KREDİ-DEĞER ORANI: Anlamı, Formülü ve Nasıl Hesaplanır?

Borç verenlerin bir krediyi onaylarken göz önünde bulundurdukları faktörlerden biri, kredinin değere oranıdır. Bu, kendilerini riskten korumak içindir. İyi bir kredi-değer oranı, borç verenin türüne ve varlığa bağlıdır. Vaktinden önce hazırlanmak için formülü kullanarak kredi-değer oranınızı hesaplayabilirsiniz. Makale, ihtiyacınız olan formüle ve kredi-değer oranının nasıl hesaplanacağına dair ipuçları veriyor.

Kredi-Değer Oranı

“Kredi-değer oranı” terimi, bankalar tarafından gayrimenkulde sıklıkla kullanılmaktadır. Borç verenler, satın aldıkları varlığın değerine kıyasla ne kadar borç verdiklerini açıklamak için "kredi-değer" (LTV) oranını kullanır. Bu, ilk ipotek limitinin gayrimenkulün ekspertiz değerinin tamamına oranını belirtmek içindir.

Kredi verenlerin, bir borçlunun ipotek için uygun olup olmadığını belirlerken göz önünde bulundurduğu ana risk göstergelerinden biri, kredinin değere oranıdır. Öz sermaye sayısı azaldıkça borç verenin zarar etme olasılığı artar. Ve borç verme kararları verilirken temerrüt riski sürekli olarak dikkate alınır. Bu nedenle, bir kredinin LTV oranı yükseldikçe, birkaç ipotek programı için uygunluk gereksinimleri önemli ölçüde katılaşır.

Kendilerini alıcının temerrüde düşmesinden korumak ve ipoteğin maliyetini yükseltmek için, borç verenler yüksek LTV kredileri borçlularından ipotek sigortası satın almalarını talep edebilir.

Daha yüksek riskli müşterilere örnek olarak şunlara sahip olanlar verilebilir:

Düşük borç-gelir oranları
Geç ödemelerin önceki ipotek geçmişi
Yüksek kredi tutarları veya nakit çıkışı ihtiyaçları
Düşük kredi puanları
Yetersiz rezerv,
Düşük ya da hiç gelir.

Kredi-Değer Oranı Ne İçin?

Kredi bakiyesi ile kredinin teminatı olan ev veya otomobil gibi varlığın piyasa değeri arasındaki bağlantıyı değerlendirir.

Örneğin, borç veren varlığın değerinin yarısına eşit bir kredi teklif ederse LTV %50'dir. LTV, borç alanın temerrüde düşmesi durumunda borç verenin kaybedebileceği para miktarını artırdığı için riski artırır.

Herhangi bir teminatlı kredi için kullanılabilse de, kredi-değer oranı en çok ipoteklerle ilişkilendirilir. Gerçekte, LTV kısıtlamaları, bir dizi federal ipotek programına katılımın gerekliliklerinden biridir.

Borç Verenler LTV'yi Nasıl Kullanır?

Bir LTV oranı, bir borçlunun bir ipotek, ev rehni kredisi veya kredi limiti için uygun olup olmadığını belirlemek için kullanılan kriterlerden sadece biridir. Ancak, bir borçlunun alabileceği faiz oranı üzerinde büyük bir etkisi olabilir. Bir başvuru sahibinin LTV oranı %80 veya altında olduğunda, çoğu borç veren onlara verebilecekleri en düşük faiz oranını verecektir.

LTV oranı yükseldikçe kredinin faiz oranı yükselebilse de, daha yüksek bir LTV oranına sahip olan borçlular hala bir ipotek almaya hak kazanırlar. Örneğin, %95 LTV oranına sahip bir borçlu ipotek onayı alabilir.

Bununla birlikte, %75 LTV oranına sahip bir borçluya uygulanan orandan tam bir puan daha yüksek bir faiz oranı uygulanabilir. LTV oranı %80'i aşarsa, bir borçlu özel ipotek sigortası yaptırmak zorunda kalabilir.

Kredi-Değer Oranı Formülü

Borç-değer oranı formülü, faizinizi hesaplamak için kullanabileceğiniz formüldür. Formül, kredi tutarının kredi varlığına veya teminat değerine bölünmesidir. Bir ipoteğin hesaplanması, mülkün değerine bölünen ipotek bakiyesidir.

Bununla birlikte, borç verenin türüne ve finanse edilen varlığa bağlıdır. LTV'de “V”yi hesaplamanın birkaç farklı yolu vardır.

Genel olarak formül şöyledir:

Kredi Tutarı / Varlık Değeri) x 100, %YBD'ye Eşittir

Kredi tutarı ile varlığın değeri yeterli miktarda ayrılmalıdır. Belki bir finans kuruluşunun risk departmanı, ekipmanı kolayca %25 iskontoyla satabileceklerine inanıyor.

Bu muhtemelen varlığa karşı maksimum %75'lik bir LTV'ye kadar borç vermeye istekli oldukları anlamına gelir. “Öz sermaye tamponu”nun 1 eksiğini düşünün.

Kredi Değer Oranı Nasıl Hesaplanır?

Homebuyers, bu formülü kullanarak bir evin LTV oranını kolayca hesaplayabilir. Bu formül:

İpotek Tutarı/Ekspertiz Edilen Mülk Değeri = LTV oranı

nerede: MA= İpotek Tutarı

APV= Ekspertiz Emlak Değeri

İyi Bir Kredi-Değer Oranı Nedir?

İyi bir kredi-değer oranı %80'den yüksek olmamalıdır. Yüksek bir LTV, %80'in üzerindeki herhangi bir şeydir; bu, borç alanların daha yüksek borçlanma ücretleri ödeyebileceği, özel ipotek sigortasına ihtiyaç duyabileceği ve hatta bir kredi için geri çevrilebileceği anlamına gelir. %95'in üzerindeki LTV'ler genellikle yetersiz olarak görülür.

İyi bir borç veren için ortalama kredi-değer (LTV) oranı %80'dir. Daha da iyisi, bu işaretin altına düşen herhangi bir şeydir. LTV %80'in üzerine çıktıkça, borçlanma maliyetlerinin artabileceğini veya borç alanların kredi için onaylanmayabileceğini unutmayın.

Kredi-değer kavramı, büyük ölçüde, edindiğiniz ipotek türüne bağlıdır. Bunun nedeni, bu kredi türlerinin her birinin ev alıcıları için özel gereksinimleri olmasıdır. Bu nedenle, her borç verenin farklı gereksinimleri olabilir; bu nedenle, en iyi anlaşmayı bulmak için araştırma yapın. Mortgage sektörü için farklı LTV gerekliliklerini aşağıda bulabilirsiniz:

1 numara. Geleneksel İpotekler için LTV

Geleneksel ipotek kredisi başvuruları için kabul edilebilir bir LTV oranı %80'dir. Bunun nedeni, birçok borç verenin borçlulardan evin değerinin en az %20'si kadar bir peşinat ödemesini istemesidir.

2 numara. FHA için YBD

Federal Konut Otoritesi (FHA) tarafından sigortalanan ipotek kredileri için farklı düzenlemeler geçerlidir.

En az 580 kredi puanınız varsa ve bir FHA kredisi için onay almak istiyorsanız, %96.5'lik bir kredi-değer oranı kabul edilebilir. Kredi puanınız 90 ile 500 arasındaysa LTV oranınız %579'dan fazla olamaz.

Örneğin, 200,000 $ değerinde bir ev satın alıyorsanız, kredi tutarınız 180,000 $'ı geçemez. Bu, LTV oranınızı %20,000'da tutmak için minimum 90 ABD Doları peşinat gerektirir.

3 numara. USDA ve VA kredileri için LTV

USDA kredisi veya VA kredisi gibi peşinatsız bir kredi talep ediyorsanız LTV oranınız %100'e ulaşabilir.

Tabii ki, bu ipoteklere hak kazanmak için asgari gelir, mülkün konumu veya orduda belirli bir statü gibi ek koşullar vardır.

#4. Kredinizi Yeniden Finanse Ederseniz LTV

Yeniden finanse eden borçlular, belirli bir LTV oranı gerektirebilir veya gerektirmeyebilir. Örneğin, hükümetin Evde Karşılanabilir Yeniden Finansman Programı (HARP) aracılığıyla yeniden finanse ediyorsanız, LTV oranınız %80'den fazla olmalıdır. Ancak, bir FHA düzene sokma programı aracılığıyla yeniden finanse etmek istiyorsanız, LTV oranı kısıtlamaları yoktur.

Araba İçin Kredi-Değer Oranı Nedir?

Bir araba kredisi-değer oranı (LTV), kredinizin tüm miktarının arabanızın gerçek nakit değerine (ACV) bölünmesiyle hesaplanır. Tipik olarak, bunu ifade etmek için bir yüzde kullanılır. Kredinizin kredi-değer oranı peşinatınız tarafından düşürülür.

Kredi-değer oranı, kredi koşullarınız üzerinde etkili olabilir. Bunun nedeni, arabanın kredinin teminatı olmasıdır, yani ödemelerinizi yapamazsanız, banka arabaya el koyabilir. Kredi vadesini kısaltmak ve arabanın değerinden daha fazlasını borçlu olma olasılığınızı azaltmak için, borç veren bir ön ödeme isteyebilir.

Özellikle yeni bir araba satın aldıktan kısa bir süre sonra, aracınızın gerçek değeri çoğu zaman harcadığınızdan daha az olur. Yeni bir arabayı park yerinden çıkardığınızda, değeri normalde hızla düşer. Daha fazla kullandıkça, giderek daha fazla değer kaybeder.

Arabanız İçin Kredi Değeri Nasıl Hesaplanır?

Bir arabanın ödünç değer oranı (LTV), ödünç almak istediğiniz miktarın satın almak istediğiniz arabanın değerine bölünmesiyle hesaplanır.

Araba, otomobil kredileri için teminat olarak kullanılır, bu nedenle kredi-değer oranı, borç verenlerin kredinizi kabul ederken aldıkları risk düzeyini ölçmelerinin bir yoludur.

Arabanızın kredi/değer oranını yüzde olarak hesaplamak için aşağıdaki formülü kullanın:

Kredi Tutarı / Araba Değeri x 100 = Kredi-değer oranı

Bu nedenle, 86 $ değerinde bir arabayı finanse etmek için 30,000 $ borç alıyor olsaydınız LTV %35,000 olurdu.

Borç Verenler arabanız için LTV'yi Nasıl Değerlendiriyor?

Borç verenler, temerrüde düşmeniz durumunda zararları telafi etmek için kredi için teminat görevi gördüğü için arabanızı satma olasılığını değerlendirir. Borç veren daha az risk altındadır ve arabanın piyasa değerinden daha az borç alırsanız daha fazla kazanırsınız.

Faiz oranı ve kredi onayı da dahil olmak üzere çeşitli faktörler, kredi-değer oranını etkiler:

1 numara. Kredi Onayı

Her borç verenin, risklerini azaltmak için kredi onayı için farklı bir LTV tavanı vardır. LTV, borç verenin gereksinimlerini aşarsa, finansman elde etme kapasiteniz üzerinde bir etkisi olabilir.

Borç verenlerin kredinizi onaylamadan önce, kredi puanlarınız ve zamanında kredi ödeme geçmişiniz dahil olmak üzere çeşitli değişkenleri dikkate aldığını unutmayın. LTV, bu hususlardan sadece bir tanesidir.

Daha düşük bir LTV daha az risk anlamına gelir, bu da genellikle daha düşük bir kredi oranı anlamına gelir ve bu da kredi süresince paradan tasarruf etmenizi sağlar çünkü borç verenler, kredinizle bağlantılı riski tahmin etmek için LTV'yi kullanır.

#2. Peşinat

Daha büyük bir ön ödeme yapmak, kredinizin LTV'sini düşürebilir, kredinizin onaylanma olasılığını artırabilir ve faiz oranının düşmesine neden olabilir.

3 numara. Negatif Adalet

Bazı borç verenler, yeni bir arabanın önerilen perakende fiyatının veya kullanılmış bir arabanın piyasa değerinin üzerinde borç almanıza izin verebilir ve bu da size negatif öz sermaye bırakır.

İdeal olmayacak çünkü arabanın değerinden daha fazla borcunuz olacak.

AYRICA OKUYUN KREDİ NASIL KURULUR

%60 YBD Ne Anlama Geliyor?

Mülkün değerinin en az %40'ına eşit bir depozitonuz varsa, yatırın. Değere göre %60 kredi (LTV) ile bir ipoteğe hak kazanabilirsiniz. Bu aynı zamanda %60 LTV ipoteği olarak da adlandırılır ve mülkün değerinin kalan %40'ını borç verenden ödünç alacağınız anlamına gelir.

%65 İyi Bir YBD mi?

%65'lik bir LTV oranı nispeten düşük olarak kabul edilir, bu da genellikle ipoteğiniz için daha yüksek LTV'ye sahip ipoteklere kıyasla daha ucuz faiz oranları elde edebileceğiniz anlamına gelir - bu da daha düşük aylık ipotek geri ödemeleri anlamına gelir.

Mortgage ödemelerinizi yapamamanız durumunda, borç veren, evi satmak ve zararını telafi etmek için eve el koymak zorunda kalabilir. Kredi verenin, krediyi geri ödemek için yeterli fon elde etme olasılığı, azalan LTV ile artar. Bu nedenle, daha düşük bir LTV, borç verenin riskinin bir kısmını azaltır.

Bir mülkte daha büyük bir paya sahip olmanın bir başka avantajı da daha az borç alabilmenizdir, bu da ödeyeceğiniz toplam faiz miktarını düşürür.

%40 LTV İyi mi?

%40'lık bir LTV oranı çok düşüktür, bu da mülkünüzün %60'ının indirileceği anlamına gelir.

%85 İyi Bir YBD mi?

En iyi ipotek paketlerinin çoğu %85 LTV veya %95 peşinatla başlasa bile, %80 LTV'ye sahip bir ipotek hala makul bir mevduat seviyesidir ve sizi %20 LTV'ye sahip bir ipotekten daha iyi bir konuma getirir.

%85 LTV (krediden değere) ipotek, mülkün tüm değerinin %85'ini ödünç almanızı sağlar. Yatırdığınız depozito kalan %15'i karşılayacaktır.

Tipik olarak, örneğin %25'lik bir depozito sunan birinden daha yüksek bir faiz oranı ödersiniz çünkü %85 LTV, daha yüksek kredi-değer oranı ipoteklerinden biridir. Bunun nedeni, mevduat arttıkça borç veren için daha az risk olmasıdır.

90 LTV Mortgage İyi mi?

LTV ipotekleri tipik olarak %50 ile %95 arasında değişir; %90 LTV ipoteği bu aralığın üst sınırındadır. %90 LTV ile bazı olasılıklara sahip olacaksınız, ancak bunlar sınırlı olabilir ve borç verenler daha fazla risk aldığından daha yüksek oranlarla gelebilirler.

%90 LTV ipotek oranları, %95 LTV oranlarından daha ucuz olduğundan, daha büyük bir peşinat biriktirmek için yıllarca beklemek zorunda kalmadan evinizde öz sermaye oluşturmaya başlayabilirsiniz. En düşük faiz oranı yerine, optimal %90 LTV ipotek, toplam maliyeti en düşük olandır.

%80 YBD'ye Ulaşmak Ne Kadar Sürer?

Çoğu durumda ipotek sigortasının iptali% 78 LTV işaretinde gerçekleşmesine rağmen. Zamanında ödeme yapıyorsanız ve krediyi bir süredir kullanıyorsanız, borç verenin kredi LTV'nin %80'ine ulaştığında bunu yapmayı seçmesi de mümkündür. Bununla birlikte, evinizi satın alırken yaptığınız ön ödemenin boyutu gibi bir faktör genellikle ipotek sigortası için ne kadar süre ödeyeceğinizi belirler.

Mortgage sigortası ödemek zorunda kalacağınız süre oldukça kısa olabilir. %5 yerine %15 gibi daha büyük bir peşinatla başlarsanız muhtemelen 5 yıl civarında olabilir. Ancak %5 peşinatla başlarsanız, %9 LTV seviyesine ulaşmanız yaklaşık 80 yıl sürer (ve %8 LTV otomatik iptal noktasına ulaşmanız yaklaşık 78 yıl).

%75 LTV İyi mi?

%75 LTV ipoteği, kalan tutar için bir depozito ödediğiniz ve mülkün değerinin %75'ini borç verenden ödünç aldığınız bir ipotektir.
Yapabiliyorsanız, %75 LTV ile ipotek almayı deneyin. %25'lik bir peşinat için birikim yapmak zor olsa da, bunu yapabileceğinizi ve bunu yapmanın daha düşük LTV'ler ve daha düşük faiz oranlarıyla ipoteklere erişmenizi sağlayacağını görebilirsiniz.

FHA için İyi bir LTV nedir?

Düşük bir kredi-değer oranı, FHA kredileri için iyi olabilir. FHA sigortalı ipotekler, düşük ila orta gelirli borçlular içindir. FHA onaylı bir borç veren tarafından verilir ve Federal Konut İdaresi onları sigortalar (FHA).

Birçok konvansiyonel krediyle karşılaştırıldığında, FHA kredilerinin minimum peşinatları ve kredi gereksinimleri daha düşüktür. FHA kredileri için başlangıçtaki LTV oranı %96.5'e kadar çıkmaktadır, ancak kredinin tüm vadesi boyunca (sonunda LTV oranı ne kadar düşerse düşsün) ödenmesi gereken bir ipotek sigortası primi (MIP) vardır.

LTV oranları %80'i geçtiğinde, birçok tüketici MIP gereksinimini ortadan kaldırmak için FHA kredilerini yeniden finanse etmek istiyor.

Sonuç olarak,

"Kredi değeri" (LTV) terimi, ödünç aldığınız mülkün değerinin yüzdesini ifade eder. düşük LTV oranları (% 80'in altında) sayesinde borç verenler tarafından dikkate alınabilecekler. Bununla birlikte, %80'den büyük bir LTV, borçluya daha ucuz bir faiz oranı sağlayacak olan ipotek sigortasını gerektirebilir.

FAQs

İlk kez alıcılar için maksimum YBD nedir?

%980 LTV'li bir ipoteğe hak kazanmak için, ilk kez alıcıların %20'lik bir depozitoya ihtiyacı olacaktır. %95'lik bir LTV, ipoteğinizin evinizin değerinin %95'ini temsil ettiğini gösterir. Bugün çoğu borç veren, daha yüksek LTV gerektiren herhangi bir mülk için kredi vermeyecektir. %95 LTV ipoteğine hak kazanmak için, ilk kez alıcıların %5'lik bir depozitoya ihtiyacı olacaktır.

Kredi-değer oranı neden önemlidir?

Borç verenlerin bir kredinin olası riskini değerlendirmesine yardımcı olur: Genel olarak konuşursak, LTV oranı ne kadar yüksekse, ödemelerinizi yapmazsanız borç verenin para kaybetmesi ve evinize el koymak zorunda kalması o kadar olasıdır.

LTV'yi hangi faktörler etkiler?

Peşinat miktarı, satış fiyatı ve bir mülkün takdir edilen değeri, LTV oranlarını etkileyen temel değişkenlerdir. Daha yüksek peşinatlar ve daha düşük satış fiyatları, mümkün olan en düşük LTV oranlarıyla sonuçlanır.