Ev iyileştirmeleri pahalı olabilir. Cepten ödeme yapmak zorunda değilsiniz ki bu iyi bir haber. Evinizin yenileme ve onarım masraflarını kredi çekerek finanse edebilirsiniz. Üç ila altı aylık faturalarınızı ödemek için acil bir tasarruf hesabında bir kenara ayırdığınız yeterli paranız varsa, ev iyileştirmelerini finanse etmek akıllıca bir harekettir. Genel müteahhitinizden kredi almak basit olabilir, ancak ev tadilatı için diğer finansman seçeneklerini araştırmak için de zaman ayırmalısınız. Öz sermayenizden yararlanmak veya kredi kartlarınızdaki tüm limiti proje için kullanmak istemiyorsanız, bir ev geliştirme kredisi iyi bir seçenek olabilir. Krediniz kötüyse, yüksek faiz oranlarıyla karşılaşacağınızı unutmayın.
Ev Geliştirmelerinin Finansmanı
Bir finansman yöntemi seçmek, herhangi bir ev geliştirme projesinde çok önemli bir adımdır. Bir ev tadilatı, evinizde tahakkuk ettirdiğiniz sermayeyi kullananlar ve kredi kartları ve kişisel krediler gibi sermaye dışı seçenekler dahil olmak üzere çeşitli şekillerde finanse edilebilir. Gerekli finansmana sahip olduğunuzda, ev geliştirme projenize başlayabilirsiniz. Ev iyileştirmeleri heyecan verici olsa da, onları finanse etmek dikkatli bir planlama gerektirir.
Ev iyileştirmelerini ödemek için nakit birikimlerini kullanın, çünkü mutfağı yenileme veya acil bir çatı onarımı zamanı olsun, faiz maliyeti ve sonrasında borç kalmaz. Ancak bu kadar finansal esnekliğe sahipseniz, kendinizi şanslı saymalısınız. Şofbenin değiştirilmesinden duvarların yıkılmasına kadar pek çok farklı türde ve boyutta ev geliştirme projesi vardır.
Ev iyileştirmeleri pahalı olabilir ve sıklıkla finansman gerekir. Neyse ki, ihtiyaçlarınıza en uygun olanı bulabilmeniz için aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli seçenekler var. Bankalar, kredi birlikleri ve çeşitli çevrimiçi borç verenler, ev iyileştirmeleri için kişisel krediler sunar. Ev geliştirme kredileri genellikle teminatsız olduğundan, özellikle krediniz adil veya zayıfsa, genellikle daha yüksek faiz oranları taşırlar.
Ev Geliştirmelerini Finanse Etme Seçenekleri
#1. Bireysel Krediler
Düşük riskli bir şey istiyorsanız, kişisel kredi, ev iyileştirmelerini finanse etmek için en iyi seçeneklerden biri olabilir. Çekilecek yeterli ev sermayeniz yoksa, kişisel kredi, ev iyileştirmeleri için alternatif bir finansman kaynağıdır. Evlerinizi teminatsız oldukları için kişisel bir kredi için teminat olarak göstermezsiniz. HELOC'lara veya konut rehni kredi limitlerine kıyasla, bu krediler bu nedenle çok daha hızlı alınabilir. Bazı durumlarda, bir sonraki iş günü ve hatta aynı gün kredi fonu alabilirsiniz.
Kişisel krediler için sabit veya ayarlanabilir oranların her ikisi de mümkün olsa da, bunlar genellikle bir konut kredisi veya HELOC için olanlardan daha yüksektir. Ancak, krediniz iyi ve hatta mükemmelse, muhtemelen makul bir oran bulabilirsiniz.
Kişisel bir kredinin genellikle iki ila beş yıllık bir geri ödeme süresi vardır ve bu daha az esnektir. Ayrıca, kapanış masrafları muhtemelen sizin tarafınızdan da karşılanacaktır. Bireysel kredi kullanmak, ev iyileştirmelerini finanse etmek için en iyi seçeneklerden biridir.
Kişisel kredi artıları:
- Hızlı çevrimiçi başvuru prosedürü
- Belki aynı iş gününde bile hızla kullanılabilir fonlar
- Ev ipoteği gerekli değildir.
- Acil ev onarımları için uygun
Kişisel kredi eksileri:
- Mortgage ile karşılaştırıldığında daha yüksek faiz oranları
- Azaltılmış borçlanma eşikleri
- Bir krediyi geri ödemek için daha az zaman
- Olası erken ödeme cezaları
- Kredilerdeki gecikme ücretleri genellikle çok yüksektir.
#2. Ev Sermayesi Kredileri
Konut kredisi (HEL) ile evinizde biriktirdiğiniz sermayeyi kullanarak borç para alabilirsiniz. Evinizin değerini belirleyip, mevcut konut kredinizden kalan borcunuzu düşerek öz sermayenizi belirleyebilirsiniz. Mevcut ipoteğinizi bir konut kredisi ile yeniden finanse edemezsiniz. Halihazırda bir ipoteğiniz varsa, yeni ev rehni kredisini geri ödemeye ek olarak her ay geri ödersiniz. Eviniz, bir konut kredisi için teminat olarak rehin verilir. Kredinin mülk tarafından güvence altına alınmasının bir sonucu olarak, borç verenler daha düşük oranlar sunabilir. Büyük miktarda borçlanmaya ihtiyacınız varsa, düşük sabit faiz oranı nedeniyle konut kredisi iyi bir seçimdir. Ev rehni kredilerini kullanmak, ev iyileştirmelerini finanse etmek için en iyi seçeneklerden biridir.
Konut kredisi artıları:
- Tipik olarak, konut kredisi faiz oranları sabittir.
- Beş ila otuz yıl olası kredi koşullarıdır.
- Öz sermayenizin en fazla %100'ü ödünç alınabilir.
- Ev tadilatı gibi büyük ölçekli projeler için mükemmel
Konut kredisi dezavantajları
- İlk kredilerinde ödenmemiş bakiyeleri olan ev sahipleri için aylık kredi ödemesini artırın.
- Bankaların, borç verenlerin ve kredi birliklerinin çoğunluğu oluşturma ücretleri ve ek kapanış maliyetleri uygular.
- Tek seferde dağıtıldığı için ev geliştirme projeleri için bütçenizi dikkatlice planlamalısınız.
# 3. HELOC (Ev Sermayesi Kredisi)
Yeniden finanse etmeden evinizdeki öz sermayeye karşı borç almanın bir başka harika yolu da, ev öz sermayesi kredisidir (HELOC). Daha çok bir kredi kartı gibi işlev görse de, HELOC bir konut kredisi ile karşılaştırılabilir. Önceden belirlenmiş bir limite kadar borç para almanızı, geri ödemenizi ve ardından daha fazla borç almanızı sağlar. Bu aynı zamanda ev iyileştirmelerini finanse etmek için en iyi seçeneklerden biridir.
HELOC faiz oranları ayarlanabilir; kredi vadesi boyunca yükselebilir veya düşebilir, bu da konut kredisi ile aralarındaki bir başka farktır. Ancak, faiz yalnızca HELOC'unuzun henüz ödenmemiş kısmı veya ödünç aldığınız miktar üzerinden alınır. Maksimum HELOC tutarınız, kredi notunuz, geliriniz ve ev değerinize göre belirlenecektir.
HELOC'lar için kredi vadesi sabittir ve tipik olarak 5 ila 20 yıl arasında değişir.
Bir HELOC'un faydaları şunları içerir:
- Düşük veya sıfır kapama maliyeti.
- Ödeme kredi tutarına göre değişmektedir.
- Döner bakiye ile geri ödedikten sonra parayı tekrar kullanabilirsiniz.
HELOC dezavantajları
- Kredi oranlarının çoğu düzensizdir, bu nedenle oranınız ve ödemeniz artabilir.
- Bankanız geri ödeme koşullarını değiştirebilir.
- Ev rehni kredileri genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
#4. FHA 203(k) Rehabilitasyon Kredisi
Mortgage ve ev iyileştirmelerinizin maliyetleri, FHA 203(k) rehabilitasyon kredisi ile tek bir kredide birleştirilir. İki ayrı kredi başvurusunda bulunmaya veya iki grup kapanış masrafını karşılamaya gerek yoktur. Aksine, evi satın aldığınızda, hem evin satın alımını hem de ev tadilatlarını finanse etmiş olursunuz. Devletin bu kredilere verdiği destek sayesinde, düşük peşinat şartı ve ideal olmayan kredilerle bile başvurabilme gibi özel avantajlardan yararlanacaksınız.
FHA 203(k) rehabilitasyon kredisinin faydaları şunları içerir:
- Ev satın alma ve iyileştirmeleriniz için krediyi birleştirir.
- Depozitonuz yüzde 3.5 kadar az olabilir.
- Kredi verenlerin çoğu yalnızca en az 620 kredi puanı talep ediyor (bazıları 620'ye kadar düşse de).
- İlk kez ev alıcısı olmak gerekli değildir.
FHA 203(k) rehabilitasyon kredilerinin dezavantajları şunlardır:
- Özellikle eski ve tamamlanmamış evler için yapılmıştır.
- FHA kredileri hem peşin hem de devam eden ipotek sigortasıyla birlikte gelir.
- Yenilemelerin fiyatı 5,000 $ veya daha fazla olmalıdır.
- 203k düzenlemeleri, belirli ev geliştirme projeleri için fon kullanımını kısıtlar.
- Kredi kapatma işlemi biraz uzun sürebilir.
#5. Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı
Para çekme yeniden finansmanı, ev geliştirme projeleri için fon toplamak için çok sevilen ek bir stratejidir. Şu anda sahip olduğunuzdan daha büyük bir bakiyeye sahip bir ipotek kredisine yeniden finansman sağlamak istiyorsanız bu seçeneği seçebilirsiniz. Daha sonra kalan fonları mevcut ipoteğinizi ödemek ve gerisini tutmak için kullanırsınız. Nakit çekerken ipotek oranınız düşürülebildiğinde, nakit çıkışı yeniden finansman genellikle en iyi ev geliştirme kredisidir. Bu, yalnızca mevcut piyasa oranları mevcut oranınızdan düşükse geçerlidir. Bu, ev iyileştirmelerini finanse etmek için seçeneklerden biridir.
Ek olarak, evinizi daha hızlı ödemek için vadeyi kısaltabilirsiniz. Daha yüksek kapanış maliyetlerinin nakit çıkışı yeniden finansmanıyla ilişkili olduğunu ve yalnızca nakit geri ödemeden değil, tüm kredi bakiyesinden ücretlendirildiğini unutmayın. Bu nedenle, bu stratejiyi değerli kılmak için muhtemelen mevcut faiz oranınızdan önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranı bulmanız gerekecektir.
Nakit çıkışlı yeniden finansmanın avantajları:
- Tek bir ipotek ödemesi yapmaya devam edersiniz.
- Faiz oranınızı ve kredi vadenizi aynı anda düşürme seçeneğine sahipsiniz.
- Para ile herhangi bir satın alma mümkündür.
Nakit çıkışı yeniden finansmanının olumsuz yönleri
- Oldukça büyük bir kredi tutarı kapanış maliyetlerine tabidir.
- Yeni kredinin bakiyesi ipoteğinizin bakiyesinden daha yüksek olacaktır.
- Kredinizin vadesi, yeniden finanse edildiğinde sıfırlanır.
- Oranlar yükselirse, ipotek oranınız da artabilir.
Kredi kartları
Kredi kartları da ev geliştirme finansmanı için en iyi seçeneklerden biridir. Küçük iyileştirme ve onarımlar için ödeme yapmak için kredi kartınızı kullanabilirsiniz. Alışılmadık derecede düşük, sabit bir faiz oranınız yoksa, kredi kartları ev tadilatlarını finanse etmenin en pahalı yöntemlerinden biridir. Ev iyileştirme kredilerinde çok daha uzun geri ödeme koşulları mevcuttur. Bu nedenle kredi kartları sadece acil durumlar için ayrılmalıdır.
Ev Geliştirme Kredisi Nasıl Alınır?
Bir ev geliştirme kredisi, bir ipoteğe benzer şekilde çalışır. Faiz oranlarını ve aylık ödemeleri karşılaştırdıktan ve mali kayıtlarınızı hazırladıktan sonra kredi başvurusunda bulunmalısınız.
1 numara. Finansmanınızı Kontrol Edin
Kredi puanınızı ve borç-gelir oranınızı inceleyin. Kredi puanınız, kredi verenlerin gözünde kredi değerliliğinizi belirler. Genel olarak konuşursak, daha düşük oranlar daha yüksek kredi puanına sahip olanlara gider. Ek olarak, borç-gelir oranınızın (DTI) farkında olmalısınız. Borç verenlere maksimum rahat borçlanma tutarınızı sağlar.
2 numara. Kredi Sağlayıcıları ve Kredi Türlerini Değerlendirin
Maliyetleri ve koşulları diğer finansman biçimleriyle karşılaştırmak, hangi kredilerin sizin için en iyi olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır. Otomatik ödemeye kaydolmak için oran indirimleri gibi bir borç verenin sunabileceği avantajlara dikkat edin. Ek olarak, yüksek geç ödeme ücretleri veya düşük minimum kredi tutarları gibi dezavantajlara dikkat edin.
#3. Kredi Belgelerini Birleştirin
Faturalarınızı ve finansal bilgilerinizi ödeyebileceğinizi kanıtlamak için belgeler sunmaya hazır olun. Paystub'lar, W-2'ler ve banka ekstreleri buna birkaç örnektir. Serbest meslek sahibiyseniz, 1099'ları da dahil edebilirsiniz.
#4. Kredi Başvurusunu Gönderin
Seçtiğiniz borç verene bağlı olarak, tamamen çevrimiçi olarak, telefon ve e-posta yoluyla veya hatta yakındaki bir şubede şahsen kredi başvurusunda bulunabilirsiniz. Mortgage başvurunuz bazen bu stratejilerin bir kombinasyonunu içerebilir. Başvurduğunuz kredinin türüne bağlı olarak, borç vereniniz başvurunuzu inceleyecek ve muhtemelen bir ev değerlendirmesi isteyecektir. Mali durumunuz sağlamsa, onaylanacak ve size finansman sağlanacaktır.
Kötü Kredi ile Ev Tadilatını Finanse Etmek
Finansman başvurusu yaparken hem kredi puanınız hem de raporunuz önemlidir. Bu, HELOC'ler ve nakit çıkışı yeniden finansmanı gibi teminatlı kredilerin yanı sıra kredi kartları ve kişisel krediler gibi teminatsız krediler için de geçerlidir. Teminatlı bir kredi olsun veya olmasın, mükemmel bir krediye sahip olmak, daha düşük bir faiz oranı elde etme şansınızı artırır. Buna karşılık, zayıf veya hatta adil bir krediye sahip olmak, kişisel kredi veya kredi kartı faiz oranlarınızda önemli bir artışa neden olacaktır. Bazı kişisel kredilerin, daha düşük niteliklere sahip borçlular için %35'e varan APR'leri vardır.
Teminatsız kredilerin de fahiş kaynak maliyetleri vardır. Bazı kredi sağlayıcılar, kredi tutarının %6'sına varan ücretler almaktadır. Karşılaştırılacak kötü kredi ile ev tadilatı için kredilerin bazı özelliklerini burada bulabilirsiniz.
1 numara. Nisan
Yıllık yüzde oranı (APR), borç veren tarafından alınan tüm ücretlerin yanı sıra bir kredinin toplam maliyetini de hesaba katar. APR'ler %6 ile %36 arasında değişmektedir, ancak kredisi kötü olan borçlular, aralığın en üstüne doğru bir oran ödemeyi bekleyebilirler. APR, kişisel kredi maliyetlerini diğer finansman biçimleriyle karşılaştırmak için kullanılabilir.
#2. Aylık ödemeler
Bir kredinin aylık ödemesi, bir ev geliştirme kredisi hesaplayıcısı kullanılarak çeşitli faiz oranları ve geri ödeme koşulları için önizlenebilir. Bu, harcama limitlerinizi korumak için ihtiyacınız olan kredi teklifini belirlemenize yardımcı olabilir.
# 3. Ödeme koşulları
Bazı borç verenlerin daha az seçeneği olsa da, ev geliştirme kredileri için tipik geri ödeme koşulları bir ila yedi yıl arasındadır. Bir kredi vadesi seçerken, daha düşük aylık ödemeler ile daha yüksek genel faiz maliyetleri arasında denge kuran bir vade bulmak önemlidir.
# 4. Hızlı Fonlama
Pek çok borç veren, bir haftadan daha kısa sürede bir krediyi finanse edebileceklerini iddia ediyor ve hatta bazıları, başvurduğunuz gün parayı size verebileceklerini iddia ediyor. Acil bir onarım veya halihazırda devam etmekte olan bir proje için ödeme yapmanız gerekiyorsa, hızlı finansman sağlayan bir borç veren arayın.
Kötü Krediyle Ev Geliştirme Kredisi Nasıl Alınır?
Bireysel kredi için onaylanıp onaylanmamanızda kredi puanınız önemli bir rol oynasa da, şansınızı artırmak için yapabileceğiniz bazı şeyler var.
Faturalarınızı vaktinde ödeyin. Kredi puanınızı etkileyen birincil faktör ödeme geçmişinizdir. Faturalarınızı zamanında ödemek ve kredinizi oluşturmak, kredi başvurularında iyi görünür.
Mevcut borcunuzu ödeyerek borç-gelir oranınızı azaltın. Borç verenlerin çoğu, hem ek kredi ödemesini hem de normal harcamalarınızı karşılamak için her ay yeterli paranız olduğuna dair kanıt ister.
Başka bir imzalayan veya ödünç alan ekleyin. Kredisi ve geliri yüksek bir referansı başvurunuza ekleyerek onay alma şansınızı artırabilir veya daha düşük bir oran elde edebilirsiniz. Ancak bunu yapamazsanız, krediyi geri ödemekle eş-başvuru sahibiniz sorumludur.
Güvenli bir kredi seçin. Teminatlı bir kredide daha düşük bir faiz oranı almak için, başvurunuza araba veya tasarruf hesabı gibi teminatlar eklemelisiniz. Ödemeleri yapmazsanız, borç veren teminata el koyabilir.
Ön yeterlilik. Olası oranınız ve kredi boyutunuz hakkında bir fikir edinmek için birçok borç verenle çevrimiçi olarak ön yeterlilik kazanabilirsiniz. Prosedür, sert bir kredi çekme gerektirmez, bu nedenle puanınız etkilenmeyecektir. Ayrıca, ne tür bir kredi için uygun olabileceğinizi anlamanıza da yardımcı olabilir.
Kötü Kredi Borçluları İçin Ev Geliştirme Kredisi Alternatifleri
Federal Konut İdaresi, geleneksel ipoteklere benzeyen ancak daha yumuşak yeterlilik standartlarına sahip olan ev geliştirme kredilerini sigortalamaktadır. Herhangi bir FHA sigortalı krediye hak kazanabilmek için kredi puanınızın genellikle en az 500 olması gerekir.
# 1. FHA 203(k) Yenileme Kredisi
203(k) kredisi, mevcut ipoteğinizi yeniden finanse etmenize ve yeni krediye ev geliştirme maliyetlerini dahil etmenize olanak tanır. Borçlular ayrıca borç verenin kredi gereksinimlerini karşılamalı ve önceki üç yıl içinde haciz yaşamamış olmalıdır.
203(k) kredi sürecini tamamlamak biraz zaman alabilir. Ön yeterlilik sürecinin bir parçası olarak, bir ipotek kredi kuruluşu, bir genel yüklenici ve bir HUD danışmanı ile işbirliği yapmalısınız.
# 2. Aile Kredileri
Acilen küçük bir miktar paraya ihtiyacınız varsa ancak başka bir kredi türü için uygun değilseniz, bir arkadaşınızdan veya akrabanızdan size borç para vermesini istemek faydalı olabilir. Aile kredileri mükemmel bir kredi gerektirmez ve sizin, arkadaşınızın veya akrabanızın faiz oranını ve geri ödeme planını seçmesine izin verir.
Bu tür bir kredi için borç verenle olan bağınız teminat olarak gösterilir ve bu, dikkatli olmazsanız sorunlara yol açabilir.
Yeniden Finansman Yerine Seçenekler Nelerdir?
Ev sahipleri için yeniden finansman olmadan sermayeye erişmenin en popüler yöntemlerinden ikisi, konut kredisi ve HELOC'lardır. Her ikisi de size evinizin değerini kullanarak borç alma seçeneği sunar.
Bir Gayrimenkulü Tadilattan Sonra Tadilattan Sonra Hızlı Bir Şekilde Kar Satmak İsteyen Yatırımcılara Ne Tür Bir Kredi Verilir?
Gayrimenkul yatırımcıları, bir mülkü satın almak ve kar amacıyla yeniden satmak için iyileştirmeler yapmak için kısa vadeli düzelt ve çevir kredileri kullanır. Mevcut bir evin tamamen yeniden inşasına yönelik küçük onarımlar bu iyileştirmeler arasındadır.
Evimde İyileştirmeler Yapmak İçin IRA'mdan Kredi Alabilir miyim?
IRA'lardan alınan krediler mevcut değildir. Bunun yerine, herhangi bir ceza ödemeden IRA fonlarını çekebileceğiniz durumlar olabilir; ancak, bunu yapmanın zararlı mali etkileri olabilir. Ne yazık ki IRS, herhangi bir IRA'dan borç almanızı veya borç almanızı yasaklıyor. IRA fonlarınıza ceza ödemeden erken erişmenin bazı yolları vardır, ancak izlemeniz gereken katı yönergeler vardır.
Yeniden Finansman İçin İyi Bir Neden Değildir?
Bunun nedeni, bir ipoteği yeniden finanse etmenin kapanışta zaman alıcı ve maliyetli olabilmesidir. Yeniden finanse etmekten kaçınmanın ana nedenlerinden biri, yeni kredinin kapanış masraflarını karşılamanızın çok uzun sürmesidir.
Bir Mülkün İnşasını Finanse Etmek İçin Kullanılan İki Tür Kredi Nedir?
- İnşaattan kalıcı krediye
- Sadece inşaat kredisi
Kredi Çevirme Nedir?
Borç verenler, ev sahiplerini evlerini yeniden finanse etmeye tekrar tekrar ikna edip ikna ettiğinde, bu uygulama kredi çevirme olarak bilinir. Ek olarak, borç verenler, ev sahiplerini giderek daha büyük krediler almaları için etkiler. Tipik bir senaryoda, bir borç veren, bir ev sahibini ipotek kredisini yeniden finanse etmeye ve aynı zamanda her seferinde daha fazla borç almaya ikna etmeye tekrar tekrar ikna edecek ve ikna edecektir.
Sonuç
Mali durumunuz, ev iyileştirmeleri için hangi kredinin en iyi olduğunu belirleyecektir. Evinizde önemli miktarda sermaye biriktirdiyseniz, bir HELOC veya konut kredisi uygun olabilir. Aylık ödemenizi artırmadan veya mevcut kredinizin vadesini uzatmadan yapabiliyorsanız, ev iyileştirmelerini finanse etmek için bir nakit çıkışı yeniden finansmanı da kullanabilirsiniz. Yeniden finansman veya öz sermaye seçenekleri mevcut değilse, ev tadilatı yapmak isteyenler ihtiyaç kredisi veya kredi kartı kullanabilirler.
İlgili Makaleler
- ONARIM İÇİN EV SAHİPLERİNE YÖNELİK HİBELER: İpuçları ve Kılavuz
- 2023 YILININ EN İYİ KONUT İYİLEŞTİRME KREDİSİ
- Sahibi, Mülkünüzü Nasıl Kiralayacağınıza İlişkin 5 İpucuna Bakın!
- İPTAL İÇİN KREDİ PUANI: Ayrıntılı Kılavuz
- EN İYİ EV ÖZKANI KREDİSİ: Oranlar, Nasıl Çalışır, Hesaplama ve Fark
- KÖTÜ KREDİ İLE EV HİSSE KREDİSİ NASIL ALINIR
Referanslar
