401(k) geri çekilmesi önemli bir karardır. Yaşınıza, işvereninizin planına, 401(k) planınıza sponsor olan firmada çalışıp çalışmadığınıza ve yaptığınız para çekme türüne bağlı olarak, 401(k)'den para çekmek için farklı kurallar vardır. . Bu yazımızda 401k'dan erken, cezasız, vergi ödeyerek ve emeklilikten önce nasıl para çekileceğini ele alacağız.
önsöz
401(k) kredisi, götürü 401(k) kazancınızı maaş ödemeleriyle değiştirmenize olanak tanır. Bu ödemelere anapara ve faiz dahildir. Bazı işletmeler kredilere yalnızca aşırı mali ihtiyaç durumunda izin verirken, diğerleri bir ev, araba kiralama veya diğer önemli harcamaları ödemek için borç para alması gereken işçiler için 401(k) krediye izin verir.
Çoğu planın, hangisi daha azsa, 50,000 ABD Doları veya kazanılmış bakiyenizin %50'si tutarında bir kredi limiti vardır. Ancak, hesabınızın değeri 20,000$'ın altındaysa, daha yüksek bir oranda borç almaya hak kazanabilirsiniz. Çoğu zaman, çok az belge vardır ve kredi kontrolü yoktur. Küçük bir işlem ücreti olabilir, ancak büyük ihtimalle hepsi bu kadar.
Cezasız 401K'dan Para Çekme
Tipik olarak, geçerli emeklilik yaşı olan 10 buçuka ulaşmadan önce bir 401(k) veya bir IRA'dan para çekerseniz, %59 vergi cezasına çarptırılırsınız. Bununla birlikte, cezalara maruz kalmadan para çekme işlemine izin veren çeşitli koşullar vardır. Aşağıda, 401k'dan para cezası olmadan nasıl para çekileceğine dair bazı ipuçları verilmiştir:
1 numara. Karşılanmayan Tıbbi Faturalar
Yatırımcılar, düzeltilmiş brüt gelirlerinin %10'unu aşan indirilebilir tıbbi harcamalar için uygun emeklilik planı fonlarını kullanabilir. Buna hükümet izin veriyor. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein, geri çekilmenin tıbbi maliyetlerle aynı yıl içinde yapılması gerektiğini söylüyor.
#2. engelli
IRS, yatırımcıların emeklilik fonlarını %10'luk bir ceza olmaksızın çekmeleri için kalıcı olarak devre dışı bırakılmasını şart koşuyor. Rothstein, Sosyal Güvenlik veya sigorta engellilik ödemelerinin, engelliliğinizi IRS'ye kanıtlamanın ve cezasız 401 binden para kazanmanın en kolay yolu olduğunu söylüyor.
İşsiz insanlar, sağlık sigortasını ceza ödemeden ödemek için IRA fonlarından yararlanabilirler. İşin püf noktası, tam 12 hafta boyunca işsiz kalmanız gerektiğidir. Bir denetim olması durumunda Rothstein, IRA transferlerini almak ve primleri ödemek için ayrı bir banka hesabı kullanılmasını önerir.
#4. Ölüm
Bir IRA hesabının vefat eden lehdarları, %10 cezaya tabi olmadan para çekebilirler. IRS, IRA'ları devralan ve kullanan eşleri kısıtlar. 59 1/2 yaşına ulaşmadan ödeme alırlarsa ceza alabilirler. Bu, cezasız 401k'dan para kazanmanın yollarından biridir.
# 5. IRS'ye borcunuz varsa
Durham, North Carolina merkezli Gordon Asset Management'ın kurucu ortağı CFP uzmanı Joe Gordon'a göre, Sam Amca ödenmemiş vergiler için IRA'nızı alırsa veya başka bir deyişle, hesaba bir vergi haczi konulursa para çekebilirsiniz. herhangi bir ceza ödemeden 401 binden para.
#6. İlk Kez Ev Alanlar
Peşinatlar için 401(k) para çekme işlemlerinde %10 ceza uygulanır. Yine de, IRA'nızdan para çekerseniz herhangi bir ceza uygulanmaz. Ayrıca, ceza almadan geri çekilebilenler sadece ilk kez yapanlar değildir. Ancak, müstakbel ev sahibi, önceki iki yıl içinde bir mülke sahip olmamalıdır.
#7. Yüksek Öğrenim Harcamaları
Bir 401(k) planı zorluk çekmelerine izin veriyorsa, daha yüksek eğitim harcamaları %10'luk bir ceza ile ödenebilir. Ancak, uygun harcamaları karşılamak için IRA para çekme işlemlerinden yararlanılırsa herhangi bir ceza uygulanmaz.
401K'dan Para Nasıl Erken Çekilir?
Uygunluğunuzu ve ne tür bir geri çekilme yapmak istediğinizi belirledikten sonra, uygun evrak işlerini tamamlamanız ve gerekli evrakları sağlamanız gerekir. İstihdam durumunuza ve ayrılma nedeninize bağlı olarak, başka belge ve belgelere ihtiyaç duyulabilir, ancak her şeyi bitirdiğinizde, ideal olarak %10'luk cezayı ödemenize gerek kalmadan, talep edilen tutar için bir çek alırsınız. Aşağıdaki liste, 401k'dan yeterince erken nasıl para çekebileceğinizle ilgili:
1 numara. 401(k)'den ödünç alma
Genel olarak, 401(k)'nizden kredi çekmek, erken para çekmekten daha iyidir. Özünde, kendinize verdiğiniz bir krediyi geri ödeme sözü veriyorsunuz. Bir kredi ile, para çekme işleminde olduğu gibi kalıcı olarak kaybetmenin aksine, kayıp fonları bordro kesintileri yoluyla yenileme seçeneğiniz vardır. Planınız kredi sunuyorsa, uygunluğunuzu belirlemelisiniz. Alternatif olarak, banka gibi başka bir sağlayıcıdan bireysel kredi başvurusunda bulunmayı düşünebilirsiniz. 401(k) hesabınızdan para çekmekten başka seçeneğiniz yoksa, zorluk veya diğer koşullar nedeniyle para çekme işleminizin %10 cezadan muaf olup olmadığını IRS ile kontrol edin.
2 numara. Büyük ölçüde Eşit Dönemsel Ödemeler (SEPP)
Erken dağıtım cezası ödemek zorunda kalmadan para çekmenin başka bir yolu, paranın işveren tarafından desteklenen 401(k) yerine bir IRA'da olması koşuluyla, büyük ölçüde eşdeğer aylık ödemeler (SEPP'ler) kullanmaktır.
Hâlâ işvereniniz tarafından çalışıyorsanız, nitelikli bir emeklilik planı kapsamında SEPP'ten para çekme işlemlerine izin verilmez. Ancak para bir IRA'dan geliyorsa, istediğiniz zaman SEPP para çekme işlemlerine başlayabilirsiniz.
401(k)'den Erken Para Çekmek Mümkün mü?
Kesinlikle, şirketiniz veya patronunuz kabul ederse. Ancak, bunu yapmanın mali sonuçları vardır. Aşağıdaki durumlar haricinde çektiğiniz tutar üzerinden %10 vergi cezası ödemeniz gerekmektedir:
- IRS onaylı bir sıkıntıdan çekilme olup olmadığı
- Cezadan muaf olmak için IRS'nin gerekliliklerini karşılıyorsa
- Gerekirse COVID-19 ile ilgili masrafları karşılamak için
Herhangi bir senaryoda, parayı erken alan kişinin bu para üzerinden düzenli gelir vergisi ödemesi gerekecektir. Tipik bir IRA'nın tüm bakiyesi vergiye tabidir. Henüz vergilendirilmemiş fonları içeren bir Roth IRA para çekme işlemi vergilendirilecektir. Bu istisnalardan birinin kapsamına girmediği takdirde çekilen miktara %10 oranında ek ceza eklenir.
Vergi Ödemeden 401K'dan Nasıl Para Çekilir?
401(k)'nizi vergi ödemeden almak istiyorsanız, vergi maliyetinizden kaçınmanın veya düşürmenin birkaç yolu vardır. IRS dağıtımlarınızdan pay almak istediğinde 401 bin ödemelerdeki vergileri nasıl en aza indireceğinizi öğrenmek için okumaya devam edin. Vergi ödemeden 401k'dan nasıl para çekeceğimize bakalım.
1 numara. Roth Katkılarını Düşünün
Altın yıllarınızda gelirinizin daha yüksek bir vergi oranına kayacağını düşünüyorsanız, fonlarınızı bir Roth hesabına aktarmayı düşünün. Bu hesabı açmak için vergi sonrası para kullanıldığından, gelecekteki para çekme işlemleri vergiden muaf olacaktır. Bu yöntem vergi ödemeyi tamamen engellemese de parayı hesaba yatırdığınızda vergiyi ödeyerek bunu yapmanızı sağlar. Bu şekilde, birikmiş olan gelecekteki tasarruflar için vergi ödemekten kaçınabilirsiniz. Emeklilikte aldığınız ödemeler için vergi ödemezsiniz.
2 numara. Daha Düşük Bir Vergi Diliminde Kalın
401(k) para çekerken vergi yükümlülüğünüzü en aza indirmek için, vergiye tabi gelirinizi daha düşük bir vergi oranında tutmaya çalışın. Daha yüksek vergi oranına sahip bir sonraki vergi dilimine geçmekten kaçınmak için dağıtımları vergi diliminize alın. Daha düşük bir vergi diliminde kalmak, vergi ödemeden 401k'dan para çekmenin başka bir yoludur.
#3. 401(k)'den Çekilmek Yerine Ödünç Alın
Bazı 401(k) planları, katılımcıların emeklilik yaşına gelmeden önce hesaplarından borç para almasına izin verir. Belirli kredi şartlarını işveren ve plan yöneticisi belirleyecektir ve bir çalışanın 401(k) kredisine hak kazanabilmesi için belirli gereksinimleri karşılaması gerekebilir. Ödünç verilen nakit, IRS kurallarına uyması halinde düzenli gelir vergisinden ve erken para çekme cezalarından muaftır.
#4. Erken Para Çekmeden Kaçının
Vergi oranınıza bağlı olarak 59 1/2 yaşından önce yapılan para çekme işlemleri gelir vergisine ve %10 erken para çekme cezasına tabidir. Ancak, mevcut şirketinizden 401 yaşında veya daha sonra ayrılırsanız cezasız 55(k) para çekme işlemine hak kazanabilirsiniz. Buna rağmen, ödeme yine de vergi diliminizin normal gelir vergisine tabi olacaktır. IRS'ye göre, cezasız bir dağıtıma hak kazanabilmek için bir çalışanın işvereninden ayrılmış olması gerekir. “55 Kuralı”, Bireysel Emeklilik Hesapları veya önceki planlar için geçerli değildir.
401 (k) para çekme işlemi yaptıysanız, Sosyal Güvenlik yardımlarınızı ertelemek, vergiye tabi gelirinizi daha düşük bir vergi diliminde tutmanıza yardımcı olabilir. Her iki ödemeyi aynı anda kabul etmek, vergiye tabi gelirinizi yükseltir, bu da vergi yükümlülüğünüzü artırır. 70(k)'den çekilen para harcamalarınızı karşılamaya yetiyorsa, sosyal güvenlik ödemelerini talep etmeyi 401 yaşına kadar erteleyebilirsiniz. Bu yöntem sadece 401(k) çekilme vergisini azaltmakla kalmaz, aynı zamanda sosyal güvenlik yardımlarınızı da %28'e kadar artırır. 65-67 yaşını doldurduktan sonra sosyal güvenlik ödemelerini almaya başlamak için beklerseniz, bu teknik işe yarayacaktır.
#7. Hayır kurumuna bağış
70 buçuk yaşındaysanız ve yaşam giderlerini karşılamak için 401(k) ödemesine ihtiyacınız yoksa, paranızı doğrudan bir IRA'ya devredebilir ve gelir vergisi ödemekten kaçınmak için uygun bir hayır kurumuna dağıtıma katkıda bulunabilirsiniz. Bağış, IRS'nin yıllık 100,000$'lık limiti içinde kaldığı sürece, IRA hesap sahibi hayır kurumlarına yapılan bağış üzerinden gelir vergisi ödemekten muaftır.
Emekli Olmadan Önce 401K'dan Nasıl Para Çekilir?
401(k)'ler, Amerikalılar için teşvike dayalı emeklilik tasarruf planlarıdır. Hükümet, katkı paylarını teşvik etmek için vergi avantajları sunuyor, ancak aynı zamanda emeklilikten önce dağıtımları caydırmak için düzenlemeler getiriyor. Bu düzenlemeleri ihlal ederseniz ve dağıtımları son teslim tarihinden önce alırsanız, çekilen para üzerinden ödemek zorunda kalacağınız normal gelir vergisine ek olarak %10'luk bir cezaya da tabi olabilirsiniz. 401k'dan izin verilen tüm para çekme yöntemlerini ve erken para çekme işlemleriniz emeklilikteki istisnalardan biri için uygun değilse ödeyeceğiniz para cezalarını inceleyelim.
Emekli Olmadan Önce 401k Paranızı Nasıl Çekersiniz?
401(k)'ye aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli şekillerde erişilebilir:
1 numara. Emekli Olduğunuzda Geri Çekilme
401 59/1(k) yaşına girdikten sonra 2(k)'nizden para çekmeye başlamanıza izin verilir. 401 yaşını doldurduğunuz takvim yılında işten ayrılırsanız, mevcut işvereninizden aldığınız 55(k)'den cezasız para çekmeye başlayabilirsiniz. Kamu güvenliğinde çalışıyorsanız, bu kural 50 yaşına geldiğinizde sizin için uygulanmaya başlar.
Gerçekten de, 72 yaşına girdikten sonra gerekli minimum dağıtımları yapmaya başlamalısınız. (RMD'ler).
2 numara. Erken Para Çekme
Erken para çekme, 59 1/2 yaşından önce yapılan herhangi bir para çekme işlemidir. 401(k)'den para çektiğinizde, genellikle standart gelir vergilerinin yanı sıra %10 erken para çekme cezası (k) ödemeniz gerekir.
#3. Zorluktan Çekilme
"Acil ve ağır" bir finansal ihtiyacınız varsa, bazı 401(k) planlarından erken para çekmeniz mümkün olabilir. Birçok örnek şunları içerir:
- Sağlık harcamaları
- Bir ana konut satın almanın fiyatı
- 401(k) sahibi, eşi veya bakmakla yükümlü olduğu kişilerin öğrenim ücreti veya diğer nitelikli eğitim masrafları için yapılan ödemeler
- Haciz veya tahliyeden kaçınmak için gerekli ödemeler
- Bir ebeveynin, eşin, çocuğun veya diğer bakmakla yükümlü olunan kişinin cenazesi veya cenazesi ile ilgili masraflar
Yukarıda belirtilen istisnalardan birinin kapsamına girmediğiniz sürece, işvereninizin planı güçlükle geri çekilmeye izin verse bile, yine de %10'luk erken ayrılma cezasından sorumlu olabilirsiniz.
1 numara. 401(k) Krediler
Belirli planlar, 50,000 aylık bir süre içinde, kazanılmış hesap tutarınızın maksimum %12'sine kadar maksimum 50$ borç almanıza izin verir. Normal bir krediye benzer şekilde, 401(k) kredisi, ödünç aldığınız paraya faiz ödemenizi gerektirir. Geri ödemenizi anlaştığımız şekilde yapmazsanız, bu bir dağıtım olarak kabul edilir ve %10 erken para çekme cezası alabilirsiniz.
2 numara. 401(k) Üzerinde Yuvarlanmak
İşinizi kaybederseniz veya planınız sona ererse, 401 bin para fonunuzu başka bir vergi avantajlı emeklilik hesabına aktarabilirsiniz. Doğrudan bir yenileme gerçekleştirebilirsiniz, bu durumda fonlar doğrudan eski vergi avantajlı hesabınızdan yeni 401(k) hesabınıza aktarılır. Bir dağıtım muamelesi görmemek için, alternatif olarak, parayı doğrudan aldığınız ve 60 gün içinde yeni hesabınıza yatırdığınız dolaylı bir devir gerçekleştirebilirsiniz.
Ev İçin 401 Bin Para Nasıl Çekilir?
Peşinat için para biriktirmek, özellikle bir ipotek almanın tek maliyeti olmadığı için, ev sahibi olmanın önünde önemli bir engel olabilir. Kapanış masrafları, taşınma masrafları ve yeni eviniz için gerekli tadilat veya mobilyaların tümü finansman gerektirebilir. Para sıkıntısı çekiyorsanız, 401(k) hesabınızdan para çekmek ön ödemenizi (k) ödemenize yardımcı olabilir. Ancak bunun ciddi dezavantajları var.
401(k)'nizi Ev Almak İçin Kullanabilir misiniz?
401(k) paranızı kullanarak gerçekten bir ev satın alabilirsiniz. Bu, 401(k) hesaplarının nasıl çalıştığına dair kısa bir açıklamadır:
- Çalışanların maaşlarından vergi öncesi paranın yanı sıra serbest meslek sahiplerinden gelen para da katkıda bulunabilir.
- Şirket adına, işverenler ve bağımsız yükleniciler de katkıda bulunabilir.
- Şirketler, çalışan katkı paylarının bir kısmını eşleştirme seçeneğine sahiptir.
401(k) hesabınızdan para çektiğinizde, çekilen tutarın tamamı üzerinden geçerli vergi oranınız üzerinden vergi ödemeniz gerekir. Ayrıca, 10 yaşının (veya artık işvereniniz tarafından çalışmıyorsanız 5912) yaşının altındaysanız %55 erken dağıtım cezası ödersiniz.
401(k) ile Peşinat Nasıl Yapılır?
Makul olsa da, genellikle bir 401(k)'den peşinat ödenmesi tavsiye edilmez. Ancak, ilerlemek için iki temel yöntem vardır:
1 numara. 401(k) Karşılığında Borç Alın
Planınızı bir ön ödemeyi finanse etmek için kullanmak istiyorsanız, 401(k)'nizden borç almak genellikle daha iyi bir seçimdir. Normalde kazanılmış hesap bakiyenizin %50'sine kadar veya işvereninizin planı çalışanların 50,000(k) hesaplarına karşılık kredi almasına izin veriyorsa, hangisi daha azsa, 401$'a kadar borç alabilirsiniz. Krediyi geri ödeyene kadar, en az üç ayda bir yapılması gereken ve faiz içeren aşağı yukarı eşit taksitler yapmalısınız. Genellikle, geri ödemek için beş yılınız olur.
2 numara. 401(k)'nizden Para Kazanın
Peşinat için 401(k) kullanırken, para çekme genellikle kötü bir seçimdir. IRS, işvereninizin planı zorluk dağıtımlarına izin veriyorsa, bir ev satın almak gibi "acil ve önemli bir mali ihtiyaç"ın bir sonucu olarak, insanların 5912 yaşından önce erken para çekmelerine izin verir.
Bir ev satın almak zor gibi görünmese de, IRS bu tür dağıtımları bu şekilde yönetir. Ödünç aldığınız parayı geri ödemeniz istenmeyecek ve buna izin verilmeyecektir. 10 yaşının altındaysanız, çektiğiniz tutar üzerinden normal gelir vergisi ve ayrıca %5912 oranında erken para çekme vergisi ödemeniz gerekir.
#3. 401(k) Hesabınızdan Peşinat Yapma Seçenekleri
401(k)'den yararlanmak yerine, ev sahibi olma (k) rotanızı hızlandırmak için daha güvenli yöntemler vardır. İşte dikkate alınması gereken dört seçenek.
#4. Bunun yerine, IRA'nızı veya Roth IRA'nızı kullanın.
İlk kez homebuyer para çekme işlemlerine hak kazanmak için, IRS, IRA'nızdan cezasız dağıtımlar almak için 5912 olmanız gerektiği kuralına bir muafiyet getirir. 10,000 $'a kadar erken ödemeler, ek %10 vergi ödememek için ilk evinizi satın almak veya inşa etmek için kullanılmalıdır.
# 5. Devlet Onayı ile İpotek Alın
Bir FHA kredisine başvurduğunuzda ve kredi puanınız en az 580 olduğunda, %3.5 gibi düşük bir oran koyabilirsiniz. Kapanış masraflarını ve erken ipotek sigortası primlerini finanse edebileceğiniz için elinizde çok fazla nakit olması gerekmez.
#6. Makul Bir Peşinatla Geleneksel Bir Mortgage Alın.
Kredi puanınız en az 620 ise mütevazı bir peşinatla geleneksel kredi alabilirsiniz. İlk kez ev alacaklar için tasarlanmış kredilere özellikle dikkat etmek isteyebilirsiniz. Fannie Mae'den HomeReady veya Standard 97 kredilerinin yanı sıra Freddie Mac'ten Home Possible ve HomeOne kredilerini içerir.
#7. Peşinatlara Yardımcı Olacak Programları İnceleyin.
İlk kez ev sahibi programları, eyalet konut finansmanı kurumları, mahalledeki kar amacı gütmeyen kuruluşlar, federal kurumlar, yerel yönetimler ve diğer gruplar tarafından sunulmaktadır.
401K Para Çekme İşlemleri Nasıl Yapılır?
Firmanızın politikalarına bağlı olarak, periyodik olmayan veya toptan para çekmeyi seçebilir veya belirli bir süre için veya öngörülen yaşam süreniz boyunca yıllık ödeme şeklinde düzenli ödemeler almayı seçebilirsiniz.
İşverenim 401K Para Çekme İşlemimi Onaylamak Zorunda mı?
Emekli olmadan önce bir 401(k)'ye ihtiyacınız varsa, işvereniniz bunu size vermeyi bile reddedebilir. 401(k) hesabından erken para çekme ücretleri IRS tarafından uygulanır. Bu cezalar, duruma bağlı olarak acil bir durumda ödenmesi gereken küçük bir bedel olabilir.
401K'dan Ne Kadar Borç Alabilirsiniz?
100,000$ ve üzeri yatırımı olanlar için, hesabınızın kazanılmış değerinin %50,000'sine eşit olan maksimum 50$ borç alabilirsiniz. Hesap bakiyeniz bu tutarın altındaysa yalnızca 10,000$'a kadar borç alabilirsiniz.
100K'mın %401'ünü Çekebilir miyim?
Evet. Emeklilikte, yalnızca hayatta kalmak için ihtiyacınız olanı alabilir ve kalanını yatırmış olarak bırakabilirsiniz.
Bir 401K'yı Bozdurmanın Maliyeti Ne Kadardır?
Tipik bir 401(k)'den erken varlık alırsanız, size %10'luk bir ceza verilir.
İlgili Makaleler
- 401K ÇEKİMİNDEKİ VERGİLER: Bilmeniz Gereken Her Şey!!!
- 401K NEDİR: Nasıl Çalışır, Faydaları ve Para Çekme
- 401K DENGESİ NASIL KONTROL EDİLİR: Basit Kılavuz
- 401K Yaşa Göre Bakiye: Bilmeniz Gereken Her Şey
- 401K'DAN ÇIKIŞ: Nasıl Çalışır ve Nelere Dikkat Edilmelidir?
Referanslar
