“Ön ödeme cezası” kavramı birçok ev sahibine yabancıdır. Bir borcu zamanından önce ödediğiniz için neden cezalandırılmalısınız? Mortgage kredilerinin olayı budur. Birçoğu, şaşırtıcı bir şekilde, esnekliğinizi sınırlayan ve mali durumunuz için doğru şeyi yapmaya çalışırsanız cüzdanınızı yiyebilen ön ödeme cezalarına sahiptir. Bu yazıda, ön ödemeli ipotek hakkında bilmeniz gereken her şeyi, nasıl çalıştığını ve sorunsuz bir şekilde nasıl önleyeceğinizi inceleyeceğiz.
İpoteklerde Ön Ödeme Cezaları Nelerdir?
Bazen "ön ödeme" olarak bilinen ön ödeme cezası, bir krediyi aldıktan sonra birkaç yıl içinde ödeyen borçlulara ödenen bir bedeldir. Borç verenler genellikle üç ila beş yıllık kredi geri ödemesinden sonra onlardan ücret almayı bırakır. Borç verenler bu maliyetleri, borçluları ipoteklerini ödemekten veya yeniden finanse etmekten caydırmak için uygular, bu da borç veren için faiz geliri kaybına neden olur.
FHA ve USDA kredileri ile öğrenci kredileri dahil olmak üzere çeşitli ev kredileri için federal yasa uyarınca ön ödeme cezaları yasaklanmıştır. Diğer durumlarda, federal yasa tarafından getirilen zaman ve maliyet kısıtlamaları olmasına rağmen, borç verenler erken geri ödeme cezaları uygulayabilir.
Ön Ödeme Cezası Nasıl İşler?
Çok az insan, bir borcu aldıktan sonra yalnızca bir veya iki yıl sonra geri ödeyebilir. Bununla birlikte, birçok kişi daha ucuz bir faiz oranından yararlanmak veya kredilerini iyileştirmek için kredilerini yeniden finanse ediyor. Ön ödeme cezaları, kredi aldıktan sonraki ilk birkaç yılda yeniden finansmanı daha pahalı hale getirebilir.
Ön ödeme cezaları, kredi verene ve kredi türüne göre değişir. Bazı borç verenler onlardan ücret almaz; diğerlerinde sınırlıdırlar. Ön ödemeler yalnızca bir kredinin ilk birkaç yılında alınır ve ardından kademeli olarak kaldırılır (genellikle üç ila beş yıl içinde).
Ön ödeme cezaları yalnızca belirli kredi türlerine uygulanır, ancak bunlar her zaman kredi belgelerinde ayrıntılı olarak belirtilir, bu nedenle bir kredi teklifini kabul etmeden önce açıklamaları okumak çok önemlidir.
Borç Verenler Neden Ön Ödeme Cezaları Alır?
Bir borcu önceden ödemek, borç alan için neredeyse her zaman faydalı olsa da, borç veren için her zaman faydalı değildir. Bir borçlu bir krediyi erken ödediğinde, borç veren, borç verenin aksi takdirde krediden toplayacağı aylarca veya yıllarca faiz kaybeder.
Borç verenlerin size borç para vererek para kazandığını unutmayın. Borç veren, ipotek veya krediniz için ödediğiniz faizden para kazanır. Borç verenin kayıtlarında, ödenmemiş anapara bir varlıktır.
Sonuç olarak, bazı borç verenler ipoteğinizi erken ödemenizi önlemek için ön ödeme cezaları uygular. İpoteğinizi ne kadar uzun süre öderseniz, borç veren o kadar çok faiz kazanır. Kredi borcunun tamamını erken ödemek için bir caydırıcı oluşturmak için, borç veren bir ön ödeme cezası uygular. Bir ipotek kredisi veren için bu, borçluları faiz oranlarının düştüğü dönemlerde kredilerini hızlı bir şekilde yeniden finanse etmekten caydırır.
Ön ödeme cezası türleri
Ön ödeme cezaları yumuşak veya sert olarak sınıflandırılır.
1 numara. Yumuşak ön ödeme cezaları
Yumuşak bir ön ödeme cezası, yalnızca evinizi yeniden finanse ettiğinizde uygulanır ve ipotek kredisi evraklarınızda kararlaştırılan bir yüzde cezasının diline dayanır.
2 numara. Sert ön ödeme cezaları
Evinizi sattığınızda veya yeniden finanse ettiğinizde, ağır bir cezayla karşı karşıya kalırsınız. Herhangi bir yılda kredi borcunuzun %20'sinden fazlasını ödemeye çalışırsanız da ön ödeme cezası uygulanabilir. Anaparanız için fazladan birkaç ödeme yapmak veya her ay biraz fazladan ödeme yapmak, erken ödeme cezasından kaçınmak için genellikle yetersizdir.
Ön Ödeme Cezalarının Maliyeti Ne Kadardır?
Borç vereninizin sizden ön ödeme cezaları alma yetkisi sınırlıdır.
Erken ödeme cezası, kredinin ilk iki yılında kalan kredi tutarının %2'sinden, üçüncü yılında ise kalan kredi bakiyesinin %1'inden fazla olamaz. Ödeyeceğiniz ön ödeme cezalarının miktarı, borç vereniniz tarafından belirlenir. Kesin miktar, borç verene bağlı olarak değişebilir.
İpoteğinizin uzunluğuna dayalı kayan bir ölçek, ön ödeme cezası uygulamanın en yaygın tekniklerinden biridir. Örneğin, ipoteğinizi ilk yılda öderseniz, kredinin ödenmemiş anapara tutarının %2'sini borçlu olabilirsiniz. Krediyi ödemek için ikinci yılı beklerseniz, ipotek toplamının %1'i oranında cezaya maruz kalabilirsiniz.
Bazı borç verenler, her durumda ön ödeme ceza maliyeti olarak toplam kredi bakiyesinin bir yüzdesini seçebilir. Borç verenler ayrıca sabit bir ceza veya belirli sayıda aylık faiz uygulayabilir.
Kredi Ön Ödeme Cezası Ödemeye Değer mi?
Bir ipoteği borç aldıktan sonraki ilk veya ikinci yıl içinde ödeyebiliyorsanız veya çok daha ucuz bir oranda yeniden finanse edebiliyorsanız, o zaman sadece cezayı ödemek yardımcı olabilir, çünkü faiz ödemelerinde tasarruf edilen para miktarı, maliyetinden çok daha ağır basabilir. Penaltı.
Yine de, ön ödeme cezaları neredeyse tamamen ortadan kalkana kadar ipoteği ödeyemiyorsanız, sadece beklemek tercih edilebilir. Krediniz için ödemeye devam ettiğiniz faiz vergiden düşülebilir ve ön ödeme yalnızca bir işletme gideriyse düşülebilir. Kredinizi çok daha düşük bir oranda yeniden finanse edebilir ve ön ödeme cezanızın maliyetini birkaç yıl içinde telafi edecek kadar çok faiz tasarrufu yapabilirseniz, cezanızı ödemek yine de faydalı olabilir.
Mortgage Sözleşmenizin Yorumlanması
Herhangi bir finansal anlaşmada olduğu gibi ince yazıları incelemelisiniz. Bu durumda, ipotek sözleşmenizin bir ön ödeme cezası maddesi içerip içermediğini ve ücreti tetiklemenin sonuçlarını nasıl yorumlayacağınızı öğrenmek isteyeceksiniz.
Ön Ödeme Maddesini Nasıl Kontrol Edebilirim?:
İyi haber şu ki, borç verenler yasa gereği ön ödeme cezalarının yanı sıra aylık ücretler ve diğer kredi bilgilerini ifşa etmek zorunda. Daha önce belirtildiği gibi, "ince yazı"yı incelemelisiniz - bu durumda, kredi tahminini veya kapanışta imzalayacağınız belgeleri, burada diğer tüm belgelerle birlikte eklerde ve/veya açıklama belgelerinde belirgin bir şekilde yer alacaktır. ipotek kredinizin koşulları.
Borç vereninize ön ödeme cezası verip vermediklerini sormanızda bir sakınca yoktur; yaparlarsa, evraktaki bilgileri nerede bulabileceğinizi size göstermelerini isteyin. Zaten bir krediniz varsa, bunu aylık fatura ekstrenizde bulabilmeniz gerekir.
Ön ödeme cezaları bazı durumlarda yasaklanmıştır. Bunlar bazı örnekler:
- Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri
- Gazi İşleri Bakanlığı (VA) kredileri
- Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) kredileri
- Öğrenci kredileri veya kişisel krediler (Bu krediler ipotek olmasa da yine de bilmek faydalıdır.)
Kredi Ön Ödeme Ücretini Neyin Tetikleyip Tetiklemeyeceğini Öğrenin:
Daha önce de belirtildiği gibi, fazladan birkaç taksit ödemek, ön ödeme cezası maliyetini tetiklemez. Yine de, olacağının farkında olmanız gereken durumlar vardır.
Başlamak için, iki tür ön ödeme cezası olduğunu anlamak çok önemlidir:
- Yumuşak bir ön ödeme cezası, evinizi cezaya maruz kalmadan satmanıza olanak tanır, bu nedenle, ilk yıllarda kredinin büyük bir kısmını yeniden finanse ettiyseniz veya ödediyseniz geçerli olacaktır.
- Sözü edilen koşullarda ve evi satmış olmanız durumunda yüksek bir ön ödeme cezası uygulanacaktır.
Daha önce de belirtildiği gibi, borç veren için en riskli yıllar olduğundan, cezalar tipik olarak bir kredinin ilk birkaç yılına uygulanır. Erken yeniden finanse ederseniz, ön ödeme cezasına çarptırılırsınız. Maliyet tutarı, sahip olduğunuz ipotek ceza ücretinin türüne bağlı olarak değişecektir. Örnek olarak, yukarıda gösterilen modelleri düşünün.
Kredi Tahmininizi ve sözleşmenizi okurken, bir şey olursa ve yeniden finanse etmeye ve/veya satmaya karar verirseniz, kredinizle birlikte gelen ön ödeme cezası türünün farkında olun. Emin değilseniz, ön ödeme cezanızın türü, kredi tutarı, amortisman ve faiz oranı hesaplamalarında size rehberlik etmesi için belgeleri imzalamadan önce ipotek kredi vereninizden isteyin.
Ön Ödeme Cezası Örneği
Susan'ın ilk evini yeni satın almış yeni bir ev sahibi olduğunu varsayalım. Satın alımını finanse etmek için, ön ödeme şartıyla birlikte %400,000 faizle 30 $'lık 4 yıllık bir ipotek aldı. Koşul, kredisinin ilk beş yılı için değişen bir erken ödeme cezaları ölçeğini gerektiriyor.
Susan'ın kredi puanı, kredisini aldıktan iki yıl sonra iyileşti, faiz oranları düştü ve kredisinde kalan 385,000 doları yeniden finanse etmek istiyor. Yeni kredisini 3.25 yıl boyunca %15 oranında yeniden finanse edecek başka bir ipotek kredisi veren bulur. Genel olarak, yeniden finanse etmek ona ayda 325 dolar kazandıracak, ancak mevcut kredisini ödediğinde 5,775 dolar ön ödeme cezası (veya ödenmemiş kredi borcunun %1.5'i) ödemek zorunda kalacak.
Susan, bu senaryoda yeni kredisinden yaptığı tasarrufla cezasını iki yıldan biraz fazla bir süre içinde (kapanış ücretleri hesaba katıldığında) telafi edecektir. En az XNUMX-XNUMX yıl evinde kalmayı planlıyorsa, yeniden finanse etmek ve cezayı ödemek iyi bir fikir olabilir. Önümüzdeki bir veya iki yıl içinde taşınacağına inanıyorsa, önceki kredisiyle devam etmelidir.
Mortgage Ön Ödeme Cezalarından Nasıl Kurtulabilirim?
Gelecekteki ipotek anlaşmanızda ön ödeme cezalarından kaçınmak istiyorsanız, bazı borç verenlerden kaçınılmalıdır. Alternatif borç verenler (genellikle çevrimiçi, banka dışı borç verenler), yüksek faizli borç verme uzmanları ve hızlı nakit sunan borç verenleri içerir.
Bu ücretlerin alınmaması için belirli kredi ürünlerinden de kaçınmalısınız. Örneğin, farklı kredi ürünlerinden kaçınmak ve bunun yerine her yerden alınabilen kredilere bağlı kalmak daha iyidir. Borç vereniniz ön ödeme cezalarını dahil etmeye çalışırsa, bunları ortadan kaldırmak için daha güçlü bir konumda olacaksınız.
Ön ödeme cezalarını önlemek için yapabileceğiniz başka bir şey, sık sık yeniden finansman yapmaktan kaçınmaktır; bu, borç vereninize, faiz oranları düşer düşmez yeniden finanse etme olasılığınızın daha yüksek olduğunu gösterir. Ayrıca, daha uzun bir kredi vadesi karşılığında (ön ödeme ücretinin kaldırılması dahil) bir ortak imzalayıcı arayabilir veya daha büyük bir peşinat ödeyebilirsiniz.
Son olarak, ön ödeme cezalarından kaçınmak istiyorsanız, kredinizi ödemeden veya yeniden finanse etmeden önce bu cezaların aşamalı olarak kaldırılmasını bekleyebilirsiniz. Alternatif olarak, erken ödeme cezalarına maruz kalmadan her yıl geri ödeyebileceğiniz maksimum ipotek tutarından daha az izin verilen ek ödemeler yapabilirsiniz.
özel Hususlar
Ön ödeme cezaları kredi verenler arasında farklılık gösterir. Bu, borçluların kapanıştan önce ön ödeme açıklama evraklarını talep ederken ve uygun şekilde kavrarken dikkatli olmaları gerektiği anlamına gelir. Ön ödeme cezaları sabitlenebilir veya kalan ipotek bakiyesinin bir yüzdesi olarak hesaplanabilir. Ayrıca ipoteğin ne kadar süredir yürürlükte olduğuna bağlı olarak kayan bir ölçekte derecelendirilebilirler.
Bazı borç verenler, orijinal ipoteğinizin ilk iki ila üç yılı içinde mülkünüzü yeniden finanse ederseniz veya satarsanız bir ceza talep eder. Diğerleri, kredi ilk beş yıl içinde ödenirse bir ücret alır.
İpoteğimin Ön Ödeme Cezası olup olmadığını nasıl anlarım?
Kredinizin ön ödeme cezası içerip içermediğini görmek için aylık fatura ekstrenizi veya kupon defterinizi inceleyin. Kredi kapanışında imzaladığınız belgeleri de inceleyebilirsiniz. Ön ödeme ceza hükümleri genellikle senette veya nadir durumlarda senete ek olarak bulunur.
Ön Ödeme Cezası Nasıl Hesaplanır?
Aşağıdaki terimler kullanılarak hesaplanır:
- Mortgage borcunuz hala ödeniyor.
- Ödenmemiş ipotek bakiyenizi ipoteğinizin yıllık faiz oranıyla çarpın.
- Ödenecek aylık faizi hesaplamak için, cevabı yılda 12 aya bölün.
- Sonucu üçe (ay) bölün
- Mevcut ipotek faiz oranı
Borç Verenlerin Neden Ön Ödeme Cezaları Var?
Borç verenler, borçluları kredilerini bir veya iki yıldan fazla tutmaya teşvik etmek için ön ödeme cezaları kullanır. Kredinizi 30 yıllık ipotek gibi daha uzun bir süre boyunca ödediğinizde, ipotek kredisi verenler ve bankalar daha fazla para kazanır. Bunun nedeni, faizin bir kredinin ömrü boyunca birikmesidir.
Mortgage Ön Ödeme Cezası Faiz Sayılır mı?
İpoteğinizi erken öderseniz bir ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz. Ceza, ipotek kredinizle bağlantılı olarak yapılan belirli bir hizmet veya maliyet için değilse, bunu konut ipoteği faizi olarak düşebilirsiniz.
Sonuç
Birini seçmeden önce ipotek kredinizin erken geri ödenmesi için bir ceza olup olmadığını kontrol edin. Rocket Mortgage gibi ön ödeme cezaları uygulamayan borç verenlere de bakmalısınız.
İlgili Makaleler
- Bir Araba Kredisini Yeniden Finanse Etme: En Kolay 2023 Rehberi ve Bilmeniz Gereken Her Şey
- DEFEASANCE HÜKÜMÜ: Anlamı ve Genel Bakış
- 401K'DAN ÇIKIŞ: Nasıl Çalışır ve Nelere Dikkat Edilmelidir?
- Daire Kirasını Cezasız Nasıl Bozulur
- VERGİLERİ GERİ ALMAK: Geri Dönen Vergilerimi Nasıl Yönetirim?
- ZAMAN TABLOSU: Nasıl Çalışır, Şablon ve Fark
Referanslar
