FHA kredisi, ilk kez ev alacak kişiler için en iyi bilinen ve en eski düşük peşinatlı ipotek kredisidir. Diğer düşük veya sıfır peşinatlı ipotek gereksinimlerini karşılamayan alıcılar için tercih edilen seçimdir. Bankalar ev kredisi vermekten korktukları, ancak toparlanma için konut kritik öneme sahip olduğu için, hükümet bir banka sigorta acentesi olarak FHA'yı kurdu. Bir ev sahibi ve ipoteği hükümetin gereksinimlerini karşılıyorsa, ev sahibi ödemeleri kaçırırsa FHA bankaya geri ödeme yapmayı kabul etti. İlk kez ev alıcısı için FHA kredisi gereksinimleri hakkında bilmeniz gereken her şey burada.
FHA kredisi nedir?
FHA kredileri üç özellik ile ayırt edilir:
- Yüzde 3.5 peşinat isteniyor.
- Tüm kredi derecelendirmeleri kabul edilebilir ve izin verilir.
- Kredi büyüklükleri, FHA'nın sigorta poliçesi ile sınırlıdır.
Ayrıca, FHA kredileri varsayılabilir, yani bir alıcı evini satarsa, yeni sahibi aynı FHA ipoteğini aynı faiz oranıyla kullanmaya devam edebilir.
Mortgage oranları yükseldiğinde, varsayılan krediler en iyi dolara satış yapmanıza yardımcı olabilir.
İlk Kez Ev Alıcısı FHA Kredisi Gereksinimleri nelerdir?
FHA destekli ipotekler, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki diğer ev kredileriyle aynı ipotek sözleşmesini kullanır. Alıcılar borç para alır, aylık ödemeleri kabul eder ve krediyi 15 veya 30 yılda geri öder.
Kredi ödenmeden mülkünüzü satmanın herhangi bir cezası yoktur ve ev sahibi olarak alıcılar borçlarını daha erken ödeme veya yeniden finanse etme seçeneğine sahiptir.
Mortgage yazılım sağlayıcısı ICE'ye göre, ortalama bir FHA ev alıcısı %5'ten daha az peşinat veriyor.
FHA Kredisi Peşinat Gereksinimi nedir?
FHA kredileri, alıcıların satın alma fiyatının en az yüzde 3.5'ini veya her 3,500 $ için 100,000 $'ı indirmesini gerektirir. Peşinat için maksimum tutar yoktur.
FHA Kredi Kredi Puanı Gereksinimi nedir?
Çoğu FHA kredisi, 580 veya daha iyi bir kredi puanı talep eder. Ancak, 500 kadar düşük puana sahip borçlular, %10 veya daha fazla peşinatla uygun olabilir.
FHA Mortgage Sigorta Priminin (MIP) Maliyeti Nedir?
FHA, 22 Şubat 2023'te tüm FHA destekli ipotekler için yeni bir ipotek sigortası prim programı duyurdu.
20 Mart 2023'ten itibaren, revize edilmiş FHA MIP programı, FHA vaka numaralı ipotekler için geçerlidir. Bir alıcı bir FHA ipoteği için başvurduğunda, kendisine bir FHA vaka numarası atanır.
Mortgage sigortası, FHA ev alıcıları tarafından iki taksitte ödenir.
UFMIP (Peşin İpotek Sigortası Primi)
MIP (Yıllık Konut Sigortası Primi)
2023 için yeni FHA ipotek sigortası programı, peşinat, kredi boyutu ve kredi uzunluğuna göre değişen yıllık MIP oranları ile kredi tutarının yüzde 1.75'ini peşin olarak alıyor.
FHA, yerleşik bir ücret olarak bir alıcının borç bakiyesine otomatik olarak peşin MIP ekler. Ardından, alıcının aylık ipotek beyannamesinde, yıllık ipotek sigortasının 1/12'sini tahsil eder.
Yüzde 30 peşinatla 3.5 yıllık FHA ipoteği
- Her yıl yüzde 0.55 MIP veya ödünç alınan her 550 ABD Doları için 100,000 ABD Doları
- 0.20 $'dan büyük kredi tutarları için 726,200 puan ekleyin.
- Borç ödenene veya yeniden finanse edilene kadar aylık olarak ödenir.
Yüzde 30 peşinatla 5 yıllık FHA ipoteği
- Yılda %0.5 MIP veya ödünç alınan her 500 ABD Doları için 100,000 ABD Doları
- 0.20 $'dan büyük kredi tutarları için 726,200 puan ekleyin.
- Borç ödenene veya yeniden finanse edilene kadar aylık olarak ödenir.
Yüzde 30 peşinatla 10 yıllık FHA ipoteği
- Yılda %0.5 MIP veya ödünç alınan her 500 ABD Doları için 100,000 ABD Doları
- 0.20 $'dan büyük kredi tutarları için 726,200 puan ekleyin.
- 132 ödeme yapılana veya kredi yeniden finanse edilene kadar aylık olarak ödenir.
Yüzde 15 veya daha az peşinatla 10 yıllık FHA ipoteği
- Her yıl yüzde 0.40 MIP veya ödünç alınan her 400 ABD Doları için 100,000 ABD Doları
- 0.25 $'dan büyük kredi tutarları için 726,200 puan ekleyin.
- Borç ödenene veya yeniden finanse edilene kadar aylık olarak ödenir.
Yüzde 15'dan fazla peşinatla 10 yıllık FHA ipoteği
- Her yıl yüzde 0.15 MIP veya ödünç alınan her 150 ABD Doları için 100,000 ABD Doları
- 0.25 $'dan büyük kredi tutarları için 726,200 puan ekleyin.
- 132 ödeme yapılana veya kredi yeniden finanse edilene kadar aylık olarak ödenir.
%15'den fazla peşinatla 22 yıllık FHA ipoteği
- Her yıl yüzde 0.15 MIP veya ödünç alınan her 150 ABD Doları için 100,000 ABD Doları
- 726,200 $'dan fazla krediler için değişiklik gerekmez.
- 132 ödeme yapılana veya kredi yeniden finanse edilene kadar aylık olarak ödenir.
FHA Mortgage Sigortası maliyetleri, FHA Streamline Refinance ve Hawaiian Home Lands ve Indian Lands kredileri de dahil olmak üzere FHA yeniden finansmanı için dalgalanma gösterir.
Kimler FHA Kredisi Alabilir?
İlk kez ev alıcısı ve satın alınan ev, FHA sigortalı bir krediye hak kazanabilmek için FHA'nın aşağıda özetlenen uygunluk gereksinimlerini karşılamalıdır.
- Ev alacaklar için en az yüzde 3.5 peşinat isteniyor.
- Alıcılar kanıtlanmış bir gelir ve istihdam kaynağına sahip olmalıdır.
- Ev alıcıları, federal vergiler veya okul borçları konusunda gecikmiş olmayabilir.
- Alıcılar, FHA tarafından finanse edilen başka bir mülke sahip olamaz.
- Evler kurşunsuz olmalı ve diğer yaşanabilirlik standartlarını karşılamalıdır.
FHA, ipotek programı için bir minimum kredi puanı koymaz ve kredi geçmişi veya kredi puanı olmayan alıcılar için özel kolaylıklar oluşturur. FHA, borç verenlerin "büyük resmi" belirlemek için bir kişinin kredi puanının ötesine geçmesini şart koşuyor.
FHA ipotek programı için özel uygunluk gereklilikleri yoktur. Ev alıcıları, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki herhangi bir şehirde herhangi bir konutta yaşayabilir.
Alıcılar, sosyal güvenlik numaralarına ihtiyaç duymazlar. Daimi ikamet etmeyen yabancılar ile Dünya Bankası çalışanları ve yabancı büyükelçilikler FHA ipoteği almaya uygundur.
FHA kredi standartları, diğer devlet destekli ipotek programlarından daha az katıdır ve bu da onları ilk kez satın alanlar için ideal kılar. Geleneksel veya VA kredisi için reddedildiyseniz, FHA finansmanı kiralamayı bırakmanıza ve sahip olmaya başlamanıza yardımcı olabilir.
FHA Kredi Limitleri Nelerdir?
FHA yalnızca belirli ipotek türlerini kapsar. Üst limitleri bölgeye göre değişir. Limitlere sıklıkla FHA kredi limitleri denir. Federal Konut Finans Kurumu (FHFA) her yıl borç verme sınırlamalarını artırmaktadır.
İlçenizde izin verilen maksimum kredi büyüklüğünü belirlemek için FHA'nın kredi limiti tablosunu kullanabilirsiniz.
2022 için ulusal FHA kredi tavanı 420,680 $'dır. FHA kredi sınırlamaları, San Francisco veya Brooklyn gibi yaşam maliyetinin ortalamanın üzerinde olduğu yerlerde 970,800 $'a yükseltilir.
FHA kredisi maksimumu 472,030'te 1,089,300$'a ve 2023$'a yükselecek.
İki ve çok aileli evler için FHA kredi kısıtlamaları arttı.
İlk Kez Ev Alıcılar Nasıl FHA Kredisi Alabilir?
FHA kredileri, bir borç verenin web sitesinde çevrimiçi olarak veya bir banka şubesinde şahsen başvuran ilk kez ev alıcıları tarafından kullanılabilir.
Her yıl yaklaşık 600,000 ilk kez alıcı FHA tarafından kabul edilmektedir. Eksiksiz başvurular, bir kredi kontrolünün yanı sıra gelir ve istihdamın onaylanmasını gerektirir.
Çoğu ipotek kredi kuruluşu FHA onaylıdır ve 30 yıllık ipotek ve FHA 203k ev inşa kredisi gibi FHA destekli eksiksiz bir ürün yelpazesi sunar.
1 numara. Bir İpotek Şirketi Seçin
FHA destekli bir kredi yapmak için ipotek kredisi veren kurumların FHA lisanslı olması gerekir.
FHA'nın web sitesinde, FHA onaylı borç verenlerin aranabilir bir listesi ve ayrıca lisansları iptal edilen borç verenlerin bir listesi vardır.
FHA onaylı kredi verenler, hükümetin web sitesinde veya çevrimiçi FHA onaylı kredi verenler aranarak bulunabilir. FHA ipotek oranlarını bir oran tablosunda yayınlayan borç verenlerin yasa gereği FHA onaylı olması gerekir.
Karşılaştırma amacıyla, alıcılar en az iki FHA onaylı borç veren seçmelidir.
2 numara. FHA Sigortalı Mortgage için başvurun
FHA kredi başvurusu, diğer ipotek başvuru türlerine benzer.
Alıcılar, borç verenlerin gelirlerini, varlıklarını ve istihdamlarını doğrulamasını bekleyebilir. FHA uygunluğunu garanti etmek için, kredi notlarının onaylanması için bir başvuruda bulunmaları gerekir.
Alıcılar, başvurularına bağlı olarak bir FHA ön onayı alabilir.
Öte yandan, bağlayıcı FHA ipotek onayları, alıcının bir ev edinmesini ve FHA onaylı bir ev denetimi yaptırmasını gerektirir.
FHA ev denetimleri, bir mülkün aşağıdaki kriterleri karşılamasını sağlar:
- Kurşun boya içermez
- HVAC, sıhhi tesisat ve elektrik uyumlu
- İnsan dostu ve güvenli
FHA başvuruları manuel olarak incelendiği için diğer ipotekli kredi türlerine göre onaylanması daha uzun sürebilir.
#3. En Az İki Borç Verenden FHA Kredi Tahminlerini Karşılaştırın
Bir FHA ipoteğine başvurmak zaman alır. İki FHA ipoteği için başvurmak fazladan zaman alır – ama iyi harcanmış bir zaman!
Freddie Mac araştırmasına göre, iki veya daha fazla ipotek tahmini almak, bir ev alıcısının kredisinin ömrü boyunca 1,500 $ tasarruf etmesini sağlıyor. Bazı ev alıcıları diğerlerinden daha fazla tasarruf sağlar.
FHA kredi faiz oranları düzenli olarak dalgalanır, bu nedenle karşılaştırmalar arasında çok uzun süre beklemeyin. Kredi ücretlerini, faiz oranlarını ve işlem ücretlerini inceleyin. Küçük miktarlarda tasarruf bile zamanla artar.
Ayrıca, peşinat yardımı veya peşinat için nakit hibe almaya hak kazanıp kazanmadığınızı borç verene bildirin.
2023 FHA Kredi Gereksinimleri
FHA kredi standartları, minimum 500 kredi puanı ve aylık borç yükü limitlerini içerir.
Federal Konut İdaresi destekli ipoteklerin diğer ev kredisi türlerinden farklı kısıtlamaları vardır. Mükemmelden daha az krediniz veya daha önce iflasınız varsa, bir FHA kredisine hak kazanmak geleneksel bir krediden daha kolay olabilir.
Bir FHA kredisi, ilk kez ev alıcısı olmanıza ihtiyaç duymaz. Öte yandan, FHA kredileri, mütevazı peşinat kriterlerini daha bağışlayıcı kredi puanları ve mevcut borç gereklilikleri ile birleştirdikleri için ilk kez ev alanlar arasında popülerdir. Bazı geleneksel ipotekler %3 kadar düşük peşinatlar sunar, ancak neredeyse kesinlikle FHA'nın minimumlarından daha sıkı kredi puanı ve borç-gelir oranı gereksinimlerini karşılamanız gerekir.
FHA kredileri hükümet tarafından sağlanmamaktadır. FHA, bankalar ve kredi birlikleri de dahil olmak üzere borç verenler adına bunları sigortalıyor. Hükümet, FHA kredisi alanlar için temel gereksinimleri belirlerken, her borç veren daha yüksek bir kredi puanına ihtiyaç duymak gibi kendi kısıtlamalarını belirlemekte özgürdür.
FHA kredi verenlerini dolaşıp karşılaştırmanın iyi bir fikir olmasının nedenlerinden biri de budur. Çeşitli kriterleri olabilir ve borç verenlerin faiz oranlarını ve maliyetlerini karşılaştırabilirsiniz.
İşte en önemli FHA kredi gereksinimlerine genel bir bakış.
FHA kredi puanı gereksinimi: 500
Borçlular, çoğu geleneksel krediden daha düşük kredi puanlarıyla FHA kredilerine hak kazanabilirler, bu nedenle ilk kez ev satın alanlar arasında popülerdirler. FHA konut kredisi için kredi notu 500'e kadar düşen borçlular değerlendirilebilir.
FHA, kredi puanı minimumları için tavsiyeler oluştururken, FHA kredi verenleri genellikle daha yüksek kredi minimumları talep ederek risklerini azaltır.
Daha yüksek bir kredi puanınız varsa, FHA gereksinimlerine sıkı sıkıya bağlı olan bir borç veren bile daha iyi koşullar (daha küçük bir peşinat ve mevcut borç için daha fazla hareket alanı gibi) sunacaktır. Daha yüksek bir kredi puanı, daha düşük bir FHA ipotek oranı elde etmenize de yardımcı olacaktır.
FHA, %3.5 peşinat gerektirir.
Bir FHA kredisindeki minimum peşinat, kredi puanınıza göre belirlenir. Kredi puanınız 3.5 ve üzeri ise minimum peşinat %580'tir.
Kredi puanınız 500 ile 579 arasında ise minimum peşinat %10'dur. FHA gereksinimleri, buna gereken minimum yatırım veya MRI olarak atıfta bulunur.
FHA borç-gelir oranı %50'den az olmalıdır.
Borç verenler, aldığınız ipotek türünden bağımsız olarak borç-gelir oranınızı dikkate alır. Nerede durduğunuzu öğrenmek için bir borç-gelir oranı hesaplayıcısı kullanın. Daha düşük bir DTI, borç verenler tarafından tercih edilir, çünkü bu, bir krediyi karşılayabilmenizin ve zamanında ödeme yapabilmenizin daha olası olduğunu gösterir.
FHA'nın DTI yönergeleri, kredi puanınıza göre değişir. Elinizde ne kadar nakit para olduğu gibi mali durumunuzla ilgili diğer faktörleri de hesaba katarlar.
FHA iki oranı dikkate alır:
Ön borç oranı olarak da bilinen PTI, planlanan aylık ipotek ödemelerinizin aylık gelirinize oranıdır. FHA, bunu Toplam Mortgage Ödemenizin Efektif Gelire Oranı veya ödeme-gelir için PTI olarak ifade eder. Bu aynı zamanda ön uç borç oranınız olarak da adlandırılabilir.
DTI: Borç-gelir oranı (DTI), vergi öncesi gelirinizin aylık borç ödemelerine harcanan yüzdesini hesaplar. Buna ipotek veya kiranız, kredi kartlarınız, öğrenci kredileriniz ve sahip olabileceğiniz diğer borçlar dahildir.
Kredi puanınız en az 580 ise ve diğer koşulları karşılıyorsanız, PTI'niz %40'a, DTI'niz ise %50'ye kadar çıkabilir. Bazı borç verenler, DTI'ları %50'nin üzerinde olan müşterilere FHA kredileri verebilir, ancak seçenekler sınırlıdır.
FHA kredileri için gelir kısıtlamaları
FHA sigortalı bir ipoteğe hak kazanmak veya reddedilmek için gereken minimum veya maksimum ücret yoktur. Ancak şunları yapmalısınız:
İş doğrulama veya okul veya askeri katılım kanıtı ile iki yıllık bir gelir geçmişi gösterin.
Tipik olarak geleneksel bir kredi puanıyla temsil edilen bir kredi geçmişine sahip olun. Kredi puanınız yoksa, kira veya kamu hizmetleri gibi en az üç tür ödemenin zamanında ödenmesine ilişkin bir geçmiş performans kaydı göstermeniz gerekir.
Vergiyle ilgili veya başka bir şekilde ödenmemiş federal borç veya mahkeme kararı veya önceki FHA sigortalı ipoteklerle ilişkili borç olmamalıdır.
Peşinata yardımcı olmak için parasal hediyeler düşünün. Bir arkadaştan veya aile üyesinden, bir hayır kurumundan, iş yerinizden veya sendikanızdan veya bir devlet kurumundan gelen paranın tümü kabul edilebilir. Bu katkılar yazılı olarak belgelenmeli, bağışçı tarafından imzalanmalı ve tarih atılmalıdır.
FHA kredi sınırlamaları 472,030 $ (taban) ila 1,089,300 $ (maksimum) arasında değişir.
FHA kredi limitleri bölgeye göre değişir, bu nedenle mülkün bunları karşılaması gerekir. 2023'te, düşük maliyetli konumlardaki müstakil evlerin maliyeti 472,030 ABD Dolarına, yüksek maliyetli alanların maliyeti ise 1,089,300 ABD Dolarına kadar çıkabilir.
FHA için dokümantasyon gereklilikleri
Bir FHA ev kredisi için başvururken, aşağıdaki belgeleri sağlamanız gerekecektir:
- Sürücü belgesi veya pasaport gibi devlet tarafından verilmiş bir kimlik gereklidir.
- Sosyal Güvenlik kartınızın bir kopyası.
- Orijinal ödeme koçanları, W-2 formları veya iki yıl öncesine ait kabul edilebilir vergi beyannameleri.
- Herhangi bir bağış parasının kaynağını ve miktarını detaylandıran ve özellikle fonları geri ödemeniz gerekmediğini belirten imzalı ve tarihli belgeler.
FHA onaylı bir borç veren kuruluş, sağlamanız gerekebilecek ek belgelerin ayrıntılarında size yol gösterecektir.
Bir FHA Kredisi İçin Sizi Neler Diskalifiye Eder?
Yüksek bir borç-gelir oranı, kötü kredi veya gerekli ön ödemeyi, aylık ipotek ödemelerini veya kapanış masraflarını karşılayacak finansman eksikliği, bir FHA kredisi almanızı engelleyebilecek üç temel sorundur.
NY'de İlk Kez Ev Alıcısı Olarak Ne Kabul Edilir?
SONYMA, önceki üç yıl içinde asıl konutu satın almadıysanız, sizi ilk kez ev alacak kişi olarak kabul eder.
Biden'ın Öz Sermaye Yasasına Yönelik 25,000 Dolarlık Peşinatı Ne Kadardır?
Öz Sermayeye Yönelik Peşinat Yasası, uygun ilk kez ev satın alanlara peşinat, ipotek kapatma maliyetleri, indirim noktaları aracılığıyla faiz oranı indirimleri ve diğer ev satın alma giderleri için 25,000 $'a kadar nakit sağlar.
FHA Kredisi Almak Zor mu?
Geleneksel bir ipotek almak, bir FHA kredisinden daha zordur.
Özetlemek
1933'ten bu yana FHA 203b kredileri, ev sahipliğini 50 eyaletin tamamında Amerikalılar için daha uygun fiyatlı ve erişilebilir hale getirdi - bu, ilk düşük peşinatlı kredidir.
Homebuyer ile bir ön onay başlatın ve bir ipotek kılavuzunun, bir FHA ipoteğinin sizin için doğru olup olmadığını görmek için elinizden gelenin en iyisini yapmanıza yardımcı olmasına izin verin.
İlgili Makaleler
- Mortgage Sigorta Primi Nedir? Nasıl çalışır
- Mortgage Sigortası Nedir ve Ne Zaman İhtiyacınız Var?
- FHA KREDİLERİ: Tanım, Gereksinimler, Kredi Puanı ve En İyi Krediler
- Kötü Krediyle Ev Nasıl Alınır: 2023'de Ayrıntılı Rehber
Referanslar
