“Ön ödeme cezası” kavramı birçok ev sahibine yabancıdır. Bir borcu zamanından önce ödediğiniz için neden cezalandırılmalısınız? Mortgage kredileriyle ilgili bir şey var: birçoğu, esnekliğinizi sınırlayan ve sadece mali durumunuz için doğru olanı yapmaya çalıştığınız için cüzdanınızı yiyebilen bir ön ödeme cezası ile geliyor. Borç verenlerin ipoteğinizi erken ödemenizi istememesinin birkaç nedeni olabilir, ki bunları birazdan tartışacağız. Bu kılavuzda, bulunduğunuz yerin Kaliforniya'da olup olmadığına bakılmaksızın, bir ipotek, araba kredisi ve hatta kişisel kredi için ön ödeme cezası hakkında her şeyi öğreneceksiniz. Haydi dalalım!
Ön Ödeme Cezası Nedir?
Bazen "ön ödeme" olarak bilinen ön ödeme cezası, bir krediyi aldıktan sonra birkaç yıl içinde ödeyen borçlulara ödenen bir bedeldir. Borç verenler genellikle üç ila beş yıllık kredi geri ödemesinden sonra onlardan ücret almayı bırakır. Borç verenler bu maliyetleri, borçluları ipoteklerini ödemekten veya yeniden finanse etmekten caydırmak için uygular, bu da borç veren için faiz geliri kaybına neden olur.
Ön ödeme cezaları, borç verenler tarafından borçlarının tamamını veya bir kısmını zamanından önce ödeyen borçlulara uygulanan bir maliyettir. Kredi sözleşmelerinde erken ödeme cezası belirtilir ve konvansiyonel ipotek, yatırım amaçlı gayrimenkul kredisi, taşıt kredisi ve ihtiyaç kredisi gibi belirli kredi türlerinde izin verilir. Ücretler normalde ödenmemiş anapara bakiyesinin %2'sinden başlar ve bir kredinin ilk birkaç yılında kademeli olarak sıfıra düşer.
FHA ve USDA kredileri ile öğrenci kredileri dahil olmak üzere çeşitli ev kredileri için federal yasa uyarınca ön ödeme cezaları yasaklanmıştır. Diğer durumlarda, federal yasa tarafından getirilen zaman ve maliyet kısıtlamaları olmasına rağmen, borç verenler erken geri ödeme cezaları uygulayabilir.
Ön Ödeme Cezası Nasıl İşler?
Çok az insan, bir borcu aldıktan sonra yalnızca bir veya iki yıl sonra geri ödeyebilir. Bununla birlikte, birçok kişi daha düşük bir faiz oranından yararlanmak veya kredilerini iyileştirmek için kredilerini yeniden finanse eder. Ön ödeme cezaları, kredi aldıktan sonraki ilk birkaç yılda yeniden finansmanı daha pahalı hale getirebilir.
Ön ödeme cezaları, kredi verene ve kredi türüne göre değişir. Bazı borç verenler onlardan ücret almaz; diğerlerinde sınırlıdırlar. Ön ödemeler yalnızca bir kredinin ilk birkaç yılında alınır ve ardından kademeli olarak kaldırılır (genellikle üç ila beş yıl içinde).
Ön ödeme cezaları yalnızca belirli kredi türlerine uygulanır, ancak bunlar her zaman kredi belgelerinde ayrıntılı olarak belirtilir; bu nedenle, bir kredi teklifini kabul etmeden önce açıklamaları okumak çok önemlidir.
Ön Ödeme Cezası Türleri
Ön ödeme cezaları yumuşak veya sert olarak sınıflandırılır.
1 numara. Yumuşak ön ödeme cezaları
Yumuşak bir ön ödeme cezası, yalnızca evinizi yeniden finanse ettiğinizde uygulanır ve ipotek kredisi evraklarınızda kararlaştırılan bir yüzde cezasının diline dayanır.
2 numara. Sert ön ödeme cezaları
Evinizi sattığınızda veya yeniden finanse ettiğinizde, ağır bir cezayla karşı karşıya kalırsınız. Herhangi bir yılda kredi borcunuzun %20'sinden fazlasını ödemeye çalışırsanız da ön ödeme cezası uygulanabilir.
Ön Ödeme Cezasına Örnek Nedir?
Bir ev sahibi, iki yıllık bir ipoteği kalan 250,000 $ borçla yeniden finanse etmeye karar verir. Ön ödeme cezası %4 ise, ev sahibinin ipoteği erken ödemek için asıl borç verene 10,000 $ ödemesi gerekecektir. Borç alanlar, borç verenin ön ödeme cezalarının farkında olmalıdır; bir evi yeniden finanse etme veya satma maliyetini önemli ölçüde artırabilirler.
Ön Ödeme Cezası Maddesi İçerebilecek Kredi Türleri
USDA ve FHA kredileri dahil olmak üzere bazı kredi türleri için ön ödeme cezaları yasaktır. Bazı durumlarda, borç verenlerin ön ödeme cezaları uygulaması sınırlıdır - örneğin, geleneksel ipotekler için ön ödeme ücretleri %2'den yüksek olamaz.
Bununla birlikte, diğer durumlarda, ön ödeme cezaları, yine de müzakere edilebilir olsa da, son derece yaygın kredi sözleşmesi hükümleridir.
Bir borçlunun ön ödeme ücretleri için tetikte olması gereken kredi türleri şunları içerir:
- Konvansiyonel krediler
- SBA kredileri
- Yatırım amaçlı gayrimenkul kredileri
- Büyük geri ödemesiz krediler
- Alternatif sağlayıcılardan alınan krediler
- Birincil ipotek
Borç Verenler Neden Mortgage Ön Ödeme Cezası Keserler?
Borç veren bir kişi veya kuruluşun, paranın mümkün olan en kısa sürede geri ödenmesini istediğini varsayabilirsiniz. Ancak, ipotek kredisi verenler bunu yapmaz.
Kredi vadesinin ilk birkaç yılında borç veren, borç alana göre daha fazla risk altındadır. Bunun nedeni, çoğu borçlunun evin değerine kıyasla önemli miktarda para yatırmamış olmasıdır. Bu nedenle, borç verenler sizden bir finansal koruma biçimi olan "faiz" alır. Krediyi hızlı bir şekilde öderseniz, size, yani borçluya bir kredi vermeye teşvik olarak krediye dahil edilen tüm faiz ücretlerini kaybederler.
Bu nedenle birçok borç veren ipotek cezasını ilk etapta dahil ediyor: bunu daha düşük faiz oranlarını pazarlamanın bir yolu olarak sunuyorlar. Kredinin ömrü boyunca veya masraflarını karşılamadan ipoteği öderseniz ön ödeme cezası alırken farkı telafi edeceklerini bilmek.
Mortgage Ön Ödeme Cezası İçin Ne Kadar Ödeyeceğim?
Ön ödeme cezası maliyetleri, tahmin edilebileceği gibi farklılık gösterir. Bununla birlikte, ceza bedelini hesaplamak için bazı yaygın modeller vardır:
- Kalan kredi bakiyesinin yüzdesi: Bu durumda, kredi ilk iki veya üç yıl içinde ödenirse, ödenmemiş anaparanın çok küçük bir yüzdesini, örneğin %2'sini ceza ücreti olarak alırlar.
- X adet aylık faiz: Bu durumda, 6 ay gibi belirli sayıda ayın toplam faizini ödersiniz.
- Sabit miktar: Borç veren, bir krediyi ilk yıl içinde geri ödemek için 3,000 $ gibi sabit bir miktar girer. Bu, ipoteklerde nadiren kullanılır.
- İpotek uzunluğuna göre kayan ölçek: En yaygın model, ipotek şartlarına dayalı kayan bir ölçektir. Örnek olarak, kredinin ilk iki yılında sıralı 2/1 ön ödeme cezasını ele alalım. İpotek ilk yıl içinde ödenirse ceza, ödenmemiş anapara bakiyesinin %2'sidir. İpotek 1. yıl içinde ödenirse ceza, ödenmemiş anapara bakiyesinin %2'idir.
Taşıt Kredisi Ön Ödeme Cezası Nedir?
Taşıt kredisi ön ödeme cezası, taşıt kredisini vadesinden önce ödemek için borç verenler tarafından ödenen bir maliyettir. Taşıt kredisi için borç alırken büyük ihtimalle 24-60 ay arası bir kredi vadesi seçeceksiniz. Araba kredisi için aylık ödemeler yaptığınız sürece, borç veren faiz kazanır.
Krediyi son ödeme tarihinden önce geri ödemeyi seçerseniz, borç veren, kalan süre boyunca kazanmayı umduğu tüm faizi kaybedebilir. Telafi etmek için, araba krediniz için sizden bir ön ödeme cezası alabilirler.
Kredi Verenler Taşıt Kredisine Ne Zaman Ön Ödeme Cezası Keser?
Taşıt kredisi ön ödeme cezasının miktarı ve zamanlaması, borç verene göre değişir. Krediyi son ödeme tarihinden önce kapatırsanız, bazı borç verenler sizden bir ceza kesecektir. Diğerleri ise sadece krediyi erken öderseniz, örneğin ilk altı ay içinde ceza alacağınızı belirtiyor.
Taşıt Kredisi Ön Ödeme Cezası Maliyeti Ne Kadar Olur?
Ödenmemiş kredi bakiyesinin %2'sine kadar bir ön ödeme cezası genellikle bir araba ödünç veren tarafından alınır. Bu, kapatmaya karar verdiğinizde kredinize hala 10,000 ABD Doları borcunuz varsa, 200 ABD Doları tutarında bir ön ödeme cezası ödemeniz gerektiği anlamına gelir.
Eyalet yasaları, ödenebilir maksimum ön ödeme cezasını sınırladığından, gerçek miktar eyaletler arasında değişebilir.
Taşıt Kredilerinde Ön Ödeme Cezası Yasal mı?
Taşıt kredisi şirketlerinin ön ödeme cezası almalarını yasaklayan herhangi bir federal mevzuat yoktur. Ancak bazı eyaletler, devlet tarafından yönetilen bankaların ve kurumların borçlulara ön ödeme cezası vermesini yasaklayan yasalar çıkardı. Bu aynı zamanda, araba kredinizi erken öderseniz, özel borç verenlerin sizden yine de bir ücret talep edebileceği anlamına gelir.
Bireysel Kredi Erken Ödeme Cezası Nedir?
Ön ödeme cezası, kişisel kredinizi erken öderseniz, bazı borç verenler tarafından uygulanan bir bedeldir. Yani size borç para verdiler ama siz onu bekledikleri miktarda geri ödemediniz. Kişisel kredinize bir ön ödeme cezası uygulayarak bu kaybı telafi etmeye çalışırlar.
Bireysel Kredi Ön Ödeme Cezası Keser mi?
Hayır, en iyi kişisel kredilerden bazıları ön ödeme cezası içermez.
İhtiyaç Kredisi Ön Ödeme Cezası Ne Kadar?
Ön ödeme cezası size yüzlerce (veya binlerce) dolara mal olabilir, bu nedenle olmayan bir kişisel kredi arayın.
Gerçek fiyat, borç verene, kredi türüne ve kredi sözleşmesine bağlı olarak değişir. Aşağıda, ön ödeme cezalarına ilişkin bazı örnekler verilmiştir:
- Sabit bir ücret
- Kredi bakiyesinin bir yüzdesi
- Krediyi erken ödediğiniz için borç verenin kaçıracağı faiz
Ön Ödeme Cezasından Nasıl Kurtulurum?
Bir sonraki ipotek kredinizde ön ödeme cezalarından kaçınmak istiyorsanız, belirli borç verenlerden kaçınılmalıdır. Bunlar arasında alternatif borç verenler (genellikle çevrimiçi, banka dışı borç verenler), yüksek faizli kredi uzmanları ve hızlı finansman sözü veren borç verenler yer alır.
Bu ücretlerin alınmaması için belirli kredi ürünlerinden de kaçınmalısınız. Örneğin, farklı kredi ürünlerinden kaçınmak ve bunun yerine her yerden alınabilen kredilere bağlı kalmak daha iyidir. Borç vereniniz ön ödeme cezalarını dahil etmeye çalışırsa, bunları ortadan kaldırmak için daha güçlü bir konumda olacaksınız.
Ön ödeme cezalarını önlemek için yapabileceğiniz başka bir şey, sık sık yeniden finansman yapmaktan kaçınmaktır; bu, borç vereninize, faiz oranları düşer düşmez yeniden finanse etme olasılığınızın daha yüksek olduğunu gösterir. Ayrıca, daha iyi bir kredi vadesi karşılığında (ön ödeme cezasının kaldırılması dahil) bir ortak imzalayan bulmaya veya daha büyük bir peşinat ödemeye çalışabilirsiniz.
Son olarak, ön ödeme cezalarından kaçınmak istiyorsanız, kredinizi ödemeden veya yeniden finanse etmeden önce bu cezaların aşamalı olarak kaldırılmasını bekleyebilirsiniz. Alternatif olarak, erken ödeme ücreti ödemeden her yıl geri ödeyebileceğiniz maksimum ipotek tutarından daha az izin verilen ekstra ödemeler yapabilirsiniz.
Bankalar Neden Ön Ödeme Cezası Keser?
Bir ipotek ön ödeme cezası, ipotek kredinizin tamamını veya bir kısmını erken öderseniz, bazı borç verenler tarafından alınan bir ücrettir. Ceza maliyeti, borçluları anaparalarını daha uzun bir süre boyunca yavaşça geri ödemeye teşvik ederek ipotek kredisi verenlerin faiz almasına olanak tanır.
%3 Ön Ödeme Cezası Nedir?
Bir ev sahibi, ev ipoteğini ilk yıl içinde öderse, kredinin kalan bakiyesi üzerinden %3 oranında bir ceza ücreti tahakkuk ettirilir. Kredi bakiyelerini ikinci yılda öderlerse ceza maliyeti %2'dir. Üçüncü yılda fiyat %1'e düşürülür.
Ön Ödeme Cezası Nasıl Hesaplanır?
Ön ödeme cezası, tipik olarak belirli sayıda ay için faiz oranı ödemeleri olarak veya bir faiz oranı farkı (IRD) (mevcut ipotek oranınız ile devam eden piyasa oranı arasındaki fark) olarak hesaplanır.
Ön Ödeme Kalemlerine Örnekler Nelerdir?
Kira veya sigorta gibi önceden ödenmiş giderler, önceden ödenen gelecekteki giderlerdir.
Kredimin Ön Ödeme Cezası Olup Olmadığını Nasıl Anlarım?
Mevcut ipoteğiniz için bir ön ödeme cezasının geçerli olup olmadığından emin değilseniz, ipotek borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınız ile iletişime geçin. Başka bir seçenek olarak aylık hesabınızdaki veya kapanış belgelerinizdeki küçük yazıları kontrol edin. Bir ön ödeme cezasına çarptırılabileceğinizi keşfederseniz, tüm ayrıntıları öğrenin.
Ne Kadar Ön Ödemeye İzin Verilir?
Çoğu ipotek kredi kuruluşu, borçluların kredi bakiyesinin %20'sine kadar yıllık ödeme yapmasına izin verir. Bunun yerine, bir ipotek ön ödeme cezası genellikle bir borcun büyük bir kısmını yeniden finanse ederken, satarken veya başka bir şekilde geri öderken ortaya çıkar.
Krediyi Vadesinden Önce Ödeyebilir Miyim?
Kişisel bir krediyi erken ödeyebilirsiniz, ancak bunu yalnızca rahat bir şekilde karşılayabiliyorsanız. Ayrıca, kredinizi erken öderseniz, borç vereninizin ön ödeme cezası uygulamadığından da emin olmalısınız.
Ön Ödeme Cezası Riski Nedir?
Erken ödeme riski, bir kredinin anapara tutarının (veya anapara tutarının bir kısmının) zamanından önce geri ödenmesi riskidir. Başka bir deyişle, erken ödeme riski, borçlunun krediyi erken ödeme tehlikesidir.
Ön Ödeme Neden Kötü?
Kredinizi beklenenden daha erken ödediğinizde, borç vereniniz o kadar fazla faiz toplamaz. Krediye bir ön ödeme cezası ekleyerek, borç vereniniz sizi krediyi erken ödemekten caydırabilir (bu da tam faiz ödemeleriyle sonuçlanır) veya "kaybedilen" faizi telafi etmek için sizden ücret alabilir.
Sonuç
Bir ipotek seçmeden önce, ipotek, araba kredisi veya kişisel kredinizin erken geri ödenmesi için bir ceza olup olmadığını kontrol edin. Ön ödeme ücreti uygulamayan borç verenler de aramalısınız.
İlgili Makaleler
- DEFEASANCE HÜKÜMÜ: Anlamı ve Genel Bakış
- İPOTEKİ ERKEN ÖDEME: Faydalar, Hesaplamalar, Cezalar ve Vergi Etkileri
- ÖN ÖDEME CEZA İPOTEKİ: Nasıl Çalışır?
- Bir Araba Kredisini Yeniden Finanse Etme: En Kolay 2023 Rehberi ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- 401K'dan Cezasız Para Çekme (Ayrıntılı Rehber)
Referanslar
