Köprü kredisi, özellikle bir ipotek peşinatını finanse etmek amacıyla alınan kısa vadeli bir kredidir. Basitçe söylemek gerekirse, mevcut evinizi satmadan önce yeni bir ev için teklif vermek istiyorsanız ancak fazladan paraya ihtiyacınız varsa, bir köprü kredisi size yardımcı olabilir. Ama soru şu: "Bu senin için doğru bir seçim mi?" Ayrıca bir köprü kredisi tam olarak nasıl çalışır?
Ev satın alımınız için doğru olup olmadığına karar verebilmeniz için köprü kredilerinin tüm ayrıntılarını size anlatacağız.
Köprü Kredisi Tam Olarak Nedir?
Köprü kredisi, bireylerin ve işletmelerin bir yıla kadar borç almalarına olanak tanıyan kısa vadeli bir finansman türüdür. Köprü kredileri, geçici finansman, boşluk finansmanı ve değişken krediler olarak da bilinen köprü krediler, borçlunun evi veya diğer varlıkları gibi teminatlarla güvence altına alınır. Köprü kredileri, %8.5 ile %10.5 arasında değişen faiz oranlarına sahiptir, bu da onları geleneksel, uzun vadeli finansman seçeneklerinden daha pahalı hale getirir.
Öte yandan, köprü krediler, geleneksel kredilere göre daha hızlı bir başvuru ve taahhüt sürecine sahiptir. Ayrıca, yeni bir ev satın almak için ipotek alabiliyorsanız, ilk evinizde gerekli sermayeye sahip olduğunuzu varsayarsak, muhtemelen bir köprü kredisi alabilirsiniz. Bu nedenle köprü kredileri, mevcut evlerini satmadan önce yeni bir ev satın almak için fonlara hızlı bir şekilde erişmesi gereken ev sahipleri için popüler bir seçenektir.
Köprü Kredisi Nasıl Çalışır?
Bir ev sahibi mevcut evini satıp yeni bir ev almaya karar verdiğinde, evi satıp aynı zaman dilimi içinde yenisini kapatmak için bir sözleşme yapmak zor olabilir. Ayrıca, bir ev sahibi, ilk evinin satışından elde edilen gelirler alınana kadar ikinci bir ev için peşinat ödeyemeyebilir. Bu durumda ev sahibi, yeni evinin peşinatını karşılamak için mevcut evini köprü kredisi için teminat olarak kullanabilir.
Bu durumda, bir ev sahibi, yeni satın alma ile eski evlerinin satışı arasındaki "boşluğu kapatmak" için altı ila on iki aylık bir kredi almak için mevcut ipotek kredi vereniyle çalışabilir. Köprü kredileri, tüm geleneksel ipotek kredi verenleri tarafından sunulmaz, ancak daha yaygın olarak çevrimiçi borç verenler tarafından sunulur. Köprü kredileri, borçlunun konutu tarafından teminat altına alınsa da, kısa kredi vadesi nedeniyle, konut rehni kredisi gibi diğer finansman seçeneklerinden genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Borçlunun ilk evi satıldığında, gelir köprü kredisini ödemek için kullanılabilir ve onlara sadece yeni evlerinin ipoteği kalır. Borçlunun konutu kredi vadesinde satılmazsa, ilk konut kredisi, yeni konut konut kredisi ve köprü kredisi için ödeme yapmakla yükümlü olacaktır. Bu nedenle köprü kredileri, evlerini kısa sürede satma olasılığı düşük olan ev sahipleri için riskli bir seçenektir.
Köprü Kredisi Örneği
Olayan America Corp., 2016 yılında New York City'deki Sony Building'i satın almak için ING Capital'den köprü kredisi aldı. Kısa vadeli kredi hızla onaylandı ve Olayan'ın Sony Binasını hızla kapatması sağlandı. Kredi, Olayan daha kalıcı, uzun vadeli finansman sağlayana kadar binanın satın alma maliyetinin bir kısmının karşılanmasına yardımcı oldu.
Geleneksel Krediler ve Köprü Kredileri
Köprü kredilere başvurmak, onaylamak ve fon sağlamak geleneksel kredilere göre genellikle daha kolaydır. Bununla birlikte, kolaylık karşılığında, bu kredilerin tipik olarak kısa vadeleri, yüksek faiz oranları ve yüksek oluşturma ücretleri vardır.
Borçlular genellikle fonlara hızlı ve kolay erişim gerektirdikleri için bu şartları kabul ederler. Kredinin kısa vadeli olduğunu anladıkları ve düşük faizli, uzun vadeli finansmanla hızlı bir şekilde geri ödeme niyetinde oldukları için yüksek faiz oranları ödemeye isteklidirler. Ayrıca, çoğu köprü kredisinin geri ödeme cezası yoktur.
Köprü Kredisi Türleri
Köprü krediler dört türe ayrılır: açık köprü krediler, kapalı köprü krediler, birinci gider köprü krediler ve ikinci gider köprü krediler.
1 numara. Kapalı Köprü Kredisi
Her iki tarafça üzerinde anlaşmaya varılan önceden belirlenmiş bir süre için kapalı bir köprü kredisi mevcuttur. Borç verenler, kredi geri ödemesi konusunda onlara daha fazla kesinlik sağladığı için bunu kabul etme olasılığı daha yüksektir. Geleneksel bir köprü kredisinden daha düşük faiz oranlarına sahiptir.
2 numara. Açık Köprü Kredisi
Açık köprü kredinin geri ödeme yöntemi başlangıçta bilinmemektedir ve belirli bir ödeme tarihi yoktur. Çoğu köprüleme şirketi, fonlarının güvenliğini sağlamak için kredi faizini kredi avansından düşer. Beklenen finansmanın ne zaman bulunacağından emin olmayan borçlular, açık köprü krediyi tercih ederler. Kredi geri ödemesi belirsiz olduğundan, borç verenler bu tür bir köprü kredisi için daha yüksek bir faiz oranı talep eder.
#3. İlk Masraf Köprüleme Kredisi
Borç veren, ilk masraf köprü kredisiyle mülk üzerinden ilk masrafı alır. Bir temerrüt varsa, önce ilk masraf köprüsü kredisi verene, ardından diğer borç verene ödeme yapılır. Düşük yüklenim riski nedeniyle, kredi, ikinci masraf köprü kredilerinden daha düşük faiz oranlarını çeker.
#4. İkinci Masraf Köprüleme Kredisi
Borç veren, ikinci masraf köprü kredisi için mevcut birinci borç verenden sonra ikinci masrafı alır. Bu krediler genellikle kısa bir süre için, bir yıldan az. Temerrüde düşme olasılıkları daha yüksektir ve bu nedenle daha yüksek bir faiz oranı çekerler. İlk masraf köprü kredi verene borçlu olunan tüm yükümlülükler ödendikten sonra, ikinci masraf kredi veren borç veren müşteriden ödemeleri almaya başlayacaktır. Öte yandan, ikinci bir kredi için köprü oluşturan borç veren, birinci borç veren ile aynı yeniden mülkiyet haklarına sahiptir.
Köprü Kredilerinin Avantajları
Köprü kredilerinin faydalarından biri, aksi takdirde kaçıracağınız fırsatlardan yararlanmanıza izin vermesidir. Yeni bir ev satın almak isteyen bir ev sahibi, sözleşmeye sadece mevcut evini sattıktan sonra evi satın alacağını belirten bir madde ekleyebilir. Ancak bazı satıcılar böyle bir anlaşmadan rahatsız olabilir ve mülkü diğer hazır alıcılara satmaya başlayabilir. Diğer evin satışının tamamlanmasını beklerken, bir evin peşinatını ödemek için köprü kredisi kullanabilirsiniz.
Bir köprü kredisi ayrıca geleneksel bir krediye göre hak kazanmak ve onaylanmak için daha az zaman alır. Bir köprü kredisinin hızlı bir şekilde işlenmesi, eskisi için en iyi teklifi beklerken yeni bir ev satın almanıza olanak tanır. Geleneksel krediler için uzun bekleme süresi nedeniyle, bütçenizi etkileyebilecek bir daire kiralamak zorunda kalabilirsiniz. Ayrıca köprü krediler, kredi sözleşmelerine bağlı olarak esnek ödeme koşullarına da olanak sağlamaktadır. Uzun vadeli finansman sağlamadan veya eski mülkü satmadan önce veya sonra kredi geri ödemesine başlama seçeneğiniz vardır.
Dezavantajlar Köprü Kredisi
Köprü kredisi almak, eski evinizin satışının veya uzun vadeli finansmanın kapanmasını beklerken iki ipotek artı bir köprü kredisi ödemek zorunda kalacağınız anlamına gelir. Borç yükümlülüklerinizi yerine getirmezseniz, köprü kredisi vereni evinize el koyabilir ve sizi köprü kredisi almadan öncekinden daha fazla mali sıkıntıya sokabilir. Ayrıca, haciz evinizi kaybetmenize neden olabilir.
Köprü kredileri, yüksek faiz oranları ve değerleme ödemeleri, ön uç ücretleri ve borç veren yasal ücretleri gibi ilgili ücretler nedeniyle kısa vadeli bir finansman şekli olarak pahalıdır. Ayrıca, bazı borç verenler, kendileriyle bir ipotek almanızı gerektirerek, farklı firmalar arasındaki ipotek oranlarını karşılaştırma yeteneğinizi sınırlandırır.
Ortak Ev Köprü Kredisi Faiz Oranları
Köprü kredisi faiz oranları, genel olarak geleneksel kredi faiz oranlarından daha yüksektir ve masraflar, ana oranın %2 üzerindedir. Köprü kredileri, geleneksel ipotekler gibi, kapatma maliyetlerine (birkaç bin dolardan kredi değerinin belirli bir yüzdesine kadar değişebilir) ve başlatma ücretlerine sahiptir. Bir değerlendirme için de ödeme yapmanız gerekebilir.
Bununla birlikte, mevcut evlerinin satışının başarısız olması durumunda alıcı korumaları sıklıkla sınırlı olduğundan, herhangi bir köprü kredisi teklifiyle ilgili hüküm ve koşulları okumak çok önemlidir. Köprü kredileri mevcut mülkünüz tarafından güvence altına alındığından, ödemeler zamanında yapılmazsa bir borç veren tarafından haczedilebilir. Bunu aklınızda bulundurarak, bir satış başarısız olursa mali yardım almadan ne kadar süre dayanabileceğinizi dikkatlice düşünmeli ve ödünç aldığınız herhangi bir meblağı fazla uzatmaktan kaçınmalısınız. Benzer şekilde, mevcut emlak piyasasına ve bölgenizdeki evlerin satılmasının ne kadar sürdüğüne ilişkin kapsamlı araştırmaların sonuç verdiğini keşfedeceksiniz.
Köprü Kredisini Ne Zaman Kullanmalısınız?
Köprü kredileri en çok, bir ev sahibi mevcut evini satmadan önce yeni bir ev satın almak istediğinde kullanılır. Bir borçlu, köprü kredisinin bir kısmını mevcut ipoteği ödemek için kullanabilirken, geri kalanı yeni bir ev için ön ödeme yapmak için kullanılabilir. Benzer şekilde, köprü kredisi, yeni bir evin peşinatını karşılamak için ikinci bir ipotek olarak kullanılabilir.
Aşağıdaki durumlarda bir köprü kredisi faydalı olabilir:
- Yeni bir eve karar verdiniz ve evlerin hızla satıldığı bir satıcı pazarında yaşayın.
- Bir ev satın almak istiyorsunuz, ancak satıcı mevcut evinizin satışına bağlı bir teklifi kabul etmeyecektir.
- Önce eski evinizi satmadan yeni bir evin ön ödemesini karşılayamazsınız
- Eski evinizi satmadan önce yeni bir ev satın almak istiyorsunuz.
- Yenisini kapatmadan önce mevcut evinizi satmayı planlamak.
İşletmeler ayrıca acil gayrimenkul fırsatlarından yararlanmak veya kısa vadeli harcamaları finanse etmek için köprü kredileri kullanabilir. Bu krediler, genellikle mülkünüzü teminat olarak kullanarak kredileri finanse eden büyük borç verenler ve çevrimiçi alternatif borç verenler aracılığıyla işletmeler tarafından kullanılabilir. Bu kredilerin faiz oranları diğer ticari kredi türlerine göre daha yüksektir.
İş köprüsü kredileri genellikle aşağıdaki amaçlar için kullanılır:
- Bir şirket uzun vadeli finansman ararken işletme maliyetlerini karşılamak
- Gayrimenkul satın almak için gerekli fonların hızlı bir şekilde elde edilmesi
- Envanter ve diğer iş kaynaklarında sınırlı süreli teklifler kullanma
Köprü Kredisinin Maliyetleri
Yeni bir ev veya başka bir gayrimenkul satın almak istiyor ancak mevcut mülkünüzü satmadıysanız, köprü kredileri geçici finansman elde etmenin uygun bir yoludur. Bununla birlikte, bu tür bir finansman tipik olarak geleneksel bir ipoteğe göre daha pahalıdır. Köprü kredisi faiz oranları, kredi itibarınıza ve kredi büyüklüğünüze bağlı olarak değişir, ancak genellikle birincil oran (şu anda %3.25) ile %8.5 veya %10.5 arasında değişir. İş köprüsü kredisi faiz oranları daha da yüksektir, tipik olarak %15 ile %24 arasında değişir.
Borçlular, köprü kredi faizine ek olarak kapanış masrafları ile ek yasal ve idari harçlar ödemek zorundadır. Köprü kredisi kapatma maliyetleri ve ücretleri genellikle toplam kredi tutarının %1.5 ila %3'ü arasında değişir ve şunları içerebilir:
- Ekspertiz Ücreti
- İdare ücreti
- Emanet Ücreti
- Tapu sigortasının maliyeti
- noter komisyonu
- Kredi Oluşturma Ücreti
Köprü Kredileri için Alternatifler
Tabii ki, hızlı bir şansa ihtiyacınız varsa, her zaman bir köprü kredisi aramanıza gerek yoktur. Ne de olsa, diğer birçok alternatif gayrimenkul finansmanı, zor durumda olsanız bile burada iki yakanızı bir araya getirmenize yardımcı olabilir. Bazı örneklere bakalım.
#1. Ev Sermayesi Kredileri
Köprü kredileri sıklıkla ev rehni kredileri ile değiştirilir. Mevcut eviniz tarafından teminat olarak sağlanan bu finansman türünü kullanarak evinizdeki mevcut öz sermayeye karşı borç alabilirsiniz. Konut rehni kredileri, doğası gereği genellikle uzun vadelidir (20 yıla kadar) ve köprü kredilerle rekabet edebilecek faiz oranları sunar. Genellikle bir köprü kredisinden daha ucuz olsa da, yeni bir ev satın alırsanız ve eskisini zamanında satamazsanız, bir konut kredisi almanın yine de üç değilse bile iki ipotek taşımanızı gerektireceğini unutmayın. .
2 numara. HELOC (Ev Sermayesi Kredisi)
Bir ev rehni kredi limiti (HELOC), esasen daha düşük bir faiz oranı, daha düşük kapanış maliyetleri ve ödünç alınan fonları geri ödemek için daha fazla zaman sağlayan ikinci bir ipotektir. Ayrıca evde iyileştirmeler ve diğer iyileştirmeler yapmak için herhangi bir HELOC fonunu kullanabilirsiniz. Bazı HELOC'ların ön ödeme cezaları olabileceği unutulmamalıdır. Rocket Mortgage konut rehni kredisi sağlamaz.
#3. 80-10-10 Kredi
80-10-10 kredisi, %20'den daha az peşinatla yeni bir ev satın almanıza olanak tanırken aynı zamanda özel ipotek sigortası (PMI) nedeniyle ekstra ücret ödemekten de kaçınır. 80-10-10 kredisi, %10'luk bir ön ödeme yapmanızı ve ardından iki ipotek almanızı gerektirir: biri yeni evin istenen fiyatının %80'i ve diğeri kalan %10'u için. Mevcut evinizi sattıktan ve ödenmemiş bakiyeleri ödedikten sonra, geliri yeni mülkün %10'luk ikinci ipoteğini ödemek için kullanabilirsiniz. Rocket Mortgage şu anda bu tür bir finansman sağlamamaktadır.
#4. Bireysel kredi
Son olarak, eğer bir iyi bir kredi geçmişi, İstikrarlı istihdam, zamanında gider ödeme geçmişi ve düşük borç-gelir oranı, kişisel kredi başvurusunda bulunmayı düşünmelisiniz. Bu tür bir kredi, genellikle borç verene bağlı olarak değişen şartlar ve koşullar ile kişisel varlıklar tarafından güvence altına alınır.
Köprü Kredisi Alma Adımları
Ev sermayenizi inceleyin
Çoğu durumda, bir köprü kredisi almak için en az %20 öz sermayeye ihtiyacınız olacak, ancak yeni bir evin peşinatını ödemek için fazladan nakde ihtiyacınız varsa çok daha fazlasına ihtiyacınız olacak. Eviniz beklediğinizden daha düşük bir fiyata satılırsa, köprü kredisi bakiyesini nakit olarak ödemek zorunda kalabileceğinizi unutmayın.
Borç-gelir (DTI) oranınıza bir göz atın
Hem mevcut hem de gelecekteki ipotek ödemelerinizle hak kazanmanız gerekecek. Geliriniz komisyonlar veya serbest meslek nedeniyle dalgalanıyorsa bir köprü kredisi düşünün - üç ipotek ödemesi yapıyorsanız, yavaş geçen birkaç ay birikimlerinizi hızla tüketebilir.
Kredi puanınızı iyileştirin
Köprü borç verenler, birden fazla ipotek ödemesi yapmanızı bekledikleri için borcunuzu sorumlu bir şekilde ele aldığınızı görmek isterler. Bazı köprü kredi programları 600 kadar düşük kredi puanına izin verse de, yüksek bir kredi puanına sahip olmak size en iyi oranları verecektir.
Bir köprü kredisi sağlayıcısı bulun
Köprü kredileri, tüm borç verenlerin sağlamadığı niş bir üründür. Köprü kredileri hakkında yeni ev satın almak için birlikte çalıştığınız borç verene danışın. Olmazsa, aşağıdaki alternatifleri göz önünde bulundurun:
- Topluluktaki bankalar ve kredi birlikleri. Zaten yerel olarak bankacılık yapıyorsanız, köprü kredileri hakkında bilgi alın. Onlarla bankacılık yapmasanız bile, yerel bankalar ve kredi birlikleri kişiselleştirilmiş hizmet sunar ve yerel emlak piyasası hakkında bilgi sahibidir.
- QM dışı borç verenler. Niteliksiz ipotek (QM dışı) kredi kuruluşları, köprü kredileri gibi alternatif ipotek ürünlerine odaklanır. QM dışı krediler, yalnızca faiz ve balon ödeme yapıları gibi nitelikli ipoteklerin sahip olmadığı özelliklere sahiptir.
- Zor Borç Verenler. Köprü kredileri gibi kısa geri ödemeli krediler sunan bireyler veya yatırımcı grupları, zor para verenler olarak adlandırılır. Genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptirler, ancak kredi gereksinimleri daha az katı olabilir. Bir borç verenle çalışmadan önce, saygın olduklarından emin olun.
Köprü kredilerini ödemek için bir yedek planınız olsun
Ev değerleri düşmeye başlarsa köprü kredisi almak riskli olabilir, bu nedenle evinizi satamazsanız geri ödeyecek varlığa sahip olduğunuzdan emin olun. İpoteğinizi 12 ay içinde ödemezseniz veya ödeyemezseniz, evinizi haciz nedeniyle kaybedebilirsiniz.
Sonuç
Köprü kredisi, eski eviniz satılmadan önce yeni bir ev almanız gerektiğinde olduğu gibi belirli durumlarda yararlı olabilir. Bununla birlikte, bir köprü kredisi sizi çıkmazdan kurtarabilir veya sıcak bir piyasada çok ihtiyaç duyulan yeni bir mülkü daha hızlı almanıza yardımcı olabilirken, aynı zamanda maliyetli bir satın almayı daha zor hale getirebilir.
Bir tane alırsanız, neredeyse kesinlikle gayrimenkule harcayacak daha fazla paranız olur. Bununla birlikte, toplam borç yükünüzü artıracaksınız ve mevcut eviniz hızlı bir şekilde satılmazsa aynı anda birden fazla kredi ödemek zorunda kalabilirsiniz. Her zaman olduğu gibi, becerebilirseniz en iyi strateji, yeni bir ev satın almadan önce eski evinizi satmayı beklemektir.
İlgili Makaleler
- CISCO LOGOSU: Anlamı, Tarihsel Değişimleri ve Tasarımcısı
- Cisco Marka Konumlandırması Onları Nasıl Güçlendiriyor?
- SBA EXPRESS KREDİSİ: Çevrimiçi Başvuru, Programlar, Herhangi Bir İşletme için Gereksinimler
Referanslar
