi İdaresi tarafından düzenlenen bir kuruluş için çalışması gerekir. Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS), MLO federal kayıtlarının bir veritabanını tutar. MLO'nuzun kaydını onaylamak için NMLS tüketici veritabanını kontrol edin.
Mortgage Kredisi Oluşturanların Ücretleri Ne Kadar?
Bir ipotek borç vereni, kredi verme, işleme ve yüklenim gibi belirli hizmetlerin maliyetini karşılamak için ipotek oluşturma ücreti adı verilen bir ücret uygulayabilir. Bir ipotek için başlangıç ücreti, genellikle ödünç aldığınız tüm tutarın yüzde 0.5'i ile yüzde 1'i arasında değişir.
Mortgage Kredi Memuru
Bir ipotek kredisi memuru, müşterilere ipotek kredileri için uygunluklarını belirlemede yardımcı olan bir finans uzmanıdır. Ayrıca faiz oranları ve sunulan birçok kredi türü hakkında ayrıntılar sunarlar. Sıklıkla bankalar ve ipotek firmaları için çalışan bu kişiler, ipotekli kredilerle ilgili yardım ve rehberlik sunar.
Mortgage Kredi Memuru Ne İş Yapar?
Bir ipotek kredi memurunun ana görevleri şunlardır:
- Vergiler ve borç gibi kredi için borçluların tüm finansal verilerinin toplanması
- Müşterilere kendilerine uygun kredi seçenekleri sunmak
- Seminerler, reklamlar ve diğer yöntemlerle potansiyel ev alıcılarını belirleme
- Tüm ipotek işlemlerinin doğru ve eksiksiz kayıtlarını tutmak
- Sigortacılar ve ev değerleme uzmanları gibi diğer gayrimenkul uzmanlarıyla işbirliği yapmak
- Mortgage başvuru prosedürü boyunca mahremiyet ve gizlilik kurallarına uymak.
Mortgage Kredi Memuru Nasıl Olunur?
MLO olmak için atabileceğiniz adımlar şunlardır:
1 numara. Ön Koşulları Yerine Getirin
Mortgage kredi memuru olarak çalışmak için en az 18 yaşında olmanız ve lise diplomasına veya Genel Denklik Diplomasına (GED) sahip olmanız gerekir. Bir MLO olmak için gerekli bilgi ve becerileri edinmeye başlamak için okuldayken matematik ve finans temelli derslere kaydolmayı deneyin.
2 numara. Ön Koşul Eğitimini tamamlayın.
Mortgage kredisi memurları, Ulusal Mortgage Lisans Servisi'ne (NMLS) göre, bu iş kolunun neleri gerektirdiğinin tam olarak farkında olduklarından emin olmak için özel ön lisans eğitimini tamamlamalıdır. Mortgage kredilerini düzenleyen devlete özgü düzenlemeler ve diğer konular hakkındaki kurslar, gerekli eğitimin bir parçasıdır. ziyaret edin NMLS Her eyalet için özel eğitim gereksinimleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için web sitesi.
#3. Eyaletinizdeki Lisans Gereklilikleri Hakkında Bilgi Edinin.
MLO olma yolundaki bir sonraki adımınız, ön lisans kurslarınızı bitirdiğinizde geçerli bir ipotek oluşturma lisansı almaktır. Bu lisanslar devlet kuruluşları tarafından verilir ve MLO lisansı için gereklilikler eyaletten eyalete değişir. Ayrıca, MLO lisansı için ödemeniz gereken eyalete özgü maliyetler vardır.
#4. SAFE MLO Sınavını tamamlayın
Lisanslı bir ipotek kredisi memuru olmak için SAFE (Güvenli ve Adil Uygulama Yasası) MLO testini minimum %75 puanla geçmeniz gerekir. Hem eyalet hem de federal ipotek kredisi düzenlemelerine ilişkin anlayışınız bu sınavda test edilir. Sınava tekrar girmeden önce 30 günlük bir bekleme süresi olmasına rağmen. SAFE MLO testi, üç denemeden sonra 180 günlük bir bekleme süresine sahiptir.
# 5. NMLS Yönergelerine uyun
Bir ipotek kaynağı olmak için aşağıdaki NMLS gerekliliklerini de karşılamanız gerekir:
- Sponsorluk: Şirketinizin MLO sorumluluklarınızı destekleyeceğini ve denetleyeceğini doğrulayın. Sponsorluklarınız, eyaletinizdeki düzenleyici kurum tarafından da onaylanmalıdır.
- NMLS Benzersiz Tanımlayıcı: Bir NMLS hesabına sahip her MLO, komisyonculuk ve şube, NMLS Benzersiz Tanımlayıcı olarak bilinen kalıcı bir numaraya sahiptir.
- Geçerli bir lisansa sahip olun: Lisansınızı aldıktan sonra, bilgilerinizi güncel tutmak gibi gereklilikleri yerine getirerek lisansınızı muhafaza etmelisiniz.
#6. Eğitiminizle İlerlemek
Lisans yenilemeye hak kazanmak için, ipotek kredisi memurlarının her yıl sekiz saatlik NMLS onaylı sürekli eğitimi tamamlamaları gerekir.
#7. Deneyim Edinme
Tüm eğitim ve lisans gerekliliklerini tamamladıktan sonra, ipotek kredisi memuru olarak deneyim kazanmaya başlayın. Bağımsız çalışabilirsiniz, ancak ilk MLO pozisyonunuz için saygın bir bankada, kredi birliğinde veya ipotek kredilendirme firmasında iş aramayı seçebilirsiniz.
Mortgage Kredisi Memurunun Maaşı
Size bu pozisyonun kazanma potansiyeli hakkında bir fikir vermek için, karşılaştırılabilir iş unvanlarına ve ulusal ortalama taban maaşlarına sahip iki işi burada bulabilirsiniz:
- Mortgage kredilerinin yaratıcısı: yıllık 162,095 dolar. Bu pozisyon için tipik komisyon yıllık 27,600$'dır.
- Kredi memuru maaşı: yıllık 169,030 dolar. Bu pozisyon için tipik komisyon yıllık 24,000 ABD dolarıdır.
Çalışma İstatistikleri Bürosu, 2019 ile 2029 arasında, kredi memurlarının istihdamının %3 veya kabaca tüm meslekler için ortalama kadar hızlı artacağını tahmin ediyor.
Hesaplama Mortgage Kredisi
Mortgage ödemelerinin altında yatan matematik zor olsa da, Bankrate'in ipotek hesaplayıcısı bunu çözmeyi basit ve hızlı hale getiriyor.
İlk olarak, "Ev fiyatı" etiketli alanın yanına mülkünüzün fiyatını (satın alıyorsanız) veya mevcut değerini (yeniden finanse ediyorsanız) girin.
"Peşinat" sütununa peşinatın tutarını (satın alıyorsanız) veya öz sermayenizi (yeniden finanse ediyorsanız) girin. Ev öz sermayesi, ödenmemiş borçlar düşüldükten sonra evin değeridir. Peşinat, bir ev satın almak için peşin ödediğiniz nakit paradır. Parasal bir meblağ veya satın alma fiyatının bir yüzdesini girme seçeneğine sahipsiniz. Daha sonra “Ödünç verme süresi”ni göreceksiniz. 20, 15 veya 10 yıl olabilecek süreyi seçin ve hesaplayıcımız geri ödeme planını değiştirecektir. Son olarak, “Faiz oranı” kutusuna ödemeyi beklediğiniz oranı girin.
Mortgage Ödemesi Tarafından Karşılanan Düzenli Giderler
Anapara ve faiz, aylık ipotek ödemenizin çoğunu oluşturur. Anapara ve faiz arasındaki fark, ödünç aldığınız miktar için borç verene ödediğiniz tutardır. Ek olarak, borç vereniniz emanete yatırmak için her ay hesabınızdan fazladan para çekebilir. Borç veren (veya hizmet veren) daha sonra genellikle sigorta sağlayıcınıza ve yerel emlak vergileri değerlendiricisine doğrudan bu parayla ödeme yapar.
- Müdür: Bu tutarı borç verenden ödünç aldınız.
- Faiz: Bu, borç verenin kredi için sizi değerlendirdiği ücrettir. Faiz oranlarını ifade etmek için yıllık yüzde kullanılır.
- Emlak vergileri: Mülkünüz, yerel hükümet tarafından yıllık vergiye tabidir. Bir emanet hesabınız varsa, her aylık ipotek ödemesi, yıllık vergi faturanızın yaklaşık on ikide birine eşittir.
- Ev sahibi sigortası: Yangın, fırtına, hırsızlık, evinizin üzerine ağaç düşmesi ve diğer riskler, maddi hasar ve maddi kayıplar için sigorta poliçeniz tarafından karşılanır.
- Mortgage sigortası: Peşinatınız evin satın alma fiyatının %20'sinden azsa, aylık ödemenize de eklenen ipotek sigortası söz konusu olabilir.
Mortgage Ödeme Formülü
Yaklaşan aylık ipotek ödemenizin miktarını belirlemek ister misiniz? Aritmetikten hoşlananlar için, ipotek ödemelerini elle hesaplamak için aşağıdaki formül kullanılabilir:
Mortgage ödemeleri için denklem:
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M… toplam aylık ipotek ödemesi
P… ana kredi tutarı
r … aylık faiz oranınız
n… kredinin ömrü boyunca yapılan ödeme sayısı
3.5 İyi Bir Mortgage Oranı mı?
Yüzde 3.5 olan konut kredisi faizi mevcut ortamda ortalamanın altında.
Mortgage Kredisi İçin Hangi Kredi Puanına İhtiyacım Var?
Borç verenler, kredinizi onaylayamayabilir veya size daha yüksek bir faiz oranı teklif etmek zorunda kalabilir; bu, kredi puanınız 620'nin altındaysa daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelebilir.
İpotek Kredisi Ne Demektir?
Bir mülk satın almak veya halihazırda sahip olduğunuz bir evin değeri karşılığında borç para almak için ipotek kredisi kullanabilirsiniz.
%7 Kötü Bir Mortgage Oranı mı?
New Home Trends Institute tarafından yakın zamanda yapılan bir ankette, ipotekli mevcut ev sahiplerinin %92'si, faiz oranları %7 seviyesinde olduğunu belirten %85'ten, faiz oranları %6'nin üzerine çıkarsa başka bir ev almayacağını belirtti.
%5 Mortgage Çok mu Yüksek?
Tarih bize, mali taahhüdün üstesinden gelebilirseniz, %5 ila %10 arasında bir APR ile kredi almanın büyük bir endişe kaynağı olmayabileceğini öğretiyor. Ancak, %0 her zaman en iyi faiz oranıdır.
350 Dolarlık Bir Ev İçin Ne Kadar Kredi Puanı Gerekir?
350 $'lık bir ipoteğe hak kazanmak için, özellikle en düşük oranları istiyorsanız, genellikle güçlü bir krediye (FICO puanı 670 veya daha iyi) sahip olmanız gerekir. Ek olarak, borç verenler gelir kanıtı ve diğer varlıklar talep edebilir.
400 Bin Ev Almak İçin Ne Kadar Kredi Puanı Gerekir?
Genel olarak, bir mülk satın almak için kredi almak, en az 620 kredi puanına sahip olmayı gerektirir. Çoğu borç veren, bunu geleneksel bir kredi için gereken minimum kredi puanı olarak belirler.
725 Kredi Puanımla Ev Alabilir miyim?
620 veya üzeri "orta" bir kredi puanıyla, birçok geleneksel kredi için uygun olabilirsiniz, ancak faiz oranınız, daha yüksek bir kredi puanına göre daha yüksek olabilir.
İlgili Mesajlar
- KREDİ MEMURU NEDİR: Görevler, Maaş, Nitelikler ve Kılavuz
- Mortgage Brokerleri: Mortgage Brokers ABD'de Nasıl Para Kazanıyor (Güncellendi)
- İpotek KREDİSİ KREDİSİ: Ne Yaparlar ve Nasıl Bir Olunur?
- Nasıl Mortgage Broker Olunur: ABD Vatandaşları için Kapsamlı Bir Kılavuz (+ Ücretsiz İpuçları)
- BAŞKAN NE KADAR KAZANIYOR: Maaş, Mali İkramiyeler Başkan Görev Sırasında ve Sonrasında Kazanıyor
- PROJE YÖNETİMİ MÜLAKAT SORULARI: En İyi 17+ Proje Yöneticisi Mülakat Soruları 2023
- TESİSATÇILAR NE KADAR KAZANIYOR: En İyi Tesisatçıların Maaşı İçin Eyaletlere Göre Bir Kılavuz
- Satış Yönetimi Yazılımı: En İyi Satış Yönetimi Yazılımı{Güncellendi}
Referanslar
