Tasarruf ve tahvil faizleri hayal kırıklığı yaratmaya devam ederken, getiri arayan yatırımcılar son yıllarda dikkatlerini eşler arası borç verme yatırımına çevirdi. Başka bir yerde sonuçlarınızdan hayal kırıklığına uğradıysanız, yatırımcıların müşterilere teminatsız kişisel krediler verdiği eşler arası borç verme yatırımı bir çare sunabilir. Temel olarak, geleneksel finansal kurumlar veya çevrimiçi borç verenler yerine bir kredi aracısı olarak işlev gören bir yatırım kredisi biçimidir. Eşler arası (P2P) yatırım platformları bir aracı görevi görerek yatırımcıların kendileri bir kesinti yapmak yerine doğrudan borç alanlara (bireyler veya işletmeler) borç vermelerine olanak tanır. Bu yazıda, inceleme yapan kişilere atıfta bulunarak Prosper dahil olmak üzere en iyi eşler arası borç verme ve yatırım platformlarını da vurguluyoruz.
Eşler Arası Borç Verme Yatırımı Nedir?
Bazen P2P kredisi olarak adlandırılan eşler arası borç verme, özel kişilerin bir finans kuruluşundan geçmeden özel yatırımcılardan borç para almasına olanak tanır. Bankalar ve kredi birlikleri gibi geleneksel borç verme ve kredi kuruluşlarına bir alternatif olarak hizmet eder.
Eşler arası (P2P) borç verme yatırım platformları, bir aracı görevi görerek yatırımcıların kendileri bir kesinti yapmak yerine doğrudan borç alanlara (bireyler veya işletmeler) borç vermelerine olanak tanır.
Kredi, daha sonra bir ücret toplayan bu siteler tarafından verilir. Bu arada platform, alacaklı adına kredi anapara ve faizini tahsil eder ve alacaklının emanet hesabına yatırır. Para, borç verenin takdirine bağlı olarak çekilebilir veya yeniden yatırılabilir.
Bazen "banka dışı bankacılık" olarak bilinen P2P finansmanı, geleneksel finans kurumlarının dışında çalışır. Geleneksel bankacılıkta olduğu gibi, eşler arası, bir bankanın katılımı olmaksızın, borç para vermeyi ve yatırımcılara karları iade etmeyi içerir. Para piyasası fonları ve mevduat sertifikaları gibi geleneksel yatırım araçlarının aksine, LendingClub ve Prosper gibi eşler arası borç verme yatırım platformlarındaki yatırımcılar paralarını doğrudan borç alanlara verilen kredilere yatırabilirler.
Örneğin, borç alanlar, P2P borç verme platformlarını kullanarak kredi başvurusunda bulunabilirler. Kullanıcılar, kredi tutarı, kredi amacı ve kredilerinin kaba bir değerlendirmesi gibi standart verileri gönderir. Yatırımcılar daha sonra kendilerine sunulan verilere dayanarak hangi kredileri geri vermek istediklerine karar verebilirler.
Bir borçlu, standart bir eşler arası borç verme yatırım platformu aracılığıyla 35,000 $'a kadar teminatsız bir kişisel kredi alabilir. Kredi her şey için kullanılabilir ve süre genellikle üç ila beş yıl sürer.
Krediler Kredi Dereceleri
Kredi faiz oranlarını belirlemek için genellikle bir düzine veya daha fazla kredi katmanı kullanılır. Nihai notları belirlemek için çeşitli kriterler kullanılır.
- Borçlunun kredi notu
- Kredi miktarı
- Gelir (borç-gelir oranı)
- Kredi amacı
- Kredi vadesi
Kredi söz konusu olduğunda, P2P platformlarının büyük çoğunluğu, aksi yöndeki yaygın görüşlere rağmen yüksek faizli kredi alanlarla çalışmaz. Gerçekte, normalde 600'lük bir minimum kredi puanı gereklidir ve 600'lerin ortasındaki puanlar normdur. Yakın zamanda iflas etmiş, yargılanmış veya vergi borcu olanlar da genellikle bir kredi için onaylanmaz.
Yatırımcılar için önemli bir avantaj, bütünüyle kredi almaları gerekmemesidir. Borç almak istersen, büyük bir borç almazsın; bunun yerine, küçük krediler gibi olan ve 25 $ gibi düşük bir fiyata satın alınabilen "banknotlar" satın alırsınız. Bu şekilde, tek bir kredinin temerrüde düşmesi nedeniyle her şeyi kaybetme endişesi duymadan çeşitli notlara küçük bir meblağ yatırabilirsiniz.
Taahhüt, kapanış, kredi karlarının dağıtımı ve aylık ödeme tahsilatı platform tarafından halledilir. Platformun %1 yönetim ücreti düşüldükten sonra, her bir kredinin aylık taksitleri size gönderilir. Bir yatırımcı olarak tek yapmanız gereken, hangi kredileri finanse edeceğinizi seçmek ve ardından her krediden temettülerinizi toplarken rahatlamak.
Eşler Arası Borç Verme İyi Bir Yatırım mı?
Eşler arası borç verme yatırımının geleneksel bankacılığa göre çok sayıda avantajı vardır. Borç alanlara sunulan faiz oranları, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulanlardan daha uygun olabilir. Diğer bir yararı da, kredi almanın genellikle daha basit olmasıdır. Yatırımcılar için getirilerin diğer yatırım ve tasarruf türlerinden daha yüksek olma ihtimali de vardır.
Eşler Arası Kredi Vererek Para Kazanabilir misiniz?
Eşler arası borç verme yatırımı yoluyla insanlara çevrimiçi olarak borç para vererek, karınızı önemli ölçüde artırabilirsiniz. Yine de, diğer tüm yatırım türleri gibi risksiz değildir.
Birçok tasarruf hesabına veya geleneksel yatırım hesabına kıyasla, p2p kredisi daha yüksek getiri sağlayabilir. Örneğin, Prosper'ın eşler arası borç verme yatırım platformuna göre, önceki getiriler ortalama olarak %3.5 ile %7.5 arasında değişiyordu.
Bir p2p Yatırımına Nasıl Başlarım?
Bir p2p yatırımına başlamak için, önce eşler arası borç verme yatırım uygulamasında bir hesaba kaydolmanız gerekir.
Bundan sonra, borç verme olasılıklarınıza bakabilirsiniz. En gelişmiş P2P borç verme uygulamalarının çoğu, risk değerlendirmesini kolaylaştırmak için kredileri derecelendirir ve hatta bazıları otomatik yatırım seçenekleri sunar.
Para dağıtmalı ve ayrıca belirli bir yatırım seçmelisiniz. Çoğu durumda, tüm krediyi destekleme veya çok sayıda krediden küçük bir parçayı finanse ederek portföyünüzü çeşitlendirme seçeneğiniz vardır.
Son olarak, gelirlerinizi ve yatırımlarınızın performansını izlemek için p2p borç verme platformuna giriş yapacaksınız. Bundan sonra, herhangi bir getiriyi geri çekmeyi veya yeniden yatırım yapmayı seçebilirsiniz.
Eşler Arası Ödünç Verme Platformları
Eşler arası borç verme platformları, borç alanların kendilerine borç para vermeye istekli yatırımcıları bulabilecekleri kanallardır. Muhtemel borçluları, tek yatırımcıların yanı sıra yatırımcı grupları olan borç verenlerle eşleştirir. P2P piyasası, başvuru prosedürünü yönetir ve kontrol eder, kredinin üstlenimini denetler ve borçlunun temsil ettiği riski değerlendirir. Faiz oranlarının belirlenmesine de yardımcı olur.
Bu bilgilerle platform, borçluyu krediyi değerlendirmeye ve sunulan şartlar ve koşullara göre fonlama kararı vermeye hazır potansiyel yatırımcılarla tanıştırır. Finansman ve kredilerin geri ödenmesi de eşler arası borç verme yatırım platformları aracılığıyla gerçekleştirilir. Bu nedenle, borçluların doğrudan alacaklılarıyla müzakere etmesi gerekmez.
Aşağıda, 2023'e yatırım yapmak için en iyi eşler arası borç verme platformlarından bazıları bulunmaktadır;
#1. zenginleşmek
Alanında en tanınmış yatırım platformlarından biri olan Prosper, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki ilk eşler arası borç verme pazarıydı. Sadece bu da değil, aynı zamanda bu listede ücret talep eden tek kişidir (ödenmemiş anaparanın %1'i). Ancak Prosper eşler arası borç verme yatırımı ile çalışmak için minimum ilk yatırım 25$'dır.
Aksine, Prosper eşler arası borç verme yatırımı ile Prosper'ın Otomatik Yatırım özelliğini kullanma seçeneğiniz vardır. Kendi portföyünüzü oluşturmak için kredileri manuel olarak da seçebilirsiniz. Ancak, en az 36 aylık uzun yatırım süresi nedeniyle, yatırımcıların paralarına erişimi sınırlı olacaktır. Aylık faiz ödemeleri mantıksal olarak yapılır ve Prosper'ın getirileri tarihsel olarak ortalama %5.6'dır. Ancak temel olarak, %3.6 ila %8.3 arasında değişebilirler.
2 numara. Nexo
Nexo'ya borç vererek ve faiz ödemelerini tahsil ederek, elinizdeki fazla nakitten kar edebilirsiniz. Nexo ile kripto para birimlerinde her zaman %8'e varan faiz kazanabilirsiniz. Aynı zamanda sabit paralar ve euro, pound ve dolar gibi fiat para birimlerinde %12'ye kadar kazanabilirsiniz. Ve günlük olarak, Birikim Cüzdanınızda tahakkuk eden faizinizi göreceksiniz.
Nexo'yu kullanmak için başlangıç bakiyesi gereksinimi yoktur ve bir tasarruf hesabında para tutmanın aylık maliyeti yoktur. Nexo'nun dijital varlık sahipleri, 375 milyon dolarlık sigorta kapsamındadır. Ek olarak, ister para yatırıyor olun ister para çekiyor olun, bakiyenize her zaman erişilebilir.
#3. blokFi
BlockFi, madeni paralarınızı güvende tutarken gelir elde etmenizi sağlayan, kripto para birimleri için başka bir eşler arası finansman platformudur. Bitcoin, Ether, Litecoin, USD Coin ve Gemini Dollar, aylık %8.6 faiz oranı ile yatırım seçenekleri olarak kabul edilmektedir.
Yatırım için minimum ilk depozito 10$'dır, ancak girişimle ilgili başka hiçbir maliyet yoktur. Ne yazık ki, minimum yatırım süresi bir aydır ve bu, bu listedeki diğer birçok eşler arası borç verme platformunun sunduğundan biraz daha kısadır. Ayrıca, tüm kullanıcılara her takvim ayında yalnızca bir kez ücretsiz para çekme hakkı verilir.
#4. Santigrat Ağı
Kripto para kullanan başka bir P2P finans platformu arıyorsanız, Celsius Network'e dönebilirsiniz. Burada sadece kripto paralara değil, stablecoinlere ve gold tokenlara da faiz tahakkuk ettirebilirsiniz. Celsius Network, %2.02 ile %17.78 arasında getiri aralığına sahip ve platformda haftada bir faiz dağıtılıyor.
Hem ilk para yatırma hem de para çekme işlemleri ücretsizdir. Celsius Network kredi kartı ve kripto para birimi takas hizmeti henüz hazır değil, ancak üzerinde çalışılıyor.
# 5. Çıkış
Outlet, bu listedeki diğer eşler arası borç verme platformlarının çoğundan biraz farklıdır. Patriot Bank tarafından sağlanan ön ödemeli bir MasterCard, Outlet hesabınıza bağlanır ve bu, bu kredi olanağını geleneksel bir tasarruf hesabına daha yakın hale getirir. Aylık bazda yatırımcılar, ortalama olarak yaklaşık %6'lık bir getiri ile platformda faiz alıyor. Minimum satın alma yalnızca bir dolardır ve bununla ilgili herhangi bir ücret yoktur. Ve borçlu temerrüde düşerse ödünç aldığından daha fazlasını kaybedeceği için, aşırı teminatlandırılmış krediler daha güvenli olma eğilimindedir.
Outlet artık Connecticut, Hawaii, Kentucky, New Hampshire, New York, Texas, Vermont ve Virginia dahil olmak üzere yalnızca belirli birkaç ABD eyaletinde sunuluyor. Gelecek planları, siteyi daha kullanıcı dostu hale getirmeyi içerir.
Outlet bir banka olmamasına ve bu nedenle müşteri fonları üzerinde FDIC sigortası sunamamasına rağmen, kendisine emanet edilen tüm varlıklar için tam korumayı garanti eder.
Eşler Arası Borç Verme Yasal mı?
Amerika Birleşik Devletleri'nde, eşler arası borç verme, yatırım amaçlı olarak yasal kabul edilir. Ancak, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda kredinin geri ödenmesi, banka mevduatlarında olduğu gibi federal hükümet tarafından (FDIC aracılığıyla) garanti edilmez.
Eşler Arası Borç Verme Yatırımını Zenginleştirin
Prosper, çeşitli borç verme ve yatırım olanakları sunan genel olarak en iyi P2P oyuncusudur. İlk eşler arası borç verme yatırım platformu Prosper'dı. 2005 yılında kuruldu ve ülkenin eşler arası finansman için ilk pazar yeri oldu. Platformlarında, toplamda 22 milyar doları aşan krediler ayarladıklarını iddia ediyorlar.
Başarılı Eşler Arası Borç Verme Yatırımı ile Borçlanma
Borçlular, sabit oran gibi bir şeyin yanı sıra iki ila beş yıl arasında değişen sabit bir süre ile maksimum kredi tutarı 50,000 $ olan kişisel krediler alabilirler. Bu arada ödemenizin miktarı aylık olarak sabitlenecek ve kredinin ömrü boyunca belirlenecektir. Üstelik ön ödeme cezası diye bir şey yoktur, bu nedenle sözde krediyi erken kapatmayı seçerseniz herhangi bir ceza ile karşılaşmazsınız.
Size oranınızın ne olabileceğini anında görme fırsatı veriyorlar ve yetkiniz varsa para anında hesabınıza ödeniyor.
Başarılı Eşler Arası Borç Verme ile Yatırım Yapma
Kullanıcılar, bir yatırımcı olarak seçebilecekleri çok çeşitli finansman seçeneklerine sahiptir. Genel olarak, her biri benzersiz bir beklenen getiri ve risk derecesi ile seçebileceğiniz yedi farklı risk kategorisine sahipsiniz. Prosper'a göre bunlar risk seviyeleri ve beklenen olası kayıplar:
- AA – %0.00 – %1.99
- A – 2.00 – %3.99
- B – 4.00 – %5.99
- C – 6.00 – %8.99
- D – 9.00 – %11.99
- D – 12.00 – %14.99
- HR (Yüksek Risk) – ≥ %15.00
Görüldüğü gibi, temerrüt olasılığı azalan harflerle artmakta ve daha büyük tahmini olası kayıplara yol açmaktadır. Minimum 25$'lık bir taahhütle riskinizi yukarıdaki yedi kategorinin tamamına yayarak portföyünüzü dengeleyebilirsiniz.
Finanse ettiğiniz borçluların FICO puanları ve ortalama yıllık gelirleri de aynı şekilde ABD normlarından daha yüksektir.
p2p Yüksek Riskli mi?
Eşler arası borç vermenin, yüksek kredi riskleri de dahil olmak üzere bir dizi dezavantajı vardır. P2p yatırımı bireylere verilen kredileri içerir, bu nedenle ilgili bir temerrüt riski vardır. Krediler genellikle teminatsız olduğundan, başarısızlık durumunda izlenecek bir teminat yoktur ve bu da riski daha da artırır.
Sonuç
Eşler arası borç verme yatırımı, borç alanların borç verenlerle doğrudan etkileşim kurmasını sağlayan kesinlikle iyi bir kredi seçeneğidir. Bununla birlikte, bir yatırımcı olarak portföyünüzü çeşitlendirmek ve güçlü kredi puanları ve düşük borç/gelir oranlarına sahip borçluları tercih etmek en iyisi olabilir. Temel olarak bu, riske maruz kalmanızı sınırlarken P2P yatırımlarından elde ettiğiniz getiriyi en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olacaktır.
Platformunuzu seçerken de zaman ayırmalısınız. Her biri kendi özelliklerine ve odak alanlarına sahip çok çeşitli eşler arası borç verme platformları vardır. Size en doğal gelen bir veya iki tane olabilir.
Bu arada, eşler arası yatırımların genellikle likit olmadığını aklınızda bulundurmalısınız. Çoğu durumda, kredinin vadesi gelene kadar tam anapara ve faiz ödemelerinizi alamayacaksınız. Ayrıca, ekonomik ortamın bu varlık türünün performansı üzerinde önemli bir etkisi vardır. Bu sınıfa yatırım yapmadan önce ödevinizi yapmalı ve ekonomiyi iyi bir şekilde ele almalısınız çünkü durgunluklar sırasında genellikle ağır darbe alır.
İlgili Makaleler
- P2P LENDING: Nedir, Nasıl Çalışır ve Örnek
- Olağanüstü Hisse Senedi Nedir: Tanımı ve Hesaplamasını Anlamak
- GÜVENLİ OLMAYAN BİREYSEL KREDİ: Teminatsız Kredi
- Para Yatırımı: Para Yatırımı Yapmanın En İyi Yolu 2023
- Güvenlik Sözleşmesi: Genel Güvenlik Sözleşmesi Şablonu nasıl kullanılır (+ Ayrıntılı Kılavuz)
Referans
