Balon ödeme, bir kredinin vadesinin sonunda ödenen ve önceki tüm ödemelerden önemli ölçüde daha fazla olan toplu ödemedir. Balon kredi kullananlar, kredi vadesinin sonunda daha büyük (balon) bir ödeme karşılığında kredinin başlangıcında daha düşük ödemeler yapabilirler. Bu krediler genellikle kredisi iyi ve geliri yüksek olan borçlular için daha iyidir.
Ama bir yakalama var mı? Hadi bulalım…
Balon Ödeme nedir?
Balon ödeme, bir dizi küçük aylık ödemeler ve ardından kredi vadesinin sonunda tek bir büyük meblağ olarak yapılandırılmış bir krediye borçlu olunan nihai tutardır. Erken ödemeler, kredinin faiz ödemelerinin tamamı veya tamamına yakını olabilir ve balon ödemesi kredinin anaparasıdır. Buna balon kredisi denir.
Balon ipotek kredisi, 2007-2008 mali krizine giden yıllarda popüler oldu. Bir ev satın almak isteyenlerin, en azından başlangıçta, karşılayabilecekleri bir ipotek ödemesi almalarını sağladı.
Mali kriz balon krediyi ortadan kaldırmadı ama artık daha çok işletme kredileri için kullanılıyor. Bir proje, yalnızca proje kar sağladığında balon ödemesi ile erken dönemde minimum ödeme gerektiren bir kredi ile finanse edilebilir.
Balon ödeme, mermi geri ödemesine benzer.
Balon Ödemelerini Anlamak
"Balon" teriminden de anlaşılacağı gibi, bu tür bir kredinin son ödemesi önemli miktardadır.
Balon ödemeler, son yıllarda tüketici kredilerinden çok ticari kredilerde yaygınlaşmaya başladı. Ticari bir borç verenin balon ödemesini gelecekteki kazançlarla karşılarken kısa vadeli maliyetleri azaltmasını sağlar.
Bireysel ev alıcıları aynı mantığı kullanır, ancak riskler daha önemlidir. Ev alıcılar, balon ödemesinin vadesi geldiğinde gelirlerinin önemli ölçüde artacağını, ipoteklerini vadesinden önce yeniden finanse edebileceklerini veya evi satıp ödeyebileceklerini varsayarak kısa vadeli maliyetlerini düşük tutarlar. balon ödemesi vadesinden önce ipoteğin tamamını kapatın.
2008-2009 mali krizi sırasında, satın almalarını finanse etmek için balon ipotek kullanan ev sahipleri, borç aldıkları tutarı geri ödemek için evlerini yüksek bir fiyata satmayı imkansız buldular.
Balon ödemeleri genellikle iki aşamalı ipotek şeklinde paketlenir. Bir borçlu, kredisinin başlangıcında bu finansman yapısında başlangıç niteliğinde ve genellikle daha düşük bir faiz oranı alır. İlk borçlanma döneminden sonra, kredi daha yüksek bir faiz oranına geçer.
ARM ve Balon Kredisi
Ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) sıklıkla bir balon kredisi ile karıştırılır. Bir ARM, borçluya belirli bir süre için, tipik olarak bir ila beş yıl arasında bir başlangıç oranı sağlar. Faiz oranı daha sonra sıfırlanır ve kredi tamamen geri ödenene kadar düzenli olarak sıfırlanabilir.
Teşvik, sabit oranlı bir ipotek oranına kıyasla yetersiz bir başlangıç faiz oranıdır. Dezavantajı, gelecekte önemli ölçüde daha yüksek bir oran olasılığıdır.
Balon kredilerin aksine, bir ARM otomatik olarak ayarlanır.
Balon Ödeme Örnekleri
Balon ödemeler en yaygın olarak aşağıdaki kredi türleriyle ilişkilendirilir, ancak bu ürünler geleneksel muadillerinden farklı olabilir.
Ipotekler
Balon ipotekler, nitelikli konut alıcılarının başlangıçta düşük aylık ipotek ödemeleriyle evlerini finanse etmelerini sağlar.
Sadece faizli ev kredisi, ev sahiplerinin anapara ödemelerini üç ila on yıl ertelemelerine ve bunun yerine yalnızca faiz ödemeleri yapmalarına olanak tanıdığı için balon ipoteğin tipik bir örneğidir.
Sadece faizli ve diğer balon ipotekler, tipik olarak, iyi bir krediye ve düzenli bir amortisman planına göre büyük bir anapara ödemek için yeterli sermayeye sahip yüksek net değerli ev alıcıları tarafından kullanılır.
Ancak çoğu balon ipotek kredisi, düşük ödeme süresi sona erdiğinde balon ödemesini yapmaz. Bunun yerine, büyük toplu tutarı nakit olarak ödemekten kaçınmak için, önce evi yeniden finanse etmek veya satmak yaygındır.
Ticari Krediler
İşletmeler genellikle kısa vadeli finansman ihtiyaçlarını karşılamak veya ticari gayrimenkul satın almak için balon krediler kullanır.
Bir balon kredisi, işletme sermayesine ihtiyaç duyan ve bir müşteriden büyük bir ödeme bekleyen bir işletme için boşluk finansmanı sağlamanın uygun fiyatlı bir yolu olabilir. Balon krediler, eski ofisini satmadan önce yeni bir ofise taşınmak isteyen şirketler için de faydalı olabilir çünkü ertelenmiş ödeme planı onlara eski ofisi satmaları için zaman tanır.
İşletmeler, balon krediler söz konusu olduğunda tüketicilerle aynı risklerle karşı karşıyadır. Büyük bir götürü ödeme gerektiren bir yükümlülüğü üstlenmek, garantili bir gelir akışı olmayan bir işletme için riskli olabilir.
Yeniden finansman, balon krediden çıkmak için bir seçenek olsa da, size yeni bir kredi verileceğinin garantisi yoktur. Geliriniz düşerse veya sektörünüz zarar görürse, ödenmemiş büyük bir borca maruz kalma olasılığınız yüksektir.
Araç Kredileri
Balon ödemeleri, otomobil kredilerinde ipotek veya işletme kredilerine göre daha az yaygındır. Ancak, taşıt kredisi sektöründeki borç verme kısıtlamaları daha az katıdır ve bu da tüketicilerin bu tür bir kredi almasını kolaylaştırır.
Birçok borçlu, ödeme vadesi geldiğinde gelirlerinin artacağına inanarak balon araba kredilerine girer ve bu da onları toplu ödeme yapamaz hale getirir.
Balon araba kredileri, tüketicilerin daha düşük aylık ödemeler elde etmesine yardımcı olabilirken, sıklıkla yanlış nedenlerle kullanılmaktadır.
Balon kredilerin mutlaka daha uygun fiyatlı olmadığını hatırlamak önemlidir; toplam maliyeti farklı şekilde dağıtırlar. Gelirinizin önemli ölçüde artacağının garantisi yoksa, mevcut gelirinizle tamamen finanse edebileceğiniz bir kredi seçmelisiniz.
Tamamen Amorti Edilmiş Kredi ve Balon Kredi
Balon kredisi, bir dizi tutarlı ödemeden ve sonunda balon ödeme olarak bilinen büyük bir ödemeden oluşur. Öte yandan, tamamen amorti edilmiş bir kredi, kredinin ömrü boyunca yapılan eşit ödemelerden oluşur. Bu durumda, maliyetlerin sonundaki bakiye sıfırdır.
Balon kredi yapısındaki düzenli ödemeler, benzer büyüklükteki bir kredi için tamamen amorti edilmiş bir krediden daha düşüktür. Balon kredilerin birincil avantajıdır.
Nerede:
CP = Sabit Ödeme.
BP = Balon ödeme.
N = ödeme sayısı.
r = iskonto oranı.
Nerede:
CP = Sabit Ödeme.
N = ödeme sayısı.
r = iskonto oranı.
Balon Kredi Başvurusu
Balon kredi etkili olabilir finansal yönetim aracı. Yeni bir ürün yaratmak isteyen küçük bir işletmeyi düşünün. Geliştirme bir yatırım gerektirecek ve ilk birkaç yılda nakit akışı yaratmayacaktır. Bu durumda balon kredi kullanmak, ilk ödemeler daha düşük olduğu için işletmenin geliştirme aşamasındaki mali yükünü azaltacaktır.
İşletme olgunlaştıkça ve büyüdükçe, kredinin sonundaki balon ödemeyi karşılamak için yeterli nakit akışı yaratabilecektir. Ayrıca, ödemeler şirketin mali durumunu yansıtacak şekilde ayarlanabileceğinden mali planlamaya da yardımcı olur.
Balon Ödemesi Tam Olarak Ne Zaman Yapılır?
Bir balon ipotek kredisi ödemesi, genellikle ipoteğin tamamen muaccel hale geldiği vade tarihinde yapılır. Örneğin, beş yıllık bir balon ipoteği söz konusu olduğunda, beş yıllık sürenin sonunda bir balon ödemesi yapılır ve kalan kredi bakiyesi kapatılır. Balon ödemenin kesin vade tarihi, kredi koşullarına göre belirlenir ve balon ipoteğin başlangıcında belirlenir.
Balon Kredinin Diğer Kredi Türlerinden Farkı Nedir?
Balon ipotekler, diğer kredi türlerinden birkaç yönden farklılık gösterir. toplu ödeme kredinin sonunda ödenir.
Kredi Sağlayıcılar
Önemli bir ayrım, balon kredileri sağlayan borç verenlerin türüdür. Balon ödeme, yerleşik yönergeleri karşılayan ve istikrarlı kabul edilen krediler olan nitelikli ipoteklerin çoğunda izin verilmeyen birkaç özellikten biridir. Sonuç olarak, balon ödemelere yalnızca bazı ipotek ürünlerinde izin verilir ve yalnızca küçük veya özel borç verenler veya inşaat gibi belirli kredi türleri için kullanılabilir.
Yeterlilik Standartları
Balon ipotekler için uygunluk gereklilikleri ve sigortalama süreci de farklılık gösterebilir. Balon senetler nitelikli ipotek olarak kabul edilmediğinden, bunları sunan borç verenler ihtiyaçlarını belirler. Balon senetler de dahil olmak üzere niteliksiz ipotekler, tipik olarak daha yüksek kredi puanları ve ön ödeme tutarları gibi daha katı borçlu gerekliliklerine sahiptir.
Faiz Oranları
Balon konut kredilerinin faiz oranları diğer kredilerden farklı bir yönüdür. Borç verenler çok fazla risk aldığından, balon ipotek oranları genellikle daha yüksektir.
Balon Ödemelerinin Artıları ve Eksileri
Artılar
- Küçük başlangıç ödemeleri yapacaksınız. Sabit dönem boyunca yapılan aylık ödemeler, özellikle balon ipoteğinin yalnızca faizli olması durumunda, tamamen amorti edilmiş bir kredininkinden genellikle daha düşüktür.
- Daha erken bir ev satın alabilirsiniz. Gelecekte önemli bir gelir artışı veya toplu ödeme bekleyen alıcılar, daha sonra değil, bir ev satın almak için bir balon ipoteği kullanabilirler.
- Daha hızlı bir işlem süreniz olabilir. Birçok balon senedi kredi kuruluşu, diğer kredi türlerinden çok daha kısa bir taahhüt süreci sunar.
- Yatırım yenilemeleri finanse edilebilir. Alıcılar, balon ödeme özelliğine sahip sabit-flip kredileri ile düşük aylık ödemeler yaparak inşaat projesini tamamlayabiliyor. Ancak, bir borçlu olarak, bu kredilere dikkat etmelisiniz. Sık sık fahiş faiz oranları ve ücretlerle gelirler.
- Daha az dokümantasyon gereksinimi olacaktır. Bir balon ipoteği, kredi koşullarına ve borç verene bağlı olarak, bir ev değerlendirmesi veya geleneksel finansmana özgü diğer belgeleri gerektirmeyebilir.
Eksiler
- Evini kaybedebilirsin. Krediyi ödemek için yeterli paranız olacağından emin olmadığınız sürece balon ipoteği risklidir. Balonu ödeyemezseniz, borç vereniniz evinize el koyabilir.
- Daha fazla borç almanız gerekebilir. Balon ödemeyi vadesi geldiğinde yapamazsanız, kapatmak için başka bir kredi almanız gerekebilir.
- Öz sermayeyi daha yavaş biriktirirsiniz. Son balon ödemesinden önceki aylık ipotek ödemeleri, balon ödemeli amortismanla birlikte çok fazla anapara ödemez - yalnızca faizli kredilerde hiç yoktur. Sonuç olarak, balon ödemeli krediler çok az ev öz sermayesi üretir veya hiç yaratmaz ve yeniden finanse edilmesi zor olabilir.
- Kalifiye olmak için yardıma ihtiyacınız olabilir. Balon ipotek kredi verenleri, yüksek bir kredi puanı veya büyük bir peşinat gerektirebilir.
- Faiz oranları daha yüksek olacaktır. İçerdiği risk nedeniyle, balon ipotek oranları genellikle nitelikli olanlardan daha yüksektir. Geleneksel geleneksel ipotekler, FHA, VA ve USDA kredileri gibi standart kredi seçenekleri tüketicilere genellikle daha iyi oranlar sunar.
Balon Ödeme ile Mortgage'dan Nasıl Kurtulunur?
- Balon kredisini yeniden finanse edin. Balon ödeme vadesi gelmeden önce krediyi başka bir ipoteğe yeniden finanse ederek balon ödemesinden kaçınılabilir.
- Balon ödemesini yapın. Doğal olarak balon ödemesinin yapılması balon notunun iptal edilmesi ile sonuçlanacaktır. Sabit ödeme döneminde toplu tutarı biriktirmek, beklenen fonları kullanmak veya balon ödemeyi yapmak için parayı ödünç almak seçeneklerdir.
- Evi sat. Vade tarihine kadar balon ödemelerini yapamayan borçlular, kredi temerrüdünden kaçınmak için mülkü satabilirler.
- İlk dönemde daha fazla ödeyin. Kredide ön ödeme cezası olmadığı varsayılırsa, ilk dönemde daha fazla ödeme yapmak, kredi vadesi sonunda ödenmesi gereken anaparayı azaltır.
- Bir süre uzatması için pazarlık yapın. Ev sahibi balon ödemesini zamanında yapamazsa uzatma mümkün olabilir. Ancak, bu seçenek muhtemelen maliyetlidir ve yalnızca kısa vadeli bir uzatmayla sonuçlanabilir.
Önemli Bağlantılar
Düzenli Ödeme
Düzenli ödemelerin ve balon ödemelerin boyutu doğrusal bir ilişkiye sahiptir. Dönemsel ödemeler arttıkça balon ödeme doğrusal olarak azalır.
Balon ödeme sıfır olduğunda, normal tutar, tamamen itfa edilmiş özdeş bir kredinin normal fiyatına eşittir. Sonuç olarak, tamamen amorti edilmiş bir kredi, balon ödemesinin sıfır olduğu bir balon kredisinin bir alt kümesidir.
Faiz oranı
Faiz oranı ve balon ödeme doğrusal olmayan bir ilişkiye sahiptir. Kredinin faiz oranı yükseldikçe balon ödemeleri çok büyük olabilir. Bu önemlidir, çünkü faiz oranları yükseldikçe balon ödemelerdeki azalma, şirketin mali yönetimini etkileyebilecek şekilde, giderek daha yüksek normal fiyatlar gerektirir.
Balon İpoteklerine Alternatifler
Bir balon ipoteği sizin için uygun değilse, işte diğer seçenekler.
İnşaattan Daimi Kredilere
Yeni inşa edilen bir evi finanse etmek isteyenler, geçmişte bir bankadan ara inşaat finansmanı almak zorundaydı. Ancak, kredi verenler artık tek seferlik inşaat kredisi verebiliyor.
İnşaat aşamasında, bu krediler genellikle inşaat aşaması tamamlandıktan sonra anapara ve faiz ödemeli ipoteğe dönüşen sadece faizli kredilerdir. Bu seçenek, balon ödemeli bir krediden daha iyi bir bahis olabilir.
Ayarlanabilir Faizli İpotekler
Bir balon kredisi, ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) ile aynı faydaların bazılarını sağlayabilir, ancak farklı risklerle. ARM'ler genellikle kredinin başlangıcında daha düşük faiz oranlarına ve aylık ödemelere sahiptir. Homebuyers, ilk kez bir ev satın alırken genellikle daha büyük bir ipoteğe hak kazanabilir.
Bununla birlikte, balon kredilerin aksine, bir ARM'nin tüm bakiyesinin vadesi birden gelmez. Bunun yerine, başlangıçtaki sabit bir dönemden sonra, faiz oranı ve ödemeler kredi vadesi boyunca ayarlanır.
İlk tasarrufların riske değip değmeyeceğini belirlemek için borç vereninizden ARM kapsamında karşılaşabileceğiniz en yüksek ödemeyi tahmin etmesini isteyebilirsiniz.
FHA Kademeli Ödeme İpoteği
Federal Konut İdaresi (FHA) destekli kademeli ödemeli ipotek kullanan ev alıcıları, ödemelerinin zaman içinde arttığını göreceklerdir. Bu krediler, hemen ev almak isteyen ancak aylık ödemeleri karşılayamayan kişiler için idealdir. Borçluların artan yeni ücretleri karşılayabilmelerine yardımcı olan yerleşik özelliklere sahip olduğu için, kredi programı balon ipoteklerine güvenli bir alternatiftir.
Daha Uzun Süreli İpotek
40 yıl gibi daha uzun vadeli bir ipotek, daha kısa amortisman süresi olan bir krediye göre daha düşük bir ödemeye sahip olacaktır. Sonuç olarak, bu bir balon kredisinden daha istikrarlı bir seçenek olabilir. Ancak, ödemeleri daha uzun vadeli yapacağınız için, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. Ayrıca, faiz oranları genellikle daha kısa vadeli kredilerden daha yüksektir.
Balon Ödeme Kabul Etmek Yasal mı?
Balon ödeme aslında yasal bir borçlanma aracıdır. Bir borç veren, bir dizi düşük aylık ödemeyi ve ardından kredinin sonunda tek bir büyük anapara ödemesini yapmak isteyen bir borçlu için bir kredi tasarlayabilir.
Borçlu, kredinin sonunda anapara bakiyesini tek seferde ödemenin uzun vadeli yükümlülüğünün farkında olmalıdır.
Balon Ödemeleri Araba Almak İçin İyi Bir Fikir mi?
Bir arabaya umutsuzca ihtiyaç duyan ancak büyük bir aylık ödemeyi karşılayamayan borçlular için bir balon ödemesi uygun olabilir.
Bu gibi durumlarda, borçlu neredeyse kesinlikle geleneksel bir araba kredisinden tahsil edilenden daha yüksek bir faiz oranı ödeyecektir.
En önemlisi, borçlunun gözünün üzerinde olması ve kredi vadesinin sonunda yaklaşan balon ödemesini ödemeye hazır olması gerekir.
Sonuç
Ticari işlemlerde balon ödemeleri nispeten yaygındır. Yeni bir projenin ilk aşamalarında finansman maliyetlerini düşürürler ve şirkete kredinin bakiyesini ödemeden önce girişimden kar elde etmesi için zaman verirler.
Tüketiciler tarafından kullanılabilirler, ancak genellikle yalnızca oldukça büyük bir peşinatı ve iyi bir kredi puanı olan kişiler tarafından kullanılabilirler.
Balon ödeme, ev ipoteği için kullanıldığında ek riskler taşır. Alıcı, hisse senedi sağlamak için fiyat artışına güvenerek, birkaç yıl boyunca çoğunlukla veya yalnızca faiz öder.
Borçlular, ipoteklerini yeniden finanse edebileceklerine veya balon ödemesi vadesinden önce evlerini kar için satabileceklerine inanıyorlar. Bu strateji ancak konut piyasasında beklenmedik bir düşüş yaşanırsa ve evleri değer kazanırsa başarılı olabilir.
İlgili Makaleler
- Mortgage: Yeni Başlayanlar için Basit 2023 Kılavuzu ve ihtiyacınız olan her şey Güncellendi!!!
- KİŞİSEL KREDİ HATTI (PLOC): Tanım, Artılar, Eksiler ve En İyi Seçenekler
- KÜÇÜK İŞLETMELER İÇİN EN İYİ E-POSTA PAZARLAMASI: En İyi 19 Seçim (+ Ayrıntılı Kılavuz)
- İpotek BALON ÖDEME: Nasıl İşlediğini Anlamak
- BALON ÖDEME NEDİR: Tanımı ve Nasıl Önlenir?
Referanslar
