401k'nızdan borç almak bir seçenek değilse, kendinizi zor durumda bulursanız ve acil durum faturasını ödemek için paraya ihtiyacınız olursa bunu düşünebilirsiniz. Kullanıcılar, 401(k) programlarında emeklilik birikimlerine karşı sık sık borç para almak için nedenler bulabilirler. Önemli bir masraf için ödeme yapmanıza yardımcı olabilecek, ancak dikkatli bir şekilde ilerleyebilecek, nispeten ucuz faizli bir borç verme seçeneğidir. 401(k) kredisi almak, iade edemezseniz cezalara veya uzun vadeli emeklilik kayıplarına neden olabilir. Bu yazıda, borcu, evi ve peşinatı ödemek için 401 binden borç almanın kurallarına ve nedenlerine bakacağız.
Hadi yuvarlanalım!!!
401K'dan Borçlanma Nedenleri
401(k), emekliliğinizi ödemenize yardımcı olmak için vergi öncesi maaşınızdan para ayırmanızı sağlayan bir kariyer tasarruf programıdır. Kişisel finans uzmanları, eğer yardım edebilirseniz, emeklilik hesabınızdan para çekmemenizi tavsiye etse de, 401(k) kredisi, hesabınıza erişmenin yaygın bir yoludur. Kendinizi geri ödemek niyetiyle, 401(k) kredi alarak emeklilik hesabınızdan borç alabilirsiniz. Kendinizden borç para alıyor olsanız bile, sorumlu olduğunuz faiz eklenerek bir kredi yine de borç olarak kabul edilir.
401(k) planınızdan bir kredi çekerken, diğer herhangi bir borçlanmada olduğu gibi aynı koşulları alacaksınız: Ne kadar borç verdiğinize ve kilitlediğiniz faiz oranına bağlı olarak, bir geri ödeme planı vardır. Para birincil konutunuzu satın almak için kullanılmadıysa, ki bu durumda geri ödemek için daha uzun süreniz vardır, IRS düzenlemelerine göre krediyi geri ödemek için beş yılınız vardır.
401(k) Kredisi Uygun Olduğunda
Nadir görülmesine rağmen, önemli miktarda paraya aniden ihtiyaç duyacağınızı düşünüyorsanız, 401(k)'nizden borç almak haklı olabilir. Önemsiz meblağlara veya zaruri olmayan ürünlere uygulanmamalıdır. Mali açıdan konuşursak, 401(k) kredisi, maaş günü kredisi ve hatta kişisel kredi gibi diğer kısa vadeli finansman seçeneklerine göre sıklıkla tercih edilir. Bu alternatif borç verme seçenekleri, genellikle çekiciliğini azaltan yüksek faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca, diğer finans kurumlarına yeni kredi başvurusunda bulunmaya kıyasla, 401(k) kredisi düzenlemek oldukça kolaydır.
Ev Peşinatında 401K'dan Borçlanma Nedenleri
Peşinat için para biriktirmek, özellikle bir ipotek almanın tek maliyeti olmadığı için, ev sahibi olmanın önünde önemli bir engel olabilir. Kapanış masrafları, taşınma masrafları ve yeni eviniz için gerekli tadilat veya mobilyaların tümü finansman gerektirebilir. Para sıkıntısı çekiyorsanız, 401(k)'nizden para çekmek ön ödemenizi ödemenize yardımcı olabilir. Ancak bunun ciddi dezavantajları var.
401(k) Numaranızı Ev Almak İçin Kullanabilir misiniz?
401(k) paranızı kullanarak gerçekten bir ev satın alabilirsiniz. Bu, 401(k) hesaplarının nasıl çalıştığına dair kısa bir açıklamadır:
- Çalışanların maaşlarından vergi öncesi paranın yanı sıra serbest meslek sahiplerinden gelen para da katkıda bulunabilir.
- Şirket adına, işverenler ve bağımsız yükleniciler de katkıda bulunabilir.
- Şirketler, çalışan katkı paylarının bir kısmını eşleştirme seçeneğine sahiptir.
401(k) hesabınızdan para çektiğinizde, çekilen tutarın tamamı üzerinden geçerli vergi oranınız üzerinden vergi ödemeniz gerekir. Ayrıca, 10 yaşının (veya artık işvereniniz tarafından çalışmıyorsanız 5912) yaşının altındaysanız %55 erken dağıtım cezası ödersiniz.
401k ile Ev Peşinatında Nasıl Borç Alınacağına İlişkin Nedenler
Makul olsa da, genellikle bir 401(k)'den peşinat ödenmesi tavsiye edilmez. Ancak peşinatla 401 bin liralık kredi almanın gerekçelerini öne sürmek için iki temel yöntem var:
1 numara. Bir Ev Peşinatı İçin 401'inize Karşı Borç Alma
Planınızı bir ev peşinatını finanse etmek için kullanmak istiyorsanız, 401k'nızdan borç almak genellikle daha iyi bir seçimdir. Normalde kazanılmış hesap bakiyenizin %50'sine kadar veya işvereninizin planı çalışanların 50,000(k) hesaplarına karşılık kredi almasına izin veriyorsa, hangisi daha azsa, 401$'a kadar borç alabilirsiniz. Krediyi geri ödeyene kadar, en az üç ayda bir yapılması gereken ve faiz içeren aşağı yukarı eşit taksitler yapmalısınız. Genellikle, geri ödemek için beş yılınız olur.
2 numara. 401(k)'nizden Para Kazanın
Bir ev peşinatı için 401k borç alırken, para çekme genellikle kötü bir seçimdir. IRS, işvereninizin planı zorluk dağıtımlarına izin veriyorsa, bir ev satın almak gibi "acil ve önemli bir mali ihtiyaç"ın bir sonucu olarak, insanların 5912 yaşından önce erken para çekmelerine izin verir.
Bir ev satın almak zor gibi görünmese de, IRS bu tür dağıtımları bu şekilde yönetir. Ödünç aldığınız parayı geri ödemeniz istenmeyecek ve buna izin verilmeyecektir. 10 yaşının altındaysanız, çektiğiniz tutar üzerinden normal gelir vergisi ve ayrıca %5912 oranında erken para çekme vergisi ödemeniz gerekir.
#3. 401(k) Hesabınızdan Peşinat Yapma Seçenekleri
401(k)'den yararlanmak yerine, ev sahibi olma (k) rotanızı hızlandırmak için daha güvenli yöntemler vardır. İşte dikkate alınması gereken dört seçenek.
#4. Bunun yerine, IRA'nızı veya Roth IRA'nızı kullanın.
İlk kez homebuyer para çekme işlemlerine hak kazanmak için, IRS, IRA'nızdan cezasız dağıtımlar almak için 5912 olmanız gerektiği kuralına bir muafiyet getirir. 10,000 $'a kadar erken ödemeler, ek %10 vergi ödememek için ilk evinizi satın almak veya inşa etmek için kullanılmalıdır.
# 5. Devlet Onayı ile İpotek Alın
Bir FHA kredisine başvurduğunuzda ve kredi puanınız en az 580 olduğunda, %3.5 gibi düşük bir oran koyabilirsiniz. Kapanış masraflarını ve erken ipotek sigortası primlerini finanse edebileceğiniz için elinizde çok fazla nakit olması gerekmez.
#6. Makul Bir Peşinatla Geleneksel Bir Mortgage Alın.
Kredi puanınız en az 620 ise mütevazı bir peşinatla geleneksel kredi alabilirsiniz. İlk kez ev alacaklar için tasarlanmış kredilere özellikle dikkat etmek isteyebilirsiniz. Fannie Mae'den HomeReady veya Standard 97 kredilerinin yanı sıra Freddie Mac'ten Home Possible ve HomeOne kredilerini içerir.
#7. Peşinatlara Yardımcı Olacak Programları İnceleyin.
İlk kez ev sahibi programları, eyalet konut finansmanı kurumları, mahalledeki kar amacı gütmeyen kuruluşlar, federal kurumlar, yerel yönetimler ve diğer gruplar tarafından sunulmaktadır.
401K Kurallarından Borç Alma
Zor zamanları atlatmak için bir 401(k)'den borç para almak tipik bir taktiktir. Alacaklı yerine kendinize faiz ödemeniz ve 401 (k) kredisi için onaylanmak için güçlü bir krediye ihtiyacınız olmaması gibi faydaları vardır. Bazı Amerikalılar, bu faydaların, borç alınan fonlarla ilgili ileriye dönük yatırım kazançlarından vazgeçmek gibi önemli dezavantajlara ağır bastığı sonucuna varıyor. İşte 401k emeklilik hesabınızdan borç para almanın mantıklı olup olmadığına karar vermeye çalışıyorsanız bilmeniz gereken yedi kural.
1 numara. Maksimum 50,000$ veya Kazanılmış Bakiyenizin %50'si Ödünç Alınmış olabilir.
Maksimum 401(k) kredi tutarı, hangisi daha azsa, 50,000 ABD Doları veya kazanılmış bakiyenizin %50'sidir. Doğal olarak, yalnızca 401(k)'de mevcut olan tutarı ödünç almanıza izin verilir, bu nedenle bakiyeniz düşükse, izin verilen tutarın tamamı için kredi alamayacaksınız.
2 numara. Kredi Geri Ödeme Süresi Genellikle Beş Yıldır.
Bir 401(k) kredisinin, geri ödenmesi gereken beş yıllık bir ödemesiz süresi vardır. Aşağıda ayrıntıları verilen erken dosyalama ücretleri ve diğer vergi yansımalarından kaçınmak için, krediyi zamanında geri ödemeniz zorunludur.
#3. Tüm 401(k) Planları Kapsamında Borç Alamazsınız.
Ayrıca, 401k ödünç almanın kurallarından biri de, tüm planlar kapsamında ödünç alamazsınız. 401(k) planları ile emeklilik hesabınıza karşı her zaman borç para alamazsınız. Ayrıca, şirketiniz bunu yasaklıyorsa, bu seçeneğe sahip olmayacaksınız. Ödünç alıp alamayacağınızı ve maksimum ödünç alma limitlerinin ne olduğunu öğrenmek için plan yöneticinizle iletişime geçmelisiniz.
#4. İşinizi Kaybederseniz Ertesi Yıl Vergi Gününe Kadar Parayı Geri Ödemeniz Gerekebilir.
Eskiden işten ayrıldıktan sonra 60 gün içinde kredinizi geri ödemeniz gerekirdi. Ancak Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası 2018'deki kısıtlamaları değiştirdi. Artık gerekli ödemeleri yapmak için parayı çektiğiniz yılın Vergi Günü'ne kadar zamanınız var. 2022'de borç aldıysanız, 17 Nisan 2023'e veya 16 Ekim 2023'e kadar borcun tamamını geri ödemeniz gerekecek. Ödünç almanın tehlikeleri, son ödeme tarihi uzatıldığında biraz azalır. Ancak şimdi kredi alıp parayı harcarsanız ve ardından beklenmedik bir iş kaybı yaşarsanız, kredinizi tamamen geri ödemek zor olabilir.
# 5. 401(k) Kredinizi Ödemezseniz Cezaya Tabi Olursunuz.
Bir 401(k) kredisinde temerrüde düşerseniz, bu bir para çekme veya dağıtım olarak kabul edilir ve bu nedenle 10 59/1 yaşından önce yapılan çekimler için geçerli olan %2 erken para çekme cezasına tabidir. Paranızı yatırmış olsaydınız elde etmiş olabileceği kazançların olası kayıplarını hesaba kattığınızda, bu muhtemelen çok pahalı bir masraf olabilir.
#6. 401(k) Belgenizden Ödünç Alırsanız, Faizden Siz Sorumlu Olursunuz.
401(k) krediniz için kredi aldığınızda, krediye faiz ödemeniz gerekir. İyi haber şu ki, bu ilgiyi karşılamaktan siz sorumlu olacaksınız. Genellikle geçerli ana orana dayalı olan faiz oranı, plan yöneticiniz tarafından belirlenir. Kötü haber şu ki, 401(k) kredinizin faizini ödemek için vergi sonrası fonları kullanacaksınız. Emekli olarak para çektiğinizde hala dağıtımlarda normal gelir vergisine tabisiniz.
401(k) Para Çekme, 401(k) Kredilerine Alternatiftir.
Çoğu durumda, parayı çekmek yerine 401(k)'nizden borç almak, emeklilik tasarrufunuzdaki parayı hemen kullanmanız gerekiyorsa daha iyi bir seçenektir. Bir kredi diğer seçeneklere tercih edilir, çünkü:
- 401 59/1'den önceki 2(k) para çekme işlemleri, %10 erken para çekme cezasından muaftır.
- 401(k)'nizin para çekme işlemi ile emekliliğiniz arasındaki tüm potansiyel yatırım kazançlarını kaybetmesini önlemek için parayı geri ödeyeceksiniz.
- Planınız buna izin veriyorsa, 401(k)'den çekilmek ve para cezalarını riske atmak ve emekli olana kadar kalan yıllar için getirileri kaybetmek yerine kredi almayı ciddi olarak düşünmelisiniz.
Borç Kapatmak İçin 401K'dan Borçlanma Nedenleri
Özünde, 401(k)'nizden borç alırken kendi paranızı ödünç alıyorsunuz. Parayı ödünç almak için, borç verme onay sürecinden geçmeniz gerekmez. İnternet erişimini ayarladıysanız muhtemelen web sitesinde bunu yapmanın hızlı ve kolay bir yolu vardır. Bir şeyin hem iyi hem de kötü yönleri vardır, ancak biz onu “pro” başlığı altında tutacağız.
Borç Kapatmak İçin 401 Bin Kredi Borçlanmanın Avantajları ve Dezavantajları
401k ile Borç Ödemek İçin Borçlanmanın Artıları
- Esnek Geri Ödeme Seçenekleri: Fon yöneticileri, 401(k) kredinizi hızlı ve kolay bir şekilde geri ödemenizi istedikleri için esnek geri ödeme alternatifleri sunar. Otomatik ödemeler, ödemeyi hatırlamanıza yardımcı olabilir ve erken geri ödemeler cezalandırılmaz.
- Asgari veya Var Olmayan Borç Verme Maliyetleri: Küçük bir kaynak oluşturma ve idari ücret ödeseniz de, 401(k) krediler en ucuzudur. Borcunuzu ödemek için borç para almanız gerekiyorsa, bu muhtemelen en iyi seçimdir.
- Emeklilik Üzerindeki Nötr Etki: 401(k)'den kredi almanın emeklilik birikimlerinize zarar vereceği sık sık söylenen bir efsanedir. Sadece bir boğa piyasası sırasında yaptığınızda mı oluyor? Ancak parayı faizle geri ödediğiniz için etki nötrdür.
401k ile Borç Ödemek İçin Borç Alma Sebeplerinin Dezavantajları
"Boğa piyasası", hisse senedi fiyatlarının istikrarlı bir şekilde yükseldiği piyasadır. Bu, 401(k) planınızdaki paranın değerinin yükseldiğini gösterir. Bu olurken onları kaldırırsanız, bu potansiyel karları kaybedebilirsiniz. 401(k) kredilerinin en yaygın savunması, yalnızca piyasa yükselişe geçtiğinde uygulansa da bu savunmadır. Aşağıdakiler diğer bazı gerçek "eksiler"dir:
- İş Kaybı Tehlikesi: Hepimizin 2020'de keşfettiği gibi hiçbir işin güvenli olduğu garanti edilemez. IRS, borcunuz devam ederken işinizden ayrılırsanız 401(k) kredinizin kalan bakiyesini altmış gün içinde geri ödemenizi zorunlu kılar. BT. Aksi takdirde, kredi erken çekilmiş olarak kabul edilecek ve sizden %10 artı gelir vergisi tahsil edilecektir.
- Bu yıl, S&P 500% 20 arttı. Bir 401(k) kredisinin zamanlaması uygun şekilde düşünülmelidir. S&P 500'ün bu yıl %20 artmasıyla, emeklilik birikiminizden çekilmek akıllıca olmayabilir. Daha yüksek bir faiz oranına sahip olmasına rağmen, kişisel bir kredi daha ucuz olacaktır.
401K'dan Borç Alma Kuralları Nelerdir?
401(k) ödünç verme kuralları:
- Sadece 50,000 $ veya kazanılmış 50(k) değerinizin %401'si herhangi bir 12 aylık dönemde ödünç alınabilir.
- Her maaş çeki, ödendikten sonra kredinin bir kısmını artı faizi düşer.
- Normalde, borçluların krediyi geri ödemek için beş yıla kadar süreleri vardır.
401K'dan Borç Alabilir misiniz?
100,000$ ve üzeri yatırımı olanlar için, hesabınızın kazanılmış değerinin %50,000'sine eşit olan maksimum 50$ borç alabilirsiniz. Hesap bakiyeniz bu tutarın altındaysa yalnızca 10,000$'a kadar borç alabilirsiniz.
401K'dan Borç Almanızın Dezavantajı Nedir?
401(k)'nize karşı borçlanmanın en büyük dezavantajı, kredi ödemelerini yaparken tasarruflarınızı artıramayacağınız veya artıramayacağınız için emeklilikte gelir elde etme yeteneğinizin azalmasıdır.
401K'dan Borç Almak Kredinize Zarar Verir mi?
Hayır, 401(k) numaranızdan alınan krediler, kredi raporlama kuruluşlarına açıklanmaz, ancak bir ipotek başvurusunda bulunursanız, borç verenler sizi onlar hakkında sorgulayabilir ve krediyi borç olarak değerlendirebilir.
401K'dan Ödünç Almak mı, Almak mı Daha İyi?
401(k) kredisi almak ideal değildir, ancak erken çekilmeye göre avantajları vardır. Vergi ve cezalardan uzak durun. Kredi çekerek erken para çekme ile ilgili vergi ve cezaları ödemekten kurtulabilirsiniz.
401K İlgili Makalelerden Borçlanma Nedenleri
- 401K NEDİR: Nasıl Çalışır, Faydaları ve Para Çekme
- 401K Yaşa Göre Bakiye: Bilmeniz Gereken Her Şey
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- Mevcut Kredi Puanınızla Kredi Kartı Alabilir misiniz?
- P2P KREDİLERİ: Nedir, Kötü Kredilerle ve Çevrimiçi Olarak Yatırım Yapan En İyi Krediler
401K Referanslarından Borçlanma Nedenleri
