Kısa vadeli kredilere başvurmak ve almak kolaydır. Sıklıkla çok az veya hiç teminat gerektirmezler, bu da onları bir tutamda çok çekici gösterir. Ancak, kolaylık karşılığında yüksek faiz oranları ve ücretler ödeyeceksiniz. Geri ödeme süresi de birkaç hafta ile sınırlı olabilir. Bu, kısa vadeli kredilere dikkatle yaklaşılması gerektiği anlamına gelir.
Ancak dahası da var ve bu makale, karar vermenize yardımcı olmak için kısa vadeli kredilerle ilgili her türlü bilgiyi size gösterecek.
Kısa Vadeli Kredi Tam Olarak Nedir?
Kısa vadeli bir kredi, geçici bir kişisel veya işletme sermayesi ihtiyacını karşılamak için alınan bir kredidir. Bir kredi türü olarak, anapara tutarı artı faizin belirli bir vade tarihine kadar, genellikle kredinin alınmasından sonraki bir yıl içinde geri ödenmesini gerektirir.
Kısa vadeli bir kredi, özellikle küçük işletmeler veya henüz bir banka kredisi almaya uygun olmayan yeni kurulan şirketler için mükemmel bir seçenektir. Kredi, 100 ila 100,000 ABD Doları arasında değişen daha küçük miktarları içerir. Kısa vadeli krediler sadece işletmeler için değil, aynı zamanda geçici, beklenmedik bir nakit akışı sorunu yaşayan bireyler için de uygundur.
Kısa Vadeli Kredi Nasıl Çalışır?
İnsanların hızlı bir şekilde paraya ihtiyacı olduğunda, kısa vadeli bir kredi imdadına yetişebilir. Örneğin bir şirket, tüm borçluları ödemeleri geciktiriyorsa günlük siparişlerini finanse edemez. Bankalar, kredi birlikleri ve finans kurumları, işletmelere günlük harcamalarını karşılamalarına yardımcı olmak için birçok kısa vadeli borç verme seçeneği sunar.
Bu krediler çeşitli şekil ve boyutlarda gelir. Bankalar, finans kuruluşları ve tedarikçilerin tümü kısa vadeli kredi sağlayabilir. Borçlular, kısa vadeli krediler için çevrimiçi veya şahsen başvurabilirler. Borç veren, kredi başvurusunda bulunan kişinin kredi değerliliğini araştırır, şartları tartışır, evrakları tamamlar ve kredi onaylandıktan sonra fonları serbest bırakır.
Kısa Vadeli Kredilere Örnek Nedir?
Bir bankanın kredili mevduat kredisi tesisi, kısa vadeli bir kredi örneğidir. Borçlunun hesabında ödeme yapmak için yeterli para yoksa, banka ek fon kullandıracaktır. Banka daha sonra borçludan hizmet için ücret alır.
Kısa Vadeli Krediyi Ne Zaman Düşünmelisiniz?
Kısa vadeli bir kredi, sıkışık olduğunuzda ve hızlı bir şekilde paraya ihtiyacınız olduğunda düşünmeye değer olabilir, çünkü genellikle hızlı finansman sağlarlar. Onay gereklilikleri öncelikle maaş ve diğer faktörlere dayandığından, kredi geçmişiniz kötüyse veya kredi geçmişiniz yoksa bu tür krediler de iyi bir seçim olabilir.
Kısa vadeli bir krediyi sorumlu bir şekilde kullanır, zamanında ödeme yapar ve hızlı bir şekilde geri öderseniz, bu tür bir borçlanma da kredi puanınızı yükseltmenize yardımcı olabilir. Ayrıca, borçtan hızlı bir şekilde kurtulmanın bir yolunu arıyorsanız, geri ödeme süresi genellikle 18 ay veya daha kısa olduğu için kısa vadeli bir kredi iyi bir seçenek olabilir.
Ancak, kısa vadeli kredilerin faiz oranları fahiş, %400 veya daha yüksek olduğu için, bu tür borçlanmayı yalnızca borcunuzu geri ödeyebileceğinizden eminseniz düşünmelisiniz.
Kısa Vadeli Kredinin Özellikleri
- Yıllık yüzde oranı (APR) veya faiz oranları genellikle yüksek olarak belirlenir çünkü kısa bir vade, borç verenlerin yeterli kar elde etme kabiliyetini sınırlar. Tipik olarak, görev süresi bir yıldan azdır ve bazı durumlarda 1-2 yıl kadar kısadır, bu da daha az tahakkuk eden faizle sonuçlanır. Uzun vadeli borçlar, borç verenler için daha yüksek kazanç sağlar, çünkü geri ödemeler tipik olarak uzun yıllar sürer ve faiz tutarını biriktirir.
- Borç verenler, potansiyel temerrüt kaybını telafi etmek için yüksek bir faiz oranı uygularlar çünkü bu krediler çoğunlukla teminatsızdır. Ayrıca teminatsız bir kredi teminatla desteklenmediğinden, borçlu temerrüde düşerse borcu geri almak için hiçbir mülk satılamaz.
- Borçluların zamanında geri ödemeler için kredi değerliliklerini sağlamak için iyi bir kredi puanına sahip olmaları gerekir, çünkü birçok borç veren teminat gerektirmez,
- Diğer kredi türleri ile karşılaştırıldığında, borçlanma tutarı genellikle küçüktür.
- Hem anapara hem de faiz, kredi vadesi içinde tamamen geri ödenmelidir. Birçok kişinin haftalık bir geri ödeme planı vardır.
- Birçok borçlu, kredi komisyoncuları gibi aracılara olan ihtiyacı ortadan kaldıran doğrudan borç verenlerden kısa vadeli kredileri tercih eder. Bir komisyoncunun gecikmesi, başvuranın kredisinin gecikmesine neden olabilir. Ayrıca, kısa vadeli krediler için doğrudan borç verme genellikle çevrimiçi hizmetleri, daha hızlı onay ve kredi yaptırımını içerir. Sonuç olarak, doğrudan borç verenler Covid-19'da yüksek talep gördü.
Kısa Vadeli Kredi Türleri
Farklı türlerden bazılarını ayrıntılı olarak ele alalım.
1 numara. Kredi Limiti (LOC)
Kredi limiti, bir bankanın veya finans kuruluşunun bir bireyin ödünç alabileceği maksimum kredi miktarını belirlediği bir kredi türüdür. Borçlu, krediyi tamamen veya taksitle geri ödeme seçeneğine sahiptir. Borçluların, kredi değerliliklerine göre belirlenen izin verilen limitten fazlasını çekmelerine izin verilmez.
Buna karşılık banka, kredinin kalan kullanılabilir bakiyesinden değil, yalnızca çekilen tutardan ücret alır. Aidatların vadesi geldiğinde, borçlu anapara ve faiz tamamen ödenene kadar çekemez. Borçlu, aidatları ödedikten sonra kredi limiti hizmetini kullanmaya devam edebilir. LOC, krediye düzenli olarak ihtiyaç duyulduğunda en iyi şekilde çalışır.
2 numara. Kısa Vadeli Banka Kredisi
Krediler, LOC'lerin aksine, belirli bir süre sonra sona erer. Sonuç olarak, borçlu tekrar borç almak isterse, yeni bir kredi başvurusunda bulunma ihtiyacı duyabilir. Bir düğünü finanse etmek için kişisel kredi buna bir örnektir.
#3. Banka Kredili Mevduatı
En yaygın kredi tesisi türlerinden biri, banka kredili mevduat hesabıdır. Bir banka hesabı sahibinin hesabında çekmek istediği tutarı karşılamaya yetecek kadar para yoksa, banka aradaki farkı karşılayacaktır. Buna karşılık, banka, bazı bankaların fahiş oranlarda uyguladığı faiz alır.
İşletmeler her gün çok sayıda işlem gerçekleştirir ve bu da banka bakiyesinin hızla düşmesine neden olur. Kredili mevduat hesabı hizmeti, düşük bakiye nedeniyle reddedilen ödemelerin neden olduğu operasyonel kesintileri önler. Bununla birlikte, müşteriler banka kredili mevduatlarını kullanırken dikkatli olmalıdır. Bazı saygın sağlayıcılar, müşterilerinden tahakkuk etmeyen faiz tahsil etti. Bu bankalar, bu tür ihlaller için sıklıkla milyonlarca dolar para cezası ödemiştir.
#4. Satıcı Nakit Avansları
Nakit satış yerine kredi/banka kartı satışı yüksek olan, yani müşterilerinin alışveriş sırasında kart ödemesi yaptığı işletmeler için uygundur. Bir finans kurumu, bu kolaylık kapsamında borçluya götürü bir miktar avans vermeyi kabul eder. Bu miktar daha sonra borç veren tarafından borçlunun günlük satışlarının bir yüzdesi olarak geri kazanılır.
# 5. Fatura Finansmanı (Alacak Finansmanı)
Bir şirket, müşterilerinin borçlu olduğu para, yani hesap alacakları karşılığında bir bankadan veya finans kuruluşundan borç para almak için bu krediyi kullanır. Müşteriler faturalarını ödemek için zaman harcadıklarında, bir şirket bu arada likidite ihtiyacını karşılamak için borç alabilir. Borç verenler, kredi tutarından düşülen bir fatura finansman ücreti alırlar. Alacaklar teminat olarak kullanılabilir ve borçlunun temerrüde düşmesi durumunda bankanın bunlara güvenmesine olanak tanır.
#6. Maaş Günü Kredileri
Borç alanın kazançları, genellikle kazançlarının bir yüzdesi olarak, avans kredileri için borçlanma tutarını belirler. Geri ödeme, bir sonraki maaş çeki/gelir alındığında yapılır. Maaş günü kredileri makul olmayan yüksek faiz oranlarına sahiptir ve çevrimiçi olarak veya mağazalardan alınabilir.
Kısa Vadeli Kredilerin Avantajları
İnsanlar hemen paraya ihtiyaç duyduklarında her zaman konut kredisi çekmek zorunda değildir. Kısa vadeli bir kredi tesisi, insanların tıbbi acil durumlar veya iş giderleri gibi ihtiyaçları karşılamak için finans kurumlarından küçük bir miktar borç almasına olanak tanır.
- Daha Hızlı Onay: Diğer kredi türlerinden farklı olarak kısa vadeli krediler, uzun onay süreçleri gerektirmez.
- Daha Düşük Tahakkuk Eden Faiz: Borçlu, geri ödeme süresi daha kısa olduğu için daha az faiz öder.
- Kredi Puanını Yükseltir: Böyle bir kredinin alınması ve gecikmeden geri ödenmesi, borçlunun kredi değerliliğine yardımcı olabilir.
- Teminatsız: Bu krediler genellikle teminatsızdır ve borç alanların teminat vermesi gerekmez, bu da kısa sürede fon almayı kolaylaştırır.
- Ekonomik Refah: Bankalararası gecelik borçlanma faiz oranları, merkez bankalarının enflasyonu veya deflasyonu kontrol etmek için kullandıkları önemli bir araçtır. Bunun nedeni, kısa vadeli borç verme faiz oranlarındaki değişikliklerin nihayetinde tüm kredilerin borçlanma maliyetlerini etkilemesidir. Bir merkez bankası büyümeyi artırmak istediğinde, faiz oranlarını düşürür, bu da yatırımı ve tüketimi teşvik ederek daha yüksek GSYİH, ücretler ve istihdamla sonuçlanır.
Kısa Vadeli Kredilerin Dezavantajları
- Daha Düşük Borçlanma Tutarı: Borçlu, kısa vadeli kredi yoluyla elde edilemeyecek kadar daha büyük bir miktara ihtiyaç duyabilir.
- Küçük Zamanlı Borçluların Zor Durumu: Bazı avans kredileri yılda %400'e kadar faiz alır. Yüksek APR'ler, sınırlı kaynaklara sahip olanların geri ödemeleri yönetmesini zorlaştırır. Faiz oranlarındaki veya cezalardaki herhangi bir artış, potansiyel olarak temerrüde ve daha düşük bir kredi puanına yol açarak sisteme ek yük getirebilir.
- Haksız Araçlar: Birçok maaş günü ve kredi kartı borç vereni, borçlularını taciz etmek için yıllar boyunca manşetlere girdi. 2020 yılında yapılan bir araştırmaya göre, 3000'den fazla borçluya avans kredileri, taşıt kredileri ve diğer yüksek maliyetli krediler için tutuklama emri çıkarıldı.
- Kredi Notu: Krediler teminatsız olduğu için kredi notu düşük olanlar güvenilir kaynaklardan fon temin etmekte sıklıkla zorlanırlar. Yıllar içinde, kredisi kötü olanlara kredi sunan birçok kısa vadeli kredi sağlayıcı ortaya çıktı. Kredibilite eksikliklerini telafi etmek için fahiş faiz oranları uyguluyorlar. Daha pahalı krediler, kredi puanına daha fazla zarar verebilecek temerrüde düşme olasılığını artırır.
Kısa Vadeli Krediler İçin Alternatifler
Bazı kısa vadeli kredi seçenekleri sizin için uygun olabilir. Bu seçenekler herkes için uygun olmayabilir ancak aşağıdakilerden birini veya birkaçını göz önünde bulundurmalısınız:
- Arkadaşlardan ve aileden borç alma: Arkadaşlarınızdan ve ailenizden borç para alıyorsanız, paranın geri ödenip ödenmeyeceği ve nasıl ödeneceği konusunda ikinizin de net olduğundan emin olun - aksi halde kredi ilişkinize zarar verebilir.
- Evinizin öz sermayesinden borç alma: Daha büyük veya acil olmayan bir acil durumunuz varsa ve evinizin sahibiyseniz, bir ev öz sermaye kredisi veya kredi limiti ile evinizin öz sermayesinden yararlanabilirsiniz. Bu alternatifler genellikle birkaç hafta sürer.
- Şimdi satın alın, sonra öde kredileri: Şimdi satın alın, sonra öde hizmetleri giderek daha popüler hale geliyor. Bu borç verenler ve hizmetler, borç alanların belirli bir süre boyunca, genellikle altı hafta boyunca faizsiz ödeme yapmasına izin verir. Ancak, şartlar büyük ölçüde değişir ve bazı planlar çok daha uzundur. Daha uzun geri ödeme koşulları faize neden olabilirken, şimdi satın almak ve daha sonra ödemek, geleneksel kısa vadeli kredilerden daha ucuz bir seçenek olabilir.
Ayrıca Oku: Kötü Kredi için En İyi 5 İşletme Kredisi 2023 (Güncellendi)
- Kredi kartı: Acil durumunuzu kredi kartıyla ödeyebiliyorsanız, kısa vadeli kredi almaktan daha iyi ve daha ucuz bir seçenek olabilir.
- Bireysel Krediler: Bireysel krediler de kısa vadeli kredilere alternatif olarak kullanılabilir. Aldığınız şartlar ve oranlar, kredinize bağlı olarak değişir, ancak bunlar genellikle çoğu kısa vadeli krediden önemli ölçüde daha iyidir. Kişisel kredilerin genellikle birkaç yıllık belirli bir geri ödeme süresi vardır. Krediyi erken ödemek istiyorsanız, ön ödeme cezası almayan bir borç veren bulun. Lightstream, SoFi ve Upstart gibi borç verenler erken kredi geri ödemesi için ücret talep etmez.
- Kişisel kredi limiti: Kişisel kredi limiti, acil bir durumda beklenmeyen masrafları karşılamak veya nakit sıkıntısına yardımcı olmak için başka bir seçenektir. Kişisel bir kredi limiti, gerektiğinde çekebileceğiniz ve ardından faizle geri ödeyebileceğiniz, değişken faiz oranlı teminatsız bir döner hesaptır. Bir kredi kartına benzer şekilde çalışır.
- Maaş avansları: Bazı işverenler, gelecekteki maaşlarınız için size peşin ödeme yapılan bir tür borçlanma olan maaş avansları sağlayabilir. Bundan sonra, avans gelecekteki kazançlarınızdan düşülür. Tüm işverenler bu tür bir program sağlamaz ve sağlayanlar da genellikle bazı kısıtlamalar veya sınırlamalar getirir.
Kısa Vadeli Kredi Nasıl Alabilirim?
Hızlı bir şekilde kredi almanın birçok yolu vardır, bunlardan biri de birçok bankanın online kredi başvurusu sunmasıdır. Bazı kişisel kredi sağlayıcılar, onaylanırsa 24 saat içinde borç verebilir. Ayrıca, bazı kurumlar mükemmel krediye sahip olanlara cazip oranlar sunmaktadır.
Sonuç
Kısa vadeli krediler uygun olsa ve geçici bir sorunu çözmek için harika bir yol gibi görünse de tehlikelerle doludur. Ücretler ve faiz oranları %400'e ulaşabilir ve geri ödeme süresi iki hafta kadar kısadır. Kaçırılan ödemeler, kredi puanınızı düşürür ve gecikme ücretleri, cezalar ve faiz olarak size daha fazla paraya mal olur. Bu, kırılması zor bir borçlanma döngüsüne neden olabilir. Bu tür bir krediye başvurmadan önce tüm seçeneklerinizi değerlendirin.
İlgili Makaleler
- YEREL FİNANS ŞİRKETİ: En İyi Yerel Finans Şirketleri 2023
- Mevcut Kredi Puanınızla Kredi Kartı Alabilir misiniz?
- KREDİ SÜRESİ: Tanımı, Çeşitleri ve Nasıl Çalıştığı
- DÖNEMLİ KREDİ: Anlamı, Şirketler, Çevrimiçi ve Kötü Kredi
- KISA VADE FİNANS KAYNAKLARI: HERHANGİ BİR İŞ İÇİN EN İYİ SEÇENEKLER (+AYRINTILI REHBER)
Referanslar
