Federal veya özel kredilerinizi geri ödemekte sorun yaşıyorsanız, öğrenci kredinizi müsamaha göstermeyi düşünebilirsiniz. Müsamaha için başvurursanız, öğrenci kredilerini geri ödemeye bir süre ara verebilirsiniz. Mali sıkıntı zamanlarında, öğrenci kredilerinizin ödemelerini geçici olarak durdurabilir veya genellikle bir yıldan fazla olmamak üzere azaltabilirsiniz. 13 Mart 2020'den bu yana, kriterleri karşılayan federal borçlular için idari müsamaha uygulanmaktadır; bu süre zarfında aylık ödeme yapılmaz ve ek faiz tahakkuk ettirilmez. Öğrenci kredisi toleransı hakkında bilmeniz gereken her şeyi keşfetmek için okumaya devam edin.
Öğrenci Kredisi Hoşgörüsü
Kredilerin ne zaman ve ne kadar süreyle müsamaha altına alınabileceği, hem federal hükümet hem de özel öğrenci kredisi sağlayıcıları tarafından belirlenen katı düzenlemelere tabidir. Örneğin, COVID-19 salgını sırasında bir federal krediniz varsa, öğrenci kredisi ödemelerini duraklatan ve faiz tahakkuk etmesini önleyen "idari müsamaha"ya hak kazandınız. Geleneksel müsamaha ve erteleme, kredi geri ödemelerini yapmaya başladığınızda daha yüksek kredi bakiyeleriyle sonuçlanır çünkü bu dönemlerde faiz tahakkuk etmeye devam eder.
Kredilerinizin faizi, siz geleneksel müsamaha içindeyken, borç vereniniz tarafından hala tahsil ediliyor; sadece faiz ödemesi yapmazsanız, ödenmemiş faiz aktifleştirilecek ve kredinizin anapara bakiyesine eklenecektir. Aksi takdirde faiz üstüne faiz ödemek zorunda kalacaksınız. Bunun tek istisnası, 2020'de COVID-19 salgını nedeniyle yürürlüğe girene benzer bir federal öğrenci kredisi geri ödeme moratoryumuna hak kazanmanız olacaktır.
Borçlu olduğunuz toplam tutar, sahip olduğunuz kredinin türüne, müsamaha gösterme nedeninize ve kredi ödemelerinizin askıya alınma süresinin uzunluğuna göre değişebilir. Örneğin, devletten ve özel borç verenlerden alınan borçlara müsamaha gösterilmesi, ödenmemiş bakiyeye faiz tahakkuk ettirilmesine neden olur. Bu faiz, aktifleştirilecek veya daha önceki faiz ödemelerine ve daha fazla tahakkuk eden faize ekleneceği kredi bakiyesine geri eklenecektir.
Belirli federal programlara göre, nitelikli borçlulardan kredileri askıya alınırken herhangi bir ek faiz talep edilmeyebilir, bu da onlara tasarruf sağlar. Bu, Mart 2020'de uygulanan mevcut federal öğrenci kredisi müsamahası için geçerlidir. 2023'ün ortasında sona erecektir.
Öğrenci Kredisi Tahammülü Nedir?
Federal veya özel öğrenci krediniz olmasına bağlı olarak, müsamaha seçenekleriniz değişecektir. Mali sıkıntı gösterebilen tüm federal kredi borçluları için hoşgörü mevcuttur. Hoşgörü, federal öğrenci kredileri için yaygın bir seçenektir ve tüm federal krediler için aynı kurallar geçerlidir.
Müsamahaya izin verilip verilmeyeceği, ne zaman ve ne kadar süreyle izin verileceği, her bir özel öğrenci kredi verene bırakılan tüm kararlardır. Federal borçluların tipik olarak 12 aya kadar bir müsamaha süresi vardır; ancak bu süre 12'şer aylık aralıklarla en fazla üç yıl daha uzatılabilir.
Özel kredilerden farklı olarak, aylık ödemeniz gelirinizin orantısız bir miktarını tüketiyorsa, federal öğrenci kredileriniz zorunlu müsamahaya tabi olabilir. Yeni borçlular, federal öğrenci kredisi seçeneklerini kullanmadan önce asla özel öğrenci kredisi almamalıdır çünkü federal kredileri askıya almak daha kolaydır.
Federal Kredi Müsamaha Türleri
Genel ve zorunlu müsamaha, federal bir kredi müsamahasının iki kategorisidir.
#1. Genel Hoşgörü
Kredi hizmet sağlayıcınız, genel müsamaha talebinizi kendi takdirine bağlı olarak kabul etme veya reddetme hakkına sahiptir. Kredi görevlisi, beklenmedik tıbbi masraflar, işsizlik veya kredi ödemelerinizi yapmanızı imkansız hale getiren hemen hemen her türlü mali zorluk gibi belirli durumlarda genel müsamaha verebilir. Kredi servisinizi arayabilir ve telefonla genel bir müsamaha talebinde bulunabilir veya istemek için çevrimiçi bir form gönderebilirsiniz. Doğrudan, FFEL veya Perkins kredilerinizi ödemede sorun yaşıyorsanız ve erteleme için uygun değilseniz, öğrenci kredisi görevlisinden 12 aya kadar genel bir müsamaha isteyebilirsiniz.
Bir yıl sonra, hala iki yakayı bir araya getirmekte sorun yaşıyorsanız, borç verene tekrar müsamaha başvurusunda bulunmalısınız. Kredi süresince, borçlarınızı üç yıldan daha uzun bir süre için genel müsamahaya sokmanıza izin verilmez.
Aşağıdaki kriterleri karşılıyorsanız, Perkins Kredileri, Doğrudan Krediler ve FFEL Program Kredileri için genel müsamaha hakkına sahip olabilirsiniz:
- Mali bir aksilik yaşamak
- İstihdam durumunuz önemli ölçüde değişir veya işinizi kaybedersiniz
- Öngörülemeyen veya pahalı tıbbi maliyetlerin olması
- Belirli uygun koşullarla karşılaşın
#2. Zorunlu Müsamaha
Yalnızca kredi hizmetlinizin takdirine bağlı olarak verilen genel bir müsamahanın aksine, kalifiye iseniz ve talep ediyorsanız, size verilmesi gerekir. Öğretmen Kredisi Bağışlaması ve AmeriCorps için farklı bir form kullanılır, ancak zorunlu müsamahaların çoğu aynı formu kullanır, Zorunlu Müsamaha Talebi: SERV. Kriterleri karşılayabiliyorsanız, kredi görevlisi zorunlu müsamaha talebinizi kabul etmelidir. Borç vereniniz sizi reddetmeyi seçemese de, yine de başvurmanız gerekir. Aşağıdaki durumlarda zorunlu müsamaha sizin için uygun olabilir:
- Tıp, diş hekimliği veya her ikisinde de kabul edilen bir staj veya ikamet programına kayıtlısınız.
- Önümüzdeki üç yıl için toplam aylık öğrenci kredisi ödemeleriniz, brüt gelirinizin en az %20'si olacaktır.
- AmeriCorps'tan bir ulusal hizmet ödülünüz var ve şu anda orada çalışıyorsunuz.
- Bir öğretmen olarak çalışıyorsunuz, bu da sizi öğretmen kredisi affına uygun kılıyor.
- DOD Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Programı uyarınca, kredilerinizin bir kısmının geri ödenmesine hak kazanırsınız.
- Ulusal Muhafızların bir üyesisiniz ve vali biriminizi etkinleştirdiği için askeri erteleme için uygun değilsiniz.
Kredi türüne bağlı olarak, gerekli müsamaha için farklı gereksinimler geçerlidir. Ek olarak, zorunlu müsamaha yalnızca en fazla 12 ay geçerlidir; Hala gereksinimleri karşılıyorsanız, yeniden başvurmanız gerekir.
Federal Öğrenci Kredilerime Nasıl Müsamaha Başvurusunda Bulunabilirim?
Bunlar, federal öğrenci kredileriniz varsa ve müsamaha göstermenin en iyi hareket tarzınız olduğuna inanıyorsanız, geçici bir geri ödeme duraklaması için başvurma ve talep etme prosedürleridir.
1 numara. Kredi Hizmet Sağlayıcısını Tanımlayın
Çoğu durumda, kredi hizmet sağlayıcınızla temasa geçmeniz gerekecek, bu nedenle önce onları tanımlamalısınız. StudentAid.gov giriş bilgilerinizi girmeniz, web sitesinin “Kredi Hizmetlerim” bölümüne erişmenizi sağlayacaktır.
2 numara. Servis Sağlayıcı ile İletişime Geçin
Koşullarınıza ve müsamaha talebinizin arkasındaki nedene bağlı olarak, önce kredi hizmet sağlayıcınızla/hizmetçilerinizle iletişime geçmeniz gerekebilir. Bunu yaparak, koşullarınızı tartışabilir ve seçeneklerinizi belirleyebilirsiniz.
#3. Genel veya Zorunlu Hoşgörü Gerekip Gerekmediğine Karar Verin
Borcunuzu ödemek, harcanabilir gelirinizin %20'sinden fazlasını tüketiyor mu? Ulusal Muhafızların bir üyesi olarak aktif göreve geri çağrıldınız mı? Yukarıda listelenen nedenlerle (diğerlerinin yanı sıra) zorunlu müsamaha için uygun olabilirsiniz, oysa diğer borçluların genel müsamaha için daha güçlü bir durumu olabilir.
#4. Hoşgörü için başvur
Uygun olduğunuz müsamaha türünün farkına varır varmaz başvurunuzu göndermelisiniz. Örneğin, bir borçlunun ödemeleri başkalarına aşırı yük getirdiğinde, doldurulması ve sunulması gereken standart bir form olabilir. Diğer durumlarda, servis sağlayıcınız, bir müsamaha talebinde bulunmak için aradığınız benzersiz bir forma veya talebe sahip olabilir.
Özel Kredi Hoşgörü Türleri
Müsamaha, federal kredi borçluları için mevcut olan en büyük avantajlardan biri olmasına rağmen, bazı özel borç verenler de müsamaha seçenekleri sunmaktadır. Özel öğrenci kredisi müsamaha seçenekleri, borç verene bağlı olarak değişir, ancak genellikle federal krediler tarafından sunulanlardan daha az elverişlidir.
Derslere devam ederken, bir stajyerliğe katılırken veya tıpta ihtisasını tamamlarken, özel borç verenler sıklıkla müsamaha seçenekleri sunar. Bazı işletmeler, öğrencilerin yalnızca faizle ödeme yapmasına izin verir. Çoğu durumda, okula giderken tahammül etmenin bir zaman sınırı vardır, bu nedenle eğitiminizi tamamlamanız dört yıldan fazla sürerse sorunlar olabilir. Ayrıca, bazı alacaklılar mezuniyetten sonra altı aylık bir ödemesiz dönem sunmaktadır.
Mezun olursanız, işinizi kaybederseniz veya mali zorluklar yaşarsanız, bazı özel borç verenler size müsamaha gösterebilir. Bunların tipik süresi 12 aya kadardır, ancak hiçbir zaman bir seferde iki aydan uzun sürmez. Ödemekten vazgeçtiğiniz her ay için ek bir ücret alınabilir.
Tüm borç verenlerin bu seçenekleri sunmadığını ve asla garanti edilmediğini hatırlamak çok önemlidir. Özel bir krediye başvurmadan önce her zaman mevcut tüm federal kredi seçeneklerini kullanmak için elinizden gelenin en iyisini yapın. Özel bir borç veren şunları sağlayabilir:
- Mali zorluk nedeniyle kısa vadeli müsamaha
- Yıllık "ödemeyi atla" seçeneği veya alternatifleri gibi ara sıra veya düzenli müsamaha seçenekleri
- Nitelikli borçlular için uzun vadeli müsamaha
- Hoşgörü için kesinlikle seçenek yok
Özel Öğrenci Kredilerime İlişkin Müsamaha Talebini Nasıl Gönderebilirim?
Her özel borç verenin hoşgörü için farklı bir başvuru süreci olduğundan, gereklilikleri öğrenmek için borç vereninize danışmanız önemlidir. Süreç genellikle şunları içerir:
- Her ay ne kadar borcunuz olduğunu ve bunun bütçenize veya finansal durumunuza nasıl uyduğunu hesaplamak.
- Yakın zamanda kredi koşulları ve ödeme geçmişi gibi faktörleri içerebilen krediye uygunluğunuzun değerlendirilmesi.
- Kredi başvurusunun tamamlanması. Borç verenin bir web sitesi varsa, buna çevrimiçi olarak erişilebilir.
- Zorluğu tartışmak ve hoşgörü talebinizi göndermek için borç vereni aramak veya e-posta göndermek.
- Koşullarınıza ve borç verenin ne istediğine bağlı olarak, zorluğu kanıtlamanız gerekebilir.
Öğrenci Kredisi Hoşgörüsünün Artıları ve Eksileri
Öğrenim kredisi ödemelerine müsamaha gösterilmesinin, tıpkı diğer finansal araçlar gibi yararları ve sakıncaları vardır.
Artılar
- Garnitürden veya varsayılandan çok daha üstün.
- Maaş günü kredilerinden veya kişisel kredilerden daha düşük faiz oranları.
- Temel giderler için ödeme yapmanızı sağlar.
- Kredi puanınızı etkilemez.
- Mali zorluk durumunda bütçe esnekliği ve rahatlama.
- Yasal işlemle sonuçlanabileceğinden, kredinizin temerrüde düşmesine izin vermeyin.
Eksiler
- Uzun vadeli bir çözüm değil.
- Tahakkuk eden faiz aktifleştirilmelidir ki bu pahalıdır.
- Yenilemeler sık sık gerçekleşirse kredi temerrüdü meydana gelebilir.
- Kredi puanınız, cevapsız veya geç ödemelerden zarar görecektir.
- Kredinizin genel olarak daha uzun süre dayanmasını sağlayın.
- Çoğu zaman ilgi artmaya devam eder.
- Borç veren, müsamaha içindeyken kredilerinize olan faizi aktifleştirir ve bunu anapara bakiyesine dahil ederse, sonunda faize faiz ödemeniz gerekebilir.
- Tüm krediler için erişilebilir değil.
Öğrenim Kredisi Ödemeleri Ne Zaman Başlar?
Federal öğrenci kredisi müsamaha süresi 13 Mart 2020'de başladı ve o zamandan beri birkaç kez uzatıldı. Mevcut son tarih 30 Haziran 2023'tür. Ödemeler, bu en son uzatmanın bitiminden 60 gün sonra, eğer o zamana kadar uzatılmazsa devam edecektir.
Öğrenim Kredisi Tahammülü Uzatılıyor mu?
Bu değişiklikten önce bireyler, müsamaha süresinin hangisi önce gelirse, 60 Haziran'ı takip eden 30 gün veya Yargıtay kararından 60 gün sonra sona ermesini beklemelidir. Mahkemelerin bu tarihten önce borç affına ilişkin nihai kararını verdiği durumlar dışında, ara verme artık 30 Haziran 2023'te sona erecek.
Öğrenim Kredileri Devam Edecek mi?
Yüksek Mahkeme, Başkan Joe Biden'ın öğrenci borç affı planına bu tarihten önce karar verirse, bu durumda ödemeler 60 gün sonra yeniden başlayacak, federal öğrenci kredisi ödemeleri 60 Haziran'dan 30 gün sonra yeniden başlayacak.
Erteleme ve Hoşgörü Arasındaki En Büyük Fark Nedir?
Öğrenim kredisi ödemelerinizi yapamıyorsanız, erteleme veya müsamaha yoluyla bunu yapabilirsiniz. İkisi arasındaki temel fark, bazı federal kredi türleri için erteleme faizsiz olabilirken, müsamaha neredeyse her zaman borçlu olduğunuz miktarı artırır.
Biden Öğrenci Kredisinin Donmasını Uzatacak mı?
Federal öğrenci kredisi moratoryumu, öğrenci kredisi affına ilişkin mevzuata ilişkin bir mahkeme kararıyla daha erken bir feshin gerekmediği sürece, en geç 30 Haziran 2023'te sona erecektir. 60 yılı ortasına kadar alternatif bir çözüm bulunmazsa, kredi ödemeleri askıya alma süresinin bitiminden 2023 gün sonra yeniden başlayacak.
Biden yönetimi tarafından müsamaha süresi bir kez daha uzatılabilir, ancak ne bu sonuç ne de mevcut kredi affı yasasının onaylanıp kaldırılmayacağı kesin değil.
Öğrenim Kredisi Bağışlaması Otomatik mi Olacak?
Tahammül süresi boyunca federal öğrenci kredileriniz için ödeme yapmaya devam ettiyseniz ve şu anda bu tutardan daha az borcunuz varsa, kredi affınızı 10,000 $'a çıkarmak için otomatik olarak geri ödeme almayacaksınız. Borç alan başına affedilebilecek mevcut öğrenci kredisi borcunun miktarında 10,000$ veya 20,000$'lık bir üst sınır olacaktır.
Hoşgörünün Olumsuzları Nelerdir?
Hoşgörünün en büyük dezavantajı, faizin birikmeye devam etmesidir. Sonuç olarak toplam borcunuz artacaktır. Kredi sağlayıcınıza bağlı olarak, müsamaha talebinde bulunmak için önceden bir ücret ödemenizi isteyebilirler. Bunun ve biriken faizin bir sonucu olarak nihayetinde daha fazla borcunuz olacak.
Sonuç
Statünüzü tekrar tekrar yenileyerek tahammülü uzun vadeli bir çözüm olarak kullanmaya çalıştığınızda, bu çok pahalıya mal olabilir. Bununla birlikte, konut ve elektrik faturaları gibi şeylerin maliyetlerini karşılamanız için size kısa bir zaman aralığı verir. Sonuç, kredi puanınıza ciddi zarar verme potansiyeli ile birlikte kredi temerrüdü veya daha kötüsü olabilir. Başvurunuz incelenirken ödemelerinizi takip edin, mali açıdan mümkün olan en kısa sürede müsamahadan çıkın ve mümkünse, hem müsamaha sırasında hem de sonrasında komplikasyonları ve gereksiz maliyetleri önlemek için biriken faizi ödeyin.
Öğrenim kredisi ödemelerine müsamaha gösterilmesi genellikle ilk tercihten ziyade son çaredir. Yalnızca kısa süreli muafiyete ihtiyacınız varsa ve erteleme için uygun değilseniz kullanın. Kalıcı sorunlar için bir alternatif olarak bir IDR planı düşünün. Yeniden ödemeye başladığınızda faize faiz ödememek için mümkünse faizi vadesi geldiğinde ödeyin. Son olarak, ilk kez finansal sorunlar yaşamaya başladığınızda, ödeme yapmak için tüm seçeneklerinizi gözden geçirmek için kredi hizmet sağlayıcınızla konuşun.
İlgili Makaleler
- ÖĞRENCİ KREDİSİ NASIL YENİDEN FİNANSMAN YAPILIR: Adım Adım Kılavuz
- TUTMAYA KARŞI ERTELEME: Fark Nedir?
- 2023'TE İŞ KURMAK İÇİN PPP KREDİSİ ALABİLİR MİYİM?
- BORÇ KREDİSİ: Tanım &; Her İşletme için En İyi Devlet Uygulamaları
Referanslar
