Bir ev sahibi ipotek ödemelerini yapamıyorsa, uzun vadede finansal olarak onlara yardımcı olabilecek bir kredi değişikliği alabilirler. Daha iyi koşullarda bir krediye geçmek, daha düşük bir faiz oranı almak ve hatta tamamen yeni bir kredi almak anlamına gelebilir. Bu makale, kredi değiştirme avukatını, gerekliliklerini ve türlerini tartışmaktadır.
Kredi Değişikliği Nasıl Çalışır?
Bir ipoteği değiştirdiğinizde, anaparaya gecikme ücreti ekleyebilir ve ayarlanabilir oranlı bir krediden sabit oranlı bir krediye geçebilirsiniz. Değiştirilebilecek kredi türlerinin bir sınırı yoktur, ancak ipotekler en yaygın olanlardır.
Borç vereninizle haciz süreci veya uzlaşma aşamasında herhangi bir zamanda bir kredi değişikliği hakkında konuşabilirsiniz. Bir borç veren bu sonuca varırsa, bu, şirket için krediyi değiştirmekten daha fazla haciz veya borcu silmenin daha pahalı olacağı anlamına gelir.
Kredi Değişiklik Girişimleri
İşte borcun yeniden finansmanı için bazı seçenekler;
1 numara. Konvansiyonel Kredi Değişikliği
Geleneksel ipoteği olanlar, Esnek Modifikasyon programını kullanarak aylık ödemelerini %20'ye kadar azaltabilir, kredi vadesini 40 yıla kadar uzatabilir ve hatta faiz oranlarını düşürebilir.
2 numara. FHA Kredi Değişikliği
FHA kredisine sahip borçlular, kredilerini değiştirmek için toplam tutarın %30'una kadar faizsiz kredi almak gibi birçok yola sahiptir. Borçlu mülkü satar veya yeniden finanse ederse, faizsiz kredi bakiyeyle birlikte geri ödenir. Küresel salgın ışığında, FHA kredisi olan kişiler daha düşük bir oranda yeniden finanse edebilir ve ödemelerini en az %25 oranında kesebilir. FHA borçluları artık 40 yıla kadar kredi vadesi seçebilirler.
Bu, aylık ödemelerini bu kadar azaltmak isterlerse, ancak bunu normal bir 30 yıllık kredi ile yapamazlarsa, onlara daha fazla özgürlük sağlar.
#3. VA Kredisi Değişikliği
Bir VA kredisi ile, borç alan ve borç veren, kaçırılan ödemeleri hesaba katan ancak yine de borçlunun zamanında ödeme yapmasına izin veren yeni bir ödeme planı hazırlayabilir. Diğer bir seçenek de kredi vadesini uzatmak.
#4. USDA Kredi Değişikliği
USDA destekli kredilere sahip müşteriler, kredinin süresini 40 yıla kadar uzatma, faiz oranını düşürme ve toplu ödeme olan "ipotek geri alma avansı" alma gibi ipoteklerinde değişiklik yapabilirler. krediyi güncel hale getirmek için.
Bu işlemler nedeniyle hem anapara borcu hem de faiz maliyeti yükselecektir. Geliriniz düzeltilemeyecek bir şekilde düşerse, evinizi satıp daha küçük, daha ucuz bir eve taşınmak veya kiralamak isteyebilirsiniz.
Kredi Tadilat Avukatı
Değiştirilmesi gereken en yaygın kredi türü, genellikle ev sahibi ödemeleri takip edemediği için ipotektir. Bir kredi değişikliği avukatının işi, krediyi geri ödemenin yeni yolları hakkında borç verenle konuşmaktır.
Sizin adınıza borç verenle görüşen bir avukatınız varsa, mali durumunuza yardımcı olacak bir kredi değişikliği alma şansınız daha yüksektir.
Bir kredi değişikliği için bir avukat ne yapar?
Bir avukat, kredi değiştirme sürecinde çeşitli şekillerde yardımcı olabilir. Bunun bir yolu yasal tavsiye vermektir. Bu, aşağıdakileri vermek anlamına gelir:
1 numara. Hacizlerden Kaçının
Kredi tadillerinde uzmanlaşmış bir avukatın yardımıyla evinizin hacze girmesini önlemek genellikle mümkündür. Borç tadilinde uzmanlaşmış bir avukat, borç vereni haciz sürecini durdurmaya ikna edebilir, böylece borç alan ve borç veren bir anlaşmaya varabilir.
Bu herkesin zamandan ve paradan tasarruf etmesini sağlar. İcra takibini durdurmak için bir avukat tarafından sebep gösterme emri verilebilir. Ayrıca, borçlunun iflas başvurusunda bulunmasına yardımcı olabilirsiniz, bu da herhangi bir sonraki işlemi durduracaktır.
2 numara. Her Kişiye Daha Fazla Odaklanmak
Kredi hizmetlileri, borç alanlar tarafından genellikle telefona cevap vermedikleri veya cevap verdiklerinde kendilerine geri dönmeleri uzun sürdüğü için eleştiriliyor. Yeni milenyumda başlayan ipotek krizi sırasında, birçok banka ve kredi birliği, başı dertte olan borçlulardan çok sayıda telefon ve e-posta aldı. Kredi değiştirme konusunda uzmanlaşmış bir avukat, hizmetlerini her müşterinin ihtiyaçlarına uygun hale getirebilir.
3 numara. Borç Verenlere Kabul Et
Bir kredi değişikliği davasında, bir avukat borç verenle daha iyi şartlar için pazarlık yapabilir. Kredi tadil avukatları, su altı borçlularına nasıl yardım edeceklerini bilirler.
#4. Formların Nasıl Doldurulacağına İlişkin Talimatlar
Çoğu zaman, bir krediyi değiştirmek çok fazla evrak işi anlamına gelir. Başvuruda yardıma ihtiyacı olan borçlular, kredi değişiklikleri konusunda deneyimli bir avukatla görüşmelidir. Ayrıca başvuranların gerekli evrakları almasına yardımcı olabilir. Ve borç verene, borç alanın mali durumunun ne kadar kötü olduğunu söyleyebilir. Bu nedenle, vaka genellikle mümkün olan en iyi şekilde aydınlatılır.
Kredi Değişiklik Gereksinimleri
Bir borçlu, kredisinde değişiklik talep etmeden önce, en az üç ipotek ödemesini kaçırmış olmalıdır. Kredi değişiklikleri, temerrüde düşme tehlikesi altındaki borçlular için mevcut olabilir.
Siz ve borç veren, kredinin şartlarını değiştirmek için birlikte çalışırsınız. Borç verenler genellikle değişiklikleri yalnızca borçlu evini kaybetmek üzereyken kabul eder. Bir kredi değişikliği, ev krediniz su altındaysa, kredinizin gereksinimlerini değiştirmenize de yardımcı olabilir.
Kredi Hangi Durumlarda Değiştirilebilir?
Çeşitli nedenlerle kredilerini ödemekte güçlük çeken borçlular, bir kredi değişikliği alabilirler, ancak bunu yapmak için kesin gereksinimler, borç verenden borç verene değişir.
Geçmişte bir kredi değişikliği ipotek ödemesini kaçırdıysanız veya geciktirdiyseniz ya da yakın gelecekte bir ödemeyi kaçıracaksanız, bazı borç verenlerin gereksinimlerini karşılayamayabilirsiniz.
Finansal kurumların, borç alanların neden mücadele ettiğini ve kredi değişikliklerinin yardımcı olup olmayacağını bilmesi gerekir. İşinizi ve paranızı kaybederseniz küçük değişiklikler yardımcı olmayabilir. Aylık maliyetleri düşürmek, geliriniz düşse bile (iş değişikliği veya başka nedenlerle) ödeme yapmanıza yardımcı olabilir.
Mortgage ödemelerinizi yapamıyorsanız, bir değişiklik alabilirsiniz. Borç veren bazı yerler, zorluk kanıtı isteyebilir. Özellikle, şu şeyler buna yol açar:
- Kazanç düşüşü (ücretlerdeki düşüş veya bir aile üyesinin ölümü nedeniyle)
- Ayrılık veya boşanma
- Hayat pahalılığı artıyor.
- Çevre için felaketler
- Sağlıkta kriz
- Sağlık veya etrafta dolaşma sorunları
Faturalarınızı ödemekte zorlanıyorsanız, borç vereninizle konuşmaktan korkmayın. Kredinizi değiştirmenin sizin için bir seçenek olup olmadığını ve gereksinimlerini karşılayıp karşılamadığınızı öğrenin.
Hangi Yollarla Kredi Değişikliği İsteyebilirim?
Para sorunları nedeniyle ipoteğinizi ödeyemiyorsanız, borç vereniniz veya hizmet sağlayıcınızla konuşun. Kredinizin değiştirilmesini sağlayabilirsiniz.
Çoğu borç veren, "zarar azaltma" adı verilen bir form doldurmanızı sağlar. Yatırımcılar için haciz pahalıdır, bu nedenle bir zarar hafifletme formu, kredi değişikliğini keşfetmelerine yardımcı olabilir.
Gelirinizin giderlerinizi aştığını göstermek için bir sıkıntı bildirimi, ipotek ve mülk verileri, mevcut banka hesap özetleri ve vergi beyannameleri, P&Z beyannameleri (serbest meslek sahibi iseniz) ve bir bütçe elektronik tablosu eklemelisiniz.
Kredinizin şartlarını değiştirme talebiniz reddedilirse, itiraz edebilirsiniz. Her borç veren için farklı olacağından, itirazda bulunmak için son tarihin ne zaman olduğunu öğrenin. Bir sonraki adım, kredi başvurunuzun tam olarak neden reddedildiğini bulmaktır, böylece davanızı güçlendirebilirsiniz.
Zorluk kanıtına sahip olmamanız veya yüksek bir borç/gelir oranınız diskalifiye olmanıza neden olabilir (DTI). Borç-gelir oranınız (DTI), ayarlamaları takiben ipoteğinizi ödemenizi engelleyebilir.
Bu tür davalarda uzmanlaşmış bir konut danışmanı veya avukatla çalışmak, kredi değişikliği alma şansınızı artırabilir.
Kredi Değişikliği Türleri
Aşağıdakiler, kredi değişikliği türleridir:
1 numara. Kısmi Alacak İpoteği ile Kredi Değişikliği
Kredi değişikliği ve kısmi alacak ipoteği ile mevcut borcun bir kısmı, 30 veya 40 yıllık yeni bir vade ve yeni bir faiz oranı ile yeni bir ikinci ipotek ile kapatılır. Bu ikinci ipotek borçları içerir ve kredi değişikliğinin bir parçası olan bu "kısmi talep"tir.
“Yarı alacaklı” ipotek olarak da adlandırılan bu ikinci ipoteğin genellikle aylık ödemeleri veya faizi yoktur. Ancak "yarım alacaklı" ipotek olarak da adlandırılan bu ikinci ipotek, mülk satıldığında, değiştirilmiş ipotek tamamen ödendiğinde veya orijinal ipotek vadesi geldiğinde geri ödenmelidir. Ayrıca çoğu zaman 30 ila 40 yaşları arasındadırlar.
2 numara. Konvansiyonel Kredi Değiştirme Yöntemi
Bu tür kredi modifikasyonlarından biri de vadesi geçen tutarın (ipotek borcu), 30 ila 40 yıllık yeni bir vade ve yeni bir faiz oranı ile yeni bir ipoteğin anaparasına eklendiği bir standarttır. Temelde yeni bir borç.
3 numara. Bağışlanabilir Kısmi Alacak İpoteği ile Kredi Değişikliği
Bağışlayıcı kısmi alacak ipoteği, daha kısa vadeli (30 veya 40 yıl) ve farklı bir faiz oranı olan yeni bir ipotek karşılığında ödenmemiş bakiyenin bir kısmının silindiği bir tür kredi değişikliğidir. Bir kredi değişikliği gibi, kısmi alacak ipoteği, faiz talep etmeyen veya ödeme gerektirmeyen ikinci bir ipotek yaratır.
Bazen “kısmi talep” ipoteği olarak adlandırılan bu ikinci ipotek, ipotek değişikliği yapıldıktan sonra belirli bir süre geçtikten sonra iptal edilir. Bu tarihten önce, mülkün satışından elde edilen para kredinin tamamını ödemek için kullanılmalıdır.
Kredi Değişikliğine Örnek Nedir?
İpoteğin türüne bağlı olarak, krediyi değiştirmenin farklı yolları vardır. Bir ipotek değişikliği, daha düşük bir faiz oranı, daha uzun bir kredi vadesi, ayarlanabilir oranlı bir ipotekten sabit oranlı bir ipoteğe geçiş veya anaparanın bir kısmının (veya bir kombinasyonunun) ertelenmesi anlamına gelebilir.
Kredi Değişikliğinin Faydaları Nelerdir?
Bir ev sahibinin ipotek ödemelerini yoluna koymasına ve hacizden kaçınmasına yardımcı olmak için kredi değişiklikleri yapılır. Mortgage kredisi ödemeniz, kredi süreniz ve faiz oranınız pazarlık konusu olabilir ve hizmet sağlayıcınız veya borç vereniniz bir ev kredisi değişikliğini kabul ederse, paradan tasarruf edebilirsiniz.
Bir Kredi Değişikliği Ne Kadar Sürer?
Hak kazanan kişiler, genellikle üç ay süren deneme kredisi değişiklikleri alırlar. Bu süre zarfında tüm ödemelerinizi zamanında ve doğru miktarda yaparsanız ve başka bir değişiklik olmazsa 45 gün içinde olası bir değişiklik hakkında bilgi almalısınız.
Kredi Değişikliğini Geri Ödemeniz Gerekiyor mu?
Bir kredi değişikliği aldıktan sonra, belirli sayıda ay boyunca düzenli, zamanında deneme ödemeleri yaparak yeni, daha düşük ödemeyi ödeyebileceğinizi göstermeniz gerekecektir.
Sonuç
Bir müsamaha sözleşmesi, bir kredinin şartlarını değiştirmeye yönelik bir sözleşme ile aynı şey değildir. Bir müsamaha sözleşmesi ile, kısa vadeli para sorunları yaşayan bir borçlu, ödeme yapmaktan biraz zaman alabilir. Kredinin şartlarını değiştirmek için bir anlaşma, pratik ve uygulanabilir bir seçimdir. Sorunları bir daha asla aylık ödemelerini yapamayacak kadar kötüyse, hiçbir borçlu ipotek değişikliği alamayacaktır.
KREDİ DEĞİŞİKLİĞİ SSS
Kredinizi değiştirmek kredi notunuzu düşürür mü?
Haciz, iflas veya bir dizi geç ödemeden farklı olarak, bir kredi değişikliğinin kredi puanınız üzerindeki etkileri genellikle geçicidir ve çok daha az şiddetlidir.
Bir kredi değişikliğinin işlenmesi ne kadar sürer?
Kredi veren kuruma bağlı olarak, bir krediyi değiştirme süresi 6 aydan dokuz aya kadar değişebilir.
Bir kredi değişikliği için pazarlık yapmaya nasıl gidiyorsunuz?
- Borç Vereninizi Asla Yoksaymayın.
- Evde Kal.
- Kanıtı toplayın.
- Hacizle mücadelede yardıma ihtiyacınız varsa bir avukatla iletişime geçin.
- Borç vereninizle iletişime geçin.
- Lütfen bekleyin.
İlgili Makaleler
- YÖNETİM MUHASEBESİ: Kapsamlı 2023 Kılavuzu (Güncellendi)
- SÖZLEŞME AVUKATI: Bir Sözleşme Avukatı Hakkında Bilmeniz Gerekenler
- DİNLEME TÜRLERİ: İş İletişimi İle İlgili Olarak
- SONRAKİ ENGELLİLİK NEDİR: Kalan Engellilik Faydaları Hakkında Herkes Bilmeli
- AVUKAT MAAŞI: Eyalet, Deneyim ve Uygulama Alanına Göre Ortalama Maaşlar (Güncellendi!)
Referanslar
