Bir ipotek almak, çoğu Amerikalının bir ev satın almasına izin verir. Hiçbir zaman kolay bir süreç olmayan bu finansman türünü elde etmek, son dönemde faiz oranlarındaki hızlı yükseliş nedeniyle çok daha zor hale geldi. Hâlâ ipotek alıp bir ev satın alabiliyorsanız endişelenebilirsiniz.
Endişelenmeyin: ipotek almak zaman alıcı ve zor olabilir, ancak size yardımcı olmak için buradayız. Bu ipotek kılavuzu, ne bekleyeceğinizi bilmeniz için sürecin her adımını ortaya koymaktadır.
Mortgage Kredisi Nasıl Alınır?
Bir kredi başvurusunda bulunmaya hazır olduğunuzda, ihtiyacınız olan tüm evraklara sahip olduğunuzdan emin olmanız gerekir. Bir ipotek kredisi için başvurduğunuzda aşağıdakileri bekleyebilirsiniz:
1 numara. İpoteğinizi Vaktinden Önce Onaylatın
Ön onay aldığınızda, bir borç veren size kendisinden ne kadar borç alabileceğinizi önceden söyler. Ön onay için başvurduğunuzda, bir borç veren, onlardan ne kadar borç alabileceğinizi anlamak için gelirinize, varlıklarınıza ve kredi geçmişinize bakar. Ve faiz oranınızın ne olacağına onlar karar verecek. Bir kredi için ön onay almak, ev bulmanızı kolaylaştıracak ve sizi satıcılar ve emlakçılar için daha çekici hale getirecektir.
2 numara. Kredinizi Düzeltin
700'lerde bir kredi puanı, faturalarınızı zamanında ödeme konusunda iyi bir geçmişiniz olduğunu gösterir, ipotek kredisi verenlerin görmek istediği de budur. Üç büyük kredi raporlama kuruluşundan biri olan Experian'ın halk eğitimi ve savunuculuktan sorumlu kıdemli yöneticisi Rod Griffin, "Güçlü bir kredi geçmişine ve kredi puanına sahip olmak önemlidir, çünkü bu, iyi oran ve koşullarda bir kredi alabileceğiniz anlamına gelir."
3 numara. Onay Mektubu Alın
İhtiyaçlarınıza en uygun ipotek seçeneğini seçtikten sonra, çevrimiçi hesabınızı kontrol edebilirsiniz. Öyleyse, ev aramaya başlamak için size vereceğimiz Ön Yeterlilik Onay Mektubu'nu kullanabilirsiniz. Onayınızı daha da güçlendirmek istiyorsanız, bir Konut Kredisi Uzmanı ile görüşün ve Doğrulanmış Onay isteyin.
#4. Bir Mülkte Anlaşma Verin
Şimdi mükemmel evi seçen eğlenceli kısım geliyor. İlk kez bir ev satın alıyorsanız, bölgenizdeki bir emlakçıyla konuşmak iyi bir fikirdir. Ancak, bir emlakçı ile çalışmak, fiyat aralığınıza uygun ve tüm ihtiyaçlarınızı karşılayan evler bulmanın en iyi yoludur.
# 5. Her Şeye Bir Bakmak
Doğrulama aşamasında, bir sigortacı varlıklarınızı ve gelirinizi daha derinlemesine inceleyecektir. Başvurunuzda vermiş olduğunuz bilgiler belgelerle desteklenecektir.
Borç verenler genellikle bir mülkün kime ait olduğunu ve durumunun ne olduğunu kanıtlamak isterler. Ayrıca, sürecin bir parçası bir değerleme almak, mülkiyeti kontrol etmek ve alıcının durumunda gerekli olan diğer incelemeleri yapmaktır. Sigortalama tamamlandığında size bir Kapanış Bildirimi verilecektir.
Kapanış Açıklamanızda, kredinizle ilgili faiz oranı, Nisan ayı, peşinat ve kapanış ücretleri gibi tüm bilgileri görebilirsiniz. Bir kredi başvurusunda bulunduysanız ve üç gün sonra bir Kredi Tahmini aldıysanız, iki belge kapanışta eşleşmelidir.
#6. Kapanış
Krediniz onaylanırsa, anlaşmayı kapatmak için bir toplantı yapmanız istenecektir. Kapanış sırasında, kredinizle ilgili hala aklınıza takılan tüm soruların yanıtlarını alabilirsiniz. Kapanış Bildirimi, devletten fotoğraflı bir kimlik ve peşinat ve diğer kapanış masrafları için nakit veya çek. Ancak kredi evraklarını imzaladıktan sonra kesin olarak ev sahibi olduğunuzu söyleyebilirsiniz.
Mortgage Kredisi Verenler Ne Arıyor?
Mortgage şirketleri, işlerinde istikrarlı, kredisi iyi ve çok fazla borcu olmayan insanlarla çalışmaktan hoşlanır. Size kredi verip vermemeye karar verirken, bir ipotek kredisi veren kişi aşağıdakilere bakar:
1 numara. Kredi Puanı
Zamanında ödeme yapma konusunda uzun bir geçmişiniz, düşük bir kredi kullanım oranınız, çeşitli bir kredi profiliniz ve birkaç kredi sorgunuz varsa, muhtemelen yüksek bir kredi puanınız vardır ve düşük faiz oranı alabilirsiniz. Yine de, kredi puanınız düşük olsa bile ipotek alabilirsiniz, bu nedenle bir borç verenle durumunuz hakkında konuşana kadar ev sahipliğini göz ardı etmeyin.
2 numara. Para ve İş
Size kredi vermeden önce, bir ipotek kredisi veren kişi gelirinizi ve çalışma geçmişinizi yakından inceleyecektir. Düzenli bir işiniz ve aylık ödemeleri karşılayacak kadar iyi bir geliriniz varsa, ipotek alma olasılığınız daha yüksektir.
#3. Gelir-Borç (DTI) Oranı
Çoğu zaman, borç verenler ipotek ödemesini karşılayıp karşılayamayacaklarını görmek için borçlunun borç-gelir oranına bakarlar. Yüksek bir borç-gelir (DTI) oranı, iyi bir maaş alsanız bile ipotek almayı zorlaştırabilir.
#4. Varlıklar
Borç veren kurum, ana eviniz, ikinci eviniz ve yatırımlarınız gibi varlıklarınızın değerine bakacaktır.
Mortgage Kredisi Kötü Kredi Nasıl Alınır
Kredi puanınız düşükse ve ipotek alamıyorsanız, daha yüksek bir faiz oranı ödemek zorunda kalıyorsanız veya bu nedenle daha büyük bir peşinat ödemek zorunda kalıyorsanız, krediniz çok kötü. Geleneksel, FHA, VA veya USDA kredisine başvururken, "zayıf" bir kredi puanı farklı anlamlara gelir. Başarılı bir şekilde ev satın alan kişilerin neredeyse %93'ünün kredi puanı 650 veya üzerindedir.
Kredi puanınız düşük olsa bile, düzenli bir gelir kaynağınız, gelirinize göre küçük bir borcunuz ve büyük bir peşinatınız varsa yine de konut kredisi alabilirsiniz. Yine de puanınız 500'ün altındaysa reddedilmeyi bekleyebilirsiniz. Haciz ve iflas, kredi puanınızı çok fazla incitebilecek ve daha uzun değilse de en az bir yıl boyunca kredi almanızı imkansız hale getirebilecek diğer iki büyük şeydir. Aşağıda, krediniz kötü olsa bile ipotek kredisi almak için bazı ipuçları verilmiştir:
1 numara. Sahip Olduğunuz Seçenekleri Öğrenin
Standart bir ipotek alamıyorsanız, VA, USDA veya FHA'dan kredi alabilirsiniz.
2 numara. Çok Erken Vazgeçmekten Kaçının
Bir borç veren evet demeden önce, birçok "hayır" duyabilirsiniz.
3 numara. Bir Mortgage Brokerinin Yardımcı Olup Olmayacağını Görün
Durumunuza bağlı olarak, size iyi borç verenler için önerilerde bulunabilirler. Borç verenler ipotek komisyoncularının maaşlarını öderler, bu nedenle borç alanlar onlara ödeme yapmak zorunda kalmaz.
#4. Mortgage Almak İstiyorsanız, Krediniz Üzerinde Birkaç Ay Çalışmalısınız
Kredi kartı bakiyelerinizi ödemek, ödemelerinizi zamanında yapmak ve kredi raporunuzda bulduğunuz hatalara itiraz etmek, kredi puanınızı yükseltmenin kolay yollarıdır.
# 5. Birlikte En az %10 Peşinat Alın
Oyuna daha fazla para yatırdıysanız, borç verenler sizi daha az risk olarak görecektir.
Haciz Sonrası Mortgage Kredisi Nasıl Alınır?
Ancak kredi raporunuzda haciz olması, bir daha asla ev sahibi olamayacağınız anlamına gelmez. Başka bir ev satın alabilmeniz için genellikle bir ödemesiz dönem vardır, ancak bu, sahip olduğunuz kredi paketine bağlıdır. Bekleme sürenize yeni başladıysanız veya zaten ortasındaysanız, aşağıdaki ipuçları hacizden sonra ipotek kredisi alma şansınızı artırmanıza yardımcı olacaktır.
1 numara. Kredi Raporunuzda Hata Olmamalı
Kredi raporunuzu üç ana kredi raporlama kuruluşundan biri olan Equifax, Experian veya TransUnion'dan alın ve hata olup olmadığına bakın.
2 numara. Faturalar Zamanında Ödendiğinde
Kredi puanınızın çoğu (yaklaşık %35'i), geçmişte ödeme yaparken ne kadar güvenilir olduğunuza bağlıdır. Bununla birlikte, faturalarınızı her ay zamanında ödemeniz, bir borç verenin size kredi vermesinin veya vermemesinin büyük bir nedenidir.
3 numara. Şu Anda Sahip Olduğunuz Tüm Borçlarınızı Ödeyin
Borç-gelir oranınız (DTI) sizin için kredi puanınızdan daha önemli olmalıdır. Aylık brüt gelirinizin ne kadarının borçlarınızı ödemeye gittiği budur. Hacizde, size kredi vermeden önce, ipotek şirketleri her şeyden çok buna bakar.
#4. Kaydetmek
Kredi kartı kullanmadan veya daha fazla kredi çekmeden üç ila altı ay geçinebilmek için bir acil durum fonu oluşturun. Tekrar bir mülk veya haciz konut kredisi almaya karar verirseniz, tüm paranızı buna harcamayın. Bu şekilde, işler zorlaşırsa, dayanacak bir şeyiniz olur.
Düşük Getirili Mortgage Kredisi Nasıl Alınır?
Bir ipotek almak istiyorsanız, borçlarınız, geliriniz ve ön ödemeniz arasında iyi bir denge bulmanız gerekir. İstikrarlı bir gelirinizin olmamasını, başvurunuzun diğer bölümlerine daha fazla çaba harcayarak telafi edebilirsiniz.
Düşük gelirli borçlular, borç-gelir oranlarını (DTI) iyileştirmek için çalışmalıdırlar; bu, onları bir ipotek kredisinden kredi almaktan alıkoyan ana şeydir. Borç-gelir oranınız, paranızın ne kadarının borcunuzu ödemeye gittiğini gösterir. Ayda 50 $ kazanırsanız ve ipotek için ayda 4,000 $ öderseniz, DTI'nız %2,000'dir.
Kredi almak için borç-gelir oranınız (DTI) %50 veya daha az olmalıdır. Ancak bu rakam kredi verene ve kredinin türüne göre değişebilmektedir. Borç-gelir oranınız (DTI), bir eve ne kadar harcayabileceğinizi gösterir. Bu, daha düşük gelirli insanların bir ev için alışveriş yapmasını zorlaştırabilir. Mahallenizdeki bir evin ortalama fiyatı 150,000 dolardan fazlaysa ve DTI'niz yalnızca 150,000 dolara kadar borç almanıza izin veriyorsa, uygun fiyatlı bir ev bulmakta sorun yaşayabilirsiniz.
Ayrıca Oku: 2023'ün En İyi Mortgage Kredi Kuruluşları ve En İyi Uygulamaları (Güncellendi)
Borç verenler, kredi puanınıza ve peşinat ve kapanış masrafları için ne kadar para biriktirdiğinize bakacaktır. Düşük bir geliriniz varsa, aşağıdakileri yaparak ipotek kredisi alma şansınızı artırabilirsiniz:
- Gelirinizin ne kadarını borcunuzu ödemek için kullandığınızı azaltın.
- Peşinat ve kapanış maliyetleri için ne kadar ihtiyacınız olacağını ve ardından oraya ulaşmak için her ay ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini bulmalısınız.
- Kredi kartınızın kullanılabilir kredisinden daha azını kullanarak kredi puanınızı en az 620'ye yükseltin.
- Farklı yerlerden kredi almaya çalışın ama geliri düşük olan kişiler kredi birliklerine gitmeli.
- Mortgage başvurusunda bulunduğunuzda, nafaka ve maluliyet ödemeleri gibi tüm gelirlerinizi listelemeniz önemlidir.
- İpoteğinizi sizinle birlikte imzalayan başka birine sahip olmak isteyebilirsiniz.
Nasıl Mortgage Alabilirim ve Hangi Evraklara İhtiyacım Var?
Sürecin daha sorunsuz ilerlemesi için kredi başvurusunda bulunmadan önce organize olmanız iyi bir fikirdir. Bir ipotek başvurusu için doldurulması gereken olağan evraklardan bahsedelim.
1 numara. Kar ve zarar tablosu
Borç vereniniz, gelirinizi kanıtlayan çok sayıda belge isteyecektir. Aşağıdaki kanıt türlerinden birini veya birkaçını göstermeniz gerekebilir:
- En azından son iki yıllık federal vergi beyannamesi.
- Lütfen bize en son W-2'nizi ve ödeme koçanınızı gönderin.
- Gelir ve gider tabloları (1099'lar) veya vergi beyannameleri (serbest meslek sahibi ise).
- Boşanma kararnamesi veya nafaka emri gibi, en az üç yıl daha ödeme almaya devam edeceğinizi gösteren belgeler.
- En az altı aydır nafaka, nafaka veya diğer ödemeler gibi ödemeler aldığınıza dair kanıt.
2 numara. Kredi Kanıtları
Borç vereniniz, kredi sicilinizi sözlü veya yazılı olarak kontrol etmek için izninizi alıp alamayacaklarını bilmek isteyecektir. Son iflaslar veya hacizler gibi borç almanızı zorlaştırabilecek kırmızı bayraklar olup olmadığını görmek için kredi raporunuza bakacaklar. Borç verene, kredi puanınızın düşük olmasına neden olan şeyi açıklamalı ve onlara istedikleri her türlü kanıtı vermelisiniz. Bu, borç verene, kredi sicilinizdeki olumsuz öğenin yalnızca bir kerelik bir şey olduğunu gösterir.
3 numara. Mali Belgeler
Varlıklarınızın değerini kontrol etme sürecinde, borç vereniniz aşağıdakileri isteyebilir:
- 60 güne kadar olan işlemler için banka ve tasarruf hesabı bakiyelerinizin doğrulanması.
- Birikim veya yatırım hesabınızın en son ekstresi.
- Yakın zamanda bir şey sattığınıza dair herhangi bir kanıt, örneğin yeni bir araba sattıysanız tapu devrinin bir kopyası.
- Tarih ve tutar da dahil olmak üzere, son iki ay içinde hesabınıza yatırılan tüm hediyelerin kanıtını verin.
Borç vereniniz, kolej veya araba kredisi gibi halihazırda sahip olduğunuz borçların daha fazla kanıtını isteyebilir. Borç vereninizle çalışırsanız ve onlara ihtiyaç duydukları her türlü bilgiyi mümkün olan en kısa sürede verirseniz, ipotek kredisi almayı çok daha kolaylaştırabilirsiniz.
Nasıl Kolayca Mortgage Alabilirim?
Şunlar;
- Kredi raporunuzu dikkatlice okuyun.
- Kredi puanınızı iyileştirin.
- Maksimum konut bütçenizi belirleyin.
- İhtiyaçlarınıza en uygun ipotek türünü seçin.
- Mortgage başvurunuz için ihtiyacınız olan belgeleri alın.
- En iyisini bulmak için farklı borç verenlerin ipotek oranlarını karşılaştırın.
- Yapabiliyorsanız, ön onay almayı deneyin.
ABD'de Mortgage Üzerinden Ev Nasıl Alınır?
Şunlar;
- İyi puan.
- Gösterilebilen nakit.
- Gelir-borç (DTI) oranı.
- Paraya ihtiyaç var.
- Kredi raporunuzu dikkatlice okuyun.
- Kredi puanınızı iyileştirin.
- Evlere bakmadan önce ne kadar harcayabileceğinizi düşünün.
İpotek Onaylandıktan Sonra Ne Olur?
Bir kredi kabul edildiğinde, çoğu borç veren taahhüt mektupları gönderir. Kredinizin ve ipoteğinizin şartları bu sözleşmede yazılıdır. Kredinizin APR ve aylık ödemelerini kontrol edebileceksiniz. Kapanıştan önce sağlanması gereken koşullar da yazılacaktır.
İlk İpotek Nedir?
İlk ipotek, bir mülk üzerindeki en güçlü hacizdir. Mülkü satın almak için kullanılan ilk kredi temerrüde düşerse, diğer kredi veya alacaklardan önce ilk olarak ödenecektir. İlk ipotekler her zaman insanların ilk evlerinde aldıkları ilk ipotekleri ifade etmez. Bunun yerine, herhangi bir gayrimenkul üzerinde alınan ilk ipotekleri kastediyorlar.
Neden Mortgage Olarak Adlandırılır?
"İpotek" kelimesi, Orta Çağ'da İngiltere'de kullanılan Orta Fransızca bir terimden gelir. “Ölüm rehni” demektir, yani borç yerine getirildiğinde veya haciz yoluyla mal geri alındığında rehin sona erer (ölür).
İlk Mortgage Ödemem Ne Kadar?
İlk ipotek ödemeniz, ileriye dönük normal ipotek ödemelerinizle aynı tutarda olacaktır. %350,000 peşinat ve %20 faiz oranıyla 6 ABD Doları tutarında bir ipotek aldıysanız, ödemeniz ayda yaklaşık 1,678 ABD Doları olacaktır (vergiler ve sigorta hariç).
İlk İpoteğimi Nasıl Hesaplarım?
İpoteğinizin maliyeti, ne kadar borç aldığınıza, ne kadar faiz ödediğinize ve ne kadar sürede geri ödemeniz gerektiğine bağlıdır. Bir ipotek hesaplama formülü M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1]'dir.
Sonuç
Bir ipotek kredisi, çoğu Amerikalının kendi evine sahip olmasını mümkün kılan şeydir. Bu tür bir kredi almak hiç bu kadar kolay olmamıştı, ancak son zamanlarda faiz oranlarındaki hızlı artış bunu daha da zorlaştırdı. İlk adım, bir ipotek için ön onay almaya çalışmaktır. Ön onay almak, bir ev aramaya başlamadan önce ne kadar ödünç alabileceğinizi bilmenizi sağladığı için çok zaman kazandırır. Bir ipotek için ön onay aldıktan sonra, evlere bakmaya başlayabilir ve hatta bir emlakçı tutabilirsiniz.
- 5 YILDA İpotek NASIL ÖDEME YAPILIR: Kapsamlı Bir Kılavuz
- İpotek Kredisi Puanı: Ev Satın Almak İçin Gerekli Minimum Kredi
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- EV SATIN ALMAK İÇİN GEREKSİNİMLER: Adım Adım Rehber
- GERİ UÇ ORANI: Nedir ve Nasıl Hesaplanır
- YATIRIM MÜLKİYET İÇİN İpotek Oranları: Yatırım Amaçlı Gayrimenkuller İçin Güncel Mortgage Oranları
- Kısa Satış Nedir? Açığa Satış Süreci Rehberi
- KISA SATIŞ: Tanım, Süreç ve Faydalar
Referanslar
